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FAQ Berufsunfähigkeitsversicherung: Die 20 häufigsten Fragen

13. Juni 2024

Die Berufsunfähigkeitsversicherung: Deine Arbeitskraft Tag und Nacht versichert!

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sichert deine finanzielle Existenz, falls du aufgrund von Krankheit oder Unfall deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst. Sie ist für viele Menschen unverzichtbar, da die eigene Arbeitskraft das wichtigste Kapital darstellt. Doch was genau ist eine BU, ab wann bist du berufsunfähig und welche Alternativen gibt es?


In diesem Beitrag klären wir die wichtigsten Fragen rund um die BU, wie den besten Zeitpunkt für den Abschluss, die Beitragshöhe und worauf du bei der Auswahl achten solltest. 

Unser Tipp: Auf diese Kriterien solltest du bei einer BU achten! 

Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) stehen euch viele Optionen zur Auswahl, die ihr individuell anpassen könnt. Es ist wichtig, nicht am falschen Ende zu sparen, sondern das Risiko präzise und hochwertig abzusichern, damit dein Kind im Ernstfall auch abgesichert ist. Die verschiedenen Tarifvarianten – von der selbständigen Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU) bis zur Investment-BU (IBU) – bieten euch unterschiedliche Vor- und Nachteile. Zusätzliche Optionen wie die Arbeitsunfähigkeitsklausel, Dynamiken oder die Karenzzeit können die Absicherung ggf. verbessern. 

1. Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die meisten von uns müssen körperlich und geistig dazu im Stande sein, einen Beruf auszuüben, um Einkommen zu erwirtschaften.


Wir sind auf unsere Arbeitskraft angewiesen, damit wir uns einen gewissen Lebensstandard aufbauen können. Da sprechen wir noch nicht mal von den Dingen, die wir uns vielleicht mal kaufen oder gönnen möchten.


Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BUV) ist hierfür eine - wenn nicht die beste - Lösung, weil sie exakt die zuletzt ausgeübte Tätigkeit versichert.


Sobald du außerstande bist, deinen Job auszuüben, giltst du als berufsunfähig und erhältst die versicherte Rente jeden Monat auf dein Konto überwiesen.

Unser Tipp: Die Schüler-BU - Je früher, desto günstiger!

Die Schüler-Berufsunfähigkeitsversicherung (Schüler-BU) bietet im Vergleich zur Schulunfähigkeitsversicherung umfassenderen Schutz, indem sie die Schulzeit als vollwertige Tätigkeit anerkennt und spätere berufliche Risiken absichert. Besonders wichtig ist die Schüler-BU für Kinder, die später körperlich anspruchsvolle oder risikoreiche Berufe anstreben, da der Abschluss während der Schulzeit zu günstigeren Beiträgen führt. Bei der Auswahl solltest du auf flexible Bedingungen wie Nachversicherungsmöglichkeiten ohne Gesundheitsprüfung achten. 

2. Was ist die Kinder-Berufsunfähigkeitsversicherung?

Genau genommen ist das kein alleinstehendes Spezialprodukt für Kinder. Wir möchten vielmehr aufgrund unserer Erfahrungen ausdrücklich auf die Beitrags- und Sicherungsvorteile eines möglichst frühen Abschlusses hinweisen.


Je länger die Laufzeit ist, desto eher lohnt es sich die Überschüsse nicht sofortverrechnen zu lassen, sondern in einen Investmentfonds zu investieren.


Mit der sogenannten Investment-BU (IBU) baust du für deine Kinder gleichzeitig ein steuerfreies Fondsdepot auf, was du dir zum besseren Gefühl vielleicht auch als Geld-Zurück-Polster übersetzen kannst. 


Weil die Eintrittswahrscheinlichkeit in jungen Jahren schul-, studier- oder berufsunfähig zu werden, gering ist, könntest du sogar erst nur mit einer geringeren Rente anfangen. Dein Ziel ist es dann vielmehr den Gesundheitszustand deiner Kinder einzufrieren, weil ihr die BU-Rente später ja durch diverse Optionen (sprunghaft) erhöhen könnt. 

Gut zu wissen: Der Unterschied zwischen Schulunfähigkeit und Berufsunfähigkeit!

