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Was passiert, wenn du gesund bist – aber trotzdem nicht mehr behandeln darfst?

Was ist die Infektionsklausel

Die Infektionsklausel ist ein zusätzlicher Leistungsauslöser in einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie ermöglicht, dass du die versicherte Rente ausgezahlt bekommst, auch wenn du nicht im klassischen Sinne berufsunfähig bist. Sobald du deine ärztliche Tätigkeit wegen einer Infektionsgefahr nicht mehr ausüben darfst, greift die Infektionsklausel.

Gute Versicherungstarife umfassen nicht nur einen möglichen Auslöser bzw. Grund, damit die Infektionsklausel greift, sondern zwei. Das erhöht die Leistungswahrscheinlichkeit deutlich:

1. Behördliches Tätigkeitsverbot nach § 31 Infektionsschutzgesetz
2. Einschränkung nach Hygieneplan eines staatlich anerkannten Hygienikers

So schnell kann dich ein Tätigkeitsverbot treffen

Zuverlässige Statistiken existieren leider nicht. Gesundheitsämter erfassen z.B. Infektionsfälle in Krankenhäusern, nicht aber die Anzahl der daraus resultierenden Tätigkeitsverbote.

Wie schnell dich ein solches Verbot treffen kann, insbesondere wenn du im Krankenhaus arbeitest, lassen die Zahlen zu Nosokomiale Infektionen (Krankenhausinfektionen) vermuten:

• Laut Bundesgesundheitsministerium (BMG) erkranken jedes Jahr 400.000 bis 600.000 Menschen in deutschen Krankenhäusern an nosokomialen Infektionen.
• Laut Deutschem Ärzteblatt (Punkt‑Prävalenzerhebung 2022): 4,9 % Prävalenz, davon 3,6 % direkt im Krankenhaus erworben. Auf Intensivstationen lag die Rate bei bis zu 17 Prozent.
• Hochgerechnet können also jährlich bis zu eine Million Patienten von nosokomialen Infektionen betroffen sein, wenn man die Gesamtzahl der stationären Fälle (rund 17 Mio.) berücksichtigt.
  

So greift die Infektionsklausel im Alltag: 3 Praxisbeispiele

1. COVID-19 bei Anästhesist

Ein Anästhesist wird positiv auf SARS-CoV-2 getestet, hat milde Symptome, aber darf wegen behördlicher Anordnung nicht mehr am OP teilnehmen. Die Klinik kann ihn auch nicht anderweitig einsetzen.

2. Hepatitis-C bei Chirurgin

Eine Viszeralchirurgin wird HCV-positiv getestet. Die Viruslast ist nachweisbar, aber es bestehen keine Symptome. Die Klinik verweist sie dauerhaft aus dem OP – basierend auf einem internen Hygieneplan.

3. MRSA-Trägerstatus bei Kinderarzt

Bei einem Kinderarzt wird ein MRSA-Nachweis im Nasen-Rachen-Raum festgestellt. Die Behörden sehen keinen Handlungsbedarf. Das privatwirtschaftlich geführte Medizinische Versorgungszentrum (MVZ), in welchem er tätig ist, schließt den Kinderarzt jedoch sicherheitshalber auf Basis eines Hygienegutachtens vom Patientenkontakt aus.

Infektionsklauseln unterscheiden sich deutlich – auf diese Punkte kommt es an

Wir haben bereits festgestellt, dass eine Infektionsklausel zwei mögliche Leistungsauslöser enthalten kann oder vielmehr sollte. Ein Tätigkeitsverbot aufgrund behördlicher Anordnung und aufgrund eines Hygieneplans.



Doch das sind noch lange nicht alle Unterschiede, die es unter den Tarifen am Markt gibt. Zur Veranschaulichung vergleichen wir drei unterschiedliche Infektionsklauseln miteinander:

Infektionsklausel 1:

Übt die versicherte Personen einen medizinischen oder pflegerischen Beruf im Gesundheitswesen aus, liegt Berufsunfähigkeit im Sinne der Allgemeinen Versicherungsbedingungen für die Berufsunfähigkeit vor,

wenn eine gesetzliche Vorschrift oder eine behördliche Verfügung der versicherten Person verbietet, ihre bisherige berufliche Tätigkeit wegen einer von ihr ausgehenden Infektionsgefahr für andere Personen fortzuführen (vollständiges Tätigkeitsverbot) und sich dieses vollständige Tätigkeitsverbot auf einen Zeitraum von mindestens sechs Monate erstreckt.

Bewertung:

• Es muss ein vollständiges Tätigkeitsverbot vorliegen,
• das auf einer gesetzlichen Vorschrift oder behördlichen Verfügung beruht.
• Das vollständige Tätigkeitsverbot muss sich auf mindestens sechs Monate erstrecken.

Infektionsklausel 2:

Berufsunfähigkeit liegt auch vor,

wenn die zuständige Behörde der versicherten Person die Ausübung ihrer zuletzt ausgeübten beruflichen Tätigkeit durch eine Verfügung gemäß § 31 des Infektionsschutzgesetzes teilweise oder vollständig verbietet und das ausgesprochene Tätigkeitsverbot sich auf einen Zeitraum von voraussichtlich mindestens 6 Monaten erstreckt. Als Nachweis reichen Sie uns bitte die Verfügung der zuständigen Behörde ein.

Besteht kein solches Tätigkeitsverbot, wird die Ansteckungsgefahr nach objektiven Kriterien und dem aktuellen Stand der Wissenschaft beurteilt. Gegebenenfalls holen wir auf unsere Kosten ein entsprechendes Gutachten ein.

