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Arbeitskraftabsicherung Teil 2/4: Welche Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es?

1. Februar 2024

Gibt es überhaupt Alternativen zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) gilt als das primäre Mittel zur Absicherung der Arbeitskraft. Es gibt jedoch Situationen, in denen Alternativen in Betracht gezogen werden sollten oder gar müssen.


In diesem Blogbeitrag werden wir verschiedene Alternativen zur privaten BU beleuchten, um dich bei der Entscheidung für ein passendes Absicherungskonzept zu unterstützen.

Gut zu wissen: Worauf du bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung achten solltest und wie du den für dich passenden Tarif findest: 

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist eine der wichtigsten Absicherungen, da sie den Verlust der Arbeitskraft abdeckt und eine monatliche Rente zahlt, wenn man seinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kann. Sie schützt vor den finanziellen Folgen durch Krankheiten, Unfälle oder berufliche Belastungen, die langfristig zur Berufsunfähigkeit führen können. Für Kinder gibt es die Möglichkeit, früh eine BU abzuschließen, was besonders vorteilhaft ist, da Gesundheitszustand und niedrige Beiträge gesichert werden. Alternativen zur BU wie die Erwerbsunfähigkeitsversicherung oder Grundfähigkeitsversicherung existieren, bieten jedoch keinen gleichwertigen Schutz. Ein frühzeitiger Abschluss ist empfehlenswert, um spätere Risiken zu minimieren und die Beiträge niedrig zu halten.

Warum solltest du die private Berufsunfähigkeitsversicherung bevorzugen?

Die BU bleibt das Hauptinstrument zur Absicherung der Arbeitskraft, weil sie explizit deinen zuletzt ausgeübten Beruf absichert. Sobald du deine bisherigen Tätigkeiten schon zu 50% auf eine Dauer von sechs Monaten nicht mehr ausüben kannst – ganz egal was dir vorher passiert ist – greift der Versicherungsschutz. Sie bietet dem entsprechend Schutz, wenn eine körperliche oder psychische Erkrankung oder ein Unfall dazu führen, dass du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst.


Doch was tun, wenn Unsicherheiten bezüglich der Annahme zu akzeptablen Konditionen bestehen? Wenn dein Gesundheitszustand eine Annahme zu günstigen Konditionen in Frage stellt? Wenn der Beitrag für eine BU aufgrund eines risikoreichen Berufs nicht in einem attraktiven Verhältnis zur Leistung steht?

Unser Tipp: Bei Vorerkrankungen, Risikovoranfrage!

Mit einer Risikovoranfrage (RVA) hast du die Möglichkeit, anonym eine Einschätzung von Versicherern über den Gesundheitszustand deines Kindes zu erhalten, bevor ein offizieller Antrag gestellt wird. Dabei wird eine umfassende Sammlung von Arztberichten und Patientenakten anonymisiert eingereicht, und der Versicherungsmakler stellt Anfragen bei mehreren Gesellschaften. Dies ist sinnvoll, da jede Versicherung unterschiedliche Annahmerichtlinien hat und bestimmte Vorerkrankungen oder Hobbys unterschiedlich bewertet werden. Ein Vorteil der RVA ist, dass man ohne Risiko verhandeln kann, um die besten Konditionen zu erhalten, ohne in der Wagnisdatei der Versicherer vermerkt zu werden. Es ist ratsam, gründliche Informationen bereitzustellen und einen erfahrenen Makler zu beauftragen, um den besten Versicherungsschutz zu erhalten.

Die Risikovoranfrage als erster Schritt:

In solchen Fällen ist eine anonyme Risikovoranfrage der Schlüssel. Wir helfen dir gerne, indem wir deine Versicherbarkeit nicht für eine BU selbst prüfen, sondern auch andere Absicherungsformen in Betracht ziehen. Eine Risikovoranfrage ermöglicht eine erste Einschätzung unter Berücksichtigung deines Gesundheitszustands. Du gehst dabei noch keinerlei Rechte und Pflichten ein, da die Anfrage ja anonym abläuft.