Die Schulunfähigkeitsversicherung schützt deine Kinder, wenn sie aufgrund von Krankheit oder Unfall nicht mehr am regulären Schulunterricht teilnehmen können. Sie bietet eine monatliche Rente, ähnlich einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung, und kann zu einem günstigen Beitrag abgeschlossen werden, da Kinder selten Vorerkrankungen haben. Ein Vorteil ist die Option, die Versicherung später in eine Berufsunfähigkeitsversicherung umzuwandeln, allerdings kann diese Umwandlung durch erneute Gesundheitsfragen oder Beitragssteigerungen bei risikoreichen Berufen erschwert werden. Die Schulunfähigkeitsversicherung bietet einen guten Schutz für den Extremfall, jedoch könnte eine Kinderinvaliditätsversicherung umfassender sein. Wir empfehlen dir frühzeitig zu handeln, damit ihr euch noch günstige Beiträge sichern könnt. 

3. Ab wann genau bist du berufsunfähig?

Die allgemein gängige Definition von Berufsunfähigkeit lautet, dass du außerstande bist, 

  • deine zuletzt ausgeübte Tätigkeit,
  • zu mindestens 50 Prozent, 
  • auf ununterbrochen 6 Monate fortzuführen.


Ob durch körperliche oder geistige Krankheit, Körperverletzung/ Unfall oder (mehr als) altersentsprechendem Kräfteverfall hervorgerufen, ist dafür unerheblich. Aber Achtung! Diese Definition trifft nicht auf jeden Vertrag von jeder Versicherungsgesellschaft zu.

Unser Tipp: Mit der IBU gehen keine Beiträge verloren! 

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) für Kinder bietet den Vorteil, dass diese aufgrund ihres jungen Alters leichter einen umfassenden Versicherungsschutz erhalten. Besonders interessant ist die Investment-BU (IBU), bei der Überschüsse in einen Investmentfonds oder ETF eingezahlt werden, wodurch sich ein steuerfreies Guthaben ansammelt, das spätestens am Ende der Laufzeit ausgezahlt wird. Diese Kombination aus Schutz und Kapitalanlage macht die IBU zu einer attraktiven Option, da das investierte Geld nicht verloren geht, selbst wenn keine Berufsunfähigkeit eintritt. Die IBU bietet langfristige finanzielle Vorteile im Vergleich zur klassischen SBU. Der frühe Abschluss sichert günstige Beiträge und ermöglicht eine flexible Anpassung der Versicherung, wenn das Kind älter wird.

4. Warum brauchst du eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Es gibt unzählige Gründe dafür, wie du dauerhaft krank und in der Folge berufsunfähig werden kannst.


Sowohl dein Verhalten im Job aber auch in deiner Freizeit, können körperliche oder psychische Schäden hinterlassen. Äußere Einflüsse - zum Beispiel Unfälle im Straßenverkehr - sind ebenso häufig Ursache für eine Berufsunfähigkeit. Hinzukommen (langwierige) Berufskrankheiten, wie dauerhafter Stress im Job, falsches Sitzen am Schreibtisch oder ständige Zwangshaltungen etc.


Solltest du deshalb - wenn auch nur für einige Monate oder wenige Jahre - ausfallen, so kann das erhebliche finanzielle Einbußen nach sich ziehen. Erst recht, wenn du nicht nur dich, sondern auch noch eine Familie zu versorgen oder eine Immobilienfinanzierung zu bedienen hast.

Gut zu wissen: Die Grundfähigkeitsversicherung erklärt!

Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn grundlegende körperliche oder geistige Fähigkeiten verloren gehen, wie Sehen, Hören, Gehen oder in den Bus einsteigen. Sie eignet sich besonders für Menschen in körperlich anstrengenden Berufen oder mit risikoreichen Hobbys und kann oft günstiger sein als eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Der Abschluss ist auch schon für Kinder möglich (Schulunfähigkeitsversicherung).

5. Welche Alternativen zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es?

Wenn wir es genau nehmen - und das sollten wir mit Versicherungen immer - dann gibt es keine exakte

Alternative zu einer selbständigen Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU).


Weil eben nur die SBU deinen zuletzt ausgeübten Beruf absichert - und dass eben präzise als Risikoversicherung ohne Kombination mit einer Altersvorsorge oder abstrakte Zusatzbausteine.


Alle anderen "Alternativen" können dich entweder auf jeden anderen Beruf des allgemeinen Arbeitsmarktes verweisen (Erwerbsunfähigkeitsversicherung, Erwerbsminderungsrente); zahlen erst, wenn Du zu 100% berufsunfähig bist (Versorgungswerke); oder sichern nur bestimmte Grundfähigkeiten (Sehen, Gehen, Autofahren usw.) ab. 


