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Den ersten Fehler , den du machen kannst, ist an der sogenannte Linksseititis zu leiden. Betrachtest du nur die Kostenseite eines Produkts und nicht den möglichen Output, verlierst du das wesentliche Ziel deiner Altersvorsorge aus den Augen – nämlich dein Langlebigkeitsrisiko abzusichern . Keiner weiß wie alt er wird. Durch den medizinischen Fortschritt dürfen wir uns allgemein eines stetig länger werdenden Lebens erfreuen. Die meisten unterschätzen ihre Lebenserwartung , was zahlreiche Studien belegen. Mache hier gerne mal den Selbsttest . Du wirst überrascht sein! Deshalb solltest du für deine Altersvorsorge auf Produkte setzen, die dir dauerhaft eine Rente garantieren und damit deinen Lebensstandard absichern – unabhängig davon wie alt du wirst. Was ist ein Fondsdepot? In einem Fondsdepot investierst du regelmäßig in einen oder mehre Fonds, um sozusagen Geld im Schlaf zu verdienen. Dies können aktiv gemanagte Publikumsfonds oder passive Exchange-Traded-Funds ( ETF ) sein. Ein solcher Fondssparplan hat in der Vergangenheit eine jährliche Rendite von durchschnittlich 7% erwirtschaftet. Deshalb ist er, vor allem auf einen längeren Anlagehorizont gesehen, deutlich lukrativer als ein Sparbuch oder Tagesgeldkonto. Weil ein ETF einfach einen vorgegebenen Index, wie z.B. den deutschen Aktienindex (DAX) oder einen Weltindex, wie den MSCI World Index abbildet, muss niemand die dort enthaltenen Werte aktiv verwalten. Dadurch sind die Gebühren für einen ETF deutlich niedriger als für einen aktiv gemanagten Publikumsfonds. Insbesondere, wenn du erst beginnst zu investieren, sind ETF eine einfache und kostengünstige Möglichkeit , um dein Geld zu investieren. Was ist eine Fondspolice? Genau wie bei einem Fondsdepot kannst du in dieselben kostengünstigen ETF oder Publikumsfonds investieren. Der sogenannte Sparkern kann also identisch sein. Bei einer Fondspolice legt man zusätzlich noch einen „Versicherungsmantel“ drumherum, so dass man im Fachjargon von einer fondsgebundenen Rentenversicherung spricht. Aufgrund der Versicherung hat eine Fondspolice höhere Effektivkosten als ein Fondsdepot . Mit Effektivkosten bezeichnet man die Renditeminderung aufgrund der Vertragskosten. Wenn dein Sparkern z.B. in einem Jahr 6% erwirtschaftet hat und die Effektivkosten 1% betragen, kommt eine effektive Rendite von 5% bei dir an. Was sind die Unterschiede zwischen Fondspolice und Fondsdepot? Die Unterschiede zwischen einer Fondspolice und einem Fondsdepot liegen vor allem im Versicherungsmantel der Fondspolice, der dir zusätzliche Sicherheiten und Leistungen bietet. Du kannst sichernde Bausteine integrieren, die die Beitragszahlung, auch bei einschneidenden Lebensereignissen , garantieren sollen. Zum Beispiel: Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit: Solltest du deinen Job, aufgrund einer dauerhaften Krankheit oder eines Unfalls, nicht mehr ausüben können, übernimmt der Versicherer die Beitragszahlung, so dass der sogenannte Zinseszinseffekt sich weiter voll entfalten kann. Bist du z.B. fünf Jahre lang berufsunfähig und unterbrichst deshalb deinen Sparplan, kann das am Ende mehrere Zehntausendeuro weniger für deinen Lebensabend bedeuten. Rentenerhöhung bei Pflegebedürftigkeit: Wirst du pflegebedürftig, erhältst du die doppelte Rente, um die belastenden Pflegekosten tragen zu können. Todesfallleistung: Wenn du verstirbst, erhalten deine Lieben eine Kapitalzahlung oder eine lebenslange Rente, damit sie wiederum ihren Lebensstandard halten können. Mit einem „nackten“ Fondssparplan kaufst du dir solche Absicherungen, zum Beispiel in Form einer Berufsunfähigkeits-, Risikolebens- oder Pflegebersicherung separat ein. Der zweite Unterschied macht sich bemerkbar, sobald du Gewinne sichern möchtest. Oder du hast dir vorher eine Investitionsstrategie zurechtgelegt, weshalb du bspw. in einen Fonds 250€ und in einen anderen 150€ monatlich investiert hast, weil sie unterschiedliche Themen, Branchen, Länder bedienen. Nun hat der „kleinere“ von beiden sich deutlich besser entwickelt, und die Gewichtung der Fonds liegt nicht mehr bei den ursprünglichen 60:40. Um deiner Strategie aber treu zu bleiben, möchtest du den ursprünglichen Zustand durch Umschichtung (Rebalancing) wiederherstellen. Wie die Gewinnsicherung, findet bei einer Umschichtung steuerlich gesehen ein Zufluss statt , von dem die sogenannte Abgeltungssteuer plus Solidaritätszuschlag plus evtl. Kirchensteuer abgezogen werden. In der Spitze bis zu 28 Prozent . Dir steht zwar ein Freibetrag von 1.000€ zu, bis zu welchem deine Gewinne nicht von der Abgeltungssteuer betroffen sind. Je größer dein Depot wird, desto früher dürftest du diese Hürde reißen. Jenes abgeführte Kapital fehlt dann in deinem Depot und der Zinseszinseffekt kann damit nicht mehr arbeiten. Bei einer Fondspolice bzw. einer fondsgebundenen Rentenversicherung sind deine Fonds ummantelt , weshalb du umschichten oder neue Fonds besparen kannst, ohne dass du darauf Steuern zahlen musst. Erst am Ende , wenn du dir das Kapital einmalig oder teilweise auszahlen oder lebenslang verrenten lässt, wird es besteuert. Bei einer einmaligen oder teilweisen Auszahlung werden die Hälfte der Erträge mit deinem dann gültigen Steuersatz besteuert. Bei einer Verrentung kommt es darauf an wie alt du zu dem Zeitpunkt bist. Gehst du z.B. mit 67 Jahren in Rente, müsstest du 17% der Rente zu deinem dann gültigen Steuersatz besteuern lassen. Deshalb gilt: Mit einem Fondsdepot baust du mittelfristig und flexibel Kapital auf. Mit einer Fondspolice sicherst du langfristig deinem Lebensstandard. Je länger du investierst, desto größer kann der steuerliche Unterschied zwischen Fondspolice und Fondsdepot sein. Wie kannst du Fondspolice und Fondsdepot für dich nutzen? Ich halte es für sinnvoll, dass du dir Produkte aussuchst, die dir neben einer guten Rendite, zusätzlich den schönen „Nebeneffekt“ der (steuerlichen) Förderung bringen. Sei es dadurch, dass du deine Beiträge bei der Steuererklärung angeben kannst und sie dein zu versteuerndes Einkommen senken. Oder dass die erwirtschaftete Rendite, sowohl in der Anspar- als auch in anschließenden Auszahl- bzw. Rentenphase, möglichst wenig von den Steuern gemindert wird. Den höchstmöglichen Nebeneffekt hast du, wenn du einen Mantel um deinen Sparkern legst. Entweder einen Versicherungs- oder den sogenannten Betonmantel . Mit letzterem ist bspw. eine Eigentumswohnung gemeint, die du vermietest. Bist du nicht von Haus aus mit einer solchen oder dem dafür notwendigen Eigenkapital gesegnet, finanzierst du die Wohnung mit Hilfe eines Immobiliendarlehens . Die dafür fällig werdenden Darlehenszinsen kannst du wiederum von der Steuer absetzen. Die Wohnung erhöht stetig dein Vermögen mit zunehmender Tilgung deines Darlehens und du kannst sie später mit Gewinn verkaufen oder die Mieteinnahmen als lebenslange Rente betrachten. Bis du zumindest die Kaufnebenkosten (Grunderwerbssteuer, Notar, Makler etc.) von ungefähr 16% des Kaufpreises selbst bezahlen kannst, sammelst du möglichst schnell, möglichst viel Kapital an, auf welches du möglichst viel Zinsen bekommen möchtest. Je höher deine Investition und/ oder der Zins, desto früher kannst du die Wohnung finanzieren. Für diesen eher mittelfristigen Anlagehorizont eignet sich eben der Fondssparplan. Eine Wohnung, die du vermietest kann verwaltungs- und kapitalintensiv sein: Du wirst zu Eigentümerversammlungen eingeladen; du musst eine Nebenkostenabrechnung für deine Mieter erstellen; du musst dich evtl. um Reparaturen kümmern; deine Mieter ziehen aus und du musst neue finden, während dessen die Wohnung leer