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Warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung für jeden unverzichtbar ist:

In Gesprächen höre ich oft, dass Menschen, die nicht in handwerklichen Berufen tätig sind, glauben, dass Berufsunfähigkeit für sie unwahrscheinlich ist und daher keine Absicherung benötigen.

Doch sie übersehen zwei entscheidende Aspekte:

Die Gefahren lauern nicht nur im Beruf, sondern auch im Alltag und der Freizeit, wo ein Unfall oder eine Erkrankung schnell zu längerer Ausfallzeit führen kann.

• Wir sind alle Teilnehmer im Straßenverkehr und darauf angewiesen, dass sich die anderen auch an die Regeln halten.
• Und wir haben normalerweise auch ein Freizeitleben, in welchem wir Sport treiben oder Ausflüge mit der Familie unternehmen.
  

Eine falsche Bewegung beim Tennismatch, eine Achterbahnfahrt mit den Kids, das Überfahren einer roten Ampel durch andere Verkehrsteilnehmer können oft leider schon ausreichen, um eine längere Ausfallzeit nach sich zu ziehen.

Jeder, der auf seine Arbeitskraft angewiesen ist, sollte diese deshalb auch adäquat absichern. Wenn du morgens aufstehen musst, um deine Brötchen zu verdienen, dann müssen dein Körper und Geist auch voll funktionsfähig sein und gehalten werden.

Was hat das Kranken(tage)geld mit der Berufsunfähigkeitsversicherung zu tun?

Der zweite Zusammenhang ist ein versicherungstechnischer und gilt nicht nur für privat, sondern ebenso für gesetzlich Krankenversicherte. Arbeitnehmer beziehen in der Regel bis zum 43. Krankheitstag weiterhin 100% ihres Einkommens (Lohnfortzahlung). Ab dem 43. Tag erhalten gesetzlich Versicherte das Krankengeld und privat Versicherte das Krankentagegeld.

Für beide Leistungen ist das „Krankgeschriebensein“ und die daraus resultierende Arbeitsunfähigkeit die Begründung der Leistung. Ist man nun schon zu lange krankgeschrieben, so dass die Leistung endet oder man fällt dauerhaft für den Arbeitsmarkt aus, wird die Zahlung des Kranken(tage)gelds eingestellt.  Deswegen solltest du die folgenden Begriffsunterschiede kennen.

Begriffsdefinitionen, die du kennen solltest:

• Arbeitsunfähig ist, wer aufgrund von Krankheit seine zuletzt vor der Arbeitsunfähigkeit ausgeübte Tätigkeit nicht mehr oder nur unter der Gefahr der Verschlimmerung der Erkrankung ausführen kann. Das Krankengeld beträgt 70% des Bruttoverdienstes, aber nicht mehr als 90% des Nettoverdienstes, wird für längstens 78 Wochen aufgrund derselben Krankheitsursache gezahlt. Deshalb sollten gesetzlich Krankenversicherte übrigens prüfen, ob sie den Einkommensverlust lieber durch eine private Krankentagegeldversicherung ausgleichen lassen.  Ist, auch nach einer Rehabilitationsmaßnahme, keine Besserung des Gesundheitszustandes in Sicht, wird geprüft, ob man erwerbsgemindert ist. Falls ja, wird die Zahlung des Krankengelds eingestellt.

• Berufsunfähig ist, wer seine zuletzt ausgeübte Tätigkeit zu mindestens 50% auf unterbrochen 6 Monate nicht mehr ausüben kann.

• Erwerbsgemindert bzw. erwerbsunfähig ist, wer unter sechs bzw. unter drei Stunden täglich, keinerlei beruflicher Tätigkeit mehr nachgehen kann.
  

Eine private Krankentagegeldversicherung zahlt die Leistung in der Regel erstmal unbefristet, solange Arbeitsunfähigkeit vorliegt. Dabei ist es wichtig zu wissen, dass die Tarife eine individuelle Definition von Berufsunfähigkeit vorsehen. Der Versicherer prüft dem entsprechend, ob man nicht nur arbeitsunfähig ist, sondern bereits berufsunfähig ist.

Deshalb solltest du BU und PKV aufeinander abstimmen:

Für das Krankentagegeld (PKV-Leistung) reicht es schon aus, berufsunfähig zu sein, damit die Leistung eingestellt wird. Für das Krankengeld (GKV-Leistung) muss man erwerbsgemindert sein. Wenn du an diesem Punkt keine Berufsunfähigkeitsversicherung hast, die einspringt, um den totalen Verlust deines Einkommens aufzufangen, musst du dich deiner hoffentlich vorhandenen Rücklagen bedienen. Rücklagen, die aber vielleicht für ein anderes Sparziel gedacht waren. 

Gerne kalkulieren wir für dich deine Versorgungslücken, prüfen die jeweiligen Bedingungen und berücksichtigen unterschiedliche Lebensphasen.



Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic