Nachhaltige Finanzstrategien mit bamboo finance

Mach nicht dieselben Fehler wie viele andere - Wie du die gesetzliche und private Krankenversicherung richtig miteinander vergleichst

Thu, 30 Oct 2025 16:17:59 GMT

Wie unterscheiden sich GKV und PKV wirklich?

Ein objektiver Vergleich zeigt: Wer als Arzt im Versorgungswerk privat versichert ist, spart im Laufe des Lebens bis zu 673.718 € – bei gleichzeitig besserer medizinischer Versorgung. Die GKV erfordert Zusatzversicherungen, die in der PKV bereits enthalten sind. Besonders in der Rentenphase wirkt sich die einkommensunabhängige Beitragsstruktur der PKV positiv aus.

Zur Krankenversicherung kursieren viele pauschale Meinungen und mediale Schreckensmeldungen . Sowohl der GKV als auch der PKV werden starke Beitragssteigerungen prognostiziert. Die mediale Berichterstattung jedoch kratzt oft nur an der Oberfläche. Viele Artikel fokussieren sich auf reißerische Überschriften, lassen jedoch eine fundierte Auseinandersetzung mit den Ursachen und Unterschieden vermissen.

Besonders auffällig: Die PKV wird zunehmend emotionalisiert – mit einem oft einseitig negativen Tenor.

Warum ? Die Mehrheit der Leserschaft ist gesetzlich krankenversichert.

Doch wer beide Systeme richtig miteinander vergleichen möchte, sollte Äpfel mit Äpfeln vergleichen.

In diesem Beitrag erfährst du, wie du die Leistungen und Kosten von GKV und PKV objektiv gegenüberstellen kannst – inklusive konkreter Rechenbeispiele für Ärzte .

Gesetzliche Krankenversicherung (GKV) vs. Private Krankenversicherung (PKV) – Wie vergleichst du richtig?

Einfach nur die Beiträge der GKV und der PKV miteinander zu vergleichen, führt grundsätzlich und immer zum falschen Ergebnis. Nämlich weil du dann Äpfel mit Birnen verglichst.

Schritt 1 ist deshalb immer sozusagen das Leistungsniveau der GKV auf das der PKV anzuheben. Und das geht über private Krankenzusatzversicherungen

Denn als Kassenpatient spürst du es schon vor dem Facharztbesuch , zum Beispiel weil du sehr lange auf einen Termin warten musst.

Und erst recht spürst du es im Behandlungszimmer, wenn der Arzt dir die verschiedenen Behandlungsmöglichkeiten vorstellt.

Der Zahnersatz in einfacher Ausführung wird von der Kasse bezahlt. Hält aber nicht lange und sieht auch nicht gut aus. Wenn dein Zahnersatz aus einem langlebigeren Material bestehen soll, was auch gut aussieht, dann müsstest du mehrere hundert- oder auch oft tausend Euro selbst dazu zahlen.
Möchtest du, dass dein Hautarzt deine Muttermale gründlich mit einem digitalen Dermatoskop kontrolliert und abspeichert, so dass man die Veränderungen über die Zeit kontrollieren kann? Oder reicht es dir, wenn er mit der Leselupe mal kurz drüber guckt und nach zwei Minuten fertig ist?

Um also nicht weiter als "Patient zweiter Klasse" behandelt zu werden - wie es im Volksmund mittlerweile heißt - musst du dich für die Ärzte finanziell attraktiver machen und das geht für gesetzlich Krankenversicherte nur mit leistungsstarken Zusatzversicherungen.

Gesetzliche Krankenversicherung (GKV) vs. Private Krankenversicherung (PKV) – Der Leistungsvergleich

Für unseren Systemvergleich müssen wir die GKV also erstmal auf das Niveau der PKV holen. Mit diesen Zusatzversicherungen kommt ein 35-jähriger Mediziner zumindest nah dran:

*Berechnungen für einen 35-jährigen Mediziner für leistungsstarke Tarife

Für einen kinderlosen Arzt mit 100.000 € Bruttojahreseinkommen liegt der Beitrag (inkl. Pflegepflichtversicherung und einem Zusatzbeitrag von 2,5 %) aktuell bei 1.397,50 € pro Monat . Rechnet man die 166 € Zusatzversicherungen dazu, ergibt sich ein monatlicher Gesamtaufwand von 1.563,50 Euro .

Wie wir alle wissen, ist die GKV längst keine komfortable Rundumversorgung mehr. Sie ist – wenn man ehrlich ist – eine solide Basis, die du selbst aufstocken musst , wenn du medizinisch gut versorgt sein möchtest.

Und jetzt , da die Leistungen zumindest annähernd gleich sind, können wir uns auch dem Beitragsvergleich widmen.

Gesetzliche Krankenversicherung (GKV) vs. Private Krankenversicherung (PKV) – Der Beitragsvergleich

Ein realistischer Beitragsvergleich zwischen GKV und PKV muss zwingend beide Lebensphasen berücksichtigen:

Die Erwerbsphase – Die Zeit zwischen Einstieg und Ruhestand
Die Rentenphase – Ab dem 67. Lebensjahr bis ins hohe Alter

Und gerade bei Ärzten, die Mitglied eines Versorgungswerks sind, zeigt sich, wie groß der Unterschied wirklich ist. Warum? Weil das Versorgungswerk (zum Glück) nicht der gesetzlichen Rentenversicherung entspricht.

Das hat direkte Auswirkungen auf den Beitrag in der GKV - nicht aber auf den der PKV:

Als freiwillig gesetzlich versicherter Arzt zahlst du Beiträge auf alle Einkünfte im Ruhestand : Rente aus dem Versorgungswerk, Mieteinnahmen, Kapitalerträge
Die PKV hingegen berechnet den Beitrag nicht einkommensabhängig , sondern auf Basis des von dir gewählten Versicherungsschutzes

Die zweite Wahrheit , die wir berücksichtigen müssen, sind die zukünftigen Beitragssteigerungen.

Der Unterschied zwischen den beiden Versicherungssystem ist , dass es bei der PKV eine Gesundheitsprüfung gibt und bei der GKV nicht. Ein privater Krankenversicherer, der umfangreiche Gesundheitsfragen stellt und Vorerkrankungen adäquat bepreist, in dem Risikozuschläge angeboten werden, bietet dir schonmal eine deutlich bessere Ausgangslage als die GKV ohne jegliche Gesundheitsprüfung.

Logisch oder?

Wenn ich als Versicherer jeden zum „gleichen“ Beitrag versichern muss, auch wenn er schwerkrank ist, dann werde ich zwangsweise mehr Gesundheitsausgaben haben als ich vorher kalkuliert habe.

Die Folge: Ich muss den Beitrag anpassen und weil ich es als gesetzliche Krankenkasse darf, zusätzlich Leistungen kürzen.

Wenn du als Arzt also freiwillig in der GKV versichert bleibst, zahlst du automatisch für Leistungen von anderen, die du selber gar nicht benötigst.

Gesetzliche Krankenversicherung (GKV) vs. Private Krankenversicherung (PKV) – Der Langzeitvergleich

Wenn du dich für ein System entscheidest, dann sollte diese Entscheidung für dein restliches Leben bleiben.

Man wechselt nicht einfach hin und her, so wie man lustig ist. Das geht auch gar nicht. Und erst recht ist es nicht zu empfehlen. Deshalb vergleichen wir die Beiträge von GKV und PKV sowohl in der Erwerbsphase als auch in der Rentenphase.

Rechnet man diese beiden Phasen sauber durch, zeigt sich: Die PKV ist nicht nur leistungsstärker. Häufig ist sie auch wirtschaftlich günstiger.

Berechnungsgrundlagen

Erwerbsphase : Angestellter Arzt, 35 Jahre alt, Single, keine Kinder, 100.000 € Jahresbruttoeinkommen, Mitglied im Versorgungswerk

Rentenphase : Rentenbeginn mit 67 Jahren, Berechnung bis zum 85.Lebensjahr, 4.000 € Altersrente aus dem Versorgungswerk, 2.000 € Mieteinnahmen, 1.000 € Kapitalerträge

Freiwillig gesetzlich krankenversichert:

a) GKV-Beitrag mit 2,5% Zusatzbeitrag: 1.241,33 € (Höchstbeitrag)

b) GKV-Beitrag mit 5,0% Zusatzbeitrag: 1.303,33 € (Höchstbeitrag)

Krankenzusatzversicherungen (Monatsbeiträge):

Ambulante Zusatzversicherung (Vorsorge, Heilpraktiker, Sehhilfen): 40,00 €
Stationäre Zusatzversicherung (2-Bettzimmer, Chefarzt): 35,00 €
Zahn zusatzversicherung (100% Zahnbehandlung, 80% Zahnersatz): 30,00 €
Krankentagegeld versicherung (200 € ab dem 43. Tag): 60,00 €
Auslands reisekranken versicherung: 1,00 €

Gesamtbeitrag Zusatzversicherungen: 166 € monatlich

Gesamtbeitrag GKV + Zusatz:

a) 1.407,33 €

b) 1.469,33 €

Beitragssteigerung GKV: 3,8 % p. a.

Beitragssteigerung Zusatzversicherungen: 3,1 % p. a.

Gesamtbeitrag PKV: 988,41 €

Ärztetarif, 2-Bettzimmer, Wahlleistungen, keine Selbstbeteiligung = Vollkaskoversicherung

Davon

67,13 € Pflegepflichtversicherung (PVN)
77,57 € Gesetzlicher Zuschlag

Beitragssteigerung PKV: 3,1 % p. a.

Berechnungsergebnisse für die Erwerbsphase

Der Beitragsvorteil der PKV liegt bei ca. 400.000 € im Gegensatz zur freiwilligen Versicherung in der GKV!
(Beitragsrückerstattungen der PKV nicht berücksichtigt)

Berechnungsergebnisse für die Rentenphase

Der Beitragsvorteil der PKV liegt bei min. 150.000 € im Gegensatz zur freiwilligen Versicherung in der GKV!
(Beitragsrückerstattungen der PKV nicht berücksichtigt)

Gesamtergebnis

Der Beitragsvorteil der PKV über das gesamte Leben hinweg, liegt bei min 500.000 € im Gegensatz zur freiwilligen Versicherung in der GKV! (Beitragsrückerstattungen der PKV nicht berücksichtigt)

Ergebnisfazit

Ein freiwillig gesetzlich versicherter Mediziner zahlt in der GKV schnell mal über 500.000 € mehr als in der PKV.

Und er ist, trotz Zusatzversicherungen, nicht so gut versichert wie in der PKV.

Ein guter Rundum-Gesundheitsschutz interessiert dich vielleicht noch nicht so sehr, solange du jung und gesund bist. Spätestens wenn du älter wirst und deine Behandlungsbedürftigkeit steigt, wirst du dir umso mehr wünschen nicht im Mehrbettzimmer liegen zu müssen, das bessere Medikament zu bekommen, schon nächste Woche einen MRT-Termin zu erhalten und nicht erst in sechs Monaten.

Gesetzliche Krankenversicherung (GKV) vs. Private Krankenversicherung (PKV) – Das Fazit

Ein objektiver Vergleich zwischen GKV und PKV beginnt nicht beim Beitrag, sondern bei der Leistung. Wer nur annähernd den Komfort und die Versorgung einer Vollkaskoversicherung (PKV) möchte, muss als gesetzlich Versicherter ordentlich "anbauen". Und genau das wird häufig übersehen.

Erst wenn man die notwendigen Zusatzversicherungen berücksichtigt und eben das gesamte „Versicherungsleben“ einbezieht – also Erwerbs- und Rentenphase –, zeigt sich, wie groß die Unterschiede wirklich sind.

Gerade für Ärzte mit Versorgungswerk ist die PKV oft nicht nur medizinisch die bessere Wahl, sondern auch finanziell. Denn während sich der PKV-Beitrag am gewählten Tarif orientiert, wird in der GKV auf sämtliche Einkünfte im Alter der volle Beitrag fällig.

Das Ergebnis ist eindeutig: Wenn du dich früh für die PKV entscheidest, sparst du insgesamt mehrere hunderttausend Euro. Gleichzeitig bekommst du schneller einen Termin, das bessere Medikament und wirst dadurch schneller wieder gesund.

Gesetzliche Krankenversicherung (GKV) vs. Private Krankenversicherung (PKV) – So geht es los

Dass die PKV immer die bessere Wahl ist, gilt natürlich für jeden. Ein solcher Vergleich sollte daher auch für den Einzelfall betrachtet werden. Dennoch zeigt die Erfahrung und vor allem die prognostizierte Entwicklung der GKV immer häufiger, dass die PKV für Ärzte die bessere Wahl ist.

Nicht weil die GKV per se schlecht ist, sondern weil deine Gesundheit dein wertvollstes Gut ist.

Mach es richtig und buche dir gleich hier dein kostenloses Vergleichsgespräch.

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Über den Autor:

Alexander ist seit 2006 als Berater für Privatkunden in der Versicherungsbranche tätig. Der studierte Versicherungsmakler (Abschluss im Versicherungswesen an der Fachhochschule Köln) gilt als Experte in den Bereichen Arbeitskraftabsicherung, private Krankenversicherung sowie Altersvorsorge.

Sein Leitspruch "Amat victoria curam" – übersetzt als "Der Sieg liebt die Vorbereitung" – bildet das Fundament seiner Arbeit. Alexander legt besonderen Wert darauf, dass seine Mandanten die von ihm empfohlenen Versicherungen vollumfänglich verstehen. Dabei verfolgt er einen strukturierten und konzeptionellen Ansatz, um eine umfassende Vorbereitung sicherzustellen.

Die Top 5 Vorurteile über die private Krankenversicherung: Ein Faktencheck

Thu, 23 Oct 2025 11:56:38 GMT

Wahrheit oder Mythos:

Was du wirklich über die private Krankenversicherung (PKV) wissen musst!

Die private Krankenversicherung (PKV) ist ein Thema, das oft von Missverständnissen und Vorurteilen begleitet wird. Viele Menschen haben falsche Vorstellungen darüber, was eine PKV wirklich bedeutet und welche Vor- oder Nachteile sie bietet.

In diesem Blogbeitrag wollen wir fünf der häufigsten Vorurteile genauer unter die Lupe nehmen und aufklären, was wirklich dahintersteckt.

1. Vorurteil: „Die PKV wird im Alter unbezahlbar“

Über die Hälfte der Bundesbürger glaubt, dass die PKV im Alter unbezahlbar wird. Dieses Vorurteil hat seinen Ursprung oftmals in der negativen Berichterstattung. Bei vielen Tarifen ist das in der Tat auch der Fall, weshalb nicht jeder Tarif und auch nicht jeder PKV-Versicherer in Frage kommen sollte.

Bei der Auswahl der PKV gilt es deshalb auf wichtige Leistungskriterien und vor allem auch auf die Tarif- sowie Unternehmenskennzahlen zu achten, damit die Beiträge des gewählten Tarifs nicht übermäßig ansteigen.

Faktencheck:

Gesundheitsprüfung: Anders als bei der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV), die die überwiegende Anzahl der Antragsteller, unabhängig ihres Gesundheitszustands, versichern muss (Kontrahierungszwang), werden hingegen bei einer PKV umfangreiche Gesundheitsfragen gestellt. Je genauer und strenger die Gesundheitsprüfung einer PKV, desto beitragsstabiler wird der Tarif voraussichtlich sein. Denn je mehr Versicherte mit Vorerkrankungen aufgenommen werden (müssen), ohne dafür adäquate Risikozuschläge berechnen oder Anträge gar ablehnen zu dürfen (GKV), desto höher fallen Beitragssteigerungen aus.
Altersrückstellungen: Schon während des Berufslebens wird ein Teil des Beitrags für die Altersrückstellungen genutzt, was die Beitragsentwicklung im Alter stabilisiert. Mehr Informationen zu diesen Rückstellungen und warum sie so wichtig sind, findest du hier .
Beitragszuschuss: PKV-Versicherte können ein Beitragszuschuss bei der gesetzlichen Rentenversicherung beantragen, der bei 8,1% liegt (Stand 2023).
Beitragsentlastungstarif: Viele Versicherungen bieten spezielle Tarife an, bei denen während des Erwerbslebens Geld angespart wird, um die Beiträge im Rentenalter zu senken. Hat man den einem zustehenden Arbeitgeberzuschuss noch nicht ausgeschöpft, beteiligt sich der Arbeitgeber bis zur Hälfte an dem Beitrag.

Diese Maßnahmen zeigen, dass die PKV auch im Alter bezahlbar bleiben kann – es kommt auf die richtige Planung an.

2. Vorurteil: „Die Beiträge in der PKV steigen stärker als in der GKV“

Viele Menschen denken, dass die Beiträge in der PKV überproportional stark steigen.

Faktencheck:

(Medizin)Inflation: Zwischen 2004 und 2024 stiegen die Beiträge der PKV im Durchschnitt um 2,8 Prozent pro Jahr, während die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) durchschnittlich um 3,2 Prozent pro Jahr teurer wurde. (Quelle: Verband der Privaten Krankenversicherung e.V.) Beide Systeme müssen die Beiträge regelmäßig anheben, weil die Kosten für Heilbehandlung teurer werden. Allerdings kann nur die GKV einseitig in das Vertragsverhältnis eingreifen und zusätzlich Leistungen kürzen. Die PKV hingegen kann der Inflation nur mit Beitragssteigerungen entgegenwirken.
Auswahl entscheidend: Die Beitragshöhe in der PKV ist stark abhängig vom gewählten Tarif und den enthaltenen Leistungen. Durch eine sorgfältige Auswahl, auch des Anbieters selbst, kann die Kostenentwicklung langfristig im Zaum gehalten werden: Gesundheitsprüfung, Beitrag, Selbstbeteiligung, Tarif- und Unternehmenskennzahlen etc.

Es zeigt sich, dass die Beiträge in der PKV nicht zwingend stärker steigen als in der GKV – vielmehr hängt es von individuellen Faktoren ab und wie detailliert du dich vorher mit den Angeboten beschäftigt hast.

3. Vorurteil: „Eine PKV ist während der Familienplanung und Elternzeit nicht lohnenswert“

Ein weiteres Vorurteil betrifft die Meinung, dass eine PKV für das Vorhaben eine Familie zu gründen und anschließend während der Elternzeit zu teuer ist.

Faktencheck:

Eigenbeitrag: Es ist richtig, dass Kinder in der PKV, im Gegensatz zur GKV, nicht kostenlos im Rahmen der Familienversicherung versichert werden können, sondern für sie ein eigener Beitrag berechnet wird.
Umfangreiche Leistungen: Um hinsichtlich des Beitrags sozusagen Äpfel mit Äpfeln zu vergleichen, sollte man für ein Kind Zusatzversicherungen (ambulant, stationär, Zahn) einkalkulieren, um auf ein ähnliches Leistungsniveau wie bei einer PKV zu kommen. Dadurch wird der Beitragsabstand zwischen der kostenlosen Familienversicherung (GKV) und der PKV geringer. Viele PKV-Tarife bieten zudem umfassende Leistungen für Schwangerschaft und Geburt an, die über das Angebot der gesetzlichen Krankenversicherung hinausgehen.
Kosten während der Elternzeit: Während der Elternzeit fällt der Arbeitgeberzuschuss weg, sodass die Kosten für die PKV komplett selbst getragen werden müssen. Eine Möglichkeit die Beitragsbelastung zu verringern, ist z.B. den Baustein Krankentagegeld auf Anwartschaft zu stellen. Bei Teilzeitarbeit nach der Elternzeit kann es zudem passieren, dass man unter die Versicherungspflichtgrenze fällt und sogar zurück in die GKV wechseln muss.
Kindernachversicherung: Das Kind eines PKV-Versicherten hat Anspruch auf Versicherungsschutz, sogar rückwirkend ab dem ersten Atemzug. Sollte es behandlungsbedürftig auf die Welt kommen, profitiert es automatisch von einer umfangreicheren Versorgung (ambulant, stationär, Zahn). Gleiches gilt hingegen nur für die ambulante und stationäre Zusatzversicherung.

Es ist nicht pauschal zu sagen, dass eine PKV für die Familienplanung unvorteilhaft ist. Etwas teurer wohl schon, insbesondere wenn man eine große Familie hat. Aber vielmehr profitieren dann auch die Kinder von einer besseren Versorgung. Es kommt auf dein Budget und deine Prioritäten an.

4. Vorurteil: „Junge Erwachsene benötigen keine PKV“

Viele junge Menschen sind der Meinung, dass sie keine PKV brauchen, weil sie seltener krank werden.

Faktencheck:

Für junge Erwachsene kann die PKV durchaus schon früh eine günstigere Option sein. Spätestens im höheren Alter, wenn die Behandlungsbedürftigkeit nämlich zunimmt, profitieren sie von der viel wichtigeren umfassenderen Versorgung.

5. Vorurteil: „Es gibt keinen Weg zurück in die gesetzliche Versicherung“

Ein häufiges Missverständnis ist, dass ein Wechsel von der PKV zurück in die GKV nicht möglich ist.

Faktencheck:

Wechselmöglichkeiten: Es gibt tatsächlich bestimmte Bedingungen, unter denen ein Wechsel zurück in die GKV möglich ist. Dazu gehören unter anderem ein Umzug ins Ausland, Arbeitslosigkeit, oder ein Einkommen, das unter die Versicherungspflichtgrenze fällt.
Tarifauswahl entscheidend: Hat man jedoch von Beginn an einen leistungsstarken und beitragsstabilen Tarif bei einer solide und seriös wirtschaftenden Versicherungsgesellschaft ausgewählt, besteht häufig gar kein Bedürfnis zurück in die GKV zu wechseln.
9/10 Regelung beachten: Wechselt man zu spät zurück in die GKV und kann jene Regelung nicht mehr erfüllen, so erhält man im Rentenalter auch keinen Zuschuss aus der Krankenversicherung der Rentner (KVdR) und muss die GKV-Beiträge in Gänze selbst tragen.

Es ist nicht unmöglich, von der PKV zurück in die GKV zu wechseln – jedoch an klare Voraussetzungen gebunden. Ob man überhaupt wieder zurück wechseln möchte, ist abhängig davon, wie transparent und ausführlich man vorher seinen Tarif und die Gesellschaft ausgewählt hat: Gesundheitsprüfung, Beitrag, Selbstbeteiligung, Tarif- und Unternehmenskennzahlen etc.

Wir empfehlen

Das Ansehen der PKV ist oftmals negativ geprägt. Viele Vorurteile beruhen darauf, dass man sich vorher nicht genug mit dem Thema beschäftigt hat, gefährlichem Halbwissen vertraut oder seinen Tarif rein nach dem Beitrag ausgewählt hat. Der Wechsel in die PKV ist jedoch eine Entscheidung für das ganze Leben, welche gut überdacht und vor allem exakt geplant sein sollte. Wenn du unsicher bist, ob die PKV für dich die richtige Wahl ist, bieten wir dir gerne eine persönliche und unverbindliche Beratung an.

Nutze die Möglichkeit eines kostenlosen Erstgesprächs und lass uns gemeinsam herausfinden, welcher Versicherungsschutz für dich der richtige ist.

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Über den Autor:

PKV für junge Ärzte: Wie du bis zur Rente über 300.000 € sparen kannst

Tue, 14 Oct 2025 15:13:28 GMT

Innovationen statt Wartezimmer: Was dir die PKV wirklich bringt

Die Private Krankenversicherung (PKV) bietet ihren Versicherten mehr Leistungen als die Gesetzliche Krankenversicherung (GKV) ihren Mitgliedern. Das ist im Großen und Ganzen auch richtig. Welcher Aspekt aber oft übersehen wird , ist, dass die PKV ein Innovationstreiber für neue Heilbehandlungsmethoden und Therapien, Medikamente und medizinische Geräte ist. Ohne Privatversicherte könnte ein niedergelassener Facharzt neue Methoden gar nicht einsetzen, weil sie von der Krankenkasse nicht bezahlt werden.

In 2023 lag der sogenannte Mehrumsatz der Privatversicherten bei 14,46 Milliarden Euro . Dieser irrsinnige Betrag steht dem Gesundheitssystem allein aufgrund der Privaten Krankenversicherung zur Verfügung. Davon profitieren letztlich alle: Privat wie gesetzlich Versicherte.

Besonders beeindruckend: Über 8 Milliarden Euro davon flossen direkt in den ambulanten Bereich – also in die Haus- und Facharztpraxen vor Ort.

Privatversicherte , die nur 10,4 % der Bevölkerung ausmachen, finanzieren über 21 % der Arztpraxen mit.

PKV und GKV sind keine zwei konkurrierenden Systeme. Es sind zwei Versicherungslösungen, die beide versuchen den immer größer werdenden Bedarf an Gesundheitsversorgung zu bewältigen. Dabei können beide sogar voneinander profitieren.

Junge Ärzte können durch den Wechsel in die Private Krankenversicherung (PKV) bis zur Rente über 370.000 € an Beiträgen sparen – bei gleichzeitig besserem Leistungsumfang. Die PKV ermöglicht modularen Versicherungsschutz , schnelleren Zugang zu innovativen Behandlungsmethoden und finanziert über 21 % der Arztpraxen in Deutschland . Wer jung und gesund einsteigt, profitiert dauerhaft von günstigen Beiträgen, hoher Leistung und stabilen Konditionen.

Die PKV – Stein auf Stein: Modular Schutz nach Maß

Es gibt zwar durchaus viele PKV-Tarife, die einen schlechteren Leistungskatalog haben als die GKV. Jedoch ist die PKV modular aufgebaut , so dass du dir deinen persönlichen Versicherungsschutz und Beitrag zusammenstellen kannst, wie du es benötigst.

Diese fünf Bausteine sollte deine Private Krankenversicherung mindestens haben:

Ambulante Heilbehandlung: Vorsorge beim Hausarzt, Termin beim Facharzt, Vorsorge- und Früherkennungsprogramme, Zuzahlungen für Medikamente
Stationäre Versorgung: Zweibettzimmer, Chefarztbehandlung, Unbegrenzte Abrechnung
Zahnbehandlung und Zahnersatz: Implantate, Prothesen, Professionelle Zahnreinigung
Reisekranken: Heilbehandlung & Rücktransport
Krankentagegeld: Ausgleich des Verdienstausfalls bei längerer Krankheit
Weitere Zusatzbausteine, wie Beitragsentlastungstarif, Optionstarif, Pflegetagegeld, Krankenhaustagegeld

Die PKV – Jung, gesund, gut versichert

Alle Bausteine setzen voraus, dass der von dir ausgewählte Versicherer deinen Gesundheitszustand als unproblematisch beurteilt. Das kannst du im Rahmen einer anonymen Risikovoranfrage vorab einschätzen lassen, bevor du einen Antrag stellst. Dann bist du auf der sicheren Seite , dass dein Antrag ohne Risikozuschläge und Leistungsausschlüsse angenommen wird.

Sichere dir lieber , solange es geht, erstmal die besseren Leistungen: Ein- anstatt Mehrbettzimmer oder Gebührenordnung ohne Begrenzung anstatt mit. Im Nachgang die Leistungen wieder runterzufahren , ist problemlos machbar. Nur eine Verbesserung des bestehenden Versicherungsschutzes, setzt wieder eine Gesundheitsprüfung voraus. Das gleiche gilt übrigens auch für das Vereinbaren bzw. Nicht-Vereinbaren einer Selbstbeteiligung.

Wer jung und gesund in die PKV einsteigt , sichert sich nicht nur niedrige Beiträge, sondern auch Top-Konditionen – ohne Zuschläge oder Leistungsausschlüsse.

Berechnung - Was kostet dich deine Krankenversicherung bis zur Rente?

Wir vergleichen den Beitragsverlauf eines angestellten Arztes, der mit 35 Jahren entweder freiwillig in der GKV versichert bleibt oder in die PKV wechselt. Wie viel wird der Arzt bis zu seinem Rentenbeginn mit 67 insgesamt für die PKV und GKV bezahlt haben?

Annahmen:

GKV-Beitrag: 1.163,14€ + 150€ Krankenzusatzversicherungen für Erwachsene bzw. 25€ pro Kind
PKV-Beitrag: 907,36€ (inkl. 200€ Krankentagegeld ab dem 43. Krankheitstag und Reisekrankenversicherung)
PKV-Beitrag Kind: 228,84€
Beitragssteigerung GKV: +3,8 % p. a.
Beitragssteigerung PKV: +3,1 % p. a. (vgl. Studie PKV-Verband 2005–2025)

Beispielrechnung 1: GKV, Single, keine Kinder

(1.163,14€ + 150€) * 12 Monate = 15.757,68€ Beitrag im ersten Jahr

15.757,68€ * 32 Jahre mit 3,8% jährlicher Beitragssteigerung für die GKV und 3,1% für die Zusatzversicherung = 953.128,60€

Das Beitragsvolumen bis zur Rente beträgt 953.128,60 Euro.

Beispielrechnung 2: PKV, Single, keine Kinder

907,36€ * 12 Monate = 10.888,32€

10.888,32€ * 32 Jahre mit 3,1% jährlicher Beitragssteigerung = 581.752,76€

Das Beitragsvolumen bis zur Rente beträgt 581.752,76 Euro.

Gegenüber der GKV spart der Mediziner 371.375,84€ an Beiträgen. Das sind 11.605,50€ im Jahr bzw. 967,12€ im Monat. Legt er das Geld monatlich bis zur Rente mit 6% an, kann er sich über ein zusätzliches Guthaben von 1.089.097,38€ freuen.

Beispielrechnung 3: GKV, verheiratet, zwei Kinder

Aufgrund der Familienversicherung bleibt der GKV-Beitrag bei 1.163,14 Euro. Der Arzt zahlt für seine Zusatzversicherungen weiterhin 150€ monatlich und es kommen 2 * 25€ für die Kinder hinzu. Ergibt einen Monatsbeitrag von 1.363,14 Euro.

Das Beitragsvolumen bis zur Rente beträgt 989.421,00 Euro.

Beispielrechnung 4: PKV, verheiratet, zwei Kinder

Anders als in der GKV wird für jedes Kind ein eigener Beitrag berechnet. In diesem Beispiel sind es 228,84€ im Monat pro Kind. Die Kinder sind bei Eintritt in die PKV 7 Jahre alt. Sie beginnen mit 20 Jahren ein Studium und treten mit 28 Jahren in das Berufsleben ein, in welchem sie sich zunächst gesetzlich krankenversichern müssen.

Gesamtbeitrag im ersten Versicherungsjahr = 907,36€ + 2 * 228,84€ = 1.364,64€

Das Beitragsvolumen bis zur Rente beträgt 695.732,68 Euro.

Gegenüber der GKV spart der Mediziner immer noch 293.687,88€ an Beiträgen. Das sind 9.177,74€ im Jahr bzw. 764,82€ im Monat. Legt er das Geld für seine Kinder monatlich bis ihrem Studienbeginn mit 6% an, steht den beiden ein Studienkapital von 178.929,40€ zur Verfügung.

Die PKV kann auch mit zwei Kindern günstig sein

Die Zahlen verdeutlichen eindrucksvoll, was schon 0,7% weniger Beitragsanpassung ausmachen können. Trotz zwei Kindern ist der junge Mediziner in der PKV günstiger aufgehoben und zahlt über 300.000€ weniger Beitrag.

„Ein angestellter Arzt kann durch den Wechsel in die PKV bis zur Rente über 370.000 € sparen –

bei gleichzeitig besseren Leistungen.“

Die PKV lohnt sich doppelt – Für deine Gesundheit und für die Zukunft der Medizin

Mit einer PKV profitiert man nicht nur für sich selbst, sondern auch für andere. Damit du langfristig besser und günstiger versichert bist, solltest du jung und gesund sein, wenn du dich für den Systemwechsel entscheidest.

Doch PKV ist nicht gleich PKV und Versicherer ist nicht gleich Versicherer!

Nur wenn du in einem leistungsstarken Tarif versichert bist, hast du Anspruch auf innovative und erfolgsversprechende Maßnahmen.
Nur wenn dein Tarif seriös kalkuliert und die Annahmeprüfung präzise ist und bleibt, drohen dir keine ausufernden Beitragsanpassungen.
Nur wenn du bei einem großen und solide wirtschaftendem Krankenversicherer versichert bist, verzinsen sich deine Altersrückstellungen überproportional und deine Krankenversicherung bleibt im Alter beitragsstabiler.

Die PKV – Eine Systementscheidung für dich und andere

Als Neuankömmling in der PKV stützt man mit seinen Beiträgen das Versichertenkollektiv und trägt zur Versorgung aller bei. Durch deine Behandlung können niedergelassene Ärzte und Krankenhäuser mehr Leistungen anbieten und diese auch entsprechend abrechnen, was wiederum zu ihrem Überleben beiträgt. Spezialisten können neue Behandlungsmethoden erproben, die in Zukunft vielleicht standardisiert Tausenden helfen werden.

Später, wenn du dann selbst älter wirst und immer mehr Wehwehchen hinzukommen, wirst du von den Beiträgen der jungen Generation profitieren.

Deshalb informiere dich lieber heute als morgen über die Private Krankenversicherung und welchen Mehrwert sie dir bringen kann. Hier geht`s zum kostenlosen Infotelefonat.

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Über den Autor:

Wie die Krankenversicherung für Ärzte im Ruhestand funktioniert – Ein Rechenbeispiel mit Folgen

Tue, 07 Oct 2025 14:07:49 GMT

Warum Du als Arzt schon heute über deine Beiträge

im Ruhestand nachdenken solltest

Ein freiwillig gesetzlich versicherter Arzt mit 8.000 € monatlichem Einkommen zahlt im Ruhestand bis zu 260.000 € an Beiträgen. In der PKV wären es nur rund 75.000 € – ein Unterschied von über 185.000 €.

Die GKV verlangt Beiträge auf sämtliche Einkünfte, während die PKV einkommensunabhängig kalkuliert.

Für Ärzte kann diese Entscheidung lebenslang finanzielle Auswirkungen haben.

Warum Du als Arzt schon heute über deine Beiträge im Ruhestand nachdenken solltest

Viele Jungmediziner beschäftigen sich bei der Wahl zwischen Gesetzlicher und Privater Krankenversicherung vor allem mit aktuellen Beiträgen und Leistungen.

Was dabei oft vergessen wird: Auch im Ruhestand musst du Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung zahlen – und die können sich dramatisch unterscheiden.

Wer als Ruheständler in der Gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) freiwillig versichert ist, zahlt seine Krankenversicherungsbeiträge auf alle Einkunftsarten – so auch auf Kapitelerträge und Mieteinnahmen. Das kann schon über wenige Jahre ein Vermögen kosten.

Die Entscheidung zwischen privater und gesetzlicher Krankenversicherung ist also eine Lebenszeitentscheidung . Wer sich heute für ein System entscheidet, legt damit bereits indirekt die Beitragsstruktur für seine Ruhestand fest.

Dieser Beitrag zeigt dir anhand konkreter Rechenbeispiele, wie unterschiedlich die Belastung im Ruhestand ausfallen kann – je nachdem, ob du in der gesetzlich oder privat versichert bist.

Rechtlicher Rahmen: Welche Zuschüsse gibt es im Ruhestand?

Unabhängig des Versicherungssystems, erhalten Rentner von der Deutschen Rentenversicherung (DRV) einen Zuschuss i.H.v. mindestens 7,3% der gesetzlichen Bruttorente (Vgl. § 106 SGB VI).

7,3% entsprechen dem aktuellen hälftigen Beitragssatz der GKV. Zusätzlich erhältst du einen Zuschuss von 0,8% . die Hälfte des durchschnittlichen Zusatzbeitrags. Für die Pflegepflichtversicherung bekommst du hingegen keinen Zuschuss.

Rechenbeispiel – Ein Systemvergleich

Ein bisher im Krankenhaus angestellter Arzt geht mit 67 Jahren in Ruhestand. Er ist verheiratet, hat zwei mittlerweile erwachsene Kinder und bekommt eine monatliche Brutto i.H.v. 5.000€ aus dem Versorgungswerk.

Berechnung 1: Freiwillig gesetzlich krankenversichert (GKV)

Der Arzt ist freiwillig gesetzlich krankenversichert. Seine Krankenkasse hat einen Beitragssatz von 14,6% und erhebt einen Zusatzbeitrag von 2,5 Prozent.

Bruttorente: 5.000€
Beitragssatz GKV: 14,6% + 2,5% = 17,1%
Monatsbeitrag GKV: 5.000€ * 17,1% = 855€
Monatsbeitrag Pflege: 5.000€ * 3,6% = 180€

Gesamtbeitrag Kranken- und Pflegeversicherung: 1.035€

Zuschuss DRV: 5.000€ * 8,15% = 407,50€

Eigenanteil Kranken- und Pflegeversicherung: 1.035€ - 407,50€ = 627,50€

Bis zu seinem 85. Lebensjahr würde der Arzt somit über 135.000€ nur an Krankenkassenbeiträge zahlen.

Berechnung 2: Privat krankenversichert (PKV)

Der Arzt ist nun privat krankenversichert und liegt bei einem Gesamtbeitrag von lediglich 700 € - davon entfallen 100€ auf die Pflegepflichtversicherung – weil er sich schon in jungen Jahren bei einem stabilen Krankenversicherungsunternehmen privatversichert hat.

Zuschuss DRV: 5.000€ * 8,15% = 407,50€

Eigenanteil Kranken- und Pflegeversicherung: 800€ - 407,50€ = 392,50€

Bis zu seinem 85. Lebensjahr würde der Arzt somit „nur“ 84.000€ an Krankenversicherungsbeiträge zahlen. Stolze 50.000€ weniger als wenn er freiwillig gesetzlich krankenversichert gewesen wäre.

Berechnung 3: Freiwillig gesetzlich krankenversichert (GKV) mit weiteren Einkünften

Der Arzt erhält weiterhin eine Bruttorente von 5.000 Euro. Nur jetzt erhält er zusätzlich monatliche Mieteinnahmen i.H.v. 2.000€ und Kapitalerträge (Dividenden aus seinem Depot) i.H.v. 1.000 Euro.

Gesamteinkommen: 8.000€
Beitragssatz GKV: 14,6% + 2,5% = 17,1%
Monatsbeitrag GKV: 8.000€ * 17,1% = 1.368€
Monatsbeitrag Pflege: 8.000€ * 3,6% = 288 €

Gesamtbeitrag Kranken- und Pflegeversicherung: 1.656€

Zuschuss DRV: 5.512,50€ * 8,15% = 449,27€

Der Höchstzuschuss der DRV orientiert sich an der jährlich neu berechneten Beitragsbemessungsgrenze der Kranken- und Pflegeversicherung, welche in diesem Jahr bei 5.512,50€ liegt.

Eigenanteil Kranken- und Pflegeversicherung: 1.656€ - 449,27€ = 1.206,73€

Bis zu seinem 85. Lebensjahr würde der Arzt somit über 260.000€ nur an Krankenkassenbeiträge zahlen.

Berechnung 4: Privat krankenversichert (PKV) mit weiteren Einkünften

Gesamtbeitrag PKV 700€ - davon 100€ Pflege.

Zuschuss DRV: 5.512,50€ * 8,15% = 449,27€

Eigenanteil Kranken- und Pflegeversicherung: 800€ - 449,27€ = 350,73€

Bis zu seinem 85. Lebensjahr würde der Arzt somit „nur“ etwas über 75.000€ an Krankenversicherungsbeiträge zahlen. Weil sich der Beitrag einer PKV nicht an Einkommen, sondern am Versicherungsschutz orientiert, spart der Arzt gegenüber der GKV über 185.000€ bis zu seinem 85. Lebensjahr.

Warum die GKV für Ärzte im Alter sehr teuer werden kann:

Dass Ärzte eine hohe Rente haben und im Ruhestand auch noch weitere Einkünfte, wie Mieteinnahmen, erzielen, ist durchaus wahrscheinlich. Je höher das Einkommen, desto höher auch die Beitragsbelastung als freiwillig gesetzlich Versicherter.

Deine Krankenversicherung im Ruhestand - Was du jetzt tun solltest:

Bewusst machen: Sprich mit deiner Familie über die langfristigen Folgen deiner Krankenversicherungswahl – auch mit Blick auf deinen Ruhestand.
Analyse einholen: Lass dir deine persönliche Beitragsbelastung im Ruhestand für GKV und PKV anhand konkreter Rechenbeispiele durchrechnen (Szenarienkalkulation).
Entscheidung langfristig treffen: Triff heute die Entscheidungen, die morgen den Unterschied für dich ausmachen – für planbare Beiträge, eine bessere Gesundheitsversorgung und finanzielle Stabilität im Ruhestand.

Du möchtest wissen, wie deine Ruhestandskosten konkret aussehen würden? Dann vereinbare jetzt deine persönliche Erstdiagnose – digital, fundiert und spezialisiert auf Ärzte.

Hier geht´s zur Terminbuchung.

Fazit: Die Wahl der Krankenversicherung ist eine Lebenszeitentscheidung!

Für Mediziner, die im Laufe ihres Berufslebens überdurchschnittliche Einkünfte erzielen und im Ruhestand mit einer stabilen Versorgung aus dem Versorgungswerk rechnen können, ist die Entscheidung zwischen GKV und PKV keine kurzfristige, sondern eine für das ganze Leben.

Nicht nur, dass die Beiträge der gesetzlichen Krankenkassen heute schon ohne Grenze steigen. Zusätzlich werden sie im Ruhestand auf das gesamte Einkommen berechnet. Dazu zählen Mieten, Kapitalerträge, Honorare und sogar Rentenanteile des Ehepartners.

Die Folge : Wer freiwillig gesetzlich versichert ist, zahlt im Alter oft deutlich mehr, als er je erwartet hätte.

Die Private Krankenversicherung hingegen kalkuliert einkommensunabhängig – und verliert mit Eintritt in den Ruhestand wichtige Beitragsbestandteile (Krankentagegeld ab Renteneintritt und gesetzlicher Zuschlag ab dem 60. Lebensjahr). Gleichzeitig profitieren privat Versicherte auch im Alter weiterhin von einer individuellen Versorgung, einem offenen Hilfsmittelkatalog und kürzeren Wartezeiten.

Wer heute versicherungsfrei ist, sollte die Weichen bewusst stellen – und auch an morgen denken.

Deine Krankenversicherung im Ruhestand - Was du jetzt tun solltest:

Bewusst machen: Sprich mit deiner Familie über die langfristigen Folgen deiner Krankenversicherungswahl – auch mit Blick auf deinen Ruhestand.
Analyse einholen: Lass dir deine persönliche Beitragsbelastung im Ruhestand für GKV und PKV anhand konkreter Rechenbeispiele durchrechnen (Szenarienkalkulation).
Entscheidung langfristig treffen: Triff heute die Entscheidungen, die morgen den Unterschied für dich ausmachen – für planbare Beiträge, eine bessere Gesundheitsversorgung und finanzielle Stabilität im Ruhestand.

Du möchtest wissen, wie deine Ruhestandskosten konkret aussehen würden? Dann vereinbare jetzt deine persönliche Erstdiagnose – digital, fundiert und spezialisiert auf Ärzte.

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Dein Alex Kukovic

Über den Autor:

Altersrückstellungen in der Privaten Krankenvoll- und Zusatzversicherung – Deine finanzielle Vorsorge im Alter

Wed, 01 Oct 2025 09:28:25 GMT

Nachhaltige Finanzierung in der Privaten Krankenversicherung

Die Altersrückstellungen (ARsT) in der privaten Krankenvoll- und Zusatzversicherung spielen eine entscheidende Rolle, wenn es um die Finanzierung von Gesundheitskosten im Alter geht. Je besser deine Krankenversicherung jene Rückstellungen verzinst , desto beitragsstabiler wird Dein Tarif auch noch im hohen Alter voraussichtlich sein.

In unseren Blog beitrag „Worauf du beim Abschluss einer Privaten Krankenversicherung besonders achten solltest“ haben wir bereits auf die Wichtigkeit der ARsT bei der Auswahl der privaten Krankenvoll- und Zusatzversicherung hingewiesen.

Wir möchten nun einen genaueren Blick darauf werfen, warum das so ist. Für ein besseres Grundverständnis erläutern wir zunächst wie die Kalkulation in der Privaten Krankenversicherung (PKV) grundsätzlich funktioniert und bewerten darauf basierend die Wichtigkeit der ARsT.

Warum sind Altersrückstellungen wichtig?

Anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) , wo die jüngeren Versicherten die höheren Ausgaben für ältere Versicherte mitfinanzieren, sorgt in der privaten Kranken(Zusatz)Versicherung jede Generation für sich selbst vor. Es wird nach dem sogenannte Anwartschaftsdeckungsverfahren kalkuliert. Das bedeutet, es werden Rückstellungen für die mit dem Alter steigenden Versicherungsleistungen gebildet .

Um entsprechend die Wichtigkeit der ARsT bewerten zu können, widmen wir uns zuerst etwas genauer den Kalkulationsgrundlagen einer Privaten Krankenversicherung (PKV) .

Wie funktioniert die Beitragskalkulation in der PKV?

Die Beiträge in der PKV werden über die gesamte Versicherungsdauer so kalkuliert, dass sie in jungen Jahren oberhalb der durchschnittlich zu erwartenden Ausgaben je Versicherten liegen und in späteren Jahren darunter. Der Mehrbeitrag in jungen Jahren wird in den ARsT verzinslich angelegt.

Wenn in späteren Lebensjahren die tatsächlichen Ausgaben für Gesundheitsleistungen über dem Beitrag liegen, wird die Differenz durch Entnahme aus den ARsT finanziert . Fest in der Kalkulation einer PKV verankert, sind vier Zuführungsquellen in die ARsT, die für eine Beitragsentlastung im Alter sorgen sollen.

Ein fünfter Baustein , welchen du optional einbauen kannst, wurde mittlerweile eingeführt. Auch diesen werden wir folgend beleuchten.

Zuführungsquellen der Altersrückstellungen:

Altersrückstellungen sind ein wesentlicher Bestandteil der Beitragskalkulation in der privaten Krankenversicherung, um langfristige Beitragsstabilität zu gewährleisten. Es gibt verschiedene Quellen, die diese Rückstellungen speisen, darunter der Gesamtbeitrag, Überzinsen und der gesetzliche Zuschlag. Diese Mechanismen sorgen dafür, dass auch im Alter steigende Gesundheitskosten abgefedert werden können, während durch clevere Tarifwahl und Zusatzoptionen wie den Beitragsentlastungstarif weitere finanzielle Sicherheit geschaffen wird.

Gesamtbeitrag: Die ARsT sind, je nach Tarif, ein prozentualer Anteil deine Gesamtbeitrags zur PKV , welcher um die 25% betragen kann. Ergo: Je höher dein Beitrag, desto mehr ARsT können aufgebaut werden. Es ist für dich deshalb nicht sinnvoll, Billigangebote zu wählen , um deine Gesundheit abzusichern. Das gilt gleichbeutend für das Vereinbaren einer hohen Selbstbeteiligung , die du spätestens im Alter, wenn du behandlungsbedürftiger wirst, ohnehin regelmäßig ausreizen wirst.

Überzinsen: Bei der Kalkulation der Beiträge nutzen die Unternehmen einen bestimmten Zinssatz, den Rechnungszins . Wenn das Versicherungsunternehmen am Kapitalmarkt eine Verzinsung oberhalb des Rechnungszinses erreicht, entstehen Überzinsen. 90 Prozent der Überzinsen werden für zusätzliche Beitragsentlastungen im Alter genutzt, wovon der überwiegende Teil den ARsT gutgeschrieben wird. Die verbleibenden 10 Prozent werden den freien Unternehmensmitteln zugeführt.

Vererbung: Endet ein Versicherungsverhältnis durch Tod oder Kündigung der versicherten Person, bleiben die ARsT beim bisherigen Versicherer und werden für die übrigen Versicherten derselben Tarifstufe und Altersgruppe genutzt. Bei Verträgen ab 2009 kann ein Teil der ARsT bei einem Wechsel zu einem anderen PKV-Unternehmen übertragen werden.

Gesetzlicher Zuschlag: Ein weiteres Instrument zur Beitragsentlastung im Alter ist der gesetzliche Zehn-Prozent-Zuschlag , den Neuversicherte seit dem 1. Januar 2000 auf ihren Beitrag zahlen. Dieser Zuschlag wird ebenso dazu verwendet, Beitragserhöhungen im Alter zu verhindern oder zu begrenzen. Mit Vollendung deines 60. Lebensjahres endet die Erhebung des Gesetzlichen Zuschlags.

Beitragsentlastungtarif: Den Baustein Beitragsentlastungstarif (BET) kannst du flexibel vereinbaren. Du stellst bei Antragstellung z.B. ein, dass sich Ihr Beitrag zum Rentenbeginn brutto um 200€ im Monat senken soll. Dafür zahlst du monatlich 50€ mehr für deine PKV. Bei vielen Gesellschaften muss der Beitrag für den BET allerdings auch während der Rentenphase , also durchgehend, gezahlt werden, so dass sich dein Beitrag sozusagen netto lediglich um 150€ senkt. Der BET kann bspw. für Arbeitnehmer, die Ihren Arbeitgeberzuschuss zur Krankenversicherung noch nicht ausgereizt haben , ein lukrativer Baustein sein, um die Beiträge im Alter zu senken, weil der Arbeitgeber sich dann ungefähr zur Hälfte an den 50€ aus dem oberen Beispiel beteiligt. Solltest du jedoch mal den Versicherer wechseln (müssen), verbleiben die im BET aufgebauten Rückstellungen grundsätzlich bei der bisherigen Gesellschaft.

Altersrückstellungen in der Krankenzusatzversicherung:

Weil die PKV nach Art der Lebensversicherung kalkuliert werden muss, hast du keine Auswahlmöglichkeit, ob ein Tarif ARsT bildet oder nicht. Bei der Krankenzusatzversicherung (KZV) hingegen schon. Du kannst z.B. eine stationäre Krankenzusatzversicherung oder eine Zahnzusatzversicherung ohne ARsT wählen, deren Beiträge im ersten Versicherungsjahr im Vergleich zu einem Tarif mit ARsT, deutlich günstiger sind.

Den Versicherungsbedingungen kannst du die festgelegten Beitragssprünge entnehmen und entsprechend gegenüber einem Tarif mit ARsT kalkulieren. In der Regel erfolgen die Sprünge zu bestimmten Geburtstagen . Zum Beispiel zu deinem 40. Geburtstag, deinem 50. usw. Ob sich für dich die ein oder andere Variante mehr lohnen wird, ist schwer vorab hinreichend zu kalkulieren. Zumal der Beitrag beider Varianten zusätzlich noch aufgrund der (Medizin)Inflation ansteigen dürfte.

Als Faustregel kann man festhalten: Je länger du planst einen Tarif zu behalten, desto eher sollte dieser mit ARsT kalkuliert sein sollte.

So wählst du die richtige Krankenversicherung für dich aus

Nachdem wir die grundlegenden Mechanismen der ARsT in der privaten Krankenvoll- und Zusatzversicherung beleuchtet haben, möchten wir dir abschließend einige Ratschläge geben.

Bei der Auswahl deiner Versicherung ist es nämlich entscheidend, nicht nur den aktuellen Beitrag im Blick zu haben, sondern auch die langfristige Stabilität Ihres Tarifs sicherzustellen.

Bewusste Tarifwahl: Achte bei der Auswahl deiner Versicherung auf Tarife, die nicht nur deinen aktuellen Bedürfnissen entsprechen, sondern auch eine nachhaltige Kalkulation für das Alter berücksichtigen.
Berücksichtigung von Zusatzbausteinen : Prüfe die Optionen für zusätzliche Bausteine wie den Beitragsentlastungstarif (BET) und wähle diese flexibel nach deinen individuellen Bedürfnissen.
Langfristige Perspektive : Denke langfristig, wenn du einen Tarif planst. Je länger du planst, einen Tarif zu behalten, desto wichtiger ist die Einbeziehung von Altersrückstellungen.
Klärung von Vererbungsregelungen : Falls ein Wechsel des Versicherers in Betracht kommt, kläre die Regelungen zur Vererbung der Altersrückstellungen, insbesondere bei Verträgen ab 2009.

Die richtige Entscheidung bei deiner privaten Kranken(Zusatz)Versicherung trägt nicht nur zu deiner aktuellen Gesundheitsversorgung bei, sondern stellt auch sicher, dass du im Alter finanziell geschützt bist.

Gerne unterstützen wir dich dabei, eine informierte und nachhaltige Entscheidung zu treffen. Hier kannst du dir ein kostenloses Erstgespräch buchen.

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Über den Autor:

Gesetzliche Krankenkassen in der Krise - Warum sich Ärzte 2025 mit der Privaten Krankenversicherung befassen sollten

Mon, 22 Sep 2025 15:34:55 GMT

Krankenkassen unter Druck: Beitragsanstieg trifft auch die Ärzteschaft

Die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) steht unter Druck wie seit Jahrzehnten nicht mehr: Defizite in Milliardenhöhe, politische Flickenteppiche statt Reformen und eine Beitragsentwicklung, die nicht mehr berechenbar ist.

Die privaten Krankenversicherer (PKV) hingegen zeigen sich – entgegen vieler Vorurteile – deutlich stabiler. Für angestellte Ärzte, die ohnehin versicherungsfrei sind und damit grundsätzlich zwischen GKV und PKV wählen können, ist das Grund genug, sich 2025 intensiv mit einem möglichen Wechsel auseinanderzusetzen.

Die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) steht laut Bundesgesundheitsministerium vor einem Defizit von bis zu 12 Mrd. € jährlich bis 2027. Gleichzeitig steigen die Zusatzbeiträge auf bis zu 4,4 %. Für angestellte Ärzte mit Einkommen über 73.800 € bedeutet das: Ein Wechsel in die private Krankenversicherung (PKV) kann sinnvoll sein. Laut PKV-Verband liegt der durchschnittliche Beitrag eines 70-Jährigen unter 600 €/Monat – bei oft besseren Leistungen.

Was das für dich als Arzt bedeutet?

Vor allem eins: Die GKV wird teurer, unsicherer und weniger leistungsstark. Wer heute noch in der gesetzlichen Kasse ist, sollte sich fragen, wie lange das Modell für ihn überhaupt noch tragbar ist.

In diesem Beitrag zeigen wir dir , warum sich – gerade jetzt – ein fundierter Blick auf die private Krankenversicherung (PKV) lohnen kann.

Nicht als Panikmache, sondern als sachliche Einordnung. Mit Fakten zur Beitragsentwicklung, politischer Einordnung und konkreten Impulsen für deine Versorgungssituation als angestellter Arzt.

Die Fakten zur Krise der Gesetzlichen Krankenversicherung: Milliardenloch und politische Ideenlosigkeit

Schon Anfang 2024 lag das Defizit der gesetzlichen Krankenkassen bei über 6 Milliarden Euro. Laut Prognosen des Bundesgesundheitsministeriums könnte sich dieses Defizit bis 2027 auf bis zu 12 Milliarden Euro jährlich anwachsen.

Gleichzeitig steigt der durchschnittliche Zusatzbeitrag: Aktuell liegt er bei rund 1,7 Prozent. Einige Kassen verlangen sogar über 2,2 % – bei einem allgemeinen Beitragssatz von 14,6 % entspricht das effektiv über 18 % vom Bruttoeinkommen . Die teuersten Anbieter verlangen bis zu 4,4 % Zusatzbeitrag – Tendenz steigend.

Gesundheitsministerin Nina Warken (CDU) forderte jährlich 10 Mrd. Euro Bundeszuschuss – Finanzminister Lars Klingbeil (SPD) genehmigte jedoch nur 2,3 Mrd. Euro Darlehen pro Jahr. Diese müssen zurückgezahlt werden und verschärfen die Beitragsspirale weiter.

Hintergrund ist ein strukturelles Missverhältnis: Die Einnahmen der GKV steigen langsamer als die Ausgaben. Der demografische Wandel, medizinischer Fortschritt, bürokratische Ineffizienzen und versicherungsfremde Leistungen (z. B. Bürgergeldempfänger) treiben die Kosten. Gleichzeitig fehlt es an Reformwillen, Beitragsreserven – und politischer Klarheit.

Die Hauptgründe für die Krise der Gesetzlichen Krankenversicherung:

Demografischer Wandel: Immer weniger Beitragszahler finanzieren immer mehr Leistungsempfänger
Ausgabensteigerung: Teure Arzneimittel, Krankenhausstrukturen, Bürokratie
Politische Eingriffe: Entnahmen aus den Rücklagen, kaum echte Strukturreformen

Die Private Krankenversicherung im Vergleich: Beitragsstabiler als ihr Ruf

Viele scheuen die PKV aus Angst vor „explodierenden Beiträgen“. Doch ein Blick in die Zahlen zeigt:

 Die Beitragsentwicklung in der PKV war in den letzten Jahren sogar moderater als in der GKV.

Laut der aktuellen WIP-Kurzanalyse (2025) stiegen die Beitragseinnahmen in der GKV zwischen 2005 und 2025 im Schnitt um 3,8 % pro Jahr , in der PKV dagegen nur um 3,1 % p. a. – trotz zunehmender medizinischer Kosten.

Noch deutlicher wird der Unterschied, wenn man den Zeitraum 2015 bis 2025 betrachtet:

PKV : durchschnittlich +3,9 % p. a.
GKV : durchschnittlich +4,1 % p. a.

Berücksichtigt man zudem, dass die PKV über Alterungsrückstellungen verfügt, die Beitragserhöhungen im Alter abfedern sollen, wird klar: Die Beitragsentwicklung ist kalkulierbarer als vielfach angenommen – gerade bei gut kalkulierten, modernen Tarifen.

Die PKV bietet im Alter zusätzliche Mechanismen zur Beitragsbegrenzung:

Standard- oder Basistarif als gesetzlich garantierte Option
Anspruch auf Beitragsentlastungstarife (zusätzliche Rücklagenbildung)
Steuerliche Förderung von Beiträgen im Alter

Was bedeutet das konkret für dich als Arzt?

Laut Verband der Privaten Krankenversicherung (PKV-Verband) liegt der durchschnittliche Beitrag eines 70-Jährigen im PKV-Bestand unter 600 Euro monatlich – trotz überdurchschnittlicher Leistungen und individuellen Gestaltungsmöglichkeiten.

Als angestellter Facharzt liegst du in der Regel über der Versicherungspflichtgrenze (2025: 73.800 € brutto/Jahr bzw. 6.150 €/Monat ).

Du hast also die Option, in die PKV zu wechseln.

Doch viele tun es nicht – aus Unsicherheit, aus Trägheit oder weil niemand den Prozess transparent begleitet.

Dabei lohnt sich eine objektive Prüfung gerade jetzt:

Die GKV wird voraussichtlich weiter teurer.
Leistungsstabilität ist in der PKV häufig höher (z. B. bei Zahnersatz, Vorsorge, Heilpraktiker).
Du kannst dein Budget kontrollieren und aktiv steuern – statt passiv steigende GKV-Beiträge zu tragen.

Gerade Ärzte, die selbst sehen, wie knapperer Budgets in Kliniken, längere Wartezeiten und steigender Dokumentationsaufwand die Versorgung beeinflussen, erkennen schnell: Wer in der PKV versichert ist, profitiert von spürbar besseren Rahmenbedingungen.

Wichtig zu wissen für Ärzte im Versorgungswerk: GKV-Beiträge im Ruhestand werden zum Problem

Anders als in der Gesetzlichen Rentenversicherung versicherte Angestellte erhalten Mitglieder eines ärztlichen Versorgungswerks keinen Zuschuss zur Krankenversicherung im Alter . Wer sich also entscheidet, freiwillig in der GKV zu bleiben, zahlt die vollen Beiträge selbst – inklusive Zusatzbeitrag.

Beispielrechnung (Stand 2025): Ein Arzt im Ruhestand mit 5.000 Euro monatlichem Einkommen (z. B. aus dem Versorgungswerk, Mieteinnahmen, Kapitalerträgen) zahlt:

GKV (freiwillig): 14,6 % + 1,7 % = 16,3 % → 815 Euro/Monat
PKV (Bestandstarif mit Altersrückstellungen): ca. 500–600 Euro/Monat

Das bedeutet: Die PKV kann – entgegen dem Klischee – im Alter günstiger sein als die GKV .

Und: Die Leistungen der PKV bleiben meist höher:

Wahlleistungen beim Arzt (Chefarzt, Privatklinik)
Kürzere Wartezeiten und bevorzugte Terminvergabe
Höhere Erstattung bei Zahnersatz und Sehhilfen
Erstattung auch bei alternativen Heilmethoden oder moderner Diagnostik

Hinzu kommen frei wählbare Tarife, z. B. mit Selbstbehalt oder Beitragsrückerstattung.

Die politische Lage: Keine Reform in Sicht, aber Reformdruck

Aktuell diskutiert die Politik über alles Mögliche – nur nicht über eine tragfähige Reform der GKV. Statt Zuschüssen gibt es Kredite, statt Strukturreformen eine Diskussion über Beitragserhöhungen und Leistungskürzungen. Die Beitragsbemessungsgrenze (BBG) soll laut SPD-Vorschlag auf 8.000 €/Monat steigen. Das würde für viele Gutverdiener bedeuten: deutlich höhere GKV-Beiträge, ohne Mehrleistung.

Dabei steht eines fest: Eine tatsächliche Beitragsstabilität ist nicht in Sicht. Ganz im Gegenteil: Das System der GKV droht, sich weiter auf Kosten der Beitragszahler zu stabilisieren.

Friedrich Merz brachte zuletzt sogar Leistungskürzungen ins Spiel, um die GKV zu entlasten. Gesundheitsministerin Nina Warken forderte 10 Milliarden Euro Zuschuss – erhielt aber nur 2,3 Milliarden Euro Kredit.

Die GKV wird nicht reformiert, sondern verwaltet. Wer hohe Beiträge zahlt, finanziert zunehmend ein System mit und nicht seinen eigenen Versicherungsschutz wie bei der PKV.

Fazit: Wer jetzt nicht vergleicht, zahlt später drauf

Die GKV wird sich in den kommenden Jahren neu aufstellen müssen – doch ob das durch Beitragserhöhungen, Leistungskürzungen oder Systemumbau geschieht, ist offen. Für Ärzte mit Versicherungsfreiheit bedeutet das: Jetzt ist der richtige Zeitpunkt, sich mit der PKV zu beschäftigen.

Du musst ja auch gar nicht sofort wechseln. Aber du solltest wissen, was möglich ist. Die gesetzliche Krankenversicherung steht vor schier unüberwindbaren Herausforderungen. Beiträge steigen, Leistungen stehen zur Diskussion, politische Perspektiven fehlen. Wer jetzt prüft, kann später souverän entscheiden.

Deshalb unser Rat: Lass deine Situation professionell analysieren. Wir zeigen dir, welche PKV-Modelle zu dir passen, wo Beiträge wirklich stabil bleiben und wie du auch langfristig sicher und flexibel aufgestellt bist.

Jetzt beraten lassen – für einen Versicherungsschutz, der zu deinem Leben passt.

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Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Über den Autor:

Das Pflegerisiko steigt – und trifft zunehmend auch Kinder: Pflegeversicherung & Pflegevorsorge

Tue, 12 Aug 2025 12:33:10 GMT

Pflege ist längst kein Thema nur für Senioren!

Pflegebedürftigkeit nimmt in Deutschland rasant zu – und betrifft inzwischen Menschen jeden Alters.

Das Statistische Bundesamt schätzte Anfang 2023, dass erst Ende 2025 rund 6,8 Millionen Menschen pflegebedürftig sein würden. Doch dieser Wert wurde bereits Ende 2023 erreicht – nur zwei Jahre später lag die Zahl schon um 730.000 höher als prognostiziert.

Rund 80 % der Betroffenen sind 65 Jahre oder älter. Besorgniserregend ist jedoch vor allem der Anstieg bei Kindern und Jugendlichen: Der Medizinische Dienst berichtet, dass sich die Zahl der Pflegebegutachtungen in den letzten zehn Jahren mehr als verdreifacht hat .

Quelle: Report Pflegebedürftigkeit - Medizinischer Dienst Bund

Für Ärzte und Familien bedeutet das: Pflege ist keine Randthematik mehr . Es braucht Antworten – von rechtlichen Ansprüchen bis zu praktischen Hilfen –, um Betroffene kompetent zu unterstützen.

FAQ – Die 20 häufigsten Fragen zur Pflegeversicherung

1. Was bedeutet Pflegebedürftigkeit?

Pflegebedürftig bist du, wenn deine Selbstständigkeit dauerhaft (mindestens sechs Monate) durch körperliche, kognitive oder psychische Einschränkungen beeinträchtigt ist. Entscheidend ist nicht, ob du „bettlägerig“ bist, sondern ob du regelmäßig Unterstützung im Alltag brauchst – etwa beim Waschen, Anziehen, Essen, bei der Orientierung oder Medikamenteneinnahme.

Auch bei scheinbar geringen Einschränkungen kann bereits ein Anspruch auf Pflegeleistungen bestehen, insbesondere bei Pflegegrad 1.

Beispiele für Pflegebedürftigkeit:

Ein 72-jähriger Rentner hat Arthrose in beiden Händen und Knien. Er ist zwar noch mobil, kann aber viele alltägliche Aufgaben nicht mehr selbst verrichten: Knöpfe schließen, sich die Schuhe zubinden, einkaufen gehen oder sich ohne Sturzgefahr duschen.
Eine 65-jährige Frau lebt allein und ist körperlich fit, leidet aber unter einer beginnenden Alzheimer-Demenz. Sie vergisst regelmäßig, Mahlzeiten zuzubereiten, Medikamente einzunehmen oder Rechnungen zu bezahlen.
Ein 5-jähriges Kind mit Down-Syndrom kann sich nicht selbst anziehen, benötigt Hilfe beim Toilettengang und muss beim Essen beaufsichtigt werden. Im Vergleich zu Gleichaltrigen hat es einen deutlich höheren Betreuungsbedarf.

2. Wer stellt die Pflegebedürftigkeit fest und wie erfolgt die Begutachtung?

Die Begutachtung wird von deiner Pflegekasse in Auftrag gegeben und durch den Medizinischen Dienst (MDK) oder andere Gutachterorganisationen (z. B. Medicproof) durchgeführt. Sie erfolgt meist im häuslichen Umfeld oder in der Pflegeeinrichtung.

Bewertet wird in sechs Modulen:

Mobilität
Kognitive und kommunikative Fähigkeiten
Verhaltensweisen und psychische Problemlagen
Selbstversorgung
Umgang mit krankheitsbedingten Anforderungen
Gestaltung des Alltagslebens und sozialer Kontakte

Die Module werden gewichtet und mit Punkten bewertet. Aus der Gesamtpunktzahl ergibt sich der Pflegegrad (1–5). Mehr Informationen zu den Modulen findest du hier .

3. Gibt es Unterschiede bei der Pflegebegutachtung von Kindern?

Ja. Bei Kindern unter 18 Jahren wird nicht nur der Grad der Selbstständigkeit betrachtet, sondern auch wie stark die Entwicklung vom altersentsprechenden Normalverlauf abweicht. Es wird geprüft, in welchen Bereichen das Kind im Vergleich zu Gleichaltrigen Hilfe benötigt. Bei Kindern unter 11 Jahren gelten vereinfachte Module.

4. Kann ein Pflegegrad auch bei psychischen Erkrankungen gewährt werden?

Ja, auch psychische Erkrankungen können zu einem Pflegegrad führen. Psychische Erkrankungen sind mittlerweile nämlich die Hauptursache für Ausfallzeiten: Im Jahr 2023 entfielen z.B. 41 % aller Neurenten wegen Erwerbsunfähigkeit auf Diagnosen wie Depressionen oder Angststörungen.

Einschränkungen bei Kommunikation, Alltagsstrukturierung oder sozialer Teilhabe können ebenso zu einer Einstufung führen – z. B. bei Demenz oder Autismus.

5. Wie viele Pflegegrade gibt es und was sagen sie aus?

Es gibt fünf Pflegegrade:

Pflegegrad 1 : geringe Beeinträchtigung
Pflegegrad 2 : erhebliche Beeinträchtigung
Pflegegrad 3 : schwere Beeinträchtigung
Pflegegrad 4 : schwerste Beeinträchtigung
Pflegegrad 5 : schwerste Beeinträchtigung mit besonderen Anforderungen an die Pflege

Die Pflegegrade ersetzen seit 2017 die früheren Pflegestufen und ermöglichen eine differenziertere Einstufung, auch bei kognitiven oder psychischen Erkrankungen.

6. Welche Leistungen erhalten Pflegebedürftige durch die gesetzliche Pflegeversicherung?

Die Leistungen hängen in erster Linie vom Pflegegrad ab und ob du zu Hause (ambulant) oder in einem Pflegeheim (stationär) gepflegt werden musst.

Diese Leistungen erhältst du bei ambulanter Pflege zu Hause:

Diese Leistungen erhältst du bei stationärer Pflege im Heim:

7. Welche Zusatzleistungen können Pflegebedürftige von der Pflegeversicherung erhalten?

Neben den unter Nr. 6 aufgezeigten Leistungen gewährt die Pflegeversicherung eine Vielzahl an Ergänzungen, die je nach Pflegesituation individuell beantragt und genutzt werden können.

Folgend zwei typische Beispiele zur Veranschaulichung:

Ambulante Pflege durch Angehörige:

Entlastungsbetrag : 125 Euro monatlich für haushaltsnahe Dienstleistungen, Betreuung, Einkaufshilfen, Alltagsbegleiter etc.
Verhinderungspflege : Bis zu 1.612 Euro jährlich, wenn pflegende Angehörige krank oder im Urlaub sind.
Kurzzeitpflege : Ebenfalls bis zu 1.774 Euro jährlich für vorübergehende vollstationäre Pflege – kombinierbar mit Verhinderungspflege auf max. 3.539 Euro.
Pflegehilfsmittel : Monatlich bis zu 40 Euro (z. B. Handschuhe, Desinfektionsmittel, Bettschutzeinlagen).
Technische Pflegehilfsmittel : (z. B. Pflegebett, Hausnotrufsystem, Lagerungshilfen) – leihweise oder mit Zuzahlung.
Hausnotrufsystem : Übernahme der monatlichen Kosten durch die Pflegekasse bei Pflegegrad und häuslicher Versorgung.
Zuschüsse zur Wohnumfeldverbesserung : Bis zu 4.000 Euro pro Maßnahme (z. B. Einbau von Haltegriffen, barrierefreier Umbau von Bad/WC, Treppenlifte).
Pflegekurse für Angehörige : Kostenlose Schulungen durch Pflegekassen.
Rentenversicherung für pflegende Angehörige : Beiträge übernimmt die Pflegekasse bei Pflege ab Pflegegrad 2.
Gesetzliche Unfallversicherung für pflegende Angehörige : Automatisch versichert.
Beitrag zur Arbeitslosenversicherung : Unter bestimmten Voraussetzungen bei Pflege als Haupttätigkeit.