steht und du keine Mieteinnahmen erhältst usw. Irgendwann bzw. im Rentenalter möchtest du aber vielleicht deine Ruhe haben und lediglich jeden Monat Geld auf dein Konto bekommen . Du möchtest dir weder Sorgen um die vermietete Wohnung machen, noch darüber, ob dein Fondsdepot sich weiterhin gut entwickelt oder grad aufgrund einer Krise absackt. Deine „sorgenfreie Lebenslinie“ kann deshalb eine Fondspolice sein. Sie ist auf dem Weg zu deiner Rente, einerseits durch Zusatzbausteine gegen Wind und Wetter geschützt . Und ab deinem Rentenbeginn zahlt sie dir eine monatliche Rente, die dir deinen zuvor mühevoll aufgebauten Lebensstandard sichert und dir obendrein gar keinen Verwaltungsaufwand macht. Wie nachhaltig können Fondspolice und Fondsdepot sein? Nachhaltige Kapitalanlagen werden stetig relevanter und darum auch immer häufiger nachgefragt. Um beurteilen zu können, ob Investmentfonds bzw. ETF in nachhaltig wirtschaftende Unternehmen oder Staaten investieren, wurden sogenannte ESG-Kriterien aufgestellt. ESG steht für Environment (Umwelt) , Social (Soziales) und Governance (Unternehmensführung) . Die darauf basierenden Ratings der Kapitalanlagen , sollen dir transparent veranschaulichen, inwieweit Nachhaltigkeitsaspekte, wie Wald- und Wasserschutz, Arbeitsbedingungen oder Menschenrechte , berücksichtigt werden. ESG-Fonds können dabei genauso krisenfest und chancenreich sein, wie herkömmliche Fonds. Wir werden uns diesem Thema ausführlicher im nächsten Blogbeitrag widmen. Wir empfehlen: Grundsätzlich gilt, dass du nicht nur auf ein Pferd – nur die Fondspolice, nur die Immobilie oder ein anderes Produkt – setzen solltest, um für deinen Lebensabend vorzusorgen. Denn jedes Produkt hat seine (steuerlichen) Vor- und Nachteile. Darüber hinaus dürfte sich deine Lebens- und Karrieresituation regelmäßig verändern. Du wechselst den Job, machst dich selbständig, gründest eine Familie, ziehst um… All das sind Lebensereignisse, die sich auf deine Rentenplanung auswirken können und dem entsprechend eine Neujustierung deiner Produkte und Beiträge zur Folge notwendig machen kann. Hast du mehrere Pferdchen im Rennen , so kannst du deine Beiträge immer flexibel auf die stärksten bzw. lukrativsten verteilen und kommt dadurch schneller ans Ziel. Bevor du dich für das eine oder andere entscheidest, empfehlen wir dir deshalb: Lass d eine aktuelle Versorgungsituation analysieren , indem die vielleicht schon bestehenden Produkte dahingehend geprüft werden, ob sie dir auch wirklich den höchsten Effektivzins bringen. Lass dir, vor dem Hintergrund deiner aktuellen sowie auch zukünftigen Lebens- und Karrieresituation, die renditestärksten Möglichkeiten aufzeigen und erklären. Wähle einen für dich passenden Mix aus, auf den du deine Beiträge jederzeit flexibel verteilen kannst. Unsere Experten stehen dir dafür gerne zur Verfügung. Hast du Interesse deine Finanzen einmal richtig zu ordnen und aufzustellen? Dann hier entlang. Bis dahin, bleibe kritisch! Dein Alex Kukovic

Kryptowährungen wie der Bitcoin haben in den letzten Jahren zunehmend Aufmerksamkeit als potenzielle Anlageklasse erhalten. Insbesondere angesichts der kürzlichen Zulassung von Bitcoin-ETF durch die amerikanische Steuerbehörde. Daher ist die Frage nach der Eignung von Kryptowährungen als Altersvorsorge nicht unüblich. Lass uns die Chancen und Risiken betrachten, um eine fundierte Entscheidung zu treffen. Renditechancen von Kryptowährungen: Wertsteigerungspotenzial: Bitcoin hat in der Vergangenheit erhebliche Wertsteigerungen verzeichnet. Für Investoren könnte dies bedeuten, dass sie über die Zeit eine beträchtliche Rendite erzielen. Diversifizierung des Portfolios: Die Integration von Bitcoin in ein diversifiziertes Anlageportfolio kann dazu beitragen, das Gesamtrisiko zu streuen und mögliche Gewinne zu maximieren. Dezentralisierung