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In diesem Beitrag beantworten wir die 20 häufigsten Fragen zur Fondspolice und zeigen dir, was du bei diesem kombinierten Produkt aus Versicherung und Fondsanlage beachten solltest. Du erfährst, wie eine Fondspolice funktioniert, welche Vorteile sie bietet und welche steuerlichen Vorteile du nutzen kannst. Wir erklären auch, wie du flexibel zwischen verschiedenen Fonds wechseln und welche Auszahlungsoptionen du am Ende der Laufzeit wählen kannst. Außerdem beleuchten wir die potenziellen Kosten und Risiken, damit du eine fundierte Entscheidung treffen kannst. Egal ob du bereits in eine Fondspolice investiert hast oder gerade darüber nachdenkst.

1. Was ist eine Fondspolice?

Eine Fondspolice ist ein kombiniertes Finanzprodukt, das Elemente einer Lebens- und auch Rentenversicherung sowie einer Fondsanlage vereint. Es wird der dritten Schicht des Drei-Schichten-Systems der Altersvorsorge zugeordnet.

Du investierst regelmäßig Beiträge, die in Investmentfonds bzw. ETFs investiert werden. So kannst du von den Renditechancen der Kapitalmärkte profitieren und bei Bedarf daraus eine Auszahlplan oder eine lebenslange Rente genieren.

Weil die Auszahlungsmodalitäten flexibel gestaltbar sind, kann die Fondspolice auch als Bindeglied zwischen steuerlich optimierten Vermögensaufbau und Altersvorsorge verstanden werden. Mit der Fondspolice können gleichzeitig unterschiedliche Anlageziele bedient werden.

2. Wie funktioniert eine Fondspolice?

Deine Beiträge werde in von Dir ausgewählte Investmentfonds bzw. ETFs investiert. Auf diese Weise kannst du  an der Wertschöpfung von unzähligen Unternehmen auf der ganzen Welt partizipieren. Die Wertentwicklung dieser Fonds beeinflusst den Wert deiner Fondspolice. Du hast die Möglichkeit, die Fondsauswahl anzupassen, um deine Anlagestrategie zu optimieren. Zusätzlich zur Kapitalanlage bietet die Fondspolice diverse Möglichkeiten einen Versicherungsschutz einzubauen. Beispielsweise wird dein Monatsbeitrag übernommen und sogar jedes Jahr erhöht, solange du berufsunfähig bist. Oder dass du die doppelte Rente erhältst, solltest du pflegebedürftig werden. Oder, solltest du versterben, deine Hinterbliebenen versorgt sind.

Wichtig ist es, sich vorher zu überlegen, welches Anlageziel man mit der Fondspolice verfolgen möchte.

3. Welche Vorteile bietet eine Fondspolice?

Eine Fondspolice kann dir viele Vorteile bieten:

• Kapitalmarktrenditen: Du profitierst von den Renditechancen der Kapitalmärkte.
• Flexibilität: Du kannst Beiträge anpassen, Zuzahlungen leisten und Fonds wechseln. Du kannst erst später entscheiden, ob wie und über welchen Zeitraum du dir das Guthaben auszahlen lassen möchtest.
• Steuervorteile: Kapitalgewinne sind während der Ansparphase steuerfrei, und bei Auszahlung nach einer bestimmten Laufzeit und Altersgrenze kann eine rabattierte Besteuerung der Erträge erfolgen.
• Versicherungsschutz: Im Todesfall wird eine garantierte Leistung an deine Begünstigten ausgezahlt. Das müssen auch nicht unbedingt deine näheren Verwandten sein.

4. Was sind die steuerlichen Vorteile einer Fondspolice?

Während der Ansparphase sind die Erträge innerhalb der Police steuerfrei, weil sie innerhalb der Police verbleiben und nicht z.B. auf dein Konto ausgezahlt werden. Der Sachwert wird nicht zum Geldwert gewandelt und somit ergibt sich auf deiner Seite kein steuerlicher Zufluss.