Bewertung:

• Hier reicht schon ein teilweises Tätigkeitsverbot, um die Leistung freizuschalten.
• Das Tätigkeitsverbot muss durch eine Verfügung der zuständigen Behörde resultieren.
• Falls nicht, wird zunächst die Ansteckungsgefahr nach objektiven Kriterien und dem aktuellen Stand der Wissenschaft beurteilt.
• Der Versicherer wird ggf. ein Gutachten einholen. 
  

Infektionsklausel 3:

Berufsunfähigkeit liegt auch dann vor,

wenn von einer zuständigen Behörde ein teilweises oder vollständiges berufliches Tätigkeitsverbot gemäß § 31 Infektionsschutzgesetz (IfSG) für sechs Monate ununterbrochen bestanden hat oder für sechs Monate ununterbrochen verfügt wird.

Das verfügte Tätigkeitsverbot muss dabei zu einem Berufsunfähigkeitsgrad von mindestens 50 % führen (Berufsunfähigkeit durch Infektionskrankheiten).

Berufsunfähigkeit liegt auch dann vor,

wenn bei der versicherten Person eine ärztlich festgestellte Infektion vorliegt, die die Fähigkeit zur Ausübung ihrer beruflichen Tätigkeit einschränkt und durch den Hygieneplan eines staatlich anerkannten Hygienikers belegt wird, dass von der versicherten Person eine Infektionsgefahr ausgeht.

Dabei muss die versicherte Person gegenüber dem Zustand vor Eintritt der Infektionsgefahr zu mindestens 50 % in ihrer Fähigkeit zur Ausübung der beruflichen Tätigkeit eingeschränkt sein und sie darf diese auch nicht ausüben.

Der Hygieneplan muss darlegen, welche Tätigkeiten der versicherten Person in welchem Umfang durch die Infektionsgefahr eingeschränkt werden.

Die Einschränkung in der Fähigkeit zur Berufsausübung muss mindestens sechs Monate ununterbrochen bestanden haben oder für voraussichtlich mindestens sechs Monate ununterbrochen bestehen. Der Hygieneplan ist uns im Original oder amtlich beglaubigt vorzulegen.

Berufsunfähigkeit liegt nicht oder nicht mehr vor,

wenn die versicherte Person eine andere Tätigkeit tatsächlich ausübt, die im Hinblick auf die Ausbildung und Erfahrung sowie Lebensstellung der bisherigen Tätigkeit entspricht.

Die Prüfung der Berufsunfähigkeit infolge eines beruflichen Tätigkeitsverbots erfolgt ausschließlich auf Grundlage des IfSG in der Fassung vom 01.01.2001.

Bewertung:

• Teilweises oder vollständiges berufliches Tätigkeitsverbot gemäß § 31 Infektionsschutzgesetz (IfSG)
• Tätigkeitsverbot muss für mindestens sechs Monate ununterbrochen bestanden haben bzw. voraussichtlich bestehen.
• Mindestens 50% Einschränkung der beruflichen Tätigkeit und diese darf auch nicht ausgeübt werden.
• aufgrund einer ärztlich festgestellten Infektion.
• Belegt durch den Hygieneplan eines staatlich anerkannten Hygienikers.

Fazit zu den drei vorgestellten Infektionsklauseln

Welche dieser Klauseln gibt dir die größte Sicherheit? Bereits dieser kleine Vergleich zeigt deutlich, wie unterschiedlich die Formulierungen der Anbieter sind.



Wie so häufig bei Versicherungen gilt auch bei der Infektionsklausel: Je präziser die Bedingungen formuliert sind, desto höher die Wahrscheinlichkeit auf Leistung.

Worauf du als beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung im Hinblick auf die Infektionsklausel achten solltest

• Ist überhaupt eine Infektionsklausel enthalten?
• Leistet die Versicherung nur bei einem behördlich ausgesprochenen Tätigkeitsverbot? Oder auch schon bei Einschränkungen aufgrund eines Hygieneplans?
• Reicht auch ein teilweises Tätigkeitsverbot (z. B. OP-Ausschluss) aus, um die Versicherungsleistung zu erhalten?
• Gilt der Schutz auch für zukünftige Infektionen oder Pandemien?
• Gilt die Infektionsklausel nur für Ärzte oder auch für sämtliche medizinischen und pflegerischen Heilberufe?

Wenn die Infektionsklausel deiner Berufsunfähigkeitsversicherung nicht der oben vorgestellten Nr. 3 ähnelt, sollten wir uns vielleicht mal unterhalten und deinen Vertrag prüfen. 

Die Infektionsklausel: Kleine Klausel, große Wirkung

Die Infektionsklausel wirkt auf den ersten Blick wie ein kleines Detail. Für Ärzte bzw. alle im Heilwesen Tätige kann sie im Ernstfall aber den Unterschied ausmachen.

Unser Tipp für alle Ärzte, die schon eine Berufsunfähigkeitsversicherung haben:

Lass uns die Infektionsklausel deiner Berufsunfähigkeitsversicherung gemeinsam überprüfen. Jetzt kostenlos beraten lassen – Infektionsklausel prüfen & vergleichen

Unser Tipp für alle Ärzte, die noch keine Berufsunfähigkeitsversicherung haben:

Wir vergleichen mit dir die unterschiedlichen Angebote und achten nicht nur auf eine gute Infektionsklausel, sondern analysieren für dich das gesamte Bedingungswerk, damit du am Ende die passende Berufsunfähigkeitsversicherung wählen kannst.

Buche gleich hier dein kostenloses Beratungsgespräch.



Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic