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Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) stehst du meist vor der Qual der Wahl. Und damit meine ich nicht die unzähligen Tarife und Versicherer, die dir alle mitteilen, dass genau sie der beste Partner für dich sind.

Vielmehr ist der Punkt gemeint, an welchem du dich bereits für einen Versicherer und einen Tarif entschieden hast und diesen nun für deinen Bedarf passend einstellen möchtest. Auch jetzt wirst du wieder mit einer Vielzahl von Optionen, die sich natürlich alle wichtig und richtig anhören, konfrontiert. Wählst du alle Optionen aus, verteuert sich das Angebot schnell mal um über 15%.

Doch bietet die jeweilige Zusatzoptionen für dich auch wirklich einen echten Mehrwert, wenn es drauf ankommt? Oder ist sie eher als „Nix Halbes und nix Ganzes“ abzulegen?

In diesem Beitrag zeigen wir dir die unserer Meinung nach sinnvollsten Optionen auf und erläutern, wie du deinen Tarif optimal an deine Bedürfnisse anpassen kannst.

Darauf solltest du bei der Einstellung deiner BU achten:

Bevor wir in die Details gehen, möchten wir zwei grundlegende Prinzipien betonen, die du bei der Einstellung deines BU-Tarifs beachten solltest:

1. Sichere das Risiko qualitativ hochwertig ab. Spare nicht am falschen Ende und wähle den günstigsten Tarif. Im Leistungsfall könntest du nur deshalb mit leeren Händen dastehen.
2. Sichere das Risiko so präzise wie möglich ab. Idealerweise sollte jedes Risiko mit einem separaten Produkt abgesichert werden, um die höchstmögliche Leistungswahrscheinlichkeit zu gewährleisten. Zusätzlich werden dabei unnötige Kosten vermieden.

Was bedeutet das konkret? Das Beispiel der Arbeitsunfähigkeitsklausel verdeutlicht es:

Beim Abschluss einer BU wird dir oft die Option angeboten, die sogenannte Arbeitsunfähigkeitsklausel einzuschließen.

Diese Klausel verspricht den Vorteil, dass du nicht zwingend sechs Monate ununterbrochen berufsunfähig sein musst, sondern bereits sechs Monate ununterbrochene Arbeitsunfähigkeit ausreichen. Das bedeutet, dass die versicherte BU-Rente bereits nach sechs Monaten kontinuierlicher Krankschreibung ausgezahlt wird. Sechs Monate. Ununterbrochen. Krankgeschrieben.

Im Gegensatz dazu kann eine Krankentagegeldversicherung so konfiguriert werden, dass sie bereits ab dem 43. Krankheitstag – sobald du eben aus der Lohnfortzahlung deines Arbeitgebers herausfällst – den vereinbarten Tagessatz auszahlt. Und das unabhängig des Prognosezeitraums. Du musst also nicht erst eine Diagnose erhalten, die dir vorhersagt, dass du voraussichtlich noch weitere 137 Tage am Stück krank sein wirst oder es schon so lange warst.

Welche Tarifvarianten gibt es?

Es gibt drei grundlegende Tarifvarianten für die Berufsunfähigkeitsversicherung. Jede hat ihre Vor- und Nachteile, die du vorher kennen solltest.

• Selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU): Dies entspricht einer reinen Risikoversicherung, die das Existenzrisiko "Verlust der Arbeitskraft" absichert. Im Falle der Nichtinanspruchnahme erfolgt keine Beitragsrückerstattung, dafür wird dir lediglich der Zahl- und nicht der Tarifbeitrag in Rechnung gestellt. Möchtest du deine Arbeitskraft so präzise und günstig wie möglich absichern, ist die SBU das richtige Produkt für dich.

• Investment-Berufsunfähigkeitsversicherung (IBU): Bei dieser Variante zahlst du den Tarifbeitrag und die Überschüsse, die sich für deine Versicherung ergeben, werden regelmäßig in einen von dir ausgewählten Investmentfonds bzw. ETF investiert. Das so entstehende Guthaben kannst du dir, nicht nur erst am Ende der Laufzeit, steuerfrei auszahlen lassen. Schließt du die Versicherung früh bzw. für deine Kinder ab, so dass eine lange Vertragslaufzeit bevorsteht, kann die IBU die richtige Variante für dich sein.
  

• Basis-Rente+Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (Basis+BUZ): Die Beiträge zur Basis-Rente sind steuerlich absetzbar, so dass dein zu versteuerndes Einkommen und entsprechend auch deine Steuerlast verringert wird. Dafür wird deine Rente im Leistungsfall nachgelagert besteuert. Eventuell werden auch noch Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge abzogen. Entscheidest du dich für diese Variante, musst du in der Regel von Beginn an eine höhere BU-Rente abschließen, um im Leistungsfall netto auf dieselbe Auszahlung zu kommen, wie bei den ersten beiden Möglichkeiten.
  

Welche Tarifeinstellungen gibt es?

Neben der Wahl der Tarifvariante kannst du deinen Versicherungsvertrag durch verschiedene Optionen individuell anpassen. Behalte bitte im Hinterkopf, dass dir nicht jede Option einen Mehrwert bieten muss.

Das sind die gängigsten Einstellungsmöglichkeiten:

• Arbeitsunfähigkeitsklausel: Im Falle einer ärztlich bescheinigten Arbeitsunfähigkeit, die mindestens 4/6 Monate ununterbrochen dauert, zahlt der Versicherer die volle Rente für längstens 18/24 Monate.
  
• Beitragsdynamik: Beitrag und Rente werden in einem vereinbarten Rhythmus um einen vereinbarten Prozentsatz erhöht. Die Beitragsdynamik dient dazu, die Inflation auszugleichen.
  
• Leistungsdynamik: Im Falle einer Berufsunfähigkeit zahlt der Versicherer die vereinbarte Rente und du wirst weiter an den Überschüssen beteiligt.
  Das Vereinbaren einer Leistungsdynamik bzw. garantierten Rentensteigerung von 1% bis 3% sichert dir den Inflationsausgleich vertraglich zu, solange du berufsunfähig bist.
  
• Zahlweise: Die jährliche, anstatt monatliche, Zahlung der Beiträge kann einen Beitragsrabatt von ungefähr einem Prozent mit sich bringen.
  Die Zahlweise kann, anders als die Beitrags- und Leistungsdynamik, auch noch nach Vertragsbeginn verändert werden.
  
• Karenzzeit: Eine längere Karenzzeit senkt den Beitrag, da die BU-Rente erst nach Ablauf dieser Zeit gezahlt wird. 

Es ist deshalb wichtig zu prüfen, ob die entstehende Einkommenslücke anderweitig abgedeckt ist – zum Beispiel durch Rücklagen, die nicht anderswo eingeplant sind oder weil du Mieteinnahmen generierst.