Für bestimmte Berufsbilder und Hobbys oder weil du schon Vorerkrankungen hast, kann es aber durchaus sinnvoll sein, eine der genannten Optionen ins Auge zu fassen. Wenn nicht als vollwertige Alternative, dann vielleicht als Ergänzung oder als Zusatzschutz.

Nachgefragt: Solltest du die BU mit der Altersvorsorge kombinieren?

Die Kombination einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) mit einer Altersvorsorge bietet sowohl Vor- als auch Nachteile. Ein Vorteil ist, dass im Falle einer Berufsunfähigkeit der Versicherer nicht nur die BU-Rente zahlt, sondern auch die Beiträge zur Altersvorsorge übernimmt. Zudem können die Beiträge steuerlich absetzbar sein, insbesondere bei der Kombination mit einer Basis-Rente. Allerdings ist dann der steuerliche Abzug auf die ausgezahlte Rente höher. Ein Nachteil ist auch die geringere Flexibilität, da du bei unvorhergesehenen Ereignissen wie Arbeitslosigkeit den kombinierten Vertrag nicht einfach anpassen kannst, ohne den BU-Schutz zu verlieren. Außerdem kann der für die BU passende Anbieter nicht unbedingt das beste Altersvorsorgeprodukt bieten, was zu Einschränkungen führen kann. 

6. Wann ist der beste Zeitpunkt, um eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen? 

Am besten gestern! Denn es werden dir bei einer Antragstellung ausführliche (Gesundheits)Fragen, über einen langen Zeitraum zurück, gestellt.


Erhöhen Vorerkrankungen die Wahrscheinlichkeit berufsunfähig zu werden? Wird der übergewichtige Bürokaufmann aufgrund seines Bluthochdrucks eher berufsunfähig? Erhöhen Sportarten wie Reiten, Kitesurfen, Bergsteigen das Risiko von Unfällen mit erheblichen Folgeschäden, die wiederum die Arbeitskraft einschränken?


Deshalb gilt es eben, sich seinen Gesundheitszustand so früh wie möglich zu sichern. Mittlerweile gibt es Versicherungen, die man sogar schon ab dem sechsten Lebensmonat abschließen kann.

Gut zu wissen: Wie kannst du deine Arbeitskraft noch absichern?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist das wichtigste Mittel zur Absicherung der Arbeitskraft, weil sie explizit deinen zuletzt ausgeübten Beruf versichert. Ähnliche Versicherungen wie die Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EUV), Grundfähigkeitsversicherung (GFV) oder Schwere-Krankheiten-Versicherung (SKV) können z.B. sinnvoll sein, wenn eine BU aufgrund von gesundheitlichen oder beruflichen Risiken schwer zu bekommen ist. Sie bieten spezifischen Schutz und können als Ergänzung zu einer BU dienen, um bspw. risikoreiche Hobbys abzusichern oder Rücklagen bei schwerwiegenden Erkrankungen vorzuhalten.

7. Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Das hängt von sehr vielen Faktoren ab. Letztendlich entscheiden Rentenhöhe und Laufzeit über den Beitrag.


  • Die Laufzeit, in welcher du Versicherungsschutz genießt, sollte gleich dem gesetzlichen Renteneintrittsalter sein.
  • Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente hängt wiederum von deinem (zukünftigem) Einkommen und deinen Plänen damit ab.



Du baust dir mit deinen finanziellen Möglichkeiten automatisch einen gewissen Lebensstandard, inklusive der damit einhergehenden Verbindlichkeiten, auf. Diesen möchtest normalerweise auch bei (dauerhafter) Krankheit, Berufsunfähigkeit, Pflegebedürftigkeit und im Alter behalten.


Die Monatsrente, die du dir in den Versicherungsschein reinschreiben lässt, erhältst du übrigens nicht netto. Deshalb sollten steuerliche Abzüge und auch evtl. Sozialabgaben berücksichtig werden.


Die BUV ist die zweite der drei Existenzversicherungen. Also geht es weniger darum was es kostet, sondern welches finanzielle Risiko es absichert.

Gut zu wissen: Erfahre hier mehr über die Unterschiede zwischen Fondssparplan und fondsgebundener Rentenversicherung und wie du beide optimal für dich nutzen kannst: 

Eine Fondspolice kombiniert eine Fondsanlage mit einem Versicherungsmantel und bietet zusätzliche Sicherheiten wie Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit oder Rentenerhöhung bei Pflegebedürftigkeit. Im Vergleich zu einem Fondsdepot hat sie höhere Kosten, ermöglicht jedoch steuerfreie Umschichtungen während der Ansparphase. Ein Fondsdepot bietet hingegen eine flexiblere und kostengünstigere Möglichkeit, kurzfristig Kapital aufzubauen. Beide Produkte können sich optimal ergänzen: Das Depot für mittelfristigen Kapitalaufbau, die Fondspolice für langfristige Absicherung und steuerliche Vorteile. Ein individueller Mix beider Optionen hilft, je nach Lebensphase und Anlageziel, das Beste aus beiden Welten zu nutzen.

8. Worauf musst du beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung achten?

Auf wirklich viele Dinge! Zunächst einmal hängt die Auswahl nicht nur von deinem Gesundheitszustand , sondern auch von deinem Berufsbild und deinen Hobbys ab.


Undurchsichtig wird die Auswahl zudem, weil jeder Versicherer und Tarif bei irgendwem "Der Testsieger" geworden ist. Dadurch sollst du denken, dass alle Anbieter schon gleich gut sind und dich deshalb über den Preis entscheiden. Mach das bloß nicht! Dann kaufst du meistens die Katze im Sack. Versicherungsbedingungen sind haarscharf formulierte Sätze, bei denen schon ein kleines Füllwort über Leistung oder Nicht-Leistung entscheiden kann.


Beispiel: Reicht es für einen Fliesenleger aufgrund des altersentsprechendem Kräfteverfall berufsunfähig zu werden? Oder muss es dann doch mehr als altersentsprechender Kräfteverfall gewesen sein?


Lass Dich deshalb unbedingt von einem Profi beraten. Idealerweise von einem Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO. Ob der von dir ausgewählte ein solcher ist, steht im Impressum. 

Gut zu wissen: Schwere Krankheiten können jeden treffen!

Die Schwere-Krankheiten-Versicherung (Dread Disease) leistet eine einmalige Kapitalzahlung, wenn bei Dir eine schwere Krankheit wie Krebs, Herzinfarkt oder Schlaganfall diagnostiziert wird. Sie dient dazu, finanzielle Belastungen wie Behandlungskosten oder Verdienstausfälle abzufedern, und greift unabhängig von Deiner Arbeitsfähigkeit. Typischerweise sind mindestens 40 schwerwiegende Krankheiten abgedeckt, wobei der genaue Umfang je nach Versicherer variiert. Besonders sinnvoll ist diese Versicherung für Selbständige, Freiberufler und Menschen mit hohen finanziellen Verpflichtungen.

9. Was ist eine Risikovoranfrage?

Wenn du direkt bei nur einem Versicherer einen Antrag stellst, weißt du vorher ja gar nicht, wie dieser deinen Gesundheitszustand, deinen Beruf und deine Hobbys bewerten wird. Jetzt hast du aber schon eine Datenschutzerklärung und sogar eine Schweigepflichtentbindung unterschrieben.


Sollte der Versicherer an die sogenannte Wagnisdatei melden, dann erhältst du dort einen Eintrag. Deshalb ist es immer besser, vorher anonym bei gleich mehreren Gesellschaften zuerst unverbindlich anzufragen. 

Unser Tipp: Bei Vorerkrankungen, Risikovoranfrage!

Mit einer Risikovoranfrage (RVA) hast du die Möglichkeit, anonym eine Einschätzung von Versicherern über den Gesundheitszustand deines Kindes zu erhalten, bevor ein offizieller Antrag gestellt wird. Dabei wird eine umfassende Sammlung von Arztberichten und Patientenakten anonymisiert eingereicht, und der Versicherungsmakler stellt Anfragen bei mehreren Gesellschaften. Dies ist sinnvoll, da jede Versicherung unterschiedliche Annahmerichtlinien hat und bestimmte Vorerkrankungen oder Hobbys unterschiedlich bewertet werden. Ein Vorteil der RVA ist, dass man ohne Risiko verhandeln kann, um die besten Konditionen zu erhalten, ohne in der Wagnisdatei der Versicherer vermerkt zu werden. Es ist ratsam, gründliche Informationen bereitzustellen und einen erfahrenen Makler zu beauftragen, um den besten Versicherungsschutz zu erhalten.