Nachgefragt: Solltest du die BU mit der Altersvorsorge kombinieren?

Die Kombination einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) mit einer Altersvorsorge bietet sowohl Vor- als auch Nachteile. Ein Vorteil ist, dass im Falle einer Berufsunfähigkeit der Versicherer nicht nur die BU-Rente zahlt, sondern auch die Beiträge zur Altersvorsorge übernimmt. Zudem können die Beiträge steuerlich absetzbar sein, insbesondere bei der Kombination mit einer Basis-Rente. Allerdings ist dann der steuerliche Abzug auf die ausgezahlte Rente höher. Ein Nachteil ist auch die geringere Flexibilität, da du bei unvorhergesehenen Ereignissen wie Arbeitslosigkeit den kombinierten Vertrag nicht einfach anpassen kannst, ohne den BU-Schutz zu verlieren. Außerdem kann der für die BU passende Anbieter nicht unbedingt das beste Altersvorsorgeprodukt bieten, was zu Einschränkungen führen kann. 

Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung:

Abgesehen von der privaten BU gibt es verschiedene Absicherungsformen, die in Betracht gezogen werden können. Wir geben dir gerne hilfreiche Tipps und Vorschläge zu ähnlichen Absicherungsprodukten und Sonderaktionen. Unter anderem können für deine individuelle Situation in Frage kommen:

 

  • BU mit vereinfachter Gesundheitsprüfung: Einige Versicherungsunternehmen bieten spezielle Aktionen an, bei denen die Gesundheitsprüfung vereinfacht ist. Weil eine vereinfachte Gesundheitsprüfung für die anbietende Gesellschaft ein größeres Kalkulationsrisiko sein kann, sind solche Angebote häufig mit Restriktionen verbunden. Zum Beispiel, dass du die Rente im Nachhinein nicht beliebig anpassen kannst. Solche Sonderaktionen können dennoch eine gute Option für diejenigen sein, die sich um ihre Gesundheitsvorgeschichte sorgen.


  • BU über den Arbeitgeber: Viele Arbeitgeber bieten eine sogenannte BU-bAV als Teil des Mitarbeiterleistungspakets an. Im Rahmen der betrieblichen Altersvorsorge (bAV) kann ein vollwertiger Versicherungsschutz häufig mit einer stark vereinfachten Gesundheitsprüfung abgeschlossen werden. Gleichwohl hat dieser Weg eine höhere Besteuerung der ausgezahlten Berufsunfähigkeitsrente sowie den evtl. Abzug von Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträgen zur Folge. Und trotzdem kann die BU über den Arbeitgeber eine attraktive Alternative sein, insbesondere wenn individuelle Abschlüsse unsicher sind.
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Basierend auf dem Gesamtbild können wir gemeinsam mit dir ein individuelles Absicherungskonzept erstellen. Wir werden dich durch den Prozess der Risikovoranfrage führen, deine Bedürfnisse verstehen und dir sinnvolle Lösungen vorschlagen.

 

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Über den Autor:

Alexander ist seit 2006 als Berater für Privatkunden in der Versicherungsbranche tätig. Der studierte Versicherungsmakler (Abschluss im Versicherungswesen an der Fachhochschule Köln) gilt als Experte in den Bereichen Arbeitskraftabsicherung, private Krankenversicherung sowie Altersvorsorge.


Sein Leitspruch "Amat victoria curam" – übersetzt als "Der Sieg liebt die Vorbereitung" – bildet das Fundament seiner Arbeit. Alexander legt besonderen Wert darauf, dass seine Mandanten die von ihm empfohlenen Versicherungen vollumfänglich verstehen. Dabei verfolgt er einen strukturierten und konzeptionellen Ansatz, um eine umfassende Vorbereitung sicherzustellen.

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