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Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sichert deine finanzielle Existenz, falls du aufgrund von Krankheit oder Unfall deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst. Sie ist für viele Menschen unverzichtbar, da die eigene Arbeitskraft das wichtigste Kapital darstellt. Doch was genau ist eine BU, ab wann bist du berufsunfähig und welche Alternativen gibt es?

In diesem Beitrag klären wir die wichtigsten Fragen rund um die BU, wie den besten Zeitpunkt für den Abschluss, die Beitragshöhe und worauf du bei der Auswahl achten solltest. 

1. Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die meisten von uns müssen körperlich und geistig dazu im Stande sein, einen Beruf auszuüben, um Einkommen zu erwirtschaften.

Wir sind auf unsere Arbeitskraft angewiesen, damit wir uns einen gewissen Lebensstandard aufbauen können. Da sprechen wir noch nicht mal von den Dingen, die wir uns vielleicht mal kaufen oder gönnen möchten.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BUV) ist hierfür eine - wenn nicht die beste - Lösung, weil sie exakt die zuletzt ausgeübte Tätigkeit versichert.

Sobald du außerstande bist, deinen Job auszuüben, giltst du als berufsunfähig und erhältst die versicherte Rente jeden Monat auf dein Konto überwiesen.

2. Was ist die Kinder-Berufsunfähigkeitsversicherung?

Genau genommen ist das kein alleinstehendes Spezialprodukt für Kinder. Wir möchten vielmehr aufgrund unserer Erfahrungen ausdrücklich auf die Beitrags- und Sicherungsvorteile eines möglichst frühen Abschlusses hinweisen.

Je länger die Laufzeit ist, desto eher lohnt es sich die Überschüsse nicht sofortverrechnen zu lassen, sondern in einen Investmentfonds zu investieren.

Mit der sogenannten Investment-BU (IBU) baust du für deine Kinder gleichzeitig ein steuerfreies Fondsdepot auf, was du dir zum besseren Gefühl vielleicht auch als Geld-Zurück-Polster übersetzen kannst. 

Weil die Eintrittswahrscheinlichkeit in jungen Jahren schul-, studier- oder berufsunfähig zu werden, gering ist, könntest du sogar erst nur mit einer geringeren Rente anfangen. Dein Ziel ist es dann vielmehr den Gesundheitszustand deiner Kinder einzufrieren, weil ihr die BU-Rente später ja durch diverse Optionen (sprunghaft) erhöhen könnt. 

3. Ab wann genau bist du berufsunfähig?

Die allgemein gängige Definition von Berufsunfähigkeit lautet, dass du außerstande bist, 

• deine zuletzt ausgeübte Tätigkeit,
• zu mindestens 50 Prozent, 
• auf ununterbrochen 6 Monate fortzuführen.

Ob durch körperliche oder geistige Krankheit, Körperverletzung/ Unfall oder (mehr als) altersentsprechendem Kräfteverfall hervorgerufen, ist dafür unerheblich. Aber Achtung! Diese Definition trifft nicht auf jeden Vertrag von jeder Versicherungsgesellschaft zu.

4. Warum brauchst du eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Es gibt unzählige Gründe dafür, wie du dauerhaft krank und in der Folge berufsunfähig werden kannst.

Sowohl dein Verhalten im Job aber auch in deiner Freizeit, können körperliche oder psychische Schäden hinterlassen. Äußere Einflüsse - zum Beispiel Unfälle im Straßenverkehr - sind ebenso häufig Ursache für eine Berufsunfähigkeit. Hinzukommen (langwierige) Berufskrankheiten, wie dauerhafter Stress im Job, falsches Sitzen am Schreibtisch oder ständige Zwangshaltungen etc.

Solltest du deshalb - wenn auch nur für einige Monate oder wenige Jahre - ausfallen, so kann das erhebliche finanzielle Einbußen nach sich ziehen. Erst recht, wenn du nicht nur dich, sondern auch noch eine Familie zu versorgen oder eine Immobilienfinanzierung zu bedienen hast.