10. Was ist die Prüfoption?

Die Möglichkeit deinen Vertrag im Nachhinein aufgrund eines Studienabschlusses, Jobwechsels oder Besserung des Gesundheitszustands, im besten Fall zu deinen Gunsten, zu verändern, hängt sowohl vom gewählten Tarif bzw. Versicherer ab, als auch von der Vertragsgestaltung.


In den meisten Fällen kannst du deinen Beitrag senken, sobald sich dein Tätigkeitsfeld soweit verändert hat, dass es einer günstigeren Berufsgruppe des Versicherers zugeordnet werden kann.


Du reichst dafür eine aktuelle Tätigkeitsbeschreibung und eine Kopie deines Arbeitsvertrags zur Bewertung ein. Sind die jeweiligen Voraussetzungen erfüllt, wird die neue Tätigkeit im Versicherungsschein festgehalten und dein Beitrag verringert sich.


Insbesondere Eltern sollten diese Optionen für ihre Kinder im Hinterkopf behalten. Bekanntlich kann eine Kinder-BU schon ab dem 10. Lebensjahr abgeschlossen werden.


Weil man in so jungen Jahren die zukünftige Entwicklung der Gesundheit, des Beruf und des Freizeitverhalten nur schwer voraussagen kann, solltest du die Berufsgruppe stetig verbessern lassen. Von Kind zu Grundschüler zu Gymnasialschüler SEK I und SEK II usw. Mit zunehmendem Ausbildungsgrad und letztendlich statistisch gesehen risikoärmerem Berufsbild, sinkt auch der Beitrag.


Anders herum ist der Beitrag für einen Schüler günstiger als für fast alle handwerklichen und körperlich anspruchsvollen Berufe. Die Verschlechterung der Berufsgruppe ist jedoch nicht möglich. Auch weil du s etwas erst gar nicht nachmelden musst. In solchen Fällen sind deine Kinder automatisch für den bspw. Handwerksberuf versichert, zahlen aber nur den Beitrag eines Schülers.


Die andere Variante der Prüfoption kann eine evtl. Ausschluss- oder Zuschlagsklausel betreffen. Eine Versicherungsgesellschaft muss grundsätzlich alle in ihrem Kollektiv versicherten Personen gleichbehandeln bzw. gleich bepreisen. Durch diese Vorgabe wird das Kollektiv (vor Beitragssteigerungen) geschützt.


Kannst du nun, fachärztlich bestätigt, nachweisen, dass für die ursächliche(n) Vorerkrankung(en) gänzlich und dauerhafte Behandlungs- und Beschwerdefreiheit vorliegt, kannst du den Versicherer um Prüfung des Risikozuschlags bzw. Leistungsauschlusses bitten.


Hast du vorab eine anonyme Risikovoranfrage durchgeführt, nach welcher dir eine Ausschlussklausel angeboten worden ist, kannst du dir Prüfoptionen häufig auch direkt in den Vertrag schreiben lassen. Das gibt dir zusätzliche Sicherheit.

Unser Tipp: Die Studenten-BU!

Eine Studenten-Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) schützt bereits im Studium vor finanziellen Ausfällen durch Krankheit oder Unfall, da das Studium als vollwertige berufliche Tätigkeit gilt. Der Abschluss einer BU während des Studiums bietet dir den Vorteil, dass du dir günstige Beiträge sicherst, bevor gesundheitliche Einschränkungen hinzukommen. Besonders Vorerkrankungen, wie psychische Belastungen oder risikoreiche Hobbys, können den Abschluss erschweren. Wichtig sind dabei klare Versicherungsbedingungen, ausreichende Rentenhöhe und Nachversicherungsgarantien, um auch nach dem Studium abgesichert zu bleiben. 

11. Wie hoch sollte die Berufsunfähigkeitsrente sein?

Aktiv- und Passiv-Einkommen, Verbindlichkeiten, Fixkostenbelastung, Lebensstandard, Familien- und Karriereplanung sowie auf der anderen Seite Steuerklasse und Krankenversicherung sind mitunter bestimmende Faktoren.


Es ist daher ratsam zunächst eine Ist-Analyse durchzuführen und davon ausgehend mit unterschiedlichen Szenarien zu planen (Szenarienkalkulation). Denn Inflation zu Sparquote und Beruf, Freizeitverhalten zu Eintrittswahrscheinlichkeit einer Berufsunfähigkeit können Freund oder Feind sein. 


Wichtig: Von der versicherten BU-Rente werden noch Steuern und ggf. auch Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge abgezogen. 

Die Basisrente: Das Fundament der Alterssicherung!

Das Drei-Schichten-Modell der Altersvorsorge bildet mit der Basisversorgung (Schicht 1) das Fundament der Alterssicherung. Diese Schicht bietet steuerliche Vorteile und dient zur Sicherung des Lebensstandards im Alter. Die Basisrente  kann fondsgebunden gestaltet werden, jedoch ist eine einmalige Kapitalauszahlung ausgeschlossen. Beiträge zur Basisversorgung sind steuerlich absetzbar, was die Steuerlast erheblich senken kann, während die ausgezahlte Rente nachgelagert besteuert wird. Die Basisversorgung kann der zentrale Baustein des Altersvorsorgekonzepts sein. 

12. Kannst du die Beiträge für eine Berufsunfähigkeitsversicherung steuerlich absetzen?

Die Beiträge einer Selbständigen Berufsunfähigkeitsversicherung der dritten Schicht des Altersvorsorgesystems (SBU) fallen unter die sonstigen Vorsorgeaufwendungen.


Die Höchstbeträge dafür liegen aktuell bei 1.900€ für Arbeitnehmer und 2.800€ für Selbständige. Wobei darunter auch die Beiträge zu allen weiteren Versicherungen, wie Kranken-, Haftpflicht-, Hausratversicherung usw. berücksichtigt werden.


Hast du den BU-Schutz mit einer Basis-Rente der ersten Schicht kombiniert, sind die absetzbaren Beträge deutlich höher. Auf der anderen Seite wird aber auch von deiner BU-Rente besteuert.



13. Kannst du eine Berufsunfähigkeitsversicherung auch wieder kündigen?

Die Kündigungsfrist ist in der Regel an die Zahlweise gebunden. Zahlst du beispielsweise monatlich, kann du auch monatlich wieder kündigen. Häufig setzen die Versicherer eine Mindestlaufzeit von 12 oder gar 24 Monaten an, damit du nicht sofort wieder kündigst.

Informiere dich über: Das Drei-Schichten-Modell der Altersvorsorge bietet eine klare Struktur zur finanziellen Absicherung im Alter, indem es Produkte in drei Schichten unterteilt: Basisversorgung, Zusatzversorgung und private Vorsorge. Die Basisversorgung bildet das Fundament der Altersvorsorge, die Zusatzversorgung ergänzt diese durch staatlich geförderte Modelle wie die Riester-Rente und betriebliche Altersvorsorge. Die private Vorsorge bietet maximale Flexibilität und Individualität, aber weniger Steuervorteile. Jede Schicht hat ein Spannungsverhältnis zwischen Förderung und Flexibilität, weshalb wir einen ausgewogenen Mix der Schichten empfehlen.

14. Was sind Beitragsdynamik und Leistungsdynamik?

Beide vertraglichen Einstellungsmöglichkeiten haben grundlegend den Sinn Inflation und Gehaltssteigerungen auszugleichen, ohne dass du wieder eine Gesundheitsprüfung bestehen musst.



Auf diese Weise soll die Kaufkraft der versicherten Rente konstant erhalten bleiben. Durch die Beitragsdynamik wird der laufende Beitrag (jährlich) um X Prozent erhöht. Die Rentenhöhe steigt dabei in einem immer kleiner werdenden Verhältnis mit, weil du für die Erhöhung rechnerisch immer älter wirst. Dieser Dynamikform kannst du (jährlich und unbegrenzt hintereinander) widersprechen. Die Beitragsdynamik stoppt sozusagen mit Eintritt des Versicherungsfalls/ wenn du berufsunfähig wirst. Die bis dahin durch Beitragsdynamik und Nachversicherungsoption "angesammelte" Rente wird dir im ersten Leistungsjahr ausgezahlt.


Im zweiten Leistungsjahr wird die BU-Rente durch die nicht garantierte Überschussbeteiligung des Versicherers erhöht. Möchtest du für den Zeitraum, in welchem du berufsunfähig bist, einen garantierten Inflationsausgleich mitversichern, kannst du eine jährliche Leistungsdynamik von einem bis drei Prozent vereinbare. Die ausgezahlten Rente erhöht sich dann um diesen Prozentsatz plus der nicht garantierten Überschussbeteiligung. Dafür zahlst du ab Versicherungsbeginn einen entsprechenden Mehrbeitrag. 

Gut zu wissen: Die 20 häufigsten Fragen zur KTV beantwortet! 

Die Krankentagegeldversicherung sichert dein Einkommen ab, wenn du aufgrund einer Krankheit längerfristig arbeitsunfähig wirst und bietet mehr Flexibilität als das gesetzliche Krankengeld. Besonders für Selbstständige, Freiberufler und Privatversicherte ist sie unerlässlich, da sie sonst keinen Einkommensschutz bei Krankheit haben. Die Höhe des Krankentagegeldes sollte deinem Verdienstausfall entsprechen und lässt sich bei vielen Tarifen auch nachträglich anpassen. Es ist wichtig, die Krankentagegeldversicherung auf die Berufsunfähigkeitsversicherung abzustimmen, um Versorgungslücken zu vermeiden. 

15. Was ist die Arbeitsunfähigkeitsklausel?

Bist du für ununterbrochen sechs Monate arbeitsunfähig - also "nur" krankgeschrieben und nicht "schon" berufsunfähig - wird dir die versicherte BU-Rente für längstens 24 Monate gezahlt. Tritt dann nicht spätestens nach Ablauf jener 24 Monate eine Berufsunfähigkeit ein, wird die Rentenzahlung eingestellt.


Für den Einschluss dieser Klausel erheben die meisten Versicherer einen Mehrbeitrag. Der wohl präzisere Ansatz ist die Krankentagegeldversicherung, weil der Leistungsbeginn unabhängig von der eventuellen Dauer der Arbeitsunfähigkeit ist. Du musst nicht erst sechs Monate am Stück krankgeschrieben sein. 

Unser Tipp: Krankentagageldversicherung ohen Gesundheitsprüfung! 

Für Angestellte gibt es unter bestimmten Voraussetzungen die Möglichkeit, eine Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsprüfung abzuschließen. Dabei wird ein fester Tagessatz vereinbart, der im Krankheitsfall gezahlt wird, ohne dass du vorher deinen Gesundheitszustand offenlegen musst. Wir unterstützen dich gerne dabei, die passenden Tarife zu finden und deinen Versicherungsschutz optimal zu gestalten.

16. Was ist die Infektionsklausel?

Alle Berufe und Tätigkeiten, die den strengen Vorgaben des Infektionsschutzgesetzes unterliegen, sollten auf den Einschluss dieser Klausel achten. Also alle Arzt- und Heilberufe.


Du schließt sie nicht explizit gegen einen Mehrbeitrag ein, sondern sie ist, je nach Versicherer, in unterschiedlicher Ausprägung tariflich bereits inkludiert. Eines der Unterscheidungsmerkmale ist, ob die Leistung erst bei einem behördlichen Tätigkeitsverbot oder schon bei einem Tätigkeitsverbot aufgrund eines Hygienegutachtens oder gar auf Individualprüfung hin, gezahlt wird.

Unser Tipp: Die unsichtbare Verbindung zwischen PKV und BU!

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist für jeden wichtig, da Berufsunfähigkeit nicht nur durch den Job, sondern auch durch Freizeitunfälle oder Erkrankungen verursacht werden kann. Besonders Arbeitnehmer sollten ihre Arbeitskraft absichern, da nach der Lohnfortzahlung Krankengeld oder Krankentagegeld einsetzt, was jedoch langfristig nicht ausreicht. Es ist entscheidend, BU und Krankentagegeldversicherungen aufeinander abzustimmen, um Einkommenslücken zu vermeiden. Privat Krankenversicherte sollten besonders auf die Definitionen von Berufsunfähigkeit achten, da diese den Anspruch auf Krankentagegeld beeinflussen.

17. Was sind Ausbau- und Nachversicherungsgarantie?

Häufig auch als Nachversicherungs- oder Erhöhungsoption bezeichnet. Bis zu einer gewissen Gesamtrente kannst du deine Rente sozusagen sprunghaft um z.B. 500 Euro monatlich erhöhen, ohne erneut eine Gesundheitsprüfung bestehen zu müssen.


Befindest du dich noch innerhalb der sogenannten Ausbaugarantie, kannst du ohne die Bedingung erhöhen, dass innerhalb der vergangenen sechs Monate ein Lebensereignis (Heirat, Geburt, Berufseinstieg, Gehaltsseigerung, Finanzierung usw.) eingetreten sein muss.


Die Nachversicherungsgarantie ist hingegen ereignisgebunden. Die zuvor genannten Lebensereignisse bieten so gut wie alle Versicherer an. Darüber hinaus können aber noch weitere/ unterschiedliche Lebensereignisse definiert sein. 