Du kannst also Fonds austauschen bzw. Gewinne sichern, ohne dass du, aufgrund des Verkaufs, Steuern darauf zahlen musst.

Die konkreten Auszahlungsmodalitäten hängen in erster Linie vom Beginn deiner Fondspolice ab. Zum Beispiel nach dem 31.12.2004 abgeschlossen, müsste die Police mindestens 12 Jahre gelaufen sein und du dürftest sie nicht vor deinem 62. Lebensjahr auszahlen lassen. Dann würde bei Auszahlung nur die Hälfte des sogenannten Unterschiedsbetrags zwischen Leistung und eingezahlter Beiträge zum persönlichen Einkommenssteuersatz besteuert.

Wichtig: Dies ist keine vollständige Darstellung der relevanten Steuerinformationen. Zum Beispiel können bei Fondspolicen zusätzlich 15 % des aus Investmenterträgen stammenden Unterschiedsbetrags steuerfrei sein. Für eine persönliche Steuerberechnung empfehlen wir eine professionelle Steuerberatung.

5. Welche Fonds kann ich in meiner Fondspolice wählen?

Die Auswahl der verfügbaren Fonds hängt vom Anbieter ab. Typischerweise kannst du aus einer Vielzahl von Fonds wählen, darunter Aktienfonds, Rentenfonds, Mischfonds, Immobilienfonds und natürlich auch Exchange-Traded-Funds (ETF). Diese Vielfalt ermöglicht es dir, eine Anlagestrategie zu entwickeln, die zu deinen persönlichen Zielen und deiner Risikobereitschaft passt.

6. Wie flexibel ist eine Fondspolice?

Fondspolicen sind in der Regel sehr flexibel gestaltet. Du kannst die Höhe deiner Beiträge anpassen, Zuzahlungen leisten und bei Bedarf Entnahmen vornehmen. Zudem hast du die Möglichkeit, die Fonds innerhalb deiner Police zu wechseln, um auf Veränderungen deiner persönlichen Situation zu reagieren. Je näher du dem Rentenbeginn kommst oder gar schon in Rente bist, desto weniger Schwankungen möchtest du vielleicht ausgesetzt sein.

7. Was passiert, wenn die gewählten Fonds schlecht performen?

Das Risiko der Fondsperformance trägst du, wie auch bei einem Fondsdepot. Wenn die gewählten Fonds schlecht abschneiden, kann dies den Wert deiner Police negativ beeinflussen. Einige Anbieter bieten jedoch Mechanismen zur Absicherung gegen Verluste an, wie z.B. Garantiefonds oder dass ein Teil deiner Beiträge im Sicherungsvermögen der Versicherungsgesellschaft angelegt wird, die helfen können, das Risiko zu minimieren.

8. Welche Kosten sind mit einer Fondspolice verbunden?

Mit einer Fondspolice sind verschiedene Kosten verbunden, darunter:

• Verwaltungskosten: Währen der Anspar- und auch Rentenphase faufende Gebühren für die Verwaltung der Fondspolice.
• Fondskosten: Kosten, die innerhalb der gewählten Fonds anfallen.
• Abschlusskosten: Einmalige Kosten bei Abschluss der Fondspolice.
• Kosten für Zusatzbausteine: Wenn du z.B. ein Berufsunfähigkeits- oder Todesfallschutz integrierst.

Sämtliche Kosten solltest du sorgfältig prüfen und mit den potenziellen Vorteilen abwägen. Behalte dabei gerne im Hinterkopf, dass es bei einer Fondspolice meist nicht nur um die Geldvermehrung geht, sondern auch darum dein Vermögen gegen äußere Einflüsse und Lebensumstände abzusichern.