5. Welche Alternativen zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es?

Wenn wir es genau nehmen - und das sollten wir mit Versicherungen immer - dann gibt es keine exakte

Alternative zu einer selbständigen Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU).

Weil eben nur die SBU deinen zuletzt ausgeübten Beruf absichert - und dass eben präzise als Risikoversicherung ohne Kombination mit einer Altersvorsorge oder abstrakte Zusatzbausteine.

Alle anderen "Alternativen" können dich entweder auf jeden anderen Beruf des allgemeinen Arbeitsmarktes verweisen (Erwerbsunfähigkeitsversicherung, Erwerbsminderungsrente); zahlen erst, wenn Du zu 100% berufsunfähig bist (Versorgungswerke); oder sichern nur bestimmte Grundfähigkeiten (Sehen, Gehen, Autofahren usw.) ab. 

Für bestimmte Berufsbilder und Hobbys oder weil du schon Vorerkrankungen hast, kann es aber durchaus sinnvoll sein, eine der genannten Optionen ins Auge zu fassen. Wenn nicht als vollwertige Alternative, dann vielleicht als Ergänzung oder als Zusatzschutz.

6. Wann ist der beste Zeitpunkt, um eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen? 

Am besten gestern! Denn es werden dir bei einer Antragstellung ausführliche (Gesundheits)Fragen, über einen langen Zeitraum zurück, gestellt.

Erhöhen Vorerkrankungen die Wahrscheinlichkeit berufsunfähig zu werden? Wird der übergewichtige Bürokaufmann aufgrund seines Bluthochdrucks eher berufsunfähig? Erhöhen Sportarten wie Reiten, Kitesurfen, Bergsteigen das Risiko von Unfällen mit erheblichen Folgeschäden, die wiederum die Arbeitskraft einschränken?

Deshalb gilt es eben, sich seinen Gesundheitszustand so früh wie möglich zu sichern. Mittlerweile gibt es Versicherungen, die man sogar schon ab dem sechsten Lebensmonat abschließen kann.

7. Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Das hängt von sehr vielen Faktoren ab. Letztendlich entscheiden Rentenhöhe und Laufzeit über den Beitrag.

• Die Laufzeit, in welcher du Versicherungsschutz genießt, sollte gleich dem gesetzlichen Renteneintrittsalter sein.
• Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente hängt wiederum von deinem (zukünftigem) Einkommen und deinen Plänen damit ab.



Du baust dir mit deinen finanziellen Möglichkeiten automatisch einen gewissen Lebensstandard, inklusive der damit einhergehenden Verbindlichkeiten, auf. Diesen möchtest normalerweise auch bei (dauerhafter) Krankheit, Berufsunfähigkeit, Pflegebedürftigkeit und im Alter behalten.

Die Monatsrente, die du dir in den Versicherungsschein reinschreiben lässt, erhältst du übrigens nicht netto. Deshalb sollten steuerliche Abzüge und auch evtl. Sozialabgaben berücksichtig werden.

Die BUV ist die zweite der drei Existenzversicherungen. Also geht es weniger darum was es kostet, sondern welches finanzielle Risiko es absichert.

8. Worauf musst du beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung achten?

Auf wirklich viele Dinge! Zunächst einmal hängt die Auswahl nicht nur von deinem Gesundheitszustand , sondern auch von deinem Berufsbild und deinen Hobbys ab.

Undurchsichtig wird die Auswahl zudem, weil jeder Versicherer und Tarif bei irgendwem "Der Testsieger" geworden ist. Dadurch sollst du denken, dass alle Anbieter schon gleich gut sind und dich deshalb über den Preis entscheiden. Mach das bloß nicht! Dann kaufst du meistens die Katze im Sack. Versicherungsbedingungen sind haarscharf formulierte Sätze, bei denen schon ein kleines Füllwort über Leistung oder Nicht-Leistung entscheiden kann.