18. Was ist die Verlängerungsoption?

Hast du deinen Vertrag von Beginn an bis zum seinerzeit gültigen persönlichen Renteneintrittsalter abgeschlossen, so kannst du die Laufzeit im Nachhinein noch verlängern, wenn das gesetzliche Renteneintrittsalter zwischenzeitlich angehoben worden ist.


Die finanzielle Attraktivität dieser Option hängt von der tariflichen Definition dahingehend ab, zu welchem Eintrittsalter der Beitrag für die Verlängerung berechnet wird. Damals (in jungen Jahren) zum Rentenbeginn oder ab dem Zeitpunkt der Verlängerung, hat einen signifikanten Beitragsunterschied zur Folge.

Gut zu wissen: Die BU mit einer Risikolebensversicherung kombinieren?

Eine Risikolebensversicherung schützt deine Familie oder Geschäftspartner im Todesfall, indem sie eine vorher festgelegte Summe auszahlt, um finanzielle Lücken zu schließen. Du benötigst sie, wenn dein Tod ein Vermögensrisiko für deine Hinterbliebenen darstellt, z.B. als Elternteil oder Unternehmer. Die Versicherung leistet, sobald du innerhalb der Vertragslaufzeit verstirbst, es gibt jedoch Ausschlüsse wie vorvertragliche Pflichtverletzungen oder Selbsttötung. Günstige Alternativen zur Risikolebensversicherung gibt es nicht, da sie speziell das Todesfallrisiko ohne Sparvorgang abdeckt. Vor Abschluss solltest du eine Gesundheitsprüfung durchführen und unnötige Zusatzbausteine vermeiden.

19. Was ist die Nachmeldepflicht?

Ist bei annähernd allen Tarifen ausgeschlossen. Sobald du den Versicherungsschein in den Händen hältst, musst du lediglich administrative Veränderungen, wie eine neue Adresse oder Bankverbindung, unverzüglich anzeigen. Ob du dann doch den Astronautenberuf für dich entdecken solltest oder jeden Tag einen Fallschirmsprung machst, du musst derartige Veränderungen nicht anzeigen und dein Beitrag kann sich deshalb nicht erhöhen.

Unser Tipp: Mit diesen Versicherungen kannst du dich gegen das Pflegerisiko absichern!

Die gesetzliche Pflegeversicherung deckt oft nicht alle Kosten ab. Insbesondere für stationäre Pflege, kann erheblich sein, weshalb du private Zusatzversicherungen in Betracht ziehen solltest, um dich und deine Familie gegen dieses erhebliche Vermögensrisiko zu schützen. Es gibt drei Hauptarten von Pflegeversicherungen: die Pflegetagegeldversicherung, der staatlich geförderte PflegeBAHR und die Pflegerentenversicherung, die jeweils unterschiedliche Leistungen und Absicherungsmöglichkeiten bieten. Bei Vorerkrankungen kann der Abschluss einer Pflegetagegeldversicherung durch eine vereinfachte Gesundheitsprüfungen erleichtert werden. 

20. Wo kann ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?

Fast alle Versicherungsgesellschaften bieten auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung an. Allerdings steckt der Teufel bekanntlich im Detail bzw. in den Versicherungsbedingungen.


Du solltest dir deshalb einen Profi, einen professionellen Versicherungsmakler, suchen, der für dich auf alle Tarife von allen Gesellschaften Zugriff hat.


Nur so kannst du für dich die Rosinen rauspicken lassen und, wenn nötig, vorher eine anonyme Risikovoranfrage stellen lassen.

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Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Über den Autor:

Alexander ist seit 2006 als Berater für Privatkunden in der Versicherungsbranche tätig. Der studierte Versicherungsmakler (Abschluss im Versicherungswesen an der Fachhochschule Köln) gilt als Experte in den Bereichen Arbeitskraftabsicherung, private Krankenversicherung sowie Altersvorsorge.


Sein Leitspruch "Amat victoria curam" – übersetzt als "Der Sieg liebt die Vorbereitung" – bildet das Fundament seiner Arbeit. Alexander legt besonderen Wert darauf, dass seine Mandanten die von ihm empfohlenen Versicherungen vollumfänglich verstehen. Dabei verfolgt er einen strukturierten und konzeptionellen Ansatz, um eine umfassende Vorbereitung sicherzustellen.

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