Maximiere deine Altersvorsorge – Entdecke das Drei-Schichten-Modell!
Durch das sogenannte
Drei-Schichten-Modell der Altersvorsorge wurden die unterschiedlichen Altersvorsorgeprodukte klar strukturiert.
Sie werden nun unterteilt in:
- Basisversorgung
- Zusatzversorgung
- Private Vorsorge
Im ersten Beitrag unserer Reihe verschaffen wir uns zunächst einen schematischen Überblick über die verschiedenen Instrumente zur finanziellen Absicherung im Alter und zeigen dir auf, wie du die einzelnen Produkte strategisch miteinander nutzen kannst.
In den folgenden Beiträgen werden wir die jeweilige Altersvorsorgeschicht, sowie die dazu gehörenden Produkte, genau beleuchten.
Schicht 1: Basisversorgung – Das Fundament der Alterssicherung
Die erste Schicht bildet das Fundament mit Produkten der Basisversorgung. Sie zielt darauf ab, eine
Grundversorgung und Lebensstandardsicherung
für alle in Deutschland lebenden Personen sicherzustellen.
Hierzu gehören Leistungen (Altersrente, Arbeitskraftabsicherung usw.) aus der
gesetzlichen Rentenversicherung, berufsständischen Versorgungswerken, und landwirtschaftlichen Alterskassen.
Die
demografische Entwicklung steht dem hier zugrunde liegendem
Finanzierungssystem (Umlageverfahren) diametral entgegen, so dass du zusätzlich eine Basisrente, auch bekannt als Rürup-Rente, abschließen kannst.
Der primäre
Zweck von Produkten der Basisversorgung ist, einen wichtigen, im Idealfall erheblichen, Teil deiner Altersvorsorge auszumachen, so dass eine einmalige
Kapitalauszahlung nicht möglich ist.
Das angesparte
Guthaben soll explizit für den Erhalt deines Lebensstandards im Alter, zu Lasten der Flexibilität, dienen. Deswegen wirken sich deine Beiträge dafür auch besonders steuermindernd aus.
Schicht 2: Zusatzversorgung – Gezielte Ergänzung für mehr Sicherheit
Die zweite Schicht umfasst die betriebliche Altersversorgung (bAV), die staatlich geförderte private Zusatzvorsorge (Riester-Rente) und die Zusatzversorgung des öffentlichen Dienstes (z.B. VBL), sowie Zusatzversorgungskassen der Gemeinden und Kirchen.
Die bAV bietet, sowohl Arbeitnehmern als auch Arbeitgebern, durch die am häufigsten gewählte Entgeltumwandlung, bis zu gewissen Grenzen, einen
Steuer- und sogar Sozialversicherungsvorteil.
Je nach gewählten Durchführungsweg, kann das angesparte Guthaben
einmalig oder nur teilweise ausgezahlt und/ oder lebenslang als Altersrente erhalten werden.
Die
Höhe der Besteuerung der Leistungen, hängt unter anderem vom gewählten Durchführungsweg ab und wann der Vertrag begonnen hat.
Die Riester-Rente soll insbesondere Familie mit Kindern fördern, weil du pro Kind eine jährliche Zulage erhältst.
Von dem Guthaben deiner Riester-Rente kannst du dir zu deinem Rentenbeginn
bis zu 30% einmalig auszahlen lassen. Der Rest wird dann lebenslang verrentet.
Schicht 3: Private Vorsorge – Individualität trifft auf Flexibilität
Die hierzu zählenden Produkte stehen mehr im Zeichen von flexiblen Auszahlungsmöglichkeiten, so dass sich die Beiträge in der Regel steuerlich erst gar nicht bemerkbar machen. Dafür werden die Leistungen wiederum
günstiger besteuert.
Der Fokus liegt hier auf der
Flexibilität hinsichtlich Tarifauswahl und Tarifeinstellung sowie der Möglichkeit, das angesparte Guthaben zu kapitalisieren. Ferner darf es frei vererbt werden.
Das beliebteste Produkt, unter den Versicherungslösungen, ist die
fondsgebundene Rentenversicherung, deren Guthaben du dir nach mindestens zwölf Jahren Vertragslaufzeit und ab deinem 62. Geburtstag einmalig auszahlen lassen kannst und dabei
nur die Hälfte der Erträge zu deinem persönlichen Steuersatz
besteuert werden.
Darüber hinaus fallen noch weitere Produkte, wie z.B. ein Wertpapierdepot oder eine Kapitalanlageimmobilie in die dritte Schicht, auf die wir in den folgenden Blogbeiträgen noch näher eingehen werden.
Das Spannungsverhältnis zwischen Förderung und Flexibilität
Die obere Produktvorstellung erhebt nicht den Anspruch auf Vollständigkeit. Dennoch wird deutlich, dass jede Schicht und sogar die zugeteilten Produkte
unterschiedlich gefördert sowie besteuert wird.
Es kristallisiert sich ein
Spannungsverhältnis zwischen den Fördermöglichkeiten und deren Höhe während der Ansparphase und den Gestaltungsmöglichkeiten in der Rentenphase heraus:
Möchtest du deine Beiträge möglichst hoch von der Steuer absetzen; möglichst hohe Zulagen erhalten oder Sozialversicherungsbeiträge einsparen, beschränken sich deine Möglichkeiten unter anderem hinsichtlich Einmalauszahlung, Kündigung oder Vererbbarkeit des Guthabens.
Das
Investitionsziel fokussiert sich, zu ersten Schicht hin, stärker
auf eine Verrentung und die damit verbundene dauerhafte Erhaltung deines Lebensstandards.
Dem sozusagen gegenüber steht die dritte Schicht, mit einer hohen Flexibilität für die Verwendung des Guthabens und einer geringen steuerlichen Absetzbarkeit der Beiträge.
Die Mischung macht`s!
Weil sich nicht nur Förderung und Flexibilität entgegenstehen, sondern ebenso Absetzbarkeit der Beiträge und Besteuerung der Leistungen, ist es sinnvoll
einen guten Mix der Schichten und Produkte anzustreben.
Auf diese Weise bleibst du nämlich dahingehend
flexibel, dass sich in deinem Leben ja ständig etwas ändern kann, was die Neuverteilung deiner Beiträge notwendig macht.
Zum Beispiel,
weil Nachwuchs bevorsteht, du eine Immobilie finanzieren möchtest, dich selbständig machst, eine Gehaltserhöhung bekommen hast usw.
Hast du nun sogar
aus jeder Sicht ein Produkt für dich laufen, kann der Beitragsaufwand insgesamt so neu justiert werden, dass mit deinen Beiträgen der bestmögliche Zins erwirtschaftet wird.
Solltest du Sonderzahlungen oder bspw. Boni von deinem Arbeitgeber erhalten, kannst du diese flexibel auf deine Produkte verteilen.
Mit Strategie zum höchsten Effektivzins!
Insgesamt bietet das Drei-Schichten-System eine klare Struktur, in welcher jeder die für ihn passende Produktkombination finden kann.
Das ist unserer Meinung nach auch
die wichtigste Erkenntnis, die du für dich mitnehmen kannst: Es gibt nicht das eine Produkt von Anfang bis Ende. Die strategische Kombination der Schichten, angepasst auf deine individuellen Bedürfnisse und Ziele, ist entscheidend für eine erfolgreiche finanzielle Zukunft.
Kostenloses Erstgespräch vereinbaren
Bei
bamboo finance sind wir gerne bereit, dich durch diesen Prozess zu führen. Wir zeigen dir auf, welche Schicht für dich welche Vor- und Nachteile sowohl in der Anspar- als auch in der Rentenphase hat (Effektivzinsberechnung). Welche Produkte der jeweiligen Schicht für dich am besten geeignet sind und wie du sie vorteilhafter einstellen, um mit möglichst geringen Kosten möglichst effektiv deine finanziellen Ziele zu erreichen.
Gestalte mit uns aktiv deine Altersvorsorge und erkaufe dir Lebenszeit!
Bis dahin, bleibe kritisch!
Dein Alex Kukovic
