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Das Drei-Schichten-Modell der Altersvorsorge Teil 1/4: Die Mischung macht`s!

2. Mai 2024

Maximiere deine Altersvorsorge – Entdecke das Drei-Schichten-Modell!

visualisierung des drei-schichten-systems: 3 durchtrainierte un& unterschiedlich alte Menschen

Durch das sogenannte Drei-Schichten-Modell der Altersvorsorge wurden die unterschiedlichen Altersvorsorgeprodukte klar strukturiert.

Sie werden nun unterteilt in:

Im ersten Beitrag unserer Reihe verschaffen wir uns zunächst einen schematischen Überblick über die verschiedenen Instrumente zur finanziellen Absicherung im Alter und zeigen dir auf, wie du die einzelnen Produkte strategisch miteinander nutzen kannst.

In den folgenden Beiträgen werden wir die jeweilige Altersvorsorgeschicht, sowie die dazu gehörenden Produkte, genau beleuchten.

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Schicht 1: Basisversorgung – Das Fundament der Alterssicherung

Die erste Schicht bildet das Fundament mit Produkten der Basisversorgung. Sie zielt darauf ab, eine Grundversorgung und Lebensstandardsicherung für alle in Deutschland lebenden Personen sicherzustellen.

Hierzu gehören Leistungen (Altersrente, Arbeitskraftabsicherung usw.) aus der gesetzlichen Rentenversicherung, berufsständischen Versorgungswerken, und landwirtschaftlichen Alterskassen.

Die demografische Entwicklung steht dem hier zugrunde liegendem Finanzierungssystem (Umlageverfahren) diametral entgegen, so dass du zusätzlich eine Basisrente, auch bekannt als Rürup-Rente, abschließen kannst.

Der primäre Zweck von Produkten der Basisversorgung ist, einen wichtigen, im Idealfall erheblichen, Teil deiner Altersvorsorge auszumachen, so dass eine einmalige Kapitalauszahlung nicht möglich ist.

Das angesparte Guthaben soll explizit für den Erhalt deines Lebensstandards im Alter, zu Lasten der Flexibilität, dienen. Deswegen wirken sich deine Beiträge dafür auch besonders steuermindernd aus.

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Schicht 2: Zusatzversorgung – Gezielte Ergänzung für mehr Sicherheit

Die zweite Schicht umfasst die betriebliche Altersversorgung (bAV), die staatlich geförderte private Zusatzvorsorge (Riester-Rente) und die Zusatzversorgung des öffentlichen Dienstes (z.B. VBL), sowie Zusatzversorgungskassen der Gemeinden und Kirchen.

Die bAV bietet, sowohl Arbeitnehmern als auch Arbeitgebern, durch die am häufigsten gewählte Entgeltumwandlung, bis zu gewissen Grenzen, einen Steuer- und sogar Sozialversicherungsvorteil.

Je nach gewählten Durchführungsweg, kann das angesparte Guthaben einmalig oder nur teilweise ausgezahlt und/ oder lebenslang als Altersrente erhalten werden.

Die Höhe der Besteuerung der Leistungen, hängt unter anderem vom gewählten Durchführungsweg ab und wann der Vertrag begonnen hat.

Die Riester-Rente soll insbesondere Familie mit Kindern fördern, weil du pro Kind eine jährliche Zulage erhältst.

Von dem Guthaben deiner Riester-Rente kannst du dir zu deinem Rentenbeginn bis zu 30% einmalig auszahlen lassen. Der Rest wird dann lebenslang verrentet.

Schütze dich vor Altersarmut!

Viele verdrängen es – aber die Zahlen sind eindeutig: Immer mehr Menschen rutschen im Alter in die Grundsicherung. Altersarmut ist kein Schicksal, sondern die Folge davon, jahrelang nichts oder zu wenig für die eigene Vorsorge getan zu haben. Unser Beitrag zeigt dir unmissverständlich auf, warum du gerade als junger Mensch mit dem Vermögensaufbau beginnen solltest – und dass dafür schon 50 Euro im Monat reichen können. Du erfährst, wie sich kleine Beiträge durch den Zinseszinseffekt in beeindruckende Summen verwandeln, wie hoch dein monatlicher Sparbetrag je nach Einstiegsalter ausfallen müsste, und warum „später anfangen“ viel teurer wird als „heute starten“. Und das Beste: Du brauchst weder viel Geld noch Finanzwissen, sondern nur den Mut, den ersten Schritt zu gehen. Welche Möglichkeiten es für deine Altersvorsorge gibt – von ETF-Sparplänen über private Rentenversicherungen bis hin zur betrieblichen Altersvorsorge – wird einfach und verständlich erklärt. Warum die Wirtschaft langfristig wächst, was Cola, iPhones und Visa-Karten mit deiner Rente zu tun haben und wie du von der Produktivität der Welt profitieren kannst – all das steckt in diesem Beitrag. Wenn du nicht willst, dass du später auf Streaming und Urlaube verzichten musst, klick jetzt und lies weiter.

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Schicht 3: Private Vorsorge – Individualität trifft auf Flexibilität

Die hierzu zählenden Produkte stehen mehr im Zeichen von flexiblen Auszahlungsmöglichkeiten, so dass sich die Beiträge in der Regel steuerlich erst gar nicht bemerkbar machen. Dafür werden die Leistungen wiederum günstiger besteuert.

Der Fokus liegt hier auf der Flexibilität hinsichtlich Tarifauswahl und Tarifeinstellung sowie der Möglichkeit, das angesparte Guthaben zu kapitalisieren. Ferner darf es frei vererbt werden.

Das beliebteste Produkt, unter den Versicherungslösungen, ist die fondsgebundene Rentenversicherung, deren Guthaben du dir nach mindestens zwölf Jahren Vertragslaufzeit und ab deinem 62. Geburtstag einmalig auszahlen lassen kannst und dabei nur die Hälfte der Erträge zu deinem persönlichen Steuersatz besteuert werden.

Darüber hinaus fallen noch weitere Produkte, wie z.B. ein Wertpapierdepot oder eine Kapitalanlageimmobilie in die dritte Schicht, auf die wir in den folgenden Blogbeiträgen noch näher eingehen werden.

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Das Spannungsverhältnis zwischen Förderung und Flexibilität

Die obere Produktvorstellung erhebt nicht den Anspruch auf Vollständigkeit. Dennoch wird deutlich, dass jede Schicht und sogar die zugeteilten Produkte unterschiedlich gefördert sowie besteuert wird.

Es kristallisiert sich ein Spannungsverhältnis zwischen den Fördermöglichkeiten und deren Höhe während der Ansparphase und den Gestaltungsmöglichkeiten in der Rentenphase heraus:

Möchtest du deine Beiträge möglichst hoch von der Steuer absetzen; möglichst hohe Zulagen erhalten oder Sozialversicherungsbeiträge einsparen, beschränken sich deine Möglichkeiten unter anderem hinsichtlich Einmalauszahlung, Kündigung oder Vererbbarkeit des Guthabens.

Das Investitionsziel fokussiert sich, zu ersten Schicht hin, stärker auf eine Verrentung und die damit verbundene dauerhafte Erhaltung deines Lebensstandards.

Dem sozusagen gegenüber steht die dritte Schicht, mit einer hohen Flexibilität für die Verwendung des Guthabens und einer geringen steuerlichen Absetzbarkeit der Beiträge.

Das Bild zeigt eine Informationsveranstaltung zum Thema Rentenfaktor: Eine Gruppe älterer Menschen diskutiert gemeinsam mit einem Experten über zentrale Fragen der Altersvorsorge. Im Fokus steht das Verständnis für Berechnungsgrundlagen, Rentenformeln und die Bedeutung stabiler Rentenfaktoren in Versicherungsverträgen. Die Präsentation visualisiert komplexe Inhalte und schafft einen verständlichen Zugang zu einem wichtigen, oft vernachlässigten Thema der Ruhestandsplanung.

Je höher der Rentenfaktor, desto höher fällt deine Rente aus: Der Rentenfaktor ist eine scheinbar kleine Zahl, die jedoch eine immense Auswirkung auf deine Altersvorsorge hat. Er entscheidet darüber, wie viel Rente du später monatlich aus deinem angesparten Kapital beziehen kannst und bestimmt damit maßgeblich deine finanzielle Freiheit im Ruhestand. Ob du mehr auf garantierte Sicherheit oder auf Renditechancen setzt, hängt von deinen individuellen Zielen und deiner Risikobereitschaft ab – der Rentenfaktor spielt dabei eine zentrale Rolle. Doch Vorsicht: Hohe Kosten und versteckte Gebühren können den Rentenfaktor und damit deine Rentenleistung deutlich schmälern, weshalb eine genaue Prüfung und kluge Planung essenziell sind. Erfahre in diesem Beitrag, wie der Rentenfaktor funktioniert, worauf du achten solltest und wie du mit der richtigen Strategie das Beste aus deiner Altersvorsorge herausholst.

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Die Mischung macht`s!

