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Arbeitskraftabsicherung Teil 2/4: Welche Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es?

1. Februar 2024

Gibt es überhaupt Alternativen zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung?

Junger Mann arbeitet konzentriert in Küche – Symbol für Absicherungsbedarf handwerklicher Berufe.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) gilt als das primäre Mittel zur Absicherung der Arbeitskraft. Es gibt jedoch Situationen, in denen Alternativen in Betracht gezogen werden sollten oder gar müssen.

In diesem Blogbeitrag werden wir verschiedene Alternativen zur privaten BU beleuchten, um dich bei der Entscheidung für ein passendes Absicherungskonzept zu unterstützen.

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Warum solltest du die private Berufsunfähigkeitsversicherung bevorzugen?

Die BU bleibt das Hauptinstrument zur Absicherung der Arbeitskraft, weil sie explizit deinen zuletzt ausgeübten Beruf absichert. Sobald du deine bisherigen Tätigkeiten schon zu 50% auf eine Dauer von sechs Monaten nicht mehr ausüben kannst – ganz egal was dir vorher passiert ist – greift der Versicherungsschutz. Sie bietet dem entsprechend Schutz, wenn eine körperliche oder psychische Erkrankung oder ein Unfall dazu führen, dass du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst.

Doch was tun, wenn Unsicherheiten bezüglich der Annahme zu akzeptablen Konditionen bestehen? Wenn dein Gesundheitszustand eine Annahme zu günstigen Konditionen in Frage stellt? Wenn der Beitrag für eine BU aufgrund eines risikoreichen Berufs nicht in einem attraktiven Verhältnis zur Leistung steht?

Die Risikovoranfrage als erster Schritt:

In solchen Fällen ist eine anonyme Risikovoranfrage der Schlüssel. Wir helfen dir gerne, indem wir deine Versicherbarkeit nicht für eine BU selbst prüfen, sondern auch andere Absicherungsformen in Betracht ziehen.

Eine Risikovoranfrage ermöglicht eine erste Einschätzung unter Berücksichtigung deines Gesundheitszustands. Du gehst dabei noch keinerlei Rechte und Pflichten ein, da die Anfrage ja anonym abläuft.

ärztin und finanzberater im gespräch über eine anonyme risikovoranfrage – beide prüfen vertraulich unterlagen in heller beratungssituation mit natürlichem licht, symbol für strukturierte vorabklärung bei absicherung wie berufsunfähigkeitsversicherung oder Krankenversicherung

Die anonyme Risikovoranfrage - Gesundheitsprüfung ohne Unterschrift

Eine Risikovoranfrage (RVA) bietet die Möglichkeit, anonym eine Einschätzung von Versicherern über den eigenen Gesundheitszustand und die Annahmepolitik zu erhalten, bevor ein offizieller Antrag gestellt wird. Dabei wird eine umfassende Sammlung von Arztberichten und Patientenakten anonymisiert eingereicht, und der Versicherungsmakler stellt Anfragen bei mehreren Gesellschaften. Dies ist sinnvoll, da jede Versicherung unterschiedliche Annahmerichtlinien hat und Vorerkrankungen oder Hobbys deshalb unterschiedlich bewertet werden können.

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Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung:

Abgesehen von der privaten BU gibt es verschiedene Absicherungsformen, die in Betracht gezogen werden können. Wir geben dir gerne hilfreiche Tipps und Vorschläge zu ähnlichen Absicherungsprodukten und Sonderaktionen. Unter anderem können für deine individuelle Situation in Frage kommen:

BU mit vereinfachter Gesundheitsprüfung: Einige Versicherungsunternehmen bieten spezielle Aktionen an, bei denen die Gesundheitsprüfung vereinfacht ist. Weil eine vereinfachte Gesundheitsprüfung für die anbietende Gesellschaft ein größeres Kalkulationsrisiko sein kann, sind solche Angebote häufig mit Restriktionen verbunden. Zum Beispiel, dass du die Rente im Nachhinein nicht beliebig anpassen kannst. Solche Sonderaktionen können dennoch eine gute Option für diejenigen sein, die sich um ihre Gesundheitsvorgeschichte sorgen.

BU über den Arbeitgeber: Viele Arbeitgeber bieten eine sogenannte BU-bAV als Teil des Mitarbeiterleistungspakets an. Im Rahmen der betrieblichen Altersvorsorge (bAV) kann ein vollwertiger Versicherungsschutz häufig mit einer stark vereinfachten Gesundheitsprüfung abgeschlossen werden. Gleichwohl hat dieser Weg eine höhere Besteuerung der ausgezahlten Berufsunfähigkeitsrente sowie den evtl. Abzug von Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträgen zur Folge. Und trotzdem kann die BU über den Arbeitgeber eine attraktive Alternative sein, insbesondere wenn individuelle Abschlüsse unsicher sind.

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Basierend auf dem Gesamtbild können wir gemeinsam mit dir ein individuelles Absicherungskonzept erstellen. Wir werden dich durch den Prozess der Risikovoranfrage führen, deine Bedürfnisse verstehen und dir sinnvolle Lösungen vorschlagen.

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Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Porträt von Alexander Kukovic - Finanzberater. Das Bild zeigt ihn im Anzug am Tisch, freundlich und kompetent im Blick.

Über den Autor:

Alexander ist seit 2006 als Berater für Privatkunden in der Versicherungsbranche tätig. Der studierte Versicherungsmakler (Abschluss im Versicherungswesen an der Fachhochschule Köln) gilt als Experte in den Bereichen Arbeitskraftabsicherung, private Krankenversicherung sowie Altersvorsorge.

Sein Leitspruch "Amat victoria curam" – übersetzt als "Der Sieg liebt die Vorbereitung" – bildet das Fundament seiner Arbeit. Alexander legt besonderen Wert darauf, dass seine Mandanten die von ihm empfohlenen Versicherungen vollumfänglich verstehen. Dabei verfolgt er einen strukturierten und konzeptionellen Ansatz, um eine umfassende Vorbereitung sicherzustellen.

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