9. Was ist der Unterschied zwischen einer Fondspolice und einem Fondsdepot?

Ein Fondsdepot ist ein reines Anlageprodukt, bei dem du Fondsanteile direkt kaufst und verwaltest. Es bietet keine Versicherungselemente. Eine Fondspolice hingegen kombiniert die Anlage in Fonds mit dem Versicherungsschutz. Dadurch erhältst du nicht nur die Möglichkeit, von Kapitalmarktrenditen zu profitieren, sondern auch einen Todesfallschutz und steuerliche Vorteile.

10. Kann ich die Fonds innerhalb meiner Police wechseln?

Ja, die meisten Anbieter ermöglichen es dir, die Fonds innerhalb deiner Police zu wechseln. Dies kann kostenfrei oder gegen eine geringe Gebühr erfolgen, je nach den Bedingungen des Anbieters. Diese Flexibilität erlaubt es dir, deine Anlagestrategie anzupassen.

11. Wie wird die Auszahlung einer Fondspolice gestaltet?

Die Auszahlung einer Fondspolice kann auf verschiedene Weisen erfolgen:

• Einmalige Kapitalauszahlung: Du erhältst das angesparte Kapital in einer Summe.
• Lebenslange Rente: Du erhältst regelmäßige Rentenzahlungen bis zum Lebensende.
• Ein neues Highlight ist, dass du bei immer mehr Anbietern eine fondsgebundene Verrentung wählen kannst und dadurch deine Rente höher ausfallen kann.
• Auszahlplan/ Teilkapitalisierung: Du lässt dir das Guthaben nach und nach auszahlen, wodurch die Auszahlungen anders besteuert werden als bei einer lebenslangen Verrentung.
• Teilauszahlung: Eine Kombination aus den oberen Optionen.

Die Wahl der Auszahlungsform hängt von deinen individuellen Bedürfnissen und finanziellen Zielen ab.

12. Was passiert im Todesfall des Versicherungsnehmers?

Im Todesfall wird eine (garantierte) Todesfallsumme an die in der Police benannten Begünstigten ausgezahlt. Diese Summe kann entweder dem aktuellen Wert der Fondspolice oder einem im Vertrag festgelegten Mindestbetrag entsprechen. Dies sorgt dafür, dass deine Angehörigen finanziell abgesichert sind. Möchtest du sie explizit mit einer Versicherung schützen, kann die Risikolebensversicherung eher das Mittel der Wahl für dich sein.

13. Kann ich eine Fondspolice beleihen?

Ja, viele Anbieter ermöglichen es, eine Fondspolice zu beleihen. Das bedeutet, dass du einen Kredit gegen den Wert deiner Police aufnehmen kannst. Dies kann eine nützliche Option sein, wenn du kurzfristig Liquidität benötigst, ohne deine Anlage auflösen zu müssen. Die Bedingungen und Zinssätze für solche Kredite variieren je nach Anbieter stark.

14. Gibt es eine Mindestlaufzeit für Fondspolicen?

Die Mindestlaufzeit einer Fondspolice variiert je nach Anbieter, liegt aber häufig bei mindestens 12 Jahren. Diese Mindestlaufzeit ist wichtig, um die vollen steuerlichen Vorteile bei Auszahlung nutzen zu können. Eine frühzeitige Kündigung kann mit finanziellen Nachteilen verbunden sein, einschließlich Steuerbelastungen und Stornogebühren.

15. Was passiert, wenn ich die Beiträge nicht mehr zahlen kann?

Wenn Du die Beiträge nicht mehr zahlen kannst, gibt es mehrere Möglichkeiten:

• Beitragsfreistellung: Die Police wird beitragsfrei gestellt, das bedeutet, dass keine weiteren Beiträge gezahlt werden müssen. Ein evtl. eingebauter Versicherungsschutz, wie z.B. eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung, kann gekürzt werden oder gar entfallen.
• Reduzierung der Beiträge: Du kannst die Beiträge reduzieren, um deine finanzielle Belastung zu senken.
• Kündigung: Du kannst die Police kündigen und den Rückkaufswert erhalten, wobei jedoch Stornokosten und mögliche Steuerbelastungen anfallen können.