Beispiel: Reicht es für einen Fliesenleger aufgrund des altersentsprechendem Kräfteverfall berufsunfähig zu werden? Oder muss es dann doch mehr als altersentsprechender Kräfteverfall gewesen sein?

Lass Dich deshalb unbedingt von einem Profi beraten. Idealerweise von einem Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO. Ob der von dir ausgewählte ein solcher ist, steht im Impressum. 

9. Was ist eine Risikovoranfrage?

Wenn du direkt bei nur einem Versicherer einen Antrag stellst, weißt du vorher ja gar nicht, wie dieser deinen Gesundheitszustand, deinen Beruf und deine Hobbys bewerten wird. Jetzt hast du aber schon eine Datenschutzerklärung und sogar eine Schweigepflichtentbindung unterschrieben.

Sollte der Versicherer an die sogenannte Wagnisdatei melden, dann erhältst du dort einen Eintrag. Deshalb ist es immer besser, vorher anonym bei gleich mehreren Gesellschaften zuerst unverbindlich anzufragen. 

10. Was ist die Prüfoption?

Die Möglichkeit deinen Vertrag im Nachhinein aufgrund eines Studienabschlusses, Jobwechsels oder Besserung des Gesundheitszustands, im besten Fall zu deinen Gunsten, zu verändern, hängt sowohl vom gewählten Tarif bzw. Versicherer ab, als auch von der Vertragsgestaltung.

In den meisten Fällen kannst du deinen Beitrag senken, sobald sich dein Tätigkeitsfeld soweit verändert hat, dass es einer günstigeren Berufsgruppe des Versicherers zugeordnet werden kann.

Du reichst dafür eine aktuelle Tätigkeitsbeschreibung und eine Kopie deines Arbeitsvertrags zur Bewertung ein. Sind die jeweiligen Voraussetzungen erfüllt, wird die neue Tätigkeit im Versicherungsschein festgehalten und dein Beitrag verringert sich.

Insbesondere Eltern sollten diese Optionen für ihre Kinder im Hinterkopf behalten. Bekanntlich kann eine Kinder-BU schon ab dem 10. Lebensjahr abgeschlossen werden.

Weil man in so jungen Jahren die zukünftige Entwicklung der Gesundheit, des Beruf und des Freizeitverhalten nur schwer voraussagen kann, solltest du die Berufsgruppe stetig verbessern lassen. Von Kind zu Grundschüler zu Gymnasialschüler SEK I und SEK II usw. Mit zunehmendem Ausbildungsgrad und letztendlich statistisch gesehen risikoärmerem Berufsbild, sinkt auch der Beitrag.

Anders herum ist der Beitrag für einen Schüler günstiger als für fast alle handwerklichen und körperlich anspruchsvollen Berufe. Die Verschlechterung der Berufsgruppe ist jedoch nicht möglich. Auch weil du s etwas erst gar nicht nachmelden musst. In solchen Fällen sind deine Kinder automatisch für den bspw. Handwerksberuf versichert, zahlen aber nur den Beitrag eines Schülers.

Die andere Variante der Prüfoption kann eine evtl. Ausschluss- oder Zuschlagsklausel betreffen. Eine Versicherungsgesellschaft muss grundsätzlich alle in ihrem Kollektiv versicherten Personen gleichbehandeln bzw. gleich bepreisen. Durch diese Vorgabe wird das Kollektiv (vor Beitragssteigerungen) geschützt.

Kannst du nun, fachärztlich bestätigt, nachweisen, dass für die ursächliche(n) Vorerkrankung(en) gänzlich und dauerhafte Behandlungs- und Beschwerdefreiheit vorliegt, kannst du den Versicherer um Prüfung des Risikozuschlags bzw. Leistungsauschlusses bitten.

Hast du vorab eine anonyme Risikovoranfrage durchgeführt, nach welcher dir eine Ausschlussklausel angeboten worden ist, kannst du dir Prüfoptionen häufig auch direkt in den Vertrag schreiben lassen. Das gibt dir zusätzliche Sicherheit.

11. Wie hoch sollte die Berufsunfähigkeitsrente sein?

Aktiv- und Passiv-Einkommen, Verbindlichkeiten, Fixkostenbelastung, Lebensstandard, Familien- und Karriereplanung sowie auf der anderen Seite Steuerklasse und Krankenversicherung sind mitunter bestimmende Faktoren.

Es ist daher ratsam zunächst eine Ist-Analyse durchzuführen und davon ausgehend mit unterschiedlichen Szenarien zu planen (Szenarienkalkulation). Denn Inflation zu Sparquote und Beruf, Freizeitverhalten zu Eintrittswahrscheinlichkeit einer Berufsunfähigkeit können Freund oder Feind sein. 

Wichtig: Von der versicherten BU-Rente werden noch Steuern und ggf. auch Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge abgezogen. 

12. Kannst du die Beiträge für eine Berufsunfähigkeitsversicherung steuerlich absetzen?

Die Beiträge einer Selbständigen Berufsunfähigkeitsversicherung der dritten Schicht des Altersvorsorgesystems (SBU) fallen unter die sonstigen Vorsorgeaufwendungen.

Die Höchstbeträge dafür liegen aktuell bei 1.900€ für Arbeitnehmer und 2.800€ für Selbständige. Wobei darunter auch die Beiträge zu allen weiteren Versicherungen, wie Kranken-, Haftpflicht-, Hausratversicherung usw. berücksichtigt werden.

Hast du den BU-Schutz mit einer Basis-Rente der ersten Schicht kombiniert, sind die absetzbaren Beträge deutlich höher. Auf der anderen Seite wird aber auch von deiner BU-Rente besteuert.

13. Kannst du eine Berufsunfähigkeitsversicherung auch wieder kündigen?

Die Kündigungsfrist ist in der Regel an die Zahlweise gebunden. Zahlst du beispielsweise monatlich, kann du auch monatlich wieder kündigen. Häufig setzen die Versicherer eine Mindestlaufzeit von 12 oder gar 24 Monaten an, damit du nicht sofort wieder kündigst.

14. Was sind Beitragsdynamik und Leistungsdynamik?

Beide vertraglichen Einstellungsmöglichkeiten haben grundlegend den Sinn Inflation und Gehaltssteigerungen auszugleichen, ohne dass du wieder eine Gesundheitsprüfung bestehen musst.



Auf diese Weise soll die Kaufkraft der versicherten Rente konstant erhalten bleiben. Durch die Beitragsdynamik wird der laufende Beitrag (jährlich) um X Prozent erhöht. Die Rentenhöhe steigt dabei in einem immer kleiner werdenden Verhältnis mit, weil du für die Erhöhung rechnerisch immer älter wirst. Dieser Dynamikform kannst du (jährlich und unbegrenzt hintereinander) widersprechen. Die Beitragsdynamik stoppt sozusagen mit Eintritt des Versicherungsfalls/ wenn du berufsunfähig wirst. Die bis dahin durch Beitragsdynamik und Nachversicherungsoption "angesammelte" Rente wird dir im ersten Leistungsjahr ausgezahlt.

Im zweiten Leistungsjahr wird die BU-Rente durch die nicht garantierte Überschussbeteiligung des Versicherers erhöht. Möchtest du für den Zeitraum, in welchem du berufsunfähig bist, einen garantierten Inflationsausgleich mitversichern, kannst du eine jährliche Leistungsdynamik von einem bis drei Prozent vereinbare. Die ausgezahlten Rente erhöht sich dann um diesen Prozentsatz plus der nicht garantierten Überschussbeteiligung. Dafür zahlst du ab Versicherungsbeginn einen entsprechenden Mehrbeitrag. 

15. Was ist die Arbeitsunfähigkeitsklausel?

Bist du für ununterbrochen sechs Monate arbeitsunfähig - also "nur" krankgeschrieben und nicht "schon" berufsunfähig - wird dir die versicherte BU-Rente für längstens 24 Monate gezahlt. Tritt dann nicht spätestens nach Ablauf jener 24 Monate eine Berufsunfähigkeit ein, wird die Rentenzahlung eingestellt.