Vollstationäre Pflege im Pflegeheim:

Zusätzliche Betreuung und Aktivierung im Heim : z. B. Alltagsgestaltung, Beschäftigung, Bewegungsförderung.
Leistungszuschläge zum Eigenanteil an den Pflegekosten – gestaffelt:
– 15 % ab dem 1. Monat
– 30 % ab dem 13. Monat
– 50 % ab dem 25. Monat
– 75 % ab dem 37. Monat
Ausbildungsumlage : Wird zentral über die Pflegekasse mitfinanziert, betrifft den Versicherten nicht direkt.
Pflegeberatung und Pflegegradüberprüfung durch den Medizinischen Dienst.

8. Wie hoch ist der durchschnittliche Eigenanteil bei stationärer Pflege im Heim?

Trotz Leistungen der Pflegekasse bleibt ein erheblicher Eigenanteil bestehen – Tendenz steigend. Im ersten Jahr betragen die durchschnittlichen Eigenkosten über alle Pflegegrade hinweg etwa 2.900 € pro Monat .

9. Erhalten Kinder andere Pflegeleistungen als Erwachsene?

Grundsätzlich haben Kinder mit einem Pflegegrad Anspruch auf die gleichen Leistungen wie Erwachsene – etwa Pflegegeld, Pflegesachleistungen, Entlastungsbeiträge, Zuschüsse zur Wohnraumanpassung und Hilfsmittel.

Allerdings unterscheidet sich die Ausgestaltung in der Praxis: So gelten bei der Begutachtung altersabhängige Maßstäbe, da sich die Selbstständigkeit eines Kindes naturgemäß von der eines Erwachsenen unterscheidet. Zusätzlich können Kinder mit Pflegegrad Leistungen aus der Eingliederungshilfe nach dem SGB IX erhalten: Zur Teilhabe an Bildung oder zur Unterstützung im sozialen Umfeld. Auch Krankenkassen fördern Maßnahmen speziell für pflegebedürftige Kinder, zum Beispiel durch zusätzliche Therapien oder familienunterstützende Dienste.

10. Kann der Einstufung in den Pflegegrad widersprochen werden?

Ja. Nach Erhalt des Bescheids kann innerhalb von einem Monat schriftlich Widerspruch eingelegt werden. Dieser sollte gut begründet sein, idealerweise mit neuen ärztlichen Unterlagen. Bei Ablehnung des Widerspruchs ist eine Klage vor dem Sozialgericht möglich.

11. Kann der Pflegegrad später angepasst oder erneut beantragt werden?

Ja. Grundsätzlich kann jederzeit ein Antrag auf Höherstufung des Pflegegrads (Verschlechterungsantrag) gestellt. Spätestens bei Verschlechterung des Gesundheitszustands sollte sogar zeitnah einer gestellt werden, um ggf. höhere Leistungen rückwirkend in Anspruch nehmen zu können.

12. Ist eine Pflegeversicherung für mich sinnvoll?

Ja unbedingt, denn die gesetzliche Pflegeversicherung deckt el nur einen Teil der tatsächlichen Kosten (s.o.). Eine private Pflegeversicherung kann – je nach Tarif – Pflegegeld, Pflegesachleistungen oder Tagegeld leisten und somit die finanzielle Lücke schließen. Sie ist auch für Kinder möglich. Es gilt: Je jünger, desto gesünder und günstiger.

13. Warum sollte ich eine Pflegeversicherung abschließen?

Weil Pflege teuer ist und im Zweifel sogar deine Angehörigen für deine Pflegekosten aufkommen müssen. Wenn du stationär gepflegt werden musst, kommen schnell mal mehrere tausend Euro Eigenanteil auf dich zu. Kannst du die Kosten nicht selbst tragen, springt zunächst das Sozialamt ein.

Doch das Amt prüft fast im selben Atemzug die finanzielle Leistungsfähigkeit deiner Kinder. Wenn diese über dem Freibetrag liegen, kann sogenannter Elternunterhalt fällig werden.

Eine ausführliche Erläuterung zum Thema Elternunterhalt findest du in unserem Blogbeitrag: Wenn die Pflege der Eltern zur finanziellen Belastung wird – was du über Elternunterhalt wissen solltest

14. Ich bin doch noch jung. Warum sollte ich jetzt schon eine Pflegeversicherung abschließen?

Weil dein Gesundheitszustand und dein Alter heute über deinen Beitrag von morgen entscheiden.

Je früher du eine Pflegeversicherung abschließt, desto günstiger ist der Beitrag – und desto höher die Wahrscheinlichkeit, dass du überhaupt noch versicherbar bist.

Viele Tarife setzen das Bestehen einer Gesundheitsprüfung voraus. Wer später chronisch krank wird, psychische Diagnosen bekommt oder bereits in Behandlung war, muss mit Risikozuschlägen, Ausschlüssen oder gar einer Ablehnung rechnen.

Außerdem : Pflegebedürftigkeit ist längst kein reines „Altenheim-Thema“ mehr. Unfälle, Krebsdiagnosen oder psychische Erkrankungen können auch junge Menschen betreffen – teilweise mit langfristigen Folgen. Sogar Kinder und Jugendliche können betroffen sein (s.o.).

Pflegevorsorge: Je jünger, desto günstiger!

Berechnungsparameter:

Pflegetagegeld: PG1: 50€/ PG2: 800€/ PG3: 1.600€/ PG4: 2.600€/ PG5: 2.600€/ Feststellung der Pflegebedürftigkeit gem. SGB; Verzicht auf Karenzzeit; Laienpflege ohne Leistungskürzung; Beitragsbefreiung ab PG 2; Verzicht auf ordentliches Kündigungsrecht; Verzicht auf unzumutbare ärztliche Anweisungen

Pflegerente: PG1: 0€/ PG2: 800€/ PG3: 1.600€/ PG4: 2.600€/ PG5: 2.600€/ 80% Todesfallleistung

15. Ich bin doch noch jung. Da sollte ich das Geld doch lieber in einen Fondssparplan investieren. Dann kann ich davon später locker meine Pflegekosten zahlen, oder?

Theoretisch ja – praktisch eher nicht.

Nehmen wir an du bist heute 40 Jahre alt und wirst mit 75 pflegebedürftig. Dann müsstet du mindestens 105€ monatlich investieren – und das auch konsequent – damit du genug Kapital anhäufen kannst, um wenigstens fünf Jahre lange einen Eigenanteil von 2.500€ tragen zu können.

Diese Rechnung basiert auf einer jährlichen Nettorendite von 6 % – also bereits nach Abzug von Inflation, Steuern und Fondskosten . Klingt machbar? Nur, wenn alles ideal verläuft.

Was passiert wenn,

du früher als mit 75 pflegebedürftig wirst – z. B. nach einem Unfall oder aufgrund einer schweren Krankheit?
du zwischendurch berufsunfähig wirst und deine Monatsrate nicht mehr bedienen kannst?
dein Depot aufgrund von Marktverlusten oder Krisen zum falschen Zeitpunkt weniger wert ist?
du das Geld zwischendurch für andere Notlagen brauchst – z. B. Scheidung, Arbeitslosigkeit oder Pflege deiner Eltern?

Ein Investmentdepot ist keine zweckgebundene Absicherung. Es funktioniert nur dann, wenn du gesund, diszipliniert und wirtschaftlich stabil bleibst – jahrzehntelang. Eine private Pflegeversicherung hingegen sichert das konkrete Risiko direkt und garantiert ab. Sie greift sofort , auch wenn du schon in jungen Jahren pflegebedürftig wirst.

16. Welche Varianten einer Pflegeversicherung gibt es?

Pflege ist nicht gleich Pflege – und Vorsorge schon gar nicht. Je nach Ziel (flexibel, leistungsstark oder renditeorientiert) gibt es unterschiedliche Modelle mit ganz eigenen Stärken und Schwächen:

Pflegetagegeldversicherung: Reine Risikoversicherung . Zahlt im Leistungsfall einen fixen Tagessatz. Es erfolgt keine Rückzahlung der Beiträge, sollte der Pflegefall wider Erwarten nicht eintreten.
Pflegerentenversicherung: Monatliche Rentenzahlung bei Pflegebedürftigkeit. Die Höhe orientiert sich am Pflegegrad. Bei Nichtinanspruchnahme oder Ableben, erfolgt eine Kapitalauszahlung .
Pflegekostenversicherung: Ebenfalls risikobasiert wie die Pflegetagegeldversicherung. Die Kostenerstattung (bis zu einer Obergrenze) ist zweckgebunden und muss durch Rechnungen belegt werden.

Eine fundierte Bewertung der einzelnen Modelle findest du im Blogbeitrag Pflegeversicherung: Sichere dein Vermögen und das deiner Kinder rechtzeitig ab!

Pflegeimmobilie: Sachwertlösung . Kein klassischer Versicherungsschutz, sondern eine Kapitalanlage mit regelmäßigen Mieterträgen, die zur Finanzierung der Pflegekosten genutzt werden können (indirekte Pflegevorsorge). Oft ist damit ein Vorbelegungsanspruch für einen Pflegeplatz vertraglich zugesichert, so dass man sich später nicht auch noch um einen Pflegeplatz bemühen muss. Die wichtigsten Informationen zur Pflegeimmobilie haben wir im Beitrag Mit Pflegeimmobilien doppelt vorsorgen: Vermögensaufbau und Pflegeabsicherung in einem! zusammengetragen.

17. Warum sollte ich mich – zusätzlich zur Pflegeversicherung – auch um eine Vorsorgevollmacht und Patientenverfügung kümmern (Nachfolgeplanung)?

Eine Pflegeversicherung sichert dich finanziell ab, wenn du pflegebedürftig wirst – aber sie ersetzt keine persönlichen Entscheidun gen, wenn du sie selbst nicht mehr treffen kannst.

Sobald du durch Unfall, Krankheit oder Demenz nicht mehr entscheidungsfähig bist, setzt das Betreuungsgericht einen gesetzlichen Betreuer für dich ein. Das kann ein wildfremder Mensch sein, der dann über deine Gesundheit, Finanzen und deinen Aufenthaltsort bestimmen darf.

Mit einer Vorsorgevollmacht bestimmst du selbst, wer dich im Ernstfall rechtlich vertreten darf – etwa ein nahestehender Angehöriger oder eine Vertrauensperson.
Mit einer Patientenverfügung regelst du vorab, welche medizinischen Maßnahmen du wünschst – oder ablehnst – wenn du dich nicht mehr äußern kannst (z. B. Reanimation, künstliche Ernährung, Beatmung).

Gerade Ärzte erleben im Klinikalltag täglich, was passiert, wenn solche Regelungen fehlen: Patientenwünsche bleiben unberücksichtigt, Angehörige sind überfordert, das Gericht entscheidet.

Pflegevorsorge ohne rechtliche Vorsorge ist nur halb gedacht. Nur beides zusammen – finanzielle Absicherung und rechtswirksame Vertretung – garantiert, dass dein Wille respektiert wird, wenn du ihn selbst nicht mehr äußern kannst.

Informiere dich am besten direkt hier über die notwendige Nachfolgeplanung!

18. Wie können Hausärzte ihre Patienten bei Pflegebedürftigkeit unterstützen?

Hausärzte haben eine zentrale Lotsenfunktion im Pflegekontext – insbesondere bei älteren Patienten oder Menschen mit chronischen Erkrankungen.

So können Hausärzte ihre pflegebedürftigen Patienten unterstützen:

Einschätzung und Initiierung : Sie können als erste Stelle eine Pflegebedürftigkeit erkennen und zur Antragstellung bei der Pflegekasse raten – besonders, wenn Angehörige über zunehmende Einschränkungen berichten.
Erstellung medizinischer Unterlagen : Ein ausführlicher hausärztlicher Bericht (z. B. für den Medizinischen Dienst) mit Begründung des Hilfebedarfs, Diagnosen und Verlauf ist oft entscheidend für die Einstufung in einen angemessenen Pflegegrad.
Behandlung und Koordination : Viele Pflegebedürftige sind multimorbide und leiden gleichzeitig an mehrere chronischen Krankheiten. Hausärzte übernehmen die medizinische Versorgung, koordinieren Therapien, stellen Verordnungen aus (z. B. häusliche Krankenpflege, Hilfsmittel) und arbeiten eng mit Pflegediensten zusammen.
Unterstützung bei Widerspruch : Wird ein zu niedriger Pflegegrad bewilligt, können Hausärzte bei einem Widerspruch neue Befunde liefern und den Bedarf noch einmal klar begründen.

19. Wie können Kinderärzte Familien mit pflegebedürftigen Kindern unterstützen?

Kinderärzte spielen eine zentrale Rolle in der frühen Erkennung und fachlichen Begleitung von Kindern mit erhöhtem Pflegebedarf.

Ihre Unterstützung kann auf mehreren Ebenen erfolgen:

Frühzeitige Einschätzung und Dokumentation : Kinderärzte sind oft die Ersten, die Auffälligkeiten in der körperlichen, kognitiven oder sozialen Entwicklung bemerken. Eine strukturierte Anamnese, Entwicklungsdokumentation und Einschätzung helfen, Pflegebedürftigkeit im Sinne des SGB XI früh zu erkennen und zu belegen.
Indikation für Gutachten : Ein kinderärztliches Attest mit klarer Beschreibung des Hilfebedarfs und der Abweichung vom altersgerechten Entwicklungsstand kann entscheidend sein, um einen möglichst hohen Pflegegrad durchzusetzen.
Interdisziplinäre Zusammenarbeit : Kinderärzte sind wichtige Koordinatoren – etwa in der Kommunikation mit Sozialpädiatrischen Zentren, Logopäden, Ergotherapeuten, Jugendhilfe oder Eingliederungshilfe.
Begleitung und Aufklärung : Eltern brauchen Orientierung. Kinderärzte können über die Unterschiede zwischen Pflegeleistungen, Eingliederungshilfe und medizinischer Versorgung aufklären – und bei der Antragstellung motivierend begleiten.

20. Was solltest du jetzt als Erstes unternehmen, um dich und deine Familie gegen das Pflegerisiko zu schützen?

Der wichtigste Schritt ist: Warte nicht, bis es zu spät ist.

Pflegebedürftigkeit trifft dich oft unerwartet . Und sie betrifft nicht nur dich selbst, sondern auch deine Familie: Partner, Kinder, Eltern. Deshalb beginnt wirksame Pflegevorsorge nicht mit dem Abschluss einer Versicherung, sondern mit einem offenen Gespräch.

Es braucht eine ganzheitliche Vorsorgestrategie , die rechtlich, finanziell und organisatorisch abgerundet ist, und euch alle absichert.

Drei konkrete Schritte, die du jetzt gehen solltest, um dich und deine Familie gegen das Pflegerisiko abzusichern:

Sprecht in der Familie über das Thema Pflege.
Auch wenn es unangenehm ist: Klärt frühzeitig , wie ihr euch Pflege vorstellt, was ihr euch wünscht – und was im Ernstfall passieren soll. Wer übernimmt Verantwortung? Welche Vorstellungen gibt es zur Versorgung? Was ist finanziell machbar?
Lass dich kompetent beraten.
Die Pflegeversicherung, staatliche Leistungen, private Vorsorgeprodukte und rechtliche Regelungen greifen nur dann sinnvoll ineinander, wenn sie aufeinander abgestimmt sind. Eine professionelle Beratung hilft dir, Überblick und Struktur zu bekommen – auch für Angehörige.
Triff die richtigen Vorsorgemaßnahmen.
Ergänze den gesetzlichen Schutz durch eine individuelle Pflegeversicherung , sichere dich rechtlich durch Vollmachten ab und überprüfe auch, wie deine Eltern und Kinder versorgt sind.

Vereinbare jetzt dein kostenfreies Informationsgespräch – damit du in einer der sensibelsten Lebensphasen nicht unvorbereitet bist.

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Über den Autor:

Die Infektionsklausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung: Was Ärzte wissen müssen

Tue, 05 Aug 2025 17:09:52 GMT

Was passiert, wenn du gesund bist – aber trotzdem nicht mehr behandeln darfst?

Für die meisten Menschen beginnt die Berufsunfähigkeit mit einer Erkrankung oder einem Unfall. Für Ärzte gilt das nicht immer. Wer in der Patientenversorgung tätig ist, kann auch berufsunfähig werden, ohne selbst krank zu sein – zum Beispiel durch ein behördliches Tätigkeitsverbot nach dem Infektionsschutzgesetz (IfSG).

Genau dafür gibt es Berufsunfähigkeitsversicherungen mit einer speziellen Klausel - der sogenannten Infektionsklausel .

Aber Achtung: Nicht jede Infektionsklausel bietet dir auch den Versicherungsschutz, den du benötigst.

In diesem Beitrag erfährst du:

wann die Infektionsklausel leistet – und wann nicht,
warum gerade Ärzte auf die Formulierungen achten sollten,
und wie unterschiedlich die Wahrscheinlichkeit ist, Leistungen zu erhalten

Was ist die Infektionsklausel

Die Infektionsklausel ist ein zusätzlicher Leistungsauslöser in einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie ermöglicht, dass du die versicherte Rente ausgezahlt bekommst, auch wenn du nicht im klassischen Sinne berufsunfähig bist. Sobald du deine ärztliche Tätigkeit wegen einer Infektionsgefahr nicht mehr ausüben darfst, greift die Infektionsklausel.

Gute Versicherungstarife umfassen nicht nur einen möglichen Auslöser bzw. Grund, damit die Infektionsklausel greift, sondern zwei. Das erhöht die Leistungswahrscheinlichkeit deutlich:

Behördliches Tätigkeitsverbot nach § 31 Infektionsschutzgesetz
Einschränkung nach Hygieneplan eines staatlich anerkannten Hygienikers

Berufsunfähigkeit im klassischen Sinne:

Berufsunfähig ist, wer außerstande ist, seine letzte Tätigkeit

zu mindestens 50% auf ununterbrochen sechs Monate auszuüben.

So schnell kann dich ein Tätigkeitsverbot treffen

Zuverlässige Statistiken existieren leider nicht. Gesundheitsämter erfassen z.B. Infektionsfälle in Krankenhäusern, nicht aber die Anzahl der daraus resultierenden Tätigkeitsverbote.

Wie schnell dich ein solches Verbot treffen kann, insbesondere wenn du im Krankenhaus arbeitest, lassen die Zahlen zu Nosokomiale Infektionen ( Krankenhausinfektionen ) vermuten:

Laut Bundesgesundheitsministerium (BMG) erkranken jedes Jahr 400.000 bis 600.000 Menschen in deutschen Krankenhäusern an nosokomialen Infektionen.
Laut Deutschem Ärzteblatt ( Punkt‑Prävalenzerhebung 2022 ): 4,9 % Prävalenz , davon 3,6 % direkt im Krankenhaus erworben. Auf Intensivstationen lag die Rate bei bis zu 17 Prozent.
Hochgerechnet können also jährlich bis zu eine Million Patienten von nosokomialen Infektionen betroffen sein, wenn man die Gesamtzahl der stationären Fälle (rund 17 Mio.) berücksichtig t.

So greift die Infektionsklausel im Alltag: 3 Praxisbeispiele

1. COVID-19 bei Anästhesist

Ein Anästhesist wird positiv auf SARS-CoV-2 getestet, hat milde Symptome, aber darf wegen behördlicher Anordnung nicht mehr am OP teilnehmen . Die Klinik kann ihn auch nicht anderweitig einsetzen.

2. Hepatitis-C bei Chirurgin

Eine Viszeralchirurgin wird HCV-positiv getestet. Die Viruslast ist nachweisbar, aber es bestehen keine Symptome. Die Klinik verweist sie dauerhaft aus dem OP – basierend auf einem internen Hygieneplan.

3. MRSA-Trägerstatus bei Kinderarzt

Bei einem Kinderarzt wird ein MRSA-Nachweis im Nasen-Rachen-Raum festgestellt. Die Behörden sehen keinen Handlungsbedarf. Das privatwirtschaftlich geführte Medizinische Versorgungszentrum (MVZ), in welchem er tätig ist, schließt den Kinderarzt jedoch sicherheitshalber auf Basis eines Hygienegutachtens vom Patientenkontakt aus .

Infektionsklauseln unterscheiden sich deutlich – auf diese Punkte kommt es an

Wir haben bereits festgestellt, dass eine Infektionsklausel zwei mögliche Leistungsauslöser enthalten kann oder vielmehr sollte. Ein Tätigkeitsverbot aufgrund behördlicher Anordnung und aufgrund eines Hygieneplans .

Doch das sind noch lange nicht alle Unterschiede, die es unter den Tarifen am Markt gibt. Zur Veranschaulichung vergleichen wir drei unterschiedliche Infektionsklauseln miteinander:

Infektionsklausel 1:

Übt die versicherte Personen einen medizinischen oder pflegerischen Beruf im Gesundheitswesen aus, liegt Berufsunfähigkeit im Sinne der Allgemeinen Versicherungsbedingungen für die Berufsunfähigkeit vor,

wenn eine gesetzliche Vorschrift oder eine behördliche Verfügung der versicherten Person verbietet, ihre bisherige berufliche Tätigkeit wegen einer von ihr ausgehenden Infektionsgefahr für andere Personen fortzuführen ( vollständiges Tätigkeitsverbot ) und sich dieses vollständige Tätigkeitsverbot auf einen Zeitraum von mindestens sechs Monate erstreckt.

Bewertung:

Es muss ein vollständiges Tätigkeitsverbot vorliegen,
das auf einer gesetzlichen Vorschrift oder behördlichen Verfügung beruht.
Das vollständige Tätigkeitsverbot muss sich auf mindestens sechs Monate erstrecken.

Infektionsklausel 2:

Berufsunfähigkeit liegt auch vor,

wenn die zuständige Behörde der versicherten Person die Ausübung ihrer zuletzt ausgeübten beruflichen Tätigkeit durch eine Verfügung gemäß § 31 des Infektionsschutzgesetzes teilweise oder vollständig verbietet und das ausgesprochene Tätigkeitsverbot sich auf einen Zeitraum von voraussichtlich mindestens 6 Monaten erstreckt. Als Nachweis reichen Sie uns bitte die Verfügung der zuständigen Behörde ein.

Besteht kein solches Tätigkeitsverbot, wird die Ansteckungsgefahr nach objektiven Kriterien und dem aktuellen Stand der Wissenschaft beurteilt. Gegebenenfalls holen wir auf unsere Kosten ein entsprechendes Gutachten ein.

Bewertung:

Hier reicht schon ein teilweises Tätigkeitsverbot , um die Leistung freizuschalten.
Das Tätigkeitsverbot muss durch eine Verfügung der zuständigen Behörde resultieren.
Falls nicht, wird zunächst die Ansteckungsgefahr nach objektiven Kriterien und dem aktuellen Stand der Wissenschaft beurteilt.
Der Versicherer wird ggf. ein Gutachten einholen.

Infektionsklausel 3:

Berufsunfähigkeit liegt auch dann vor,

wenn von einer zuständigen Behörde ein teilweises oder vollständiges berufliches Tätigkeitsverbot gemäß § 31 Infektionsschutzgesetz (IfSG) für sechs Monate ununterbrochen bestanden hat oder für sechs Monate ununterbrochen verfügt wird.

Das verfügte Tätigkeitsverbot muss dabei zu einem Berufsunfähigkeitsgrad von mindestens 50 % führen (Berufsunfähigkeit durch Infektionskrankheiten).

Berufsunfähigkeit liegt auch dann vor,

wenn bei der versicherten Person eine ärztlich festgestellte Infektion vorliegt, die die Fähigkeit zur Ausübung ihrer beruflichen Tätigkeit einschränkt und durch den Hygieneplan eines staatlich anerkannten Hygienikers belegt wird, dass von der versicherten Person eine Infektionsgefahr ausgeht.

Dabei muss die versicherte Person gegenüber dem Zustand vor Eintritt der Infektionsgefahr zu mindestens 50 % in ihrer Fähigkeit zur Ausübung der beruflichen Tätigkeit eingeschränkt sein und sie darf diese auch nicht ausüben.

Der Hygieneplan muss darlegen, welche Tätigkeiten der versicherten Person in welchem Umfang durch die Infektionsgefahr eingeschränkt werden.

Die Einschränkung in der Fähigkeit zur Berufsausübung muss mindestens sechs Monate ununterbrochen bestanden haben oder für voraussichtlich mindestens sechs Monate ununterbrochen bestehen. Der Hygieneplan ist uns im Original oder amtlich beglaubigt vorzulegen.

Berufsunfähigkeit liegt nicht oder nicht mehr vor ,

wenn die versicherte Person eine andere Tätigkeit tatsächlich ausübt , die im Hinblick auf die Ausbildung und Erfahrung sowie Lebensstellung der bisherigen Tätigkeit entspricht.

Die Prüfung der Berufsunfähigkeit infolge eines beruflichen Tätigkeitsverbots erfolgt ausschließlich auf Grundlage des IfSG in der Fassung vom 01.01.2001.

Bewertung:

Teilweises oder vollständiges berufliches Tätigkeitsverbot gemäß § 31 Infektionsschutzgesetz (IfSG)
Tätigkeitsverbot muss für mindestens sechs Monate ununterbrochen bestanden haben bzw. voraussichtlich bestehen.
Mindestens 50% Einschränkung der beruflichen Tätigkeit und diese darf auch nicht ausgeübt werden.
aufgrund einer ärztlich festgestellten Infektion .
Belegt durch den Hygieneplan eines staatlich anerkannten Hygienikers.

Fazit zu den drei vorgestellten Infektionsklauseln

Welche dieser Klauseln gibt dir die größte Sicherheit? Bereits dieser kleine Vergleich zeigt deutlich, wie unterschiedlich die Formulierungen der Anbieter sind.

Wie so häufig bei Versicherungen gilt auch bei der Infektionsklausel: Je präziser die Bedingungen formuliert sind, desto höher die Wahrscheinlichkeit auf Leistung.

Worauf du als beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung im Hinblick auf die Infektionsklausel achten solltest

Ist überhaupt eine Infektionsklausel enthalten?
Leistet die Versicherung nur bei einem behördlich ausgesprochenen Tätigkeitsverbot? Oder auch schon bei Einschränkungen aufgrund eines Hygieneplans?
Reicht auch ein teilweises Tätigkeitsverbot (z. B. OP-Ausschluss) aus, um die Versicherungsleistung zu erhalten?
Gilt der Schutz auch für zukünftige Infektionen oder Pandemien?
Gilt die Infektionsklausel nur für Ärzte oder auch für sämtliche medizinischen und pflegerischen Heilberufe?

Wenn die Infektionsklausel deiner Berufsunfähigkeitsversicherung nicht der oben vorgestellten Nr. 3 ähnelt, sollten wir uns vielleicht mal unterhalten und deinen Vertrag prüfen.

Die Infektionsklausel: Kleine Klausel, große Wirkung

Die Infektionsklausel wirkt auf den ersten Blick wie ein kleines Detail. Für Ärzte bzw. alle im Heilwesen Tätige kann sie im Ernstfall aber den Unterschied ausmachen.

Unser Tipp für alle Ärzte, die schon eine Berufsunfähigkeitsversicherung haben:

Lass uns die Infektionsklausel deiner Berufsunfähigkeitsversicherung gemeinsam überprüfen. Jetzt kostenlos beraten lassen – Infektionsklausel prüfen & vergleichen

Unser Tipp für alle Ärzte, die noch keine Berufsunfähigkeitsversicherung haben:

Wir vergleichen mit dir die unterschiedlichen Angebote und achten nicht nur auf eine gute Infektionsklausel, sondern analysieren für dich das gesamte Bedingungswerk, damit du am Ende die passende Berufsunfähigkeitsversicherung wählen kannst.

Buche gleich hier dein kostenloses Beratungsgespräch.

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Über den Autor:

Zum Berufsstart: Welche Versicherungen brauchen Azubis?

Tue, 29 Jul 2025 12:01:02 GMT

Azubi und gut abgesichert: Deine Checkliste für den Berufsstart!

Der Einstieg ins Berufsleben bringt viele Veränderungen mit sich, und eine davon ist die Notwendigkeit, sich mit Versicherungen und Sparplänen auseinanderzusetzen. Welche Produkte sind für Auszubildende wirklich wichtig? Und worauf sollte man besonders achten?

In diesem Beitrag geben wir dir einen Überblick über die essenziellen Themen, über die sich jeder Azubi informieren sollte, um optimal abgesichert zu sein.

Unsere Empfehlung: Mit diesen Versicherungen bist du rundum geschützt!

1. Krankenversicherung für Azubis

Als Auszubildender bist du gesetzlich verpflichtet, krankenversichert zu sein. In der Regel erfolgt dies über die gesetzliche Krankenversicherung (GKV). Es ist wichtig, sich vor Beginn der Ausbildung eine passende Krankenkasse auszusuchen, da sonst der Arbeitgeber eine Krankenkasse für dich festlegt.

Eine zusätzliche Auslandsreisekrankenversicherung ist ratsam, wenn du privat oder beruflich ins Ausland reist.

Bei Zusatzversicherungen , wie einer Zahnzusatzversicherung oder einer für das Krankenhaus, solltest du vorher deinen Bedarf und dein Budget prüfen. In der Regel sind sie noch nicht so bedeutend, wie z.B. eine Berufsunfähigkeitsversicherung .

Gerne prüfen wir deinen Bedarf und zeigen dir passende Lösungen auf. Hier geht`s zur Terminvereinbarung.

2. Berufsunfähigkeitsversicherung für Azubis

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) gehört zu den wichtigsten Versicherungen, auch für Auszubildende. Denn wenn du schon in so frühen Jahren deine Arbeitskraft aufgrund von Krankheit oder eines Unfalls verlierst, kann das erhebliche finanzielle Auswirkungen haben, die du ohne Versicherung nicht abfedern kannst.

Als Azubi hast du zudem oft noch keinen Anspruch auf eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente , daher ist die private Absicherung für dich umso wichtiger. Besonders vorteilhaft: Je jünger du beim Abschluss einer BU bist, desto niedriger sind die monatlichen Beiträge.

3. Unfallversicherung für Azubis

Als Azubis bist du auf der Arbeit selbst sowie auf dem Weg dahin und auf dem Nachhauseweg über die Gesetzliche Unfallversicherung geschützt. Je nachdem wie du deine Freizeit gestaltet und z.B. regelmäßig Sport treibst oder verreist , wird eine private Unfallversicherung umso wichtiger.

Allerdings bist du auch Teilnehmer am Straßenverkehr . Nicht nur als Autofahrer, sondern vielleicht auch als Fahrradfahrer und in jedem Fall als Fußgänger. In diesen Situationen bist du gleichzeitig auch auf die Umsicht der anderen Verkehrsteilnehmer angewiesen.+

Eine private Unfallversicherung schützt dich vor den finanziellen Folgen von solchen Unfällen mit bleibenden Schäden und ist deshalb grundsätzlich empfehlenswert.

4. Privathaftpflichtversicherung für Azubis

Eine der wichtigsten Versicherungen, die jeder haben sollte, ist die Privathaftpflichtversicherung. Sie schützt dich vor den finanziellen Folgen, wenn du jemandem einen Schaden zufügst. Oft sind Azubis über die Privathaftpflichtversicherung der Eltern mitversichert, solange sie die erste Berufsausbildung absolvieren und unverheiratet sind. Spätestens nach der Ausbildung oder bei einer Heirat brauchst du eine eigene Privathaftpflichtversicherung.

5. Kfz-Haftpflichtversicherung für Azubis

Falls du ein eigenes Fahrzeug besitzt, ist eine Kfz-Haftpflichtversicherung gesetzlich vorgeschrieben. Ohne diese Versicherung wird kein Fahrzeug zugelassen. Sie schützt dich vor den hohen Kosten, die durch Unfälle entstehen können, bei denen du andere schädigst. Es ist durchaus lohnenswert deine KFZ-Versicherungen einmal im Jahr prüfen zu lassen.

6. Hausratversicherung für Azubis

Wenn du noch bei deinen Eltern wohnst, bist du meistens über deren Hausratversicherung mitversichert. Solltest du jedoch eine eigene Wohnung beziehen, benötigst du evtl. eine eigene Haus ratversicherung. Sie schützt deinen Besitz vor Schäden durch Einbruch, Feuer, Leitungswasser und Sturm.

Unsere Empfehlung: Baue dir einen Notgroschen auf und investiere langfristig!

7. Rücklagenkonto für Azubis

Gewöhne dich am besten von Beginn an daran, einen Teil deines Gehalts für schlechte Zeiten zu sparen. Sollten mal unvorhergesehene Ausgaben, wie eine kaputte Waschmaschine oder ein Motorschaden auf dich zukommen, so hast du die entsprechenden Rücklagen parat, von denen du die Kosten einfach bezahlen kannst.

8. Fondssparplan für Azubis

Auch wenn es zum Anfang nur zehn oder 25 Euro im Monat sind, investiere regelmäßig in einen F onds- bzw. ETF-Sparplan . Dein Geld arbeitet dadurch für dich im Schlaf und du kannst ein schönes Vermögen aufbauen, je länger du am Ball bleibst.

9. Private Altersvorsorge für Azubis

Genauso früh auch mit der Altersvorsorge zu beginnen, zahlt sich im Rentenalter doppelt aus. Der sogenannte Zinseszinseffekt macht es möglich: Je länger die Laufzeit, desto mehr Zinsen häufen sich an.

Die Fondspolice kann für dich ein flexibles Einsteigerprodukt sein, bei dem du dich noch gar nicht festlegen brauchst, ob du dir das Guthaben auf einmal auszahlen lässt oder es doch für deine Altersvorsorge verwendest.

10. Nützliche Tipps und Tricks für Azubis

Hier findest du eine Auswahl an Themen, mit denen du in Berührung kommen wirst und es sich deshalb lohnt, dass du darüber informiert bist.

Bei Vorerkrankungen: Du möchtest eine Kranken- oder Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, dein Gesundheitszustand ist aber nicht mehr optimal? Oder du betreibst risikoreiche Hobbys, wie Kampfsport, Klettern, Surfen oder ähnliche (Extrem)Sportarten? Dann lass uns deine Versicherbarkeit gerne zuerst mittels einer anonymen Risikovoranfrage prüfen. Dazu bitte hier entlang.
BU mit Fondsdepot: Du möchtest deine Arbeitskraft zwar durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung absichern, aber nicht umsonst zahlen? Dann kann die Investment-BU für dich genau das richtige Produkt sein. Infos dazu findest du hier .
Die richtige Altersvorsorge: Bevor du dich für ein Produkt, wie eine Rentenversicherung entscheidest, solltest du dir einen Überblick über die Vielfalt an Angebote verschaffen und welche Vor- als auch Nachteile sie mit sich bringen können. Hier geht`s zum Überblick.
Die Verbindungen kennen: Risiko und Chance sowie Problem und Lösung sind unzertrennlich miteinander verbunden. So können auch alle Versicherungen und Sparpläne gegenseitige Auswirkungen haben. Betrachte deine Verträge deshalb übergeordnet und konzeptionell, so dass du sie optimal aufeinander abstimmen kannst. Wie das geht, kannst du hier nachlesen.

Wir empfehlen Azubis

Ein solider Versicherungsschutz ist für Azubis unerlässlich, um sich gegen die größten finanziellen Risiken abzusichern. Die Krankenversicherung ist verpflichtend, aber auch eine Berufsunfähigkeits- und Privathaftpflichtversicherung sollten ganz oben auf deiner Liste stehen.

Du solltest es zu deinem Vorteil nutzen , dass du noch jung und gesund bist und dir deshalb alle Möglichkeiten offenstehen.

Informiere dich jetzt über die passenden Versicherungen und Sparpläne für deinen Berufsstart und sichere dir ein kostenloses Erstgespräch mit einem unserer Experten. So gehst du bestens vorbereitet in deine Zukunft und kannst dich voll auf deine neuen Aufgaben konzentrieren.

Wir wünschen dir viel Erfolg dabei!

Dein Alex Kukovic

Über den Autor:

Berufsunfähigkeitsversicherung & Krankentagegeld: So kombinierst du richtig

Tue, 22 Jul 2025 12:50:07 GMT

Warum du zu deiner Berufsunfähigkeitsversicherung auch direkt eine Krankentagegeldversicherung abschließen solltest

Wenn du dich gerade mit dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) beschäftigst, bist du auf dem richtigen Weg – denn du sorgst aktiv dafür, dein Einkommen und deinen Lebensstandard abzusichern.

Was du gleichzeitig beachten solltest: Mit der Absicherung deiner Arbeitskraft durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein weiterer Baustein eng verknüpft – die Krankentagegeldversicherung . Beide sichern deine Arbeitskraft in unterschiedlichen Phasen ab. Und genau deshalb sollten sie gemeinsam gedacht und aufeinander abgestimmt werden.

Der Vorteil: Wenn du ohnehin gerade Gesundheitsangaben für eine BU machst oder eine anonyme Voranfrage planst, kannst du das Krankentagegeld direkt mitberücksichtigen – ohne doppelten Aufwand, aber mit doppeltem Nutzen.

Was dich in diesem Beitrag erwartet:

Warum BU und Krankentagegeld ein starkes Duo sind
Worauf du bei der Kombination achten solltest
Wie du Leistungslücken und Rückzahlungen vermeidest

Außerdem klären wir die Frage: Krankentagegeld und Arbeitsunfähigkeitsklausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung – was ist der Unterschied?

Warum du Berufsunfähigkeits- und Krankentagegeldversicherung nicht getrennt betrachten solltest

Auf den ersten Blick scheinen BU und Krankentagegeldversicherung (KTV) zwei verschiedene Baustellen zu sein. Die BU sichert dich ab, wenn du deinen Job nicht mehr ausüben kannst – das Krankentagegeld springt ein, wenn du vorübergehend krankgeschrieben bist. Soweit klar. Doch in der Praxis verschwimmen diese Grenzen , vor allem bei langen Krankschreibungen.

Denn: Eine Krankentagegeldversicherung hat eine eigene Definition von Berufsunfähigkeit.

Und diese kann sich deutlich von der Definition einer Berufsunfähigkeitsversicherung unterscheiden. Werden zwei Anbieter mit unterschiedlichen Bedingungen kombiniert, kann es zu Leistungslücken oder Zahlungsrückforderungen kommen.

Das Problem bei unkoordinierten Verträgen – Wenn es richtig teuer wird

Ein angestellter Orthopäde sichert sich mit einer BU-Rente von 3.000 € ab. Zusätzlich schließt er ein Krankentagegeld von 150 € pro Tag ab. Die Gesundheitsprüfungen wurden separat durchgeführt, die beiden Verträge sind inhaltlich nicht aufeinander abgestimmt.

Nach einer längeren Erkrankung (z. B. Depression oder Long Covid) ist er mehrere Monate arbeitsunfähig geschrieben. Nach Ende der Lohnfortzahlung (nach 42 Krankheitstagen) greift sein Krankentagegeld ab dem 43. Krankheitstag.

Nach etwa 6 Monaten stellt er zusätzlich einen Antrag auf Berufsunfähigkeit. Der Berufsunfähigkeitsversicherer benötigt für seine Prüfung ungefähr zwei Monate und erkennt daraufhin seine Leistungspflicht, rückwirkend ab dem Tag der Meldung des Orthopäden, an. Er erhält die versicherte BU-Rente.

Der Orthopäde hat somit insgesamt acht Monate lang Leistungen aus seiner Krankentagegeldversicherung erhalten und seit zwei Monaten seine BU-Rente.

Problem 1: Krankentagegeld und Berufsunfähigkeit „beißen“ sich!

Es ist nicht möglich parallel Leistungen aus einer Krankentagegeld- und einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu erhalten. Ab dem Zeitpunkt, an welchem die BU des Orthopäden geleistet hat, besteht für den Krankentagegeldversicherer ein Rückzahlungsanspruch .

Der Orthopäde muss also 2 Monate = 150€ Tagessatz * 60 Tage = 9.000€ zurückzahlen. Die Höhe seiner BU-Rente für diese zwei Monate liegt jedoch nur bei insgesamt 6.000 Euro – vor allen Abzügen. Dem entsprechend ergibt sich eine Deckungslücke von 3.000 Euro.

Das mag zunächst überschaubar wirken. In der Praxis kann eine Leistungsprüfung oftmals deutlich länger dauern – und spätestens dann wird es finanziell eng.

Problem 2: Eine Krankentagegeldversicherung enthält ihre eigene Definition von Berufsunfähigkeit!

Nehmen wir mal an, dass die BU-Leistungsprüfung ergeben hätte, dass der Orthopäde nach den 8 Monaten noch nicht berufsunfähig ist und seine Berufsunfähigkeitsversicherung deshalb noch nicht zahlt.

Jede Krankentagegeldversicherung hat hingegen auch das Recht auf Berufsunfähigkeit im Sinne ihrer Bedingungen zu prüfen. Nun ist das Ergebnis, dass der Orthopäde für seinen Krankentagegeldversicherung berufsunfähig ist und er dem entsprechend die Leistung einstellt.

Weil für die Berufsunfähigkeitsversicherung aber noch keine Berufsunfähigkeit im Sinne ihrer Bedingungen vorliegt, steht der Orthopäde ohne Versicherungsleistungen da.

So stimmst du Berufsunfähigkeits- und Krankentagegeldversicherung exakt aufeinander ab

Zum besseren Verständnis schweifen wir einmal kurz in die Versicherungstechnik ab: Versicherungen werden in drei sogenannte Versicherungssparten unterteilt und für jede Sparte darf sich nur ein einziges Versicherungsunternehmen kümmern (Vgl. § 8 VAG : Spartentrennungsgesetz ):

Die Sparte Lebensversicherung, der die Berufsunfähigkeitsversicherung angehört.
Die Sparte Krankenversicherung, der die Krankentagegeldversicherung angehört.
Die Sparte Komposit- oder Sachversicherung zu der z.B. Deine Privathaftpflichtversicherung gehört.

Das bedeutet: Für jede Sparte gibt es ein rechtlich selbständiges Versicherungsunternehmen. Zum Beispiel die Pfefferminzia Lebensversicherung, die Pfefferminzia Krankenversicherung AG und die Pfefferminzia Sachversicherung AG.

Warum ist das wichtig? Durch diese Spartentrennung ergibt sich für dich, dass deine Berufsunfähigkeitsversicherung von der Pfeffeminzia Lebensversicherung AG ist und deine Krankentagegeldversicherung von der Pfefferminzia Krankenversicherung AG. Da beide Versicherungen aus dem Hause Pfefferminzia kommen, ist die Wahrscheinlichkeit recht groß, dass beide die gleiche Definition von Berufsunfähigkeit haben. Das Risiko von Leistungslücken oder Rückzahlungsforderungen ist dem entsprechend gering.

Nur leider ist es häufiger der Fall, dass der Berufsunfähigkeitsversicherer gar keine Krankenversicherungssparte anbietet, so dass du die jeweilige Definition von Berufsunfähigkeit genau prüfen solltest.

Negativbeispiel: Unterschiedliche Definitionen von Berufsunfähigkeit

Berufsunfähigkeitsversicherer : Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person infolge Krankheit, Körperverletzung oder (auch altersentsprechendem) Kräfteverfall, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich für einen Zeitraum von 36 Monaten zu mindestens 50 Prozent außer Stande ist, ihren zuletzt ausgeübten Beru f – so wie er ohne gesundheitliche Leistungsbeeinträchtigung ausgestaltet war – auszuüben.

Krankentagegeldversicherer : Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person nach medizinischem Befund im bisher ausgeübten Beruf auf nicht absehbare Zeit mehr als 50 % erwerbsunfähig ist. Das Versicherungsverhältnis endet hinsichtlich der betroffenen versicherten Personen spätestens mit Ablauf des sechsten Monats nach Eintritt der Berufsunfähigkeit.

Fazit : Der Krankentagegeldversicherer stellt bereits nach sechs Monaten die Leistung aufgrund einer im Sinne seiner Bedingungen festgestellten Berufsunfähigkeit ein. Der Berufsunfähigkeitsversicherer stellt hingegen erst nach 36 Monaten eine Leistung in Aussicht.

Positivbeispiel: Berufsunfähigkeits- und Krankentagegeldversicherung greifen ineinander

Berufsunfähigkeitsversicherer : Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn Art, Schwere und Ausmaß einer Krankheit, einer Körperverletzung oder eines Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, nach allgemein anerkannten medizinischen Erkenntnissen erwarten lassen, dass die versicherte Person ununterbrochen wenigstens sechs Monate mindestens zu 50 % außer Stande sein wird, ihrem zuletzt bei Eintritt der Berufsunfähigkeit ausgeübten Beruf , so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, nachzugehen.

Fazit: Die Leistung des Berufsunfähigkeitsversicherers setzt dann ein, wenn die des Krankentagegeldversicherers aufhört.

Die Lösung: So stimmst du Berufsunfähigkeits- und Krankentagegeldversicherung exakt aufeinander ab

Einige BU-Versicherer bieten Kombinationslösungen oder arbeiten mit abgestimmten Bedingungen. Wenn du z.B. die BU der Pfefferminzia abschließt, kannst du mit einem Klick direkt auch das Krankentagegeld der Banania mitversichern – mit nur einer Gesundheitsprüfung für beide Bausteine. Der Krankentagegeldversicherer erkennt dann die Entscheidung des BU-Versicherers an (oder umgekehrt), ohne rückwirkend Geld zurückzufordern . Das schützt dich vor finanziellen Rückforderungen und doppelten Prüfungen im Krankheitsfall.

Wenn du eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen möchtest, kümmere dich am besten auch direkt um die Krankentagegeldversicherung und stimme beide Produkte aufeinander ab . So sparst du dir Zeit und im Ernstfall eine Menge Geld.

Praxistipp: Achte auch auf die Höhe deiner Krankentagegeldversicherung. Sie sollte dein Netto-Einkommen im Krankheitsfall realistisch abbilden – ohne die spätere BU-Rente zu übersteigen . Denn: Krankentagegeld und BU-Rente dürfen nicht doppelt gezahlt werden. Eine zu hohe Absicherung beim Krankentagegeld kann daher zu Rückforderungen führen.

FAQ: Wenn ich eine Arbeitsunfähigkeitsklausel in meiner Berufsunfähigkeitsversicherung habe, brauche ich dann überhaupt noch eine Krankentagegeldversicherung?

In der BU-Beratung wird dir häufig die sogenannte AU-Klausel (Arbeitsunfähigkeitsklausel) gern als „Gamechanger“ angeboten: Wer länger als 6 Monate krankgeschrieben ist, erhält seine BU-Rente – auch ohne bereits berufsunfähig sein zu müssen . Das klingt zunächst danach, dass die AU-Klausel die Krankentagegeldversicherung obsolet macht oder?

Mitnichten! Die AU-Klausel ersetzt die Krankentagegeldversicherung nicht und du solltest die Krankentagegeldversicherung immer bevorzugen, weil sie eine deutlich höhere Leistungswahrscheinlichkeit hat.

Warum das so ist, haben wir in unserem Beitrag „Die Arbeitsunfähigkeitsklausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung: Sinnvoller Versicherungsschutz oder vermeidbare Kostenfalle?“ ausführlich erläutert.

Berufsunfähigkeits- und Krankentagegeldversicherung: Zwei Verträge – ein Konzept

Eine leistungsstarke BU bei einem solventen BU-Versicherer ist der erste Schritt. Aber ohne abgestimmtes Krankentagegeld kann deine Arbeitskraftabsicherung insgesamt lückenhaft sein.

Denke also in Konzepten, nicht in Einzelverträgen. Besonders bei langen Krankschreibungen entscheidet die Feinabstimmung zwischen Krankentagegeld und BU über deine finanzielle Existenz.

Lass uns gerne gemeinsam prüfen, wie deine Berufsunfähigkeits- und Krankentagegeldversicherung sauber ineinander greifen. Buch dir hier dein kostenloses Erstgespräch.

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Über den Autor:

Sicher in den Urlaub: Diese Reiseversicherungen brauchst du wirklich – und diese eher nicht

Thu, 10 Jul 2025 14:36:59 GMT

Vorsorge ist besser als Nachsorge - Was du vor der Abreise beachten solltest

Zwischen Vorfreude und To-do-Listen

Die Schulferien stehen vor der Tür die Koffer sind fast fertig gepackt, die Sonnencreme steht bereit, und die Vorfreude auf den wohlverdienten Urlaub steigt. Doch bevor es losgeht, schwirren dir noch zahlreiche Fragen durch den Kopf: Sind alle Ausweise gültig? Habe ich an die notwendigen Impfungen gedacht? Was muss ich noch einkaufen? Und nicht zuletzt: Sind wir ausreichend versichert?

In diesem Beitrag erfährst du, welche Reiseversicherungen wirklich sinnvoll sind, worauf du beim Abschluss achten solltest und warum es wichtig ist, auch den Alltag nicht aus den Augen zu verlieren.

Diese 5 Reiseversicherungen solltest du kennen

Nicht jede Reise erfordert ein vollständiges Versicherungspaket. Trotzdem gibt es bestimmte Risiken, bei denen du dir die Frage stellen solltest: "Könnte ich den finanziellen Schaden selbst tragen – oder sollte ich doch lieber absichern?"

1. Reisekrankenversicherung

Die gesetzliche Krankenversicherung deckt im Ausland oft nur einen Bruchteil der Behandlungskosten ab. Eine Reisekrankenversicherung kommt für die Behandlungskosten auf und organisiert im Notfall auch deinen Rücktransport nach Hause.

Auch für Privatversicherte kann eine zusätzliche Absicherung sinnvoll sein: Denn wer die Beitragsrückerstattung bei Leistungsfreiheit nicht gefährden möchte, schützt sich mit einer sozusagen separaten Reisekrankenversicherung

Du hast die Wahl zwischen zwei unterschiedlichen Reisekrankenversicherungen:

Ganzjährige Reisekrankenversicherung: Sie gilt für alle privaten (und beruflichen) Reisen innerhalb eines Jahres. Häufig darf die jeweilige Reise nicht länger als 56 Tage dauern, da der Versicherungsschutz sonst nicht mehr greift. Die Jahres-Reisekrankenversicherung kann auch kurz vor Reiseantritt abgeschlossen werden. Jeder, der mindestens einmal im Jahr in den Urlaub fährt, sollte eine Reisekrankenversicherung haben – nicht nur für sich, sondern für die ganze Familie.

Einmalige Reisekrankenversicherung: Diese Versicherung solltest du wählen, wenn die bevorstehende Reise länger als 56 Tage dauern wird oder sie besonders hochwertig ist – zum Beispiel eine Fernreise mit mehreren Zwischenstopps, eine Weltreise oder eine Kreuzfahrt auf dem Pazifik.

Ob einmalig oder als Jahrespaket – mit unserem Vergleichsrechner findest du in wenigen Minuten den passenden Tarif!

(Bitte lesen: Unsere Erstinformation )

2. Reiserücktritt- und Reiseabbruchversicherung

Die Reiserücktrittversicherung erstattet dir die Stornokosten, wenn du deine Reise aus unvorhersehbaren Gründen nicht antreten kannst – etwa wegen Krankheit, Unfall oder eines plötzlichen Jobverlusts. Wir erinnern uns wohl noch alle an die letzte Pandemie.

Die Reiseabbruchversicherung leistet, wenn du deine Reise wegen eines Notfalls vor Ort oder zu Hause (Krankheit, Unfall oder Todesfall eines Angehörigen, Einbruch in deinem zu Hause) abbrechen musst. Die Rückreisekosten werden für dich übernommen und sogar eine Entschädigung für nicht genutzte Reiseleistungen ist möglich.

3. Reiseunfallversicherung

Ein Sturz beim Fahrradausflug, ein Unfall mit dem Mietwagen, ein Ausrutscher beim Wandern sind schnell passiert. Die Reiseunfallversicherung zahlt dir eine Soforthilfe aus, damit du für die ersten Behandlungskosten aufkommen kannst. Eine Todesfallleistung ist enthalten und darüber hinaus noch weitere – zum Beispiel für kosmetische Operationen.

4. Reisehaftpflichtversicherung

Wenn du im Ausland versehentlich einen Schaden verursachst – z. B. einen Wasserschaden im Ferienhaus oder ein beschädigtes Hotelmöbelstück – schützt dich die Haftpflichtversicherung vor den finanziellen Folgen.

5. Reisegepäckversicherung

Viele denken, dass die, bereits bei ihrer Hausratversicherung enthaltene Außenversicherung auch für Diebstähle im Urlaub aufkommt. Doch so einfach ist es leider nicht. Die Außenversicherung setzt in der Regel voraus, dass z.B. dein Koffer aus dem Hotelzimmer gestohlen wurde, nachdem das Türschloss gewaltsam aufgebrochen worden ist. Damit die Außenversicherung für den Diebstahl deiner Sachen aufkommt, muss also erst ein Einbruch stattgefunden haben.

Die Reisegepäckversicherung leistet hingegen schon bei einem einfachen Diebstahl oder Trickdiebstahl. Von einem einfachen Diebstahl spricht man, wenn du nur mal kurz ins Meer springst, dabei deine Sachen unbeaufsichtigt lässt und sie dann auf einmal weg sind.

Typisch für einen Trickdiebstahl: Du wirst abgelenkt, während ein Komplize sich unbemerkt an deiner Tasche bedient

Handy, Laptop, Lieblingskleid – mit einem Klick sicherst du, was dir lieb ist.

(Bitte lesen: Unsere Erstinformation )

Diese Fristen solltest du bei Reiseversicherungen beachten

Die genannten Reiseversicherungen können Fristen enthalten, die du unbedingt beachten solltest, damit du im Ernstfall auch Versicherungsschutz hast.

Als Faustregel kannst du dir gerne merken:

Schließe den Vertrag nicht länger als 30 Tage nach der Reisebuchung ab.
Schließe den Vertrag mindestens 35 Tage vor dem Beginn deiner Reise ab.

Am besten erledigst du das Thema direkt mit der Buchung und du kannst es nicht mehr vergessen.

Welche Reiseversicherungen sind wirklich sinnvoll und sogar notwendig?

Reisekrankenversicherung : Diese Versicherung solltest du vor jeder Reise abgeschlossen haben. Die Behandlungskosten in anderen Ländern sind meist nicht mit denen in Deutschland vergleichbar, sondern deutlich höher. Und nur die wenigsten möchten gerne in einem vielleicht nicht so hochwertigen Krankenhaus in einem anderen Land und auch noch ohne familiären Beistand den Blinddarm herausgenommen bekommen.
Reiserücktritt- und Reiseabbruchversicherung: Je kostspieliger eine Reise ist, desto eher solltest du diese Investition auch absichern. Frage dich, ob es dir sozusagen etwas ausmachen würde, wenn du auf den Reisekosten sitzen bleiben würdest. Ist die Antwort Ja, solltest du eine Reiserücktritt- und ggf. auch eine Reiseabbruchversicherung abschließen.
Reiseunfallversicherung: Unfälle und Krankheiten passieren nicht nur im Urlaub. Laut Statistischem Bundesamt verletzen sich jährlich rund 9 Millionen Menschen bei Unfällen – der Großteil davon im eigenen Haushalt . Eine private Unfallversicherung bietet dir deshalb, anders als eine Reiseunfallversicherung, das ganze Jahr über Versicherungsschutz . Ganz egal, ob du mit dem Fahrrad unterwegs zum Einkaufen bist oder beim Bouldern abstürzt. Deswegen solltest du lieber eine private Unfallversicherung , anstatt einer Reiseunfallversicherung haben bzw. abschließen, sofern du das noch nicht erledigt hast. Übrigens gibt es auch Anbieter, die beim Antrag gar keine Gesundheitsfragen stellen, so dass auch Menschen mit Vorerkrankungen Versicherungsschutz erhalten können.
Reisehaftpflichtversicherung: Die Privathaftpflichtversicherung gehört zu den drei Existenzversicherungen und jeder sollte eine haben. Es kann immer mal sein, dass du etwas aus Unachtsamkeit kaputt machst. Die Beiträge liegen bei wenigen Euros im Monat, auch schon für leistungsstarke Tarife, so dass du lieber auf ganzjährigen Versicherungsschutz setzen solltest, als nur für einen begrenzten Reisezeitraum. Wusstest du, dass gute Privathaftpflichtversicherungen auch leisten, wenn ein anderer dir einen Schaden zugefügt hat, dafür aber nicht aufkommen kann? Nennt sich dann Forderungsausfalldeckung .
Reisegepäckversicherung: Sobald du für dich wertvolle Dinge mit in den Urlaub nimmst wie z.B. ein neues Handy, eine teure Handtasche, deinen Laptop, Bargeld, Schmuck, Uhren, solltest du eine Reisegepäckversicherung abschließen. In vielen Urlaubsländern ist der Trickdiebstahl mittlerweile zu einem richtigen Business geworden und du kannst gar nicht so schnell gucken, wie deine Tasche oder dein Koffer weg sind.

Du weißt schon, was du brauchst?

Dann klick hier und schließ deine Versicherung direkt ab.

(Bitte lesen: Unsere Erstinformation )

Unser Fazit: Reiseversicherungen sind wichtig – aber bitte mit Plan

Reiseversicherungen helfen dir, deinen wohlverdienten Urlaub mit einem sicheren Gefühl zu genießen. Wenn du weißt, dass du im Ernstfall auf Unterstützung zählen kannst, lebt es sich direkt viel leichter.

Noch wichtiger ist allerdings, dass du dich nicht nur für ein paar Urlaubswochen, sondern das ganze Jahr über absicherst: Denn die größten Risiken lauern oft im Alltag – nicht im Flieger oder am Strand.

Du möchtest deinen Reiseschutz direkt selbst vergleichen und abschließen ?

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Dein Kind fährt bald auf Klassenfahrt oder zum Schüleraustausch?

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Dann schreib uns gerne eine Mail .

Wir empfehlen

Ganz gleich, wohin es dich zieht – ob ans Meer, in die Berge oder auf die andere Seite der Welt:

Was du dir am meisten wünschst, ist Erholung ohne Sorgen . Und genau deshalb lohnt es sich, nicht nur an Sonnencreme, Flip-Flops und Reisepass zu denken , sondern auch an den passenden Versicherungsschutz für den Fall der Fälle.

Denn Vorsorge ist wie Sonnencreme: Du merkst erst, wie wichtig sie ist, wenn du keine hast.

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Über den Autor:

Geschichten aus dem Beratungsalltag: Abgeschlossen und vergessen

Mon, 23 Jun 2025 18:27:31 GMT

Ein Erfahrungsbericht über die stille Ineffizienz, den großen Aha-Moment

und das gute Gefühl, endlich das Richtige zu tun.

Es war ein sonniger Dienstagmorgen. Die Visite war längst vorbei, der Stationsalltag in vollem Gange – da saß er vor der Kamera. Noch im Kasack, Kaffee in der Hand, ein bisschen müde um die Augen.

„Ich hab nicht viel Zeit, ehrlich gesagt – aber ein Kollege meinte,

 ich soll mich mal bei Ihnen melden. Der war ziemlich begeistert.“

So begann unser erstes Gespräch.

Ein junger Mediziner, Anfang 30.

Angestellt in der Uniklinik. Eng getaktet. Fachlich fokussiert. Und wie so viele in seiner Situation: gut ausgebildet, aber in Sachen Finanzen allein unterwegs.

Er hatte nichts gegen das Thema Geld – aber schlicht keine Zeit und keinen Nerv , sich damit im Detail zu beschäftigen.

Und das rächte sich langsam:

Er wusste nicht genau, welche Verträge er eigentlich hatte und wofür diese überhaupt gut seien.
Er wusste, dass er unnötigerweise Gebühren zahlt – obwohl das längst nicht mehr nötig war.
Deshalb trug er dauerhaft das Gefühl mit sich, dass da doch „mehr drin sein müsste“

Er sagte einen Satz, der mir bis heute im Kopf geblieben ist:

„Ich hab da über die Jahre halt so einiges angesammelt … aber irgendwie fühlt sich das alles nicht richtig rund an. Deswegen glaube ich, dass ich mich endlich mal kümmern muss.“

Dieser Satz ist keine Schwäche. Es ist der Anfang von Verantwortung. Und für mich das Signal: Jetzt geht’s nicht nur um Produkte – sondern um Ordnung, Entlastung, Struktur.

Was der junge Mann also suchte, war nicht noch jemanden, der ihm das Blaue vom Himmel herab versprach.

Er suchte einen Experten, der ihm einen strukturierten Überblick, einen roten Faden verschafft, um seine Finanzen endlich in Ordnung zu bringen.

„Ich hab da über die Jahre halt so einiges angesammelt … aber irgendwie fühlt sich das alles nicht richtig rund an. Deswegen glaube ich, dass ich mich endlich mal kümmern muss.“

Wie alles anfing – und warum es nie in Frage gestellt wurde

Sein Weg begann, wie bei so vielen von uns: Er ist schon seit seiner Kindheit Kunde bei derselben Dorfbank – nicht, weil er sich bewusst dafür entschieden hätte, sondern weil die Eltern auch schon immer dort Kunden waren.

So sammelten sich nach und nach lose Produkte an, die, meist zu bestimmten Lebensereignissen, für ihn abgeschlossen worden sind:

Zur Kommunion das erste Sparbuch : Das ganze Geld der Verwandten soll ja nicht einfach unter dem Kopfkissen liegen bleiben.
Zum 16. Geburtstag das erste eigene Girokonto – Natürlich mit Kontoführungsgebühren
Im selben Termin bot der Bänker dann auch direkt eine Kapitallebensversicherung an: Der Jung soll ja später etwas für die Rente haben.
Zur Ausbildung dann der erste Bausparvertrag mit Negativverzinsung, weil man die Vermögenswirksamen Leistungen des Arbeitgebers ja nicht einfach so liegen lassen möchte.
Später kam noch ein Fondssparplan mit viel zu hohen Gebühren hinzu – Weil das grad halt alle so machen.

Und so wurde ihm der Ordner irgendwann von den Eltern übergeben, er nahm ihn zur Kenntnis und schaute aber nicht wieder rein. Doch bei jedem Mal, wenn er seinen Kontoauszug betrachtete, wuchs in ihm das Unverständnis für die vielen Abzüge.

„Ich bezahle jeden Monat für irgendetwas – aber ich habe keine Ahnung,

ob es gut ist und ob wirklich etwas für mich herauskommt.“

Was ihm fehlte, war nicht noch ein hochgepriesenes Produkt.

 Was ihm fehlte, war ein Plan.

Der Patient kommt nicht wegen der Symptome – sondern wegen des Gefühls

Was mir in meinen Beratungsgesprächen oft auffällt:

Die Kunden kommen nicht, weil sie genau wissen, was falsch läuft. Sie kommen, weil sie ein Gefühl haben.

Und dieses Gefühl war bei ihm ganz klar:

„Ich arbeite viel, verdiene ordentlich – aber irgendwie zahle ich nur, ohne dass es wirklich mehr wird.“

Der Kunde hatte keine katastrophalen Verträge. Keine Beratungsskandale. Kein großer Schaden.

Aber er hatte das, was ich gern als „stille Ineffizienz“ bezeichne.

Jeden Monat 6,95 € Kontoführungsgebühren.
Ein Sparbuch mit Zinsen unterhalb des Inflationsniveaus, so dass sein Geld verbrennt.
Ein Bausparvertrag mit ebenso negativen Zinsen, mit dem er gar nichts anzufangen weiß.
Ein Sparplan mit teuren Fonds, bei welchem monatlich 5% und jährlich nochmal 1,8% an Kosten abgehen, so dass erstmal fast 7% erwirtschaftet werden müssen, um nicht im Minus zu sein.
Diverse Versicherungen, die nicht zusammenpassen und deshalb viel zu teuer sind.
Und ein Frustgefühl, das immer größer wurde, je länger wir darüber sprachen.

Fast entschuldigend wendete er sich zu mir:

„Ich weiß, ich hätte mich mehr kümmern sollen.

 Aber ehrlich gesagt – ich habe nicht die Zeit und auch nicht die Lust dazu.“

Er hatte nicht ausschließlich die falschen Produkte – sondern vor allem keine Struktur. Kein Ziel. Keine Begleitung.

Und ein leises Unwohlsein, das ihn schon lange begleitete:

„Ich verdiene gut – aber ich weiß nicht, wohin mein Geld eigentlich fließt.“
„Ich will mich nicht jeden Monat damit beschäftigen – aber ich will wissen, dass es jemand tut.“
„Ich habe kein Interesse an Spielereien – ich will einfach, dass es funktioniert.“

Das war der Startpunkt unserer Zusammenarbeit.

Der Wunsch hinter dem Wunsch: Ruhe. Klarheit. Struktur.

Als wir tiefer einstiegen, wurde schnell klar:

Er wollte nicht der nächste Finanznerd werden . Und auch kein Börsenguru.

Was er wollte, war:

eine klare Übersicht
weniger Papierkram
weniger Gebühren
mehr Wirkung für das, was er ohnehin jeden Monat zahlt
und vor allem: jemanden, der das alles endlich mal richtig sortiert – und begleitet

„Ich will nicht jeden Vertrag einzeln verstehen müssen. Ich will wissen, dass das Gesamtpaket für mich funktioniert – und dass mir jemand sagt, wenn etwas nicht mehr passt.“

Was haben wir gemacht?

Was wir dann gemacht haben, war im Prinzip das, was man nach einem chaotischen Umzug tun würde:

Alle Kartons aufmachen, auspacken, sortieren, das Wichtige behalten – und den Rest konsequent aussortieren.

Und mit jedem Schritt wurde sein Blick klarer. Die kleinen Erfolge stellten sich schnell ein und potenzierten sich zu einem merklichen Betrag:

Sein Girokonto ist jetzt nicht nur kostenlos, sondern auch digital und hat 24/7 geöffnet: 7 € im Monat weniger
Das Sparbuch haben wir durch ein Tagesgeldkonto mit wenigstens 2 % Verzinsung ersetzt.
Seine Vermögenswirksamen Leistungen werden jetzt in einen kostengünstigen ETF-Sparplan mit 6 % Rendite investiert. So baut er in derselben Zeit deutlich mehr Eigenkapital auf und bekommt somit eine günstigere Finanzierung.
Mit weiteren ETFs baut er nun flexibles Investitionskapital auf und spart zusätzlich noch über die nächsten 20 Jahre über 30.000 € an unnützen Gebühren.
Der Wechsel seiner gesetzlichen Krankenkasse brachte 30 € im Monat . Diese Ersparnis investiert er direkt wieder und darf sich so auf gute 40.000 € mehr zu seinem Rentenbeginn freuen.
Ein Tarifwechsel bei Strom und Gas brachte nochmal 35 € monatlich .

Ergebnis: Über 100 € im Monat, mehr als 2.000 € im Jahr, an Kosten eingespart und fast 100.000 € mehr Kapital zum Rentenbeginn.

Das Ergebnis? Klarheit, Struktur, Vertrauen – und ein Lächeln zum Schluss

Bei unserem letzten Gespräch wirkte mein Kunde wie ein anderer Mensch.

Nicht, weil er plötzlich Finanzexperte geworden wäre – sondern weil er endlich das Gefühl hatte, dass es läuft.

„Ich hab jetzt das Gefühl, dass meine Finanzen geordnet sind – wie mein Schichtplan. Klar strukturiert, planbar, und ich weiß, wer den Überblick hat.“

Was er mitgenommen hat, war mehr als eine Kostenersparnis:

Vertrauen. Struktur. Und das beruhigende Gefühl, dass es jemanden gibt, der sich kümmert.

Heute hat er all seine Verträge, Depots und Dokumente übersichtlich in einer App gebündelt – jederzeit abrufbar, egal ob zwischen zwei OPs oder abends auf dem Sofa.

Und wenn mal etwas ist, kann er uns direkt anrufen – ohne Hotline, ohne Warteschleife, ohne Verkaufsdruck.

Solche Fälle machen mir persönlich am meisten Freude.

Nicht, weil sie besonders lukrativ für mich sind – sondern, weil ich weiß, dass ich einen Unterschied mache.

Weil ich sehe, wie aus Unsicherheit ein System wird .

Und weil wir davon überzeugt sind, dass Finanzberatung mehr ist als Produktverkauf.

Sie ist Aufklärung. Entlastung. Verantwortung.

„Wenn ich heute an meine Finanzen denke, muss ich fast ein bisschen lachen

– früher war das nämlich ein unbehandelter Befund.“

Sein Lächeln war ehrlich – und befreit. Man merkte sichtlich, dass das Thema Finanzen seine Schwere verloren hat. Wir haben noch einen Moment über den „unbehandelten Befund“ geschmunzelt.

Und dann hieß es: Vielen Dank und bis zum nächsten Kontrolltermin – wie bei jedem verantwortungsvollen Finanzmanagement.

Du hast das Gefühl, bei dir sieht es ähnlich aus?

Schluss mit dem Bauchgefühl!

Wenn Du spürst, dass es Zeit wird, Deine Finanzen in den Griff zu bekommen, dann buche dir hier ganz unkompliziert dein erstes Infogespräch.

60 Minuten für einen klaren Blick auf deine Finanzakte – bevor Symptome zu Befunden werden.

Strukturiert. Vertraulich. Im Klartext.

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Über den Autor:

Wie Versicherer dein Geld anlegen – So funktioniert die Kapitalanlage bei Versicherungen

Mon, 23 Jun 2025 13:59:32 GMT

Was mit deinen Beiträgen passiert – und wie du mehr daraus machst

In diesem Beitrag zeigen wir dir…

…wie Versicherer deine Beiträge anlegen – und warum der Erfolg dieser Kapitalanlage entscheidend für deine spätere Rente ist. Egal, ob du eine klassische Rentenversicherung, eine Fondspolice oder eine private Krankenversicherung abgeschlossen hast: Ein Großteil deines Guthabens landet früher oder später im sogenannten Sicherungsvermögen deines Versicherers.

Wir erläutern:

welche gesetzlichen Vorschriften für die Kapitalanlage gelten,
wie dein Geld über Jahrzehnte sicher und nachhaltig investiert wird,
warum Größe und Stabilität des Versicherers dabei eine wichtige Rolle spielen,
und weshalb es sinnvoll ist, mehrere Vorsorgeprodukte clever zu kombinieren.

Erfahre, wie Versicherer dein Geld sicher und nachhaltig investieren – und wie du deine Altersvorsorge mit ETFs optimieren kannst.

Von Londons Abwassertunnel bis zur Energiewende: Warum du mit deiner Rentenversicherung in Großprojekte investierst

Hast du dich schonmal gefragt, was mit den Beiträgen für deine Rentenversicherung ganz genau passiert? Wie Versicherer dein Geld im Detail anlegen und warum das darüber entscheidet, ob du später 300 € oder 500 € Rente bekommst?

Auch wenn du eine fondsgebundene Rentenversicherung ( Fondspolice ) abgeschlossen hast, bei der deine Beiträge zu nahe 100% in Fonds bzw. ETFs investiert werden, sieht deine Police wahrscheinlich vor, dass das Vertragsguthaben zum Rentenbeginn in das sogenannte Sicherungsvermögen deines Versicherers umgeschichtet wird.

Wie die Kapitalanlage im Sicherungsvermögen funktioniert und warum es sein kann, dass du geholfen hast den Londoner Abwassertunnel mitzufinanzieren, möchten wir in diesem Beitrag aufzeigen.

Was ist das Sicherungsvermögen?