Die genauen Voraussetzungen und Auswirkungen hängen vom jeweiligen Vertrag ab. Grundsätzlich führt das Aussetzen oder verringern der Beiträge dazu, dass die ursprünglichen kalkulierten Ablaufwerte nicht mehr erreicht werden können.

16. Wie transparent sind die Kosten und Erträge einer Fondspolice?

Anbieter sind gesetzlich verpflichtet, regelmäßig über die Kosten und die Ertragsentwicklung der Fondspolice zu informieren. Durch die jährliche Standmitteilungen wird über die Details zu den gezahlten Beiträgen, den aktuellen Wert der Fondsanteile, die angefallenen Kosten und die Wertentwicklung informiert.

17. Wie sicher ist mein investiertes Kapital in einer Fondspolice?

Die Sicherheit deines investierten Kapitals hängt maßgeblich von den gewählten Tarifgarantien, den Fonds und den Marktbedingungen ab. Während Fondspolicen attraktive Renditechancen bieten, sind sie auch den Risiken der Kapitalmärkte ausgesetzt. Einige Policen bieten jedoch Kapitalgarantien oder Sicherungsmechanismen, die einen bestimmten Mindestbetrag absichern. Es ist wichtig, deine Risikobereitschaft und Anlageziele sorgfältig abzuwägen.

18. Was sind die Nachteile einer Fondspolice?

Mögliche Nachteile einer Fondspolice sind:

• Höhere Kosten: Im Vergleich zu einem „nackten“ Fondsdepot können die Kosten höher sein, da sie auch Versicherungskosten umfassen.
• Kapitalmarktrisiken: Die Wertentwicklung hängt von der Performance der gewählten Fonds ab, und es besteht das Risiko von Verlusten.
• Komplexität: Die Kombination aus Versicherung und Investment kann komplexer sein als eine einfache Anlage in Fonds.

19. Wie wird die Höhe meiner Rente bei einer Fondspolice berechnet?

Die Höhe der Rente bei einer Fondspolice hängt von mehreren Faktoren ab:

• Gesamtes angespartes Kapital: Der Wert deiner Fondsanteile zum Rentenbeginn.
• Lebenserwartung: Versicherungsgesellschaften verwenden statistische Daten, um deine voraussichtliche Lebenserwartung zu berechnen.
• Rentenfaktor: Ein vertraglich festgelegter Wert, der angibt, wie viel Rente pro 10.000 Euro Kapitalsumme ausgezahlt wird.
• Gewählte Auszahlungsform: Ob du eine lebenslange oder temporäre Rente, eine Teilkapitalisierung oder eine Kombination aus einmaliger Auszahlung und Rente wählst.

Es ist sinnvoll, sich vor dem Rentenbeginn ausführlich beraten zu lassen, um die für dich beste Auszahlungsoption zu wählen und die Höhe deiner zukünftigen Rente zu planen.

20. Für wen ist eine Fondspolice geeignet?

Eine Fondspolice eignet sich für Anleger, die:

• Langfristig Kapital aufbauen möchten: Durch regelmäßige Beiträge und die Möglichkeit, von Kapitalmarktrenditen zu profitieren.
• Steuervorteile nutzen wollen: Die steuerlichen Vorteile von Fondspolicen können Ersparnisse bringen.
• Versicherungsschutz suchen: Die Kombination aus Investment und Lebens- bzw. Rentenversicherung bietet zusätzlichen Schutz im Todesfall.
• Flexibilität und Sicherheit schätzen: Die Möglichkeit, Fonds zu wechseln, Beiträge anzupassen und zusätzliche Versicherungsoptionen zu integrieren.

Eine Fondspolice kann eine gute Lösung sein, wenn du eine Kombination aus Anlagewachstum, steuerlichen Vorteilen und Versicherungsschutz anstrebst.