Für den Einschluss dieser Klausel erheben die meisten Versicherer einen Mehrbeitrag. Der wohl präzisere Ansatz ist die Krankentagegeldversicherung, weil der Leistungsbeginn unabhängig von der eventuellen Dauer der Arbeitsunfähigkeit ist. Du musst nicht erst sechs Monate am Stück krankgeschrieben sein. 

16. Was ist die Infektionsklausel?

Alle Berufe und Tätigkeiten, die den strengen Vorgaben des Infektionsschutzgesetzes unterliegen, sollten auf den Einschluss dieser Klausel achten. Also alle Arzt- und Heilberufe.

Du schließt sie nicht explizit gegen einen Mehrbeitrag ein, sondern sie ist, je nach Versicherer, in unterschiedlicher Ausprägung tariflich bereits inkludiert. Eines der Unterscheidungsmerkmale ist, ob die Leistung erst bei einem behördlichen Tätigkeitsverbot oder schon bei einem Tätigkeitsverbot aufgrund eines Hygienegutachtens oder gar auf Individualprüfung hin, gezahlt wird.

17. Was sind Ausbau- und Nachversicherungsgarantie?

Häufig auch als Nachversicherungs- oder Erhöhungsoption bezeichnet. Bis zu einer gewissen Gesamtrente kannst du deine Rente sozusagen sprunghaft um z.B. 500 Euro monatlich erhöhen, ohne erneut eine Gesundheitsprüfung bestehen zu müssen.

Befindest du dich noch innerhalb der sogenannten Ausbaugarantie, kannst du ohne die Bedingung erhöhen, dass innerhalb der vergangenen sechs Monate ein Lebensereignis (Heirat, Geburt, Berufseinstieg, Gehaltsseigerung, Finanzierung usw.) eingetreten sein muss.

Die Nachversicherungsgarantie ist hingegen ereignisgebunden. Die zuvor genannten Lebensereignisse bieten so gut wie alle Versicherer an. Darüber hinaus können aber noch weitere/ unterschiedliche Lebensereignisse definiert sein. 

18. Was ist die Verlängerungsoption?

Hast du deinen Vertrag von Beginn an bis zum seinerzeit gültigen persönlichen Renteneintrittsalter abgeschlossen, so kannst du die Laufzeit im Nachhinein noch verlängern, wenn das gesetzliche Renteneintrittsalter zwischenzeitlich angehoben worden ist.

Die finanzielle Attraktivität dieser Option hängt von der tariflichen Definition dahingehend ab, zu welchem Eintrittsalter der Beitrag für die Verlängerung berechnet wird. Damals (in jungen Jahren) zum Rentenbeginn oder ab dem Zeitpunkt der Verlängerung, hat einen signifikanten Beitragsunterschied zur Folge.

19. Was ist die Nachmeldepflicht?

Ist bei annähernd allen Tarifen ausgeschlossen. Sobald du den Versicherungsschein in den Händen hältst, musst du lediglich administrative Veränderungen, wie eine neue Adresse oder Bankverbindung, unverzüglich anzeigen. Ob du dann doch den Astronautenberuf für dich entdecken solltest oder jeden Tag einen Fallschirmsprung machst, du musst derartige Veränderungen nicht anzeigen und dein Beitrag kann sich deshalb nicht erhöhen.

20. Wo kann ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?

Fast alle Versicherungsgesellschaften bieten auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung an. Allerdings steckt der Teufel bekanntlich im Detail bzw. in den Versicherungsbedingungen.

Du solltest dir deshalb einen Profi, einen professionellen Versicherungsmakler, suchen, der für dich auf alle Tarife von allen Gesellschaften Zugriff hat.

Nur so kannst du für dich die Rosinen rauspicken lassen und, wenn nötig, vorher eine anonyme Risikovoranfrage stellen lassen.