Das Sicherungsvermögen, auch Deckungsstock genannt, wird von der Versicherungsgesellschaft verwaltet, um die Zahlungsverpflichtungen gegenüber ihrer Versicherten sicherzustellen. Es wird getrennt vom übrigen Vermögen behandelt und unterliegt strengen gesetzlichen Vorschriften . Die Kapitalanlage kann z.B. in Staats- und Unternehmensanleihen, Immobilien, Hypothekendarlehen, Beteiligungen, Investmentfonds und in begrenztem Umfang auch in Aktien erfolgen.

Strenge Regeln für deine Rentenversicherung: So sicher müssen Versicherer investieren

Versicherer unterliegen in Deutschland der Anlageverordnung (AnlV). Diese Vorschrift regelt im Detail, wie die Beiträge der Versicherten investiert werden dürfen. Das primäre Ziel ist eine stabile, sichere Kapitalanlage , die auch in schwierigen Marktphasen die garantierten Renten und Rückerstattungen ermöglicht. Ganz bewusst wird auf das letzte Quäntchen Rendite verzichtet – um deine spätere Rente verlässlich auszahlen zu können.

Übergeordnet muss eine Versicherungsgesellschaft eine Reihe an Gesetzen einhalten und Vorschriften erfüllen , damit ihr der Versicherungsbetrieb überhaupt gestattet wird. Die Sicherheit der Kundengelder, auch in Krisenzeiten, hat immer oberste Priorität. Und das ist gut für dich und deine Rente.

Deine Rente soll auch in Krisenzeiten sicher sein!

Durch die EU-Richtlinie Solvency I müssen die Gesellschaften einen bestimmten Prozentsatz ihrer Kapitalanlagen als freies, nicht risikobasiert angelegtes Eigenkapital sozusagen allzeit bereit halten. Das schafft Sicherheit für die nächste Wirtschaftskrise .

Nach der sich anschließenden Richtlinie Solvency II werden die Kapitalanlagen der Versicherer bewertet und gewichtet, woraus sich wieder die Höhe des Mindest-Eigenkapitals zusammensetzt. Möchte ein Versicherer bspw. in Aktien investieren , muss er ungleich mehr Eigenkapital zurückhalten, als wenn er in Anleihen investieren würde.

Deswegen liegt die Aktienquote des Sicherungsvermögens vergleichsweise gering bei nicht mal 10 Prozent . Viel wichtiger ist dem Gesetzgeber, dass Rentenverpflichtungen jederzeit und in vollem Umfang bedient werden können.

Deine Rente soll nachhaltig sein!

Neben den klassischen Anlagevorschriften gewinnen Nachhaltigkeitsvorschriften zunehmend an Bedeutung. Die Investitionen der Versicherer sollen nicht nur ökonomische, sondern auch ökologische und soziale Aspekte berücksichtigen . Versicherungsunternehmen sind verpflichtet, Umwelt-, Sozial- und Governance-Kriterien (ESG) in ihre Kapitalanlageentscheidungen einzubeziehen.

Deine Rente ist wichtig!

Es ist wichtig und richtig, dass es derart weitreichende Vorschriften gibt, die die Pensionen und Renten von uns allen vor der nächsten Finanzkrise schützen sollen. „ Mit der Rente ist nicht zu spaßen “ hieß es doch mal. „Wer Sicherheit möchte, muss auf Rendite verzichten,“ könnte man entgegnen und es ist schwer, eindeutig Partei für die eine oder andere Seite zu ergreifen, weil beide Recht haben.

Was bedeutet ESG?

Die Abkürzung ESG steht für Environmental, Social and Governance – also Umwelt, Soziales und gute Unternehmensführung . Diese drei Kriterien helfen dabei, die Nachhaltigkeit und ethische Qualität einer Kapitalanlage zu bewerten.

Environmental (Umwelt):

Berücksichtigt z. B. CO₂-Ausstoß, Energieverbrauch, Wassermanagement und den Schutz von Biodiversität.

Social (Soziales):

Bezieht sich auf Arbeitsbedingungen, Menschenrechte, Diversität oder den Umgang mit Lieferanten.

Governance (Unternehmensführung):

Bewertet Aspekte wie Transparenz, Korruptionsvermeidung oder die Unabhängigkeit von Aufsichtsräten.

Versicherer sind verpflichtet, diese Kriterien bei ihren Investitionen zunehmend zu berücksichtigen – nicht nur aus Überzeugung, sondern auch aufgrund gesetzlicher Vorgaben wie der Offenlegungsverordnung (EU) oder der Nachhaltigkeitspräferenzabfrage nach IDD. Ziel ist es, das Kapital von Kunden so zu investieren, dass es langfristig Ertrag bringt – und gleichzeitig zur Lösung gesellschaftlicher Herausforderungen beiträgt.

Unser Tipp:

Viele Versicherer veröffentlichen nachhaltige Investitionsberichte. Wie nachhaltig tatsächlich investiert wird, kannst du zusätzlich auf der Nachhaltigkeitsseite deines Versicherers sehen.

Rentenversicherung: So legen die Versicherer dein Kapital an

Das Sicherungsvermögen von Lebens- und Krankenversicherern wird überwiegend in sichere, stabile Anlageklassen investiert – und das aus gutem Grund. Rund 80 bis 90 Prozent entfallen auf festverzinsliche Wertpapiere wie Staats- und Unternehmensanleihen mit hoher Bonität. Weitere Anteile verteilen sich auf Immobilien (etwa 5 bis 10 Prozent) sowie in kleinerem Umfang auf Aktien .

Ziel dieser konservativen Strategie ist es, deine Beiträge über Jahrzehnte hinweg so anzulegen, dass dir am Ende eine verlässliche Rente ausgezahlt werden kann – unabhängig von Kursschwankungen oder Wirtschaftskrisen. Je größer das Sicherungsvermögen eines Versicherers, desto besser kann er innerhalb dieses engen Rahmens auch in attraktive Großprojekte, wie Infrastruktur oder erneuerbare Energien investieren.

Verteilung des Sicherungsvermögens der Lebensversicherungsunternehmen 2024

Warum bei deiner Rentenversicherung Größe zählt

Je größer das Kapitalvolumen eines Versicherers, desto größer sind die Möglichkeiten bei der Kapitalanlage. Mit Milliarden im Hintergrund können große Konzerne auch langfristige, renditestarke Projekte finanzieren, die kleineren Versicherern vielleicht verschlossen bleiben. Insbesondere Infrastrukturprojekte, wie Straßen- und Brückenbau, Schaffung neuer Kommunikationsinfrastruktur oder Installation von erneuerbaren Energien, erfüllen die sicherheitsrechtlichen Vorschriften und versprechen gleichzeitig eine stetig konstante Rendite.

Erst kürzlich ist der 25 Kilometer lange und sich unterhalb Londons befindende " Thames Tideway Tunnel “ in Betrieb genommen worden. Dieser Abwassertunnel soll verhindern, dass jährlich Millionen Tonnen an ungeklärtem Abwasser in den Unterlauf der Themse fließen. Ein Konsortium erwarb dieses Projekt vor rund zehn Jahren, unter anderem mit dem Kapital deutscher Rentenversicherungen .

Das I nvestitionsvolumen betrugt ungefähr 5,4 Milliarden Euro und das Projekt ist auf 120 Jahre ausgelegt . An diesen Dimensionen wird deutlich, wie langfristig gedacht eine Kapitalanlage für die Altersvorsorge sein sollte und um welche Summen es eigentlich geht.

Große Versicherer können mit deinem Beitrag in substanzielle und nachhaltige Projekte investieren – mit solider Rendite, geringer Volatilität und sehr langen Laufzeiten. Umgekehrt investieren kleinere Versicherer, vielleicht mehr in regionale Projekte vor deiner Haustüre.

Von Infrastruktur bis ETF: Wie du bei deiner Altersvorsorge doppelt profitierst

Mit der Wahl deiner Rentenversicherung triffst du somit nicht nur eine Entscheidung darüber, welcher Tarif dir besser gefällt, sondern auch darüber, welchem Versicherer du dein Geld anvertraust. Du triffst deine heutige Entscheidung nicht für heute, sondern erst für morgen. Vielleicht ist für dich selbstverständlich, dass dein Geld nicht in „dunkle“ Industrien, wie Atom oder Öl, investiert wird. Darüber hinaus soll es soziale und nachhaltige Projekte fördern - ob Abwasserprojekte, Solarparks oder Bahnnetze.

Unterm Strich soll sich aus deinem Kapital etwas Großes entwickeln . Der Aktienanteil des Sicherungsvermögens ist gesetzlich sogar gedeckelt. Damit verpufft in vielen klassischen Produkten die Chance auf langfristig hohe Renditen. Fondspolicen, deren Beiträge in ETF investiert und erst zum Rentenbeginn in das Sicherungsvermögen umgeschichtet werden, versprechen zumindest während der Ansparphase höhere Renditen.

Eine sicherere Anlage des Guthabens ab Rentenbeginn wird von vielen sogar bevorzugt. Durch große Investitionen werden von den Versicherungsunternehmen dennoch Renditen oberhalb der durchschnittlichen Inflation erwirtschaftet.

Dennoch ist es, insbesondere für junge Menschen , oft ratsamer bis zum Rentenbeginn nicht auf klassische sondern auf fondsgebundene Produkte zu setzen, weil die Renditewahrscheinlichkeit deutlich höher ist.

So hat sich ein Sparplan in den letzten 35 Jahren entwickelt

Und denk an dein Kind!

Früh starten lohnt sich - mit der 99/1-Fondspolice für volle Kontrolle

Wenn du heute für dein Kind eine Fondspolice einrichtest, kannst du mit kleinen Beträgen tatsächlich Berge versetzen . Die irrsinnig lange Laufzeit und der damit verbundene Zinseszinseffekt machen es möglich!

Nehmen wir doch einfach mal wirklich an, dass ein Vater seinem Sohn zur Einschulung vor 60 Jahren einen Sparplan in den oben dargestellten MSCI World Index geschenkt und dieser jährlich 8,45 % gebracht hätte, Dann wäre Sohnemann heute Millionär!

Über die gesamte Laufzeit gesehen, sinken die Effektivkosten pro Jahr deutlich, je länger der Vertrag läuft.
Und im Gegensatz zu einem Depot, auf das dein Kind mit 18 uneingeschränkt zugreifen kann, bleibst du bei einer Fondspolice mit der sogenannten 99/1-Regelung Mitentscheider: Ohne deine Unterschrift geht nichts! So bleibt das Kapital geschützt – bis dein Kind reif genug ist, damit verantwortungsvoll umzugehen.

Wichtig für deine Altersvorsorge: Die Balance zwischen Rendite und Sicherheit

Um die für dich richtige Balance zwischen Renditechance und Kapitalsicherheit einstellen zu können, bedarf es eines weiteren Produkts. Zum Beispiel: Eine moderne Nettopolice kann während der Ansparphase bis zu 100 % in weltweit gestreute Aktien-ETFs investieren – also genau in jene Märkte, die historisch die höchsten Renditen geliefert haben.

Und in der Rentenphase? Statt Umschichtung ins Sicherungsvermögen lässt sich das Kapital in risikoärmere Fonds umschichten – flexibel und transparent. Die Entscheidung müsstest du aber auch nicht heute treffen, sondern erst zum Rentenbeginn.

Und schon ergibt sich für dich ein erstes kleines Altersvorsorgekonzept , bestehend aus zwei Produkten:

Ein mehr auf Sicherung deiner Altersrente bedachter Baustein und
ein zweiter flexibler und mehr auf Rendite ausgelegter und
beide ergänzen sich auch noch gegenseitig, so dass du mehr Flexibilität in dein Altersvorsorgekonzept bekommst.

Beide Produkte bieten dir vielleicht auch die Wahloption , ob du das Kapital am Ende verrenten oder doch auf einmal auszahlen lässt.

Du kannst darüber hinaus entscheiden, wie viel du bei welcher Police zusätzlich einzahlst – einen Gehaltsbonus oder das Kommunionsgeld etwa.

Bei beiden Verträgen kannst du den Monatsbeitrag verändern und beide kannst du früher als zu deinem 67. Lebensjahr aktivieren oder sie auch noch verschieben, so dass das Vertragsguthaben länger für dich arbeiten kann.

Sogar das Vererben deiner Fondspolice wäre denkbar.

Noch stärker wird dein Vorsorgekonzept , wenn du zusätzlich staatliche Förderungen nutzt: Ob die betriebliche Altersvorsorge mit Sozialabgaben-Ersparnis oder die Basisrente mit Steuervorteilen – jede Variante bringt eigene Chancen mit sich , die du überprüft wissen solltest.

Eine klug aufeinander abgestimmte Kombination der Optionen, verspricht dir die maximale Förderung bei größter Flexibilität .

So beeinflusst die Kapitalanlage das Ergebnis deiner Rentenversicherung

Die Empfehlung für deine Rentenversicherung?

Du hast gemerkt, dass es doch schon einige Variablen bei der Auswahl einer Rentenversicherung zu berücksichtigen gibt und die Zahl der Angebote schier unbegrenzt zu sein scheint. An dieser Stelle braucht es ganz einfach professionelle Unterstützung.

Denn ganz ehrlich: Wirst du in deiner Freizeit herausfinden, ob dein Versicherer lieber Glasfasernetze oder Autobahnen finanziert? Oder ob dein Vertrag am Ende doch eine fondsgebundene Verrentung vorsieht? Wirst du Nachhaltigkeitsberichte lesen, Geschäftsberichte vergleichen oder jede Tarifoption durchrechnen?

Wahrscheinlich nicht. Und das ist auch völlig in Ordnung.

Denn dafür gibt es Finanzberater wie uns . Gemeinsam analysieren wir deine bestehende Vorsorge, zeigen dir ergänzende Lösungen auf und entwickeln eine Strategie, die wirklich zu dir passt – mit Weitblick, Zahlenverständnis und klarer Struktur.

Lust auf eine konzeptionelle Altersvorsorge? Dann buche jetzt dein kostenloses Erstgespräch .

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Über den Autor:

Diese 5 Gerichtsurteile zur Berufsunfähigkeitsversicherung solltest du kennen

Tue, 17 Jun 2025 08:50:43 GMT

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt doch eh nicht –

warum das ein gefährlicher Irrglaube ist

Wie Gerichte entscheiden, wenn es um die Berufsunfähigkeitsrente geht: 5 echte Fälle zeigen, wann Versicherer zahlen – und wann nicht.

Hast du dich auch schon gefragt, ob deine Berufsunfähigkeitsversicherung im Ernstfall auch wirklich zahlen würde? Viele Kunden äußern genau diese Sorge im Beratungsgespräch: „Die zahlen doch eh nicht, oder?“ Doch die Realität sieht anders aus – und das belegen Gerichtsurteile in aller Regelmäßigkeit eindrucksvoll.

In diesem Beitrag stellen wir dir fünf wegweisende Gerichtsentscheidungen vor, die zeigen: Ja, die BU leistet – wenn du selbst mitspielst! Denn wer von Anfang an sauber arbeitet, seine Gesundheitsfragen ehrlich und vollständig beantwortet, hat seinen Teil der Abmachung erledigt.

Berufsunfähigkeitsversicherung: Vorsicht bei Aktionsanträgen mit vereinfachter Gesundheitsprüfung!

Der Fall: Ein früherer Autoverkäufer, 60 Jahre alt, hatte bereits 2015 die Diagnose Parkinson erhalten. Als er 2022 Leistungen aus seiner Berufsunfähigkeitsversicherung beantragte, lehnte der Versicherer ab. Er hatte die Krankheit wissentlich verschwiegen, als er den Antrag stellte.

Der Versicherer bot einen Aktionsantrag an , bei welchem weniger Gesundheitsfragen als sonst – so auch keine Fragen zu neurologischen Erkrankungen - gestellt wurden. Der Antrag enthielt lediglich diese Gesundheitserklärung:

„(…) Hiermit erkläre ich,

– dass ich zur Zeit voll arbeitsfähig bin und dass ich in den letzten 2 Jahren nicht länger als 2 Wochen ununterbrochen arbeitsunfähig war und – dass in diesem Zeitraum auch keine der folgenden Erkrankungen bei mir festgestellt oder behandelt wurde: Herz-Kreislauferkrankungen, Krebs, Schlaganfall, Nierenversagen, Zucker und Lebererkrankungen, psychische Erkrankungen, HIV-Infektion/Aids, Erkrankungen oder Beschwerden des Bewegungsapparates (z.B. Rücken, Knie, Hüfte). (...)“

Das Urteil: Das Oberlandesgericht Dresden (4 U 1975/23) entschied: Keine Pflicht zur spontanen Offenlegung der Diagnose, wenn sie nicht abgefragt wurde. Ein Versicherungsnehmer muss zwar die gestellten Gesundheitsfragen erschöpfend beantworten. Allerdings auch nur diese Fragen, welche der Versicherer ihm in Textform stellt. Weil der Versicherer im vorliegenden Fall nicht explizit nach neurologischen Erkrankungen gefragt hatte, musste der Versicherungsnehmer die Parkinson-Erkrankung richtigerweise nicht angeben.

Aber: Dem Autoverkäufer wurde die Versicherungsleistung dennoch zurecht verweigert. Kurz vor Antragstellung hatte er sich nämlich untersuchen lassen, wobei Parkinson diagnostiziert worden ist. Aufgrund des engen zeitlichen Zusammenhangs zwischen Untersuchung, Antrag und Schwere der Erkrankung, sah das Gericht einen arglistigen Täuschungsversuch als gegeben an und gab somit dem Versicherer recht. Der Autoverkäufer war sich seiner, durch die Parkinson-Erkrankung hervorgerufenen, Einschränkungen bewusst und hätte die Krankheit daher angeben müssen.

Fazit: Gerade bei „unsichtbaren“ Krankheiten wie Parkinson ist es wichtig, ehrlich zu bleiben. Auch wenn es bei einem Aktionsantrag so scheint, dass eine Erkrankung nicht angegeben werden muss, weil sie nicht explizit abgefragt wird, können die sich daraus ergebenden Einschränkungen dennoch angabepflichtig sein.

Kenne deine Rechte – Die (pauschale) Schweigepflichtentbindung in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Der Fall: Ein 48-jähriger Werkstattinhaber hatte 2003 eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Monatsrente von 2.250€ abgeschlossen. 2016 erlitt der Mann eine schwere psychischen Erkrankung, weshalb er sich an seine Versicherung wendete, um die, aufgrund der Beitragsdynamik mittlerweile auf 3.823,12€ angewachsene Berufsunfähigkeitsrente, in Anspruch zu nehmen.

Obwohl der Inhaber drei ärztliche Gutachten und einen Klinikbericht einreichte, verlangte der Versicherer noch mehr Unterlagen und pauschale Schweigepflichtentbindungen für alle behandelnden Ärzte. Bevor der Mann nicht alle seine Ärzte pauschal von der Schweigepflicht entbinden würde, könnte der Versicherer nicht hinreichend prüfen, ob wirklich eine Berufsunfähigkeit vorliegt. Ergo wurde die Leistung zunächst abgelehnt.

Das Urteil: Das LG Berlin (23 O 180/18) stellte klar: Pauschale Schweigepflichtentbindungen sind unwirksam. Der Mann hatte alle notwendigen Unterlagen eingereicht, der Versicherer hätte längst entscheiden müssen.

Fazit: Auch im Leistungsfall hast du Rechte! Lass dich nicht unter Druck setzen. Stelle sicher, dass dein Leistungsantrag einer fairen Prüfung unterzogen und sorgsam mit deinen persönlichen Daten umgegangen wird.

Die Konkrete Verweisung in der Berufsunfähigkeitsversicherung – Warum ein neuer Job nicht gleichzeitig das Ende der Rentenleistung bedeutet

Der Fall: Ein 50-jähriger Industriemechaniker konnte wegen eines Wirbelsäulenleidens seinen Beruf nicht mehr ausüben. Seine Aufgabe bestand zuvor darin, verschiedene Drehmaschinen und Presse zur Herstellung von Fertigteilen zu bedienen. Eine Arbeit, die seine Wirbelsäule stark belastete.

2012 wurde ein degeneratives Wirbelsäulenleiden diagnostiziert. Ab 2014 musste der Mechaniker sich dauerhaft krankschreiben lassen und wanderte von Klinik zu Klinik. 2015 stellte er einen Antrag auf Leistungen bei seiner Berufsunfähigkeitsversicherung.

Kurz darauf nahm er das Angebot seines bisherigen Arbeitgebers an, fortan als Lagerist zu arbeiten, weshalb sein Versicherer die Zahlung ab diesem Zeitpunkt verweigerte. Der Mechaniker ginge ja nun wieder einem Beruf nach, der seiner vorherigen Lebensstellung entsprechen würde.

Das Urteil: Das LG Heidelberg (4 O 165/16) entschied: Die Arbeit als Lagerist ist weder inhaltlich noch finanziell mit der Tätigkeit eines Industriemechanikers vergleichbar:

Einkommen: Der Verdienst eines Lageristen ist deutlich niedriger als der eines Industriemechanikers.
Ausbildung & Erfahrung: Das Anforderungsprofil eines Industriemechanikers ist anspruchsvoller als das eines Lageristen. Während der Mechaniker z.B. eine dreijährige Ausbildung benötigt, reicht es für den Lageristen aus, lediglich angelernt zu werden.

Der Versicherer musste die Rente zahlen.

Fazit: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sichert exakt die vor Eintritt der Berufsunfähigkeit ausgeübte Tätigkeit ab. Bist du außerstande diese Tätigkeit zu mindestens 50% auszuüben, spricht man von Berufsunfähigkeit im Sinne der Bedingungen und du erhältst die Rentenzahlung. Versuchst du im Anschluss wieder im Berufsleben Fuß zu fassen und nimmst z.B. erst mal einen Halbtagsjob an. Bedeutet das nicht direkt, dass dein Versicherer zur Einstellung der Leistung berechtigt ist.

Was bedeutet konkrete Verweisung?

Wenn du berufsunfähig bist, heißt das nicht automatisch, dass du keine andere Tätigkeit mehr ausüben kannst. Du bist zwar für deinen zuletzt ausgeübten Job berufsunfähig, aber vielleicht bist Du ja dennoch im Stande, eine andere Tätigkeit auszuüben und machst das auch. Genau an diesem Punkt steht es dem Versicherer zu die konkrete Verweisung zu prüfen.

Definition:

Du bist berufsunfähig und bekommst deshalb deine Berufsunfähigkeitsrente ausgezahlt. Nachdem du eine Reha erfolgreich absolviert hast, versuchst du langsam wieder in der Berufswelt Fuß zu fassen und nimmst zunächst eine Halbtagsstelle an.

Der Versicherer darf jetzt prüfen, ob jene Halbtagsstelle deiner vorherigen Lebensstellung entspricht und er dich dem entsprechend konkret darauf verweisen kann. Ist das der Fall, darf er die Zahlung der BU-Rente einstellen.

Die Logik dahinter ist, dass du mit dem neuen Job deine bisher aufgebaute Lebensstellung oder vielmehr Lebensstandard aufrecht erhalten kannst und es somit nicht mehr notwendig ist, deine Berufsunfähigkeitsrente auszuzahlen.

Beispiel:

Ein Chirurg kann aus gesundheitlichen Gründen keine Operationen mehr durchführen. Er arbeitet aber nach einiger Zeit als medizinischer Gutachter für eine Versicherung. Wenn diese Tätigkeit ein vergleichbares Einkommen und Ansehen mit sich bringt, kann der Versicherer ihn konkret verweisen – und muss keine Berufsunfähigkeitsrente mehr zahlen .

Wichtig:

Nicht jede neue Tätigkeit führt automatisch zu einer konkreten Verweisung. Entscheidend ist, ob die neue Tätigkeit deiner bisherigen Lebensstellung entspricht . Die Definition der Lebensstellung ist von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich. Du solltest darauf achten, dass alle drei Punkte mit einem "und" verknüpft sind. Dann entspricht die neue Tätigkeit der von dir vor Eintritt der Berufsunfähigkeit ausgeübten, nur wenn

eine vergleichbare Ausbildung bzw. Studium sowie ein ähnlicher Erfahrungsschatz notwendig sind und
du nicht mehr als 20% weniger verdienst und
Die neue Tätigkeit eine ähnliche soziale Wertschätzung genießt, wie die vorherige.

Trifft einer der Punkte nicht zu, kannst du schon nicht mehr konkret verwiesen werden und der Versicherer muss die Berufsunfähigkeitsrente weiterzahlen.

Tipp für die Praxis:

Achte bei Vertragsabschluss darauf, dass dein Tarif eine Verzichtsklausel auf konkrete Verweisung enthält und der Begriff der Lebensstellung exakt definiert ist.

Die Nachprüfung in der Berufsunfähigkeitsversicherung – Lass dich nicht rumschubsen!

Der Fall: Eine Fachangestellte für Medien- und Informationsdienste konnte seit 2015 aufgrund einer schweren depressiven Episode, starker Migräne und anhaltenden Rückenproblemen, nicht mehr arbeiten. Deswegen erkannte ihr Versicherer 2017 die Berufsunfähigkeit an und zahlte die versicherte Rentenleistung.

Schon im nächsten Jahr leitete der Versicherer die sogenannte Nachprüfung ein, um feststellen zu können, ob die Voraussetzungen für die zuvor anerkannte Berufsunfähigkeit noch vorliegen. Das Ergebnis blieb unverändert. Daraufhin beauftragte der Versicherer 2020 einen Gutachter, welcher zu dem Ergebnis kam, dass keine Berufsunfähigkeit mehr vorlag. Entsprechend stellte der Versicherer die Zahlung ein.

Das Urteil: Die Frau nahm sich deshalb – endlich möchte man fast sagen – eine auf solche Fälle spezialisierte Rechtsanwaltskanzlei zur Hilfe. Diese erhob sofort Klage, wehrte sämtliche darauf folgenden „Nebelkerzen“ des Versicherers ab, so dass dieser, kurz vor der Verurteilung, klein bei gab und die Rente entsprechend weiter zahlte.

Fazit: Deinem Berufsunfähigkeitsversicherer seht die Überprüfung, ob du tatsächlich noch berufsunfähig bist – die sogenannte Nachprüfung – grundsätzlich zu. In deinem Sinne ist es aber bestimmt nicht, wenn er dich jedes Jahrs auf´s Neue mit jener Prüfung malträtiert.

Was bedeutet Nachprüfung?

Du erleidest eine schwere Erkrankung, zum Beispiel ein Burnout, ein Bandscheibenvorfall oder eine Krebsart. Oder du hattest einen schweren Fahrradunfall und kannst daraufhin deinen bisherigen Beruf nicht mehr wie gewohnt ausüben.

In diesem Fall stellst du einen Leistungsantrag bei deinem Berufsunfähigkeitsversicherer. Der Versicherer prüft nun erstmalig, ob du im Sinne der Bedingungen tatsächlich berufsunfähig bist – also, ob du voraussichtlich für mindestens sechs Monate nicht mehr in der Lage bist, deinen zuletzt ausgeübten Beruf auszuüben. Dieser Prüfungsvorgang wird als Erstprüfung bezeichnet.

Definition:

Nun hast du die Rente für zwei, drei Jahre erhalten und der Versicherer meldet sich bei dir, um zu prüfen, ob du noch berufsunfähig bist. Er möchte mit dir in die Nachprüfung gehen.

Die Nachprüfung ist ein erneuter Prüfprozess, der dem Versicherer ermöglichen soll zu kontrollieren, ob die Voraussetzungen für die Rentenzahlung weiterhin bestehen.

Beispiel:

Ein Physiotherapeut kann aufgrund eines Bandscheibenvorfalls keine körperlich belastenden Tätigkeiten mehr ausüben. In der Nachprüfung wird festgestellt, dass er mittlerweile als Gesundheitscoach in beratender Form tätig ist.

Nun prüft der Versicherer, ob diese neue Tätigkeit vergleichbar mit der früheren Lebensstellung ist – in Bezug auf Einkommen, Verantwortung und Qualifikation. Ist das der Fall, kann die Rentenzahlung eingestellt werden.

Wichtig:

Die Prüfung, ob du konkret auf eine andere Tätigkeit verwiesen werden kannst, setzt voraus, dass du auch eine andere Tätigkeit ausübst. Ist das nicht der Fall, so kann der Versicherer auch keinen "Theoriefall" konstruieren, um die Leistung einstellen zu dürfen.

Tipp für die Praxis:

Bleibe während des Rentenbezugs in regelmäßigem ärztlichen Kontakt und dokumentiere weiterhin deine Beschwerden sowie mögliche Reha- oder Therapieerfolge. Wenn du Post vom Versicherer zur Nachprüfung bekommst, nimm das ernst – und ziehe besser einen spezialisierten Anwalt hinzu , bevor du auf eigene Faust antwortest.

Denn auch hier gilt: Fehler oder unbedachte Angaben können dazu führen, dass dir zu Unrecht die Leistung entzogen wird.

Dein Antrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung – Wer schreibt, der bleibt!

Der Fall: Ein Testfahrer bei einem Autohersteller wollte seine Arbeitskraft absichern und schloss im Mai 2010 eine Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung ab. Im Beratungsgespräch erzählte er seinem Versicherungsvertreter von Arztbesuchen wegen Rückenbeschwerden. Der Vertreter füllte jedoch das Antragsformular eigenmächtig aus – und verneinte alle Gesundheitsfragen.

Später erlitt der Mann eine Rückenverletzung, wurde berufsunfähig und beantragte die vereinbarte BU-Rente von 1.300 Euro monatlich. Der Versicherer verweigerte die Zahlung mit der Begründung, der Versicherungsnehmer habe bei Antragstellung bestehende Krankheiten arglistig verschwiegen.

Das Urteil: Der BGH (Urteil vom 5. Juli 2017, Az.: IV ZR 508/14) stellte klar: Der Versicherungsnehmer hat seine vorvertragliche Anzeigepflicht erfüllt, wenn er dem Versicherungsvertreter die Vorerkrankungen mitteilt. Der Vertreter gilt als „Auge und Ohr“ des Versicherers. Falsche Eintragungen des Vertreters im Antrag fallen in die Verantwortung der Versicherung, nicht des Kunden. Der Versicherer musste entsprechend leisten.

Fazit: Ein Versicherungsvertreter ist – anders als ein Versicherungsmakler – dem Versicherer sozusagen gleichgestellt. Alle Angaben, die du einem Vertreter, auch nur mündlich, machst, gelten somit als dem Versicherer mitgeteilt. Trotzdem gilt: Fülle alle Antragsfragen immer selber aus und lasse dir im Anschluss eine Kopie aushändigen, die du wiederum überprüfst.

Berufsunfähigkeitsversicherer leisten – wenn du weißt mit ihnen umzugehen

Die pauschalen Vorurteile, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohnehin nicht zahlt, sind so nicht haltbar. Im Gegenteil: Statistiken belegen, dass rund drei von vier Leistungsanträgen bewilligt werden . Diese Zahl spricht eine klare Sprache – die Mehrheit der Versicherer kommt ihrer Leistungspflicht nach, wenn die Voraussetzungen erfüllt sind.

Ein genauer Blick auf die Ablehnungsgründe zeigt, warum es dennoch Fälle gibt, in denen die BU-Rente nicht ausgezahlt wird:

Fast 40% der abgelehnten Leistungsanträge sind dadurch begründet, dass der Versicherte den Antrag nicht mehr weiter verfolgt. Häufig deshalb, weil man gedacht hat, es schon irgendwie alleine zu schaffen.
Über 14% der Ablehnungen, resultieren aus falschen Antragsangaben des Versicherten.
Knappe 5% werden „bedingungsgemäß“ abgelehnt, zum Beispiel weil der Versicherer auf eine andere Tätigkeit verweisen möchte.

Quelle: https://morgenundmorgen.com/magazin/marktblick/m-m-marktblick-berufsunfaehigkeit-2025

Die oberen Zahlen belegen die Erkenntnisse der Rechtsprechung:

Wer bei der Antragstellung seine Gesundheitsangaben vollständig und korrekt macht, erhöht die Wahrscheinlichkeit, im Ernstfall tatsächlich die vereinbarte BU-Rente zu erhalten.
Im Leistungsfall solltest du auf die professionelle Unterstützung eines spezialisierten Fachanwalts vertrauen, um dein Recht auch durchsetzen zu können.

Deshalb unser Rat: Lass dich bei der Antragstellung und im Leistungsfall von Profis begleiten. Mit einer anonymen Risikovoranfrage können wir gemeinsam deine Gesundheitsangaben überprüfen, Risiken identifizieren und sicherstellen, dass deine Angaben vollständig und wasserdicht sind. Das gibt dir die bestmögliche Ausgangslage, um deine Berufsunfähigkeitsrente auch wirklich zu erhalten, wenn du sie brauchst.

Häufig liegt der Grund nicht darin, dass die Versicherung nicht zahlen will, sondern dass der Versicherungsnehmer entweder bei Antragstellung unvollständige oder falsche Angaben gemacht hat oder im Leistungsfall nicht ausreichend nachweisen kann, dass er die Bedingungen erfüllt.

Mach jetzt den ersten Schritt und vereinbare ein kostenloses Beratungsgespräch .

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Über den Autor:

Die Effektivkostenquote in der Rentenversicherung: Endlich Vergleichbarkeit für alle Angebote?

Wed, 11 Jun 2025 06:30:45 GMT

Testsieger, Traumrenditen, teure Fallen:

So durchschaust du die Hochglanz-Versprechen der Anbieter

Die Effektivkostenquote erklärt: So vergleichst du Rentenversicherungen wirklich

Hast du dich auch schon mal gefragt, warum fast jeder Anbieter von Rentenversicherungen Testsieger ist und dir das beste Produkt verspricht? Kein Wunder – die schönen Hochrechnungen mit 6 oder 9 % Wertentwicklung wirken oft wie ein Traum. Aber was steckt wirklich dahinter? Wie kannst du als Verbraucher durch den Angebotsdschungel blicken?

Die schwere Vergleichbarkeit der Angebote liegt vor allem daran, dass es bislang keine einheitliche DIN-Norm für die Darstellung solcher Hochrechnungen gibt. Jeder Anbieter kann somit selbst für „schöne Zahlen“ sorgen.

Wie soll man als Verbraucher da noch den Überblick behalten?

Wie erkennt man, welches Produkt wirklich ein gutes Preis-Leistungs-Verhältnis bietet – und welches durch überhöhte Kosten an der Rendite zehrt?

Hier kommt die Effektivkostenquote ins Spiel. Sie wurde entwickelt, um Vergleichbarkeit zwischen verschiedenen Angeboten zu schaffen, insbesondere weil die Diskussion um Altersvorsorgeprodukte oft sehr kostengetrieben ist. Die Quote soll aufzeigen, wie stark die Rendite durch Abschluss-, Verwaltungs- und Fondskosten geschmälert wird.

Doch wie so oft gibt es auch hier zwei Seiten der Medaille : Die Effektivkostenquote ist nützlich, aber spiegelt nicht die ganze Wahrheit. Sie berücksichtigt wichtige Aspekte nicht und kann deshalb auch nur als Orientierungshilfe dienen.

In diesem Beitrag zeigen wir:

Was die Effektivkostenquote bedeutet – und wie sie berechnet wird
Wie sich unterschiedliche Kostenquoten konkret auf deine Altersvorsorge auswirken
Wo die Grenzen dieser Quote liegen – und worauf du besser sonst noch achten solltest
Und: Warum du bei der Auswahl deiner Altersvorsorge auch die Kosten während der Rentenphase nicht vergessen darfst

Welche Kosten sind Bestandteil einer Rentenversicherung?

Wer sich schon einmal mit Rentenversicherungen wie einer Fondspolice beschäftigt hat, stößt schnell auf ein Problem: Die tatsächlichen Kosten eines Vertrags sind oft schwer durchschaubar . Das liegt daran, dass sie aus vielen verschiedenen Bestandteilen bestehen und sich auf unterschiedliche Phasen des Vertrags beziehen.

Diese Kosten werden üblicherweise in drei Hauptkategorien unterteilt – Alpha-, Beta- und Gamma-Kosten :

Alpha-Kosten : Das sind die Kosten, die gleich zu Beginn des Vertrags anfallen, z. B. Abschlusskosten und Vertriebskosten. Diese Kosten werden meist über die ersten fünf Vertragsjahre verteilt (nennt sich dann Zillmerung), können aber gerade bei kurzen Laufzeiten die Rendite stark belasten.
Beta-Kosten : Hierbei handelt es sich um die laufenden Verwaltungskosten, die jedes Jahr anfallen, z. B. für die Verwaltung des Vertrags oder die Betreuung durch den Anbieter. Sie werden oft als Prozentsatz des Vertragsguthabens berechnet.
Gamma-Kosten : Diese Kategorie umfasst die Kosten, die direkt in den Fonds oder ETFs anfallen, in die das Geld investiert wird. Dazu zählen Verwaltungsgebühren der Fonds, Transaktionskosten und gegebenenfalls Performancegebühren. Diese Kosten sind für den Laien oft am schwierigsten nachvollziehbar, da sie nicht immer direkt im Vertragsangebot ausgewiesen werden.

Das Problem für den Verbraucher:

Diese verschiedenen Kostenarten werden nicht einheitlich dargestellt, und es gibt keine verpflichtende Norm, die eine transparente Aufschlüsselung vorschreibt. Dadurch ist es für Laien nahezu unmöglich, die tatsächlichen Kosten eines Vertrags zu berechnen und die Angebote objektiv zu vergleichen.

Die Lösung: Effektivkostenquote als Orientierung

Um den Dschungel der verschiedenen Kostenarten etwas zu lichten, wurde die Effektivkostenquote eingeführt. Diese Kennzahl fasst die Alpha-, Beta- und Gamma-Kosten zu einer einzigen Zahl zusammen und stellt sie ins Verhältnis zur jährlichen Rendite des Vertrags.

Sie drückt aus, wie stark die jährliche Rendite durch die Kostenbelastung gemindert wird – also die sogenannte Reduction in Yield (RIY) .

Die vereinfachte Formel lautet: Effektivkostenquote = Summe aller Kosten pro Versicherungsjahr : Vertragsguthaben * 100

Beispielsweise bedeutet eine Effektivkostenquote von 1,5 %, dass die Rendite des Vertrags jedes Jahr um 1,5 % durch die Kosten reduziert wird.

Die Hoffnung:

Mit einer einheitlichen Kostenquote soll es auch für Laien einfach möglich sein, die verschiedenen Tarifangebote vergleichen zu können. Der Vertrag mit der geringeren Effektivkostenquote dürfte doch dann auch der günstigste sein, richtig?

Die Effektivkostenquote zeigt, wie stark die Gesamtkosten einer Rentenversicherung oder Fondspolice deine jährliche Rendite rechnerisch mindern. Sie wird als Prozentwert angegeben und umfasst sämtliche internen Kosten, zum Beispiel Abschluss-, Verwaltungs- und Fondskosten. Wenn dein Vertrag eine Rendite von 6 % erzielt und die Effektivkostenquote bei 1,2 % liegt, bleiben dir rechnerisch 4,8 % übrig. So lässt sich auf einen Blick erkennen, wie effizient ein Vertrag tatsächlich arbeitet.

Rechenbeispiel: So wirken sich die Effektivkosten auf die Rendite deiner Rentenversicherung aus

Angenommen, du sparst 30 Jahre lang 300 € pro Monat bei einer durchschnittlichen Bruttorendite von 6 % pro Jahr.

Unterschied zwischen 1 % und 3 % Kosten: ca. 80.000 € weniger Endkapital!

Diese Zahlen verdeutlichen, wie wichtig es ist, bei der Vertragswahl auf die Kostenstruktur zu achten.

Warum du der Effektivkostenquote nicht blind vertrauen solltest

Eine einzige Kennzahl, mit der man die vielen Angebote leicht und transparent vergleichen kann? Das klingt doch fast zu gut, um wahr zu sein. Und das ist es auch. Die Effektivkostenquote hat ihre Schwächen, die wir folgend aufzeigen möchten. Du solltest sie deshalb nur als erste Orientierung und nicht als alleiniges Entscheidungskriterium sehen.

Diese 4 Schwächen hat die Effektivkostenquote:

1. Ausschließliche Berücksichtigung der Ansparphase:

Das Leben einer Rentenversicherung hat zwei Phasen – die Anspar- und die Rentenphase. Und beide kosten.

Während der Rentenphase investiert du Beiträge und möchtest, dass der Vertrag möglichst viel Rendite abwirft. Die Rendite ist umso höher, je geringer die Vertragskosten sind. Um die Reduzierung der Rendite aufgrund der Vertragskosten - nur während der Ansparphase wohlgemerkt – zu berechnen, bedient man sich der Effektivkostenquote.

Diese Quote bezieht sich aber nicht auch noch auf die Rentenphase. In dieser Phase wird das Vertragsguthaben ja weiterhin von der Gesellschaft für dich verwaltet und dir zudem noch eine Rente ausgezahlt. Für diese Verwaltung werden ebenfalls Kosten erhoben, die teilweise sehr unterschiedlich ausfallen können.

Du solltest deshalb auf die Kosten in beiden Lebensphasen deiner Rentenversicherung achten – sowohl in der Anspar- als auch in der Rentenphase.

Beispiel:

Eine Rentenversicherung weist in der Ansparhase eine Effektivkostenquote von 1,2% aus. In der Rentenphase fallen 1,5% Kosten für die Verwaltung des Vertragsguthabens an. Hieraus ergibt sich eine monatliche Altersrente von 1.500 Euro. Liegen die Verwaltungskosten jetzt nur um 0,5% höher, also bei 2 Prozent, so sinkt die Monatsrente schon um 7,50 Euro. Das ergibt 90 Euro Verlust pro Jahr – nur weil die Kosten um 0,5% höher sind.

II. Renditeannahmen sind theoretisch – die Realität ist oft anders

Die Berechnung der Effektivkostenquote basiert auf einer konstanten jährlichen Renditeannahme (z. B. 4 % pro Jahr). Um die Effektivkostenquoten von zwei Anbietern vergleichen zu können, müssten also schonmal beide Anbieter mit derselben Rendite rechnen. Das ist leider nur selten der Fall.

Hinzu kommt, dass Kapitalmärkte stark (nach oben und unten) schwanken können – und mit ihnen auch die tatsächliche Kostenbelastung.

Beispiel :

Angenommen, du investierst in eine Fondspolice. Der Anbieter rechnet mit einer durchschnittlichen Jahresrendite von 4 % und zeigt dir eine Effektivkostenquote von 1,5 Prozent. Ein anderer Anbieter rechnet mit 6 % Rendite und kommt nur auf 1,2 % Kosten. Klingt nach einem besseren Angebot oder?

Auf den ersten Blick wirkt das zweite Angebot tatsächlich attraktiver. Aber der Unterschied liegt vor allem an der unterschiedlichen Wertentwicklung . Bei einer höheren Rendite fällt die Effektivkostenquote automatisch niedriger aus , weil die Kosten (z. B. Fixkosten) im Verhältnis zur höheren Wertentwicklung des Vertragsguthabens geringer ins Gewicht fallen. 1,5 % von 4 ergibt nämlich nur 6. 1,2 % von 6 ergibt jedoch 7,2.

Du solltest die Angebote deshalb auch mit unterschiedlichen Renditeerwartungen und somit anderen Effektivkosten vergleichen. Denn Kapitalmärkte können mitunter stark schwanken. Bleibt die erwirtschaftete Rendite vielleicht auch mal hinter den angenommenen 6 % zurück, kann die tatsächliche Kostenbelastung am Ende deutlich höher ausfallen als die auf dem Papier ausgewiesene Quote zunächst vermuten ließ.

III. Verzerrung durch Beitragshöhe und Laufzeit

Die Effektivkostenquote ist eine Art Durchschnittswert, der alle Kosten auf die Vertragslaufzeit und die eingezahlten Beiträge verteilt. Das klingt fair – doch genau hier liegt das Problem: Sie berücksichtigt, dass sich Fixkosten (z. B. Abschlusskosten) bei höheren Beiträgen und längeren Laufzeiten besser verteilen . Das bedeutet: Die Kostenbelastung pro Jahr fällt bei einem hohen Beitrag oder langer Laufzeit scheinbar geringer aus – auch wenn die tatsächlichen Kosten identisch sind.

Beispiel:

Diese beiden Verträge unterscheiden sich lediglich durch eine unterschiedlich lange Laufzeit und einen anderen Monatsbeitrag. Die Kostenstruktur (Alpha, Beta, Gamma) ist identisch.

Obwohl sich die Kosten nicht unterscheiden, sieht Vertrag B günstiger aus – einfach, weil der hohe Beitrag und die lange Laufzeit die Fixkosten (z. B. einmalige Abschlusskosten) pro Jahr „verdünnen“. Bei Vertrag A fallen dieselben Fixkosten stärker ins Gewicht, da sie auf weniger Beitrag und eine kürzere Laufzeit verteilt werden.

IV. Fondsauswahl und Überschussbeteiligung werden nicht berücksichtigt

Die Effektivkostenquote setzt konstante Fondskosten voraus und berücksichtigt auch nicht die Überschussbeteiligung der Gesellschaft . Doch die Fondskosten können variieren – je nachdem, ob du teure aktiv gemanagte Fonds oder günstige ETFs wählst. Die Höhe der Überschussbeteiligung unterscheidet sich von Versicherer zu Versicherer noch stärker.

Zwei wichtige Unterscheidungskriterien – nämlich die Fondsauswahl und die Finanzstärke des Versicherers – werden von der Effektivkostenquote aber nicht berücksichtigt.

Beispiel :

Ein Vertrag weist eine Effektivkostenquote von 1,5 % aus, basierend auf einem aktiv gemanagten Fonds mit 1,2 % Fondskosten und einer Überschussbeteiligung von 1 %.

Du entscheidest dich aber, ausschließlich in kostengünstige ETFs (z. B. 0,3 % Fondskosten) zu investieren.
Außerdem entwickelt sich die Überschussbeteiligung des Anbieters besser als erwartet (z. B. 1,5 % statt 1 %).

Ergebnis: Deine tatsächliche Kostenbelastung ist niedriger , als die ursprünglich kalkulierten Effektivkosten.

Das Problem ist aber auch umgekehrt möglich:

Du wechselst zwischendurch in teure Fonds oder der Anbieter kann die Überschüsse nicht wie kalkuliert leisten – dann fallen deine tatsächlichen Kosten höher aus.

Auf diese Parameter solltest du bei der Auswahl einer Rentenversicherung achten:

Die Wahl der richtigen Rentenversicherung ist keine Entscheidung, die du zwischen Tür und Angel treffen solltest. Die Effektivkostenquote sollte dir lediglich als erste Orientierung dienen.

Wenn du jedoch alle Kosten einer Rentenversicherung/ Fondspolice berücksichtigen möchtest, solltest du diese 5 Tipps beachten:

1. Vergleiche Angebote immer mit den gleichen Parametern

Bevor du Angebote gegenüberstellst, stelle sicher, dass die Rahmenbedingungen vergleichbar sind:

Beitragshöhe : Vergleiche nicht einen Vertrag mit 50 € Monatsbeitrag mit einem anderen mit 300 €, sondern gleiche die Summen an.
Laufzeit : Ein Vertrag über 12 Jahre hat eine ganz andere Kostenverteilung als ein Vertrag über 40 Jahre. Gleiche auch hier die Bedingungen an.
Fondsauswahl : Ein Vertrag, der teure aktiv gemanagte Fonds beinhaltet, sollte nicht mit einem Angebot mit kostengünstigen ETFs verglichen werden. Vielmehr sollte alle Angeboten derselbe Fonds bzw. ETF hinterlegt werden.
Renditeannahmen : Achte darauf, dass die Angebote mit der identischen Rendite (z. B. 4 % oder 6 %) berechnet wurden.

2. Betrachte auch die Kosten während der Rentenphase

Viele Verbraucher achten nur auf die Ansparphase, vergessen aber die Kosten, die während der Auszahlung (Rentenphase) anfallen. Frag deinen Berater konkret:

Wie hoch sind die Verwaltungskosten in der Rentenphase?
Welche Gebühren fallen für die Auszahlung (z. B. Rentenzahlung) an?
Gibt es Unterschiede, ob ich eine lebenslange Rente wähle oder mir das Kapital (teil)auszahlen lasse?

3. Prüfe die Fondsauswahl und die Überschusserwartung deines Anbieter s

Welche Fonds stehen tatsächlich zur Auswahl? Gibt es auch kostengünstige ETFs?
Wie hoch sind die tatsächlichen Fondskosten?
Wie gut ist die Finanzstärke und die Überschussbeteiligung des Anbieters?
Hat der Anbieter eine verlässliche Bilanz und gute Bewertungen von Ratingagenturen?

4. Nutze die Effektivkostenquote als groben Anhaltspunkt, aber entscheide niemals nur auf dieser Basis

Die Effektivkostenquote gibt dir einen ersten Eindruck, wie hoch die Kostenbelastung ist.
Aber: Sie berücksichtigt nicht alle Faktoren (z. B. Rentenphase, individuelle Vertragsänderungen, Zuzahlungen, Überschüsse).
Verwende die Quote als eine Orientierung , aber ziehe immer weitere Kriterien hinzu, bevor du entscheidest.

5. Lass dich professionell beraten, um die Details der Kostenstruktur zu verstehen

Ein Versicherungsmakler kann dir die reale Kostenstruktur berechnen und dir damit helfen, die einzelnen Angebote richtig einzuordnen.
Er wird dir auch erklären, wie sich zusätzliche Kosten (z. B. durch Dynamikanpassungen, Teilauszahlungen, Beitragsfreistellungen) auf deine Rendite auswirken können.
Lass dir die Kosten transparent aufschlüsseln und nach Möglichkeit in Euro-Beträgen nennen, nicht nur in Prozent.

Fazit: Die Effektivkostenquote – nützlich, aber nicht die ganze Wahrheit

Die Effektivkostenquote ist ein praktisches Werkzeug, um die Kostenbelastung einer Rentenversicherung grob einzuschätzen. Sie zeigt dir, wie stark die Rendite deines Vertrags durch Abschluss-, Verwaltungs- und Fondskosten gemindert wird.

Besonders für Verbraucher, die sich in einem Markt voller „Testsieger“ und utopischer Hochrechnungen orientieren müssen, ist die Quote eine willkommene Hilfestellung.

Aber Vorsicht: Die Effektivkostenquote ist eben nur ein Indikator – kein Preisschild . Sie lässt viele wichtige Faktoren außen vor und bietet dir deshalb keine Garantie für die beste Altersvorsorge.

Wir empfehlen

Nutze die Effektivkostenquote als grobe Orientierung , aber triff deine Entscheidung nie allein auf dieser Basis . Lass dich nicht von Hochglanzbroschüren blenden – frag nach den Details, den Kosten in der Rentenphase und den echten Erträgen.

Und lass dich von einem Profi beraten, damit du am Ende nicht mit weniger dastehst, als du dir erhofft hast.

Buche gleich hier dein kostenloses Erstgespräch bei uns , um eine passende Rentenversicherung mit fairen Kosten für dich zu finden.

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Über den Autor:

Altersvorsorge steht ganz oben – und trotzdem macht’s kaum jemand richtig

Mon, 02 Jun 2025 08:18:33 GMT

Hauptsache abgesichert? Die teuren Fehler bei deiner Altersvorsorge

Die Altersvorsorge ist und bleibt das wichtigste Sparziel der Deutschen . Das zeigt die Frühjahrsumfrage 2025 des Verbands der Privaten Bausparkassen . Demnach nennen über 60 % der Befragten die Altersvorsorge als wichtigstes Sparmotiv. Erst dahinter kommt mit 45 % der eigene Konsum.

Die Mehrheit ist also bereit auf Konsum zu verzichten und investiert das Geld lieber, um für ein angenehmes Altwerden vorzusorgen.

Doch warum haben dann so wenige überhaupt eine private Altersvorsorge - geschweige denn eine durchdachte? Warum verlassen sich so viele auf nur ein Produkt und lassen damit Förderungen ungenutzt?

Warum kaufen so viele einen viel zu teuren Vertrag, der sie über die Laufzeit schnell mehrere Zehntausend Euro kostet? Oder haben einen Anbieter gewählt, der in der nächsten Finanzkrise ins Wanken geraten könnte?

Es wirkt oft so, als wolle man das Thema Altersvorsorge einfach nur schnell vom Tisch haben – ganz gleich, ob man ein effizientes Produkt gewählt hat oder nicht. Hauptsache, man hat es irgendwie erledigt.

Doch das ist leider der falsche Ansatz – und der häufigste Grund, warum viele später frustriert sind, wenn die aktuellen Vertragswerte ins Haus flattern:

Noch immer weniger drin als eingezahlt!?

Über drei Prozent Kosten, die die Vertragsrendite schmälern!?

„Versicherungen sind doch eh alles Betrüger“, heißt es dann auch mal. Es wird ieber gar nichts gemacht, das Geld am besten noch unter das Kopfkissen gelegt, so dass die Inflation beständig und stetig daran nagen kann.

Dabei liegt es meist an einem selbst:

❌ Nicht genug Zeit in den Vergleich gesteckt.

❌ Einfach irgendeinem Testsieger vertraut.

❌ Auf den Rat von Laien aus dem Freundes- und Bekanntenkreis gehört.

❌ Nicht mit einem Versicherungsmakler gesprochen.

Die falsche Altersvorsorge – Ein teurer Vertrag kostet dich schnell mal 30.000 Euro!

In einem dem Versicherungsvertragsgesetz konform, also vollständigen Vertragsangebot werden alle enthaltenen Kosten aufgeführt. Die sich daraus ergebende Effektivkostenquote , drückt die Minderung der Jahresrendite aufgrund aller Vertragskosten aus. Je niedriger, desto besser – aber leider kaufen immer noch viele blind Verträge mit hohen Kosten. Die oben dargestellten, fast vier Prozent Kosten, sind leider keine Seltenheit.

Auf welche Kriterien du bei der Auswahl deiner Fondspolice achten solltest, haben wir in dem Beitrag „Kennzahlen statt Märchen: Worauf du bei Rentenversicherungen wirklich achten solltest“ anschaulich aufbereitet.

Altersvorsorge ist einfach – du musst es nur richtig machen!

In seinen Lebensabend zu investieren ist wirklich kein Hexenwerk. Du brauchst nur drei Zutaten:

Die Motivation , sich einmal ausführlich damit zu beschäftigen.
Den kritischen Blick , auf den undurchsichtigen Angebotsdschungel.
Deinen Versicherungsmakler , der die Produktauswahl für dich filtert und dir die passenden Angebote vorstellt.

Und hier kommt die Fondspolice ins Spiel – als smarte, transparente und langfristig flexible Lösung für deine Altersvorsorge. Dein erster Schritt , bei welchem du dich auch noch gar nicht bis ans Ende aller Tage binden musst.

Was ist die Fondspolice?

Die Fondspolice ist im Grunde ein Fonds- bzw. ETF-Depot, um welches ein Versicherungsmantel gelegt wird. Das Produkt nennt sich dann fondsgebundene Rentenversicherung oder einfach Fondspolice.

Durch den Versicherungsmantel ergeben sich zwei unterschiedliche Investitionsziele für die Fondspolice und das Fondsdepot:

Mit dem "nackten" Fondsdepot wird Investitionskapital aufgebaut. Der Fokus liegt auf einer möglichst hohen Rendite und einer möglichst günstigen Kostenstruktur.
Die "ummantelte" Fondspolice ist ein flexibler und (für ein Altersvorsorgeprodukt) günstiger Baustein deiner Altersvorsorge. Der Fokus liegt auf der dauerhaft garantierten Absicherung deines Lebensabends.

Man muss sich das wirklich mal klar machen: Nehmen wir an, du investierst 300€ im Monat über 30 Jahre hinweg und deine Anlage erwirtschaftet konstant 6% im Jahr. Dann hat sich am Ende ein Kapital von 293.859,28€ angesammelt. Möchtest du dir davon jeden Monat 2.000€ Rente auszahlen lassen, so hält das ganze Konstrukt ein Bisschen mehr als 12 Jahre, also vielleicht bis zu deinem 79. Lebensjahr.

Zugegeben ist diese Berechnung sehr vereinfacht dargestellt. Sie soll lediglich deutlich machen, wie viel Kapital du ohne irgendeinen Mantel tatsächlich benötigst, um auch ernsthaft von Altersvorsorge sprechen zu können.

Hast du dein Geld hingegen in einen Versicherungsmantel eingezahlt, bekommst du jedoch eine lebenslange Rentengarantie zugesichert.

Die fünf Vorteile der Fondspolice

Mit der Fondspolice sicherst du dich gegen eins deiner existenziellen Risiken ab - die Altersarmut. Diese Absicherung bringt deine Beiträge sozusagen sicher über die Linie und garantiert dir ein lebenslanges Einkommen.

Du weißt nicht, wie lange du leben wirst , aber du möchtest bestimmt, dass deine Altersvorsorge die vereinbarte Rente zahlt, so lange du auf dieser Welt bist.
Du möchtest zwar schon in Fonds bzw. ETFs investieren, aber das angesparte Guthaben soll schon irgendwie garantiert sein und nicht weniger werden dürfen.
Solltest du doch früher versterben, möchtest du das Vertragsguthaben deinen Kindern zugutekommt.
In den Vertrag soll auch dann weiter eingezahlt werden, wenn du kein Gehalt mehr bekommst, weil du berufs- oder erwerbsunfähig geworden bist.
Du profitierst von einer günstigeren Besteuerung als z.B. beim Fondsdepot.

Altersvorsorge braucht Sicherheit!

Für das Investitionsziel „Altersvorsorge“ wünschen sich die Menschen nämlich Sicherheit. Ziemlich genau der Hälfte aller Deutschen ist es wichtig , dass das investierte Kapital sicher angelegt wird und auf der Strecke nicht verloren gehen kann.

Die eigene Vorsorge für den Ruhestand soll sicher sein ,

bei Kursschwankungen,
bei Krankheit,
Berufsunfähigkeit und
soll die Rente auszahlen, solange man eben lebt.

So ist es doch ideal, dass dir eine Fondspolice all diese Sicherheit bieten kann.

Warum die Fondspolice dein (erster) Baustein der Altersvorsorge sein sollte

Nachdem ich im Beratungsgespräch die jeweiligen Vor- und Nachteile der zur Auswahl stehenden Altersvorsorgeschichten erläutert habe, entgegen mir, insbesondere junge Kunden, dass sie sich noch gar nicht entscheiden möchten, ob sie heute schon einen Vertrag abschließen möchten, den sie später ausschließlich für die Altersvorsorge verwenden können. Verträge, die keine einmalige Kapitalauszahlung, sondern nur eine lebenslange Verrentung vorsehen, sind deshalb weniger beliebt.

Gleichzeitig ist aber jedem klar, dass er seine Altersvorsorge selbst in die Hand nehmen muss, was die eingangs erwähnte Studie belegt.

Genau diese Entscheidungsfreiheit bietet die Fondspolice. Sie ermöglicht es dir, dich erst zum Rentenbeginn über einmalige Auszahlung oder Verrentung oder eine Mischung zu entscheiden.

Mittels einer Fondspolice kannst du in über 20 ETF gleichzeitig investierten und umschichten, ohne dass dabei – wie beim Fondsdepot – Steuern und Sozialabgaben anfallen. Der Zinseszinseffekt so nämlich auf das gesamte Kapital Einfluss nehmen, weil der Versicherungsmantel vor dem Steuerzugriff schützt. Dadurch kannst du auch zwischendurch deine Kursgewinne sichern , ohne dass das Kapital direkt durch Abgeltungssteuer und Solidaritätszuschlag weniger wird.

Ohne Einkommen, keine Altersvorsorge – das ist klar. Nur gut, dass du bei einer Fondspolice einen Berufsunfähigkeitsschutz einbauen kann, der den Vertrag weiter befüllt, auch wenn du selbst nicht mehr dazu im Stande bist. Gerade bei jungen Leuten kann dieser Schutz entscheidend sein, um die Altersvorsorge auch im Ernstfall weiterzuführen.

Die Fondspolice für deine Altersvorsorge:

Steuerstundung : Innerhalb der Fondspolice kannst du umschichten, Gewinne realisieren oder das Rebalancing durchführen, ohne dass sofort Steuern anfallen .
Flexibilität : Du kannst erst zum Rentenbeginn entscheiden, ob du dir das Kapital auszahlen oder verrenten lässt – oder eine Mischform wählst.
Kapitalschutz : Auf Wunsch können Garantien enthalten sein, die das Guthaben zum Rentenbeginn sichern.
Sicherheit : Berufsunfähigkeitsschutz sorgt dafür, dass der Vertrag auch dann weiter befüllt wird, wenn du es selbst nicht mehr kannst.

Hör auf, deine Altersvorsorge nur „irgendwie“ zu machen!

Die meisten wissen, dass Altersvorsorge wichtig ist. Ganze 61% der Deutschen verspüren sogar eine ausgeprägte Angst vor Altersarmut, wie aus dem aktuellen Altersvorsorge Monitor 2025 von Nordlight Research und dem Institut Wirtschaft und Gesellschaft (IWG) hervorgeht.

Trotzdem handeln viele falsch oder gar nicht. Die Fondspolice ist die Lösung für alle, die es richtig und nachhaltig machen wollen:

Einfach verständlich
Flexibel und steuerlich vorteilhaft
Für jedes Alter und jede Lebenssituation
Auch perfekt für Eltern, die ihren Kindern die Altersvorsorge einfach machen möchten

Also: Warte nicht. Vergleiche genau. Lass dich beraten – und fang endlich an.

Buche jetzt dein kostenloses Erstgespräch und sichere dir deine ganz persönliche Fondspolice.

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Über den Autor:

So organisierst du deine Finanzen: Ein Leitfaden zum Drei-Topf-Modell

Tue, 13 May 2025 13:00:04 GMT

Finanzen planen mit System – Weniger Chaos, mehr Struktur!

Mit dieser Finanzstrategie stellst du sicher, dass du sowohl für jedes Investitionsziel als auch für unvorhergesehene Ereignisse bestens aufgestellt bist und dir das benötigte Guthaben stets zur Verfügung steht. Der große Vorteil des Drei-Topf-Modells ist seine Anpassungsfähigkeit. Egal, in welcher Lebensphase oder Situation du dich befindest, das Modell kann individuell auf deine Bedürfnisse und Ziele zugeschnitten werden. Die flexible Verteilung des Kapitals ermöglicht es dir, auf Veränderungen in deinem Leben schnell und effektiv zu reagieren, sei es durch berufliche Veränderungen, familiäre Ereignisse oder persönliche Wünsche.

Was ist das Drei-Topf-Modell?

Das Drei-Topf-Modell basiert auf der Idee, dein Geld in drei verschiedene Spartöpfe mit unterschiedlichen Anlagehorizonten aufzuteilen: kurz-, mittel- und langfristig . So wird sichergestellt, dass du für jede finanzielle Situation gerüstet bist.

Topf 1: Der Liquiditätstopf

Der kurzfristige Topf stellt deinen Notgroschen dar. Damit kannst du auf plötzlich notwendige Ausgaben entspannt und flexibel reagieren. Zum Beispiel, wenn die Waschmaschine den Geist aufgibt, du neue Winterreifen benötigst oder eine unerwartete Nachzahlung leisten musst. Eine gut gefüllte Cashkasse sorgt dafür, dass du solche Überraschungen ohne finanziellen Stress bewältigst.

Dein Anlageziel ist deshalb auch nicht die Kapitalvermehrung, sondern das sichere Aufbewahren für schlechte Zeiten. Eine Faustregel ist, dass du mindestens drei bis sechs Monatsbruttogehälter auf der hohen Kante hast. Nicht unbedingt im Sparstrumpf, sondern eher auf dem Tagesgeldkonto.

Topf 2: Der Investitionsstopf

Mit dem mittelfristigen Topf baust du Kapital für größere Investitionen auf. Hier eignet sich ein bspw. Fondssparplan hervorragend, weil du dich an der Wertschöpfungskette von Unternehmen beteiligst und von deren Geschäftserfolg profitierst. Du setzt nicht akut benötigtes Kapital ein, um es im Schlaf für dich arbeiten zu lassen. Das bedingt im Regelfall, dass deine Anlage auch Schwankungen unterworfen ist, damit sie eine ordentliche Rendite abwirft. Da deine Cashkasse gut gefüllt ist, kannst du dich vielmehr über jene Schwankungen freuen, weil du zum "Sonderpreis" einkaufst.

Den zweiten Topf füllst du auch nicht bis ins Unendliche auf, weil er dir nicht den schönen Nebeneffekt des Steuervorteils bietet. Vielmehr sollen damit weiterführende Investitionen, wie Eigentumswohnung oder Pflegeimmobilie , die du wiederum vermietest, getätigt werden können. Die Mieteinnahmen bieten dir nicht nur regelmäßige Zahlungen, sondern durch die Absetzbarkeit der Zinsen auch steuerliche Vorteile, die dein zu versteuerndes Einkommen senken.

Topf 3: Der Zukunftstopf

Unser aller langfristiges Investitionsziel ist es, irgendwann nicht mehr arbeiten zu müssen und trotzdem den Lebensstandard zu halten. Da der Zeithorizont oft über 30 Jahre beträgt, eignen sich in diesem Topf z.B. Rentenversicherungen . Diese kannst du mit Schutzmechanismen wie Berufsunfähigkeits - oder Todesfallabsicherungen kombinieren, um dein Rentenziel entspannt zu erreichen. Gleichzeitig kannst du, mit dem entsprechenden Produkt, wieder dein zu versteuerndes Einkommen senken .

Für wen eignet sich das Drei-Topf-Modell?

Das Drei-Topf-Modell ist eine vielseitige und anpassbare Strategie, die sich für eine Vielzahl von Menschen und Lebenssituationen eignet. Im Grunde aber für jeden und besonders für diese fünf.

1. Berufseinsteiger und junge Erwachsene

Für Berufseinsteiger und junge Erwachsene ist das Drei-Topf-Modell ideal, um frühzeitig eine solide finanzielle Grundlage zu schaffen. Durch den frühen Start können sie den Zinseszinseffekt optimal nutzen und sich bereits in jungen Jahren auf zukünftige finanzielle Ziele vorbereiten. Zudem lernen sie, ihr Geld systematisch zu verwalten und sparen sich damit unnötigen finanziellen Stress.

2. Familien und Paare

Familien und Paare profitieren besonders von der Struktur und Flexibilität des Drei-Topf-Modells. Es hilft ihnen, für unvorhergesehene Ausgaben wie Reparaturen oder medizinische Notfälle gerüstet zu sein (Topf 1), mittelfristige Ziele wie ein Eigenheim oder die Ausbildung der Kinder zu erreichen (Topf 2) und langfristig für die eigene Altersvorsorge zu investieren (Topf 3). Die klare Aufteilung der finanziellen Ressourcen sorgt dafür, dass alle Familienmitglieder abgesichert sind.

3. Selbstständige und Freiberufler

Selbstständige und Freiberufler haben oft ein unregelmäßiges Einkommen und benötigen daher eine flexible Finanzstrategie. Das Drei-Topf-Modell ermöglicht es ihnen, finanzielle Reserven aufzubauen, die sie in Zeiten geringerer Einnahmen nutzen können. Der erste Topf bietet Sicherheit für kurzfristige Engpässe, während der zweite und dritte Topf ihnen helfen, mittelfristige Geschäftsinvestitionen und langfristige Altersvorsorge zu planen.

4. Menschen in der Mitte ihres Arbeitslebens

Für Menschen, die sich in der Mitte ihres Arbeitslebens befinden, bietet das Drei-Topf-Modell eine Möglichkeit, ihre Finanzen neu zu strukturieren und gezielt auf zukünftige Ziele hin zu arbeiten. Viele in dieser Lebensphase haben bereits gewisse Ersparnisse und Investitionen , die sie optimieren können, um ihre finanzielle Sicherheit zu erhöhen und ihre Altersvorsorge zu stärken.

5. Senioren und Rentner

Auch für Senioren und Rentner ist das Drei-Topf-Modell von Vorteil. Obwohl der Schwerpunkt eher auf dem Erhalt und der Verwaltung des vorhandenen Kapitals liegt, können sie durch die Strukturierung ihrer Finanzen sicherstellen , dass sie genügend Liquidität für kurzfristige Ausgaben haben (Topf 1), sich mittelgroße Wünsche erfüllen können (Topf 2) und gleichzeitig ihre langfristige finanzielle Unabhängigkeit bewahren (Topf 3). Die klare Aufteilung hilft, das vorhandene Vermögen sinnvoll zu nutzen und auf verschiedene Bedürfnisse abzustimmen.

Die Strategie hinter dem Drei-Topf-Modell

Nachdem du einen Einnahme-Ausgaben-Check gemacht hast und weißt, wie viel Monatsbudget dir zur Verfügung steht, senkst du dieses um 25%. Das ist dein Sicherheitspuffer falls es doch mal mehr Ausgaben bzw. Fixkosten sein sollten, als ursprünglich geplant.

Der Erfolg des Drei-Topf-Modells steht und fällt mit der Regelmäßigkeit deiner Zahlungen. Je länger du investierst, desto größer der Hebel durch den Zinseszinseffekt . Du sollst deshalb stets einen für dich gemütlichen Monatsbeitrag wählen, den du voraussichtlich immer erbringen kannst.

Der Sicherheitspuffer bietet dir zudem die Flexibilität , überschüssiges Budget nach Bedarf auf die drei Töpfe zu verteilen. Und zwar so, wie es für deine Lebens- und Karriereplanung aktuell notwendig ist. Du möchtest dir kurzfristig eine Immobilie kaufen? Dann schiebe das Überlaufkapital in den ersten Topf und erhöhe damit dein Eigenkapital für die Immobilienfinanzierung. Du möchtest dich mittelfristig selbständig machen? Dann lass das Kapital bis dahin noch etwas für dich arbeiten und schiebe es in den zweiten Topf. Du hast einen großen Bonus erhalten und möchtest nicht so viel davon versteuern müssen? Dann schiebe es in den dritten Topf.

Die Grundregeln des Drei-Topf-Modells

Das Drei-Topf-Modell folgt einigen einfachen, aber effektiven Grundregeln, die dir helfen, deine finanzielle Sicherheit und langfristigen Wohlstand zu gewährleisten. Hier sind die wichtigsten Grundregeln:

Regelmäßigkeit ist entscheidend: Das wichtigste Prinzip des Drei-Topf-Modells ist die Regelmäßigkeit. Es ist entscheidend, dass du kontinuierlich und diszipliniert in deine Töpfe einzahlst. Egal, ob es sich um monatliche Beiträge oder einmalige Zahlungen handelt, Konstanz ist der Schlüssel zum Erfolg. Je länger und regelmäßiger du investierst, desto öfter kannst du zum „Sonderpreis“ einkaufen.
Früh anfangen: Je früher du mit dem Drei-Topf-Modell beginnst, desto besser. Der Zeithorizont ist ein wesentlicher Faktor für das Wachstum deiner Investitionen. Durch den frühen Start profitierst du länger vom Zinseszinseffekt , was deine Ersparnisse und Investitionen erheblich steigern kann. Auch kleine Beträge, die frühzeitig und regelmäßig investiert werden, können über die Jahre hinweg beachtlich wachsen.
Flexibilität bewahren: Das Drei-Topf-Modell ist flexibel und passt sich deinen Lebensumständen an. Es ermöglicht dir, dein Kapital je nach Bedarf zwischen den Töpfen zu verschieben. Diese Flexibilität ist besonders wichtig, um auf Veränderungen in deinem Leben reagieren zu können, sei es ein Immobilienkauf, der Wunsch nach Selbstständigkeit oder das Bedürfnis, Steuerlasten zu optimieren.
Diversifikation beachten: Diversifikation ist ein grundlegendes Prinzip in der Finanzplanung. Streue dein Kapital in jedem Topf auf verschiedene Anlageprodukte, um das Risiko zu minimieren und die Chancen auf Rendite zu maximieren. Beispielsweise könntest du im mittelfristigen Topf in verschiedene Fonds und ETFs investieren, während du im langfristigen Topf verschiedene Rentenversicherungen kombinierst.
Professionelle Beratung in Anspruch nehmen: Die Auswahl der richtigen Produkte für deine Töpfe kann komplex sein. Insbesondere weil deine drei Töpfe aufeinander abgestimmt sein sollten, um Doppelbeiträge zu vermeiden. Daher ist es ratsam, professionelle Beratung in Anspruch zu nehmen. Ein erfahrener Finanzberater kann dir helfen, die besten Anlageprodukte zu finden, die deinen Zielen und deinem Risikoprofil entsprechen. Bei bamboo finance stehen dir Experten zur Seite, die dich bei der Einrichtung und Optimierung deines Drei-Topf-Modells unterstützen.

Deine 4 Schritte zum Drei-Topf-Modell:

Um das Drei-Topf-Modell erfolgreich umzusetzen, solltest du strukturiert vorgehen und systematisch planen. Hier sind die vier entscheidenden Schritte, die dir dabei helfen, deine Finanzen optimal zu organisieren:

Einnahmen und Ausgaben erfassen: Verschaffe dir einen Überblick über deine finanzielle Situation, um zu wissen, welches Monatsbudget dir zur Verfügung steht.
Bestandsaufnahme des bisherigen Vermögens: Prüfe, wie viel Kapital bereits vorhanden ist und wie deine bestehenden Produkte hinsichtlich Zins und Kosten zu bewerten sind.
Definiere deine Investitionsziele: Überlege dir, was du erreichen möchtest und wann welches Kapital verfügbar sein soll.
Produkte einrichten: Wähle die passenden Produkte für jeden Topf aus. Hierbei ist die Unterstützung durch einen Profi ratsam, um die besten Angebote zu finden.

Wir empfehlen

Das Drei-Topf-Modell bietet eine klare und flexible Struktur für deine Finanzplanung. Es hilft dir, sowohl auf kurzfristige finanzielle Überraschungen vorbereitet zu sein als auch deine mittel- und langfristigen Ziele systematisch zu erreichen.

Möchtest du das Drei-Topf-Modell für deine Finanzplanung einrichten? Buche jetzt ein kostenloses Erstgespräch mit einem unserer Experten und starte noch heute mit einer soliden und nachhaltigen Finanzstrategie.

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Über den Autor:

Das Vermögenshaus – dein Bauplan für stabile Finanzen

Fri, 09 May 2025 13:44:35 GMT

Erst das Fundament, dann das Dach – wie du deine Finanzen wie ein Haus planst

Vermögensaufbau ist wie ein Hausbau : Wer einfach mal irgendwie mit dem Bau beginnt, riskiert, dass alles zusammenbricht. Es braucht ein stabiles Fundament, bevor du Stockwerke aufeinanderschichtest. Genau dieses Prinzip steckt hinter dem Vermögenshaus – einem Modell, mit dem du deine Absicherung und deinen Vermögensaufbau in eine klare Struktur bringst.

Warum ein Haus – und kein Flickenteppich?

Viele Menschen besitzen eine bunte Sammlung an Versicherungen und Finanzprodukten – ohne echten Plan. Mal hat der Bankberater etwas empfohlen, mal ein Kumpel, der sich so ein Bisschen auskennt. Am Ende ist es wie bei einem Haus mit schiefen Wänden und einem undichten Dach: nichts passt richtig zusammen.

Das Vermögenshaus ist ein durchdachter Bauplan für deine Finanzen. Wir bauen Stein für Stein, so dass alles perfekt aufeinander abgestimmt ist und fest ineinander greift – von der Absicherung deiner Existenz bis hin zu deinen finanziellen Zielen.

Und das Beste: Du hast die Übersicht, sparst Geld und kannst am Ende frohlocken: „Endlich erledigt!“

Die fünf Etagen des Vermögenshauses

Das Fundament: Deine Existenz absichern – bevor du an Vermögensaufbau denkst

Bevor du dein Geld investierst oder fürs Alter vorsorgst, musst du eine zentrale Frage klären : Was passiert, wenn du morgen krank wirst und zwei oder zehn Monate nicht mehr arbeiten gehen kannst? Wenn du berufsunfähig wirst und deinen Job nicht mehr ausüben kannst? Oder du sogar erwerbsgemindert bist, weil du gar keiner beruflichen Tätigkeit mehr nachgehen kannst? Wenn du jemand anderem versehentlich einen großen Schaden zufügst?

Diese drei Existenzrisiken , die wir übrigens alle gemeinsam haben, sollten zuerst und vollumfänglich abgesichert sein.

Das Fundament schützt dich also vor den finanziellen Folgen durch (schwere) Krankheit , Berufsunfähigkeit und Schadensersatzforderungen. Ohne diesen Schutz fällt dein Vermögenshaus schnell wie ein Kartenhaus in sich zusammen.

Solange man gesund ist, denkt niemand an den Ernstfall. Doch schon eine schwere Grippe, ein Unfall mit dem Fahrrad oder eine psychische Erkrankung können dazu führen, dass du länger ausfällst.

Das Fundament trägt deine Existenzrisiken:

Krankenversicherung : Gesundheit ist unser höchstes Gut. Wenn du sie besser schützen möchtest, kannst du deine Versorgung „modernisieren“.
Berufsunfähigkeitsversicherung : Deine Arbeitskraft ist dein größter Vermögenswert. Rechne ruhig mal nach: Jahresbruttoeinkommen x voraussichtliche Arbeitsjahre. Viel oder? Berücksichtige dann mal die Inflation. Da staunstè erst so richtig Bauklötze!
Privathaftpflicht : Weil immer mal was passieren kann – und das oft auch noch richtig teuer wird.

Erst wenn das Fundament sicher steht, wird das Haus stabil!

Erdgeschoss: Deine Familie absichern – weil ihre Risiken auch deine sind

Im Erdgeschoss befinden sich oft das Wohnzimmer und die Küche. Die beiden Räume, in denen deine Familie zusammen findet.

Die gesundheitlichen und finanziellen Risiken deiner Familie können dich stark belasten – emotional und wirtschaftlich. Wenn dein Kind einen Unfall hat, deine Eltern pflegebedürftig werden oder dein Partner verstirbt, bist am Ende du derjenige, der auffängt, organisiert und bezahlt.

Genau deshalb gehört die Familienabsicherung in das Erdgeschoss deines Vermögenshauses.

Im Erdgeschoss achtest du auf:

Kinder sind wundervoll – aber sie können Gefahren oft nicht richtig einschätzen. Gerade im Straßenverkehr reicht ein einziger Moment der Unachtsamkeit.
Wenn die Eltern zum Pflegefall werden, betrifft das nicht nur sie – sondern auch dich. Du stehst vor der Wahl: Selbst pflegen und damit „Überstunden“ machen? Oder Arbeitszeit und somit Einkommen reduzieren? Und was ist erst mit den Kosten im Heim?
Dein Partner wird plötzlich aus dem Leben gerissen und du stehst auf einmal mit Hausfinanzierung und Kind alleine da.

1. Obergeschoss: Freizeitabsicherung – du bestimmst, was du brauchst

Im ersten Obergeschoss deines Vermögenshauses geht es um Absicherungen, die vielleicht nicht für jeden Menschen zwingend notwendig sind , aber doch schon sehr sinnvoll für viele – je nach Lebensstil, Hobbies und Sicherheitsbedürfnis. Hier befindet sich dein Hobbyraum.

Existenzsichernd für dich werden die Versicherungen aus dem 1. OG spätestens dann, wenn du z.B. Fahrrad oder Motorrad fährst, kletterst, Kampfsport machst oder ähnliche risikoreichen Hobbies und Sportarten ausübst. Das Fahrrad steht schließlich meist im Keller und nicht im Obergeschoss.
Wenn du gerne verreist, kann dir auch auf einer Reise ein Unfall passieren oder du wirst krank. Die meisten möchten dann lieber zu Hause behandelt werden. Ein Rücktransport ist aber teuer.

2. Obergeschoss: Vermögensabsicherung – schütze, was du dir mit Mühe aufgebaut hast

Du hast dir mit deiner Arbeit bereits einiges aufgebaut: Möbel, Technik, Kleidung, Schmuck, ein Fahrrad, ein Auto oder wertvolle Erinnerungsstücke. All das ist Teil deines Alltags – und oft auch Ausdruck deiner Lebensleistung.

Viele Menschen lagern ihre Wertsachen oder Schmuck im Schlafzimmer – genau da, wo bei einem Einbruch oft als Erstes gesucht wird.
Manchmal geht es gar nicht darum, ob du im Recht bist – sondern ob du es dir leisten kannst, dafür zu kämpfen.
Dein Auto ist für viele mehr als nur ein Fortbewegungsmittel – es ist Mobilität, Freiheit oder ein Arbeitsmittel.

Im 2. Obergeschoss deines Vermögenshauses geht es genau darum: Dein Hab und Gut zu schützen.

Dach: Vermögensaufbau – weil Träume nicht von allein wahr werden

Wenn dein Fundament steht, die Familie abgesichert ist und dein Besitz geschützt – dann geht es ans Dach : deinen Vermögensaufbau . Hier planst du nicht mehr nur für Notfälle, sondern für das, was du wirklich willst im Leben.

Das können kleinere Wünsche sein – ein neues E-Bike, ein Jahr Elternzeit, eine Weltreise – oder große Ziele wie die eigene Immobilie, finanzielle Unabhängigkeit oder ein sorgenfreier Ruhestand.

Aber ganz klar: Ohne Planung passiert hier wenig. Und wer zu spät anfängt, zahlt oft drauf – in Form von höheren Monatsbeiträgen.

Ohne Absicherung kann jede Krise deinen Vermögensaufbau zunichtemachen.
Und ohne Plan bleibt oft nur loses Stückwerk.

Deshalb ist der Dachausbau kein Einstieg, sondern die logische Krönung eines durchdachten Vermögenshauses.

Das Drei-Topf-Modell – dein System für echten Vermögensaufbau

Wenn wir über das Dach sprechen, sprechen wir automatisch auch über das Drei-Topf-Modell , das du ausführlich in diesem Beitrag findest: So organisierst du deine Finanzen – das Drei-Topf-Modell

Kurz erklärt:

Topf 1: Rücklagen – für kurzfristige Ausgaben und Notfälle (z. B. Reparaturen, Umzug, Nachzahlungen)
Topf 2: Investitionskapital – für mittelfristige Projekte (z. B. Immobilie, Praxisgründung, Elternzeit)
Topf 3: Altersvorsorge – für deinen Lebensabend (z. B. Rentenversicherungen und Immobilien)

Gemeinsam sorgen diese drei Töpfe dafür, dass du in jeder Lebensphase die passende Lösung hast – und dein Vermögensaufbau nicht nur irgendwo stattfindet, sondern gezielt und sinnvoll .

Dein Vermögenshaus wächst Etage für Etage – bis das Dach deine Wünsche trägt

Finanzen brauchen Struktur – sonst knarzt und tropft es an allen Winkeln und Ecken. Mit dem Vermögenshaus bekommst du endlich Ordnung und Struktur in deine Finanzen .

Ein gut durchdachter Bauplan , mit dem du weißt, wo du stehst, was als Nächstes kommt und wie du deine Ziele erreichen kannst.

Mit dem Vermögenshauses stellst du sicher:

Stein auf Stein zum Erfolg: Ein Vertrag allein ist noch keine Strategie. Erst wenn alle Bausteine – Versicherung, Sparplan, Vorsorge – aufeinander abgestimmt sind, entsteht eine funktionierende Gesamtstruktur.
Nicht alle Eier in einen Korb: Keine Bank, kein Versicherer dieser Welt hat in jedem Bereich genau das Produkt, mit dem besten Preis-/ Leistungsverhältnis für dich. Treu sein bringt dir nichts.
Die Mischung macht`s: Stell dein Vermögenshaus auf mehrere Träger auf, indem du dir die Vorteile (Förderung, Zuschüsse, Steuerersparnis) aus allen Bereichen sicherst. Nur so bist du auch für alles was sich da noch in der Zukunft verändern und ergeben wird (Leben & Karriere), bestens aufgestellt. Vor allem aber holst du mehr aus deinen Euros raus.

Jetzt ist der richtige Moment – auch wenn du glaubst, es sei zu spät

Egal, ob du gerade erst beginnst oder schon einen ganzen Haufen an Verträgen hast: Es ist nie zu spät, um dein Vermögenshaus zu reparieren, auszubauen oder zu verschönern.

Bereit für den ersten Spatenstich? Dann geht`s hier zu Anmeldung.

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Über den Autor:

Ein Leben lang gearbeitet, um als Rentner zu sparen?

Mon, 28 Apr 2025 14:06:28 GMT

Du planst deinen Sommerurlaub – aber nicht deinen Ruhestand?

Neuer Fernseher? Wird genau verglichen. Der nächste Urlaub? Da wird stundenlang geplant:

Du klickst dich durch zig Webseiten,

liest Bewertungen,

vergleichst Angebote,

suchst nach Brückentagen,

gehst vielleicht sogar noch ins Reisebüro – einfach, weil’s sich gut anfühlt, auf Nummer sicher zu gehen und die Vorfreude natürlich groß ist.

Was kosten die Flüge? Gibt’s Halbpension? Wie ist die Lage des Hotels? Wie gut sind die Bewertungen?

Du willst schließlich das Beste rausholen – für ein paar Wochen Erholung.

Und der Ruhestand?

Der wird einfach mal laufen gelassen.

Obwohl es dabei um Jahrzehnte deines Lebens geht – nicht nur um 14 Tage am Meer.

Der Ruhestand: Große Träume und keinen Plan dahinter

Laut einer aktuellen Umfrage der Barmenia-Gothaer (Okt. 2024) wünschen sich:

65 % der Deutschen mehr Zeit für Familie und Freunde
64 % wollen die Welt bereisen
51 % möchten entspannen
37 % planen, ihren Hobbys nachzugehen

Gleichzeitig wissen 39 % der Befragten nicht , wie hoch ihr Einkommen im Alter sein wird.

In der Altersgruppe 30–39 Jahre sind es sogar 54 % , die im völligen Blindflug unterwegs sind.

Und trotzdem glauben 58 % , dass ihr Geld schon reichen wird.

Eine trügerische Hoffnung – denn: Kosten für Reisen, Leben und Gesundheit steigen stetig .

„Ich will reisen – aber wovon eigentlich?“

Ein Beispiel:

Du möchtest ab 67 jedes Jahr eine schöne Reise machen – sagen wir für 4.000 € pro Jahr .

Bei 20 Jahren Ruhestand brauchst du also 80.000 € nur fürs Reisen – ohne Taschengeld, Liegenmiete, Eintrittskarten und all die kleinen Extras, die man sich im Urlaub so gönnt.

Klingt machbar? Nur: Du rechnest mit Preisen von heute. Dein jährliches Reisebudget von 4.000 € wird jedes Jahr weniger Wert. In fünf Jahren liegt die Kaufkraft nur noch bei 3.535 Euro, in zehn Jahren bei 3.124 € und in 20 Jahren hat die Inflation fast die Hälfte der Kaufkraft aufgefressen.

Jetzt bist du vielleicht erst 30 oder 40 Jahre alt, hast also noch 20 oder sogar über 30 Jahre vor dir, in denen du dein Reisebudget clever ansparen kannst.

Rechnen wir deshalb mal andersrum. Stand heute möchtest du ein Reisebudget von insgesamt 80.000 € ab deinem 67. Geburtstag zur Verfügung haben. Wie viel Kapital musst du bis dann, nach 2,5 % Inflation, angespart haben, damit die Kaufkraft erhalten bleibt?

Das bedeutet: Wenn du heute planst, dir ein Reisebudget von 80.000 € anzusparen, wirst du in 30 Jahren mehr als das Doppelte brauchen , um dir dieselben Reisen leisten zu können. Dein Geld verliert über so einen langen Zeitraum stetig an Wert.

Wer die Inflation nicht mitdenkt, plant am Leben vorbei.

Und wer zu spät anfängt, zahlt am Ende den höchsten Preis – mit seinen Träumen. Nehmen wir an, du hast heute 80.000 € auf dem Konto. Wie viel ist dieses Kapital später überhaupt noch wert?

Wenn du dein Geld nicht so gewinnbringend anlegst, dass du jedes Jahr wenigstens die Inflation schlägst, dann kannst du dir davon immer weniger leisten. Mit nur knapp 30.000€ Kaufkraft, ist es wohl besser nur ein 2 Sterne Hotel zu buchen oder den Urlaub doch besser mal ausfallen zu lassen.

Wer früher anfängt, zahlt weniger ein – weil dann die Zeit für dich arbeitet

Ein Rechenbeispiel: Wie viel musst du monatlich einzahlen, um auf ein Kapital von 80.000 € zu kommen? Wir unterstellen wieder 6 % Jahresrendite und 2,5 % Inflation.

Um die Inflation auch wirklich ausgleichen zu können, solltest du von Beginn an mehr im Monat investieren. Je früher du damit beginnst, desto weniger musst du insgesamt einzahlen.

Wer früher anfängt, bekommt am Ende mehr raus – Dank Zinseszinseffekt

Stehen dir zwanzig oder mehr Jahre zur Verfügung, um zu investieren, zahlst du insgesamt weniger ein, weil der „Zinseszinseffekt“ für dich sozusagen die ganze Arbeit erledigt.

Wer heute nicht plant, muss morgen verzichten!

Damit du nicht weiter „auf gut Glück“ in den Ruhestand schlitterst, unterstützen wir dich strukturiert – mit einer fundierten Rentenplanung nach der DIN 77230 (Basis-Finanzanalyse für Privathaushalte).

So läuft eine Rentenplanung mit uns ab:

Ziele & Wünsche klären: Was willst du wirklich im Alter? Reisen, Familie, Hobbys, Haus am See? Welches Kapital und welche Monatsrente benötigst du dafür? Wir machen deine Träume greifbar – in Euro. Inflationsbereinigt.
Bestandsaufnahme: Wir prüfen deine aktuelle Versorgung: gesetzliche Rente, private Verträge, Immobilien, Depot – und stellen fest, was gut ist, was zu teuer ist, was du besser machen könntest.
Finanzielle Lücke berechnen: Wir zeigen dir schwarz auf weiß, wie hoch deine Rentenlücke ist – natürlich unter Berücksichtigung von Inflation und Steuern sowie Krankenversicherung.
Passende Lösungen auswählen: Ob ETF-Sparplan, Rentenversicherung, betriebliche Altersvorsorge oder Immobilien: Wir stellen ein Portfolio zusammen, das zu deinem Leben und deinen Zielen passt.
Ein nachhaltiges Rentenkonzept erstellen - Nicht alle Eier in einen Korb: Jedes Produkt hat Vor- und Nachteile. Wir kombinieren verschiedene Bausteine, damit du flexibel, sicher und chancenreich aufgestellt bist. Du sollst aus möglichst allen Töpfen profitierten.
Regelmäßiger Check & Anpassung: Dein Leben verändert sich – deine Vorsorge auch. Wir bleiben an deiner Seite und passen deinen Plan regelmäßig an.

Wir empfehlen: Du hast dein ganzes Leben gearbeitet – also genieße auch den Ruhestand, den du verdienst

Wer seine Rente dem Zufall überlässt, wird früher oder später enttäuscht.

Du musst kein Finanzprofi sein – aber du solltest aufhören, das Thema aufzuschieben. Denn auch du kannst jeden Euro nur einmal ausgeben.

Die beste Zeit, deinen Ruhestand zu planen, war gestern. Die zweitbeste ist jetzt!

Lass uns gemeinsam deine Ziele und Träume in Zahlen übersetzen und prüfen, wie du sie auch wirklich erreichst – strukturiert, verständlich, nachhaltig.

Buche hier dein kostenloses und unverbindliches Erstgespräch.

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Über den Autor:

Rentnerinflation: Warum dein Ruhestand teurer wird, als du denkst

Tue, 22 Apr 2025 10:22:47 GMT

Und wie du dich heute vor Verlust deiner Kaufkraft im Alter schützen kannst

In unserem letzten Beitrag haben wir über Altersarmut gesprochen – ein wachsendes Problem, das oft durch mangelnde Vorsorge entsteht. Doch selbst wer spart, clever investiert und auf den Ruhestand vorbereitet scheint, übersieht häufig einen entscheidenden Faktor: die sogenannte Rentnerinflation .

Was viele unterschätzen: Auch dein aufgebautes Vermögen kann im Ruhestand schneller an Wert verlieren, als dir lieb ist. Und das nicht nur schleichend – sondern in spürbaren Wellen. Wer langfristig seinen Lebensstandard halten möchte, muss die Inflation zwingend berücksichtigen.

Was bedeutet „Rentnerinflation“?

Die amtliche Inflationsrate wird vom Statistischen Bundesamt auf Basis eines Warenkorbs aus rund 700 Gütern berechnet. Enthalten sind diverse Güter und Dienstleistungen – vom Honig über das Auto bis hin zur Polstergarnitur. Dieser Wert ist deshalb sehr allgemein gehalten und es kann somit sein, dass deine persönliche Inflation in Wirklichkeit ganz anders ausfällt.

Denn nicht jeder kauft dieselben Dinge im selben Verhältnis ein. Wer kein Auto fährt, ist nicht von hohen Spritpreisen betroffen. Wer selten verreist, spürt höhere Flugkosten kaum. Wer gar keinen Kaffee trinkt, für den ist dessen Preisanstieg nicht relevant.

Entscheidend ist also: Wie du dein Geld ausgibst, bestimmt deine persönliche Inflation.

Rentner geben in der Regel mehr Geld für Gesundheit, Pflege, Lebensmittel und Freizeit aus – und weniger für Technik, Mobilität oder Bildung. Eine Analyse des Instituts der deutschen Wirtschaft zeigt: Zwischen 1995 und 2021 ist das Leben für 80-jährige Rentnerhaushalte um 42,6 % teurer geworden. Für junge Menschen zwischen 18 und 24 waren es im selben Zeitraum nur 18,2 %.

Rentner zahlen im Schnitt höhere Preissteigerungen – ohne dass ihre gesetzliche Rente in gleichem Maß mitwächst.

Beispiel Rentnerinflation: So schnell wird deine Rente knapp

Angenommen, du brauchst bei Rentenbeginn 2.000 € im Monat, um gut zu leben – so wie du es während deines Berufslebens gewohnt warst. Wenn wir jetzt mit einer jährlichen Inflationsrate von nur 2 % rechnen, benötigst du im 15. Rentenjahr bereits knapp 2.700 € monatlich , um dir exakt das Gleiche, wie zu Rentenbeginn, leisten zu können.

Klingt machbar oder?

Du benötigst einfach eine Kapitalanlage, die mindestens 2 % Rendite jedes Jahr abwirft. Weil das Kapital aber für deinen gesamten Lebensabend reichen soll, darf es nicht zur starken Kursschwankungen ausgesetzt sein. Das wäre rechnerisch mit Tages- oder Festgeld schon möglich – zumindest in Phasen höherer Zinsen. Also Problem gelöst?

Jetzt rechne aber mal mit 3 % Inflation:

Nach 15 Jahren brauchst du dann schon rund 3.100 € monatlich , um denselben Lebensstil aufrechtzuerhalten. Das schaffen Tagesgeld und Festgeld schon weniger. Wir kommen somit zu Anlageformen, wie einem Renten- oder Mischfonds, die schon mehr Schwankungen unterliegen können.

Rechnen wir mit 4 % Inflation, benötigst du nach 15 Jahren eine Monatsrente von 3.602 Euro. Eine Anlageform zu finden, die kontant 4 % jährliche Rendite erwirtschaftet und dabei gleichzeitig „sicher“ ist, das wird schon eine herausforderndere Aufgabe. Durchaus machbar, aber die Auswahl wird geringer.

Du glaubst 4% sind übertrieben?

Nein, sind sie nicht. Im Jahr 2023 lagen wir bei 5,9 % und in 2022 sogar bei 6,9 Prozent. Natürlich auch stark durch den „Sondereffekt“ der Pandemie bedingt. Aber auch in diesen Jahren gab es Rentner, die mit der Ihnen zur Verfügung stehenden Rente zurecht kommen mussten. Deshalb sollte deine Altersvorsorge auch auf solche Krisen vorbereitet sein

Eine Teuerungsrate von 4 % ist daher keine Übertreibung. In Phasen starker Teuerung – wie in den letzten Jahren – kann dein Ruhestand massiv gefährdet werden.

Die größte Gefahr für deinen Lebensabend: Zu knapp zu kalkulieren

In der Rentenphase bist du weniger flexibel, um einer ansteigenden Inflation entgegenzusteuern. Du hast kein Erwerbseinkommen mehr und dein Vermögen befindet sich in der Entnahmephase, wodurch du weniger Spielraum bei der Kapitalanlage hast. Dein Investitionsziel hat sich mittlerweile, weg von der Kapitalvermehrung hin zum Kapitalerhalt , verändert. Da geht man besser keine Risiken mehr ein, so dass das Geld am Ende verloren geht. Wer also zu spät merkt, dass das Geld nicht reicht, kann kaum noch reagieren.

Was bedeutet die Rentnerinflation für deine Rentenplanung?

Eine Rentenplanung, auf die du dich auch in schwierigen Zeit verlassen kannst, berücksichtigt nicht nur Steuer und Abgaben sowie Krankenversicherungsbeiträge und Fixkosten, wie Versicherungen, Miete, Fortbewegung und Kosten für die Lebenshaltung, sondern vor allem auch die Inflation. Und dass am besten in verschiedenen Szenarien, mit 2, 3, 4 und auch 5%-igen Teuerungsrate.

Denn:

Die Inflation schleicht sich nicht nur an dein Vermögen heran – manchmal schlägt sie auch mit voller Wucht zu.
Es gibt nicht die eine richtige Zahl – sondern viele Szenarien, die durchgerechnet werden sollten.
Es geht nicht um Panikmache – sondern um realistische Vorbereitung auf einen längeren, selbstbestimmten Lebensabend

Wer gut lebt, will auch gut alt werden – aber das muss man einplanen

Niemand baut jahrzehntelang einen Lebensstandard auf, um ihn im Alter kampflos aufzugeben.

Doch genau das passiert, wenn man Inflation ignoriert oder unterschätzt.

Die gute Nachricht: Wer früh beginnt und einen klaren Plan verfolgt, kann sich aktiv vor diesem Kaufkraftverlust schützen.

Dabei helfen kluge Anlagestrategien, realistische Hochrechnungen – und eine Rentenplanung, die dein Leben abbildet, nicht irgendeinen Durchschnitt.

Rentnerinflation: Wir empfehlen eine Rentenplanung nach DIN 77230 – fundiert, objektiv und individuell

Im Ruhestand gilt nicht mehr „Ich hole das später auf“, sondern: Was fehlt, das fehlt.

Deshalb ist es so wichtig, bereits in der Ansparphase realistische Annahmen zu treffen – und deine persönliche Rentnerinflation durch verschiedene Inflationsszenarien zu berechnen und darauf basierend die passende Investitions- und Entnahmestrategie aufzustellen.

Eine professionelle Rentenplanung nach der DIN-Norm 77230 bietet dir eine strukturierte und transparente Analyse deiner finanziellen Situation.

Sie umfasst folgende Schritte:

Datenerhebung : Erfassung aller relevanten finanziellen Daten, einschließlich Einkommen, Ausgaben, Vermögenswerte und Verbindlichkeiten.
Risikobewertung : Analyse deiner finanziellen Risiken und Chancen, um mögliche Versorgungslücken zu identifizieren.
Soll-Ist-Vergleich : Gegenüberstellung deiner aktuellen Finanzsituation mit den empfohlenen Standards, um Handlungsbedarf zu erkennen.
Maßgeschneiderte Empfehlungen : Entwicklung individueller Strategien zur Sicherung und Verbesserung deiner finanziellen Zukunft.

Die Vorteile für dich:

Objektivität : Die Analyse basiert auf einem standardisierten Verfahren, das persönliche Meinungen ausschließt.
Transparenz : Jeder Schritt wird dokumentiert, sodass du jederzeit nachvollziehen kannst, wie die Empfehlungen zustande kommen.
Individuelle Anpassung : Die Planung berücksichtigt deine persönlichen Ziele und Lebensumstände.

Nutze die Gelegenheit, deine finanzielle Zukunft auf eine solide Grundlage zu stellen. Vereinbare jetzt dein kostenloses Erstgespräch .

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Über den Autor:

Altersarmut ist kein Schicksal – sondern das Ergebnis von Passivität

Tue, 15 Apr 2025 08:00:02 GMT

Wenn du heute nicht vorsorgst, wirst du morgen verzichten müssen!

Altersarmut: Zahl der Grundsicherungsempfänger steigt deutlich

Immer mehr Menschen sind in Deutschland im Alter auf Grundsicherung angewiesen, wie neue Zahlen des Statistischen Bundesamtes zeigen. Dafür gibt es mehrere Gründe.

Die Zahl der Menschen, deren Rente nicht ausreicht, ist im vergangenen Jahr deutlich gestiegen. Den Erhebungen zufolge erhielten Ende 2024 insgesamt 739.000 Grundsicherung im Alter – das sind 49.000 bzw. 7,1 Prozent mehr als noch ein Jahr zuvor.

Grundsicherung im Alter erhalten alle Personen, die die Regelaltersgrenze überschritten haben und deren Einkommen nicht ausreicht, um ihren Lebensunterhalt zu decken.

Laut einer Auswertung aus dem vergangenen Jahr des Bundesarbeitsministeriums verfügte ein knappes Viertel der Grundsicherungsempfänger über überhaupt kein angerechtes Einkommen . Bei rund einem Drittel lag das Einkommen unter 400 Euro , bei 38 Prozent lag das Einkommen, das meist aus der gesetzlichen Rente bezogen wurde, zwischen 400 und 800 Euro .

Die Angst vor Altersarmut ist weit verbreitet – und berechtigt. Doch was viele nicht hören wollen: Wer sich heute nicht kümmert, darf sich morgen nicht beschweren.

Für deine Altersvorsorge musst du nicht reich sein – du musst anfangen!

Private Altersvorsorge ist kein Thema für Besserverdiener. Sie ist eine Notwendigkeit für alle, die im Alter nicht vom Existenzminimum leben wollen. Und das Beste: Du musst dafür nicht mit riesigen Beträgen starten. Der entscheidende Faktor ist Zeit – und der Zinseszinseffekt .

Was 50 Euro im Monat ausmachen können:

Was sagt uns das? Wer früh beginnt , profitiert doppelt: von der längeren Laufzeit und vom Zinseszinseffekt. Schon mit kleinen Beträgen kannst du dir über die Zeit ein beachtliches Polster aufbauen.

Oder um es mit den Worten von Warren Buffet zu sagen: „Der größte Fehler eines Anlegers ist, nicht investiert zu sein.“

Für deine Altersvorsorge ist die Zeit dein bester Freund!

Wenn du später eine Zusatzrente von 1.000 Euro im Monat haben möchtest, musst du ein gewisses Kapital bis zur Rente aufbauen. Je früher du damit beginnst, desto kleiner ist dein monatlicher Aufwand – dank Zinseszinseffekt.

Die folgende Tabelle zeigt, wie viel du monatlich investieren müsstest , um dir mit 67 Jahren ein Vermögen von rund 172.000 Euro aufzubauen. Dieses Kapital reicht aus, um dir 20 Jahre lang eine Zusatzrente von 1.000 Euro monatlich zu ermöglichen (bei moderater Entnahmerendite von 3 %).

Ziel: 1.000 Euro Zusatzrente pro Monat ab 67 – so viel musst du monatlich sparen

Der Zinseszinseffekt - das achte Weltwunder!

Wer mit 20 beginnt , braucht nur 104 Euro im Monat – das ist weniger als viele für Streaming, Lieferdienste und Fitnessstudios ausgeben.

Wer mit 50 beginnt , muss schon 647 Euro im Monat aufbringen – und wer bis 60 wartet, dem bleibt nur die Hoffnung auf Lottogewinn oder Erbschaft.

Was bedeutet das für dich?

Wer mit früh startet , hat die Zeit auf seiner Seite und investiert mit einem niedrigen Beitrag in seine finanzielle Freiheit. Wer zu lange wartet, muss extrem hohe Beträge investieren – oder gibt seinen Lebensstandard im Alter auf.

Die Wahrheit ist unbequem: Je später du beginnst, desto teurer wird’s!

Altersvorsorge ist keine Einheitslösung – sie ist so individuell wie du!

Viele schieben das Thema vor sich her, weil sie glauben: „Ich kenne mich nicht aus.“ oder „Ich habe eh zu wenig Geld dafür.“ Das ist nicht nur falsch, sondern gefährlich.

Denn Altersvorsorge ist vielschichtig . Es gibt für nahezu jede Lebenssituation, jedes Einkommen und jedes Sicherheitsbedürfnis passende Bausteine – die Kunst liegt darin, diese klug zu kombinieren .

Private Rentenversicherung: Vor allem fondsgebundene Modelle bieten dir die Chance auf attraktive Renditen und gleichzeitig steuerliche Vorteile. Du kannst zwischen verschiedenen Anlagestrategien wählen – von sicherheitsorientiert bis chancenreich. Die Auszahlung erfolgt später lebenslang als monatliche Rente oder in Form eines Einmalbetrags.

ETF-Sparpläne: Ein Klassiker für alle, die flexibel, transparent und kostengünstig investieren wollen. Durch weltweite Streuung in ETFs (börsengehandelte Indexfonds) beteiligst du dich an der globalen Wirtschaft. Du bestimmst selbst, wie viel du monatlich investieren willst – und kannst jederzeit anpassen oder pausieren.

Betriebliche Altersvorsorge (bAV): Hier beteiligt sich oft dein Arbeitgeber an deiner Vorsorge. Beiträge werden sozialabgabenfrei und steuerfrei aus deinem Bruttogehalt umgewandelt – das senkt deine Abgabenlast. Bei einem Arbeitgeberwechsel kannst du deinen Vertrag in vielen Fällen mitnehmen oder übertragen.

Rürup- und Riester-Rente: Rürup lohnt sich vor allem für Selbstständige und Gutverdiener , die von den steuerlichen Abzugsmöglichkeiten profitieren möchten. Die Riester-Rente ist interessant für Familien mit Kindern und Geringverdiener , da es a staatliche Zulagen und Steuervorteile gibt – allerdings hängt die Rentabilität stark vom gewählten Tarif ab.

Immobilieninvestments: Ob als Eigennutzer, Vermieter oder stiller Teilhaber über Immobilienfonds : Immobilien können ein wertvoller Baustein sein – wenn die Rahmenbedingungen passen. Du profitierst von Mieteinnahmen, Wertsteigerung und möglichen Steuervorteilen. Aber: Immobilien erfordern Planung und Kapital – und sind nicht für jeden geeignet.

Was du brauchst? Kein Finanzstudium, sondern den Mut, den ersten Schritt zu machen – und jemanden, der mit dir die Optionen durchgeht. Genau das machen wir tagtäglich.

Investiere langfristig in deine Altersvorsorge - Denn Rendite entsteht durch Produktion und Konsum!

Viele Menschen zögern bei Aktien und ETFs, weil sie Angst vor Kursschwankungen haben. Nachrichten über Krisen, Kriege oder Börsencrashs verunsichern – verständlich. Doch wer das große Ganze betrachtet, erkennt: Hinter jeder Rendite steht reale wirtschaftliche Aktivität .

Und die wird Tag für Tag von Milliarden Menschen weltweit vorangetrieben.

Wenn du z.B. in eine ETF-Police investierst, erwirbst du Anteile an hunderten oder sogar tausenden Unternehmen . Und diese Unternehmen produzieren Güter, bieten Dienstleistungen an und erwirtschaften Gewinne – unabhängig davon, ob die Börse gerade nervös ist oder nicht.

Beispiel gefällig?

Menschen trinken weiterhin Cola von Coca Cola , kaufen ihre Pflegeprodukte bei Procter & Gamble , nutzen iPhones von Apple , zahlen mit Visa-Karten , tanken an Shell-Stationen , bestellen online bei Amazon , und lassen sich Medikamente von Pfizer verschreiben.
Auch in Krisenzeiten wird gewohnt, gegessen, geheizt, gereist und gearbeitet . Natürlich schwankt der Konsum – aber er hört nie auf .

Diese stetige Nachfrage sorgt dafür, dass Unternehmen Umsätze erzielen – und damit langfristig auch Gewinne ausschütten. Diese Gewinne fließen über Dividenden oder steigende Kurse an dich als Anleger zurück .

Die wichtigste Regel bei deiner Altersvorsorge: „Nicht alle Eier in einen Korb“

Jedes Produkt hat seine Stärken – und seine Schwächen . Deshalb solltest du nicht alles auf eine Karte setzen. Die clevere Kombination verschiedener Bausteine sorgt dafür, dass du breit aufgestellt bist – auch wenn sich Marktbedingungen oder Lebensumstände ändern.

Und genau hier kommt ein Profi ins Spiel:

Ein erfahrener Berater kann dir helfen, das für dich passende Portfolio zusammenzustellen. Er erklärt dir die Unterschiede, zeigt Chancen und Risiken auf und sorgt dafür, dass du überall das Beste für dich herausholst .

Du brauchst also kein Finanzwissen – nur den Willen, loszulegen. Und jemanden, der den Überblick hat.

Kurz gesagt:

Ja, es wird immer Auf und Ab an den Märkten geben.
Aber solange Menschen leben, arbeiten, konsumieren – wird die Wirtschaft wachsen .
Und wer breit gestreut in die Wirtschaft investiert, wird langfristig profitieren .

Wenn du in die Wirtschaft investierst, setzt du auf die Innovationskraft und Produktivität der Menschheit . Du bist nicht Spielball des Marktes – du bist Miteigentümer der Weltwirtschaft.

Wir empfehlen

Lass uns gemeinsam herausfinden, welche Lösung zu dir passt – ehrlich, unabhängig und verständlich. Buche dir jetzt dein kostenloses Erstgespräch .

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Über den Autor:

Die Gesundheitsprüfung zur Berufsunfähigkeitsversicherung: Angeben oder nicht?

Thu, 10 Apr 2025 08:00:01 GMT

Du hattest nur mal vorübergehend Rückenschmerzen?

Warum du das trotzdem angeben solltest!

In meinem Beratungsalltag kommt es immer wieder vor, dass mir Kunden von längst überstandenen oder scheinbar harmlosen Vorerkrankungen erzählen – oft mit dem Zusatz: „Aber das muss ich doch jetzt nicht mehr angeben, oder?“

Klassiker sind Rückenschmerzen , die z.B. im Homeoffice durch einen ungeeigneten Stuhl entstanden sind. Man hat ein paar Massagen verschrieben bekommen, vielleicht eine Spritze, und seitdem ist Ruhe. Oder ein leicht erhöhter Blutdruck , gut eingestellt mit Medikamenten, ohne weitere Beschwerden – also doch eigentlich kein Thema mehr?

Auch psychische Belastungen werden oft als „nicht erwähnenswert“ empfunden: Ein paar Gespräche aufgrund Prüfungsstress, ein Coaching beim Betriebspsychologen oder der einmalige Austausch mit einem Therapeuten zur Trauerbewältigung. Viele sehen das nicht als „richtige“ Therapie an – und lassen es im Antrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung einfach weg.

Ein weiteres Beispiel: Stoffwechselerkrankungen wie Morbus Meulengracht, die keinerlei Beschwerden verursachen. Oder Schilddrüsenprobleme , die man selbst schon vergessen hat, weil die Tablette morgens längst zur Routine geworden ist.

Aber genau hier liegt das Problem: Was du selbst für unwichtig hältst, kann für den Versicherer sehr wohl von Bedeutung sein . Und wer diese Angaben weglässt, riskiert später im schlimmsten Fall seinen Versicherungsschutz – genau dann, wenn man ihn am dringendsten braucht.

Die größte Gefahr bei deinem Antrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung: Du hältst etwas für unwichtig, was versicherungsrechtlich relevant ist

Viele Antragsteller sortieren Gesundheitsinformationen nach dem Bauchgefühl: Was nicht „schlimm“ war, wird nicht angegeben. Doch diese Einschätzung ist nicht deine Aufgabe – und kann gravierende Folgen haben.

Denn: Laut § 19 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) bist du verpflichtet, alle angefragten Gesundheitsinformationen vollständig und wahrheitsgemäß offenzulegen , wenn der Versicherer dich im Antrag ausdrücklich danach fragt. Dabei kommt es nicht darauf an , ob du die Beschwerden selbst für unwichtig hältst.

„Er [der Antragsteller] darf sich […] weder auf Krankheiten oder Schäden von erheblichem Gewicht beschränken noch sonst eine wertende Auswahl treffen.“

– OLG Dresden, Beschluss vom 26.10.2020, Az.: 4 U 1059/20

Ein Beispiel aus der Praxis: Gericht bestätigt die Ablehnung zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung wegen Falschangaben

Ein Elektromonteur wollte im Jahr 2010 eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung abschließen. Im Antrag verschwieg er unter anderem:

eine Physiotherapie wegen Handgelenksbeschwerden,
Rücken- und Schulterprobleme,
eine Schilddrüsenerkrankung,
eine frühere psychische Erkrankung.

Er hielt diese Beschwerden für nicht relevant – und gab sie deshalb nicht an. Doch genau das wurde ihm zum Verhängnis: Der Versicherer focht den Vertrag an und musste nicht leisten. Das Oberlandesgericht Dresden bestätigte, dass der Mann arglistig getäuscht hatte. Sein Versicherungsschutz war damit verloren .

Die Begründung des Gerichts: Auch wenn sich der Kunde selbst als gesund empfand, hätte er wissen müssen, dass die Beschwerden für den Versicherer entscheidend sind – insbesondere bei einem körperlich belastenden Beruf.

Warum dir das bei deinem Antrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung nicht passieren muss: Die anonyme Risikovoranfrage

Der sicherste Weg, damit dein Versicherer die Leistung nicht aufgrund einer vorvertraglichen Anzeigepflichtsverletzung deinerseits ablehnt, ist eine anonyme Risikovoranfrage .

Was bedeutet das?

Du reichst deine Gesundheitsdaten umfassend und vollständig bei gleich mehreren Versicherern ein – z. B. über einen spezialisierten Versicherungsmakler wie uns.
Die Versicherer prüfen deine Angaben: Würden sie dich versichern? Zu welchen Konditionen?
Du erfährst vorab, ob dein Antrag angenommen würde – ohne dass dein Name irgendwo registriert wird.

Gerade weil die Anfrage anonym ist, gilt: Gib lieber zu viel an als zu wenig!

Selbst wenn du dir unsicher bist, ob ein Rückenleiden, eine Krankschreibung oder eine Behandlung mit Physiotherapie relevant ist: Sag es! Es schadet dir nicht – im Gegenteil. Du bekommst eine ehrliche Einschätzung und vermeidest später böse Überraschungen. Ganz ohne Risiko! Denn die Anfrage ist ja anonym.

Dein Vorteil: So bekommst du deine Berufsunfähigkeitsrente auch wirklich ausgezahlt

Wie du in unserem Beitrag zum BU-Leistungsantrag nachlesen kannst, hängt die Leistungsbewilligung einer Berufsunfähigkeitsversicherung stark davon ab, wie ehrlich und vollständig die Datengrundlage bei Antragstellung war. Wer beim Antrag mit offenen Karten spielt , hat im Leistungsfall ein sehr gutes Blatt auf der Hand .

Berufsunfähigkeitsversicherung: Wir empfehlen

Mach nicht den Fehler, gesundheitliche Beschwerden selbst zu beurteilen oder klein zu reden. Was dir harmlos erscheint, kann im Versicherungsrecht relevant sein. Unser Tipp: Starte deine Absicherung immer mit einer anonymen Risikovoranfrage . Ganz gleich, ob für eine Berufsunfähigkeitsversicherung, eine Grundfähigkeitsversicherung oder sogar auch für eine Krankenversicherung. So schützt du dich vor Ablehnungen – und sicherst dir den Versicherungsschutz, auf den du im Ernstfall angewiesen bist.

Berufsunfähigkeitsversicherung: Jetzt handeln – bevor es zu spät ist

Du kannst nicht vorhersagen, ob du berufsunfähig wirst. Aber du kannst heute dafür sorgen, dass du im Ernstfall abgesichert bist – und nicht wegen eines vergessenen Arztbesuchs leer ausgehst.

Nutze die Chance auf eine anonyme Risikovoranfrage – sicher, unverbindlich und ohne daraus resultierende Pflichten.

Hier kostenloses Beratungsgespräch vereinbaren

Damit du morgen nicht bereust, was du heute hättest klären können.

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Über den Autor:

Berufsunfähigkeitsversicherung: Der Leistungsantrag – was du beachten solltest, wenn du berufsunfähig geworden bist

Wed, 02 Apr 2025 11:53:24 GMT

Berufsunfähig – aber keine Rente? So vermeidest du die typischen Fehler!

Warum viele beim BU-Leistungsantrag scheitern – und wie du es besser machst

Wenn du plötzlich nicht mehr arbeiten kannst und deshalb dein Einkommen wegfällt, steht viel auf dem Spiel. Doch obwohl der Ernstfall längst eingetreten ist, verzichten sozusagen viele Menschen einfach auf ihre Berufsunfähigkeitsrente. Der Grund: Die Hürden bei der Antragstellung sind hoch – und viele fühlen sich überfordert.

Fast 40 % der abgelehnten BU-Leistungsanträge scheitern laut aktuellen Erhebungen nicht, weil der Versicherer die Zahlung verweigert – sondern weil Betroffene den Antrag einfach nicht zu Ende bringen.

Gerade psychisch Erkrankte oder Menschen mit chronischen Leiden stehen oft vor einer bürokratischen Mammutaufgabe: Berichte sammeln, Formulare ausfüllen, Fragen beantworten, sich mit Ärzten und Gutachtern auseinandersetzen – das alles in einer Phase, in der man ohnehin kaum Kraft hat.

Deshalb gilt: Nimm den Antrag nicht auf die leichte Schulter.

Gute Vorbereitung und Unterstützung machen hier den Unterschied!

Das sagen die Zahlen aus: Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet – wenn du alles richtig machst und auch wirklich berufsunfähig bist!

Alleine und ohne Profi:

37,62 % – Keine Reaktion der Kunden

Der größte Anteil der Ablehnungen erfolgt nicht, weil der Versicherer nicht leisten will – sondern weil Kunden nach der Antragsstellung schlicht nicht weiter reagieren. Das ist organisatorisch bedingt, hat aber nichts mit der eigentlichen Leistungsbereitschaft der Versicherer zu tun.

11,01 % – Sonstige Gründe

Diese Kategorie fasst alles zusammen, was nicht eindeutig zugeordnet werden kann – etwa unvollständige Unterlagen, Streitigkeiten zur konkreten Tätigkeit oder andere formale Probleme.

Fair, weil zuvor vertraglich vereinbart:

35,06 % – Nichterreichen des 50 %-BU-Grads

Fast genauso häufig wie Platz 1, ist die Ablehnung begründet, weil der medizinisch erforderliche Berufsunfähigkeitsgrad von 50 % nicht erreicht wird. Das ist eine klare tarifliche Grenze und keine Willkürentscheidung des Versicherers.

2,14 % – Ausschlussklauseln

Hier greift ein vertraglich vereinbarter Ausschluss (z. B. bestimmte Vorerkrankungen oder Hobbys).

Nicht die Schuld des Versicherers:

7,66 % – Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht

Wer beim Antrag falsche oder unvollständige Angaben macht (z. B. zu Vorerkrankungen), riskiert, dass der Versicherer im Leistungsfall nicht zahlen muss.

5,88 % – Anfechtung bzw. Betrugsfall

Knapp 6 % aller Ablehnungen beruhen auf Betrugsversuchen oder schwerwiegenden Falschangaben.

2,14 % – Ausschlussklauseln

Hier greift ein vertraglich vereinbarter Ausschluss (z. B. bestimmte Vorerkrankungen oder Hobbys).

Das hängt von Deiner Tarifauswahl ab:

0,42 % – Konkrete Verweisung

Eine konkrete Verweisung (also der Verweis auf eine andere ausgeübte Tätigkeit) kommt nur in Ausnahmefällen vor.

0,21 % – Abstrakte Verweisung

Diese Möglichkeit spielt praktisch keine Rolle mehr, da sie in modernen BU-Tarifen kaum noch vorkommt.

Wie du schon bei der Antragstellung die Leistungswahrscheinlichkeit deiner Berufsunfähigkeitsversicherung erhöhst

Es klingt banal, aber: Ehrlichkeit ist das A und O. Wenn du beim Abschluss deiner Berufsunfähigkeitsversicherung Vorerkrankungen verschwiegen hast, kann das im Ernstfall dazu führen, dass du leer ausgehst – selbst wenn du tatsächlich berufsunfähig bist.

Ein klassisches Beispiel: Jemand gibt im Antrag nur einen harmlosen Befund wie niedrigen Blutdruck an – und lässt eine behandelte Depression weg. Kommt das später heraus, kann der Versicherer den Vertrag wegen arglistiger Täuschung anfechten. Das bedeutet: kein Anspruch, keine Rente, Vertrag nichtig.

Unser Rat: Führe zuerst eine anonyme Risikovoranfrage über einen spezialisierten Versicherungsmakler durch. So kannst du prüfen lassen, ob du mit deinen Vorerkrankungen überhaupt versicherbar bist – ohne Risiko.

Wer entscheidet eigentlich, ob du berufsunfähig bist und wie läuft das Verfahren ab?

Du denkst du bist berufsunfähig und deshalb meldest du dich als erstes bei deinem Versicherer. Das geht formlos – zum Beispiel per E-Mail oder Brief. Danach schickt dir der Versicherer einen Fragebogen zu, in dem du darum gebeten wirst, Angaben zu deinem Beruf, deinem Gesundheitszustand, deinen Einschränkungen und deinen bisherigen Behandlungen zu machen. Dazu kommen meist noch Steuerbescheide oder Verdienstnachweise.

Allein schon dieser Fragebogen unterscheidet sich, je nach Versicherer, teilweise signifikant Es gibt Versicherer, deren Fragebogen hat vielleicht 15 Seiten und es gibt andere, die dir auf einmal 30 Seiten schicken. Einen Überblick darüber kann dir wieder der Versicherungsmakler deines Vertrauens geben.

Hinzu kommt der ärztliche Nachweis eines Facharztes – in Form von Befunden oder Gutachten. Hier kannst du dich an deine bisherigen Behandler wenden. Doch der Facharzt hat nicht die letzte Entscheidung darüber, ob du nun berufsunfähig bist oder nicht.

Dieses gesamte „Informationsmaterial“ reichst du bei deinem Versicherer ein und er beginnt mit seiner Prüfung. Auch hier unterscheiden sich die Bearbeitungszeiten zwar in erster Linie aufgrund der Komplexität der Erkrankung. Allerdings auch unter den Versicherern. Es kann sein, dass du schon nach zwei Monaten ein Ergebnis erhältst. Möglich ist aber auch, dass du sechs Monate und mehr warten musst.

Reichen die von dir eingereichten Unterlagen nämlich nicht aus, kann dein Versicherer ein zusätzliches Gutachten in Auftrag geben.

Wird dir schließlich eine Entscheidung präsentiert, mit der du jedoch nicht einverstanden bist, steht es dir zu, ein Gegengutachten auf deine Kosten in Auftrag zu geben. Natürlich steht dir auch der Rechtsweg offen.

Merke: Nicht der behandelnde Arzt entscheidet letztendlich darüber, ob du auch wirklich berufsunfähig bist, sondern dein Versicherer. Du solltest deshalb schon bei Antragstellung darauf achten, dass es ein Versicherer mit einer hohen Leistungs- und einer niedrigen Prozessquote ist.

Je höher die Leistungsquote, desto mehr Versicherte haben die versicherte Rente ausgezahlt bekommen.

Je geringer die Prozessquote, desto weniger Versicherte wollten ihre Leistung vor Gericht einklagen.

Der BU-Leistungsfall: Welche Hilfe du von deinem Versicherer erwarten kannst – und wo die Grenzen liegen

Immer mehr Versicherungsgesellschaften bieten inzwischen Hilfen bei der Antragstellung an – etwa durch telefonische Begleitung ( Teleclaiming ), feste Ansprechpartner oder sogar Hausbesuche. Einige bezuschussen auch die Kosten für eine externe Leistungsberatung, wenn dein Antrag abgelehnt zu werden droht.

Diese Unterstützungsangebote sind nicht bei allen Versicherern gleich ausgeprägt – und sie stoßen oft an Grenzen, vor allem bei komplexeren Fällen. Gerade wenn du an einer schleichenden Erkrankung leidest oder deine letzte Tätigkeit nicht richtig angegeben hast, kann es kritisch werden.

Viele Versicherte geben zu schnell auf oder machen kleine, aber folgenreiche Fehler. Zum Beispiel geben sie im Antrag den zuletzt ausgeübten Job an – und nicht den Beruf, den sie vor der Erkrankung noch vollständig ausüben konnten. Das kann dazu führen, dass der Versicherer den Antrag ablehnt.

Warum du dir beim BU-Leistungsantrag professionelle Hilfe holen solltest

Bis hierhin dürfte wohl klar geworden sein, dass du für einen BU-Leistungsantrag besser einen Experten zu Rate ziehen solltest, der hilft unnötige Fehler zu vermeiden.

Die Regeln bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind komplex. Schon kleine Formfehler oder eine unvollständige Dokumentation können dazu führen, dass dein Antrag scheitert. Selbst wenn du Anspruch auf Leistungen gehabt hättest.

Ein erfahrener Spezialist weiß, worauf es bei der Antragstellung ankommt, welche Formulierungen in ärztlichen Berichten kritisch sein können und wie man den Prozess gegenüber dem Versicherer begleitet, ohne direkt konfrontativ aufzutreten.

Dafür gibt es spezialisierte Leistungsberater und Fachanwälte , die sozusagen den lieben, langen Tag nichts anderes machen. Und das ist gut so – denn so bekommst du die Unterstützung, die du in dieser schwierigen Phase brauchst.

Der BU-Leistungsantrag: Wir empfehlen

Die versicherte BU-Rente auch ausgezahlt zu bekommen, wenn du sie bitter nötig hast, ist kein Selbstläufer – sondern ein komplexer Prozess mit vielen Fallstricken. Damit du deine Ansprüche nicht verlierst, solltest du den Leistungsfall nicht alleine angehen. Hol dir Unterstützung von Profis, noch bevor du den Leistungsantrag stellst. So steigen deine Chancen erheblich, dass du auch die Leistung bekommst, die dir zusteht.

Noch einen Schritt vorher, kannst du die Leistungswahrscheinlichkeit erhöhen, indem du die nicht einfach beim günstigsten Angebot zuschlägst, sondern Tarif und Versicherer auf Herz und Nieren prüfst. Wende dich dafür an einen spezialisierten Versicherungsmakler, der dir, noch lange vor deiner Unterschrift, einen Blick unter die Motorhaube verschaffen kann.

Vereinbare deshalb hier und jetzt dein kostenloses Beratungsgespräch! Sei es, weil du immer noch keine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen hast oder weil du deinen bestehenden Vertrag überprüfen lassen möchtest. Oder weil du die Kosten für einen Experten, der dich im Leistungsfall unterstützt, nicht selbst tragen möchtest und dich deshalb für eine Rechtsschutzversicherung interessierst.

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Über den Autor:

Berufsunfähigkeitsversicherung: Der Unterschied zwischen Beitragsdynamik und Leistungsdynamik

Mon, 31 Mar 2025 11:54:56 GMT

Berufsunfähigkeit & Inflation: Warum deine BU-Rente ohne Dynamik schrumpft

Die Inflation ist allgegenwärtig – und betrifft nicht nur deine Lebenshaltungskosten, sondern auch deine Berufsunfähigkeitsrente. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sichert deine Existenz ab, wenn du deinen Job nicht mehr ausüben und somit kein Einkommen mehr generieren kannst.

Kaufkraftverlust: Wie die Inflation deine BU-Rente auffrisst

Aus 2.000 Euro BU-Rente werden, bei 2 Prozent Inflation, nach 20 Jahren nur noch 1.345,94 Euro.
Nach 30 Jahren werden aus der heutigen Kaufkraft von 2.000 Euro nur noch 1.104,14 Euro.

Kaufkrafterhalt: Wie viel BU-Rente du in der Zukunft benötigst

Um die heutige Kaufkraft von 2.000 Euro auch noch in 20 Jahren zu erhalten, müsstest du dann eine BU-Rente von 2.971,89 Euro versichert haben.
In 30 Jahren müsste in deinem Versicherungsschein ein Wert von 3.622,72 Euro stehen, damit deine Kaufkraft erhalten bleibt.

Doch was bringt dir eine feste BU-Rente in 20 oder 30 Jahren, wenn sich deine Lebenshaltungskosten stetig verteuern? Genau hier setzen die Beitragsdynamik und die Leistungsdynamik an.

I n diesem Beitrag möchten wir dir den Unterschied aufzeigen. Welche Funktion haben die Beitrags- und Leistungsdynamik? Welche von beiden ist wichtiger? Und welche solltest du unbedingt vereinbaren, so dass deine BU-Rente nicht von der Teuerungsrate aufgefressen wird?

Warum sind Dynamiken bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung so wichtig?

Die Dynamikoptionen in der BU haben eine zentrale Aufgabe: den Kaufkraftverlust deiner BU-Rente auszugleichen . Überlege gerne mal, was du noch vor zehn oder gar 20 Jahren für ein Brötchen, ein Eis oder den Hausstrom gezahlt hast, und was die heutigen Preise dafür sind.

Um die existenzsichernde BU-Rente vor der Inflation zu schützen gibt es zwei unterschiedliche Formen der Dynamik:

Die Beitragsdynamik: Sie sorgt dafür, dass deine BU-Rente während der Vertragslaufzeit automatisch steigt – und zwar ohne erneute Gesundheitsprüfung. Die Beitragsdynamik läuft bis zu dem Zeitpunkt, an dem du berufsunfähig wirst.
Die Leistungsdynamik: Erhöht deine monatliche BU-Rente, nachdem du berufsunfähig geworden bist , damit deine Rentenleistung, notfalls auch langfristig, mit der Inflation mithalten kann. Die Leistungsdynamik, auch als garantierte Rentensteigerung bezeichnet, setzt ab Eintritt des Leistungsfalls ein.

Beide Varianten musst du bereits bei Antragstellung festlegen. Nachträglich kannst du sie nicht mehr verändern oder hinzufügen bzw. nachversichern.

Die Beitragsdynamik – Dein Inflationsausgleich bis zum Leistungsfall

Die Beitragsdynamik ist eine Option, mit der dein Versicherungsbeitrag jedes Jahr um einen festgelegten Prozentsatz steigt – meist um einen bis fünf Prozent pro Jahr. Du stellst die jährliche Erhöhung bei Antragstellung ein und kannst sie danach nicht mehr verändern oder gar hinzubuchen, solltest du es nicht schon von Beginn an getan haben. Sehr wohl kannst du der Beitragsdynamik, jedenfalls bei den meisten BU-Versicherern, jährlich widersprechen, sie also für das jeweilige Jahr aussetzen. Genauso kannst du diese Dynamik auch gänzlich, dann aber endgültig, streichen lassen.

Durch die Beitragsdynamik erhöhen sich Beitrag und BU-Rente , damit du auch noch in 20 Jahren von der Rente leben kannst, solltest du berufsunfähig werden.

Ein Beispiel zur Beitragsdynamik:

Du hast eine BU-Rente von 2.000 Euro mit einer jährlichen Beitragsdynamik von 5 % vereinbart.

Nach dem ersten Versicherungsjahr steigt deine Rente auf 2.100 Euro , nach dem zweiten Jahr auf 2.205 Euro usw. Nach zehn Jahren liegt deine Versorgung bei einer Monatsrente von 3.257,79 Euro, nach 20 Jahren bei 5.306,60 Euro.

Allerdings bisher ohne die Inflation zu berücksichtigen! Nehmen wir einen Inflationssatz von 2 % pro Jahr an, so senken sich die realen Werte von 3.257,79 Euro auf 2.687,83 Euro bzw. von 5.306,60 Euro auf 3.612,22 Euro.

Dein Beitrag steigt jedes Jahr um den festgelegten Prozentsatz – deine BU-Rente hingegen nicht. Das liegt daran, dass die durch die Beitragsdynamik hinzukommende BU-Rente, zu deinem jeweiligen Alter kalkuliert wird. Je älter du also wirst, desto weniger BU-Rente kommt hinzu, weil du eben wieder ein Jahr älter geworden bst.

Aus diesem Grund solltest du deine BU-Rente bei erstmaligen Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung nicht zu niedrig wählen , sondern lieber höher. Nicht nur weil von der BU-Rente im Leistungsfall ja noch Steuern und evtl. auch Sozialversicherungsbeiträge abgehen können. Vielmehr, weil die Rentenhöhe, die du zu Beginn versicherst, im Verhältnis am günstigsten ist.

Wichtig zu wissen: Mit zunehmendem Alter verringert sich die Rentenerhöhung!

Warum solltest du immer eine Beitragsdynamik vereinbaren?

Bei den meisten BU-Versicherern steht dir die sogenannte Nachversicherungsoption zur Verfügung. Sind in deinem Leben bestimmte Ereignisse eingetreten, wie Bildungsabschluss, Heirat, Geburt, Finanzierung, Gehaltserhöhung, dann kannst du deine BU-Rente sozusagen sprunghaft um bspw. 500 Euro monatlich erhöhen, eben ohne dass du schon wieder eine Gesundheitsprüfung bestehen musst. Diese Möglichkeit erlaubt es dir, deinen Versicherungsschutz auch dann zu erhöhen, wenn du bereits Vorerkrankungen hast.

Für deinen Versicherer ist dies jedoch ein, teilweise großes, Kalkulationsrisiko . Deswegen wird die Nachversicherungsoption häufig bei einer Monatsrente von 2.500 Euro gedeckelt. Hast du diesen Wert erreicht, kannst du jene Option nicht mehr nutzen, um deine BU-Rente an deinen Lebensstandard anzupassen und die Inflation auszugleichen. Das kann dann nur noch über die Beitragsdynamik geschehen.

Wichtig zu wissen: Ab einer monatlichen BU-Rente von 2.500 Euro ist eine sprunghafte Erhöhung über die Nachversicherungsoption oft nicht mehr möglich!

Leistungsdynamik – Dein Inflationsausgleich im Leistungsfall

Während die Beitragsdynamik für den Inflationsausgleich bis zum Eintritt des Leistungsfalls zuständig ist, kommt die Leistungsdynamik erst zum Tragen, wenn du berufsunfähig geworden bist .

Bei Antragstellung vereinbarst du eine garantierte Rentensteigerung (Leistungsdynamik) von einem bis drei Prozent pro Jahr. Dafür erhöht sich dein Beitrag schon von Beginn an, weil dein Versicherungsschutz bzw. das Volumen deiner Absicherung entsprechend höher ausfällt. Auch die Leistungsdynamik kannst du nach Antragstellung nicht mehr verändern oder hinzubuchen.

Wenn du berufsunfähig geworden wirst, erhältst du im ersten Leistungsjahr die BU-Rente, die sich bisher über die Beitragsdynamik angesammelt hat, ausgezahlt. Im zweiten Leistungsjahr erhöht sich deine BU-Rente dann um den vereinbarten Prozentsatz der Leistungsdynamik.

Ein Beispiel zur Beitragsdynamik:

Du hast eine BU-Rente von 3.257,79 Euro mit einer jährlichen Leistungsdynamik von 3 % vereinbart. Nach dem ersten Leistungsjahr steigt deine Rente dem entsprechend auf 3.355,52 Euro, nach dem zweiten Jahr auf 3.456,19 Euro usw. Nach fünf Jahren werden dir bereits 3.776,67 Euro monatlich ausgezahlt.

Berücksichtigen wir wieder eine Inflation von 2 Prozent im Jahr, so verringert sich die Monatsrente real von 3.355,52 Euro auf 3.290,37 Euro bzw. von 3.456,19 Euro auf 3.323,27 Euro bzw. von 3.776,67 Euro auf 3.423,97 Euro.

Mit der Leistungsdynamik kannst du dir einen garantierten Inflationsausgleich für den Leistungsfall sichern. Diese garantierte Rentensteigerung erhöht deine BU-Rente, zusätzlich zu der dir zustehenden, jedoch nicht garantierten Überschussbeteiligung deines BU-Versicherers.

Denn die Versicherer sind dazu verpflichtet , die von ihnen erwirtschafteten Überschüsse, zu einem Großteil an ihre Versicherten weiterzugeben. Wenn dein Versicherer jedoch mal weniger oder gar keine Überschüsse erwirtschaftet haben sollte, kann er auch nichts an dich weitergeben, so dass deine BU-Rente auch nicht gesteigert werden kann. In der Vergangenheit lag die Erhöhung der BU-Rente durch die Überschussbeteiligung, je nach Versicherer, äußerst unterschiedlich bei einem bis zwei Prozent.

Deshalb ist es für dich so wichtig, dass du dir vorher einen finanziell solide und gut wirtschaftenden Versicherer aussuchst, der voraussichtlich noch in 20, 30 Jahren seine Überschüsse erwirtschaften wird.

Kurz erklärt: Die Überschussbeteiligung

Überschüsse werden einerseits durch den Zinsgewinn, welchen der Versicherer mit seinen Kapitalanlagen erwirtschaftet, generiert und andererseits durch Risikogewinne. Ein Risikogewinn für den Versicherer entsteht beispielweise wenn du deinen Vertrag vorzeitig kündigst oder verstirbst. Je nachdem wie sich Zins- und Risikogewinn in einem Jahr entwickeln, kann die Überschussbeteiligung für dich unterschiedlich hoch ausfallen. Hat der Versicherer sich vielleicht sogar verkalkuliert und es sind z.B. mehr Versicherte berufsunfähig geworden als gedacht, so drückt dies die Überschussbeteiligung. Du solltest bei der Auswahl deiner Berufsunfähigkeitsversicherung darum darauf achten, dass die Differenz zwischen Taif- und Zahlbeitrag möglichst gering ist.

Warum solltest du immer eine Leistungsdynamik vereinbaren?

Die Leistungsdynamik ist die einzige Möglichkeit, deine BU-Rente während des Leistungsbezugs an steigende Kosten anzupassen und den Kaufkraftverlust auszugleichen. Ohne Leistungsdynamik bleibt deine BU-Rente während der gesamten Bezugsdauer gleich. Das heißt, mit jedem Jahr wird sie real weniger wert.

Mit dieser garantierten Rentensteigerung, bist du nicht so extrem von der wirtschaftlichen Entwicklung deines Versicherers abhängig . Besonders wichtig ist die Leistungsdynamik bei langen Leistungszeiträumen, z. B. wenn du mit 40 berufsunfähig wirst und deine BU-Rente bis zu deinem 67. Lebensjahr ausgezahlt werden muss.

Beitragsdynamik und Leistungsdynamik in der Übersicht:

Darauf solltest du achten: Die Angemessenheitsprüfung

Viele Versicherer legen in ihren Bedingungen Höchstgrenzen für die maximal versicherbare BU-Rente fest. Im Leistungsfall darf deine BU-Rente z.B. nicht höher sein als 80 % deines durchschnittlichen Einkommens der letzten drei Jahre. Mit der jährlichen Beitragsdynamik erhältst du immer auch einen Nachtrag zum Versicherungsschein, in dem darauf hingewiesen und somit die Kontrolle der Angemessenheit in deine Verantwortung gelegt wird.

Wenn du berufsunfähig wirst und deine BU-Rente, gemäß der jeweiligen Regelung des Versicherers, zu hoch ist, möchte dieser die Auszahlung kürzen. Der Volksmund spricht hier von einer „Überversicherung“ . Dieser Begriff ist für die Berufsunfähigkeitsversicherung rechtlich aber nicht geregelt, so dass es ihn auch nicht gibt.

Die Rechtslage, ob der Versicherer deine Leistung wirklich kürzen kann, ist nicht ganz eindeutig. Allein schon deswegen solltest du, bevor du einen Leistungsantrag bei deinem BU-Versicherer stellst, immer professionellen Beistand, z.B. ein Fachanwalt für Versicherungsrecht, zu Rate ziehen.

Wusstet du , dass ungefähr 40 % der nicht bewilligten Leistungsträge daraus resultieren, dass der Versicherte sich nicht mehr gemeldet hat?

Wir empfehlen

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Beitrags- und Leistungsdynamik kann in Zukunft zu einem echten Problem werden. Die Inflation frisst deine Kaufkraft auf, und ohne regelmäßige Anpassung verliert deine BU-Rente massiv an Wert.

Die Beitragsdynamik stellt sicher, dass deine BU-Rente vor dem Leistungsfall steigt – und das ohne erneute Gesundheitsprüfung.
Die Leistungsdynamik sorgt dafür, dass deine Rente auch während der Berufsunfähigkeit mit der Inflation mithält.

Ohne diese beiden Bausteine riskierst du, dass deine BU-Rente in 20 oder 30 Jahren nicht mehr ausreicht, um deine Lebenshaltungskosten zu decken. Besonders die Nachversicherungsoption wird häufig überschätzt – sie kann ab einer bestimmten Rentenhöhe nicht mehr genutzt werden .

Vereinbare deshalb noch heute dein kostenloses Beratungsgespräch , damit wir gemeinsam schauen, welche Dynamik für dich sinnvoll ist und worauf du achten solltest.

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Über den Autor:

ETF-Steuern: Antworten auf deine wichtigsten Fragen

Tue, 18 Mar 2025 09:00:02 GMT

ETF-Investoren aufgepasst – So meisterst du die Steuer auf deine Fonds

In unserem ersten Beitrag zur Vorabpauschale haben wir die grundlegenden Mechanismen dieser besonderen Steuer für Fondsanleger erklärt. Aufgrund des großen Interesses und zahlreicher Rückfragen unserer Leser wollen wir in diesem Beitrag tiefer in das Thema einsteigen und wichtige Detailfragen rund um die Vorabpauschale beantworten.

Wie funktioniert die Vorabpauschale?

Als Kapitalanleger zahlst du auf Dividenden und sonstige Erträge, die deine Fonds ausschütten, jedes Jahr Kapitalertragssteuer und gegebenenfalls auch Kirchensteuer. Für all deine Fonds, die diese Erträge nicht ausschütten, sondern wieder anlegen ( thesaurieren ), unterstellt das Finanzamt aufgrund der Thesaurierung einen fiktiven Ertrag. Dieser Ertrag wird Vorabpauschale genannt und muss von dir versteuert werden.

Die Vorabpauschale wird von deiner depotführenden Stellen automatisch berechnet. Der Rücknahmepreis eines Fonds zu Beginn des Kalenderjahres wird mit 70 Prozent des Basiszinses multipliziert.

Berechnung:

Der Basiszins für das Jahr 2025 beträgt 2,53 %. Für 2024 lag er bei 2,29 %.
Angenommen, der Rücknahmepreis deines Fonds liegt zum 01.01.2024 bei 10.000 €.
Die Berechnung lautet: 10.000 € x 2,29 % x 0,7 = 160,30 € (sogenannter Basisertrag).

Von diesem Basisertrag werden eventuelle Teilausschüttungen abgezogen. Der verbleibende Betrag ist die zu versteuernde Vorabpauschale.

Weil es sich bei deinem Fonds um einen Aktien-ETF handelt, greift die steuerliche Teilfreistellung von 30 Prozent. Dem entsprechend werden nicht die vollen 160,30 € besteuert, sondern lediglich 160,30 € x 70 % = 112,21 €.

Bei Mischfonds beträgt die steuerliche Teilfreistellung 15 %. Bei offenen Immobilienfonds bei 60 % bis 80 %.

Durch die Teilfreistellung soll eine Doppelbesteuerung deiner Erträge vermieden werden.

In den ersten Wochen des Jahres 2025 führt deine Depotbank Kapitalertragssteuer und ggf. Kirchensteuer, von der Vorabpauschale direkt an das Finanzamt ab. Die Teilfreistellung wird dabei natürlich berücksichtigt.

Was passiert, wenn der Fonds Teilausschüttungen vornimmt?

Wenn dein Fonds nicht sämtliche Gewinne im Fondsvermögen belässt, sondern im Laufe des Jahres Teilausschüttungen (Dividenden oder Zinsen) an dich ausschüttet, werden diese ausgeschütteten Beträge von deiner Vorabpauschale abgezogen. Überschreiten diese Teilausschüttungen die Höhe der errechneten Vorabpauschale, entfällt die Vorabpauschale für das betreffende Jahr vollständig.

Nehmen wir an, dass dein Aktien-ETF in unserem Beispiel 100 € ausgeschüttet hat. Deine Vorabpauschale reduziert sich somit von 160,30 € auf 60,30 €. Unter Berücksichtigung der Teilfreistellung sind demnach 60,30 € x 0,7 = 42,21 € mit 25% Kapitalertragssteuer und ggf. Kirchensteuer für dich zu versteuern.

Muss die Vorabpauschale versteuert werden, wenn die tatsächliche Wertsteigerung darunter liegt?

Nein, wenn die tatsächliche Wertsteigerung des Fonds geringer ausfällt als die Vorabpauschale, muss nur die tatsächliche Wertsteigerung versteuert werden. Liegt gar keine Wertsteigerung vor oder hat der Fonds sogar einen Verlust gemacht, entfällt die Steuerpflicht für die Vorabpauschale.

Wann ist die Steuer fällig und wird sie aus dem Fondsvermögen entnommen?

Die Steuer auf die Vorabpauschale wird jeweils am ersten Werktag des Folgejahres fällig. Für das Steuerjahr 2025 ist das beispielsweise der 2. Januar 2026. Die Steuerzahlung erfolgt nicht aus dem Fondsvermögen, sondern wird von deinem Giro- oder Verrechnungskonto bei der depotführenden Bank eingezogen.

Wird die Vorabpauschale auf den Sparerpauschbetrag angerechnet?

Ja, liegen deine gesamten jährlichen Kapitalerträge einschließlich der Vorabpauschale unter dem Sparerpauschbetrag von 1.000 €, zahlst du keine Steuern. Hast du den Sparerpauschbetrag jedoch ausgeschöpft, fallen auf die Vorabpauschale Kapitalertragsteuer und gegebenenfalls Kirchensteuer an.

Was passiert beim Verkauf der Fondsanteile?

Beim Verkauf deiner Fondsanteile wird der erzielte Gewinn versteuert. Wichtig dabei: Bereits gezahlte Vorabpauschalen werden von deinem Verkaufsgewinn abgezogen, sodass keine Doppelbesteuerung erfolgt.

Was geschieht, wenn der Veräußerungserlös niedriger als die Summe der Vorabpauschalen ist oder sogar ein Verlust entsteht?

Ist der Verkaufserlös niedriger als die Summe der bereits gezahlten Vorabpauschalen, entsteht steuerrechtlich ein Verlust in Höhe der Differenz. Solltest du sogar mit Verlust verkaufen, erhöht sich dieser um die gezahlten Vorabpauschalen. Diesen Verlust kannst du steuerlich mit anderen Kapitalerträgen verrechnen.

Wir empfehlen

Die Vorabpauschale wirkt auf den ersten Blick kompliziert, bietet dir aber auch steuerliche Vorteile. Wichtig ist, gut informiert zu sein und rechtzeitig für ausreichende Deckung auf dem Konto zu sorgen, um Überraschungen zu vermeiden.

Möchtest du noch tiefer in das Thema einsteigen oder konkrete Fragen rund um dein Fondsdepot klären? Unsere Experten unterstützen dich gerne dabei, dein Depot optimal aufzustellen. Vereinbare hier dein kostenloses Erstgespräch bei uns.

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Über den Autor:

Privatrente und Berufsunfähigkeit – Eine lohnenswerte Kombination?

Thu, 06 Mar 2025 11:18:28 GMT

Sicherheit oder Freiheit?

Was du über die Kombination von Rente und Berufsunfähigkeit wissen solltest!

Im vorangegangen Beitrag haben wir uns näher mit den Vor- und Nachteilen der Kombination von Berufsunfähigkeit und Basisrente beschäftigt (Basis+BUZ). Diese Möglichkeit haben wir gegenüber einem separaten Vertrag, der Selbständigen Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU), gestellt.

Heute möchten wir die Unterschiede zwischen der SBU und der Kombination mit einer Privatrente der dritten Schicht (Privatrente+Berufsunfähigkeitszusatzversicherung) des Drei-Schichten-Modells verdeutlichen. Die Privatrente wird häufig auch als Fondsrente, ETF-Police, Fondspolice oder fondsgebundene Rentenversicherung bezeichnet. Wir verwenden in diesem Beitrag den Begriff Privatrente, weil es eine private und staatlich nicht geförderte Form der Altersvorsorge ist.

Für ein angenehmeres Leseerlebnis erläutern wir nicht nochmal alle Einzelheiten, wie den Airbag, im Detail. Deshalb ist es sinnvoll, wenn du dir vorher den Beitrag „Berufsunfähigkeitsversicherung: Mehr rausbekommen oder weniger einzahlen?“ anschaust, um diesem hier besser folgen zu können.

Flexibel bleiben oder All-In-Lösung?

Du hast die Wahl: Entscheidest Du dich für eine flexible Lösung, bei welcher du einen Vertrag zur Absicherung deiner Arbeitskraft (SBU) und einen für deine Altersvorsorge (Privatrente) führst? Oder wählst du die bequeme All-In-Absicherung, bei der deine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Privatrente kombiniert wird (Privatrente+BUZ)?

Möchtest du zwei Verträge jederzeit flexibel anpassen können oder ist musst du vielleicht sogar auf die Kombination zurückgreifen, weil Vorerkrankungen und Hobbies eine SBU für dich nur schwer möglich machen?

In diesem Beitrag schauen wir uns an , welche Variante für dich mehr Sinn machen kann und was ihre Vor- und Nachteile sind.

Die Vorteile der Kombination: Sicherheit und automatische Beitragsübernahme

Der Vorteil der Kombination Privatrente+BUZ liegt in der automatischen Beitragsübernahme bei Berufsunfähigkeit: Wenn du berufsunfähig wirst, zahlt dir der Versicherer nämlich nicht nur deine Berufsunfähigkeitsrente aus, sondern übernimmt auch deine Beiträge für die Privatrente . Zusätzlich kannst du einstellen, dass sich der Beitrag während der Berufsunfähigkeit jedes Jahr um bis zu 10 % ( Airbag ) erhöht, sodass du deine Altersvorsorge auch in schwierigen Zeiten weiter aufbauen kannst.

Die Nachteile der Kombination: Flexibilität und Anbieterauswahl

Zwei klare Schwachstellen sprechen gegen die Kombination von Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) und Privatrente:

Eingeschränkte Flexibilität: Hast du eine Kombination abgeschlossen, kannst du nicht so flexibel agieren wie bei zwei Einzelverträgen. Möchtest und oder musst du deine Beiträge zur Privatrente, z.B. in schwierigen Zeiten reduzieren oder vorübergehend aussetzen, so kann sich dadurch auch deine Berufsunfähigkeitsrente absenken. In der Regel muss ein gewisser Beitragsanteil immer in die Privatrente laufen, weil diese, versicherungstechnisch gesehen, der Hauptvertrag ist. Die BUZ ist, wie der Namen schon sagt, lediglich der Zusatzvertrag. Im umgekehrten Fall kannst du deine Beitrag häufig nicht einfach sprunghaft erhöhen , z.B. von 500 Euro auf 1.000 Euro. Das ist so weil die Kombination ja auch die Beitragsübernahme zur Privatrente bei Berufsunfähigkeit vorsieht. Der Baustein nennt sich „ Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit“ und ist bei der Kombination automatisch inkludiert. Eine sprunghafte Erhöhung bedingt deshalb oft auch eine erneute Gesundheitsprüfung, die du erst bestehen müsstet. Anpassungen über die Beitragsdynamik oder Nachversicherungsoption (bei bestimmten Lebensereignissen) sind davon natürlich ausgenommen.
Der beste BU-Anbieter ist nicht gleich der beste Altersvorsorgeanbieter: Eine BUZ wird nach anderen Kriterien ausgewählt als eine Privatrente. Während bei einer BUZ die Versicherungsbedingungen am wichtigsten sind, ist bei einer Privatrente mehr auf die Effektivkosten und die Finanzstärke des Versicherers zu achten. Der für dich passende BUZ-Anbieter bietet häufig nicht automatisch die attraktivsten Konditionen für deine Altersvorsorge.

Was passiert im Falle einer Berufsunfähigkeit? – Ein Rechenbeispiel:

Stell dir vor, du bist 40 Jahre alt, ein erfolgreicher Architekt, liebst deinen Job und stehst mitten im Leben. Plötzlich bekommst du einen heftigen Bandscheibenvorfall, der dir höllische Schmerzen bereitet. Erst denkst du, es wird schon wieder – doch nach Monaten der Reha wird klar: Eine Rückkehr in deinen Beruf ist nicht möglich. Ohne eine durchdachte Absicherung wäre deine finanzielle Zukunft jetzt ungewiss.

1. Kombination aus BUZ und Privatrente:

Monatlicher Beitrag insgesamt 300 Euro. Davon 150 Euro für die BUZ und 150 Euro für die Privatrente.
Der Versicherer übernimmt bei Berufsunfähigkeit die Beiträge für deine Privatrente – inklusive eines jährlichen Airbags von 10 %.
Annahme: 6 % Rendite pro Jahr.
Keine Beitrags- und Rentendynamik vereinbart.

2. Zwei Einzelverträge: SBU und Privatrente:

Ebenfalls 300 € monatlich. Aufgeteilt auf zwei Verträge à 150 Euro.
Bei der Privatrente fehlen die Bausteine „Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit“ und „Dynamisierung der Beiträge“ (Airbag).
Keine Beitrags- und Rentendynamik vereinbart.

Bei beiden Varianten bekommst du eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente von 2.000 Euro ausgezahlt. Du bist fünf Jahre lang berufsunfähig.

* Inklusive Airbag von 10% p.a. - Beitragsübernahme wird jedes Jahr um 10% erhöht, solange du berufsunfähig bist.

Die Berechnung zeigt, wie wichtig die beiden Bausteine Beitragsbefreiung und Airbag sind. Mit diesen stünde, trotz fünfjähriger Berufsunfähigkeit, ein Kapital von knapp 46.000 Euro für deine Altersvorsorge zur Verfügung.

Deshalb solltest du , auch wenn du dich für zwei separate Verträge entscheidest, bei der Privatrente immer die Bausteine „Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit“ und „Dynamisierung der Beiträge“ (Airbag) mitversichern. Dann hast du den gleichen Effekt wie bei der Kombination von Privatrente+BUZ, nur dass du eben deutlich flexibler bist.

Die gute Nachricht: Du musst nicht auf die Vorteile der Beitragsübernahme und des Airbags verzichten. Viele Anbieter ermöglichen es, diese Funktionen auch in einer separaten Privatrente zu integrieren – und das oft mit einer vereinfachten Gesundheitsprüfung .

Vereinfachte Gesundheitsprüfung – Ein Vorteil für Menschen mit Vorerkrankungen

Gerade für Menschen mit Vorerkrankungen bieten viele Versicherer die Möglichkeit, zumindest den Baustein „Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit“ mit einer vereinfachten Gesundheitsprüfung zur Privatrente mit zu beantragen. Das bedeutet für dich: Auch mit gesundheitlichen Einschränkungen kannst du deine Altersvorsorge gegen eine Berufsunfähigkeit schützen. Es entfallen dann meist die Berufsunfähigkeitsrente selbst und der Airbag, dennoch kann das eine lohnenswerte Möglichkeit für dich sein, wenn du, aufgrund von Vorerkrankungen, sonst nicht an so einen Vertrag, oder gar eine Berufsunfähigkeitsversicherung, kommen solltest.

Die steuerlichen Unterschiede: SBU vs. Privatrente+BUZ

Kombinierst du eine BU mit einer Privatrente, profitierst du in der Regel nicht , wie bei der Kombination mit einer Basisrente , von steuerlichen Vorteilen während der Beitragsphase. Das ist ganz einfach deshalb der Fall, weil die dir zur Verfügung stehenden Vorsorgeaufwendungen bereits durch deine Beiträge zur Krankenversicherung ausgeschöpft sind. Ob das in deinem Fall auch so ist, kann dir am besten deine Steuerberatung beantworten.

Bei Berufsunfähigkeit werden, sowohl die SBU als auch die Privatrente+BUZ, nach der abgekürzten Ertragsanteilstabelle , also gleich, besteuert.

In der Altersrentenphase werden die Leistungen aus einer Privatrente nach der „normalen“ Ertragsanteilsbesteuerung behandelt. Die steuerliche Belastung ist dabei oft geringer als bei einer Basisrente, die nachgelagert besteuert wird. Das bedeutet: Eine Kombination mit der privaten Rentenversicherung bringt lediglich den Vorteil der Beitragsübernahme und des Airbags – steuerliche Vorteile gegenüber einer SBU gibt es jedoch nicht.

Wir empfehlen

Dass der Großteil von uns seine Arbeitskraft absichern muss, weil die gesetzlichen Sicherungssystem nicht mehr ausreichen, ist unbestritten. Auch dass wir, aus dem selben Grund, eine private Altersvorsorge aufbauen müssen, auch.

Die Kombination aus BUZ und Privatrente mag auf den ersten Blick attraktiv erscheinen – doch steuerliche Vorteile fehlen hier gänzlich. Der eigentliche Vorteil liegt nur in der Beitragsübernahme und dem Airbag während der Berufsunfähigkeit. Den gleichen Effekt kannst du jedoch auch mit zwei separaten Verträgen erreichen. Dadurch bleibst du nicht nur flexibel, sondern kannst dir auch jeweils den besten Anbieter für dich aussuchen und musst dahingehend keine Abstriche in Kauf nehmen.

Insbesondere die Möglichkeit , mit nur wenigen Gesundheitsfragen doch noch an den wichtigen Schutz zu gelangen, kann ein echter Gamechanger für dich sein.

Gerne zweigen wir dir sogar Möglichkeiten auf, bei welchen du gar keine Gesundheitsfragen beantworten müsstest.

Vereinbare einfach hier ein kostenloses Beratungsgespräch – wir zeigen dir die passende Strategie für deine individuelle Absicherung.

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Über den Autor:

Von Kamelle bis Chaos: So schützt du dich finanziell an Karneval!

Wed, 26 Feb 2025 08:00:00 GMT

Karneval ohne Risiko? Diese Versicherungen retten dich aus der Patsche!

Helau liebe Närrinnen und Narren!

Die fünfte Jahreszeit ist angebrochen und es geht auf in den Karnevalstrubel: Bunte Kostüme, laute Musik, Kamelle fliegen durch die Luft – du bist mittendrin. Morgen beginnt die heißersehnte Weiberfastnacht, und die närrischen Tage nehmen ihren Lauf. Doch bei all der Ausgelassenheit solltest du nicht vergessen, dass auch in dieser fröhlichen Zeit schnell etwas schiefgehen kann. Ein Missgeschick hier , ein Schäden dort – und plötzlich kann es teuer werden.

Deshalb zeigen wir dir heute, welche Versicherungen dir helfen können, unbeschwert durch die Karnevalstage zu kommen.

Krawatte ab – und jetzt?

Trägst du an Weiberfastnacht eine Krawatte, dann weißt du, was passiert: Der Scherenschnitt ist quasi garantiert. Frauen kürzen Krawatten und kassieren als Ausgleich ein Bützchen.

Doch was, wenn du deine Krawatte gerne hattest? Keine Sorge, im Rheinland gilt das Tragen der Krawatte an Weiberfastnacht als stillschweigende Einwilligung – sie darf also abgeschnitten werden. Außerhalb der Karnevalshochburgen oder an anderen Tagen gilt das allerdings als mutwillige Sachbeschädigung und ist nicht versichert.

Krawatte ab – und jetzt?

Trägst du an Weiberfastnacht eine Krawatte, dann weißt du, was passiert: Der Scherenschnitt ist quasi garantiert. Frauen kürzen Krawatten und kassieren als Ausgleich ein Bützchen.

Kamelle auf den Kopf bekommen?

Ob kleine Bonbons oder große Schokolade – die Kamelle haben manchmal mehr Wucht, als einem lieb ist. Ein blauer Fleck ist oft das kleinste Problem.

Solltest du ernsthafte Verletzungen erleiden, greift deine Krankenversicherung . Bei bleibenden Schäden hilft dir eine Unfallversicherung , die für Therapiekosten oder Umbauten aufkommt.

Pille im Glas?

Unbemerkt etwas ins Getränk gemischt bekommen – ein schlimmes Szenario. Versicherungstechnisch fällt dies nicht unter einen Unfall, weshalb die Unfallversicherung nicht zahlt.

Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung bist du jedoch abgesichert, falls so ein Vorfall langfristige gesundheitliche Folgen hat.

Auto zerkratzt?

Besser nicht fahren – aber was, wenn dein geparktes Auto Opfer der Feiernden wird?

Findest du Kratzer oder Dellen, kann dir eine Vollkaskoversicherung helfen, wenn der Verursacher unbekannt bleibt.

Handy weg?

Ist dein Handy weg und du weißt nicht wie? Einfache Diebstähle sind in der Regel nicht versichert. Wurdest du jedoch durch einen Trick abgelenkt, handelt es sich um Trickdiebstahl , den manche Hausratversicherungen abdecken.

Wurde dir das Handy mit Gewalt entrissen, spricht man von Raub – hier kann eine gute Hausratversicherung ebenfalls einspringen.

Wildpinkler und Vandalen an deiner Hauswand?

Falls deine Hauswand in Mitleidenschaft gezogen wurde, haftet der Verursacher – wenn du ihn denn auch erwischst. Ist das nicht der Fall, hilft dir eine Wohngebäudeversicherung , jedoch oft mit Selbstbeteiligung und begrenzten Leistungen.

Fazit: Mit dem richtigen Schutz sorglos feiern

Karneval ist für viele die schönste Zeit des Jahres. Doch ein Missgeschick kann schnell teuer werden. Privathaftpflicht, Unfall-, Kfz- und Berufsunfähigkeitsversicherung können dir helfen, wenn die Feierlaune getrübt wird.

Spezielle Karnevalsversicherungen sind oft unnötig, weil die Leistungen deutlich begrenzter sind als eine „ganzjährige“ Versicherung, die dich auch in deinem Alltag schützt.

Wir empfehlen

Falls du noch nicht ausreichend abgesichert bist, zeigen wir dir gerne passende Lösungen auf. Dank unserer digitalen Antragsstrecke kannst du heute abschließen und bist morgen schon versichert .

Schütze dich besser vorher, damit die tollen Tage für dich nicht mit finanziellen Sorgen enden.

Buche dir jetzt noch hier ein kostenloses Erstgespräch oder rufe uns an: 0211 - 972 699 0

Wir sind gerne für dich da.

Und nun verabschieden wir uns mit einem dreimal DÜSSELDORF HELAU!

Berufsunfähigkeitsversicherung: Mehr rausbekommen oder weniger einzahlen?

Thu, 20 Feb 2025 08:48:19 GMT

Berufsunfähigkeitsrente maximieren oder Beiträge absetzen? Der große Vergleich!

Du arbeitest hart, baust dir einen Lebensstandard auf, sicherst deine Familie ab und denkst sogar an die Zukunft. Doch was passiert, wenn plötzlich ein gesundheitlicher Einschnitt all das ins Wanken bringt? Ein Verkehrsunfall, ein Treppensturz, ein Herzinfarkt oder ein Burnout machen es dir unmöglich deinen Job weiter auszuüben.

Der Gedanke, von einem Tag auf den anderen, ganz ohne Einkommen dazustehen , ist beunruhigend. Einfach weil dein Familienvermögen schnell aufgezehrt wird, wenn nichts mehr reinkommt.

Deine Gesundheit , sowie die daraus resultierende Arbeitskraft, sind eben die wertvollsten Güter, die du besitzt. Deshalb sollten sie auch ausreichend versichert werden. Um dies zu erreichen, gelangst auf vielen Wegen nach Rom.

In diesem Beitrag vergleichen wir die Selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU) mit der Kombination aus Basisrente und Berufsunfähigkeitszusatzversicherung ( Basis+BUZ ) – und zeigen, wie sich die Wahl auf deine Arbeitskraftabsicherung auswirkt.

Wusstest du, dass mittlerweile jeder Vierte in seinem Arbeitsleben mindestens einmal berufsunfähig wird?

Die Selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU): Präzise, günstig und flexibel

Die SBU ist eine eigenständige Versicherung, die ausschließlich auf den Schutz deiner Arbeitskraft ausgelegt ist. Wenn du deine Fähigkeiten so präzise und günstig wie möglich absichern möchtest, bleibt nur dieses Versicherungsprodukt übrig. Punkt.

Grundsätzlich empfiehlt es sich nämlich, nur die Vermögensrisiken zu versichern, die dich auch wirklich betreffen. Je Risiko wählst du einen gesonderten Versicherungsvertrag, damit du jederzeit voll flexibel bleibst und keine unnötigen Beiträge zahlst.

Die Kehrseite der Medaille bedeutet dann häufig, dass dir keine relevante steuerliche Absetzbarkeit deiner Beiträge zur Verfügung steht und du bei Nichtinanspruchnahme der Versicherung keine Beitragsrückerstattung erhältst. Wirst du nicht berufsunfähig, gibt es auch kein Geld zurück. Dafür ist der Beitrag der SBU gegenüber den Alternativen häufig deutlich günstiger.

Wusstest du, dass jeder Zweite seine Arbeitskraft noch gar nicht abgesichert hat?

Die SBU hat diese steuerlichen Eigenschaften:

Beitragszahlung :

Beiträge zur SBU können im Rahmen der sonstigen Vorsorgeaufwendungen steuerlich geltend gemacht werden. Der Höchstbetrag liegt aktuell bei:

1.900 € pro Jahr für Arbeitnehmer,
2.800 € pro Jahr für Selbstständige.

Allerdings wird der absetzbare Höchstbetrag in der Regel bereits durch deine Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung ausgeschöpft. In der Praxis sind deine SBU-Beiträge daher oft nicht absetzbar . Ob dies tatsächlich auch für dich gilt, kann dir deine Steuerberatung exakt beantworten.

Besteuerung im Leistungsfall :

Die ausgezahlte Berufsunfähigkeitsrente wird nach ihrem Ertragsanteil besteuert (abgekürzte Ertragsanteilstabelle). Der steuerpflichtige Anteil hängt von der noch übrigen Vertragslaufzeit ab. Je älter du bei Eintritt des Leistungsfalls bist oder vielmehr je kürzer die restliche Vertragslaufzeit, desto geringer der Besteuerungsanteil.

Vorteile der SBU:

Günstiger Beitrag: Die SBU ist häufig preiswerter als Alternativen.
Flexibilität: Du zahlst nur für das Risiko, welches du absichern möchtest.

Nachteile der SBU:

Keine Steuerersparnis: Beiträge lassen sich nur begrenzt steuerlich absetzen, da der Höchstbetrag häufig durch Kranken- und Pflegeversicherungen ausgeschöpft wird.
Keine Beitragsrückerstattung bei Nichtinanspruchnahme: Wenn du nicht berufsunfähig wirst, erhältst du keine Beiträge zurück.

Basisrente + Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (Basis+BUZ): Steuerliche Absetzbarkeit der Beiträge, dafür höhere Besteuerung im Leistungsfall

Anders als die SBU kombiniert die Basis +BUZ den Schutz deiner Arbeitskraft mit einem Altersvorsorgebaustein, genannt Basis- oder Rürup-Rente. Der größte Vorteil: Du kannst die Beiträge steuerlich absetzen, wodurch deine Steuerlast sinkt. Auf der anderen Seite, werden die Rentenleistungen nachgelagert besteuert.

Dein Fokus liegt dem entsprechend nicht mehr „nur“ auf der Absicherung deiner Arbeitskraft, sondern er wird um die Absicherung deines Lebensabends im Falle einer Berufsunfähigkeit erweitert. Denn der Versicherer zahlt dir dann nicht nur die versicherte Berufsunfähigkeitsrente aus, sondern übernimmt zusätzlich noch den Beitrag zur Basisrente, solange du berufsunfähig bist.

Du kannst sogar den sogenannten Airbag einbauen , so dass der Versicherer jedes Jahr bis zu 10% mehr in deine Basisrente einzahlt. Und das, solange du berufsunfähig bist. Dies steigert deine Altersvorsorge zunehmend, wie das Rechenbeispiel unten verdeutlichen wird.

Die Basis+BUZ bringt folgende steuerliche Besonderheiten mit sich:

Beitragszahlung :

Die Beiträge sind als Sonderausgaben absetzbar. Hier gelten größere Höchstbeträge als bei der SBU:

26.528 € jährlich für Ledige (2025),
53.056 € jährlich für Verheiratete.

Abzüglich deiner Gesamtbeiträge zu gesetzlichen Versicherungssystemen (z.B. Gesetzliche Rentenversicherung) oder berufsständischen Versorgungswerken, lassen sich die Beiträge zu einer Basisrente als Sonderausgaben geltend machen, was wiederum dein zu versteuerndes Einkommen reduziert.

Besteuerung im Leistungsfall :

Im Leistungsfall wird die Berufsunfähigkeitsrente hingegen nachgelagert besteuert .

Wirst du z.B. im Jahr 2025 berufsunfähig, so würden 83,5 % deiner Rente der Einkommensteuer unterliegen.
Dem entsprechend wären 16,5% deiner Rente steuerfrei (Rentenfreibetrag).

Vorteile der Basis+BUZ:

Steuerliche Absetzbarkeit: Beiträge können als Sonderausgaben abgesetzt werden.
Erweiterter Schutz: Der Altersvorsorgebaustein wird im BU-Fall weitergeführt.
Dynamisierung: Beiträge zur Altersvorsorge steigen im BU-Fall automatisch an, sofern vereinbart.

Nachteile der Basis+BUZ:

Höhere Beiträge: Die Kombination ist teurer als die SBU.
Höhere Besteuerung im Leistungsfall: Die BU-Rente wird nachgelagert besteuert.

Ein Zahlenvergleich zwischen: SBU vs. Basis+BUZ: So hoch ist deine BU-Rente nach Abzügen

Wie hoch die letztendlich ausgezahlte Berufsunfähigkeitsrente für dich persönlich ausfällt, hängt immer vom Einzelfall ab. Diverse Faktoren , wie die Vertragsgestaltung, die Vertragsrestlaufzeit, die Rentenhöhe und auch persönliche Merkmale, wie dein Steuersatz und dein Krankenversicherungsbeitrag, beeinflussen die Berechnung.

Um die unterschiedliche Besteuerung von SBU und Basis+BUZ dennoch möglichst nachvollziehbar darzustellen , haben wir für die folgenden Berechnungen konkrete Annahmen getroffen und die Ergebnisse vereinfacht sowie gerundet dargestellt.

Wir erheben deshalb keinen Anspruch auf Vollständigkeit und möchten dir auch keine steuerliche Beratung geben. Für deine persönliche Betrachtung, wende dich bitte an deine Steuerberatung.

Wir beginnen mit zwei Berechnungen zur SBU:

Fazit: Abzüglich der Freibeträge, bleibt gerne mal ein großer Teil der Rente steuerfrei, was zu einer höheren Nettoauszahlung führt. Auch darum ist die SBU das günstigste Produkt, um deine Arbeitskraft abzusichern.

Und nun berechnen wir beide Fälle als Basis+BUZ:

Fazit: Dass auf die ausgezahlte Berufsunfähigkeitsrente aus einer Basis+BUZ keine Steuern anfallen, ist eher unwahrscheinlich. Deshalb solltest du die Rentenhöhe von Beginn an höher ansetzen, um netto auf den gleichen Betrag zu kommen wie bei einer SBU.

Einfluss des Airbags auf die Altersrente

Ulli Unfall (50 Jahre, verheiratet) hat in jungen Jahren eine Basis+BUZ abgeschlossen, die ihm mittlerweile eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente von 2.500 Euro auszahlen und 250 Euro Altersvorsorgebeitrag übernehmen würde. Nun ereilt ihn leider ein Schlaganfall, durch welchen er für sieben Jahre lang berufsunfähig ist.

Sein Versicherer zahlt die Berufsunfähigkeitsrente aus und übernimmt für diese Zeit auch die Beiträge zur Basisrente. Durch den sogenannten Airbag fließen jedes Jahr 10 % mehr in Ullis Altersvorsorge.

Nach sieben Jahren wurden rund 28.500 € für Ulli übernommen. Das sind knapp 30.000 Euro, die Ulli während seiner Berufsunfähigkeit nicht selbst zahlen musste, sondern z.B. für seine Genesung einsetzen konnte. Trotz Berufsunfähigkeit, muss er sich also keine Sorgen, dass seine Altersvorsorge gänzlich zusammenbricht.

Mit einer angenommenen Rendite von 5% pro Jahr , ständen Ulli nach den sieben Jahren sogar 33.400 € zur Verfügung.

Bis zu seinem Rentenbeginn mit 67 Jahren , würde dieses Kapital, bei weiterhin 5% Rendite, auf insgesamt 54.400 Euro angewachsen sein.

Wenn sich Ulli nur dieses Kapital bis zu seinem 90. Lebensjahr verrenten lässt, würde sich folgende Jahresrente ergeben:

Bei 0 % Verzinsung: 2.365 € pro Jahr.
Bei 3 % Verzinsung: 3.255 € pro Jahr.

Fazit: Dank des Airbags, muss sich Ulli nicht auch noch Sorgen um seine Altersvorsorge machen.

Viele Wege führen nach Rom!

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) allgemein zählt zu den wichtigsten Absicherungen überhaupt. Sie sichert dich gegen das Existenzrisiko Einkommensverlust ab.

Soll es dafür die Selbstständige BU (SBU) sein oder eine Basisrente + Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (Basis+BUZ)? Flexibel und günstig oder kombiniert und steuerlich gefördert?

Beide Varianten bieten den gewünschten Versicherungsschutz, unterscheiden sich aber nicht durch den zu zahlenden Beitrag und dessen steuerliche Absetzbarkeit, sondern auch bei der Netto-Auszahlung teilweise signifikant.

Was ist dir wichtig?

Übergeordnet kannst du dir somit die Frage stellen, ob du die Absicherung deiner Arbeitskraft und die private Rentenvorsorge trennen möchtest, um die Risiken primär effizient abzusichern und darüber hinaus flexibel agieren zu können. Oder möchtest du beide Risiken in einem Vertrag verbinden, um den Beitragsanteil für die Arbeitskraftabsicherung, ebenso steuerlich absetzen zu können?

Wir empfehlen

Eine pauschale Empfehlung , für oder gegen eine der beiden Möglichkeiten, kann hier aus diversen Gründen nicht gegeben werden. Es ist wichtig, den konkreten Einzelfall zu betrachten. Wie hoch sind die Beiträge in deiner Berufsgruppe für eine angemessene Rentenhöhe? Welche steuerlichen Auswirkungen ergeben sich für dich, sowohl während der Ansparphase als auch in der Verrentung bei Berufsunfähigkeit und bei Eintritt der Altersrente?

Genau deswegen stehen dir unsere Experten mit fundierter Beratung zur Seite, um deine individuelle Situation zu analysieren und die für dich passende Absicherung zu finden. Ob flexible Trennung der Risiken oder eine steuerlich optimierte Kombination – wir zeigen dir, wie du deine Arbeitskraft optimal schützen kannst.

Vereinbare hier ein kostenloses Beratungsgespräch, damit wir deine Optionen umfassend prüfen und die optimale Strategie für deinen Schutz und deine Vorsorge entwickeln können.

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Rechenwege SBU

Beispiel 1:

Jahresrente x Ertragsanteil = Bemessungsgrundlage

30.000 € x 32 % = 9.600 €

Bemessungsgrundlage – Grundfreibetrag = Steuerpflichtige Rente

9.600 € - 12.000 € = 0 €

Beispiel 2:

Jahresrente x Ertragsanteil = Bemessungsgrundlage

54.000 € x 23 % = 12.420 €

Bemessungsgrundlage – Grundfreibetrag = Steuerpflichtige Rente

12.420 € - 12.000 € = 420 €

Steuerpflichtige Rente x Persönlicher Steuersatz = 105 €

Rechenwege Basis+BUZ

Beispiel 1:

Jahresrente x Steuerpflichtiger Anteil = Bemessungsgrundlage

30.000 € x 83,5 % = 25.050 €

Bemessungsgrundlage – Grundfreibetrag = Steuerpflichtige Rente

25.050 € - 12.000 € = 13.050 €

Steuerpflichtige Rente x Persönlicher Steuersatz = 2.610 €

13.050 € * 20 % = 2.610 €

Beispiel 2:

Jahresrente x Ertragsanteil = Bemessungsgrundlage

54.000 € x 83,5 % = 45.090 €

Bemessungsgrundlage – Grundfreibetrag = Steuerpflichtige Rente

45.090 € - 12.000 € = 33.090 €

Steuerpflichtige Rente x Persönlicher Steuersatz = 8.273 €

Über den Autor:

Krankenversicherungsbeiträge senken? Warum viele Versicherte beim Tarifwechsel einen fatalen Fehler machen!

Thu, 13 Feb 2025 15:02:45 GMT

Tarifwechsel in der privaten Krankenversicherung (PKV):

Eine smarte Lösung oder eine gefährliche Kostenfalle?

Zum Jahreswechsel erhalten viele privat Krankenversicherte die Mitteilung Ihres Versicherers, dass der Beitrag aufgrund der gestiegenen Kosten für die medizinische Versorgung, anpasst werden muss. Insbesondere all diejenigen, die bei Vertragsabschluss entscheide Kriterien, wie die Tarif- und Unternehmenskennzahlen, nicht hinreichend berücksichtigt haben, müssen sich über regelmäßige und hohe Beitragsanpassungen ärgern.

Um diesen Versicherten einen Ausweg aus der Kostenfalle zu ermöglichen, können sie von ihrem Tarifwechselrecht nach § 204 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) Gebrauch machen und in einen günstigeren Krankenversicherungstarif wechseln. Oftmals wird eine monatliche Beitragssenkung von mehreren Hunderteuro in Aussicht gestellt, was vielen zu gut um wahr zu sein scheint.

Und genau das ist es in den meisten Fällen auch: Zu günstig, um nicht mit, teils drastischen, Nachteilen für den Versicherten verbunden zu sein.

In diesem Beitrag erfährst du:

Was ein Tarifwechsel nach § 204 VVG ist
Wie der Wechsel abläuft und welche Regeln zu beachten sind
Welche Vor- und Nachteile mit einem Tarifwechsel verbunden sind
Warum eine sorgfältige Prüfung dich vor einer bösen Überraschung schützen kann

Was ist ein Tarifwechsel nach § 204 VVG?

Der § 204 VVG gibt dir als privat Krankenversicherten das Recht, in einen anderen, von deinem Versicherer angebotenen, Tarif zu wechseln. Dabei bleiben deine bisher gebildeten Altersrückstellungen in voller Höhe erhalten, was ein großer Vorteil gegenüber dem Wechsel zu einer anderen Gesellschaft ist.

Im Idealfall bietet der neue Tarif dir das gleiche Leistungsniveau an Versicherungsschutz, nur zu einem günstigeren Beitrag. Mehr noch, du musst nicht nochmal Gesundheitsfragen beantworten und es findet demnach auch keine Prüfung deines Gesundheitszustands statt, die im worst case zu Beitragszuschlägen oder sogar einer Ablehnung deines Antrags führen kann.

Wie funktioniert der Tarifwechsel nach § 204 VVG?

Du kannst deinen Versicherer jederzeit darum bitten, dir Wechselangebote zu unterbreiten. Daraufhin werden dir verschiedene Möglichkeiten vorgestellt , aus denen du die für dich passende aussuchen kannst. Hast du dich für ein Angebot entschieden und den entsprechenden Antrag eingereicht, wird dein Vertrag umgestellt und du bist in dem neuen Krankenversicherungstarif versichert.

Darauf solltest du bei einem Angebot für einen Tarifwechsel nach § 204 VVG unbedingt achten!

In der Versicherungswelt ist es eher selten der Fall, dass du einen besseren Versicherungsschutz zu einem geringeren Beitrag bekommst. Ein Wechsel deines Krankenversicherungstarifs ist deshalb häufiger mit Nachteilen für dich verbunden.

Bevor du also einen Wechsel unterschreibst, solltest du unter anderem auf die folgenden entscheidenden Merkmale achten. Die übergeordnete Frage dahinter, die du dir durchgehend stellen solltest: Warum ist der neue Tarif günstiger als der alte, wenn beide doch die gleichen Leistungen bieten?

1. Wann wurde dein aktueller Taif aufgelegt?

Als Ausgangspunkt solltest du dir immer zuerst deinen Tarif anschauen und insbesondere welche Rechts- sowie Rechnungsgrundlagen diesem zugrunde liegen. Die Welt der Krankenversicherung wurde in der Vergangenheit und wird auch in Zukunft durch ständige Eingriffe des Gesetzgebers , in Form von neuen Richtlinien und Gesetzen, bestimmt.

Durch das "Baujahr" deines Tarifs erhältst du zwei wichtige Erkenntnisse:

A. Auf welchen Kalkulationsgrundlagen er basiert

Wurde dein Tarif vor dem 21.12.2012 aufgelegt, so liegt diesem noch, die vor allem für Frauen günstigere, geschlechtsabhängige Kalkulation des Beitrags zugrunde ( Bisex-Kalkulation ). Männer sind aus diversen Gründen das schlechtere Risiko für einen Krankenversicherer, weshalb Frauen günstiger bepreist worden sind. Ist dein Tarif jünger, so wird dieser nach der geschlechtsneutralen Unisex-Kalkulation bepreist und ist damit regelmäßig teurer, weil das Beitragsniveau der Frauen auf das Niveau der Männer angepasst worden ist und leider nicht umgekehrt.

Wichtig: Du kannst nur einmal von der Bisex- in die Unisexkalkulation wechseln. Der Weg zurück ist dann nicht mehr möglich. Anders herum, von Unisex nach Bisex, ist ein Wechsel gar nicht möglich. Innerhalb von Unisex-Tarifen kannst du in der Regel beliebig oft wechseln.

B. Je höher der Rechnungszins, desto höher deine Altersrückstellungen

Der sogenannte Höchstrechnungszins (im Volksmund Rechnungszins genannt) ist der Zins, mit dem deine Altersrückstellungen kalkuliert werden müssen. Bei älteren Krankenversicherungstarifen wird häufig noch ein Zins von 3,5 % erbracht, während neue nur noch bei 2,75 % liegen. Die Differenz von 0,75 % klingt im ersten Moment nicht viel.

Doch rechnen wir das mal über die Jahre hoch und nehmen an, du hast eine Krankenversicherung, bei der von deinem Gesamtbeitrag monatlich 100€ in deine Altersrückstellungen fließen. Und das über 30 Jahre lang.

Bei 3,5 % Rechnungszins ergibt sich ein Guthaben von 63.121,63 Euro, wovon 27.121,63 Euro Zinsen ausmachen.
Bei 2,75 % beträgt das Guthaben nach 30 Jahren 55.650,32 Euro, wovon lediglich 19.650,32 Euro als Zinsgewinn erwirtschaftet wurden.

Der kleine aber feine Unterschied von 0,75 % macht stolze 7.471,31 Euro aus , die nicht für die Beitragsstabilität im Rentenalter zur Verfügung stehen.

2. Bietet der neue Tarif dir wirklich die gleichen Versicherungsleistungen?

Hin und wieder kann der Leistungsunterschied auch schon von einem Laien abgelesen werden, wenn bei einem Krankenhausaufenthalt bspw. nicht mehr das Ein- oder Zweibettzimmer versichert ist, sondern nur noch ein Mehrbettzimmer. Um die Leistungsunterschiede im Detail ergründen zu können, musst du wirklich tief in das Bedingungswerk einsteigen und vergleichen. Solltest du nicht die Zeit oder Expertise dafür haben, empfehlen wir, dass du dich an den Versicherungsmakler deines Vertrauens wendest.

3. Hat sich die Selbstbeteiligung verändert?

Grundsätzlich solltest du besser keine Selbstbeteiligung vereinbart haben, weil dein Tarif dann weniger Altersrückstellungen aufbaust und dein Beitrag im Alter stärker ansteigen kann. Hast du diese Grundregel befolgt , kommt es sehr häufig vor, dass das dir vorgelegte Wechselangebot nun eine Selbstbeteiligung von 500 Euro, 1.000€ oder noch mehr enthält. Dass dein Monatsbeitrag deshalb geringer ausfällt, ist recht schnell einleuchtend. Dass deine Krankenversicherung dadurch aber langfristig beitragsinstabiler wird, kann dir ein Profi aufzeigen.

4. Wie sehen die Tarifkennzahlen aus?

Das Geschäft Krankenversicherung funktioniert im Grunde nur, wenn das Beitragsaufkommen regelmäßig höher liegt, als die ausgezahlten Leistungen. Da wir alle mit zunehmendem Alter auch ungesünder und somit behandlungsbedürftiger werden, die Kostenseite also sicher und stetig steigt, muss die Beitragsseite ständig mit mehr und/ oder höheren Beiträgen aufgefüllt werden. Die Lebensader eines jeden Krankenversicherers sind dem entsprechend neue Versicherte, die am besten noch jung und gesund sind. Es müssen ständig mehr frische, neue Leute hinzukommen, als alte und kranke.

Du solltest dir deshalb immer auch Tarifkennzahlen, wie z.B. die Wachstumsquote, die Anzahl an Versicherten und auch die Nettoverzinsung anschauen, um abschätzen zu können, wie gut das Geschäft deines Krankenversicherers funktioniert. Die offiziell veröffentlichen Kennzahlen reden dir nichts schön, damit du unterschreibst, sondern decken die schonungslose Wahrheit auf. Dadurch kannst du besser abschätzen, wie „steil“ die Beitragskurve deines Tarifs in Zukunft sein kann.

Bleibt der, für die Versicherungsgesellschaft bzw. für den jeweiligen Krankenversicherungstarif lebensnotwendige Zulauf an „gesundem“ Neugeschäft aus, so wird der Tarif recht schnell für jenes geschlossen. Das bedeutet, dass niemand mehr, der nicht schon bei der jeweiligen Gesellschaft versichert ist, einen Antrag für den geschlossen Tarif stellen kann.

Die Folge ist, dass das Versichertenkollektiv überaltert und Beitragsanpassungen wahrscheinlicher werden. Wechselst du nun in einen solchen geschlossen Tarif, wird dir der Wechsel, langfristig gesehen , vielleicht gar nichts bringen.

5. Vorsicht bei Newcomern!

Es ist nicht unüblich, dass ein Krankenversicherer, der einen neuen Tarif rausbringt, diesen sozusagen auf Kante kalkuliert. Der Beitrag soll möglichst gering sein, um auf den diversen Preisvergleichsseiten ganz oben zu stehen und die sich lediglich nach dem Beitrag orientierenden Interessenten schnell abgreifen zu können.

Ein Profi sieht meiste auf den ersten Blick, dass das der Beitrag für das angebotene Leistungsniveau viel zu gering ist und Beitragsanpassungen die Folge sein müssen. So übrigens erst kürzlich bei einem namhaften Versicherungskonzern geschehen. Ein Laie sieht aber vielleicht nur den günstigen Beitrag und die Fülle an Leistungen, die er dafür bekommt.

Erhöht der Versicherer nach ein paar Jahren, gerne mal empfindlich um 15 % aufwärts, den Beitrag, steht den Versicherten natürlich immer das hier beschriebene Wechselrecht nach § 204 VVG zu. Auch ein Wechsel zu einem anderen Versicherer ist möglich, jedoch wieder mit einer vollumfänglichen Gesundheitsprüfung verbunden. Darüber hinaus läge der Beitrag allein schon deshalb höher als beim damaligen Vertragsabschluss, weil das Eintrittsalter höher ist, der Mensch älter geworden ist.

Als Grundsatz kannst du dir gerne die 5-Jahres-Regel merken: Ziehe keinen Tarif oder gar Versicherer in Betracht, der sich nicht seit mindestens fünf Jahre bewiesen hat.

Wen solltest du zu Rate ziehen und wen nicht?

Auf alle Kriterien zu achten und diese auch noch bewerten zu können, ist – und da lehne ich mich wohl nicht zu weit aus dem Fenster – für einen Laien unmöglich. Deshalb solltest du dich an einen ausgewiesenen Experten wenden. Doch woran erkennst du einen solchen?

Such dir einen „echten“ Versicherungsmakler: Ein Versicherungsmakler ist per Definition dein Sachwalter und somit auch dazu verpflichtet, in deinem Interesse zu handeln. Hat er die entsprechenden Vorgaben, wie z.B. Sachkundenachweise, Führungszeugnis und Vermögensschadenhaftpflichtversicherung erbracht, wird ihm eine Genehmigung nach § 34d Abs. 1 S. 2 Nr. 2 Gewerbeordnung (GewO). Diese Genehmigung findest du dann im Impressum auf seiner Website oder in den Erstinformationen , die er dir gerne schon bei Kontaktaufnahme aushändigen darf. Nur bei einem Versicherungsmakler hast du eine rechtlich umfangreiche Handhabe, sollte er dich nicht in deinem Sinne beraten.

So findest du einen guten Versicherungsmakler: Wie in jeder Branche, gibt es auch unter uns Versicherungsmaklern schwarze Schafe. Die Gründe dafür sind vielfältig und liegen sowohl auf der Seite des Maklers als auch der des Verbrauchers. Echte Erfahrungsberichte von Kunden , die z.B. über Google , einsehen kannst, liefern dir einen ersten Anhaltspunkt. Im Telefonat oder Gespräch ist deine persönliche Menschenkenntnis der beste Ratgeber. Insbesondere, wenn du nicht direkt unterschreibst, sondern ausgiebig beraten werden möchtest und Fragen stellst. Vielen, die auf den schnellen Abschluss aus sind oder gar nicht erst die Expertise haben, reißt der Geduldsfaden recht schnell und sie lassen es dich spüren.

Unterschreibe nicht jede Honorarvereinbarung: Bis hierhin dürfte klar geworden sein, dass ein solcher Tarifwechsel eine Menge Aufwand mit sich bringt. Zusätzlich übernimmt ein Versicherungsmakler noch die Haftung, sollte er dich falsch beraten oder seine Beratungsleistung nicht dokumentieren. Dass er dir für seinen Service ein Honorar anbietet, ist daher vollkommen legitim. Von Luft und Liebe kann auch ein Versicherungsmakler nicht leben. Allerdings solltest du dich von Honorarvereinbarungen fernhalten , bei denen du das x-fache deiner monatlichen Ersparnis als Honorar zahlen sollst. Ich habe schon Verträge mit dem zehn- oder gar fünfzehnfachen gesehen. Welche Motivation den Makler mit einer solchen Vereinbarung primär bewegt, können wir uns schnell denken. Es wird wohl eher nicht das für dich beste Ergebnis sein, sondern vielmehr das höchstmögliche Honorar.

Wir empfehlen

Ein Tarifwechsel in der Privaten Krankenversicherung (PKV) nach § 204 VVG kann eine Möglichkeit sein, deine Beiträge zu senken – allerdings nicht ohne Risiken. Die Entscheidung für einen Wechsel sollte niemals vorschnell oder allein auf Basis eines niedrigeren Monatsbeitrags getroffen werden. Vielmehr ist eine tiefgehende Analyse der Tarif- und Unternehmenskennzahlen sowie der konkreten Leistungsunterschiede unerlässlich.

Besonders wichtig ist, dass du dich nicht von unseriösen Angeboten oder Vermittlern unter Druck setzen lässt, die primär ihre eigenen Interessen verfolgen. Ein guter Versicherungsmakler wird dich objektiv beraten, deine individuelle Situation berücksichtigen und dir aufzeigen, ob ein Wechsel wirklich sinnvoll ist – oder ob du langfristig sogar Nachteile hast.

Wir, die bamboo finance GmbH, versprechen dir ein solcher seriöser Versicherungsmakler zu sein, welcher dich zu einem Tarifwechsel objektiv und in deinem Interesse beraten kann.

Lese dir vorher gerne unser Impressum und unsere Erstinformation durch.
Schau dir die Erfahrungsberichte unserer Kunden auf Google an.
Prüfe, ob unser Angebot das richtige für dich ist und wir auch zusammenpassen.

Hier kannst du dir dafür ein kostenloses Informationsgespräch buchen.

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Über den Autor:

Elternunterhalt: Was du wissen musst, bevor es zu spät ist!

Mon, 10 Feb 2025 13:13:02 GMT

Elternunterhalt vermeiden:

Mit diesen Strategien sicherst du deine Familie rechtzeitig ab!

Ein Pflegefall in der Familie kann das Leben jedes einzelnen Mitglieds gehörig auf den Kopf stellen. So auch deins. Beispielsweise ist dein Vater, der immer als starker Rückhalt galt, oder deine Mutter, die stets für alle da war, auf einmal selbst auf Hilfe angewiesen. Anfangs schaffen es du und deine Geschwister vielleicht noch, die Pflege selbst zu übernehmen, ohne dass ihr dadurch zu viel Zeit und Einkommen verliert.

Doch spätestens mit steigender Hilfsbedürftigkeit deiner Eltern, wird es euch leider nicht mehr möglich sein, soviel Zeit und Vermögen zu opfern, so dass ihr euch für ein Pflegeheim entscheidet.

Allerdings sind die Kosten für Pflegeheime hoch, und oft reichen Rente und Ersparnisse der Eltern nicht aus, um die finanzielle Belastung zu stemmen. Dann klopft das Sozialamt an die Tür – und plötzlich bist du gefragt.

Wann müssen die Kinder einspringen und für die Heimkosten der Eltern aufkommen?
Welche Vermögens- und Einkommensgrenzen gibt es?
Wie schützt du dich und deine Familie vor diesem dramatischen Vermögensrisiko?

In diesem Beitrag erfährst du alles, was du über Elternunterhalt wissen musst – und wie eine rechtzeitige Planung dir und deinen Liebsten eine Menge Sorgen ersparen kann.

Was kostet ein Platz im Pflegeheim?

Wenn du dich mit den Pflegeheimen in deiner Umgebung und deren Kosten beschäftigst, wird dir schnell bewusst, wie viel da auf euch zukommen kann. Die Kosten für einen Platz in einem Pflegeheim variieren zwar je nach Bundesland, Qualität der Einrichtung und persönlichem Pflegegrad . Dennoch liegen sie alle bei mehreren Tausend Euro im Monat . Tendenz steigend!

Die Pflegekosten im Heim insgesamt, setzen sich zusammen aus

Pflege
Unterbringung
Verpflegung
Investitionskosten (für Gebäude und Geräte)
Weitere Zusatzkosten

Abzüglich der Leitungen der Gesetzlichen Pflegeversicherung ergibt sich ein Eigenanteil, den jeder Heimbewohner selbst entrichten muss. Dieser wird als einrichtungseinheitlicher Eigenanteil (EEE) bezeichnet. Hat die pflegebedürftige Person auch keine private Pflegeversicherung, muss der Eigenanteil z.B. aus den Rücklagen finanziert werden.

Übersicht: Heimkosten vs. Eigenanteil

Beispielhaft die Kosten für ein Seniorenheim (keine Seniorenresidenz) in einer Kleinstadt in NRW.

Wusstest Du, dass rund 40 % der Heimbewohner Sozialhilfe in Anspruch nehmen muss?

Ab wann bist du unterhaltspflichtig?

Kinder sind gesetzlich dazu verpflichtet, für den Unterhalt ihrer pflegebedürftigen Eltern aufzukommen, wenn deren eigenes Vermögen und Einkommen dafür nicht mehr ausreicht. Der Staat greift in solchen Fällen ein und übernimmt zunächst die Kosten. Anschließend versucht das Sozialamt, diese Ausgaben von den Kindern zurückzufordern.

Seit Einführung des Angehörigen-Entlastungsgesetzes im Jahr 2020 gilt: Kinder müssen erst ab einem Jahresbruttoeinkommen von 100.000 Euro für ihre Eltern zahlen. Geschwister haften anteilig nach ihren finanziellen Möglichkeiten. Schwiegerkinder und Stiefkinder sind von der Unterhaltspflicht ausgenommen.

Kinder werden auch nur dann zur Zahlung von Elternunterhalt verpflichtet, wenn ihr Einkommen nicht so stark geschmälert wird, dass sich daraus eine nahhaltige Verschlechterung des Lebensstandards ergibt.

Einkommensfreigrenzen:

Bis zu einem Jahresbruttoeinkommen von 100.000 Euro sind Kinder von der Unterhaltspflicht befreit. Es werden alle Einkünfte, so auch aus Kapitalvermögen oder Vermietung, herangezogen.
Einkommen oberhalb dieser Grenze wird zur Hälfte herangezogen.
Ein Eigenheim bleibt unberührt, jedoch wird das Wohnen im Eigenheim als geldwerter Vorteil berücksichtigt.
Bestimmte Ausgaben, wie private Altersvorsorge, Unterhaltsverpflichtungen sowie Rücklagen, werden vom Einkommen abgezogen.

Wie wird die Unterhaltspflicht berechnet?

Die Einkommensberechnung erfolgt in zwei Schritten: Zuerst wird das bereinigte Nettoeinkommen ermittelt, anschließend wird geprüft, welcher Betrag für den Elternunterhalt herangezogen werden kann.

Als Grundlage dient bei Angestellten das durchschnittliche Nettoeinkommen der letzten zwölf Monate vor Eintritt des Unterhaltsbedarfs.

Von diesem Einkommen können folgende Ausgaben und Verbindlichkeiten abgezogen werden:

Ausgaben für den Beruf
Krankenvorsorge und krankheitsbedingte Aufwendungen
Darlehensverbindlichkeiten
private Altersvorsorge bis max. fünf Prozent des Bruttoeinkommens (über der Bemessungsgrenze bis zu 25 Prozent des Bruttoeinkommens)
Kosten für Besuche des Elternteils
Unterhaltsverpflichtungen gegenüber Kindern und Ehepartner

Das Sozialamt berücksichtigt bei der Berechnung immer die individuelle finanzielle Situation, um sozusagen keinen weiteren Sozialfall zu produzieren.

Darüber hinaus darf auch ein Selbstbehalt für Ausgaben des täglichen Lebens abgezogen werden. In der Praxis scheint sich ein Betrag von 5.500 € einzupendeln ( Vgl. OLG München – Az.: 2 UF 1201/23 e – Beschluss vom 06.03.2024 ).

Wann bekommst du Hilfe zur Pflege?

Reichen Rente, Pflegeversicherungsleistungen und Erspartes deiner Eltern nicht aus, könnt ihr einen Antrag auf Übernahme der Pflegekosten stellen. Dabei tritt das Sozialamt ein und übernimmt die offenen Kosten, allerdings erst nach Prüfung der finanziellen Verhältnisse. Vor der Gewährung müssen jedoch alle Einkünfte und Vermögenswerte schonungslos offengelegt werden. Dies kann ganz schön unangenehm für dich und erst recht für deine Eltern sein.

Die Voraussetzungen:

Die pflegebedürftige Person hat ihr Einkommen und Vermögen vollständig offengelegt.
Das Vermögen liegt unterhalb des sogenannten Schonvermögens.
Ein Antrag auf "Hilfe zur Pflege" wurde rechtzeitig gestellt.

Was gehört zum Schonvermögen?

Unverwertbares Vermögen: Pflegebedürftige dürfen 10.000 Euro als Einzelperson behalten, verheiratete Paare oder Lebenspartner haben Anspruch auf 20.000 Euro.
Immobilien: Wohnt der Ehepartner weiterhin im Eigenheim, wird die Immobilie nicht verwertet. Zieht die pflegebedürftige Person jedoch allein in ein Pflegeheim, muss die Immobilie eventuell verkauft oder mit einer Grundschuld belastet werden.

Welche Schritte solltest du unternehmen, um dich rechtzeitig zu schützen?

1. Frühzeitig planen:

Je früher du dich mit dem Thema Pflege auseinandersetzt, desto mehr Optionen stehen dir offen. Je jünger du bist, desto geringer deine Kosten. Selbiges gilt für deine Eltern. Platz für den Ernstfall solange ihr alle noch einigermaßen gesund seid.

2. Offene Kommunikation in der Familie:

Sprich mit deinen Eltern über deren finanzielle Situation und mögliche Vorsorgemaßnahmen. Haben sie genug Rücklagen oder sogar eine vernünftige Pflegeversicherung? So könnt ihr gemeinsam früh genug Lösungen finden, um böse Überraschungen zu vermeiden.

3. Vorsorgevollmacht und Patientenverfügung:

Sorge dafür, dass klare Regelungen für den Ernstfall getroffen sind. Mit einer Vorsorgevollmacht bestimmst du, wer in deinem Namen handeln darf. Eine Patientenverfügung regelt, welche medizinischen Maßnahmen im Pflege- oder Krankheitsfall ergriffen werden sollen. Beide Dokumente entlasten deine Familie emotional und organisatorisch.

Informiere ich Dich hier kostenlos und unverbindlich, welche Dokumente ihr benötigt und wie sie rechtssicher gestaltet werden.

4. Versicherung & Vorsorge:

Mit einer privaten Pflegeversicherung kannst du die Versorgungslücke schließen. Die Pflegetagegeldversicherung oder die Pflegerentenversicherung sind zwei sinnvolle Optionen:

Pflegetagegeldversicherung: Diese zahlt im Pflegefall einen festen Tagessatz, abhängig vom Pflegegrad. Da diese Versicherung gezielt das Pflegerisiko abdeckt, ist sie, vor allem für junge und gesunde Menschen, besonders günstig.
Pflegerentenversicherung: Sie kombiniert Risikoschutz mit einer Kapitalanlage, so dass eine Kapitalauszahlung bei Nichtinanspruchnahme, Kündigung oder Tod möglich ist.

5. Rechtliche Absicherung:

Die richtige Rechtsschutzversicherung kann dir in mehreren Situationen helfen, insbesondere wenn es um den Elternunterhalt geht:

Rechtsberatung: Unterstützung bei Fragen zur Unterhaltspflicht und Beratung zu rechtlichen Schritten gegen unberechtigte Forderungen des Sozialamts.
Kostenübernahme: Rechtsschutzversicherungen übernehmen die Kosten für ein Verfahren, wenn das Sozialamt dich zu Unrecht zur Zahlung verpflichtet.
Musterfälle: Zum Beispiel kann die Versicherung prüfen, ob das Sozialamt deinen Selbstbehalt korrekt berechnet hat, oder sie hilft dir, deine Unterhaltslast zu reduzieren.

Wir empfehlen

Die Pflege der eigenen Eltern ist eine emotionale Herausforderung, die zudem noch mit einem finanziellen Kraftakt verbunden ist. Mit einer frühzeitigen Planung, offener Kommunikation und der richtigen Vorsorge kannst du diese Belastung abfedern und deine Familie schützen – deine Eltern und deine Kinder.

Vereinbare am besten direkt hier ein unverbindliches Beratungsgespräch, um die passende Lösung für eure Situation zu finden.

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Über den Autor:

Pflegeversicherung in der Krise: Was bedeutet das für dich und deine Familie?

Thu, 30 Jan 2025 12:34:51 GMT

Elternunterhalt vermeiden: Mit kluger Absicherung die Familie entlasten!

Die finanzielle Lage der gesetzlichen Pflegeversicherung steht vor der größten Herausforderung ihrer Geschichte. Trotz einer Beitragserhöhung zum Jahreswechsel warnt Dr. Doris Pfeiffer, Vorstandsvorsitzende des GKV-Spitzenverbandes, eindringlich: " Die Lage ist so ernst wie noch nie. "

Und weiter: „ Die Situation der Pflegeversicherung ist sehr ernst, denn mit der Beitragserhöhung zum Jahreswechsel wurde das Finanzierungsproblem nicht gelöst , sondern lediglich aufgeschoben. Der höhere Beitrag wird bestenfalls ausreichen, um die Ausgabensteigerungen in diesem Jahr auszugleichen. Aber für 2026 reicht das dann keinesfalls mehr. “

Was bedeutet das für dich, deine Eltern und deine Kinder? Pflegebedürftigkeit kann plötzlich kommen – und trifft nicht nur emotional, sondern auch finanziell. In einer Zeit, in der die Kosten steigen und die Absicherung immer unsicherer wird, ist es wichtiger denn je, sich auf den Ernstfall vorzubereiten.

Warum die Pflegeversicherung am Limit ist

Die Leistungsausgaben der Pflegeversicherung sind im vergangenen Jahr um über 6 Milliarden Euro gestiegen – das entspricht einem Plus von rund 11 Prozent. Diese Dynamik setzt sich fort, und erstmals werden die Gesamtausgaben die Marke von 70 Milliarden Euro übersteigen. Hauptgründe dafür sind:

Eine stark steigende Zahl von Pflegebedürftigen: Seit Einführung der Pflegeversicherung im Jahr 1995 hat sich die Zahl der Leistungsbeziehenden von 1,1 auf 5,7 Millionen verfünffacht.
Reformen zur Begrenzung der Eigenanteile: Zum Jahreswechsel wurden die Leistungsbeträge angehoben, um Pflegebedürftige zu entlasten.
Höhere Kosten in der ambulanten und stationären Pflege: Insbesondere die wachsende Zahl von ambulant betreuten Menschen treibt die Kosten weiter in die Höhe.

Ausgaben der Pflegeversicherung seit 2014:

Was heißt das für dich?

Ein dir nahes Familienmitglied, zum Beispiel Oma oder Opa, Papa oder Mama, erleidet einen Schlaganfall und wird von einem Tag auf den anderen pflegebedürftig. Zuerst möchtest du deinen Vater noch zu Hause pflegen, doch das bedeutet nicht nur Zeitaufwand , sondern auch finanzielle Belastungen : Ambulante Pflegedienste, Umbaukosten für die Wohnung und der Verdienstausfall, weil du weniger arbeiten kannst, summieren sich schnell auf 2.500 Euro monatlich.

Nach kurzer Zeit merkst du, dass eine Unterbringung im Pflegeheim die bessere Lösung wäre – doch hier kommen plötzlich Kosten von über 4.500 Euro pro Monat auf dich zu. Selbst nach Abzug der Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung bleibt ein Eigenanteil von rund 3.300 Euro .

Sollten die Rücklagen deines Vaters aufgebraucht sein, kann es sein, dass du als sein Kind für die Kosten einspringen musst. Der Sozialhilfeträger prüft dann dein Einkommen und Vermögen und zieht dich gegebenenfalls zur Verantwortung . Dieser Vorgang wird gemeinläufig als Elternunterhalt bezeichnet. Die Freibeträge liegen dabei oft niedriger, als viele denken, sodass dein Lebensstandard und deine eigene finanzielle Planung ernsthaft in Gefahr geraten können.

Wie kannst du dich gegen das Pflegerisiko versichern?

Das Pflegerisiko geht eben nicht nur von dir selbst aus, sondern auch von deinen lieben Angehörigen. Wird ein Familienmitglied pflegebedürftig, hat das oft unmittelbare Folgen für alle . Neben den direkten finanziellen Belastungen für Pflegeleistungen, können auch Verdienstausfälle bei pflegenden Angehörigen zu starken finanziellen Einbußen führen. Die Folgen der starken psychischen Belastung durch Pflege, wirken sich vielmehr langfristig aus.

Um das Vermögensrisiko „Pflegebedürftigkeit in der Familie“ abzusichern, um für den Ernstfall vorbereitet zu sein, bietet die Versicherungswelt zwei relevante Produktlösungen: die Pflegetagegeldversicherung und die Pflegerentenversicherung.

Pflegetagegeldversicherung

Die Pflegetagegeldversicherung zahlt dir im Pflegefall den vorher vereinbarten Tagessatz aus, dessen Höhe in erster Linie von deinem Pflegegrad abhängt. Sie wird ausschließlich für das Versicherungsrisiko kalkuliert, so dass dein Beitrag im Vergleich zu anderen Produkten günstiger ist. Da es sich um eine reine Risikoversicherung handelt, gibt es keine Rückzahlung der eingezahlten Beiträge, falls der Pflegefall nicht eintritt.

Zwischen den einzelnen Anbietern sind zahlreiche Tarifunterschiede, wie z.B. die Beitragsfreistellung ab einem bestimmten Pflegegrad, die Leistungshöhe für ambulante und stationäre Pflege oder ein Kündigungsverzicht des Versicherers. Für den Abschluss ist in der Regel eine Gesundheitsprüfung erforderlich.

Die Pflegetagegeldversicherung ist die gezielte und daher kostengünstige Absicherung, um für den Pflegefall vorzusorgen.

Pflegerentenversicherung

Die Pflegerentenversicherung kombiniert die Absicherung für den Pflegefall mit einer Kapitalanlage . Du zahlst entweder regelmäßig oder einmalig einen Beitrag ein und erhältst im Pflegefall eine monatliche Rente – unabhängig von den tatsächlichen Pflegekosten. Der Vorteil: Sollte der Pflegefall nicht eintreten , bleibt das Kapital erhalten und kann bspw. im Todesfall an deine Erben ausgezahlt werden. Bis zum Zeitpunkt deiner Kündigung oder im Falle deines Ablebens, werden die Beiträge gemäß Überschussbeteiligung der Versicherungsgesellschaft verzinst.

Aufgrund der Kombination von Risiko- und Sparbeitrag liegt dein zu zahlender Beitrag bei einer Pflegerentenversicherung höher als bei einer Pflegetagegeldversicherung. Eine Gesundheitsprüfung . Ist ebenfalls erforderlich. Eine anonyme Risikovoranfrage auch hier möglich.

Beide Produkte, Pflegetagegeld- und Pflegerentenversicherung, können für dich und deine Familie die bedarfsgerechte Absicherung gegen das Pflegerisiko sein.

Wir empfehlen

Pflegebedürftigkeit ist ein Thema, das wir alle gerne vor uns herschieben – bis es plötzlich die eigene Familie betrifft. Doch nur solange du noch jung und gesund bist , können wir umso mehr in Konzepten denken, um dein persönliches Pflegerisiko abzusichern. Uns stehen deutlich mehr und lukrativere Lösungen zur Verfügung, so dass wir nicht nur über die richtige Pflegeversicherung nachdenken müssen.

Je früher du dich auch mit den langfristigen Existenzrisiken beschäftigst, desto effizienter und gewinnbringender kannst du dein Kapital einsetzen.

Je länger ihr das Thema in der Familie vor euch herschiebt, desto teurer wird es für jeden einzelnen.

Wir ermitteln gerne deine und seine sowie ihre Versorgungslücke , zeigen die Optionen auf und gemeinsam finden wir die passende Lösung für jeden von euch. Bucht doch gleich hier ein kostenloses Informationsgespräch .

Bis dahin, bleibt kritisch!

Euer Alex Kukovic

Über den Autor:

Beitragsschock der Krankenkassen: Warum deine Beiträge explodieren

Thu, 23 Jan 2025 10:44:56 GMT

Warum deine Krankenversicherung immer teurer wird –

und was du dagegen tun kannst!

Das Jahr hat noch nicht mal richtig begonnen, und die erste Gehaltsabrechnung trifft dich wie ein Schlag: Deine Krankenkassenbeiträge sind wieder gestiegen – massiv. Du bist kerngesund, gehst kaum zum Arzt, und trotzdem wird dein Konto spürbar leerer. Es fühlt sich an, als würdest du für ein System bezahlen, das immer mehr nimmt, aber immer weniger gibt. Vielleicht fragst du dich deshalb:

Wie soll ich das noch bezahlen?
Was passiert, wenn die Beiträge weiter steigen?
Warum zahle ich so viel für Leistungen, die ich kaum nutze?

Du bist nicht allein mit diesen Gedanken. Die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) stand lange für Bequemlichkeit und eine stabile Grundversorgung. Doch die steigenden Beiträge werfen neue Fragen auf.

In diesem Beitrag erklären wir:

Warum deine Beiträge überhaupt steigen.
Wie sich Gesetzliche und Private Krankenversicherung finanzieren.
Welche Faktoren du bei der Wahl zwischen beiden Systemen beachten solltest.

Am Ende wirst du besser verstehen, welche Option langfristig die richtige für dich ist.

Historische Entwicklung der Krankenversicherungsbeiträge: GKV vs. PKV im Vergleich

Ein Blick auf die vergangenen 20 Jahre zeigt: Die Beiträge in der GKV sind stärker gestiegen als in der Privaten Krankenversicherung (PKV).

GKV (2005–2025): Der Höchstbeitrag in der GKV ist von 501 Euro (2005) auf 943 Euro (2025) gestiegen, ein Zuwachs von 88 Prozent. Zwischen 2005 und 2025 erhöhte sich der Beitrag um 3,8 % pro Jahr. Dies liegt vor allem an der Anhebung der Beitragsbemessungsgrenze (BBG).
PKV (2005–2025): Die durchschnittlichen Prämien in der PKV sind im gleichen Zeitraum um 3,1 % p.a. gestiegen. Ein Teil dieser Steigerungen ist auf den medizinischen Fortschritt zurückzuführen, jedoch nicht auf demografische Faktoren, da diese zum überwiegenden Teil durch die Alterungsrückstellungen kompensiert werden.

Indexierte Prämien- und Beitragsbelastung in PKV und GKV 2015-2025

Hier kannst du die neue Studie zur Entwicklung der Beitragsbelastung in PKV und GKV des Wissenschaftlichen Instituts der PKV (WIP) nachlesen.

Beitragsbemessungsgrenze (BBG): Die versteckten Beitragserhöhungen der GKV

In der GKV lieg der Beitragssatz (14,6 %) noch stabil, aber die Beitragsbemessungsgrenze (BBG) steigt stetig. Das bedeutet: Auf einen größeren Teil deines Einkommens fallen Beiträge an.

2005 lag die jährliche BBG bei 42.300 Euro, 2025 liegt sie bei 66.150 Euro – ein Anstieg von rund 56 Prozent!
Das führt zu einer Erhöhung des Höchstbeitrags von 505,55 Euro auf 942,64 Euro – ein Anstieg von rund 86 Prozent!
Der Beitragssatz zur Pflegepflichtversicherung lang 2005 noch bei 68,74 Euro für Kinderlose. Heute liegt er bei 231,53 Euro – ein Anstieg von rund 236 Prozent!
Aber auch Sonderzahlungen wie Weihnachts- und Urlaubsgeld werden zunehmend einbezogen, was deine effektive Belastung weiter erhöht.

Verdienst Du mindestens 66.150 Euro im Jahr, so liegt dein Gesamtbeitrag zur Gesetzlichen Kranken- und Pflegepflichtversicherung bei stolzen 1.141,09 Euro im Monat.

So hat sich die Beitragsbemessungsgrenze in der GKV entwickelt

Warum steigen deine Krankenversicherungsbeiträge überhaupt?

Die kontinuierlichen Beitragserhöhungen haben weniger mit deinem eigenen Arztbesuch zu tun. Sie sind das Ergebnis systemischer und wirtschaftlicher Faktoren, die beide Versicherungssysteme betreffen.

I. Medizinischer Fortschritt : Qualität kostet!

Innovative Therapien: Biopharmazeutika und personalisierte Medizin verbessern die Heilungschancen, sind jedoch kostenintensiver als traditionelle Therapien.
Kostenexplosion: Ein modernes Krebsmedikament kann jährlich über 100.000 Euro kosten – Kosten, die von Versicherungen getragen werden.

II. Demografischer Wandel : Wir werden immer älter!

Menschen über 65 verursachen doppelt so hohe Gesundheitskosten als Jüngere.
Chronische Erkrankungen wie Diabetes und Herz-Kreislauf-Probleme treiben die Kosten weiter in die Höhe.

III. Pflegereform : Mehr Personal, höhere Kosten!

Um die Versorgungsqualität zu verbessern, wird mehr Personal benötigt. Die Kosten hierfür werden direkt an die Beitragszahler weitergegeben.
Muss man stationär gepflegt werden, kann man mittlerweile fest mit einem monatlichen Eigenanteil von mindestens 1.500 Euro rechnen. Je höher der Pflegegrad, desto höher der Eigenanteil.

IV. Inflation : Teuerung trifft auch das Gesundheitswesen!

Die Betriebskosten eines Krankenhauses steigen durch höhere Energiepreise und teurere medizinische Ausstattungen.
Diese Preissteigerungen fließen direkt in die Berechnung der Beiträge ein.

V. Niedrigzinsen: Weniger Kapitalerträge!

Der Rechnungszins für Rücklagen ist seit Jahren rückläufig, was Versicherer zwingt, höhere Prämien zu erheben, um die Ausgaben zu decken.
Die Rückstellungen für zukünftige Gesundheitskosten müssen verstärkt durch höhere Beiträge, als durch Zinsgewinne, kompensiert werden.

Wie werden GKV und PKV finanziert?

Nun stellt sich dir vielleicht die Frage, wie all diese steigenden Kosten finanziert werden können? Dazu ist es im ersten Schritt wichtig, dass wir uns die unterschiedlichen Finanzierungssysteme von GKV und PKV vor Augen führen und verstehen. Denn diese unterscheiden sich grundlegend voneinander und haben erhebliche Auswirkungen auf die Beitragshöhe und die Beitragsstabilität.

GKV: Umlageverfahren – „Links rein, rechts raus“

Die GKV finanziert sich nach dem Umlageverfahren. Alle Einnahmen aus Beiträgen werden direkt zur Deckung aktueller Ausgaben genutzt. Rücklagen für zukünftige Kosten gibt es kaum. Bei höheren Ausgaben – etwa durch den demografischen Wandel oder medizinischen Fortschritt – werden die Beiträge entsprechend angepasst.

GKV: Bundeszuschüsse als Rettungsanker

Um das System stabil zu halten, erhält die GKV Milliarden von Euro an Bundeszuschüssen. 2024 wurden 14,5 Milliarden Euro an Zuschüssen bereitgestellt, doch das reicht bei Weitem nicht aus: Der Schätzerkreis des Bundesministeriums für Gesundheit prognostiziert für 2025 ein Defizit von sage und schreibe 46,7 Milliarden Euro.

PKV: Stabilität durch Altersrückstellungen

Die PKV nutzt zur Finanzierung das sogenannte Anwartschaftsdeckungsverfahren . Ein Teil der Beiträge wird in jungen Jahren angespart, um die steigenden Kosten im Alter zu finanzieren.

PKV: Zusätzliche Mechanismen zur Beitragsstabilität

Gesetzlicher Zuschlag: Bis zum 60. Lebensjahr zahlen Versicherte 10 % mehr, um Beiträge im Alter zu stabilisieren.
Beitragsentlastungstarife: Durch zusätzliche Zahlungen kannst du dir später einen garantierten Beitragsrabatt sichern.
Treuhänder-Regulierung: Beitragserhöhungen müssen von einem unabhängigen Treuhänder erst geprüft und dann genehmigt werden.

GKV oder PKV: Welches „Finanzierungssystem“ ist die richtige Wahl für dich?

Die Entscheidung zwischen gesetzlicher Krankenversicherung (GKV) und privater Krankenversicherung (PKV) ist keine einfache, da sie von individuellen Faktoren abhängt. Beide Systeme haben ihre Stärken und Schwächen, und die richtige Wahl richtet sich unter anderem nach deiner Lebenssituation, deinem Einkommen, deinem Gesundheitszustand und deinen Zukunftsplänen. Doch bei all den Überlegungen stellt sich eine zentrale Frage für dich: Wie wichtig ist dir deine Gesundheit?

Was ist dir wichtig?

Gesundheit ist unser höchstes Gut – das wird uns oft erst dann klar, wenn wir sie nicht mehr als selbstverständlich wahrnehmen können. Hast du dir schon einmal überlegt, wie wichtig dir eine bessere Versorgung im Krankenhaus ist? Oder wie viel dir ein schnellerer Arzttermin wert wäre, wenn du gesundheitliche Beschwerden hast? Diese Leistungen, die die PKV häufig bietet, machen im Ernstfall einen enormen Unterschied.

In der GKV bist du Teil eines solidarischen Systems mit einer immer noch soliden Grundversorgung . Doch wenn du in der PKV versichert bist, kannst du von individuellen Leistungen, wie einer bevorzugten Behandlung im Krankenhaus, einer schnelleren Terminvergabe beim Hausarzt oder innovativen Therapien, profitieren.

Auch wenn du jetzt vielleicht denkst, dass du jung und gesund bist und keinen großen Bedarf für diese Vorteile hast – überlege, wie sich das mit den Jahren verändern könnte. Mit zunehmendem Alter wird die Gesundheitsversorgung für jeden von uns immer wichtiger. Die Wahrscheinlichkeit, medizinische Leistungen intensiver in Anspruch nehmen zu müssen, steigt erheblich. Eine erstklassige Versorgung gewinnt dann umso mehr an Bedeutung. Deine Gesundheit, deine Wahl!

Wir empfehlen

Lass dich umfassend beraten, bevor du eine Entscheidung triffst. Gemeinsam analysieren wir deine individuellen Bedürfnisse und finden heraus, welches System besser zu dir passt. Buche hier dein unverbindliches Beratungsgespräch !

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

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Beitragsentlastungstarif oder Basisrente: Welche Strategie eignet sich besser für die Reduzierung deiner PKV-Beiträge im Alter?

Thu, 16 Jan 2025 12:06:40 GMT

Private Krankenversicherung: Beitragsentlastungstarif und Basisrente im Vergleich

Die steigenden Beiträge zur privaten Krankenversicherung (PKV) im Alter beschäftigen viele Versicherte, nicht nur in der Gesetzlichen Krankenversicherung. Um die finanzielle Belastung zu reduzieren, stehen sich in der PKV häufig zwei Strategien gegenüber: der Beitragsentlastungstarif und die Basisrente . Beide Optionen haben ihre Vor- und Nachteile, die es individuell zu bewerten gilt.

In diesem Beitrag vergleichen wir die beiden Lösungen, zeigen ihre steuerlichen, finanziellen und flexiblen Aspekte auf und erklären, für wen welche Option besonders geeignet ist.

Was ist ein Beitragsentlastungstarif?

Ein Beitragsentlastungstarif ist ein Zusatzbaustein zur PKV. Dein Versicherer legt diesen Beitrag, im Rahmen von strengen Anlagevorschriften, für dich an. Das vorrangige Ziel dabei ist nicht eine möglichst hohe Rendite zu erwirtschaften, sondern vor allem die dauernde Erfüllbarkeit der Versicherungsverträge sicherzustellen.

Ab einem festgelegten Alter (häufig 65 oder 67 Jahre) reduziert das bis dahin erwirtschaftete Kapital d eine PKV-Beiträge garantiert um den zuvor festgelegten Monatsbeitrag. Je nach Versicherer musst du den Beitragsanteil des Beitragsentlastungstarif dann trotzdem noch weiter entrichten, so dass die Netto-Senkung de facto geringer ausfallen würde.

Den Beitragsaufwand für den Beitragsentlastungstarif kannst du, im Rahmen der Vorsorgeaufwendungen , steuerlich absetzen. Arbeitnehmer profitieren zusätzlich vom Arbeitgeberzuschuss , sollten sie diesen noch nicht ausgeschöpft haben, so dass sich die effektive Kostenbelastung halbieren kann.

Mit dem Beitragsentlastungstarif bereitest du deine Krankenversicherung heute schon für den morgigen Beitrag vor. Denn die fortwährend ansteigenden Kosten für die medizinische Versorgung werden zwangsläufig dazu führen, dass die (gesetzlichen und privaten) Krankenversicherungsbeiträge steigen werden.

Beitragsentlastungstarif - Ein Beispiel:

Ein 40-jähriger Arbeitnehmer zahlt monatlich 50 Euro in einen Beitragsentlastungstarif ein.

Weil ihm noch Arbeitgeberzuschuss zur Verfügung steht, beträgt sein Anteil nur 25 Euro.
Diesen Anteil deklariert er bei seiner Steuererklärung als Vorsorgeaufwendungen.

Ab dem Alter von 67 Jahren reduziert sich sein PKV-Beitrag dafür um 200 Euro.

Die 50 Euro Beitrag für den Beitragsentlastungstarif laufen weiter, so dass sich sein Versichertenbeitrag effektiv um 150 Euro im Monat verringert.
Ein solcher Tarif enthält oft Mechanismen, um Inflationsrisiken auszugleichen, indem sich der Entlastungsbetrag alle drei bis fünf Jahre automatisch erhöht (meist um 10 bis 20 Prozent).

Vorteile des Beitragsentlastungstarifs

Arbeitgeberzuschuss: Die Einzahlungen in den Beitragsentlastungstarif werden wie PKV-Beiträge behandelt. Das bedeutet, dass Angestellte bis zur Hälfte der Kosten über den Arbeitgeberzuschuss (in 2025 liegt der Zuschuss bei 471,32 Euro pro Monat) refinanzieren können, sofern sie jenen Zuschuss noch nicht ausgereizt haben.
Steuerliche Absetzbarkeit: Die zusätzlichen Beiträge gelten als Vorsorgeaufwendungen und sind im Rahmen der Basisversorgung unbegrenzt absetzbar.
Planungssicherheit: Ein garantierter sorgt für kalkulierbare PKV-Beiträge im Alter.

Nachteile des Beitragsentlastungstarifs

Flexibilität: Das Kapital ist zweckgebunden und kann nicht für andere Zwecke verwendet werden. Außerdem ist es an den Versicherer gebunden und kann nicht zu einer anderen Gesellschaft übertragen werden. Andererseits wird dadurch eine Zweckentfremdung, zum Beispiel für aufwendige Anschaffungen oder Impulskäufe, verhindert.
Planbarkeit: Wird der Arbeitgeberzuschuss ausgereizt – zum Beispiel, weil der PKV-Beitrag selbst angepasst wurde oder weil Nachwuchs versichert wird, verringert sich die Attraktivität des Beitragsentlastungstarif, weil dessen Beitrag fortan selbst getragen werden muss.
Begrenzte Verzinsung: Die Verzinsung orientiert sich am kalkulatorischen Rechnungszins der PKV (2,7% - 3,5%), der oft niedriger ist als die Rendite am Kapitalmarkt. Eine fondsbasierte Anlage könnte eine so deutliche Überrendite erwirtschaften, dass der Arbeitgeberzuschuss sowie die Steuervorteile des Beitragsentlastungstarifs nicht mehr überwiegen.

Für wen ist der Beitragsentlastungstarif geeignet?

Vor allem für Arbeitnehmer , die ihren Arbeitgeberzuschuss noch nicht vollständig ausgenutzt haben und voraussichtlich auch nicht ausschöpfen werden, kann ein Beitragsentlastungstarif eine lukrative und stabile Möglichkeit sein, für die Beiträge im Alter vorzusorgen.
Selbstständige und Freiberufler , die ihre PKV-Beiträge in Gänze selbst tragen, profitieren von der steuerlichen Absetzbarkeit und einer planbaren Entlastung im Ruhestand.
Ebenso gehören Gutverdiener , die ihre steuerliche Belastung senken möchten, zu den Profiteuren.

Für wen ist der Beitragsentlastungstarif nicht geeignet?

Familien mit Kindern überschreiten schnell den maximal möglichen Arbeitgeberzuschuss, da für jedes Kind ein eigener PKV-Beitrag hinzukommt.
Personen mit schwankenden Einkünften möchten die Monatsbelastung häufig so gering wie möglich halten, um bei Schwankungen nicht in Geldnot zu gelangen. Auch würden sie das Kapital wohl lieber flexibel anlegen, um im Ernstfall darauf zugreifen zu können.

Was ist eine Basisrente?

Die Basisrente ist eine Form der privaten Altersvorsorge, die steuerlich gefördert wird. Beiträge können bis zu einer festgelegten Obergrenze jährlich als Sonderausgaben abgesetzt werden (2025: bis zu 100 % von 29.344 Euro für Alleinstehende und 58.688 Euro für Zusammenveranlagte). In der Auszahlungsphase wird die Basisrente allerdings versteuert ( nachgelagert Besteuerung ). Für die Finanzierung der PKV im Alter bietet sie folgende Vorteile:

Vorteile der Basisrente

Steuerliche Förderung: Innerhalb bestimmter Grenzen senken die Beiträge das zu versteuernde Einkommen.
Flexibilität: Eine Basisrente kann nicht gekündigt oder übertragen und nur eingeschränkt vererbt werden, so dass dieses Produkt während der Erwerbsphase ebenso unflexibel ist wie ein Beitragsentlastungstarif. Sehr wohl ist das Aussetzen der Beitragszahlung möglich. Die Rentenleistung kann hingegen frei verwendet werden, etwa für die Deckung der PKV-Kosten oder andere Lebenshaltungskosten.
Höhere Renditechancen: Kapitalmarktorientierte Anlagen wie ETFs oder Fonds innerhalb der Basisrente bieten potenziell höhere Renditen als ein Beitragsentlastungstarif.

Nachteile der Basisrente

Besteuerung in der Rentenphase: Die ausgezahlte Rente wird mit dem persönlichen Steuersatz versteuert, der im Alter zwar oft niedriger ist, jedoch den Nettobetrag mindert.
Keine Arbeitgeberförderung: Anders als beim Beitragsentlastungstarif gibt es keinen Zuschuss vom Arbeitgeber.
Marktrisiken & Laufzeit: Je nach Anlageform können Kursschwankungen oder Verluste auftreten. Insbesondere eine fonds- bzw. ETF-basierte Basisrente bedingt einen möglichst langen Anlagehorizont, so dass Schwankungen über die Laufzeit ausgeglichen werden können.

Für wen ist die Basisrente geeignet?

Die Basisrente, auch bekannt als Rürup-Rente, ist eine staatlich geförderte Altersvorsorge, die speziell darauf abzielt, finanzielle Sicherheit im Ruhestand zu gewährleisten. Sie kombiniert steuerliche Vorteile während der Ansparphase mit einer lebenslangen Rentenzahlung, wodurch sie besonders für Menschen mit langfristigen Anlagezielen und einem Fokus auf Steueroptimierung und Altersvorsorge geeignet ist.

Gutverdienende Arbeitnehmer können die steuerlichen Vorteile der Basisrente nutzen, um ihre Steuerlast zu senken und gleichzeitig für das Alter vorzusorgen.
Selbstständige und Freiberufler , die oft keinen Zugang zu gesetzlicher Rentenversicherung und betrieblicher Altersvorsorge haben, können den ihnen zur Verfügung stehenden Sonderausgabenabzug mit einer Basisrente dennoch voll ausnutzen.

Für wen ist die Basisrente nicht geeignet?

Die Basisrente ist zwar durch ihre steuerliche Förderung während der Erwerbsphase eine durchaus attraktive Form der Altersvorsorge. Andererseits bedingt die Förderung Einschränkungen, spätestens in der Rentenphase, mit sich. Um Steuern sparen zu können, muss man zunächst auch Steuern bezahlt haben. Die Basisrente gilt es deshalb mit einem möglichst breiten Horizont zu analysieren, um die Attraktivität bis zum Lebensende beurteilen zu können.

Personen mit niedrigen steuerpflichtigen Einkünften profitieren nur begrenzt von der Absetzbarkeit der Beiträge, was die Effektivität der Basisrente als Altersvorsorge reduziert.
Für Beamte , die per se eine geringere Abgabenlast haben, als bspw. Arbeitnehmer, fällt die Steuerersparnis entsprechend geringer aus.

Beitragsentlastungstarif oder Basisrente - Ein direkter Vergleich:

Beitragsentlastungstarif oder Basisrente: Welche Lösung passt zu dir?

Wenn du heute schon weißt, dass steigende PKV-Beiträge im Alter dir schlaflose Nächte bereiten könnten, hast du mit dem Beitragsentlastungstarif und der Basisrente zwei völlig unterschiedliche, aber spannende Werkzeuge in der Hand.

Der Beitragsentlastungstarif gibt dir die Sicherheit eines fest vereinbarten Beitragsrabattes – solide und wohl ohne Überraschungen. Die Basisrente spielt das Rendite-Potenzial der Kapitalmärkte aus und lässt dir später freie Hand bei der Verwendung der Auszahlung.

Bevor du dich entscheidest, frag dich: Wie sehen deine beruflichen und familiären Ziele aus? Wir wird sich dein Einkommen voraussichtlich entwickeln? In welchem Land wirst du arbeiten und leben?

Beide Lösungen haben ihre Stärken und Schwächen. Beide bringen dich ans Ziel. Welche davon aber die richtige für dich ist, hängt ganz von deinen Zielen und Möglichkeiten ab. Aber es muss auch keine Entweder-oder-Entscheidung sein. Ein cleverer Mix aus beiden Optionen kann dir das Beste aus beiden Welten bieten: Sicherheit für deine PKV-Beiträge und gleichzeitig eine flexibel verwendbare Rente für andere Ausgaben im Alter. Dein Ruhestand, deine Regeln.

Wir empfehlen

Die Wahl zwischen Beitragsentlastungstarif und Basisrente ist eine komplexe Entscheidung, die von steuerlichen, finanziellen und persönlichen Faktoren abhängt. Unsere Experten stehen dir mit ihrer langjährigen Erfahrung zur Seite, um die für dich beste Lösung zu finden.

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Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

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Die Vorauszahlung in der Privaten Krankenversicherung – Ein Steuersparmodell?

Thu, 19 Dec 2024 11:19:51 GMT

Steuervorteile und Rabatte clever nutzen:

Was du über die Vorauszahlung deiner PKV-Beiträge wissen musst!

Die Vorauszahlung von Beiträgen zur privaten Krankenversicherung (PKV) bietet eine interessante Möglichkeit, Steuern zu sparen und gleichzeitig von Beitragsrabatten zu profitieren. In diesem Blogbeitrag erklären wir, wie dieser Ansatz funktioniert, wer davon profitieren kann und welche Einschränkungen zu beachten sind.

Welche Vorteile bringt dir die Vorauszahlung der PKV-Beiträge?

Arbeitnehmer und Beihilfeberechtigte, die einen steuerfreien Zuschuss zur Krankenversicherung erhalten, können maximal 1.900 Euro als Sonderausgaben abziehen. Steuerzahlern, die den Beitrag zu ihrer Krankenversicherung alleine tragen, steht ein absetzbarer Höchstbeitrag von 2.800 Euro zur Verfügung.

Sollte der dir zur Verfügung stehende Betrag an Sonderausgaben bereits durch deine PKV-Beiträge ausgeschöpft sein, so werden deine Beiträge zur Arbeitslosen-, Unfall-, Haftpflicht- Berufsunfähigkeits- sowie weiteren Versicherungen steuerlich nicht mehr berücksichtigt. Nimmst du die Beiträge zu deiner PKV sozusagen für ein bis drei Jahre vorweg, weil du sie im Voraus zahlst, können deine anderen Versicherungen in diesen Jahren Berücksichtigung finden.

Ein Rechenbespiel:

Max Muster ist selbständig und privat krankenversichert. Der Beitragsanteil zur Basiskranken- und Pflegeversicherung liegt im Jahr bei 6.000 Euro. Für seine weiteren Vorsorgeaufwendungen (Privathaftpflicht-, Berufsunfähigkeitsversicherung usw.) zahlt er im Jahr 4.000 Euro. Er liegt also deutlich über dem Höchstbetrag von 2.800 Euro. Nun überlegt Max die Beiträge zu seiner PKV für drei Jahre im Voraus zu zahlen.

Ohne Vorauszahlung: Da die jährlichen Beiträge von 6.000 Euro den Höchstbetrag von 2.800 Euro übersteigen, sind als Vorsorgeaufwendungen für ein Jahr die 6.000 Euro bzw. für drei Jahre 18.000 Euro abzugsfähig. Die übrigen Aufwendungen von 4.000 Euro bzw. 12.000 Euro wirken sich steuerlich nicht aus.
Mit Vorauszahlung: Max zahlt rechtzeitig die vollen 18.000 Euro für drei Jahre im Voraus. Dadurch erreicht er, dass im Jahr der Zahlung 18.000 Euro + 4.000 Euro = 22.000 Euro ungekürzt als Vorsorgeaufwendungen berücksichtigt werden können. Weil er in den drei darauffolgenden Jahren keine Beiträge zur Krankenversicherung mehr entrichtet, steht ihm der Höchstbetrag von 2.900 Euro für seine weiteren Vorsorgeaufwendungen (von 4.000 Euro p.a.) zur Verfügung. Max kann also immerhin 2.900 Euro von 4.000 Euro pro Jahr bzw. 8.700 Euro von 12.000 Euro für drei Jahre steuerlich berücksichtigen lassen.

Die Vorauszahlung der PKV-Beiträge kann dir gleich mehrere Vorteile bringen:

Steuerersparnis : Beiträge zur Basiskranken- und Pflegeversicherung können in voller Höhe als Sonderausgaben geltend gemacht werden. Indem die Beiträge für bis zu drei Jahre im Voraus bezahlt werden, können die abzugsfähigen Beträge im Zahlungsjahr maximiert werden. Das bedeutet: mehr abzugsfähige Sonderausgaben und eine geringere Steuerlast.
Beitragsrabatte : Viele Versicherer gewähren Rabatte (z. B. 1–5 %) auf Vorauszahlungen oder jährliche Zahlungsweisen. Langfristig kann dies erhebliche Einsparungen bringen.
Optimierung der steuerlichen Belastung : In Jahren mit hohem Einkommen, etwa durch Abfindungen, können Vorauszahlungen besonders sinnvoll sein, da der Grenzsteuersatz in diesen Jahren höher ist.

Durch diese Möglichkeit, geleichzeitig Steuern zu sparen und auch noch einen Beitragsrabatt zu erhalten, kannst du in einem Jahr mehrere hundert Euro einsparen. Über einen längeren Zeitraum summieren sich deine Vorteile auf mehrere tausend Euro, die du wiederum für deinen Vermögensaufbau nutzen kannst.

Wer kann von der Vorauszahlung profitieren?

Die Vorauszahlung der PKV-Beiträge ist nicht für jeden gleichermaßen geeignet. Besonders profitieren:

Selbstständige und Freiberufler : Da sie keine steuerfreien Zuschüsse von Arbeitgebern erhalten, können sie ihre Vorsorgeaufwendungen optimal ausnutzen.
Privatversicherte Beamte : In Kombination mit der Beihilfe können Beamte durch Vorauszahlungen ihre steuerliche Belastung reduzieren.
Eheleute mit gemeinsamer Veranlagung und PKV : Besonders wenn beide Partner in der PKV versichert sind, ergeben sich erhebliche Spielräume für steuerliche Optimierungen.
Personen mit hohen Grenzsteuersätzen : Vorauszahlungen lohnen sich vor allem in Jahren mit höheren Einkommen, um die maximale Steuerersparnis zu erzielen.

Oftmals nicht sinnvoll ist die Vorauszahlung hingegen für gesetzlich Krankenversicherte oder für Angestellte, da in solchen Fällen steuerliche Nachteile entstehen können, etwa durch die Versteuerung des Arbeitgeberzuschusses im Folgejahr.

Worauf solltest du bei der Vorauszahlung achten?

Dein Beitrag zur PKV teilt sich auf in den Beitragsanteil zur Basiskranken- und Komfortabsicherung sowie zur Pflegepflichtversicherung. Lediglich der Anteil zur Basiskranken- und Pflegepflichtversicherung ist steuerlich ansetzbar.

Bei der Vorauszahlung der PKV-Beiträge gibt es wichtige Aspekte zu beachten:

Maximale Höhe der Vorauszahlung : Seit 2010 können Beiträge für maximal drei Jahre im Voraus steuerlich geltend gemacht werden. Der Betrag darf das Dreifache der regulären Jahresbeiträge nicht übersteigen.
Zahlungsfristen : Vorauszahlungen müssen vor dem 22. Dezember erfolgen, damit sie im laufenden Jahr steuerlich anerkannt werden. Zahlungen nach diesem Datum werden dem Folgejahr zugerechnet.
Sonstige Vorsorgeaufwendungen : Durch Vorauszahlungen können Beiträge zu anderen Versicherungen (z. B. Haftpflicht, Unfall, Berufsunfähigkeit) in den Folgejahren steuerlich wirksam werden. Hier bietet sich eine gute Gelegenheit zur Optimierung.
Vertragsbedingungen : Nicht alle Versicherer bieten Rabatte für Vorauszahlungen an. Es lohnt sich, vorab mit dem Versicherer zu klären, ob und in welcher Höhe Beitragsnachlässe möglich sind.

Wie kannst du die Vorauszahlung für dich nutzen?

Um die Vorteile der Vorauszahlung optimal zu nutzen, solltest du folgende Schritte beachten:

Einkommensprognose erstellen : Ermittle, ob dein Einkommen in diesem Jahr besonders hoch ist und ob eine Vorauszahlung für dich steuerlich von Vorteil wäre.
Versicherer kontaktieren : Kläre mit deinem Versicherer, zuerst ob Vorauszahlungen überhaupt möglich sind. Erfrage anschließend, ob Rabatte gewährt werden und wenn ja, in welcher Höhe. Lass dir aufschlüsseln, wie sich dein Gesamtbeitrag in Basiskranken- und Komfortabsicherung sowie Pflegepflichtversicherung aufteilt.
Beratung in Anspruch nehmen : Aufgrund der komplexen steuerlichen Regelungen solltest du mit deinem Steuerberater sprechen. Er kann dir ausrechnen, ob und welchen Effekt dir eine Vorauszahlung bringen würde.
Zahlung rechtzeitig leisten : Stelle sicher, dass die Zahlung vor dem 22. Dezember erfolgt. Bei einigen Versicherern liegt das Datum noch früher, beispielsweise auf dem 15. Dezember.
Steuererklärung optimieren : Trage die Vorauszahlung in deiner Steuererklärung ein und nutze die entstehenden Spielräume für andere Vorsorgeaufwendungen.

Wir empfehlen

Die Vorauszahlung der PKV-Beiträge kann ein effektives Instrument zur Steueroptimierung sein. Besonders Selbständige, Beamte und Personen mit hohen Einkommen profitieren von den Vorteilen.

Da die Regelungen jedoch komplex sind, sollte die Entscheidung gut durchdacht und optimal geplant werden. Eine professionelle Beratung durch Steuerberater und Versicherungsexperten hilft, die beste Strategie zu finden und langfristig von Steuervorteilen und Rabatten zu profitieren.

Lass uns gemeinsam prüfen, wie viel du durch die Vorauszahlung sparen kannst! Buche hier dein kostenloses Erstgespräch, um dich über deine Möglichkeiten zu informieren.

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Über den Autor:

Worauf du beim Abschluss einer Privaten Krankenversicherung achten solltest

Tue, 17 Dec 2024 15:28:27 GMT

Wechsel zur PKV – Diese Punkte solltest du nicht übersehen!

Die Entscheidung für den Systemwechsel von der Gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) zur Privaten Krankenvollversicherung (PKV) allein, ist eine bedeutende, die gut überlegt sein will. Bevor du diesen Schritt überhaupt in Erwägung ziehst, solltest du unterschiedliche Szenarien während deines Erwerbslebens und in der späteren Rentenphase genau betrachten und kalkulieren lassen (Szenarienkalkulation). Ein Wechsel ist nicht für jeden sinnvoll, und es gibt vielfältige Gründe, die diese Entscheidung beeinflussen können. Hat man sich für einen Wechsel von GKV zu PKV entschieden, steht die nächste wichtige Entscheidung an: Die Auswahl der Versicherungsgesellschaft und des passenden Tarifs.

In diesem Beitrag möchten wir dir die wichtigsten Leistungsfilter vorstellen und erläutern, warum es entscheidend ist, diese zu berücksichtigen.

Was solltest du vor dem Systemwechsel beachten?

Bevor du dich für eine PKV entscheidest, solltest du dich von einem erfahrenen Versicherungsmakler beraten lassen , der keine Bindung an nur wenige oder gar nur eine Versicherungsgesellschaft hat. Idealerweise ist es ein eingetragener Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 S. 2 Nr. 2 GewO . Kläre zudem vorher ab, wie der Makler für seine Dienste entlohnt wird – ob durch eine erfolgsabhängige Courtage oder ein Honorar . Nehme am besten sofort Abstand von jemandem, der dir einen Wechsel aufgrund einer augenscheinlichen Beitragsersparnis schmackhaft machen möchte.

Die drei Leistungsfilter in der PKV: So findest du zum passenden Tarif!

Achte auf die Versicherungsbedingungen!

Wie bei jedem Versicherungsprodukt entsprechen die Versicherungsbedingungen dem Leistungsumfang des gewählten Tarifs. Die PKV ist sozusagen ein Bausteinsystem , in welchem du den für dich passenden Leistungskatalog individuell zusammenstellen kannst. Dein höchstes Gut, welches du besitzt, ist eben deine Gesundheit. Somit sollte die Wahl eines Tarifs mit eindeutigen und nachvollziehbaren Versicherungsbedingungen für dich oberste Priorität haben. Gewichte deine Auswahlkriterien in unverzichtbare Leistungen und Zusatzleistungen . Denn es wird sicherlich keinen Tarif geben, der alle deine Wünsche zu 100% erfüllen können wird.

Unverzichtbare Leistungen bei einer Privaten Krankenversicherung können sein:

Wahlleistungen (Chefarztbehandlung): Erst durch diese Leistungen hebt sich der Versicherungsschutz von den Regelleistungen für GKV-Versicherte grundsätzlich ab.
1-oder 2-Bett-Zimmer: Du liegst bequem für dich alleine und kannst in Ruhe gesund werden, ohne, dass jemand neben dir schnarcht oder ständig Besuch erhält.
Gebührenordnung (GOÄ/ GOZ) über dem 3,5fachem Satz für Ambulant, Stationär und Zahn: Niedergelassener Ärzte und Krankenhäuser sind im Grunde auch nur Wirtschaftsunternehmen mit Gewinnerzielungsabsicht. Erst wenn die Begrenzung der Abrechnung für dich aufgehoben ist, geltest du auch wirklich als „Privatpatient“.
Kein Primärarztprinzip: Du musst dir nicht erst eine Überweisung bei deinem Hausarzt holen, sondern kannst direkt den Facharzt aufsuchen.
Vorsorgeuntersuchungen und Schutzimpfungen über gesetzliche Programme hinaus: Je früher und ausgiebiger du dich vorsorglich untersuchen lässt, desto früher und wahrscheinlicher können (schwere) Erkrankungen erkannt und geheilt werden.

Zusatzleistungen in der PKV können sein:

Offener und umfangreicher Hilfsmittelkatalog: Der technische und medizinische Fortschritt sollte berücksichtigt werden. Für Krankengymnastik, Ergotherapie, Logopädie und Podologie sowie Schwangerschaftsgymnastik etc. sollte möglichst ohne Begrenzung geleistet werden.
Keine Selbstbeteiligung: Eine Selbstbeteiligung mindert den Gesamtbeitrag, wodurch der Tarif weniger Altersrückstellungen aufbaut, was wiederum zu einer höheren Beitragssteigerung im Alter führen kann.
Ambulante und Stationäre Psychotherapie ohne Begrenzung der Sitzungszahl: Da psychische Erkrankungen sich häufen und eine Genesung nicht planbar ist, sollte eine zeitliche Begrenzung der Behandlung nicht von Beginn an feststehen.
Option auf höherwertigen Versicherungsschutz (ohne erneute Gesundheitsprüfung): Der medizinische Fortschritt und der Wettbewerb unter den Versicherern, führen zu sich ständig weiter entwickelnden Tarifen. Mit dieser Option hältst du dir einen Wechsel nach „oben“ hin offen.
Begleitperson bei Kindern im Krankenhaus (Rooming In): Muss dein Kind im Krankenhaus übernachten, wird für dich ebenso ein Bett bereitgestellt, um auch nachts bei deinem Kind sein zu können.

Stelle Deine Prioritäten klar und frage dich, ob die Punkte in deiner Liste wirklich relevant für die Auswahl einer PKV sind. Ein weiser Mann sagte einmal „PKV ist das Produkt, was ich haben möchte, wenn ich auf dem OP-Tisch liege!“ Ob der Tarif für Sehhilfen oder Naturheilverfahren leistet, ist vor diesem Hintergrund somit wohl eher sekundär.

2. Achte auf die Tarifkennzahlen!

Wie lange gibt es den Tarif schon?
Wie viele Menschen sind dort versichert?
Wie hoch waren die Beitragsanpassungen in der Vergangenheit?
Wie genau wird bei den Gesundheitsfragen hingeschaut und Vorerkrankungen entsprechend bepreist?
Wie niedrig oder hoch ist entsprechend die Schadenquote?

Drei Grundregeln, die du bei der Auswahl deiner Krankenversicherung beherzigen solltest:

Ein Tarif sollte mindestens fünf Jahre bestanden haben.
Beitragsanpassungen sollten unter dem Niveau der Gesetzlichen Krankenversicherung verlaufen sein.
Je umfangreicher bzw. schwieriger die Gesundheitsprüfung , desto besser für die Beitragsstabilität.

Bestehen bereits Vorerkrankungen, so empfehlen wir dir eine anonyme Risikovoranfrage .

3. Achte auf die Unternehmenskennzahlen!

Der Wechsel in die PKV wird auch als „Lebenszeitentscheidung“ bezeichnet. Du solltest Tarif und Versicherer vor dem Hintergrund „bis, dass der Tod uns scheidet“ auswählen. Ein Tarifwechsel oder gar ein Wechsel des Versicherers bedingt häufig empfindliche Nachteile , wie ein erneute Gesundheitsprüfung oder gar den Verlust deiner Altersrückstellungen . Anders als die GKV , welche die (medizinische) Inflation auch über Leistungskürzungen ausgleichen kann, kann die PKV dem nur mit Beitragssteigerungen entgegenwirken.

Du solltest deshalb genauso auf die Finanzstärke des Versicherers achten und wie solide er sein Handwerk vollbringt. Unternehmenskennzahlen bieten Ihnen dafür einen transparenten Einblick. Sie haben entscheidenden Einfluss darauf wie sich deine Altersrückstellungen und somit dein Beitrag im Alter entwickeln.

Auf welche Kennzahlen solltest du bei einer Krankenversicherung achten?

Hier eine Auswahl:

Rückführung für Beitragsrückerstattung (RfB-Quote): Wie gesund ist der Versichertenbestand, so dass der Versicherer zusätzliche Mittel in die Altersrückstellungen führen oder, sofern tariflich vorgesehen, rückerstatten kann?
Nettoverzinsung: Wie gewinnbringend legt der Versicherer deine Altersrückstellungen an?
Versichertenbestand: Wie viele Menschen sind bei der Gesellschaft krankenversichert? Und vor allem: Kommen kontinuierlich mehr Versicherte hinzu, als abgehen?

Wir empfehlen

Eine wohlüberlegte Auswahl ist entscheidend für deine langfristige Gesundheitsvorsorge. Beachte die genannten Leistungsfilter , um einen Tarif zu finden, der optimal zu deinen Bedürfnissen passt. Nutze unsere Expertise , um eine fundierte Entscheidung zu treffen. Hier geht`s zur Terminvereinbarung. Deine Gesundheit verdient die beste Absicherung.

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Über den Autor:

Die Vorabpauschale ab 2025: So viel Steuern zahlst du auf deine ETFs!

Thu, 12 Dec 2024 11:10:25 GMT

ETF-Besteuerung leicht erklärt: Vorabpauschale, Teilfreistellung & Tipps

Am 2. Januar 2025 wird die Vorabpauschale auf Investmentfonds bzw. ETFs fällig und automatisch von deiner depotführenden Stelle einbehalten. Das bedeutet: Du zahlst Steuern auf deine Fondsanlage, selbst wenn du noch keine Gewinne realisiert hast.

Warum das so ist, möchten wir dir im folgenden Beitrag aufzeigen. Wir erklären dir, wie die Vorabpauschale funktioniert, was sie für dich bedeutet und wie du sie selbst berechnen kannst. Darüber hinaus stellen wir dir eine Möglichkeit vor, wie dein Kapital, bis zum Zeitpunkt der Auszahlung, nicht nur durch eine Besteuerung gemindert wird.

Was ist die Vorabpauschale und warum gibt es sie?

Die Vorabpauschale ist ein fiktiver Ertrag, den du jährlich versteuern musst, wenn du in Fonds investierst, die Erträge nicht ausschütten, sondern wieder anlegen. Damit will der Staat sicherstellen, dass Fondsanleger ihre Steuerlast nicht aufschieben. Am Ende der Haltedauer wird die Vorabpauschale mit deinem Verkaufsgewinn verrechnet, um Doppelbesteuerung zu vermeiden.

Wenn du Fonds oder ETFs besitzt, die Erträge wie Dividenden oder Zinsen nicht ausschütten, sondern direkt wieder anlegen (sogenannte thesaurierende Fonds), betrifft dich die Vorabpauschale. Die Steuer auf diesen fiktiven Ertrag wird automatisch von deiner depotführenden Stelle berechnet und bei Fälligkeit von Deinem Verrechnungskonto abgezogen. Auf diese Weise soll vermieden werden, dass sich über die Jahre hinweg eine große Steuerlast für dich anstaut, die dann auf einmal abgezogen wird.

Wie wird die Vorabpauschale berechnet?

Die Formel zur Berechnung der Vorabpauschale lautet: Rücknahmepreis der Fondsanteile × Basiszins × 0,7

Rücknahmepreis der Fondsanteile: Das ist der Wert deines Fondsanteils zu Beginn des steuerlichen Kalenderjahres, hier am 1. Januar 2025.
Basiszins: Dieser wird von der Deutschen Bundesbank aus der Rendite langfristiger Bundesanleihen (15 Jahre Restlaufzeit) ermittelt. Für 2024 liegt er bei 2,29 %.
Faktor 0,7: Damit wird der zu versteuernde Basisertrag reduziert.

Ein Rechenbeispiel:

Angenommen, du besitzt einen thesaurierenden Fonds mit einem Rücknahmepreis von 50.000 Euro am 1. Januar 2025. Die Rechnung sieht so aus:

50.000 Euro × 2,29 % × 0,7 = 1.145,70 Euro

Dieser Betrag (Basisertrag) wird jedoch noch angepasst:

Teilausschüttungen: Falls der Fonds im Jahr 2024 Teile seiner Erträge ausgeschüttet hat, wird dieser Betrag vom Basisertrag abgezogen. Ist die Teilausschüttung höher als der Basisertrag, entfällt die Vorabpauschale.
Deckelung durch die tatsächliche Wertentwicklung: Hat der Fonds im Jahr 2024 einen geringeren Gewinn erzielt oder sogar Verluste gemacht, wird die Vorabpauschale entsprechend gekappt oder entfällt ebenfalls.

Welche Fondsarten sind betroffen, und gibt es steuerliche Vorteile?

Bei Investmentfonds oder ETF, die für den Privatanleger freigegeben sind, erfolgt für bestimmte inländische Erträge eine zusätzliche Belastung durch die Körperschaftsteuer auf Fondsebene. Um diese Vorbelastung auf Fondsebene auszugleichen, werden Ausschüttungen des Fonds, die Vorabpauschale sowie Veräußerungsgewinne aus dem Verkauf von Fondsanteilen steuerlich teilweise freigestellt. Man spricht daher man von einer "Teilfreistellung".

Die Vorabpauschale fällt durch Teilfreistellungen je nach Fondsart niedriger aus:

Aktienfonds (mindestens 50 % Aktienanteil): 30 % steuerfrei.
Mischfonds (mindestens 25 % Aktienanteil): 15 % steuerfrei.
Offene Immobilienfonds: 60 % steuerfrei (80 % bei Immobilien mit Auslandsschwerpunkt).

Bleiben wir bei unserem Basisertrag von 1.145,70 Euro und nehmen an, es handelt sich um einen Aktienfonds. Hier bleiben 30 % steuerfrei:

1.145,70 Euro × 70 % = 801,99 Euro

Auf diesen steuerpflichtigen Betrag wird dann die Abgeltungsteuer von 25 % (zzgl. Solidaritätszuschlag und Kirchensteuer) angewandt. Falls dein Sparerfreibetrag noch nicht ausgeschöpft ist (1.000 Euro pro Person), werden die steuerpflichtigen Erträge zunächst damit verrechnet.

Nehmen wir an, dass Du Deinen Freibetrag schon ausgeschöpft hast – zum Beispiel, weil Du Zinsen auf Deinem Tagesgeldkonto erhalten hast – dann hättest Du 801,99 Euro x 25% = 200,50 Euro an Steuern zu zahlen.

Dies Kapital fehlt damit in Deinem Depot und der Zinseszinseffekt kann sich darauf nicht mehr entfalten.

Wichtige Tipps zur Vorabpauschale

Automatische Berechnung durch die Bank: Du musst die Vorabpauschale nicht selbst berechnen oder in deiner Steuererklärung angeben. Deine depotführende Bank erledigt das für dich und zieht die Steuer direkt von deinem Verrechnungskonto ab. Für Transparenz sorgt die Erträgnisaufstellung, die du von deiner Bank erhältst.
Sparerfreibetrag im Blick behalten: Liegt dein Gesamtertrag (einschließlich der Vorabpauschale) unter dem Freibetrag von 1.000 Euro (bzw. 2.000 Euro bei Verheirateten), fällt keine Steuer an. Überlege, ob dein Freibetrag durch andere Kapitalerträge ausgeschöpft ist.
Richtige Deckung sicherstellen: Achte darauf, dass auf deinem Verrechnungskonto genügend Guthaben vorhanden ist, damit die Steuer problemlos eingezogen werden kann. Andernfalls könnten Zusatzkosten durch Mahnungen oder Kontounterdeckung entstehen.
Vorabpauschale und Veräußerungserlös: Wenn du deine Fondsanteile verkaufst, werden alle zuvor versteuerten Vorabpauschalen automatisch vom Veräußerungsgewinn abgezogen. Damit wird eine Doppelbesteuerung vermieden.

Wie kannst Du Dich vor der Vorabpauschale schützen?

Als Vorteil der Vorabpauschale wird angeführt, dass sich die Steuerlast nicht aufstaut, so dass bei einer Auszahlung nach vielen Jahren, kein großer Steuerbetrag auf einmal beglichen werden muss. Vielmehr wird jedes Jahr ein kleiner Teil versteuert, der am Ende mit verrechnet wird, so dass sozusagen kein böses Erwachen droht. Jedoch wird dem Depot de facto Kapital entnommen, welches sich somit nicht mehr verzinsen kann.

Um Dein angespartes Kapital sowie die darauf erhaltenen Zinsen vor dem ständigen Zugriff der Steuer zu schützen, kannst Du es „ummanteln“. Es bietet sich ein Versicherungsmantel an, innerhalb dessen Du sogar Kursgewinne sichern und Fonds austauschen kannst, ohne dass die Steuer gleich zuschlägt.

Das Produkt nennt sich dann fondsgebundene Rentenversicherung. Du investierst, wie auch bei einem Depot, in die gleichen Fonds und ETFs. Aufgrund des Versicherungsmantels erfolgt die Besteuerung jedoch erst bei Auszahlung. Dann werden auch nur die Hälfte der Erträge (der Rendite) zu Deinem dann gültigen Steuersatz besteuert.

Ein Rechenbeispiel:

Über 30 Jahre investiert Du 100 Euro im Monat zu durchschnittlich 6% Rendite pro Jahr.

Du investiert in einen thesaurierenden Aktien-ETF auf den MSCI World Index: 30% Teilfreistellung, 25% Abgeltungssteuer, 1,375% Solidaritätszuschlag, Basiszins 2,29%
Du investiert in einen Aktien-ETF auf den MSCI World Index, welcher sich innerhalb eines Versicherungsmantels befindet (fondsgebundene Rentenversicherung): 30% Grenzsteuersatz

Um die steuerlichen Unterschiede zu verdeutlichen, nehmen wir an, dass beide Produkte kostenneutral sind und Du den Sparerfreibetrag von 1.000€ bereits ausgeschöpft hast.

Ergebnis:

Durch die endfällige Besteuerung von B, zahlst Du ungefähr 5.300€ weniger Steuern.

Nehmen wir ferner einmal an, dass Du alle 5 Jahre 25% Deines Depots umschichten würdest, um bspw. Kursgewinne zu sichern, wird der "Verluste" des nackten Fondsdepots noch größer - nämlich liegt er dann bei ca. 11.000 Euro.

Je häufiger umgeschichtet wird, desto stärker wirkt die Besteuerung.

Ein Versicherungsmantel bietet dir steuerliche Vorteile, da die Besteuerung erst bei Auszahlung greift. Beachte aber: Solche Produkte haben oft höhere Kosten als ein Depot. Lass dich daher gut beraten, um sicherzustellen, dass die langfristigen Renditevorteile die Kosten überwiegen.

Wir empfehlen: Sei vorbereitet!

Mit der richtigen Vorbereitung kannst du die Vorabpauschale optimal handhaben. Überlege dir, wie du langfristig steuerliche Vorteile nutzen kannst – ob durch einen Versicherungsmantel oder clevere Fondsstrategien.

Gerne berechnen wir für Dich die Unterschiede und zeigen Dir die Vor- und Nachteile auf. Buche jetzt hier Dein kostenloses Erstgespräch. Gemeinsam sorgen wir dafür, dass deine Investments optimal aufgestellt sind und du keine unnötigen Steuern zahlst.

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Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

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Die Arbeitsunfähigkeitsklausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung: Sinnvoller Versicherungsschutz oder vermeidbare Kostenfalle?

Thu, 05 Dec 2024 12:20:58 GMT

Die Arbeitsunfähigkeitsklausel: Was sie wirklich leistet!

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zählt zu den drei Existenzversicherungen , die fast jeder von uns haben sollte. Sobald man seinen Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kann, erhält man die versicherte Monatsrente und kann dadurch seinen Lebensstandard weiter halten.

Im BU-Beratungsgespräch werden dir diverse Zusatzbausteine angeboten , die du jeweils gegen einen Mehrbeitrag mitversichern kannst. Darunter auch die sogenannte Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel).

Durch diese Klausel soll dich dein Vertrag schneller unterstützen, weil die Monatsrente nicht "erst" ab der Feststellung einer Berufsunfähigkeit ausgezahlt wird, sondern "schon" bei einer Arbeitsunfähigkeit. Das klingt erstmal sinnvoll und du gewinnst den Eindruck, dass sich der Mehrbeitrag für die AU-Klausel lohnt, um früher die Leistung erhalten zu können.

In diesem Beitrag schauen wir uns an , ob die AU-Klausel tatsächlich sinnvoll ist oder eher eine kostspielige Ergänzung, die oft mehr verspricht, als sie leistet.

Was ist die Arbeitsunfähigkeitsklausel?

Die AU-Klausel soll deine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ergänzen. Normalerweise greift die BU erst, wenn du voraussichtlich für mindestens unterunterbrochen sechs Monate zu mindestens 50 % deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst (Berufsunfähigkeit) .

Die AU-Klausel setzt bereits früher ein: Sie zahlt die versicherte BU-Rente, sobald dir eine Arbeitsunfähigkeit ärztlich bestätigt wurde – du also krankgeschrieben bist. Dadurch soll der Zeitraum, bis eine Berufsunfähigkeit festgestellt wird, überbrückt werden, so dass du währenddessen keine finanziellen Einbußen hinnehmen musst.

Was ist der Unterschied zwischen Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit?

Eine Arbeitsunfähigkeit ist ein zeitlich begrenzter Zustand. Man geht dem entsprechend davon aus, dass die Chance auf eine vollständige Genesung und somit Rückkehr in den Beruf besteht. Bei einer Berufsunfähigkeit wird eine Rückkehr in den Beruf hingegen als unwahrscheinlich bis ausgeschlossen betrachtet. Vielmehr wird davon ausgegangen, dass man seinen Beruf dauerhaft nicht ausüben kann. Dieser Prognosezeitraum wird bei guten BU-Verträgen auf sechs Monate gesetzt, so dass man "nur" für diesen Zeitraum berufsunfähig sein muss, um die Leistung zu erhalten.

Ein Leistungsbeispiel:

Ein Bürokaufmann spielt gerne Tennis, um sich fit zu halten. Beim Training kickt er so um, dass ein Bruch im rechten Sprunggelenk die Folge ist. Eine Operation ist notwendig, um den Bruch wieder zu richten. Nachdem er aus dem Krankenhaus entlassen worden ist, muss er das Bein für sieben Wochen ruhig halten und darf es nicht belasten. Danach folgen Rehamaßnahmen, so dass die der Bürokaufmann erst nach insgesamt sieben Monaten wieder voll arbeiten gehen kann.

In diesem Beispiel wird nur von einem vorübergehenden Ausfall ausgegangen, so dass noch keine Berufsunfähigkeit eingetreten ist.

Welche Vorteile bietet die Arbeitsunfähigkeitsklausel?

Die AU-Klausel kann in bestimmten Situationen eine wertvolle Überbrückungslösung für dich sein. Nämlich, wenn du voraussichtlich lange bzw. dauerhaft krankgeschrieben (arbeitsunfähig) bist und eine Berufsunfähigkeit aber noch nicht festgestellt werden konnte. In diesem Fall würdest du dennoch die versicherte BU-Rente erhalten und somit den Einkommensverlust (durch Entfall der Lohnfortzahlung) ausgleichen können. Das Beispiel des Bürokaufmanns im oberen Abschnitt wäre ein solcher Fall, bei dem die AU-Klausel greifen würde.

Um die Leistung zu erhalten, reicht es oft aus, die Krankschreibung bei deinem Versicherer einzureichen. Anders als bei einem Leistungsantrag zur Berufsunfähigkeit, sind keine Fragebögen, Arztberichte oder Einkommensnachweise von Nöten.

Weil die AU-Klausel ein Baustein ist, den du bei der Beantragung einer Berufsunfähigkeitsversicherung an- oder abwählen kannst, sparst du dir einen dafür separaten Antrag.

Was ist die Kritik an der Arbeitsunfähigkeitsklausel ?

Die Wartezeit

Die Versicherungsleistung wird nicht direkt mit dem Zeitpunkt der Krankschreibung freigeschaltet. Du erhältst die Rentenzahlung erst, wenn du voraussichtlich für sechs Monate ununterbrochen arbeitsunfähig bist. Das zwar auch rückwirkend, aber es kann dennoch eine ganze Weile dauern, bis du von der AU-Klausel profitierst. Bei unserem Bürokaufmann dürfte es recht eindeutig sein, dass er für mehr als sechs Monate krankgeschrieben sein wird. Häufiger sind jedoch Fälle, bei denen die Krankschreibung erst mehrmals verlängert wird, bevor man auf insgesamt sechs Monate kommt.

Erfüllst du die Voraussetzungen, so dass du Anspruch auf die Rentenleistung hast, wird diese in der Regel befristet für längstens zwei Jahre gezahlt. Spätestens dann muss bei dir eine Berufsunfähigkeit festgestellt werden, ansonsten wir die Zahlung wieder eingestellt.

Der Beitrag

Das Mitversichern der Arbeitsunfähigkeitsklausel kann deinen Beitrag, je nach Berufsgruppe, um zehn bis 20 Prozent erhöhen. Vor allem Menschen in Berufen mit hoher körperlicher Belastung wie Handwerker, Bauarbeiter oder Pflegekräfte müssen mit deutlich höheren Kosten rechnen. Über die gesamte Vertragslaufzeit können sich die Mehrkosten daher schnell auf mehrere Tausendeuro summieren.

Welche Alternativen zur Arbeitsunfähigkeitsklausel gibt es?

Eine Krankentagegeldversicherung (KTV) dürfte in den meisten Fällen die sinnvollere Absicherung sein. Denn sie leistet unabhängig des Prognosezeitraums. Du musst also nicht erst für voraussichtlich sechs Monate am Stück krankgeschrieben sein. Bist du beispielsweise Arbeitnehmer und deine Lohnfortzahlung endet nach sechs Wochen, springt die KTV ein und zahlt dir den versicherten Tagessatz aus. Auf diese Weise wird dein Gehaltsverlust ausgeglichen und du kannst dich in Ruhe auf deine Genesung konzentrieren.

Hätte unser Bürokaufmann eine Krankentagegeldversicherung gehabt, so würde sie bereits ab dem 43. Krankheitstag bzw. ab der siebten Woche die Leistungen erbringen.

Anders als eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Arbeitsunfähigkeitsklausel, leisten viele KTV-Tarife unbegrenzt, eben so lange du auch krankgeschrieben bist. Erst wenn bei dir eine Berufsunfähigkeit festgestellt wird, würden die Leistungen eingestellt werden und im Idealfall deine Berufsunfähigkeitsversicherung "nahtlos" übernehmen.

Aus diesem Grund solltest du auch darauf achten, dass deine Krankentagegeld- und deine Berufsunfähigkeitsversicherung möglichst die gleiche Definition von Berufsunfähigkeit vorsehen. Sonst könnte es sein, dass die Leistung aus deiner KTV eingestellt wird, weil du für diesen Versicherer berufsunfähig bist. Und deine Berufsunfähigkeitsversicherung aber nicht leistet, weil dort eine andere, womöglich für dich schlechtere, Definition von Berufsunfähigkeit festgelegt ist.

Berufsunfähigkeits- und Krankentagegeldversicherung sollten immer aufeinander abgestimmt sein. Der weitere Vorteil, wenn du zwei separate Verträge hast, ist, dass du jeden Vertrag einzeln anpassen oder auch wieder kündigen kannst. Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung kannst du die AU-Klausel nicht einfach wieder entfernen, sondern sie bleibt über die gesamte Laufzeit enthalten.

Ist die Arbeitsunfähigkeitsklausel also sinnvoll oder überflüssig?

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass die AU-Klausel in Einzelfall zwar eine sinnvolle Überbrückungshilfe sein kann. Insbesondere, wenn man keine Krankentagegeldversicherung hat oder mehr bekommt. Die lange Wartezeit, bevor die Leistung einsetzt, und die deutlichen Mehrkosten bei bestimmten Berufen sind hingegen Nachteile, die du vorher sorgfältig abwägen solltest.

Eine auf deine Berufsunfähigkeitsversicherung angepasste Krankentagegeldversicherung leistet früher und unabhängig davon, wie lange du krankgeschrieben sein wirst. Als eigenständiger Vertrag abgeschlossen, bleibst du damit flexibel und kannst den Versicherungsschutz, je nach Bedarf, anpassen bzw. kündigen.

Wir empfehlen

Solltest du schon eine BU mit AU-Klausel haben, bewerten wir deinen Versicherungsschutz und zeigen dir ggf. Ergänzungen oder Alternativen auf. Falls du noch vor der Entscheidung stehst, ob du eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Arbeitsunfähigkeitsklausel oder doch zwei separate Verträge abschließt, stellen wir dir beide Modelle vor und zeigen dir die Preis- und Leistungsunterschiede auf.

Hast du vielleicht Vorerkrankungen und bist dir unsicher, ob du den gewünschten Versicherungsschutz auch ohne Probleme bekommst? Dann stellen wir für dich gerne vorher eine anonyme Risikovoranfrage.

Bekommst du, aufgrund deiner Vorerkrankungen, keinen sinnvollen Versicherungsschutz mehr? Dann kommt für dich vielleicht eine Krankentagegeldversicherung ohne jegliche Gesundheitsprüfung in Frage.

Gerne unterstützen wir dich dabei den passenden Versicherungsschutz zu finden! Vereinbare gleich hier ein kostenloses Informationsgespräch.

Bis dahin, bleibe kritisch!
Dein Alex Kukovic

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Krankenzusatzversicherungen: Mehr Leistungen für gesetzlich Versicherte!

Thu, 28 Nov 2024 13:00:03 GMT

Weil Gesundheit unbezahlbar ist: Wie du mit der richtigen Krankenzusatzversicherung von besseren Leistungen profitierst!

Rund 90 Prozent der Bevölkerung sind hierzulande gesetzlich krankenversichert. Die meisten von uns kennen deshalb Situationen, in welchen sie mit den gesetzlichen Leistungen an ihre Grenzen gekommen sind. Regelmäßig wird man von den niedergelassenen Fachärzten gefragt, ob man zuzahlen möchte, um eine umfangreichere Behandlung oder besseres Material zu erhalten. Das äußert sich dann z.B. darin, dass Im Rahmen der Hautkrebsvorsorge Aufnahmen von den betreffenden Körperstellen gemacht und diese über die Jahre hinweg vergleichen werden, als mit der Lupe nur kurz drüber zu schauen. Eine solche individuelle Gesundheitsleistung (IGeL) bedarf einer Zuzahlung. Um derartige Zusatzkosten abzudecken, nutzen mittlerweile immer mehr Menschen Zusatzversicherungen.

Durch Krankenzusatzversicherungen werden die meist nicht ausreichenden Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) erweitert. Sie sorgen dafür, dass du und deine Familie für die jeweilige Behandlung oder bei einem Krankenhausaufenthalt von besseren Leistungen profitieren könnt, ohne jedes Mal über Zuzahlungen nachdenken zu müssen. Ob es um das Zwei-Bett-Zimmer im Krankenhaus, den qualitativ hochwertigeren Zahnersatz oder eine gezielte Vorsorgeuntersuchung geht – die passende Zusatzversicherung kann einen erheblichen Beitrag zur Kostendeckung leisten.

In diesem Artikel stellen wir dir die wichtigsten Krankenzusatzversicherungen vor: Vorsorge-, Ambulant-, Stationär-, Zahn-, Krankentagegeld- und Pflegetagegeldversicherungen. Wir gehen auch auf ihre Bedeutung für Kinder ein und erläutern, worauf du beim Abschluss achten solltest.

1. Die Vorsorgeversicherung:

Was leistet die Vorsorgeversicherung?

Vorsorgeversicherungen decken ärztliche Vorsorgeuntersuchungen ab, die von der gesetzlichen Krankenversicherung oft nicht übernommen werden. Dazu gehören beispielsweise spezielle Krebsvorsorgeuntersuchungen, umfassende Blutanalysen, Herz-Kreislauf-Checks oder erweiterte Impfleistungen , wie sie bei Reisen in exotische Länder notwendig sind.

Für wen ist die Vorsorgeversicherung geeignet?

Die Vorsorgeversicherung ist für jeden sinnvoll, um Krankheiten frühzeitig erkennen und behandeln zu können. Vor allem für Menschen mit familiären Vorbelastungen (wie Krebs- oder Herzerkrankungen) ist sie sinnvoll. Durch ein erweitertes Angebot an Schutzimpfungen erhalten Reisende und Vielflieger den wertvollen Impfschutz. Für Kinder ist die Vorsorgeversicherung ebenso wichtig, da viele Untersuchungen im Kindesalter die Weichen für eine gesunde Zukunft stellen.

Hier geht´s zum aktuellen Impfkatalog der Ständigen Impfkommissionen (STIKO) des Robert Koch Instituts.

Worauf solltest du bei einer Vorsorgeversicherung achten?

Achte bei der Wahl der Vorsorgeversicherung auf Tarife, die nicht nur Standarduntersuchungen wie allgemeine Gesundheits-Check-ups, Blutdruckmessungen oder Cholesterinwerte abdeckt, sondern auch erweiterte diagnostische Maßnahmen einschließt. Dazu gehören beispielsweise regelmäßige Hautkrebsscreenings oder umfassende Herz-Kreislauf-Untersuchungen wie ein Belastungs-EKG oder eine Herz-Ultraschalluntersuchung. Auch spezielle Vorsorgeuntersuchungen für Frauen wie die Mammografie oder erweiterte Prostatauntersuchungen für Männer , sollten im Tarif enthalten sein. Ebenso sind Darmspiegelungen zur Früherkennung von Darmkrebs oder detaillierte Blutuntersuchungen zur frühzeitigen Erkennung von Stoffwechselstörungen und Autoimmunerkrankungen von Vorteil.

2. Ambulante Zusatzversicherung:

Was leistet die Ambulante Zusatzversicherung?

Die ambulante Zusatzversicherung deckt Kosten für Behandlungen ab, die im ambulanten Bereich stattfinden, also bei Haus- oder Fachärzten. Sie kann Leistungen für Medikamente und Sehhilfen (Brillen und Kontaktlinsen) oder alternative Heilmethoden wie Osteopathie, Akupunktur oder homöopathische Behandlungen umfassen. Behandlungen, die von der GKV nur teilweise oder gar nicht übernommen werden, sind mit einer ambulanten Zusatzversicherung möglich.

Für wen ist die Ambulante Zusatzversicherung geeignet?

Eine ambulante Zusatzversicherung ist eine Entlastung für diejenigen, die medizinische Hilfsmittel benötigen , wie beispielsweise Einlagen, Bandagen oder Atemgeräte. Eine physiotherapeutische Behandlung oder Ergotherapie kann dadurch vielleicht häufiger in Anspruch genommen werden. Für Familien mit Kindern ist eine ambulante Zusatzversicherung besonders sinnvoll, da sie auch die Kosten für Sehhilfen wie Brillen oder Kontaktlinsen übernimmt, die gerade bei Kindern in der Wachstumsphase öfter notwendig werden. Sie deckt spezielle Behandlungen wie Logopädie, Ergotherapie oder Physiotherapie ab, die nach Entwicklungsverzögerungen, Sprachstörungen oder motorischen Auffälligkeiten erforderlich sein können.

Worauf solltest du bei der Ambulanten Zusatzversicherung achten?

Bei der Wahl einer ambulanten Zusatzversicherung solltest du auf mehrere entscheidende Faktoren achten, um sicherzustellen, dass du die für dich passende Absicherung erhältst. Zunächst spielt die Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ) eine wichtige Rolle. Achte darauf, dass der Tarif Kosten idealerweise über dem 3,5-fachen Satz der GOÄ übernimmt, da viele Ärzte und Spezialisten höhere Sätze berechnen. Manche Tarife haben jährliche Höchstgrenzen für bestimmte Leistungen wie Sehhilfen oder Hilfsmittel. Achte darauf, dass diese Summengrenzen realistisch bemessen sind, um dich nicht in einem Leistungsfall mit hohen Zuzahlungen zu konfrontieren. Tarife, die Altersrückstellungen bilden, sorgen dafür, dass die Beiträge im Alter stabiler bleiben. Je länger du planst, diese Zusatzversicherung zu nutzen, desto sinnvoller ist es, einen Tarif mit Altersrückstellungen zu wählen, um steigenden Beiträgen im Alter vorzubeugen.

Für Kinder können Therapien wie Logopädie oder Ergotherapie besonders wichtig sein, da sie oft Entwicklungsstörungen oder Verzögerungen betreffen, die gezielte therapeutische Maßnahmen erfordern. Logopädie hilft beispielsweise Kindern mit Sprachentwicklungsstörungen oder Problemen beim Sprechen und Verstehen. Ebenso wird Ergotherapie bei Kindern angewendet, die motorische Schwierigkeiten haben oder Unterstützung bei der Verbesserung ihrer Fein- und Grobmotorik benötigen. Weil diese Behandlungen oft nicht oder nur teilweise von der gesetzlichen Krankenversicherung übernommen werden, ist es wichtig, dass eine ambulante Zusatzversicherung diese Therapiemöglichkeiten einschließt und eine angemessene Anzahl an Sitzungen abdeckt.

3. Stationäre Zusatzversicherung:

Was leistet die Stationäre Zusatzversicherung?

Die stationäre Zusatzversicherung ermöglicht dir einen komfortableren Aufenthalt im Krankenhaus und eine hochwertigere medizinische Versorgung, weil sie für die sogenannten Wahlleistungen aufkommt. Dazu gehört z.B. der Aufenthalt in einem Ein- oder Zweibettzimmer . Dies bietet mehr Privatsphäre und Ruhe, was den Heilungsprozess positiv beeinflussen kann. Die Behandlung kann durch den Chefarzt erfolgen, der in seinem Gebiet spezialisiert und erfahren ist. Ein komplexer operativer Eingriff wie eine Herzoperation kann durch einen renommierten Spezialisten durchgeführt werden. In solchen Fällen können die Kosten deutlich höher ausfallen als die in der Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ) festgelegten Standardsätze, weshalb deine Zusatzversicherung über jenen Höchstsätzen leisten sollte.

Für wen ist die Stationäre Zusatzversicherung geeignet?

Diese Versicherung ist ideal für alle, die im Krankenhaus besser und intensiver versorgt werden möchten, um möglichst schnell und gesund wieder rauszukommen. Muss man nämlich stationär aufgenommen werden, ist die Ursache oftmals schwerwiegender und man möchte erst recht die bestmögliche Versorgung erhalten. Für werdende Mütter und Kinder ist dieser Versicherungsschutz noch wichtiger, da sie im Krankenhaus oft umfassende und besondere medizinische Betreuung benötigen. Eine stationäre Zusatzversicherung bietet für Kinder zudem die Möglichkeit , dass eine Begleitperson mit im Zimmer untergebracht wird.

Worauf solltest du bei der Stationären Zusatzversicherung achten?

Bei der Wahl einer stationären Zusatzversicherung gibt es einige wichtige Punkte, auf die du achten solltest. Wahlleistungen wie die Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer sowie die Chefarztbehandlung sollten enthalten sein, um einen höheren Komfort und eine intensivere Betreuung im Krankenhaus zu gewährleisten. Achte auch darauf, dass der Tarif Kosten übernimmt, die über den 3,5-fachen Satz der GOÄ hinausgehen, um sicherzustellen, dass spezialisierte Behandlungen vollständig abgedeckt sind. Zudem sollte der Tarif Altersrückstellungen aufbauen, damit die Beiträge im Alter möglichst stabil bleiben. Für Familien mit Kindern ist es wichtig, dass Rooming-In , also die Mitaufnahme einer Begleitperson, im Tarif eingeschlossen ist.

4. Zahnzusatzversicherung:

Was leistet die Zahnzusatzversicherung?

Die Zahnzusatzversicherung leistet für die Kosten, die bei Zahnbehandlungen entstehen können und von der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) oft nur teilweise oder gar nicht abgedeckt werden. Beispielsweise für eine professionelle Zahnreinigung , die sogar zweimal im Jahr empfohlen wird, um Zahnerkrankungen wie Karies und Parodontose vorzubeugen. Darüber hinaus sind aufwendige Behandlungen wie Inlays, Implantate oder Brücken abgedeckt. Auch bei Zahnersatz , etwa bei Kronen oder Prothesen, kommt die Versicherung für einen Großteil der Kosten auf. Ein weiterer wichtiger Aspekt ist die Kieferorthopädie , insbesondere für Kinder und Jugendliche, die eine Zahnspange benötigen – hier kommt die Zahnzusatzversicherung für Behandlungs- und Materialkosten auf.

Für wen ist die Zahnzusatzversicherung geeignet?

Eine Zahnzusatzversicherung ist für alle empfehlenswert, die sich eine umfangreiche Zahnvorsorge und hochwertigeren Zahnersatz wünschen. Besonders für Familien mit Kindern ist sie wichtig, da kieferorthopädische Behandlungen wie Zahnspangen oder Korrekturen oft hohe Kosten verursachen und die GKV nur einen Teil übernimmt bzw. erst ab einer gewissen Kieferorthopädischen Indikationsgruppe (KIG) leistet.

Worauf solltest du bei der Zahnzusatzversicherung achten?

Bei der Wahl einer Zahnzusatzversicherung gibt es mehrere wichtige Punkte zu beachten, um sicherzustellen, dass du optimal abgesichert bist. Ein zentrales Kriterium ist, wie viel die Versicherung nach der Gebührenordnung für Zahnärzte (GOZ) übernimmt, um aufwendigere Behandlungen zu ermöglichen. Achte auch auf die prozentuale Übernahme von Zahnersatz wie Kronen, Brücken und Implantaten – je höher der Anteil, desto weniger musst du aus eigener Tasche zahlen, ideal sind bis zu 90-100%. Bei der Prophylaxe , insbesondere bei der professionellen Zahnreinigung (PZR) , spielt es eine Rolle, wie häufig die Versicherung diese Leistungen übernimmt und bis zu welcher Summe pro Jahr. Wenn es um Altersrückstellungen geht, solltest du prüfen, ob der Tarif solche bildet, um langfristig stabilere Beiträge zu haben.

Relevant für Familien ist die Frage, ab welcher KIG-Stufe (kieferorthopädische Indikationsgruppen) und in welcher Höhe Kosten für Kieferorthopädie (KFO) übernommen werden. Bei Kindern beginnt der Anspruch häufig erst ab KIG 3, und manche Versicherungen haben jährliche oder maximale Summenbegrenzungen für diese Leistungen, die es ebenfalls zu berücksichtigen gilt.

5. Krankentagegeldversicherung:

Was leistet die Krankentagegeldversicherung?

Die Krankentagegeldversicherung zahlt den vereinbarten Tagessatz, wenn du aufgrund von Krankheit arbeitsunfähig wirst und d ie Lohnfortzahlung deines Arbeitgebers endet . Mit der Krankentagegeldversicherung kannst du den Einkommensverlust bei längerer Krankheit kompensieren und dadurch deinen Lebensstandard aufrechterhalten.

Für wen ist die Krankentagegeldversicherung geeignet?

Diese Versicherung ist besonders wichtig für Selbstständige und Freiberufler, die im Krankheitsfall gar keinen Anspruch auf Lohnfortzahlung haben. Aber auch für Angestellte ist sie sinnvoll, um nach Ablauf der Lohnfortzahlung ihren Lebensstandard weiterhin sichern zu können. Bei Privatversicherten ist sie als Baustein in den Versicherungsschutz der Privaten Krankenversicherung integriert und wird mit einem höheren Tagessatz abgeschlossen, weil kein Anspruch auf das gesetzliche Krankengeld besteht.

Worauf solltest du bei der Krankentagegeldversicherung achten?

Bei der Krankentagegeldversicherung gibt es einige wesentliche Aspekte, auf die du achten solltest, um eine zuverlässige Absicherung zu erhalten. Zunächst ist es wichtig, dass der Versicherer auf sein Kündigungsrecht im Leistungsfall verzichtet. Dies verhindert, dass du nach Inanspruchnahme plötzlich ohne Schutz dastehst und eventuell Schwierigkeiten hast, eine neue Versicherung zu akzeptablen Bedingungen zu finden. Die bedingungsmäßige Definition von Berufsunfähigkeit sollte idealerweise ähnlich oder identisch zu der in deiner Berufsunfähigkeitsversicherung sein, um mögliche Deckungslücken zu vermeiden. Die Gesundheitsprüfung spielt auch bei der Krankentagegeldversicherung eine Rolle. Grundsätzlich solltest du darauf achten, dass die Höhe des Krankentagegelds deinen tatsächlichen Nettoverdienstausfall abdeckt und der gewählte Leistungsbeginn lückenlos auf die Dauer der Lohnfortzahlung deines Arbeitgebers abgestimmt ist.

6. Pflegetagegeldversicherung:

Was leistet die Pflegetagegeldversicherung?

Die Pflegetagegeldversicherung zahlt dir im Pflegefall einen festgelegten Tagessatz, je nach Pflegegrad. Auf diese Weise kannst du die Lücke schließen, die zwischen den Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung und den tatsächlichen Pflegekosten entsteht.

Für wen ist die Pflegetagegeldversicherung geeignet?

Die Pflegetagegeldversicherung gewährleistet, dass du im Alter nicht auf staatliche Unterstützung angewiesen bist, dass du im Pflegefall umfassend versorgt bist und dass dein Erspartes erhalten bleibt. Mit der Pflegetagegeldversicherung schützt du nicht nur dein Vermögen vor dem Zugriff Dritter, sondern auch das deiner Kinder. Kannst du mal nicht mehr für deine Pflegekosten aufkommen, müssen nämlich deine Kinder für dich übernehmen. Auch für sie kannst du bereits eine Pflegetagegeldversicherung abschließen.

Worauf solltest du bei der Pflegetagegeldversicherung achten?

Bei der Pflegetagegeldversicherung gibt es einige wichtige Punkte, die du beachten solltest. Zunächst sollte der Tarif in allen fünf Pflegegraden Leistungen erbringen, unabhängig davon, ob du zu Hause oder in einem Pflegeheim betreut wirst. Die Versicherung sollte die Möglichkeit bieten, die Leistungen über die Laufzeit hinweg an deinen Bedarf und an die steigenden Pflegekosten anzupassen. Sobald du pflegebedürftig bist, solltest du von der Beitragszahlung befreit werden. Solltest du bereits Vorerkrankungen haben, aufgrund derer du kein passendes Angebot findest, gibt es die Möglichkeit Tarife mit einer vereinfachten Gesundheitsprüfung zu wählen.

Welche Krankenzusatzversicherungen gibt es noch?

Neben den genannten Versicherungen gibt es noch weitere Krankenzusatzversicherungen, die in Frage kommen können. Dazu gehören beispielsweise:

Krankenhaustagegeldversicherung : Sie zahlt für jeden Tag im Krankenhaus einen festen Betrag, um zusätzliche Kosten für Verpflegung oder eine Haushaltshilfe zu decken.
Kurtagegeldversicherung : Diese Versicherung unterstützt leistet den vereinbarten Tagessatz bei einem Kuraufenthalt, um Unterkunft und Verpflegung bezahlen zu können.

Auf diese Kriterien solltest du einer Krankenzusatzversicherung achten:

Bei der Auswahl jeder Krankenzusatzversicherung gibt es mehrere wichtige Punkte, die du vorher sorgfältig prüfen solltest, um eine langfristig stabile und umfassende Absicherung sicherzustellen. Diese Punkte betreffen nicht nur die Leistungen des Tarifs selbst, sondern auch die finanzielle Stabilität des Versicherers, da sie die zukünftige Beitragsentwicklung maßgeblich beeinflusst.

Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ/GOZ): Achte darauf, ob der Tarif möglichst über den 3,5-fachen Satz der Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ) oder Zahnärzte (GOZ) leistet. Das ist vor allem bei stationären oder zahnärztlichen Behandlungen relevant, da die Ärzte und Zahnärzte dann höhere Sätze abrechnen können. Dadurch profitierst du von einer umfassenderen Behandlung.
Summengrenzen: Viele Tarife enthalten Grenzen für die Erstattungshöhe oder die Anzahl der jährlichen Behandlungen. Das betrifft unter anderem die professionelle Zahnreinigung (PZR) , bei der sowohl die Summe als auch die Häufigkeit der Kostenübernahme begrenzt sein kann. Auch bei ambulanten Zusatzversicherungen , die beispielsweise für Sehhilfen oder alternative Heilmethoden wie Osteopathie greifen, sind Summengrenzen üblich. Achte darauf, dass die Summen deinen Bedarf decken und nicht zu niedrig angesetzt sind.
Wahlleistungen: Bei stationären Zusatzversicherungen ist es wichtig, dass du Zugang zu Wahlleistungen hast. Dazu gehören unter anderem Ein- oder Zweibettzimmer sowie die Chefarztbehandlung . Diese Leistungen erhöhen nicht nur den Komfort während eines Krankenhausaufenthalts, sondern sorgen auch für eine bevorzugte und individuellere Behandlung durch leitende Mediziner.
Altersrückstellungen: Altersrückstellungen spielen eine entscheidende Rolle, wenn es darum geht, langfristig stabilere Beiträge sicherzustellen. Tarife, die Altersrückstellungen bilden, verwenden einen Teil des Beitrags, um für den Anstieg der Gesundheitskosten im Alter vorzusorgen. Insbesondere bei Zusatzversicherungen, die über viele Jahre hinweg abgeschlossen werden, ist dies wichtig. Ohne Altersrückstellungen steigen die Beiträge in der Regel zu festgelegten Zeitpunkten an, welche du in den Versicherungsbedingungen nachlesen kannst.
Kennzahlen des Versicherers: Nicht nur der Tarif selbst ist wichtig, sondern auch die finanzielle Stabilität des Versicherers. Ein starker Versicherer mit soliden Kennzahlen wie Bestandsgröße , Nettoverzinsung und Wachstumsquote kann langfristig stabile Beiträge gewährleisten und im Leistungsfall zuverlässig zahlen. Eine große Versichertenbasis zeigt, dass der Tarif bereits von vielen Menschen genutzt wird und gut funktioniert. Die Nettoverzinsung gibt an, wie erfolgreich der Versicherer die Gelder, die er von den Versicherten erhält, anlegt. Hohe Verzinsungen tragen dazu bei, dass die Altersrückstellungen schneller wachsen und die Beitragsstabilität gewährleistet wird. Die Wachstumsquote des Versicherers zeigt, ob das Unternehmen auf einem stabilen Wachstumspfad ist und ob es auch in Zukunft finanziell gut aufgestellt sein wird.

Krankenzusatzversicherung und Vorerkrankungen:

Bei bestehenden Vorerkrankungen kann der Abschluss einer Krankenzusatzversicherung komplizierter sein, da viele Versicherer dazu neigen, Anträge aufgrund von erhöhtem Risiko abzulehnen oder Risikozuschläge bzw. Leistungsausschlüsse vorzunehmen. In solchen Fällen empfehlen wir diese Möglichkeiten zu prüfen:

Risikovoranfrage: Eine anonyme Risikovoranfrage ist eine gängige Methode, um vorab herauszufinden, ob und unter welchen Bedingungen ein Versicherer dich aufnehmen würde. Sie ermöglicht es dir, ohne Verpflichtung mehrere Versicherer anzufragen, ob sie deinen Versicherungsantrag akzeptieren würden und ob ggf. ein Risikozuschlag oder Leistungsausschlüsse notwendig sind. Dies kann dir helfen, eine geeignete Versicherungslösung zu finden, ohne direkt einen Antrag stellen zu müssen.
Tarife mit vereinfachter Gesundheitsprüfung: Einige Versicherer bieten Tarife mit einer vereinfachten Gesundheitsprüfung an. Diese Tarife stellen meist nur wenige, gezielte Gesundheitsfragen und verzichten auf eine detaillierte Untersuchung deiner Vorerkrankungen. Dadurch besteht eine höhere Wahrscheinlichkeit, auch mit Vorerkrankungen versichert zu werden. Allerdings können bei diesen Tarifen häufig Einschränkungen in den Leistungen bestehen oder Wartezeiten eingeführt werden, bevor du die Leistungen vollständig in Anspruch nehmen kannst.
Betriebliche Krankenversicherung: Die betriebliche Krankenversicherung (bKV) kann für Menschen mit Vorerkrankungen der Gamechanger sein. Denn du hast Zugriff auf Krankenzusatzversicherungen ohne Einschränkungen, weil oftmals auf eine aufwendige Gesundheitsprüfung verzichtet wird. Dies bedeutet, dass selbst Mitarbeitende mit bestehenden Vorerkrankungen abgesichert werden können, ohne sich Sorgen über Risikozuschläge oder Ausschlüsse machen zu müssen. Bei der bKV schließt dein Arbeitgeber mit einem Versicherer einen Gruppenvertrag ab, wodurch die gesamte Belegschaft die Möglichkeit erhält, aus einem speziellen Tarifangebot des Versicherers auszuwählen.

Wir empfehlen

Eine Krankenzusatzversicherung kann hohe Kosten für dich übernehmen, sofern du den richtigen Tarif gewählt hast. Denn es gibt doch zahlreiche Details, die es zu beachten gilt, um den passenden Versicherungsschutz zu finden. Zu bewerten sind nicht nur die Tarifleistungen, sondern auch die Versicherungsgesellschaft an sich, weshalb wir dir empfehlen dich professionell beraten zu lassen. Solltest du Vorerkrankungen haben, stellen wir gerne eine anonyme Risikovoranfrage für dich.

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Dein Alex Kukovic

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Der Rentenfaktor erklärt: Wie er deine Altersrente beeinflusst

Thu, 21 Nov 2024 12:13:03 GMT

Der Rentenfaktor – Kleine Zahl, große Auswirkung!

Wenn du dich mit Rentenversicherungen beschäftigst, stößt du schnell auf den Begriff Rentenfaktor .

Doch was genau steckt dahinter? Und warum ist der Rentenfaktor so entscheidend für die Höhe deiner späteren Rente?

Der Rentenfaktor ist mehr als nur eine Zahl – er kann den Unterschied zwischen einer komfortablen Altersrente und finanziellen Engpässen im Ruhestand ausmachen.

In diesem Beitrag erläutern wir, wie der Rentenfaktor funktioniert, welche Faktoren ihn beeinflussen und worauf du beim Abschluss einer Rentenversicherung unbedingt achten solltest.

Was ist der Rentenfaktor?

Einfach ausgedrückt ist der Rentenfaktor ein Umrechnungsfaktor . Er bestimmt, wie viel Monatsrente du für dein angespartes Kapital (Vertragsguthaben) erhältst. Der Rentenfaktor wird pro 10.000 Euro Kapital angegeben. Je höher der Rentenfaktor, desto höher fällt deine Rente aus. Liegt der Rentenfaktor beispielsweise bei 30, erhältst du für 100.000 Euro Kapital eine monatliche Rente von 300 Euro. Bei einem Faktor von 25 wären es nur 250 Euro.

Warum gibt es den Rentenfaktor?

Der Rentenfaktor existiert, um den Versicherern eine Basis zur Berechnung der späteren Rentenzahlungen zu bieten, wenn das exakte Kapital zum Rentenbeginn noch nicht feststeht.

Besonders bei fondsgebundenen Rentenversicherungen ist das Rentenkapital stark abhängig von der Wertentwicklung der zugrunde liegenden Kapitalanlagen. Der Rentenfaktor sorgt für Planbarkeit und Vergleichbarkeit zwischen verschiedenen Versicherern und Produkten.

Zudem ermöglicht der Rentenfaktor eine flexible Nutzung des Kapitals, während gleichzeitig das Risiko der Langlebigkeit und anderer biometrischer Risiken wie Lebensverlängerung oder Zinsänderungen kalkuliert werden kann. Damit können Versicherungsnehmer von den Chancen auf dem Kapitalmarkt profitieren, während Versicherer ihre Verpflichtungen im Blick behalten.

Wie wird der Rentenfaktor berechnet?

Der Rentenfaktor wird anhand von drei wesentlichen Rechnungsgrundlagen ermittelt:

Lebenserwartung : Versicherer kalkulieren die Sterbewahrscheinlichkeit. Je länger die durchschnittliche Lebenserwartung, desto niedriger der Rentenfaktor, da das Kapital über einen längeren Zeitraum verteilt werden muss.
Rechnungszins : Der Zins, den der Versicherer aus den Kapitalanlagen generiert, beeinflusst die Rentenhöhe. Ein niedriger Zins senkt den Rentenfaktor.
Versicherungskosten : Versicherer berücksichtigen Verwaltungs- und Abschlusskosten, die ebenfalls Einfluss auf den Rentenfaktor haben.

Kann der Rentenfaktor angepasst werden?

Ja, der Rentenfaktor kann, je nach Art der Vereinbarung, bis zum Rentenbeginn hin angepasst werden. Es gibt verschiedene Ausprägungen des Rentenfaktors, die unterschiedlich flexibel sind.

Aktueller Rentenfaktor:

Der aktuelle Rentenfaktor wird bei Vertragsabschluss auf Grundlage der zu diesem Zeitpunkt gültigen Faktoren wie Zinsen, Lebenserwartung und Kosten berechnet. Dieser Rentenfaktor ist nicht garantiert und kann bis zum Rentenbeginn angepasst werden. Änderungen in der wirtschaftlichen Entwicklung, wie sinkende Zinsen oder eine steigende Lebenserwartung, können dazu führen, dass der Rentenfaktor gesenkt wird. Umgekehrt könnte eine Verbesserung der Bedingungen den aktuellen Rentenfaktor erhöhen. Er bietet also eine erste Orientierung, bleibt aber anpassbar und somit unsicher.

Garantierter Rentenfaktor:

Im Gegensatz zum aktuellen Rentenfaktor bietet der garantierte Rentenfaktor eine feste Zusage . Der Rentenfaktor wird bei Vertragsabschluss garantiert und bleibt über die gesamte Vertragslaufzeit unverändert. Er wird nicht an die sich verändernden wirtschaftlichen Bedingungen angepasst. Das bedeutet, dass du auf eine Mindesthöhe der späteren Rente vertrauen kannst, unabhängig von den Marktentwicklungen. Da jedoch oft ein Sicherheitsabschlag vorgenommen wird, fällt der garantierte Rentenfaktor in der Regel niedriger aus als der aktuelle Rentenfaktor. Diese Garantie sorgt für Sicherheit, schränkt aber die Flexibilität bei der Kapitalanlage des Versicherers ein.

Harter Rentenfaktor:

Der hart garantierte Rentenfaktor bietet die höchste Form der Sicherheit , da er unveränderbar ist. Der Versicherer verzichtet hier auf die Möglichkeit, den Rentenfaktor nach § 163 VVG anzupassen, auch in Extremsituationen wie einer Finanzkrise. Dieser Verzicht ist umgangssprachlich auch als Treuhänderklausel bekannt. Dadurch kannst du sicher sein, dass der einmal festgelegte Rentenfaktor nicht gesenkt wird – auch nicht durch äußere Umstände oder gesetzliche Anpassungen. Diese Form des Rentenfaktors ist selten, da sie dem Versicherer wenig Flexibilität in der Kapitalanlage lässt, weshalb nur wenige Anbieter ihn anbieten.

Beeinflusst die Höhe des Rentenfaktors die Kapitalanlage meiner Rentenversicherung?

Die Höhe des Rentenfaktors wirkt sich indirekt auf die Anlagestrategie des Versicherers aus. Ein hoher garantierter Rentenfaktor bedeutet für den Versicherer eine größere Verpflichtung, die ihm weniger Spielraum bei der Kapitalanlage lässt.

Um sicherzustellen, dass er die garantierten Renten zahlen kann, muss der Versicherer einen größeren Teil des Kapitals in sichere, aber niedrigverzinste Anlagen investieren, wie Staatsanleihen oder festverzinsliche Wertpapiere. Dadurch bleiben weniger Mittel übrig, die in renditestärkere Anlageklassen wie Fonds oder ETF fließen können.

Im Gegensatz dazu kann ein niedrigerer Rentenfaktor dem Versicherer mehr Flexibilität in der Kapitalanlage geben. Da er weniger Kapital in sichere Anlagen binden muss, kann er stärker in risikoreichere, aber potenziell ertragreichere Investments investieren. Langfristig könnten dadurch höhere Renditen in der Ansparphase erzielt werden. Für dich kann das bedeuten, dass sich ein niedriger garantierter Rentenfaktor durch eine bessere Kapitalentwicklung während der Laufzeit ausgleicht.

Beispiel: Rentenfaktor vs. 100% Beitragsgarantie

Ein 100% Beitragsgarantie-Modell bietet Sicherheit, da garantiert wird, dass du mindestens dein eingezahltes Kapital zurückerhältst. Diese Sicherheit hat jedoch einen Preis: Der Versicherer muss das Kapital in extrem sichere Anlagen investieren, die in der Regel geringere Renditen abwerfen.

Im Vergleich dazu erlaubt ein Rentenfaktor , der keine vollständige Beitragsgarantie bietet, dem Versicherer, dein Kapital risikoreicher und damit potenziell rentabler anzulegen. Dies kann langfristig zu einer höheren Rendite führen, auch wenn der garantierte Rentenfaktor niedriger ist.

Bei einer Rentenversicherung mit 100.000 Euro angespartem Kapital und einem garantierten Rentenfaktor von 30 erhältst du eine monatliche Rente von 300 Euro .
Ein Rentenfaktor von 25 (ohne 100% Beitragsgarantie) würde zunächst nur 250 Euro monatliche Rente bedeuten, aber das Kapital hätte in der Ansparphase die Chance auf eine höhere Rendite. Falls das Kapital in risikoreichere Anlagen investiert wurde und beispielsweise auf 120.000 Euro anwächst, erhältst du mit dem niedrigeren Rentenfaktor (25) am Ende dennoch 300 Euro Rente.

Ist ein hoher oder niedriger Rentenfaktor besser?

Ob ein hoher oder niedriger Rentenfaktor besser ist, hängt von verschiedenen Faktoren ab – insbesondere von deinen persönlichen Zielen , deiner Risikobereitschaft und der Vertragslaufzeit deiner Rentenversicherung.

Ein hoher garantierter Rentenfaktor bietet dir Sicherheit , da du schon zu Vertragsbeginn weißt, wie viel Rente du mindestens erwarten kannst. Dies ist besonders vorteilhaft, wenn deine Rentenversicherung eine kürzere Laufzeit hat, da in diesem Fall weniger Zeit bleibt, um größere Renditen durch Kapitalanlagen zu erzielen.

Allerdings bedeutet ein hoher Rentenfaktor, dass der Versicherer einen größeren Teil deines Kapitals in sichere, aber niedrigverzinste Anlagen investieren muss, was die Renditechancen reduziert.

Ein niedriger garantierter Rentenfaktor lässt dem Versicherer mehr Spielraum für risikoreichere, renditestärkere Investments, da er weniger Kapital in sichere Anlagen binden muss. Bei einer langen Vertragslaufzeit kann dies besonders vorteilhaft sein, weil der Versicherer mehr Zeit hat, das Kapital gewinnbringend anzulegen und so möglicherweise eine höhere Rente zu erzielen, obwohl der Rentenfaktor niedriger ist. Dies bietet mehr Potenzial für höhere Erträge, geht aber mit weniger Sicherheit einher.

Fünf Tipps, worauf du beim Rentenfaktor achten solltest:

Sicherheit vs. Chancen : Entscheide, ob du mehr Sicherheit durch einen garantierten Rentenfaktor möchtest oder lieber von den Chancen eines variablen Rentenfaktors profitierst.
Höhe des garantierten Rentenfaktors : Achte darauf, wie hoch der garantierte Rentenfaktor ist und ob er das gesamte Vertragsguthaben betrifft.
Versteckte Kosten : Überprüfe die Kostenstruktur des Vertrags, da hohe Kosten den Rentenfaktor negativ beeinflussen können.
Zusatzoptionen : Bedenke, dass Zusatzleistungen wie Hinterbliebenenschutz den Rentenfaktor senken können.
Anlagestrategie des Versicherers : Ein niedrigerer Rentenfaktor kann durch eine renditestarke Anlagestrategie des Versicherers kompensiert werden.

Wir empfehlen

Welcher Rentenfaktor und welche Strategie am besten zu dir passt, hängt von deinen Investitionszielen ab. Unsere Experten helfen dir, die richtige Entscheidung zu treffen und das Optimum aus deiner Altersvorsorge herauszuholen.

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Dein Alex Kukovic

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Kennzahlen statt Märchen: Worauf du bei Rentenversicherungen wirklich achten solltest

Tue, 19 Nov 2024 12:00:44 GMT

Altersvorsorge planen? Auf diese Kennzahlen kommt es an!

Wenn du verschiedene Angebote für Rentenversicherungen vergleichst, kann es schnell unübersichtlich werden, vor allem bei fondsgebundenen Produkten.

Die Versicherer stellen die Vertragskosten oft in unterschiedlicher Form und erst weiter hinten im Angebot dar, weil es eben keine einheitliche Norm dafür gibt. Auf den vorderen Seiten werden dir Hochrechnungen aufgezeigt, was am Ende der Laufzeit rauskommen kann, wenn die Fonds bzw. ETFs sich mit drei, sechs oder neun Prozent im Schnitt entwickeln sollten.

Eine Sache ist dabei klar: Du solltest dich nicht nur auf jene Ablaufwerte verlassen. Denn oft haben diese Zahlen nicht unbedingt viel mit der Realität zu tun.

Spätestens zu deinem Rentenstart möchtest du aber darauf vertrauen können, dass der Versicherer dein Geld sicher und immer noch renditebringend bzw. mindestens oberhalb der Inflation anlegt.

In diesem Blogbeitrag erfährst du,

wie die Kapitalanlage bei einer fondsgebundenen Rentenversicherung funktioniert,
warum es deshalb so wichtig ist, auf die Unternehmenskennzahlen zu schauen und
auf welche von diesen Kennzahlen du bei der Auswahl einer Rentenversicherung besonders achten solltest.

Wie funktionieren Rentenversicherungen?

Auch fondsgebundene Rentenversicherungen beinhalten heute oftmals noch eine klassische Verrentung.

In der Ansparphase fließen deine Beiträge zwar in die von dir gewählten Fonds oder ETFs. Doch mit Beginn der Rentenphase wird dein angespartes Kapital in den sogenannten Deckungsstock umgeschichtet, der vorwiegend in festverzinsliche Wertpapiere wie Anleihen und Immobilien investiert ist.

Diese Umschichtung macht durchaus Sinn, da sich dein Anlageziel ändert. Vor Rentenbeginn geht es um Rendite, damit du genügend Kapital ansammelst, um deine Rentenlücke zu schließen. Nach Rentenbeginn rückt der Kapitalerhalt in den Vordergrund, denn das Ziel ist es, dir eine stabile Rente zu sichern, die deinen Lebensstandard erhält – und das ein Leben lang.

Doch genau hier solltest du genauer hinschauen: Wenn die Angebotsprognosen für die Rentenphase nämlich weiterhin von einer Rendite von sechs Prozent ausgehen, entspricht das eher nicht der Realität. Denn festverzinsliche Anlagen bieten in der Regel niedrigere Renditen als z.B. Aktienfonds.

Hintergrundinformation: Was ist der Deckungsstock?

Der Deckungsstock, auch als Sicherungsvermögen bezeichnet, ist der Teil des Vermögens eines Versicherungsunternehmens, der zur Deckung der Ansprüche der Versicherten vorgesehen ist. Er wird separat vom übrigen Vermögen verwaltet und dient als Sicherheit für die Verpflichtungen gegenüber den Versicherten.

Im Deckungsstock dürfen nur bestimmte, vom Gesetzgeber als sicher eingestufte Vermögensgegenstände enthalten sein. Diese Vermögensgegenstände müssen nach den Grundsätzen der Sicherheit, Streuung und Rentabilität angelegt werden. Ein Treuhänder überwacht den Deckungsstock, um sicherzustellen, dass die Ansprüche der Versicherten auch im Falle einer Insolvenz des Versicherers gesichert sind.

Warum sind Unternehmenskennzahlen wichtig?

In der Rentenphase, ab welcher dein Guthaben im Deckungsstock verwaltet wird, kannst du keinen Einfluss mehr auf die Kapitalanlage nehmen. Vorher konntest du die Fonds und ETFs nach Belieben zusammenstellen und auch wieder austauschen. Nun übernimmt der Versicherer das für dich und du solltest deshalb schon vor Vertragsabschluss darauf achten, dass es ein wirtschaftlich stabiles und starkes Unternehmen ist. Je größer, desto stabiler auch in Krisenzeiten. Je effizienter gewirtschaftet wird, desto höher auch dein Anlageergebnis in Form der Überschussbeteiligung.

Du vertraust der Versicherungsgesellschaft über einen sehr langen Zeitraum dein Geld an. Dann sollte es auch eine positive Zukunftsprognose über die gesamte Laufzeit (Anspar- und Rentenphase) aufweisen können.

Hintergrundinformation: Was ist die Überschussbeteiligung?

Die Überschussbeteiligung ist ein Bonus, den Versicherungen zusätzlich zur garantierten Leistung auszahlen. Sie entsteht, wenn der Versicherer mehr erwirtschaftet, als zur Deckung der garantierten Leistungen nötig ist. Diese Überschüsse kommen unter anderem aus den Erträgen des Deckungsstocks, dem Sicherungsvermögen der Versicherung.

Spätestens in der Rentenphase ist die Rendite deiner Rentenversicherung oftmals allein von der Überschussbeteiligung abhängig. Somit ist sie ein wichtiger Indikator für die finanzielle Stärke des Versicherers und daher auch ein relevantes Bewertungskriterium für dich.

Welche Unternehmenskennzahlen sind wichtig?

Keine Kennzahl allein gibt dir die vollständige Sicherheit, aber die Kombination verschiedener Kennzahlen ermöglicht es dir, ein besseres Bild von der Finanzstärke und Stabilität eines Versicherungsunternehmens zu bekommen.

Hier sind einige der wichtigsten Kennzahlen, auf die du achten solltest:

Anzahl der Versicherungsverträge: Die Anzahl der Versicherungsverträge gibt dir einen Einblick in die Größe des Versicherungsunternehmens. Eine hohe Anzahl an Verträgen deutet darauf hin, dass viele Kunden dem Unternehmen vertrauen. Das kann ein Zeichen für Stabilität und Erfahrung im Markt sein.
Marktanteil der Versicherungssumme: Die gesamte Versicherungssumme ist ebenso wie die Höhe der Beitragseinnahmen eine Kennzahl für die Größe eines Versicherungsunternehmens.
Veränderung der gebuchten Bruttobeiträge: Die Beitragseinnahmen sind eine der wichtigsten Einnahmequellen eines Versicherers. Wenn die Bruttobeiträge von Jahr zu Jahr steigen, zeigt das, dass das Unternehmen wächst und potenziell finanzstark ist. Bei großen Versicherern kann eine moderate Wachstumsrate ebenfalls ein Zeichen für Stabilität sein.
Wachstumsquote: Diese Quote kombiniert die Entwicklung der Beiträge, der Kapitalanlagen und der Versicherungssummen. Eine positive Wachstumsquote zeigt, dass das Unternehmen in mehreren Bereichen expandiert und finanziell stabil ist.
Nettoverzinsung der Kapitalanlagen: Die Nettoverzinsung misst die Erträge, die der Versicherer aus seinen Kapitalanlagen erzielt, abzüglich der Kosten. Eine hohe Nettoverzinsung bedeutet, dass der Versicherer in der Lage ist, seine Anlagen gewinnbringend zu verwalten, was langfristig für deine Rentenauszahlungen wichtig ist.
Gesamtkosten in % der gebuchten Brutto-Beiträge: Diese Kosten geben an, wie effizient das Unternehmen arbeitet. Ein niedriger Prozentsatz bedeutet, dass der Versicherer seine Kosten gut im Griff hat, was langfristig für die Rendite deiner Police von Vorteil sein kann.
Freie Rückstellung für Beitragsrückerstattung (RfB): Die freie RfB dient dem Unternehmen als Gewinnreserve, um Schwankungen auszugleichen und die Überschussbeteiligung stabil zu halten. Eine hohe freie RfB ist ein positives Signal für die langfristige Stabilität der Versicherungsleistungen.
Solvabilitätsquoten: Diese Eigenmittelquoten sind besonders wichtig, da sie zeigen, ob das Unternehmen genügend Eigenmittel vorhält, um auch in Krisenzeiten stabil zu bleiben. Dabei wird in Solvenzkapitalanforderungen (Solvency Capital Requirement, SCR) und Mindestkapitalanforderungen (Minimum Capital Requirement, MCR) unterschieden. Fällt die SCR-Quote unter 100% muss dies der Aufsichtsbehörde gemeldet und ein Sanierungsplan vorgelegt werden.

Wie findest du das für dich passende Angebot?

Es ist nicht einfach, all diese Kennzahlen allein zu bewerten. Deshalb solltest du dich an einen erfahrenen Versicherungsmakler wenden, der die Expertise und die Tools hat, um dir bei der Auswahl der richtigen Rentenversicherung zu helfen.

Er zeigt dir nicht nur die relevanten Unternehmenskennzahlen transparent auf, sondern auch die Kostenstruktur der Angebote (Effektivkostenquote). So könnt ihr bewerten, um wie viel deine Rendite während der Ansparphase aufgrund der Vertragskosten gemindert und wie lukrativ dein Kapital während der Rentenphase im Deckungsstock voraussichtlich verwaltet wird.

Relevant zu wissen: Was ist die Effektivkostenquote?

Die Effektivkostenquote ist eine Kennzahl, die die gesamten Kosten einer Rentenversicherung zusammenfasst. Sie gibt an, um wie viel Prozent deine Vertragsrendite jährlich durch die Vertragskosten gemindert wird. Diese Quote soll alle während der Ansparhase anfallenden Kosten, einschließlich der Verwaltungskosten, der Kosten für die Geldanlage (z.B. Fondsgebühren) und gegebenenfalls auch Abschluss- und Vertriebskosten berücksichtigen.

Was die Effektivkostenquote allerdings nicht berücksichtigt, sind die Verwaltungskosten in der Rentenphase. Hier gibt es zwischen den Anbietern teilweise signifikante Unterschiede. Deshalb gilt es auch darauf zu achten.

Wir empfehlen

Die Wahl der richtigen Altersvorsorge ist eine der wichtigsten Entscheidungen, die du für deine finanzielle Zukunft treffen kannst. Verlass dich dabei nicht nur auf vielleicht zu optimistisch gerechnete Renditeprognosen der Versicherer, sondern prüfe vielmehr deren finanzielle Stabilität. Lass dir die Vertragskosten ausrechnen und aufzeigen, so dass du wirklich unterschiedliche Angebote miteinander vergleichen kannst.

Wenn du herausfinden möchtest, welches Angebot am besten zu deinen Bedürfnissen passt oder deine bestehenden Verträge prüfen lassen möchtest , lade ich dich herzlich zu einem kostenlosen Erstgespräch ein.

Wir analysieren gemeinsam deine Optionen und finden die optimale Lösung für deine Altersvorsorge. Hier geht´s zur Buchung.

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

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Die wichtigsten Versicherungen für Familien: Ein Leitfaden

Thu, 14 Nov 2024 09:40:55 GMT

Familienabsicherung leicht gemacht: Unser Versicherungsleitfaden!

Für Familien sind Versicherungen besonders wichtig, denn es geht darum, die finanzielle Sicherheit der gesamten Familie langfristig zu gewährleisten. Insbesondere junge Familien, die vielleicht noch nicht so hohe Rücklagen aufgebaut haben, schützen sich durch die richtigen Versicherungen vor großen finanziellen Risiken.

Doch der Versicherungsmarkt kann schnell überwältigend sein – mit zahlreichen Angeboten und Fachbegriffen. Welche Versicherungen sind wirklich notwendig, um deine Familie rundum abzusichern?

In diesem Blogbeitrag zeigen wir dir, welche Versicherungen für Familien essenziell sind und worauf du bei der Auswahl achten solltest.

1. Privathaftpflichtversicherung – der unverzichtbare Schutz

Die Privathaftpflichtversicherung gehört zu den wichtigsten Versicherungen für jede Familie. Sie schützt euch alle, wenn ihr aus Versehen einen Schaden bei Dritten verursacht – sei es bei einem Sturz mit dem Fahrrad gegen ein Auto oder wenn eines deiner Kinder beim Spielen etwas beschädigt.

Warum ist das wichtig? Schäden, die du anderen zufügst, können schnell teuer werden, vor allem wenn Personen verletzt werden. Ohne eine Privathaftpflichtversicherung haftest du mit deinem gesamten Vermögen – und das kann im schlimmsten Fall die finanzielle Existenz deiner Familie bedrohen.

Die gute Nachricht: In der Regel sind deine Kinder automatisch in deiner Privathaftpflicht mitversichert, solange sie minderjährig sind. Auch bei volljährigen, aber noch in der Ausbildung befindlichen Kindern greift diese Absicherung oft noch. Gerne überprüfen wir deinen Versicherungsschutz und unterbreiten dir ggf. Anpassungsvorschläge.

2. Krankentagegeldversicherung – finanzielle Absicherung bei längerer Krankheit

Gerade für Eltern, die berufstätig sind und das Familieneinkommen sichern, ist die Krankentagegeldversicherung eine wichtige Ergänzung zur Berufsunfähigkeitsversicherung . Während die gesetzliche Krankenversicherung bei einer Erkrankung für bis zu sechs Wochen das volle Gehalt zahlt, erhältst du danach nur noch das sogenannte Krankengeld – und das beträgt in der Regel weniger als dein gewohntes Einkommen.

Die Krankentagegeldversicherung leistet bspw. nach sechs Wochen Arbeitsunfähigkeit und gleicht die Differenz zwischen deinem Krankengeld und dem vollen Nettogehalt aus. Für Familien kann dieser Schutz entscheidend sein, denn längere Krankheitsphasen ohne ausreichendes Einkommen können schnell zu finanziellen Engpässen führen – insbesondere, wenn laufende Kosten wie Miete, Kredite oder die Versorgung der Kinder weiterlaufen.

3. Berufsunfähigkeitsversicherung – Schutz der Arbeitskraft

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist für Familien essenziell, denn sie sichert das Elterneinkommen ab. Wenn ihr beide durch Krankheit oder Unfall eure Berufe nicht mehr ausüben könnt, springt die BU ein und zahlt eine monatliche Rente. Gerade für Eltern ist dieser Versicherungsschutz unverzichtbar, um den familiären Lebensstandard auch bei längerer Krankheit zu halten.

Wichtig: Die BU sollte frühzeitig abgeschlossen werden, idealerweise so lange du noch gesund bist. Je jünger du bist, desto günstiger sind die Beiträge, und Vorerkrankungen erschweren den Abschluss oder erhöhen die Kosten. Schau dir bei dieser Gelegenheit gerne mal die Investment-BU an.

Gut zu wissen: Häufig enthalten gute Verträge die sogenannte Nachversicherungsoption bei bestimmten Lebensereignissen, wie z.B. Heirat oder Geburt eines Kindes. Du kannst die versicherte Rente darüber an die gestiegenen Haushaltskosten anpassen, ohne dass du erst wieder eine Gesundheitsprüfung bestehen musst.

4. Kinder-Berufsunfähigkeitsversicherung – Frühzeitig absichern

Viele Eltern machen sich richtigerweise Gedanken über die Absicherung ihrer eigenen Arbeitskraft, doch auch schon für Kinder ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung ( Kinder-BU ) eine sinnvolle Vorsorge.

Der Vorteil: Die Versicherung kann bereits in jungen Jahren unkompliziert abgeschlossen werden , wenn das Kind noch gesund ist. Dadurch sichert ihr euch günstige Beiträge und den Versicherungsschutz unabhängig davon, welchen Berufsweg eure Kleinen später mal einschlagen werden. Ergreifen sie vielleicht mal einen handwerklichen, körperlich anspruchsvollen oder einen Beruf mit viel Reisetätigkeit, so sind sie dafür automatisch versichert und dass zum günstigeren Schüler-Beitrag.

5. Risikolebensversicherung – Absicherung für den schlimmsten Fall

Eine Risikolebensversicherung ist besonders wichtig, wenn deine Familie finanziell auf dein Einkommen angewiesen ist. Im Todesfall sorgt sie dafür, dass die Hinterbliebenen finanziell abgesichert sind – sei es für die Finanzierung der Wohnung oder des Hauses, die Ausbildung der Kinder oder den allgemeinen Lebensunterhalt.

Beide Eltern sollten sich gegenseitig, im Rahmen der sogenannten Über-Kreuz-Versicherung, absichern, damit der jeweils andere sich in Ruhe und ohne finanziellen Druck in die neue Situation einleben kann.

Unser Tipp: Achte darauf, dass die Versicherungssumme hoch genug ist, um im Ernstfall die laufenden Kosten deiner Familie abzudecken. Oft wird empfohlen, das Drei- bis Fünffache deines Jahresbruttoeinkommens als Versicherungssumme zu wählen.

6. Kinderunfallversicherung – auch in der Freizeit abgesichert

Kinder sind von Natur aus abenteuerlustig und ständig in Bewegung. Leider sind Unfälle deshalb keine Seltenheit – sei es auf dem Spielplatz, beim Sport oder zu Hause. Weil die gesetzliche Unfallversicherung nur bei Unfällen greift, die während der Schul- oder Kindergartenzeit passieren, sind viele Kinder in ihrer Freizeit gar nicht abgesichert. Hier kommt die Kinderunfallversicherung ins Spiel!

Diese Versicherung schützt dein Kind bei dauerhaften Unfallfolgen, die außerhalb der Schule oder des Kindergartens geschehen. Sollte dein Kind beispielsweise durch einen Unfall eine dauerhafte körperliche Beeinträchtigung erleiden, leistet die Versicherung finanzielle Unterstützung. Diese kann zum Beispiel für den behindertengerechten Umbau des Hauses, spezielle Reha-Maßnahmen oder für notwendige medizinische Hilfsmittel wie Prothesen verwendet werden.

7. Krankenzusatzversicherung – Ergänzung zur gesetzlichen Krankenversicherung

Auch wenn die gesetzliche Krankenversicherung in Deutschland ein hohes Niveau bietet, gibt es einige Lücken, die du mit einer Krankenzusatzversicherung schließen kannst. Diese kann beispielsweise für bessere Behandlungen im Krankenhaus (z.B. Chefarztbehandlung oder Einzelzimmer), höhere Zuschüsse bei Zahnersatz oder alternative Heilmethoden sorgen.

Unser Tipp: Wenn für einen Elternteil mindestens schon seit drei Monaten vor der Geburt bspw. eine Krankenhauszusatzversicherung besteht, dann hat das neugeborene Kind Anspruch auf Versicherungsschutz ab dem ersten Atemzug (Kindernachversicherung). Und dass ohne jegliche Gesundheitsprüfung. Sollten doch Komplikationen vorhanden sein, kann dein Kind von umfangreicheren Krankenhausleistungen profitieren.

Wenn sogar für die Mutter eine Krankenhauszusatzversicherung noch vor der Schwangerschaft besteht, kann auch sie z.B. von einem Ein-Bett-Zimmer profitieren.

8. Vermögensaufbau für Kinder – die finanzielle Zukunft sichern

Habt ihr eure finanziellen Risiken identifiziert und entsprechend abgesichert, solltet ihr frühzeitig mit dem Vermögensaufbau für eure Kinder beginnen. Dies kann zum Beispiel durch langfristige Fonds- bzw. ETF-Sparpläne geschehen. Der Vorteil dieser Anlageform ist, dass du mit kleinen monatlichen Beiträgen über die Jahre ein beachtliches Vermögen aufbauen kannst, welches deinen Kindern beispielsweise für die Ausbildung oder den Start ins Berufsleben zur Verfügung steht.

Eine Möglichkeit dafür ist die Fondspolice , die sowohl eine Absicherung im Todesfall als auch einen ETF-Sparplan für die Zukunft kombiniert. Auf diese Weise profitiert ihr von einer günstigeren Besteuerung und könnt euren Kindern praktisch schon die Altersvorsorge finanzieren.

Wir empfehlen

Für Familien ist es besonders wichtig, die richtige Auswahl an Versicherungen zu treffen. Dabei gilt: Nicht jede Versicherung ist für jede Familie gleich relevant, aber die oben genannten Versicherungen bieten einen soliden Grundschutz , um die finanziellen Risiken des Alltags zu minimieren.

Besonders der Dreiklang aus Privathaftpflicht-, Berufsunfähigkeits- und Risikolebensversicherung bildet das Fundament für eine umfassende Absicherung deiner Familie.

Wenn du dir unsicher bist, welche Versicherungen für deine Familie am besten geeignet sind, lass dich umfassend beraten. Bei bamboo finance bieten wir dir eine ganzheitliche Beratung, die genau auf die Bedürfnisse deiner Familie zugeschnitten ist. Hier geht´s zum kostenlosen Erstgespräch .

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Dein Alex Kukovic

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Die drei Existenzversicherungen: Diese Versicherungen solltest du haben!

Thu, 07 Nov 2024 10:59:33 GMT

Kennst du die drei Existenzversicherungen?

Dein Leben ist voller Möglichkeiten und Chancen, doch es gibt auch Risiken, die nicht zu unterschätzen sind. Besonders drei Versicherungen sind für dich essenziell, um deine Existenz zu schützen: die Krankenversicherung, die Arbeitskraftabsicherung und die Haftpflichtversicherung. Sie bilden das Fundament deiner finanziellen Sicherheit und sorgen dafür, dass du auch in schwierigen Zeiten abgesichert bist.

Die genannten drei sollte jeder haben, damit er vor dem Vermögensverlust durch existenzielle Risiken abgesichert ist. Denn die meisten von uns müssen morgens aufstehen können, um sich ihre Brötchen zu verdienen. Ob du noch weitere Versicherungen benötigst, hängt von deinem persönlichen Risiko und Bedarf ab. Bist du z.B. Motorradfahrer oder Hobbyhandwerker, solltest du dich über eine Unfallversicherung informieren. Besitzt du Vermögenwerte, wie eine eigene Immobilie oder ein Fahrzeug, gilt es diese abzusichern. Immer, wenn du ein finanzielles Risiko nicht aus deinen Rücklagen tragen kannst oder möchtest, so kannst du es sozusagen an die passende Versicherung auslagern.

In diesem Beitrag erfährst du, warum besonders die drei Existenzversicherungen so wichtig sind und wie sie dich im Ernstfall schützen können.

I. Krankenversicherung: Dein Gesundheitsschutz

Deine Gesundheit ist das wertvollste Gut, das du besitzt. Ohne sie wird es schwierig, die Herausforderungen des Alltags zu meistern und deine Lebensziele zu erreichen. Eine gute Absicherung im Krankheitsfall ist daher unerlässlich. Die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) bietet dir eine solide Basisabsicherung. Doch häufig reicht diese nicht aus, um im Ernstfall die bestmögliche Versorgung zu erhalten.

Zusatzversicherungen, wie eine stationäre Krankenzusatzversicherung, können hier Abhilfe schaffen. Sie erweitern deinen Versicherungsschutz und ermöglichen dir Zugang zu hochwertigeren Behandlungsformen, spezialisierten Ärzten und fortschrittlicheren Therapien. Wenn du in jungen Jahren die Möglichkeit hast, dich privat krankenvoll zu versichern, profitierst du oftmals langfristig von niedrigeren Beiträgen und einer umfassenderen Absicherung. Mit diesen Zusatzversicherungen kannst du als gesetzlich Krankenversicherter deinen Gesundheitsschutz erheblich verbessern?

Ambulante Zusatzversicherung: Von einer ambulanten Zusatzversicherung kannst du die Behandlungs- bzw. Anschaffungskosten beim Heilpraktiker, für Sehhilfen oder für alternative Heilmethoden und Vorsorgeuntersuchungen übernehmen lassen, die die GKV nicht oder nur teilweise erstattet. Insbesondere für Kinder, die z.B. einen Logopäden aufsuchen müssen, bietet diese Versicherung einen echten Mehrwert.
Auslandsreisekrankenversicherung: Sie übernimmt Behandlungskosten im Ausland und sorgt für den Rücktransport nach Hause im Notfall. Diese Versicherung ist unerlässlich, da die GKV im Ausland oft nur begrenzte Leistungen bietet.
Krankentagegeldversicherung: In der Regel entfällt die Lohnfortzahlung deines Arbeitgebers ab dem 43. Krankheitstag und es ergibt sich ein Einkommensdefizit für dich. Die Krankentagegeldversicherung zahlt dir deshalb den versicherten Tagessatz, um die Lücke wieder zu schließen Sie ist besonders für Selbstständige und gut verdienende Arbeitnehmer sinnvoll, um finanzielle Engpässe nach Ende der Lohnfortzahlung zu vermeiden.
Pflegezusatzversicherung: Eine Pflegetagegeldversicherung zum Beispiel, ergänzt die Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung, damit du bei Pflegebedürftigkeit entsprechend gut versorgt wirst. Sie es, dass eine Haushaltshilfe Dich beim Saubermachen unterstützt, für dich einkaufen geht oder du im Heim nicht in einem Doppelzimmer liegen musst.
Stationäre Zusatzversicherung: Solltest du dir für einen Krankenhausaufenthalt eine bessere Versorgung, wie ein Einzelzimmer und die Behandlung durch den Chefarzt, wünschen, ermöglicht dir diese Versicherung den Zugang zu den sogenannten Wahlleistungen. Insbesondere, wenn du Nachwuchs planst, kann dein Kind von der sogenannten Kindernachversicherung profitieren, indem es ab dem ersten Atemzug versichert werden kann – und dass ohne jegliche Gesundheitsprüfung.

2. Arbeitskraftabsicherung: Deine Einkommenssicherung

Dein Einkommen ist die Basis deiner finanziellen Sicherheit. Was aber, wenn du plötzlich nicht mehr im Stande bist zu arbeiten? Ein Unfall, eine schwere Krankheit oder eine psychische Belastung können dazu führen, dass du deinem Beruf nicht mehr nachgehen kannst. Ohne entsprechende Absicherung kann das schnell zu einer finanziellen Katastrophe führen. W arst du bereits fünf Jahre in der gesetzlichen Rentenversicherung versichert und hast mindestens drei Jahre eingezahlt, hast du zwar einen Anspruch auf die Erwerbsminderungsrente, sie beträgt allerdings nur einen Bruchteil deines vorherigen Einkommens und du musst sogar für jeden Beruf des Arbeitsmarktes ausfallen. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist nicht nur in diesem Fall unverzichtbar. Sie greift bereits, wenn du aufgrund von Krankheit oder Unfall "nur" deinen letzten Beruf nicht mehr ausüben kannst und sorgt dafür, dass du ein regelmäßiges Einkommen erhältst.

3. Haftpflichtversicherung: Schutz vor finanziellen Schäden

Im Alltag können schnell Missgeschicke passieren, die erhebliche Schäden verursachen. Stell dir vor, du verursachst versehentlich einen Unfall , durch den eine Person verletzt wird oder ein erheblicher Sachschaden entsteht. Oder du hilfst deinen Freunden beim Umzug und der Fernseher fällt dir aus der Hand. In solchen Fällen haftest du mit deinem gesamten Vermögen für den entstandenen Schaden – und das kann schnell in die Millionen gehen. Eine private Haftpflichtversicherung schützt dich vor den finanziellen Folgen solcher Situationen. Sie übernimmt die Kosten für Schäden, die du versehentlich anderen Personen oder deren Eigentum zufügst, und bewahrt dich so vor dem finanziellen Ruin.

Je nachdem, ob du Hundebesitzer bist, ein Häuschen besitzt oder einer selbständigen Tätigkeit nachgehst, kannst du den Versicherungsschutz dahingehend erweitern oder einen eigenen Vertrag für das jeweilige Risiko abschließen.

Wir empfehlen

Die Krankenversicherung, die Berufsunfähigkeitsversicherung und die Haftpflichtversicherung sind die drei Eckpfeiler deiner finanziellen Sicherheit. Sie schützen dich vor den größten existenziellen Risiken und sorgen dafür, dass du auch in schwierigen Zeiten abgesichert bist. Lass dich von unseren Experten bei der Auswahl der passenden Versicherungen unterstützen und stelle sicher, dass du optimal geschützt bist.

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Dein Alex Kukovic

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Zum Weltspartag: Warum Sparen und investieren so wichtig sind

Thu, 31 Oct 2024 13:00:00 GMT

Weltspartag: Warum Sparen & Investieren heute wichtiger denn je sind!

Jedes Jahr in der letzten Oktoberwoche findet weltweit der Weltspartag statt. In diesem Jahr wird er in Deutschland am Donnerstag, den 31. Oktober 2025 , begangen. Doch was steckt eigentlich dahinter und warum ist Sparen heutzutage noch immer so wichtig? Der Weltspartag soll das Bewusstsein für die Bedeutung des Sparens und der finanziellen Bildung stärken – ein Ziel, damals wie heute relevant ist.

Warum ist Sparen so wichtig?

Sparen bedeutet, finanzielle Reserven für zukünftige Ausgaben oder unvorhergesehene Ereignisse anzulegen. Es bietet Sicherheit und Unabhängigkeit und schafft die Grundlage für Investitionen in größere Ziele, wie z.B. den Kauf einer Immobilie oder die Altersvorsorge. Wer spart, schützt sich vor finanziellen Engpässen und kann gelassener auf Lebensveränderungen reagieren. Wer investiert, vermehrt sein Vermögen langfristig im Schlaf.

Sparen vs. Investieren – Wo liegt der Unterschied?

Während Sparen oft als der sichere Weg betrachtet wird, um Kapital für den kurzfristigen Bedarf aufzubauen, geht es beim Investieren darum, dieses Kapital zu vermehren. Sparen ist in der Regel mit niedrigerem Risiko verbunden, bringt aber auch geringere Renditen. Investieren, z.B. in Aktien oder Fonds bzw. ETF, kann höhere Gewinne bringen, birgt jedoch auch das Risiko von Verlusten.

Das Sparen ist der Grundstein, um daraufhin investieren zu können. Mit einem ausreichend großen finanziellen Polster, kannst du bequem auf unvorhergesehene Ausgaben, wie ein kaputtes Auto, reagieren, ohne deshalb deine Investitionen zurückfahren zu müssen.

Du investierst sowohl um deine Vermögensziele, wie Eigentum und Altersvorsorge, als auch deine Herzenswünsche, wie Selbständigkeit oder Familiengründung, zu erreichen.

Das ist der Unterschied zwischen Sparen und Investieren:

Quelle: www.finanzportal24.de

5 Tipps zum richtigen Sparen und Investieren

Gehe strategisch vor: Dein Erfolg wird durch die Vorbereitung bestimmt. Formuliere zuerst eine Anleitung, wie du vorgehen möchtest und die du Punkt für Punkt abhaken kannst. Plane deine Investitionen sorgfältig und strukturiert, damit du jederzeit den Überblick behältst. Nutze dafür das 3-Topf-Modell .
Setze dir klare Ziele: Überlege, wie du deinen Beitrag verteilen möchtest. Ein Notgroschen für schlechte Zeiten ist der Anfang. Weitere Sparziele könnten eine neue Anschaffung oder eine Reise sein. Langfristige Investitionsziele, mit denen du dein Vermögen vermehrst, können die Altersvorsorge, der Kauf eines Hauses oder einer Eigentumswohnung umfassen.
Erstelle einen Budgetplan: Ein Einnahme-Ausgaben-Check hilft dir, zuerst einen transparenten Überblick über deine Finanzen zu erhalten, um regelmäßige Spar- und Investitionsbeträge für deine Ziele einplanen zu können.
Denk an deine Risiken: Deine Gesundheit und deine daraus resultierende Arbeitskraft sind der Motor, der deine Sparpläne am Laufen hält. Versicherungen, die dich vor den finanziellen Risiken eines Unfalls oder einer Unachtsamkeit schützen, schützen gleichzeitig auch dein Vermögen. Überprüfe deshalb deinen Versicherungsschutz bevor du mit dem Investieren beginnst.
Nutze Sparpläne: Richte Daueraufträge ein, um regelmäßig Geld auf ein Spar- bzw. Tagesgeldkonto zu überweisen. Investiere in Fonds- bzw. ETF-Sparpläne, um an den Erfolgen der Wirtschaft langfristig zu partizipieren. So werden das Sparen und Investieren zur Gewohnheit.

Weitere Tipps und Tricks im Blog:

Ergänze dein Konzept durch eine Fondspolice , um deine Fonds bzw. ETF mit einem attraktiven Versicherungsmantel vor Wind und Wetter zu schützen. Hier erfährst du mehr.
Ein Betonmantel sichert dir langfristige Mieteinnahmen und dass in jeder Lebenslage.
Nutze Vermögenswirksame Leistungen als Booster für deinen Vermögensaufbau .
Mit einer Nichtveranlagungsbescheinigung optimierst du das Depot deiner Kinder. Hier erfährst du mehr.
Informiere ich dich, wie du deine Gesundheit und Arbeitskraft optimal schützen kannst und welche Risiken dein Vermögen noch bedrohen könnten.

Wir empfehlen

Die Grundidee des Weltspartags bleibt zeitlos: Sparen ist eine essenzielle Grundlage für finanzielle Stabilität und Unabhängigkeit. Durch die Kombination von Sparen und Investieren kannst du sowohl auf kurzfristige Bedürfnisse reagieren als auch langfristige Ziele erreichen .

Ein nachhaltig strukturiertes Finanzkonzept berücksichtigt alle Eventualitäten und lässt dich ruhiger schlafen. Buche hier dein kostenloses Erstgespräch und lass uns gemeinsam deine finanzielle Zukunft planen.

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Über den Autor:

FAQ Kinderdepot: Die 10 häufigsten Fragen

Thu, 24 Oct 2024 12:00:04 GMT

Frühzeitig Vorsorgen: Die Vorteile eines Kinderdepots!

1. Welche Alternativen zum Kinderdepot habe ich?

Neben einem Kinderdepot gibt es weitere Möglichkeiten, für dein Kind zu investieren:

Sparkonten: Sie bieten Sicherheit bzw. kaum ein Verlustrisiko, allerdings sind die Zinsen meist sehr niedrig oder sogar unter Inflationsniveau.
Bausparverträge: Sie können sich für den Immobilienerwerb eignen.
Ausbildungsversicherungen: Kombiniere die Investition mit einem Versicherungsschutz. Bevor du dich hierfür entscheidest, empfehlen wir die Lektüre unserer Beitragsreihe zum Drei-Schichten-Modell .

2. Kann ich nicht einfach einen Fonds in meinem eigenen Depot eröffnen?

Wenn du für dein Kind in deinem eigenen Depot sparen möchtest, solltest du beachten, dass das Geld im rechtlichen Sinne dir gehört und somit bei finanziellen Schwierigkeiten pfändbar sein könnte. Zudem entfällt der steuerliche Vorteil des Kinderdepots.

3. Hat das Kinderdepot Einfluss auf das Kindergeld?

Das Vermögen des Kindes hat keinen Einfluss auf das Kindergeld. Vielmehr ist jenes Geld eine sozialpolitische Leistung, die dazu dient, die Grundversorgung des Kindes sicherzustellen und die Eltern finanziell zu entlasten.

4. Beeinflusst das Kinderdepot das Bafög?

Ja, das Vermögen des Kindes wird bei der Berechnung des Bafög berücksichtigt. Ein zu hoher Kapitalwert kann dazu führen, dass das Bafög gekürzt wird. Auf der anderen Seite wären das aber weniger Schulden, die aufgenommen werden müssten.

5. Hat das Kinderdepot Auswirkungen auf die gesetzliche Krankenversicherung?

Wenn das Kind ein zu hohes eigenes Einkommen oder Vermögen hat, kann es aus der kostenfreien Familienversicherung ausgeschlossen werden und muss sich selbst versichern. Du solltest deshalb die sich jährlich ändernde Einkommensgrenze beachten.

6. Kann ich jederzeit Geld aus dem Kinderdepot entnehmen?

Das Geld im Kinderdepot gehört rechtlich dem Kind. Eltern oder Erziehungsberechtigte verwalten das Depot treuhänderisch, bis das Kind volljährig ist. Entnahmen sollten daher nur im Interesse des Kindes erfolgen.

7. Kann ich das Kinderdepot auf mehrere Kinder aufteilen?

Jedes Kind benötigt besser ein eigenes Depot, da das Geld im Depot (steuer)rechtlich dem jeweiligen Kind zugeordnet wird. So gelten für jedes Kind seine eigenen Freibeträge.

8. Was passiert mit dem Kinderdepot, wenn ich sterbe?

Da das Depot rechtlich dem Kind gehört, bleibt das Vermögen im Todesfall des Erziehungsberechtigten unangetastet. Die Verwaltung kann jedoch an einen anderen Erziehungsberechtigten oder Vormund übergehen.

9. Kann ich das Depot auf ein anderes Kind übertragen?

In der Regel ist es möglich, ein Depot auf ein anderes Kind zu übertragen, aber es können spezielle Anforderungen oder Einschränkungen gelten. Dies solltest du vorher mit dem Depotanbieter besprechen.

10. Wie oft sollte ich die Anlagestrategie des Kinderdepots überprüfen?

Es ist sinnvoll, die Anlagestrategie regelmäßig zu überprüfen, auch um bei Bedarf auf Marktentwicklungen reagieren zu können. Wesentliche Lebensereignissen, wie die Einschulung oder der Ausbildungsbeginn, können es erforderlich sein, das Depot auf jene Veränderungen anzupassen.

Wir empfehlen

Ein Kinderdepot ist eine großartige Möglichkeit, frühzeitig für die Zukunft deines Kindes vorzusorgen und langfristig Vermögen aufzubauen. Egal, ob du für die Ausbildung, den Start ins Berufsleben oder besondere Wünsche sparen möchtest – d ie Wahl der richtigen Anlagestrategie kann entscheidend sein, um eure finanziellen Ziele zu erreichen.

Wenn Du mehr über die verschiedenen Optionen für Kinderdepots erfahren oder den besten Plan für deine Bedürfnisse finden möchtest, zögere nicht, uns zu kontaktieren.

Unser Expertenteam steht dir gerne zur Verfügung, um alle deine Fragen zu beantworten und dich bei der Auswahl des passenden Depots zu unterstützen. Hier kannst du ein kostenloses Gespräch vereinbaren.

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Über den Autor:

Arbeitskraftabsicherung Teil 4/4: Die Berufsunfähigkeitsversicherung mit der Altersvorsorge kombinieren? – Vor- und Nachteile

Tue, 22 Oct 2024 11:10:12 GMT

BU und Rentenversicherung im Verbund: Sinnvoller Schutz oder unnötiger Kostenfaktor?

Die Überlegung, eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) mit der Altersvorsorge zu kombinieren, eröffnet dir zahlreiche Möglichkeiten , bringt jedoch ebenso spezifische Vor- und Nachteile mit sich. In diesem Beitrag beleuchten wir die verschiedenen Kombinationsmöglichkeiten und gehen auf die damit verbundenen Aspekte ein.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung als Ziel:

Zu Beginn ist es wichtig zu wissen, dass die BU zunächst ein eigenständiger Versicherungsvertrag ist, der deine Arbeitskraft gezielt absichert. Im Falle einer Berufsunfähigkeit wird die vereinbarte Rente bis zum festgelegten Endalter ausgezahlt. Es besteht die Möglichkeit, die BU mit einem weiteren Tarif zu kombinieren , wodurch sie als Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) bezeichnet wird. Ein weiterer Tarif, an welchen die BUZ sozusagen drangehangen wird – in der Regel eine Rentenversicherung – wird dadurch als Haupttarif bezeichnet. Alternativ kann auch eine Kombination mit einer Risikolebensversicherung erfolgen.

In diesem Beitrag konzentrieren wir uns auf die Kombination mit Rentenversicherungen aus dem Drei-Schichten-System der Altersvorsorge.

Die Vorteile der Kombination von BU und Rentenversicherung:

Der Versicherer zahlt weiter in die Rentenversicherung ein:

Im Falle einer Berufsunfähigkeit wird nicht nur die versicherte BU-Rente ausgezahlt, sondern auch der Beitragsanteil für den Haupttarif bzw. die Rentenversicherung übernommen. So bleibt die kalkulierte Ablaufleistung erhalten , da keine erzwungene Beitragspause erfolgt. Zusätzlich kannst du bei Antragstellung vereinbaren, dass jene Beitragsübernahme für die Dauer der Berufsunfähigkeit jährlich um bis zu 10% gesteigert wird ( Airbag ). Der Versicherer würde also jedes Jahr 10% mehr in die Rentenversicherung einzahlen , solange die Berufsunfähigkeit andauert.

Die flexiblere Konstruktion wäre, dass du die beiden Verträge (BU und Rentenversicherung ) separieren und dennoch das gleiche Ergebnis erzielen kannst. Dazu müsstest du lediglich bei deiner Rentenversicherung den Baustein „Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit“ integrieren und – je nach Versicherungsgesellschaft – die Einzahlungsdynamik bzw. den Airbag auf 10% setzen.

Die Beiträge werden steuerlich absetzbar:

Vorwiegend bei der Kombination mit der Basis-Rente bzw. Rürup-Rente mindern die Beiträge, unter bestimmten Voraussetzungen, dein zu versteuerndes Einkommen. Der oben genannte Vorteil der Beitragsübernahme plus Einzahlungsdynamik gilt auch hier. Zusätzlich gibst du den jährlichen Gesamtbeitrag in deiner Steuererklärung als Vorsorgeaufwendungen an.

Dieses g ängige Verkaufsargument wird dir dann oft übersetzt mit „Du kannst deine BU von der Steuer absetzen“ . Doch Obacht! Die Rentenleistung der selbständigen BU, sowie auch die Kombination mit einer Rentenversicherung der dritten Schicht des Drei-Schichten-Systems der Altersvorsorge, werden nach der abgekürzten Ertragsanteilstabelle besteuert. Bedeutet: Je älter du bei Eintritt der Berufsunfähigkeit bist, desto geringer der Anteil, der besteuert wird.

Bei der Kombination mit der Basis-Rente ist es jedoch genau umgekehrt, weil diese nachgelagert besteuert wird. Je älter du bei Eintritt bist, desto höher der Besteuerungsanteil.

"Wirst du nicht berufsunfähig, hast du nicht umsonst gezahlt"

Oftmals stehst du diesem Verkaufsargument gegenüber. Weil du nach Ablauf der BUZ ja eine lebenslange Rentenleistung erhältst oder auch – je nach Altersvorsorgeschicht – eine Kapitalauszahlung, hättest du für den Berufsunfähigkeitsschutz sozusagen nicht umsonst gezahlt. Rechnerisch ist das jedoch falsch! Denn der Gesamtbeitrag teilte sich zuvor ja bereits in einen Teil für den Haupttarif, die Rentenversicherung und einen Teil für die BUZ auf. Und es ist nicht so, dass bei Nichtinanspruchnahme die BUZ-Beiträge in die Rentenversicherung quasi nachgezahlt werden würden.

Die Nachteile der Kombination von BU und Rentenversicherung:

Der beste BU-Anbieter ist nicht unbedingt der beste Altersvorsorgeanbieter!

Der für dich passende BU-Anbieter muss nicht zwangsläufig auch das richtige Altersvorsorgeprodukt haben. Die Auswahl der Berufsunfähigkeitsversicherung wird von vielen Variablen bestimmt , insbesondere von deinem Gesundheitszustand , so dass dir am Ende schlussendlich vielleicht gar nicht so eine große Auswahl zur Verfügung steht. Dass der ausgewählte BU-Versicherer dann auch noch eine Rentenversicherung nach deinen Vorstellungen anbietet, ist allein schon deshalb häufig nicht der Fall.

Eine Rentenversicherung solltest du nämlich nach ganz anderen Bewertungskriterien (Gesamtkostenquote, Fondsauswahl, Kennzahlen usw.) als eine Berufsunfähigkeitsversicherung auswählen. Es ist entscheidend , individuell die optimale Lösung zu finden. Berücksichtige dabei auch alternative Vermögensaufbauoptionen wie Depots oder Immobilien.

Durch eine Kombination leidet deine Flexibilität!

Hast du die Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Rentenversicherung oder Basis-Rente kombiniert, so bist du dadurch weniger flexibel als wenn du zwei separate Verträge abgeschlossen hättest. Musst du deine Ausgaben mal aufgrund eines unvorhergesehen Lebensereignis , wie einer Arbeitslosigkeit oder in der Elternzeit , herunterfahren, so kannst du den Kombinationsvertrag nur insgesamt verändern, indem du ihn z.B. beitragsfrei stellst. Dadurch würdest du jedoch den Berufsunfähigkeitsschutz verlieren. Möchtest du den Vertrag sogar ganz aufkündigen, ist das mit einer Basis-Rente erst gar nicht möglich.

Der Steuervorteil muss teuer erkauft werden!

Deine Beiträge sind bei der Kombination mit einer Basis-Rente zwar steuerlich absetzbar. Dafür werden die Leistungen höher besteuert. Mit dem Fiskus ist es halt meist ein Geben und Nehmen. Um nach allen Abzügen auf dieselbe Rentenauszahlung zu kommen, wie bei der selbständigen BU , müsstest du von Beginn an eine höhere BU-Rente versichern, was wiederum deinen Zahlbeitrag erhöhen würde.

Hinweise aus der Praxis:

Vorsicht bei geringen Anfangsbeiträgen: Einige Vertriebe locken besonders junge Studenten mit niedrigen Anfangsbeiträgen. So kann man eine BU mit 1.000€ Monatsrente abschließen, zahlt dafür aber lediglich 30% des eigentlichen Beitrags. Dafür steigt der Beitrag erst nach bspw. drei oder fünf Jahren an, wenn man sein Studium voraussichtlich beendet hat. Der sich nach jener "Rabattzeit" anschließende Beitrag liegt dann allerdings deutlich höher als die herkömmliche Variante. Rechnet man dem entsprechend gegen und hätte von schon vornerein eine BU mit dem vollen Beitrag abgeschlossen, ist die Beitragssumme über die gesamte Laufzeit in der Regel deutlich günstiger.

Berufsunfähigkeits- und Rentenversicherung können entkoppelt werden: Du hast schon eine Kombination abgeschlossen und bereust diese Entscheidung jetzt? Dann kann es sein, dass du die beiden Verträge wieder entkoppeln kannst, ohne erneut eine Gesundheitsprüfung für die BU bestehen zu müssen. Je nach Anbieter kannst du in zwei selbständige Verträge umwandeln und z.B. im Anschluss die Basis-Rente beitragsfrei stellen. Besonders für Kammerberufe, wie Ärzte oder Rechtsanwälte , kann das eine echte Heilungsoption sein. Da diese Berufe, als Mitglieder eines Versorgungswerks , allein schon dadurch sehr hohe Beiträge in die Altersvorsorgeschicht 1 einbezahlen, ist eine Basis-Rente für sie eventuell gar nicht mehr so lukrativ. Oder sie müssen freiwillig gesetzlich krankenversichert bleiben und möchten auf die Basis-Rente nicht auch noch Krankenversicherungsbeiträge zahlen müssen.

Wir empfehlen

Die Berufsunfähigkeitsversicherung mit der Altersvorsorge zu kombinieren, erfordert eine sorgfältige Abwägung der individuellen Bedürfnisse und Lebensumstände. Ebenso hat deine Lebens- und Karriereplanung einen großen Einfluss auf die richtige Produktauswahl. Wer heute seinen Plan von morgen noch nicht kennt oder noch gar nicht so viel Steuern bezahlt, dass eine Absetzbarkeit sich für ihn wirklich auszahlt, sollte vielleicht lieber erst flexibel beginnen.

Wir beraten dich gerne individuell und zeigen dir die Vor- und Nachteile im Detail auf.

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Über den Autor:

Mit Pflegeimmobilien doppelt vorsorgen: Vermögensaufbau und Pflegeabsicherung in einem!

Sun, 20 Oct 2024 08:00:00 GMT

Clever investieren und gleichzeitig für die Zukunft vorsorgen?

Mit Pflegeimmobilien geht das!

In Deutschland sind derzeit rund fünf Millionen Menschen auf Pflege angewiesen. Bis zum Jahr 2055 wird diese Zahl voraussichtlich um 1,8 Millionen steigen – eine dramatische Entwicklung, die das ohnehin schon überlastete Pflegesystem weiter unter Druck setzen wird. Bereits heute fehlen rund 2,2 Millionen barrierefreie Wohnungen , die dringend für Pflegebedürftige benötigt werden.

Eine Investition in Pflegeimmobilien kann einen wertvollen Beitrag leisten, um diesen Notstand zu lindern. Gleichzeitig bietet sie dir als Anleger eine stabile, zukunftssichere und sozial verantwortliche Möglichkeit , Vermögen aufzubauen und deine eigene Pflegeabsicherung zu gewährleisten.

In diesem Beitrag möchten wir dir zeigen, warum eine Investition in Pflegeimmobilien eine clevere Möglichkeit ist, um Vermögen aufzubauen und gleichzeitig für deine eigene Pflegeabsicherung vorzusorgen. Worauf du achten musst und wie du eine Investition am besten umsetzt.