und Unabhängigkeit: Bitcoin ist dezentralisiert und unabhängig von traditionellen Finanzinstitutionen. Einige Investoren schätzen diese Eigenschaften als Absicherung gegen wirtschaftliche und politische Unsicherheiten. Verlustrisiken von Kryptowährungen: Volatilität: Die Preise von Bitcoin können extrem schwanken, was zu erheblichen Verlusten führen kann. Sogar ein Totalverlust kann eintreten. Dies macht es zu einer riskanten Anlageklasse, erst recht für diejenigen, die kurz vor dem Ruhestand stehen. Regulatorische Unsicherheiten: Da die Regulierung von Kryptowährungen noch nicht vollständig festgelegt ist, besteht die Gefahr von Veränderungen in den rechtlichen Rahmenbedingungen, die sich negativ auf den Wert von Bitcoin auswirken könnten. Technologisches Risiko: Neue Technologien und Entwicklungen können den Markt beeinflussen oder den Bitcoin bzw. die gewählte Kryptowährung sogar ganz ablösen. Es besteht zudem die Gefahr von Sicherheitsproblemen, Hacks oder anderen technologischen Herausforderungen. Steuerliche Aspekte und Rentenphase: Bisher ist es noch so, dass Auszahlungen nach einem Jahr Haltedauer steuerfrei sind, solange man nicht staked. Staking bedeutet, dass du z.B. deine Bitcoins anderen Nutzern nur zur Verfügung stellst und im Gegenzug dafür eine Belohnung erhältst. Allerdings ändert sich in der Rentenphase ja das Anlageziel weg von der reinen Wertsteigerung hin zum Kapitalerhalt, um das Langlebigkeitsrisiko abzudecken. Aufgrund der Volatilität des Bitcoins dürfte dies in den meisten Fällen als Gegenargument dienen. Wie nachhaltig sind Kryptowährungen? Ein Bitcoin muss zunächst erschaffen bzw. geschürft werden. Ohne hier zu tief in die Technik einsteigen zu wollen, müssen dafür kryptografisches Rätsel von Computern gelöst werden. Je mehr Bitcoins bisher geschürft worden sind, desto komplizierter werden die Rätsel und desto mehr Rechenleistung ist dafür notwendig. Ein einfacher Haushalts-PC benötigt zum Lösen natürlich deutlich länger als ein ganzes Rechenzentrum. Dem entsprechend ist eine Menge Strom von Nöten, um jene Zentren zu versorgen. Das Centre of Alternative Finance der britischen Universität Cambridge schätze im 2021, dass das weltweit über 110 Terrawattstunden benötigt wurden. Das wäre mehr Strom als z.B. die gesamte Niederlande in einem ganzen Jahr verbraucht. Insbesondere der Bitcoin ist, hinsichtlich Hardware und Strom, die es für seine Erschaffung und Verwaltung benötigt, eine stark Ressourcen nutzende Anlageform. Wir empfehlen: Angesichts der s ich zur Rentenphase ändernden Anlagestrategie , rückt die Volatilität des Bitcoins als Gegenargument entsprechend stark in den Fokus. In diesem Kontext dürfte eine sorgfältige Beratung durch Experten entscheidend sein, um deine individuellen Bedürfnisse und Risikotoleranzen zu berücksichtigen. Ob Bitcoin zumindest als ein Puzzlestück deiner Altersvorsorge geeignet ist, ist eine komplexe Frage, die eine individuelle Herangehensweise erfordert. Unsere Experten stehen dir gerne zur Verfügung , um dich umfassend zu informieren und die bestmöglichen Lösungen für deine finanzielle Zukunft zu finden. Bis dahin, bleibe kritisch! Dein Alex Kukovic

Durch das sogenannte Drei-Schichten-Modell der Altersvorsorge wurden die unterschiedlichen Altersvorsorgeprodukte klar strukturiert. Sie werden nun unterteilt in: Basisversorgung Zusatzversorgung Private Vorsorge Im ersten Beitrag unserer Reihe verschaffen wir uns zunächst einen schematischen Überblick über die verschiedenen Instrumente zur finanziellen Absicherung im Alter u nd zeigen dir auf, wie du die einzelnen Produkte strategisch miteinander nutzen kannst. In den folgenden Beiträgen werden wir die jeweilige Altersvorsorgeschicht, sowie die dazu gehörenden Produkte, genau beleuchten. Schicht 1: Basisversorgung – Das Fundament der Alterssicherung Die erste Schicht bildet das Fundament mit Produkten der Basisversorgung. Sie zielt darauf ab, eine Grundversorgung und Lebensstandardsicherung für alle in Deutschland lebenden Personen sicherzustellen. Hierzu gehören Leistungen (Altersrente, Arbeitskraftabsicherung usw.) aus der gesetzlichen Rentenversicherung , berufsständischen Versorgungswerken, und landwirtschaftlichen Alterskassen. Die demografische Entwicklung steht dem hier zugrunde liegendem Finanzierungssystem (Umlageverfahren) diametral entgegen, so dass du zusätzlich eine Basisrente, auch bekannt als Rürup-Rente, abschließen kannst. Der primäre Zweck von Produkten der Basisversorgung ist, einen wichtigen, im Idealfall erheblichen, Teil deiner Altersvorsorge auszumachen, so dass eine einmalige Kapitalauszahlung nicht möglich ist. Das angesparte Guthaben soll explizit für den Erhalt deines Lebensstandards im Alter , zu Lasten der Flexibilität, dienen. Deswegen wirken sich deine Beiträge dafür auch besonders steuermindernd aus. Schicht 2: Zusatzversorgung – Gezielte Ergänzung für mehr Sicherheit Die zweite Schicht umfasst die betriebliche Altersversorgung (bAV), die staatlich geförderte private Zusatzvorsorge (Riester-Rente) und die Zusatzversorgung des öffentlichen Dienstes (z.B. VBL), sowie Zusatzversorgungskassen der Gemeinden und Kirchen. Die bAV bietet , sowohl Arbeitnehmern als auch Arbeitgebern, durch die am häufigsten gewählte Entgeltumwandlung, bis zu gewissen Grenzen, einen Steuer- und sogar Sozialversicherungsvorteil. Je nach gewählten Durchführungsweg, kann das angesparte Guthaben einmalig oder nur teilweise ausgezahlt und/ oder lebenslang als Altersrente erhalten werden. Die Höhe der Besteuerung der Leistungen, hängt unter anderem vom gewählten Durchführungsweg ab und wann der Vertrag begonnen hat. Die Riester-Rente soll insbesondere Familie mit Kindern fördern, weil du pro Kind eine jährliche Zulage erhältst. Von dem Guthaben deiner Riester-Rente kannst du dir zu deinem Rentenbeginn bis zu 30% einmalig auszahlen lassen. Der Rest wird dann lebenslang verrentet. Übrigens kannst du den sogenannten Wohn-Riester auch zum Bau, Kauf oder zur Modernisierung einer Immobilie verwenden. Schicht 3: Private Vorsorge – Individualität trifft auf Flexibilität Die hierzu zählenden Produkte stehen mehr im Zeichen von flexiblen Auszahlungsmöglichkeiten, so dass sich die Beiträge in der Regel steuerlich erst gar nicht bemerkbar machen. Dafür werden die Leistungen wiederum günstiger besteuert. Der Fokus liegt hier auf der Flexibilität hinsichtlich Tarifauswahl und Tarifeinstellung sowie der Möglichkeit, das angesparte Guthaben zu kapitalisieren. Ferner darf es frei vererbt werden. Das beliebteste Produkt, unter den Versicherungslösungen, ist die fondsgebundene Rentenversicherung , deren Guthaben du dir nach mindestens zwölf Jahren Vertragslaufzeit und ab deinem 62. Geburtstag einmalig auszahlen lassen kannst und dabei nur die Hälfte der Erträge zu deinem persönlichen Steuersatz besteuert werden. Darüber hinaus fallen noch weitere Produkte, wie z.B. ein Wertpapierdepot oder eine Kapitalanlageimmobilie in die dritte Schicht, auf die wir in den folgenden Blogbeiträgen noch näher eingehen werden. Das Spannungsverhältnis zwischen Förderung und Flexibilität Die obere Produktvorstellung erhebt nicht den Anspruch auf Vollständigkeit. Dennoch wird deutlich, dass jede Schicht und sogar die zugeteilten Produkte unterschiedlich gefördert sowie besteuert wird. Es kristallisiert sich ein Spannungsverhältnis zwischen den Fördermöglichkeiten und deren Höhe während der Ansparphase und den Gestaltungsmöglichkeiten in der Rentenphase heraus: Möchtest du deine Beiträge möglichst hoch von der Steuer absetzen ; möglichst hohe Zulagen erhalten oder Sozialversicherungsbeiträge einsparen, beschränken sich deine