Weil sich nicht nur Förderung und Flexibilität entgegenstehen, sondern ebenso Absetzbarkeit der Beiträge und Besteuerung der Leistungen, ist es sinnvoll einen guten Mix der Schichten und Produkte anzustreben.

Auf diese Weise bleibst du nämlich dahingehend flexibel, dass sich in deinem Leben ja ständig etwas ändern kann, was die Neuverteilung deiner Beiträge notwendig macht.

Zum Beispiel, weil Nachwuchs bevorsteht, du eine Immobilie finanzieren möchtest, dich selbständig machst, eine Gehaltserhöhung bekommen hast usw.

Hast du nun sogar aus jeder Sicht ein Produkt für dich laufen, kann der Beitragsaufwand insgesamt so neu justiert werden, dass mit deinen Beiträgen der bestmögliche Zins erwirtschaftet wird.

Solltest du Sonderzahlungen oder bspw. Boni von deinem Arbeitgeber erhalten, kannst du diese flexibel auf deine Produkte verteilen.

Mit Strategie zum höchsten Effektivzins!

Insgesamt bietet das Drei-Schichten-System eine klare Struktur, in welcher jeder die für ihn passende Produktkombination finden kann.

Das ist unserer Meinung nach auch die wichtigste Erkenntnis, die du für dich mitnehmen kannst: Es gibt nicht das eine Produkt von Anfang bis Ende. Die strategische Kombination der Schichten, angepasst auf deine individuellen Bedürfnisse und Ziele, ist entscheidend für eine erfolgreiche finanzielle Zukunft.

Ein goldener Geschenkkarton mit der Aufschrift „6 % Traumrendite“ enthüllt beim Öffnen eine kleinere Box mit dem wahren Inhalt: „3,8 % nach Kosten“. Dieses Bild visualisiert plakativ die Bedeutung der Effektivkostenquote bei fondsgebundenen Rentenversicherungen – und zeigt, wie groß die Abweichung zwischen Werbeversprechen und tatsächlicher Rendite sein kann. Perfekt zur Kundenaufklärung im Bereich Altersvorsorge und Versicherungsanalyse.

Hast du dich schonmal gefragt: Warum scheinen fast alle Rentenversicherungen „Testsieger“ zu sein? Der Beitrag deckt auf, warum die Hochglanz-Versprechen oft trügen und wie Anbieter durch unterschiedliche Kostenstrukturen die Vergleichbarkeit erschweren. Die Effektivkostenquote ist ein wichtiges Werkzeug, um endlich den Überblick zu behalten. Sie zeigt, wie stark Abschluss-, Verwaltungs- und Fondskosten die Rendite schmälern können. Doch Vorsicht: Die Quote ist nur ein Teil der Wahrheit! Lerne, welche Kosten in der Rentenphase verborgen sind, wie unterschiedliche Renditeannahmen die Quote verzerren und warum du nie blind auf Prozentzahlen vertrauen solltest. Klick jetzt, um zu erfahren, wie du deine Altersvorsorge vor Kostenfallen schützt.

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Bei bamboo finance sind wir gerne bereit, dich durch diesen Prozess zu führen. Wir zeigen dir auf, welche Schicht für dich welche Vor- und Nachteile sowohl in der Anspar- als auch in der Rentenphase hat (Effektivzinsberechnung). Welche Produkte der jeweiligen Schicht für dich am besten geeignet sind und wie du sie vorteilhafter einstellen, um mit möglichst geringen Kosten möglichst effektiv deine finanziellen Ziele zu erreichen. Gestalte mit uns aktiv deine Altersvorsorge und erkaufe dir Lebenszeit!

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Porträt von Alexander Kukovic - Finanzberater. Das Bild zeigt ihn im Anzug am Tisch, freundlich und kompetent im Blick.

Über den Autor:

Alexander ist seit 2006 als Berater für Privatkunden in der Versicherungsbranche tätig. Der studierte Versicherungsmakler (Abschluss im Versicherungswesen an der Fachhochschule Köln) gilt als Experte in den Bereichen Arbeitskraftabsicherung, private Krankenversicherung sowie Altersvorsorge.

Sein Leitspruch "Amat victoria curam" – übersetzt als "Der Sieg liebt die Vorbereitung" – bildet das Fundament seiner Arbeit. Alexander legt besonderen Wert darauf, dass seine Mandanten die von ihm empfohlenen Versicherungen vollumfänglich verstehen. Dabei verfolgt er einen strukturierten und konzeptionellen Ansatz, um eine umfassende Vorbereitung sicherzustellen.

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