Möglichkeiten unter anderem hinsichtlich Einmalauszahlung, Kündigung oder Vererbbarkeit des Guthabens. Das Investitionsziel fokussiert sich , zu ersten Schicht hin, stärker auf eine Verrentung und die damit verbundene dauerhafte Erhaltung deines Lebensstandards. Dem sozusagen gegenüber steht die dritte Schicht, mit einer hohen Flexibilität für die Verwendung des Guthabens und einer geringen steuerlichen Absetzbarkeit der Beiträge. Die Mischung macht`s! Weil sich nicht nur Förderung und Flexibilität entgegenstehen, sondern ebenso Absetzbarkeit der Beiträge und Besteuerung der Leistungen, ist es sinnvoll einen guten Mix der Schichten und Produkte anzustreben. Auf diese Weise bleibst du nämlich dahingehend flexibel , dass sich in deinem Leben ja ständig etwas ändern kann, was die Neuverteilung deiner Beiträge notwendig macht. Zum Beispiel, weil Nachwuchs bevorsteht, du eine Immobilie finanzieren möchtest, dich selbständig machst, eine Gehaltserhöhung bekommen hast usw. Hast du nun sogar aus jeder Sicht ein Produkt für dich laufen , kann der Beitragsaufwand insgesamt so neu justiert werden, dass mit deinen Beiträgen der bestmögliche Zins erwirtschaftet wird. Solltest du Sonderzahlungen oder bspw. Boni von deinem Arbeitgeber erhalten, kannst du diese flexibel auf deine Produkte verteilen. Mit Strategie zum höchsten Effektivzins Insgesamt bietet das Drei-Schichten-System eine klare Struktur, in welcher jeder die für ihn passende Produktkombination finden kann. Das ist unserer Meinung nach auch die wichtigste Erkenntnis, die du für dich mitnehmen kannst: Es gibt nicht das eine Produkt von Anfang bis Ende. Die strategische Kombination der Schichten, angepasst auf deine individuellen Bedürfnisse und Ziele, ist entscheidend für eine erfolgreiche finanzielle Zukunft. Bei bamboo finance sind wir gerne bereit, dich durch diesen Prozess zu führen. Wir zeigen dir auf, welche Schicht für dich welche Vor- und Nachteile sowohl in der Anspar- als auch in der Rentenphase hat ( Effektivzinsberechnung ). Welche Produkte der jeweiligen Schicht für dich am besten geeignet sind und wie du sie vorteilhafter einstellen, um mit möglichst geringen Kosten möglichst effektiv deine finanziellen Ziele zu erreichen. Gestalte mit uns aktiv deine Altersvorsorge und erkaufe dir Lebenszeit! Bis dahin, bleibe kritisch! Dein Alex Kukovic

Wie Fondspolice und Fondsdepot miteinander in einen strategischen Einklang gebracht werden können.

Am 28.04.2001 wurde der Welttag für Sicherheit und Gesundheit am Arbeitsplatz von der Internationalen Arbeitsorganisation (IAO), einer Sonderorganisation der Vereinten Nationen, ins Leben gerufen. Seine Ursprünge hat dieser Tag bereits im Jahr 1914 in Kanada, wo er initiiert worden ist, um allen Arbeitern zu gedenken, die aufgrund schlechter Arbeitsbedingungen getötet oder verletzt worden sind. 1984 wurde er dann zum Workers’ Memorial Day umbenannt und seitdem als solcher gefeiert. Sowohl Welttag für Sicherheit und Gesundheit am Arbeitsplatz als auch der Workers’ Memorial Day sollen daran erinnern, dass Menschen noch heute, ihre Arbeit unter unwürdigen Bedingungen verrichten und dabei ihr Leben riskieren müssen. Die IAO schätzt, dass jeden Tag ungefähr 6.000 Menschen durch arbeitsbedingte Unfälle oder Erkrankungen ihr Leben lassen müssen. Die COVID-19-Pandenmie hat auch hier in Deutschland, wo der Arbeitsschutz wohl deutlich besser als in Entwicklungsländern funktioniert, dass man auch in einem eher „ungefährlichen“ Bürojob nicht vollkommen sicher sein kann. Hierzulande müssen wir uns eher mit Belastungsthemen beschäftigen, die vielleicht nicht so gravierend, wie eine ungesicherte Hochhaus- oder Stadionbaustelle, erscheinen. Die aber dennoch langfristig einschneidende Auswirkungen auf unsere Gesundheit haben können. So steigen die Ausfallzeiten aufgrund Muskel-Skelett und psychischen Erkrankungen (15,1%) von Jahr zu Jahr. Immer noch an der Spitze sind Atemwegserkrankungen mit fast 20% Anteil an den Arbeitsunfähigkeitstagen. Durch starken Personalmangel im eigenen Arbeitsbereich, sind 45% der Beschäftigten mit stetiger Überlastung konfrontiert ( DAK-Gesundheitsreport 2023 ). Jene Top-3 zeigt, dass z.B. falsches Sitzen am Schreibtisch oder das Nichtverwenden einer Brille, Erfolgsdruck oder Personalmanngel, Feinstaub oder Asbest, regelmäßig zu (dauerhaften) Erkrankungen führen, die unsere Leistungsfähigkeit und Lebensqualität beeinträchtigen. Vorsorge ist besser als Nachsorge! Einige Erkrankungen können vorab vermieden oder zumindest gelindert werden, indem man bspw. seinen Arbeitsplatz ergonomisch einstellen lässt oder man sich Zeiträume für Ruhephasen schafft. Es gibt viele Stellschrauben , an denen man sozusagen drehen kann, um den Gesundheitsschutz am Arbeitsplatz zu erhöhen und somit für weniger Ausfallzeiten zu sorgen. Das Bundesministerium für Arbeit und Soziales (BMAS) definiert daher acht Bereiche für mehr Gesundheit am Arbeitsplatz: Präventive Maßnahmen Psychische Gesundheit Betriebliche Gesundheitsförderung Betriebliches Eingliederungsmanagement Arbeitsmedizinische Vorsorge Nationaler Asbestdialog Nichtraucherschutz Lastenhandhabung Wie kann die betriebliche Krankenversicherung zu mehr Gesundheit am Arbeitsplatz beitragen? Die betriebliche Krankenversicherung ( bKV ) trägt, als Teil des betrieblichen Gesundheitsmanagements , einen wichtigen Teil zur Gesundheitsförderung bei. Denn sie lohnt sich, sowohl für Arbeitgeber , die weniger Ausfallzeiten der Belegschaft kompensieren müssen, als auch für Arbeitnehmer , die auf ein weitreichendes Angebot an gesundheitsfördernden und heilenden Maßnahmen zugreifen können. Im Rahmen der bKV werden bspw. Krankenzusatzversicherungen, wie eine Zahnzusatz-, eine stationäre Zusatz-, eine Vorsorgeversicherung usw. angeboten. Arbeitnehmer können sich, innerhalb der Budgetgrenze, ihren Versicherungsschutz selbst zusammenstellen und somit von der dadurch besseren Versorgung profitieren. Was bringt die betriebliche Krankenversicherung Arbeitgebern? Seit 2019 wird die bKV als Sachlohn bzw. Sachbezug anerkannt und kann somit als zusätzlicher Bonus zur Mitarbeitermotivation genutzt werden. Arbeitgeber können die bKV, so wie auch alle anderen Leistungen ihres Corporate Benefits Programms (Jobticket, Jobfahrrad, Essensgutscheine usw.), als Betriebsausgaben steuerlich geltend machen. Sie können dadurch ihr Angebot an gesundheitsfördernden Maßnahmen erweitern und sich gleichzeitig auch für Bewerber attraktiver machen. Insbesondere Vorsorgeversicherungen, die zur Früherkennung von (schweren) Erkrankungen beitragen oder allseits beliebt sind, wie eine Zahnprophylaxe, halten die Belegschaft gesund sowie motiviert und produktiv. Was bringt die betriebliche Krankenversicherung Arbeitnehmern? Bis zu einer Freigrenze von 50 Euro pro Monat , ist die bKV steuer- und sozialversicherungsfrei. Arbeitnehmer haben durch einen solchen Sachlohn dem entsprechend keine zusätzlichen Belastungen, sondern profitieren vielmehr von Zusatzleistungen, für die ihre Krankenkasse nicht aufkommen würde. In der Regel werden Sonderkonditionen mit den Versicherungspartnern vereinbart, so dass weniger Gesundheitsfragen gestellt werden, als auf dem herkömmlichen Weg. Insbesondere Menschen mit Vorerkrankungen können auf diesem Weg doch noch den wichtigeren Versicherungsschutz (im Krankenhaus, beim Fach- oder Zahnarzt) erhalten. Im Rahmen der bKV werden häufig diese Zusatzversicherungen angeboten: Zahnzusatzversicherung: Die Kosten für Zahnbehandlung, Zahnersatz und Prophylaxe werden übernommen. Zahnärzte können über die Regelversorgung (Kassenleistung) hinaus abrechnen und daher privatärztliche Wahlleistungen anbieten. Krankenhauszusatzversicherung: Ein stationärer Aufenthalt erfolgt im Ein-oder-Zweibettzimmer und man kann auch hier auf Wahlleistungen (z.B. Chefarztbehandlung) zugreifen. Dem Krankenhaus ist es möglich, über dem 3,5-fachen Satz der Gebührenordnung abzurechnen, was wiederum zu einer umfangreicheren Behandlung führt. Vorsorgeversicherung: Es werden Vorsorgeuntersuchungen übernommen, die nicht Teil des Katalogs der gesetzlichen Krankenkassen sind – zum Beispiel für Urlaubs- und Geschäftsreisen. Krankentagegeldversicherung: Ist man länger krank, so dass die Lohnfortzahlung des Arbeitgebers endet und sich Einkommenseinbußen einstellen, erhält man den versicherten Tagessatz ausgezahlt, um den Verlust wieder aufzufangen. Pflegetagegeldversicherung: Das Risiko pflegebedürftig zu werden, steigt aufgrund der immer besser werdenden medizinischen Versorgung stetig an. Wir leben immer länger und müssen deshalb wahrscheinlicher gepflegt werden. Gleichzeitig steigen die Kosten für die ambulante und stationäre Pflege ebenso an, so dass die gesetzliche Pflegeversicherung immer weniger Kosten übernehmen kann. Eine private Pflegetagegeldversicherung füllt diese Lücken auf, so dass man sich eine bessere und häufigere Pflegeversorgung leisten kann. Wie können Arbeitgeber die betriebliche Krankenversicherung für sich nutzen? Für Arbeitgeber ist es wichtig darauf zu achten , dass sie einen Versicherungspartner auswählen, der ein breites Angebot an leistungsstarken Tarifen anbietet, damit die Belegschaft tatsächlich von höherwertigen Behandlungen profitieren kann. Deshalb sollten die ausgewählten Tarife z.B. für Leistungen zahlen, die über dem 3,5-fachen Satz der Gebührenordnung für Ärzte und Zahnärzte leisten. Darüber hinaus sollte es ein wirtschaftlich stabil aufgestelltes und großes Versicherungsunternehmen sein, damit sich zukünftige Beitragssteigerungen möglichst im Rahmen halten. Um gleichsam allen Teilen der Belegschaft eine bessere Gesundheitsversorgung anbieten zu können, sollten möglichst wenige bis keine Gesundheitsfragen gestellt werden. So können auch noch Mitarbeiter mit Vorerkrankungen adäquat versichert werden. Es ist für Arbeitgeber ratsam, mit einem unabhängigen Versicherungsmakler zusammen zu arbeiten , der auf eine breite Auswahl an Versicherungsgesellschaften zugreifen und entsprechend den passenden Partner anbieten kann. Wie können Arbeitnehmer die betriebliche Krankenversicherung für sich nutzen? Da bKV-Leistungen als Sachlohn gelten und die Freigrenze bei 50€ im Monat liegt, sollten Arbeitnehmer zuerst prüfen , welche anderweitigen Leistungen (Transportmittel, Einkaufs- und Essensgutscheine usw.) sie eventuell schon in Anspruch nehmen. Nachdem sie ihr noch vorhandenes Budget berechnet haben, gilt es zu priorisieren und dabei im Hinterkopf zu behalten, dass die gewählten Zusatzversicherungen, auch nach einem Arbeitgeberwechsel, privat fortgeführt werden können. Auf diese Weise profitiert man, spätestens im hohen Alter, nicht nur von einer besseren Versorgung, sondern auch von günstigeren Beiträgen. Die angebotenen Tarife sollten dann mit dem persönlichen Versicherungsmakler besprochen und bewertet werden. Denn nur der hauseigene Versicherungsmakler kennt alle schon bestehenden Versicherungen, so dass Doppelversicherungen vermieden werden können. Wir empfehlen: Die bamboo finance GmbH steht, sowohl Arbeitgebern als auch Arbeitnehmern, gerne zur Verfügung, um eine leistungsstarke Tarifauswahl bei einem unkomplizierten Versicherungsunternehmen zusammenzustellen. Wir finden, entsprechend ihrer Wünsche und Vorgaben, den richtigen Partner für Arbeitgeber und Arbeitnehmer. Kontaktiere uns deshalb am besten noch heute und buche Dir ein kostenloses Erstgespräch ! Vor Ort oder ganz bequem per Videocall . Wir freuen uns auf Dich! Dein Team von bamboo finance