Was ist eine Pflegeimmobilie?

Vielleicht hast du selbst die Situation schon erlebt: Ein Familienmitglied, vielleicht deine eigene Oma, benötigt plötzlich mehr Unterstützung im Alltag. Am Anfang geht es noch um kleinere Dinge, wie das Einkaufen oder die Hausarbeit. Doch eines Tages stellt sich die große Frage: Wer kümmert sich um sie, wenn sie vollzeitige Pflege benötigt?

Genau hier kommen Pflegeimmobilien ins Spiel. Pflegeheime, Altenheime oder Hospize bieten umfassende Betreuungs- und Pflegedienstleistungen an, die das Leben pflegebedürftiger Menschen erheblich erleichtern. Die Bewohner erhalten nicht nur medizinische Betreuung und Pflege rund um die Uhr, sondern auch Unterstützung bei alltäglichen Aufgaben, wie Anziehen, Körperpflege und Medikamenteneinnahme. Für jemanden, der immer selbstständig war, ist es beruhigend zu wissen, dass professionelle Hilfe zur Stelle ist.

Doch Pflegeimmobilien bieten weit mehr als nur Grundversorgung. Sie s chaffen eine lebendige Umgebung, in der soziale Aktivitäten wie gemeinsames Singen, Spielenachmittage oder Sport angeboten werden, um die Bewohner geistig und körperlich fit zu halten. Stell dir vor, wie deine Oma, die vielleicht vorher einsam in ihrer Wohnung saß, in einer Pflegeimmobilie neue Freundschaften knüpft, an Aktivitäten teilnimmt und wieder eine feste Tagesstruktur hat, die ihr Freude bringt.

Pflegeimmobilien sind darüber hinaus speziell an die Bedürfnisse älterer Menschen angepasst. Barrierefreie Zugänge, rollstuhlgerechte Badezimmer und Aufzüge sorgen dafür, dass sich die Bewohner ohne Hindernisse bewegen können. Notrufsysteme in Zimmern und Bädern geben zusätzliche Sicherheit, sodass im Ernstfall sofortige Hilfe zur Verfügung steht. Du kannst dir sicher sein: Deine Angehörigen sind hier in guten Händen.

Pflegeimmobilien sind also weit mehr als nur eine Wohnung – sie sind ein Zuhause, das auf die besonderen Bedürfnisse unserer älteren Generation eingeht, und bieten gleichzeitig die Betreuung und den Schutz, den sie brauchen.

Warum solltest du in eine Pflegeimmobilie investieren?

Du möchtest dein Portfolio mit Immobilien diversifizieren, hast aber keine Lust auf den ganzen Verwaltungsaufwand? Keine Abrechnungen, keine Eigentümerversammlungen, keine ständigen Reparaturen – einfach eine Investition, die für dich arbeitet, ohne dass du ständig involviert sein musst? Dann könnte die Pflegeimmobilie genau die richtige Anlage für dich sein! Mit einer Investition in Pflegeimmobilien schlägst du nämlich gleich mehrere Fliegen mit einer Klappe.

Minimaler Verwaltungsaufwand : Anders als bei klassischen Immobilieninvestitionen musst du dich bei einer Pflegeimmobilie nicht um Instandhaltung, Reparaturen oder die Suche nach Mietern kümmern. Der Betreiber des Pflegeheims übernimmt all diese Aufgaben für dich. Keine ständigen Anrufe von Mietern, keine Eigentümerversammlungen – du kannst dich entspannt zurücklehnen und zusehen, wie deine Investition für dich arbeitet.
Kein Leerstandsrisiko : Ein großes Risiko bei vielen Immobilieninvestitionen ist der Leerstand – kein Mieter, keine Mieteinnahmen. Doch bei Pflegeimmobilien ist dein Mieter der Betreiber des Pflegeheims, nicht die einzelne pflegebedürftige Person. Das bedeutet, auch wenn das Zimmer zeitweise leer steht, bekommst du weiterhin deine Miete. Du kannst also ganz beruhigt sein, dass deine Einnahmen stabil bleiben.
Langfristige Mietverträge : Die Mietverträge für Pflegeimmobilien haben in der Regel eine Laufzeit von mindestens 20 Jahren und enthalten oft Verlängerungsoptionen. Das gibt dir Planungssicherheit und garantiert dir über viele Jahre hinweg stabile Mieteinnahmen – eine Seltenheit auf dem Immobilienmarkt.
Absicherung des eigenen Pflegeplatzes : Stell dir vor, du investierst in eine Immobilie, die dir gleichzeitig einen Platz in einem Pflegeheim sichert, falls du ihn eines Tages benötigst. Mit einer Pflegeimmobilie hast du genau diese Möglichkeit. Sollte der Bedarf entstehen, kannst du oder deine nahen Angehörigen das Recht auf einen Pflegeplatz in Anspruch nehmen. So kombinierst du finanziellen Nutzen mit persönlicher Vorsorge.
Attraktive Eigenkapitalrendite : Pflegeimmobilien bieten eine solide und langfristig attraktive Rendite. Die Kombination aus sicheren Mieteinnahmen, einer stabilen Marktnachfrage und steuerlichen Vorteilen macht diese Anlageform zu einer verlässlichen Quelle für Vermögensaufbau.
Hohe Abschreibungsmöglichkeiten (AfA) : Mit einer Pflegeimmobilie kannst du deine Steuerlast spürbar reduzieren. Durch die hohen Abschreibungsmöglichkeiten, die dir zur Verfügung stehen, hast du einen klaren steuerlichen Vorteil. Das bedeutet: Mehr Rendite für dich bei gleichzeitig geringeren Steuerabgaben.
Inflationsschutz : Dank indexierter Mietverträge wird die Miete in regelmäßigen Abständen an die Inflation angepasst. So sicherst du dir nicht nur feste Einnahmen, sondern auch eine Wertsteigerung über die Jahre hinweg, die deine Investition vor dem Verlust der Kaufkraft schützt.
Diversifikation des Portfolios : Pflegeimmobilien sind nicht nur eine sichere Investition, sondern auch eine, die langfristig an Wert gewinnt. Indem du in Pflegeimmobilien investierst, diversifizierst du dein Portfolio und minimierst das Risiko.

Wie kannst du in Pflegeimmobilie investieren?

In eine Pflegeimmobilie zu investieren ist einfacher, als du vielleicht denkst. Du erwirbst dabei nicht ein komplettes Pflegeheim, sondern ein einzelnes Pflegeapartment oder eine Pflegeeinheit in einer größeren Einrichtung. Dieser Prozess unterscheidet sich kaum vom Kauf einer Eigentumswohnung, aber mit einigen zusätzlichen Vorteilen, die dir langfristige Sicherheit und Stabilität bieten.

1. Wähle den richtigen Standort!

Der Standort ist einer der entscheidendsten Faktoren für den Erfolg deiner Investition in eine Pflegeimmobilie. Eine gut gewählte Lage kann den Wert und die Rentabilität der Immobilie erheblich steigern, während ein ungünstiger Standort diese Vorteile stark mindern kann. Achte daher darauf, dass die Pflegeimmobilie in einer gut erschlossenen Umgebung liegt, die sowohl für die Bewohner als auch für potenzielle Investoren attraktiv ist.

Ein wesentlicher Aspekt ist die Infrastruktur der Gegend. Gibt es in der Nähe Geschäfte, Supermärkte oder wichtige Dienstleistungsangebote wie Poststellen, Arztpraxen und Zahnärzte? Diese Einrichtungen sind nicht nur für die Bewohner einer Pflegeimmobilie unerlässlich, sondern tragen auch dazu bei, den Wert der Immobilie zu sichern. Schließlich möchten die Bewohner und ihre Angehörigen eine gute Versorgung vor Ort wissen.

Ein weiterer Faktor ist die demografische Entwicklung . Schau dir an, wie sich die Einwohnerzahl der Stadt oder Region entwickelt. Wächst die Bevölkerung, insbesondere die älteren Bevölkerungsgruppen, oder gibt es Anzeichen für Abwanderung? Städte oder Regionen, in denen die Bevölkerung altert und der Bedarf an Pflegeplätzen steigt, bieten ideale Bedingungen für eine Investition in Pflegeimmobilien.

Zu guter Letzt spielt die Lebensqualität eine Rolle. Würdest du selbst oder ein Familienmitglied in dieser Stadt oder Region leben wollen? Ein attraktiver Standort, der sich durch eine hohe Lebensqualität, schöne Umgebung und gute Anbindung an Verkehrsmittel auszeichnet, ist oft auch ein guter Indikator für die Attraktivität der Immobilie für potenzielle Bewohner.

2. Informiere dich über den Betreiber!

Neben dem Standort ist der Betreiber der Pflegeeinrichtung ein ebenso wichtiger Faktor, den du bei deiner Investitionsentscheidung sorgfältig prüfen solltest. Der Betreiber ist dafür verantwortlich, dass die Pflegeeinrichtung reibungslos funktioniert und den Bewohnern eine hochwertige Versorgung bietet. Gleichzeitig hängt dein Erfolg als Investor davon ab, dass der Betreiber langfristig stabil und professionell agiert.

Ein entscheidender Punkt ist die Erfahrung und Größe des Betreibers. Setze auf einen erfahrenen und etablierten Betreiber, der bereits eine solide Historie in der Branche vorweisen kann. Recherchiere, wie lange das Unternehmen bereits Pflegeimmobilien betreibt, und erkundige dich nach der Zufriedenheit der Mitarbeiter. Zufriedenes Personal ist ein gutes Zeichen für eine gut geführte Einrichtung, die den Bewohnern eine qualitativ hochwertige Pflege bietet. Zudem erhöht ein großer und etablierter Betreiber die Sicherheit deiner Investition, da er besser auf Herausforderungen und wirtschaftliche Schwankungen reagieren kann.

Ein weiteres Kriterium ist die Frage, ob der Betreiber alles aus einer Hand anbietet. Ideal ist es, wenn der Betreiber nicht nur für die Verwaltung der Immobilie verantwortlich ist, sondern auch das Pflegepersonal und das Management stellt. Das sorgt für eine effizientere Organisation und mehr Kontrolle über die Qualität der angebotenen Dienstleistungen.

3. Nutze Fördermöglichkeiten und steuerliche Vorteile, um deine Rendite zu maximieren!

Pflegeimmobilien bieten dir nicht nur eine solide Investitionsmöglichkeit, sondern eröffnen auch zahlreiche Wege, um deine Rendite durch Förderungen und Steuervorteile zu optimieren. Einer der ersten Schritte sollte sein, dich über die verschiedenen Fördermöglichkeiten zu informieren. Besonders attraktiv sind hier die zinsgünstigen Darlehen der KfW-Bank, die speziell für energieeffiziente und nachhaltige Bauprojekte angeboten werden. Diese Förderungen können deine Finanzierung erheblich erleichtern und deine monatlichen Kosten reduzieren. Indem du diese Programme nutzt, kannst du deine Investition noch profitabler gestalten und langfristig höhere Gewinne erzielen.

Zusätzlich bieten dir Pflegeimmobilien zahlreiche steuerliche Vorteile . Durch Abschreibungen (AfA) kannst du deine Steuerlast spürbar reduzieren. Es lohnt sich, genau zu berechnen, welche Abschreibungsmöglichkeiten für dich infrage kommen. Dies kann dir Jahr für Jahr einen finanziellen Vorteil verschaffen. Ein cleverer Investor nutzt diese Einsparungen nicht nur, um seine Steuerlast zu senken, sondern reinvestiert sie gezielt in neue Projekte. So kann dein Geld mehrfach für dich arbeiten und dein Vermögen kontinuierlich wachsen lassen.

4. Schließe einen langfristigen Mietvertrag ab!

Ein langfristiger Mietvertrag ist das Herzstück deiner Investition in eine Pflegeimmobilie und sorgt für Stabilität und Planungssicherheit. Im Gegensatz zu herkömmlichen Mietobjekten, bei denen häufige Mieterwechsel oder Leerstände auftreten können, bieten Pflegeimmobilien den großen Vorteil von langfristigen Mietverträgen. Diese Verträge laufen in der Regel über mindestens 20 Jahre.

Ein langfristiger Mietvertrag garantiert, dass du nicht nur regelmäßig Mieteinnahmen erhältst, sondern dich auch nicht um die typischen Probleme eines Vermieters kümmern musst – wie etwa Mietausfälle oder häufig wechselnde Mieter. Ein weiterer wichtiger Punkt ist die Inflationsindexierung des Mietvertrags. Achte darauf, dass der Mietvertrag entsprechend ausgestaltet ist, damit deine Einnahmen im Laufe der Jahre nicht an Wert verlieren. Eine inflationsindexierte Miete bedeutet, dass deine Mieteinnahmen in regelmäßigen Abständen an den allgemeinen Preisindex angepasst werden. Dadurch stellst du sicher, dass deine Rendite auch langfristig stabil bleibt und deine Kaufkraft geschützt ist, selbst wenn die Lebenshaltungskosten im Laufe der Zeit steigen.

Zusätzlich bieten viele Betreiber bei Pflegeimmobilien die Möglichkeit einer Vertragsverlängerung , wenn die initiale Laufzeit von 20 Jahren endet. Dies gibt dir als Investor zusätzliche Sicherheit, dass deine Immobilie weiterhin eine verlässliche Einnahmequelle bleibt.

5. Prüfe und vergleiche mehrere Finanzierungsangebote!

Auch wenn Pflegeimmobilien oft schon zu attraktiven Konditionen angeboten werden, ist es essenziell, sich bei der Finanzierung nicht vorschnell für das erstbeste Angebot zu entscheiden. Eine kluge Investition beginnt damit, dass du dir die Zeit nimmst, verschiedene Finanzierungsangebote gründlich zu vergleichen. Dabei gibt es einige wichtige Aspekte zu beachten, die langfristig den Erfolg deiner Investition sichern können.

Nicht jede Bank ist mit dem speziellen Markt der Pflegeimmobilien vertraut. Daher kann es von Vorteil sein, Finanzierungsinstitute zu wählen, die sich auf diese Anlageform spezialisiert haben. Diese Banken verstehen die Besonderheiten von Pflegeimmobilien und können oft individuelle Finanzierungsmodelle anbieten, die auf deine Bedürfnisse als Investor zugeschnitten sind. Insbesondere bei langfristigen Investitionen wie Pflegeimmobilien ist es wichtig, ein Darlehen zu finden, das nicht nur auf den ersten Blick attraktiv wirkt, sondern auch langfristig finanziell sinnvoll ist.

Um dir den Prozess der Finanzierung zu erleichtern und sicherzustellen, dass du das beste Darlehen für deine Bedürfnisse findest, stehen wir, die bamboo finance , gerne zur Verfügung. Dank unseres Netzwerks haben wir Zugang zu über 200 Darlehensgebern und können aus diesem Angebot die für dich besten Finanzierungsoptionen auswählen.

Was sind die Vorteile einer Pflegeimmobilie?

Langfristige, sichere Mieteinnahmen : Mit einem Mietvertrag von mindestens 20 Jahren hast du eine stabile und verlässliche Einnahmequelle. Außerdem ist die Miete oft an die Inflation gekoppelt, sodass du langfristig vor Wertverlust geschützt bist.
Geringer Verwaltungsaufwand : Du musst dich nicht um die Verwaltung der Immobilie kümmern, denn der Betreiber übernimmt alles – von der Instandhaltung bis zur Mietersuche. So kannst du deine Investition genießen, ohne dich mit typischen Vermieteraufgaben zu belasten.
Kein Leerstandsrisiko : Dein Mieter ist der Betreiber der Pflegeeinrichtung, nicht die einzelnen Bewohner, sodass du auch bei vorübergehend leerstehenden Pflegeplätzen deine Miete weiterhin erhältst. Das bedeutet für dich maximale Sicherheit bei minimalem Risiko.
Attraktive steuerliche Vorteile : Pflegeimmobilien bieten dir hohe Abschreibungsmöglichkeiten (AfA), die deine Steuerlast spürbar reduzieren. Zusätzlich kannst du oft von zinsgünstigen KfW-Darlehen und weiteren Förderungen profitieren.
Absicherung eines Pflegeplatzes : Mit einer Investition in eine Pflegeimmobilie sicherst du dir die Möglichkeit, bei Bedarf selbst einen Pflegeplatz zu nutzen. Das gibt dir und deiner Familie ein beruhigendes Gefühl der Sicherheit für die Zukunft.

Wie nachhaltig ist eine Pflegeimmobilie?

Nachhaltigkeit ist in der heutigen Zeit ein zentrales Thema für viele Anleger. Immer mehr Investoren möchten nicht nur finanziell profitieren, sondern auch ethische und umweltfreundliche Entscheidungen treffen. Pflegeimmobilien bieten hierbei eine besonders interessante Möglichkeit, weil sie eine soziale Notwendigkeit mit wirtschaftlicher Rentabilität und ökologischer Verantwortung kombinieren. Doch wie nachhaltig ist eine Pflegeimmobilie wirklich?

Pflegeimmobilien, die energieeffizient und klimafreundlich gebaut werden, erfüllen nicht nur moderne Umweltstandards, sondern profitieren auch von langfristigen Kosteneinsparungen. Ein energieeffizienter Bau sorgt für geringeren Energieverbrauch und niedrigere Betriebskosten, was sowohl für die Betreiber als auch für die Bewohner vorteilhaft ist. Diese Immobilien sind so konzipiert, dass sie die Umweltbelastung minimieren – zum Beispiel durch die Verwendung nachhaltiger Baumaterialien oder durch den Einsatz von Photovoltaik-Anlagen zur Eigenstromerzeugung. Auch Wärmedämmung, energieeffiziente Heiz- und Kühlsysteme sowie wassersparende Installationen tragen dazu bei, dass Pflegeimmobilien nicht nur ökologisch, sondern auch ökonomisch sinnvoll sind.

Doch die Nachhaltigkeit von Pflegeimmobilien geht über den Umweltschutz hinaus. Eine Pflegeimmobilie leistet auch einen wichtigen sozialen Beitrag . Der demografische Wandel führt zu einer immer älter werdenden Gesellschaft, die einen stetig steigenden Bedarf an Pflegeplätzen mit sich bringt. Indem du in eine Pflegeimmobilie investierst, hilfst du dabei, dringend benötigte Pflegeeinrichtungen zu schaffen und die Versorgung einer älteren Generation zu sichern.

Darüber hinaus ist die Langfristigkeit ein weiterer Aspekt der Nachhaltigkeit bei Pflegeimmobilien. Diese Immobilien werden in der Regel so geplant und gebaut, dass sie über viele Jahrzehnte hinweg Bestand haben und genutzt werden können. Durch ihre energieeffiziente Bauweise und hochwertige Ausstattung sind Pflegeimmobilien in der Lage, den steigenden Anforderungen an Wohn- und Pflegekomfort gerecht zu werden und gleichzeitig ihren ökologischen Fußabdruck zu minimieren.

Pflegeimmobilien vereinen somit ökologische, ökonomische und soziale Nachhaltigkeit auf bemerkenswerte Weise. Sie bieten nicht nur attraktive Renditen für Investoren, sondern tragen auch aktiv zum Umweltschutz und zur Verbesserung der Lebensbedingungen älterer Menschen bei. Wenn du also in eine Anlageform investieren möchtest, die sowohl finanzielle Stabilität als auch Nachhaltigkeit bietet, sind Pflegeimmobilien eine erstklassige Wahl.

Wir empfehlen

Die Investition in Pflegeimmobilien bietet eine ideale Kombination aus stabiler Rendite, sozialer Relevanz und nachhaltigem Investment. Sie sind ein wachstumsstarker Markt, der langfristig sichere Mieteinnahmen bietet und gleichzeitig einen dringend benötigten Beitrag zur Schaffung von Pflegeplätzen leistet.

Wenn du also auf der Suche nach einer Anlage bist, die sowohl wirtschaftlich als auch gesellschaftlich Sinn macht, sind Pflegeimmobilien definitiv einen Blick wert. Jetzt ist der perfekte Zeitpunkt, um sich über diese Anlageform zu informieren und von den steuerlichen und finanziellen Vorteilen zu profitieren.

Möchtest du mehr über die Investition in Pflegeimmobilien erfahren? Dann buche hie r dein kostenloses Erstgespräch und lasse dich unverbindlich beraten, wie Pflegeimmobilien auch dein Portfolio bereichern können!

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Über den Autor:

NIS-2-Richtlinie: Pflichten und persönliche Haftungsrisiken für Geschäftsleiter

Fri, 18 Oct 2024 06:48:54 GMT

Persönliche Haftung im Cyberspace:

Was Geschäftsleiter über die NIS-2-Richtlinie wissen müssen!

Die NIS-2-Richtlinie der EU stellt Unternehmen – insbesondere kleine und mittelständische Unternehmen (KMUs) – vor neue Herausforderungen in der Cybersicherheit. Geschäftsleiter müssen sich nicht nur ihrer erweiterten Pflichten bewusst sein, sondern auch der Tatsache, dass sie persönlich haftbar gemacht werden können. Mit der NIS-2-Richtlinie und dem StaRUG wächst die persönliche Haftung von Geschäftsleitern.

Was ist die NIS-2-Richtlinie?

Die NIS-2-Richtlinie (Network and Information Security Directive) verschärft die Anforderungen an die Netz- und Informationssicherheit in der EU. Sie betrifft nicht nur große Unternehmen, sondern weitet die Pflichten auch auf KMUs aus, die in kritischen Sektoren wie Energie, Gesundheit, Transport und Finanzwesen tätig sind. Unternehmen müssen sicherstellen, dass ihre IT-Infrastruktur vor Cyberangriffen geschützt ist und umfassende Sicherheitsmaßnahmen implementiert werden.

Laut der NIS-2-Richtlinie sind Unternehmen verpflichtet, technische und organisatorische Maßnahmen zu ergreifen, um Sicherheitsvorfälle zu verhindern und deren Auswirkungen zu minimieren. Mehr Informationen dazu findest du direkt auf der offiziellen Webseite der Europäischen Kommission .

Erweiterte Verantwortung der Geschäftsleitung

Die NIS-2-Richtlinie erhöht die Pflichten von Geschäftsleitern erheblich. Sie müssen sicherstellen, dass ihr Unternehmen ein robustes Cybersicherheitsmanagementsystem einführt, um potenzielle Bedrohungen zu erkennen und darauf zu reagieren. Dazu gehören:

Regelmäßige Risikobewertungen der IT-Infrastruktur.
Sicherheitsmaßnahmen umsetzen: Einführung von technischen und organisatorischen Schutzmaßnahmen gegen Cyberangriffe.
Schulungen für Mitarbeiter: Sensibilisierung für Cybersicherheitsrisiken, um menschliche Fehler zu minimieren.

Glaubst Du, dass Dein Unternehmen vor Cyberangriffen sicher ist? KMUs stehen besonders im Fokus. Studien, sowie der 2024 Sophos Threat Report , zeigen, dass fast 50 % der Cyberangriffe KMUs betreffen. Viele dieser Angriffe führen zu erheblichen Datenverlusten und oft sogar zur Insolvenz des Unternehmens.

Ein weiteres Beispiel verdeutlicht, dass viele KMUs, die Opfer eines Cyberangriffs wurden, erheblich unter den Folgen leiden. Zwar ist es schwierig, eine spezifische Insolvenzquote zu nennen, aber das Bundesamt für Sicherheit in der Informationstechnik (BSI) warnt davor, dass Unternehmen bei einer längeren Betriebsunterbrechung oder bei hohen finanziellen Schäden durch einen Cyberangriff ernsthaft gefährdet sind. Oft sind diese Unternehmen nicht ausreichend abgesichert oder haben keine geeigneten Notfallpläne, was das Risiko einer Insolvenz erhöht.

Das BSI bietet eine hilfreiche Broschüre mit Informationen zur Verbesserung der Cybersicherheit speziell für KMUs an. Diese informiert über grundlegende Maßnahmen zur Vermeidung von Cyberangriffen und kann dabei helfen, die richtigen Schritte zur Erhöhung der IT-Sicherheit zu unternehmen.

Persönliche Haftung: Gefahren für Geschäftsleiter

Die persönliche Haftung für Geschäftsleiter rückt nicht nur durch die NIS-2-Richtlinie, sondern auch durch das StaRUG stärker in den Vordergrund. Du trägst als Geschäftsleiter die volle Verantwortung für die Sicherheit Deines Unternehmens. Was passiert, wenn Du dieser Verantwortung nicht gerecht wirst?

Laut § 1 StaRUG sind Geschäftsleiter verpflichtet, ein Frühwarnsystem für wirtschaftliche Risiken zu implementieren. Wenn diese Risiken nicht rechtzeitig erkannt und gemanagt werden, droht die persönliche Haftung , sogar mit dem Privatvermögen .

Praxisbeispiel: Medizinisches Versorgungszentrum (MVZ)

Ein Medizinisches Versorgungszentrum (MVZ) im Gesundheitssektor entschied sich im Jahr 2024, die Anforderungen der kommenden NIS-2-Richtlinie ernst zu nehmen, nachdem in der Region ein vergleichbares Unternehmen Opfer eines Cyberangriffs wurde. Bei diesem Angriff wurden sensible Patientendaten gestohlen, was nicht nur zu einem erheblichen finanziellen Schaden führte, sondern auch das Vertrauen der Patienten untergrub.

Das MVZ führte daraufhin einen speziellen RiskCheck Cyber/IT durch. Dieser half, Schwachstellen in der IT-Sicherheitsinfrastruktur zu identifizieren und Maßnahmen umzusetzen, um die Einhaltung der NIS-2-Richtlinie sicherzustellen. Dank des RiskChecks konnte das MVZ nicht nur seine Sicherheitsstandards erhöhen, sondern sich auch auf die kommenden Anforderungen der NIS-2-Richtlinie vorbereiten, sodass zukünftige Haftungsrisiken für die Geschäftsleitung vermieden werden.

Spezieller RiskCheck Cyber/IT: Ihre Lösung zur Einhaltung der NIS-2-Richtlinie und des StaRUG

Mit unserem speziellen RiskCheck Cyber/IT bieten wir eine umfassende Lösung, um Geschäftsleitern zu helfen, sowohl die NIS-2-Richtlinie als auch das StaRUG zu erfüllen. Dieser spezialisierte RiskCheck konzentriert sich auf die Identifizierung von Schwachstellen in Deiner IT-Infrastruktur und bietet gezielte Maßnahmen zur Verbesserung der Cybersicherheit.

Der spezielle RiskCheck Cyber/IT umfasst:

Umfassende Risikoanalyse : Eine detaillierte Überprüfung Deiner Cybersicherheitsmaßnahmen und der allgemeinen Risikofrüherkennung.
Individuelle Empfehlungen : Konkrete Maßnahmen zur Optimierung Deiner IT-Sicherheitsstandards und zur Einhaltung der gesetzlichen Vorgaben.
Compliance-Garantie : Sicherstellung, dass Dein Unternehmen alle Anforderungen der NIS-2-Richtlinie und des StaRUG erfüllt und Du als Geschäftsleiter vor persönlichen Haftungsansprüchen geschützt bist.

Wir empfehlen

Die persönliche Haftung von Geschäftsleitern ist mit der NIS-2-Richtlinie und dem StaRUG stärker in den Fokus gerückt. Du trägst nicht nur die Verantwortung für die IT-Sicherheit Deines Unternehmens, sondern auch für eine funktionierende Risikofrüherkennung. Mit dem speziellen RiskCheck Cyber/IT kannst Du die gesetzlichen Anforderungen erfüllen und Deine Haftungsrisiken minimieren.

Jetzt handeln und einen RiskCheck für Dein Unternehmen durchführen!

Schütze nicht nur Dein Unternehmen, sondern auch Dich selbst vor persönlichen Haftungsrisiken. Der spezielle RiskCheck Cyber/IT bietet Dir alle Werkzeuge, um den Anforderungen der NIS-2-Richtlinie und des StaRUG gerecht zu werden. Vermeide böse Überraschungen und sichere Deine IT-Sicherheit und wirtschaftliche Stabilität.

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Mit nachhaltigen Grüßen

Dein Kevin Schlieper

Über den Autor:
Kevin Schlieper ist Gründer und Geschäftsführer der bamboo finance GmbH, einem nachhaltigen Finanzdienstleister, der darauf spezialisiert ist, Unternehmer dabei zu unterstützen, ihre Finanzen – stark verwurzelt und nachhaltig wie der Bambus – wachsen zu lassen. Als stolzer Vater und leidenschaftlicher Unternehmer verbindet Kevin persönliche Werte mit umfassendem Fachwissen. Mit seinem ganzheitlichen Ansatz bringt er Klarheit in die komplexe Welt der Finanzen und legt den Fokus auf langfristiges, nachhaltiges Wachstum für seine Kunden.

Passend zum Kinderdepot: Die Nichtveranlagungsbescheinigung – Investieren und Steuern sparen

Thu, 17 Oct 2024 11:00:57 GMT

Steuerliche Vorteile für den Fondssparplan deines Kindes nutzen!

Sobald du für dein Kind einen Fondssparplan einrichtest, ist es wichtig zu wissen, dass die darauf erwirtschafteten Zinsen steuerpflichtig sind. Die Bank behält die Abgeltungssteuer in der Regel direkt ein und führt sie an das Finanzamt ab. Doch es gibt Wege, diesen Steuerabzug zu vermeiden – und zwar durch eine sogenannte Nichtveranlagungsbescheinigung (NV-Bescheinigung).

Warum solltest du für dein Kind einen Fondssparplan einrichten?

Ein Fondssparplan für dein Kind ist eine der klügsten Entscheidungen, die du für die finanzielle Zukunft deines Nachwuchses treffen kannst. Dadurch sicherst du deinem Kind unter anderem diese Vorteile:

Frühzeitiger Vermögensaufbau: Je früher du mit dem Sparen beginnst, desto mehr Zeit hat das investierte Geld, um sich zu vermehren. Durch den Zinseszinseffekt kann das Vermögen über die Jahre erheblich anwachsen, selbst wenn du nur kleine monatliche Beträge einzahlst. Ein Fondssparplan nutzt die Chancen der Kapitalmärkte und kann so langfristig eine solide finanzielle Grundlage für dein Kind schaffen.
Finanzielle Unabhängigkeit und Bildung: Mit einem Fondssparplan kannst du deinem Kind den Einstieg in eine finanzielle Unabhängigkeit erleichtern. Der Plan kann dazu dienen, später eine Ausbildung, ein Studium oder sogar den Start ins Berufsleben zu finanzieren. Zudem lehrt ein solcher Sparplan dein Kind frühzeitig den verantwortungsvollen Umgang mit Geld und Investitionen.
Steuerliche Vorteile: Die erwirtschafteten Erträge bleiben bis zum Erreichen des Sparerpauschbetrags von 1.000 Euro pro Jahr steuerfrei. Wenn du zusätzlich eine Nichtveranlagungsbescheinigung beantragst, können selbst höhere Kapitalerträge steuerfrei bleiben, was die Rendite deines Fondssparplans weiter steigert.

Was ist eine Nichtveranlagungsbescheinigung?

Eine NV-Bescheinigung stellt sicher, dass für bestimmte Einkünfte deines Kindes keine Steuer abgeführt wird, weil diese unterhalb des steuerlichen Grundfreibetrags liegen. Für 2024 beträgt dieser Grundfreibetrag 11.604 Euro. Zusammen mit dem Sparerpauschbetrag von 1.000 Euro und der Sonderausgabenpauschale von 36 Euro ergibt sich eine steuerfreie Einkommensgrenze von 12.640 Euro.

Wichtig: Eine NV-Bescheinigung ist nur dann sinnvoll, wenn die jährlichen Kapitalerträge deines Kindes den Sparerpauschbetrag von 1.000 Euro überschreiten. Ist dies nicht der Fall, reicht es aus, einen Freistellungsauftrag bei der Bank zu stellen.

Was bringt uns eine Nichtveranlagungsbescheinigung?

Eine NV-Bescheinigung ist ein wertvolles Tool, um die Kapitalerträge deines Kindes steuerfrei zu behalten , wenn die Gesamteinkünfte unter dem steuerlichen Grundfreibetrag liegen. Sie verhindert den automatischen Abzug der Abgeltungssteuer durch die Bank, was euch Rendite und weniger bürokratischen Aufwand beschert. Statt jährlich Freistellungsaufträge zu stellen oder eine Steuererklärung abzugeben, sorgt die NV-Bescheinigung dafür, dass sämtliche Erträge im Depot deines Kindes bleiben.

Wann solltest du eine Nichtveranlagungsbescheinigung für dein Kind beantragen?

Es gibt klare Indikatoren dafür, wann eine NV-Bescheinigung sinnvoll ist:

Zinserträge unter 1.000 Euro/Jahr: Hier reicht es, einen Freistellungsauftrag bei der Bank einzureichen. Eine Steuererklärung ist nicht notwendig.
Zinserträge über 1.000 Euro/Jahr: In diesem Fall solltest du eine NV-Bescheinigung beantragen, um die Abführung der Abgeltungssteuer zu vermeiden. Alternativ kannst du eine Steuererklärung abgeben, um die zu viel gezahlte Steuer zurückzufordern.

Wenn die jährlichen Kapitalerträge deines Kindes den Sparerpauschbetrag von aktuell 1.000 Euro übersteigen, ist es sinnvoll, eine NV-Bescheinigung zu beantragen. Diese minimiert den bürokratischen Aufwand und verhindert, dass unnötige Steuern abgeführt werden.

So verändert sich dein Gewinn durch die Nichtveranlagungsbescheinigung:

Wie beantragst du eine Nichtveranlagungsbescheinigung?

Den Antrag auf eine NV-Bescheinigung kannst du beim zuständigen Finanzamt stellen. Dafür steht ein zweiseitiges Formular zur Verfügung, das du online auf der Website der Bundesfinanzverwaltung ausfüllen und herunterladen kannst. Nach dem Ausfüllen und Unterschreiben schickst du den Antrag an dein örtliches Finanzamt. Sobald du die NV-Bescheinigung erhalten hast, legst du diese bei der Bank vor.

Was tun, wenn die Nichtveranlagungsbescheinigung widerrufen wird?

Das Finanzamt kann die NV-Bescheinigung widerrufen, wenn die Voraussetzungen nicht mehr erfüllt sind, etwa wenn das Einkommen des Kindes innerhalb der drei Jahre doch höher ausfällt als erwartet. In einem solchen Fall musst du die Bescheinigung an das Finanzamt zurückgeben und möglicherweise eine Steuererklärung für dein Kind abgeben.

Unser Tipp: Behalte die Einkünfte deines Kindes im Blick und prüfe regelmäßig, ob sich eine NV-Bescheinigung lohnt. Eine rechtzeitige Beantragung kann dir viel Aufwand und unnötige Steuerabzüge ersparen.

Wir empfehlen

Ein Fondssparplan ist eine hervorragende Möglichkeit, um frühzeitig für die finanzielle Zukunft deines Kindes vorzusorgen. Um dabei unnötige Steuern zu vermeiden, kann eine NV-Bescheinigung hilfreich sein, insbesondere wenn die Kapitalerträge den Sparerpauschbetrag von 1.000 Euro überschreiten. Durch die Kombination von Fondssparplan und NV-Bescheinigung maximierst du die Rendite und stellst sicher, dass das Vermögen deines Kindes optimal wachsen kann.

Möchtest du mehr darüber erfahren und dich persönlich beraten lassen? Dann buche jetzt dein kostenloses Erstgespräch mit einem unserer Experten . Mit der richtigen Strategie lässt sich viel Geld sparen – wir zeigen dir wie.

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Über den Autor:

Warum die betriebliche Krankenversicherung (bKV) jetzt Chefsache ist!

Wed, 16 Oct 2024 09:41:17 GMT

Betriebliche Krankenversicherung:

Der Schlüssel zu Mitarbeiterbindung und Wettbewerbsvorteilen!

Wusstest du, dass 80 % der Mitarbeitenden eine betriebliche Krankenversicherung (bKV) als attraktives Zusatzangebot empfinden? Und doch bieten nur wenige Unternehmen diese an. In einem hart umkämpften Markt um Fachkräfte kann eine bKV den entscheidenden Unterschied machen, um qualifizierte Mitarbeitende zu gewinnen und langfristig zu binden.

Gesundheitsvorsorge: Dein Schlüssel zur Mitarbeiterbindung

Die Gesundheit deiner Mitarbeitenden ist ein entscheidender Faktor für deren Zufriedenheit und Motivation. Mit einer bKV bietest du attraktive Gesundheitsleistungen, die über das gesetzliche Angebot hinausgehen – und das kostenfrei für deine Mitarbeitenden . Das macht dich als Arbeitgeber attraktiver und stärkt die Bindung deiner Fachkräfte.

Die Vorteile für dein Unternehmen:

Mehr Attraktivität:  Eine bKV zeigt, dass dir die Gesundheit deiner Mitarbeitenden am Herzen liegt.
Weniger Krankheitsausfälle:  Studien zeigen, dass Unternehmen mit bKV die Krankheitsrate deutlich senken können.
Mehr Produktivität:  Gesunde und zufriedene Mitarbeitende sind motivierter und effizienter.

Ein starker Wettbewerbsvorteil

Im Wettbewerb um Fachkräfte reicht ein gutes Gehalt nicht mehr aus. Mit einer bKV positionierst du dein Unternehmen als modernen und verantwortungsvollen Arbeitgeber. Sie ist kostengünstig und bietet dir einen klaren Vorteil bei der Mitarbeiterbindung und -gewinnung.

Geringe Kosten, große Wirkung:

Kosteneffizient:  Bereits ab 10 Euro pro Mitarbeitendem und Monat förderst du ihre Gesundheit.
Flexibel:  Deine Mitarbeitenden können je nach Bedarf verschiedene Gesundheitsleistungen nutzen.
Einfache Verwaltung:  Dank digitaler Prozesse ist der administrative Aufwand minimal.

Fazit: Deine Chance auf nachhaltigen Erfolg

Mit einer bKV kannst du deine Mitarbeitenden langfristig binden und deren Gesundheit fördern. Diese Maßnahme stärkt dein Unternehmen im "Fight for Talents" und macht es zukunftssicher.

Handle jetzt!

Setze die Gesundheit deiner Mitarbeitenden auf die Agenda und stärke dein Unternehmen. Kontaktiere uns hier , um mehr über die Einführung einer bKV zu erfahren.

Mit nachhaltigen Grüßen

Dein Kevin Schlieper

Die Investment-Berufsunfähigkeitsversicherung: Eine clevere Wahl für Kinder und ihre Eltern

Mon, 14 Oct 2024 12:00:03 GMT

Die Investment-BU lohnt sich für Kinder immer!

Du fragst dich vielleicht, warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) für Kinder sinnvoll ist. Schließlich sind sie noch jung und fit. Aber genau das ist der Vorteil: Je früher eine BU abgeschlossen wird, desto leichter ist es, einen umfassenden Versicherungsschutz zu erhalten.

Schüler sind in der Regel gesund und haben daher weniger Probleme, eine BU abzuschließen, die ihre zukünftige Karriere und Hobbys absichert, egal welche beruflichen Wege sie später einschlagen.

Doch viele Eltern zögern, weil sie das Risiko der Berufsunfähigkeit bei ihren Kindern nicht sehen. "Warum sollte ich jetzt schon für eine BU zahlen? Mein Kind ist doch noch in der Schule!" – Ein häufiger Gedanke, der verständlich ist. Hier setzt die Investment-BU (IBU) an und bietet eine innovative Lösung.

Was ist die Investment-BU?

Der wesentliche Unterschied zur klassischen BU liegt in der Handhabung der Überschüsse. Bei der IBU werden die Überschüsse nicht sofort verrechnet, sondern in einen Investmentfonds oder ETF eingezahlt. Das bedeutet, dass du einen höheren Beitrag zahlst, nämlich den Brutto- statt den Nettobeitrag. Ja, das klingt erst einmal nach höheren Kosten. Aber hier kommt der Clou: Am Ende der Laufzeit steht dir ein „Spartopf“ zur Verfügung, den du sogar steuerfrei ausgezahlt bekommst. Zudem bieten viele BU-Versicherer die Möglichkeit der Nachversicherung an. So könntest Du auch mit einer niedrigeren BU-Rente starten, um die monatlichen Beiträge überschaubar zu halten.

Was sind die Vorteile der Investment-BU?

Die traditionelle BU mit Sofortverrechnung der Überschüsse (SBU) ist eine reine Risikoversicherung. Im Leistungsfall erhältst du die versicherte Rente, aber wenn dieser hoffentlich nicht eintritt, gibt es keine Rückzahlung der Beiträge. Das schreckt viele Eltern ab, da sie befürchten, das Geld umsonst ausgegeben zu haben.

Die IBU bietet eine beruhigende Alternative. Selbst wenn dein Kind nie berufsunfähig wird, war das Geld nicht vergebens investiert. Das angesparte Fondsguthaben kann jederzeit ausgezahlt oder für die Beitragszahlung verwendet werden, z.B. während der Elternzeit oder bei Arbeitslosigkeit. Hat sich das Fondsguthaben gut entwickelt, kann dein Kind zum Ende der Vertragslaufzeit sogar beitragsfrei versichert sein, da die BU-Beiträge aus dem Fondsguthaben bezahlt werden.

Was sind die Vorteile der Investment-BU?

Deshalb lohnt sich die Investment-BU:

Je früher abgeschlossen, desto mehr Kapital kann erwirtschaftet werden:

Der Vergleich zeigt, dass es sich lohnt den höheren Beitrag für eine Investment-BU zu investieren, anstatt eine "normale" BU und einen Fondssparplan bzw. eine Fondspolice zu wählen.

Worauf solltest du bei einer Investment-BU achten?

Neben den grundlegenden BU-Leistungskriterien ist bei der IBU die Finanzstärke des Versicherers besonders wichtig. Nur wenn der Versicherer Überschüsse erwirtschaftet, fließt Kapital in den Investmentfonds. Überschüsse entstehen nicht nur durch Zinsgewinne, sondern auch durch Risikogewinne. Daher ist es sinnvoll, einen Versicherer zu wählen, der einen hohen Anteil an BU-Verträgen in seinem Bestand hat.

Die Auswahl an empfehlenswerten Tarifen ist übersichtlich, da nur wenige Versicherer eine IBU überhaupt anbieten. Sollten schon Vorerkrankungen oder risikoreiche Hobbys vorhanden sein, wird die Auswahl weiter eingeschränkt. Genau deshalb ist es wichtig, dir frühzeitig den BU-Schutz für deine Kinder zu sichern.

Ab wann kannst du die Investment-BU abschließen?

Eine IBU kann ab dem 10. Lebensjahr abgeschlossen werden. Es gibt sogar Angebote, bei denen du für Dein Kind schon ab dem sechsten Monat eine Grundfähigkeitsversicherung abschließen kannst. Diese kann dann ab 10 Jahren in eine vollwertige Berufsunfähigkeitsversicherung umgewandelt werden. Achte hierbei auf die Gesundheitsfragen zur Umwandlung.

IBU vs. SBU

Ein Argument gegen die IBU ist, lieber eine SBU zu wählen und die Differenz in einen Fondssparplan oder eine Fondspolice der dritten Schicht anzulegen. Doch die Steuerfreiheit der IBU bietet häufig einen Kostenvorteil. Berechnungen zeigen, dass die IBU – unabhängig von Berufsgruppe und Laufzeit – kosteneffizienter ist. Je länger die Laufzeit, desto größer der finanzielle Vorteil der IBU.

Wir empfehlen:

Egal, ob du dich für eine IBU oder SBU entscheidest, der Schlüssel liegt im frühzeitigen Abschluss einer BU für deine Kinder. So sicherst du ihnen schon heute den später existenziell wichtigen Versicherungsschutz gegen Berufsunfähigkeit.

Die IBU bietet zusätzlich den Vorteil, dass die Beiträge nicht umsonst waren, wenn dein Kind nicht berufsunfähig wird.

Für Grundschüler ist der Beitrag höher als für Gymnasiasten der Oberstufe oder gar Studenten. Dies liegt daran, weil man so früh noch gar nicht abschätzen kann, ob dein Kind einen relativ risikoarmen Bürojob oder einen handwerklichen Beruf ergreifen wird.

Viele Eltern möchten deshalb warten, um über die Gesamtlaufzeit weniger zu zahlen. Gute BU-Versicherer bieten jedoch eine einfache Verbesserung der Berufsgruppe und Senkung des Beitrags an, je höher der Ausbildungsgrad ist.

Jetzt ist der ideale Zeitpunkt, um den Versicherungsschutz für dein Kind zu sichern. Buche ein kostenloses Erstgespräch und lass uns gemeinsam die beste Lösung für dich und dein Kind finden!

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Über den Autor:

Vermögensaufbau für Kinder: Die Vorteile des Kinderdepots

Thu, 10 Oct 2024 12:00:07 GMT

Früh beginnen, stark profitieren: Das Kinderdepot als cleverer Start ins Leben!

Ein Kinderdepot zu eröffnen, ist nicht nur eine clevere Möglichkeit, für die finanzielle Zukunft deines Kindes vorzusorgen, sondern auch, um ihm frühzeitig den Wert des Sparens und Investierens beizubringen. Dank des Zinseszinseffekts und der langen Anlagedauer, die Kindern zur Verfügung steht, können bereits kleine regelmäßige Beträge im Laufe der Jahre zu einem beträchtlichen Vermögen anwachsen. Durch das Nutzen von Freibeträgen ergeben sich zusätzlich Steuervorteile. So sicherst du deinem Kind finanzielle Freiheit und machst es fit im Umgang mit Geld.

Warum sollte ich ein Depot für mein Kind eröffnen?

Jeder Kapitalanleger wünscht sich zwei bestimmte Freunde zu haben: Zeit und Zinseszins . Je länger die Anlagedauer, desto stärker kann sich der Zinseszinseffekt entfalten. Das bedeutet, dass auf die erwirtschafteten Zinsen oder Erträge ebenfalls Zinsen anfallen, wodurch das Vermögen exponentiell wächst – besonders über lange Zeiträume.

Ein Kinderdepot bietet nicht nur diese Vorteile:

Vermögensaufbau: Mit einem Kinderdepot haben Eltern die Möglichkeit, langfristig Kapital für ihre Kinder aufzubauen. Durch die frühzeitige Investition in Wertpapiere wie Fonds oder ETF könnt ihr das Wachstumspotenzial des Marktes nutzen und über die Jahre eine beachtliche Summe ansparen.
Finanzbildung: Dein Kind erlernt frühzeitig den Umgang mit Geld und Investitionen. Ihr könnt gemeinsam die Entwicklung des Depots verfolgen und dein Kind erwirbt Grundkenntnisse über diverse Finanzthemen.
Verantwortung: Das Führen eines Depots in eigenem Namen vermittelt Verantwortung. Sobald dein Kind älter wird, kann es Schritt für Schritt in die Verwaltung des Depots eingebunden werden, was zu einem verantwortungsbewussten Umgang mit Geld beiträgt.
Steuerliche Vorteile: Kapitalerträge sind bis zu einem bestimmten Betrag steuerfrei, was zur Optimierung der Steuerlast der Familie insgesamt beiträgt.
Erbschaftsplanung: Durch ein Kinderdepot kann Vermögen frühzeitig und steuerlich vorteilhaft an die Kinder übertragen werden.

Wertentwicklung eines Sparplans mit unterschiedlichen Laufzeiten & Beiträgen:

Was kostet ein Kinderdepot?

Die Kosten variieren je nach Anbieter. Häufig werden Kinderdepots zu reduzierten Gebühren oder sogar kostenlos angeboten. Gerne stellen wir dir einen solchen Anbieter vor.

Grundsätzlich können bei einem Kinderdepot diese Kosten und Gebühren anfallen:

Depotführungsgebühren: Einige Anbieter erheben Gebühren jährlich wiederkehrende für die Bereitstellung und Verwaltung des Depots.
Transaktionskosten: Diese Kosten können beim Kauf oder Verkauf von Wertpapieren anfallen.
Kosten für Fonds und ETF: Fonds und ETF können Verwaltungsgebühren enthalten. Sie sind Teil der Fondskosten (Total Expense Ratio, TER) und werden direkt vom Fondsguthaben abgezogen.
Sonstige Kosten: Kosten für zusätzliche Dienstleistungen wie persönliche Beratung, Ausgabeaufschläge bei Fonds oder für das Setzen von Limits, können darüber hinaus auch anfallen.

Wie richte ich ein Kinderdepot ein?

Zunächst muss eine Bank oder ein Online-Broker ausgewählt werden, der Kinderdepots anbietet. Danach erfolgt die Beantragung des Depots, wobei die Identität des Kindes und der Erziehungsberechtigten nachgewiesen werden muss. Dein Kind wird Depotinhaber und ihr positioniert euch sozusagen in zweiter Reihe, als z.B. Gesetzliche Vertreter.

Welche Dokumente sind für die Eröffnung eines Kinderdepots notwendig?

Für die Eröffnung eines Kinderdepots benötigst du diese Dokumente:

Geburtsurkunde des Kindes
Personalausweise der Erziehungsberechtigten
Steueridentifikationsnummer des Kindes
Ggf. Nachweis über das Sorgerecht

Welches Anlageprodukt sollte ich für ein Kinderdepot wählen?

Die Wahl des richtigen Anlageprodukts hängt von mehreren Faktoren ab, wie z.B. der Risikobereitschaft und dem Anlagehorizont. Geeignete Produkte für ein Kinderdepot sind:

ETFs (Exchange Traded Funds): Mit ETF kann eine breite Streuung/ Diversifikation der Investition erreicht werden. Zudem sind sie kostengünstig, weil keines aktiven Managements bedürfen.
Aktien: Die direkte Investition in Aktien/ Einzeltitel kann zwar hohe Renditen bringen, ist allerdings auch mit hohen Risiken verbunden, weil das Kapital konzentrierter als bei einem Fonds bzw. ETF investiert wird.
Fonds: Aktiv gemanagte, wie z.B. vermögensverwaltende Investmentfonds, sind eine Alternative, wenn man sein Kapital vor großen Kurseinbrüchen schützen möchte. Durch das ständige Fondsmanagement sind sie oft mit höheren Kosten als bei einem ETF verbunden.

Wem gehört das Geld im Kinderdepot?

Das Geld im Kinderdepot gehört rechtlich dem Kind. Bis zur Volljährigkeit verwalten die Eltern oder Erziehungsberechtigten das Depot treuhänderisch. Ab dem 18. Geburtstag hat es alleinigen Zugriff auf das Depot und kann frei darüber verfügen. Dein Kind sollte gut vorbereitet sein, um die Verantwortung übernehmen zu können.

Möchtest du auch über das 18. Lebensjahr deines Kindes hinaus, sozusagen das letzte Wort behalten, müsste das Kapital zunächst in ein anderes Anlageprodukt, wie eine Fondspolice , umgeschichtet werden. Dadurch würde die steuerliche Zuordnung weiter bei deinem Kind liegen. Um über das Fondsguthaben jedoch eine Entscheidung treffen zu können, müsstest du erst schriftlich zustimmen.

Wie kann ich mit einem Kinderdepot Steuern sparen?

Freistellungsauftrag einrichten: Deinem Kind steht der Sparerpauschbetrag von 1.000 Euro pro Jahr zu. Erträge bis zu diesem Betrag sind steuerfrei. Dazu muss du bei der jeweiligen Gesellschaft einen Freistellungsauftrag einrichten lassen.
Nichtveranlagungsbescheinigung einholen: Übersteigen die Erträge den Sparerpauschbetrag, kann es sinnvoll sein, eine NV-Bescheinigung einzuholen, um die Steuerfreigrenze deines Kindes, um den sogenannten Grundfreibetrag, zu erhöhen. Für 2024 beträgt der Grundfreibetrag 11.604 Euro.

Welche Kapitalanlagenrisiken gibt es bei einem Kinderdepot?

Je nachdem wie schwankungsanfällig/ volatil die gewählte Anlageform ist, desto höher auch das Verlustrisiko. Grundsätzlich gilt es noch viel mehr Risiken zu beachten, weshalb das vorherige Gespräch mit einem Experten zu empfehlen ist.

Denn Kapitalanlagerisiken können unter anderem sein:

Marktrisiko: Der Kapitalwert kann steigen oder fallen.
Inflationsrisiko: Wenn die Rendite der Investition nicht höher ausfällt als die Inflationsrate, entsteht ein realer Kaufkraftverlust.
Unternehmensrisiko: Wenn in einzelne Aktien investiert wird, besteht das Risiko, dass sich das jeweilige Unternehmen schlecht entwickelt.
Konzentrationsrisiko: Eine unzureichende Streuung/ Diversifikation des Kinderdepots kann zu höheren Risiken führen, falls ein ganzer Sektor bzw. Branche sich schlecht entwickeln sollte.
Steuerliches Risiko: Werden ausbezahlte Erträge bzw. Dividenden erst noch besteuert, so fällt die Netto-Rendite deutlich geringer aus.

Bei einem Kinderdepot besteht zudem das Risiko, dass das Kind später unerwartet über das Geld verfügt, wenn es volljährig wird. Eltern sollten daher gut überlegen, welche Produkte sie wählen und wie sie ihr Kind auf den Umgang mit dem Depot vorbereiten.

Wir empfehlen

Nutze die Chance, schon früh Kapital für dein Kind aufzubauen und es gleichzeitig finanziell zu schulen. Ein Kinderdepot ist dafür eine weitsichtige Investition. Wir unterstützen dich gerne dabei, um alle Risiken zu beachten und das Meiste aus den Beiträgen herauszuholen. Hier kannst du dein kostenloses Erstgespräch buchen.

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Über den Autor:

Die Pflegekassen sind leer – Ein Gespräch zwischen Vater und Sohn

Tue, 08 Oct 2024 15:45:36 GMT

Aus gegebenem Anlass: Das Pflegerisiko betrifft die gesamte Familie!

Es ist ein sonniger Herbstsamstag, als Vater und Sohn das Laub im Garten zusammenzufegen. Die goldenen und roten Blätter liegen überall verstreut und bilden einen wunderschönen Teppich auf dem Rasen.

Nachdem die beiden ihre Arbeit beendet haben, setzen sie sich auf die Terrasse, um sich eine wohlverdiente Erfrischung zu gönnen. Die warmen Sonnenstrahlen scheinen auf ihre Gesichter, und der Duft von frischer Luft erfüllt die Umgebung.

In dieser entspannten Atmosphäre kommen sie ins Plaudern, und es scheint, als würden die kleinen Alltagsgespräche schnell in tiefere, bedeutungsvollere Themen übergehen.

Vater: (nachdenklich) Hast du heute schon in die Zeitung geschaut? Dort steht, dass die Gesetzliche Pflegeversicherung kurz vor der Pleite ist. Die Kassen sind leer und es kommen immer mehr Pflegebedürftige hinzu. Ich mache mir wirklich Sorgen darüber, was passieren würde, wenn ich irgendwann pflegebedürftig werde. Ich möchte wirklich nicht in einem heruntergekommenem Heim mit irgendjemand fremdes auf dem Zimmer liegen. Und das wäre schon teuer genug. Wer weiß, ob meine Rücklagen dafür überhaupt ausreichen? Nachher geht alles für meine Pflege drauf und ich kann dir und deinen Geschwistern nichts mehr vererben.

Versorgungslücke und Kapitalbedarf bei Pflegebedürftigkeit

Sohn: (nickt) Ja, das verstehe ich. Das Thema beschäftigt mich auch. Erinnerst du dich noch an Frau Bahr von schräg gegenüber? Sie war immer so nett und hat uns Süßigkeiten gegeben. Dann auf einmal hat sie rapide abgebaut. Zuerst konnte sie noch zu Hause von ihrer Tochter Daniela gepflegt werden. Doch das ging recht schnell nicht mehr und sie musste ins Pflegeheim. Die enorme psychische Belastung hat man beiden direkt angesehen. Und Daniela erzählte mir, dass sie auch an ihre finanziellen Grenzen kam.

Vater: (seufzt) Ich erinnere mich. Die beiden haben mir wirklich leidgetan.

Sohn: Man vergisst oder vielleicht auch verdrängt die Tragweite halt schnell. Man muss sich erstmal die Zeit dafür nehmen können, seine Eltern ambulant zu pflegen. Und obendrauf kann nicht nur dein Vermögen betroffen sein, sondern auch meins und das meiner Geschwister. Wenn du und Mama beispielsweise nicht mehr für die Pflegeheimkosten aufkommen könnt, meldet sich das Sozialamt nämlich bei uns.

Vater: (besorgt) Bist du dir sicher? Was genau würde denn passieren?

Sohn: Nun, wenn du pflegebedürftig wirst, musst du offenlegen, welche finanziellen Mittel du hast. Das bedeutet, dass deine Renten, dein Vermögen und sogar dein Haus in die Berechnung einfließen. Falls deine und Mamas Rücklagen nicht ausreichen, um die Pflegekosten zu decken, können meine Geschwister und ich rechtlich dazu verpflichtet werden, für dich aufzukommen.

Vater: (erschrocken) Und was bedeutet das für euch?

Sohn: Wenn eure Rücklagen aufgebraucht sind, wird der Sozialhilfeträger alles prüfen. Das kann sehr unangenehm sein und würde einen starken emotionalen Druck auf unsere Familie ausüben. Wir müssten dann ganz genau nachweisen, wie viel wir verdienen und was wir an Vermögen haben. Es gibt zwar Freibeträge, die uns zustehen, aber die liegen nicht besonders hoch.

Vater: (seufzt) Das klingt wirklich beängstigend. Was können wir dagegen tun?

Sohn: Mein Berater hatte mich schonmal darauf angesprochen und mir von einer Pflegerentenversicherung gegen Einmalbeitrag erzählt. Damit kannst du dich ein für alle Mal gegen das Vermögensrisiko der Pflegebedürftigkeit absichern und gleichzeitig wird dein Geld verzinst.

Vater: Eine Pflegerentenversicherung? Wie funktioniert das?

Sohn: Nun, du zahlst einen einmaligen Betrag ein und hast dann Anspruch auf eine monatliche Rente im Pflegefall. Solange du die Leistungen nicht abrufst, wird das Geld angelegt. Solltest du wiedererwartend doch nicht pflegebedürftig werden oder versterben, ist es nicht weg, sondern würde wieder ausgezahlt werden.

Vater: Das klingt interessant. Was kostet der Spaß denn?

Sohn: (lacht) Das hängt von mehreren Faktoren ab – vor allem von deinem Alter und Gesundheitszustand. Und natürlich von deinem Budget. Du kannst den Einmalbeitrag zum Beispiel frei wählen und schauen, wie hoch die Leistungen sind, die du dafür bekommst.

Einmalbeitrag zur Ausfinanzierung des Pflegerisikos für eine Pflegedauer von 6 Jahren

Vater: Und welchen Haken gibt es?

Sohn: Es werden dir vorher Gesundheitsfragen gestellt und wenn du relevante Vorerkrankungen hast, erhöht sich der Betrag oder du bekommst erst gar keinen Versicherungsschutz mehr. Deswegen ist es ja so wichtig, dass wir uns möglichst bald darum kümmern. Und keine Sorge, wir können zuerst eine anonyme Risikovoranfrage durchführen.

Vater: (erstaunt) Das habe ich noch nie gehört! Was ist denn eine anonyme Risikovoranfrage?

Sohn: Du beantwortest allerhand an Gesundheitsfragen und diese werden dann an verschiedene Versicherer geschickt, die eine Pflegerentenversicherung anbieten. Sie schätzen deinen Gesundheitszustand ein und sagen uns, ob und zu welchen Konditionen sie dich versichern würden. Bei einer solchen Voranfrage unterschreibst du noch nichts und keiner kennt deinen Namen.

Vater: (erfreut) Das klingt hilfreich. Ich bin zwar noch fit wie ein Turnschuh, aber schaden kann es ja nicht.

Sohn: (lacht) Ob die Versicherer deine ständigen Rückenschmerzen auch als unerheblich einschätzen, steht auf einem ganz anderen Blatt. Ich denke, dass eine Voranfrage der erste richtige Schritt ist. Lass uns direkt bei meinem Berater anrufen und ein Informationsgespräch vereinbaren.

Vater: (nickt begeistert) Ja, das sollten wir tun! Ich möchte mehr darüber erfahren und am Ende sicherstellen, dass wir für die Zukunft alle gut aufgestellt sind. Kannst du denn für dich auch schon eine Pflegerentenversicherung abschließen?

Sohn: Ja das kann ich. Und für mich ist sie sogar noch günstiger, weil ich viel junger bin.

Vater: Ja dann los, Sohnemann!

Und so riefen die beiden direkt an und vereinbarten einen Termin. Der Berater berechnete zunächst ihr jeweiliges Vermögensrisiko und zeigte ihnen die ungefähren Kosten von ambulanter und stationärer Pflege auf. Als Lösung stellte er unter anderen die erfragte Pflegerentenversicherung gegen Einmalbeitrag vor. Aufgrund der Rückenschmerzen entschieden sie sich vorher, für den Vater eine anonyme Risikovoranfrage bei diversen Gesellschaften zu stellen.

Ein paar Tage später lagen die Ergebnisse vor, so dass sie die Angebote vergleichen konnten. Vater und Sohn entschieden sich jeweils für eine passende Lösung, um ihr Vermögen zu schützen.

Voller Zufriedenheit beschlossen sie, auch dem Rest der Familie davon zu erzählen. Schließlich müssen alle gut vorbereitet sein.

Über den Autor:

Wenn du auch dich und deine Familie schützen möchtest, könnt ihr euch hier ein kostenloses Erstgespräch buchen. Wir freuen uns auf euch!

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Die Nettopolice erklärt: Kostengünstige Altersvorsorge mit maximaler Rendite

Mon, 07 Oct 2024 12:00:06 GMT

Mehr Rente für weniger Geld? Erfahre alles über die Nettopolice!

Wenn es um deine Altersvorsorge geht, zählt jeder Euro. Die Nettopolice bietet eine kostengünstige Alternative zur häufigeren Bruttopolice, indem sie auf Abschluss- und Vertriebskosten verzichtet.

Doch was steckt genau hinter diesem Konzept und welche Vorteile bringt es dir? In diesem Beitrag erfährst du, warum weniger Kosten nicht nur gut für dein Konto sind, sondern auch für deinen späteren Ruhestand.

Was ist eine Nettopolice?

Eine Nettopolice ist im Grunde ein Fonds- oder ETF-Sparplan, der in einen Versicherungsmantel gekleidet ist. Sie wird sowohl als Basisrente, Riester-Rente, betriebliche Altersvorsorge als auch private Rentenversicherung angeboten.

Häufig wird die Nettopolice als Fondspolice oder auch ETF-Rentenversicherung der dritten Schicht gewählt.

Eine Nettopolice enthält keine Abschluss- und Vertriebskosten. Stattdessen zahlst du direkt für die Beratung, was oft als Nettotarif oder Honorartarif bezeichnet wird. Abgesehen von den geringeren Abschluss- und Vertriebskosten unterscheidet sich eine Nettopolice sonst nicht von einer Bruttopolice.

Was ist der Unterschied zwischen einer Nettopolice und einer Bruttopolice?

Der einzige Unterschied zwischen einer Nettopolice und einer Bruttopolice liegt in den Abschluss- und Vertriebskosten. Diese Kosten sind in einer Bruttopolice enthalten und verteilen sich üblicherweise auf die ersten fünf Jahre des Vertrags. In dieser Zeit wird ein Teil deines Sparbeitrags nicht investiert, sondern zur Deckung dieser Kosten verwendet.

Bei einer Nettopolice hingegen, entfallen diese Kosten, sodass von Anfang an, ein höherer Anteil deines Beitrags investiert wird. Dies kann langfristig zu einer höheren Ablaufleistung führen, da der Zinseszinseffekt stärker greift.

Der Unterschied zwischen Bruttopolice und Nettopolice - Ein Praxisbeispiel:

Emil Einfach ist 35 Jahre alt und möchte 200 Euro im Monat für seine Altersvorsorge investieren. Er möchte mit 67 Jahren in Rente gehen und legt Wert auf ein möglichst günstiges Investment in ETF . Sein Versicherungsmakler stellt ihm daher die Netto- und Bruttopolice, bei welchen ein ETF auf den Index MSCI World enthalten ist, vor.

Bei der Bruttopolice sind Abschlusskosten i.H.v. 1.879,80 Euro enthalten, die auf die ersten fünf Versicherungsjahre verteilt werden.

In den ersten zehn Jahren werden sogenannte übrige Kosten bzw. Verwaltungskosten von 264 Euro pro Jahr abgezogen.

Ab dem elften Vertragsjahr, bis zum Ende, werden jährlich 102 Euro übrige Kosten einbehalten.

Vom Vertragsbeginn an bis zum letztendlichen Rentenbeginn, werden monatlich 0,033% des Policenwerts bzw. mindestens 2 Euro weitere Verwaltungskosten entnommen.

Für die Fondsverwaltung des gewählten ETF fallen jährlich 0,2% des Policenwerts an.

Über die Vertragslaufzeit würden, vorausgesetzt der Beitrag wird über die Laufzeit nicht verändert und Emil tätigt keine Zuzahlungen, Gesamtkosten i.H.v. 16.302,51 Euro anfallen, wovon 4.266,26 Euro aus die Fondsverwaltung entfallen würden. Das Vertragsangebot weißt Effektivkosten i.H.v. 1,28% aus.

Würde sich der ausgewählte ETF mit durchschnittlich 6% pro Jahr entwickeln, so käme Emil auf ein Vertragskapital von 174.013,49 Euro.

Übrigens: Von jeder Zuzahlung würden einmalig 5% Abschluss- und Vertriebskosten sowie 0,5% Verwaltungskosten einbehalten werden.

Die Nettopolice würde hingegen bei Gesamtkosten i.H.v. 10.846,07 Euro, wovon 4.897,96 Euro auf die Fondsverwaltung entfallen würden, stehenbleiben. Dem entsprechend lägen die Effektivkosten lediglich 0,6% und Emil würde ein Gesamtkapital von 199.489,77 Euro erreichen.

Mit der Nettopolice würde Emil gute 25.000 Euro mehr erreichen als mit der Bruttopolice.

Was sind die Vorteile einer Nettopolice?

Keine Abschluss- und Vertriebskosten: Die Kosten für den Abschluss und Vertrieb entfallen, was die Nettopolice insgesamt günstiger macht.
Höhere Ablaufleistung: Dank der fehlenden Abschlusskosten wird von Anfang an ein höherer Betrag investiert, was zu einer höheren Rendite führt.
Geringere Kosten auf Zuzahlungen: Bei einer Nettopolice entfallen die Abschluss- und Vertriebskosten nicht nur zum Vertragsbeginn, sondern auch bei Zuzahlungen, die du über die Vertragslaufzeit tätigst.

Was sind die Nachteile einer Nettopolice?

Hohe finanzielle Belastung auf einen Schlag: Da du die Beratung und Vermittlungskosten direkt zahlen musst, kann dies zu einer hohen Einmalzahlung führen, was bei einer Bruttopolice in Raten über die Vertragslaufzeit abgerechnet wird.
Eingeschränkte Produktauswahl: Nicht alle Versicherungsanbieter bieten Nettopolicen an. Daher ist die Auswahl an Produkten begrenzt.
Bei geringen Sparraten vergleichsweise teuer: Da die Kosten für die Vermittlung unabhängig von der Sparrate sind, kann es bei kleinen Beiträgen passieren, dass das Honorar höher ist als die Kosten einer Bruttopolice.

Was kostet eine Nettopolice?

Auch eine Nettopolice verursacht Kosten, allerdings sind diese meist geringer als bei einer Bruttopolice. Die Effektivkosten – also die Kosten um die sich die Vertragsrendite pro Jahr mindert – variieren zwischen etwa 0,5% und 1,5% je nach Anbieter, Tarif und wie du deinen Vertrag ausgestalten lässt. Beispielweise können aktiv gemanagte Fonds höhere Fondsverwaltungskosten mit sich bringen.

Die Effektivkosten setzen sich unter anderem aus den Verwaltungskosten, den Kosten der Geldanlage (z.B. Fondskosten) und ggf. Beratungskosten zusammen. Jede Versicherungsgesellschaft hat ihre eigene Form die Kosten darzustellen und häufig ist es recht undurchsichtig und für den Laien kaum zu verstehen.

Dein Versicherungsmakler kann dir die, von Anbieter zu Anbieter unterschiedlich berechneten, Vertragskosten in eine einheitliche Form bringen, so dass ihr transparent vergleichen könnt.

Wie finde ich den richtigen Anbieter für eine Nettopolice?

Bei der Auswahl eines Anbieters für eine Nettopolice solltest du vor allem auf folgende Kriterien achten: Effektivkosten, Rentenfaktor, und die Finanzstärke des Versicherers. Ein Vergleich verschiedener Angebote ist unerlässlich, um den für dich passenden Tarif zu finden. Um für dich die passende Nettopolice zu finden, solltest du auf die Expertise eines erfahrenen eines Versicherungsmaklers zurückgreifen. Er kann dir die wichtigen Kriterien erläutern und aufzeigen und dir am Ende das passende Produkt vermitteln. Dabei solltest du darauf achten, dass die anfallenden Honorarkosten verständlich und angemessen sind.

Wir empfehlen

Eine Nettopolice kann eine attraktive Option für deine Altersvorsorge sein , besonders wenn du Wert auf eine kostengünstige Lösung legst. Sie bietet dir die Möglichkeit, mehr von deinem Sparbeitrag tatsächlich zu investieren und so eine höhere Ablaufleistung zu erzielen. Allerdings solltest du die einmaligen Kosten für Beratung und Vermittlung im Blick behalten und sicherstellen, dass du ein passendes Angebot findest.

Wenn du mehr über Nettopolicen erfahren möchtest oder eine individuelle Beratung wünschst, zögere nicht, dich bei uns zu melden. Buche hier ein kostenloses Erstgespräch und finde heraus, ob eine Nettopolice die richtige Wahl für deine Altersvorsorge ist.

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Über den Autor:

Stein für Stein zum Erfolg: Was das Brandenburger Tor und deine Finanzen gemeinsam haben

Thu, 03 Oct 2024 12:00:07 GMT

Von der Baukunst zur Finanzkunst:

Was das Brandenburger Tor über deine Finanzen verrät

Heute feiern wir den Tag der Deutschen Einheit – ein Tag, der uns an die Wiedervereinigung Deutschlands erinnert und an das, was gemeinsam erreicht werden kann. Das berühmte Brandenburger Tor, eines der bekanntesten Wahrzeichen Deutschlands, würde über viele Jahre hinweg Stein für Stein erbaut. Es ist ein Symbol für Beständigkeit, Ausdauer und den Erfolg langfristiger Anstrengungen. Genau wie das Tor über die Zeit entstanden ist, so baut sich auch Vermögen über die Jahre hinweg durch kontinuierliche und kluge Kapitalanlage auf.

Der Bau des Brandenburger Tors: Ein Lehrstück in Geduld und Planung

Die Errichtung dieses monumentalen Bauwerks erforderte präzise Planung, sorgfältige Arbeit und vor allem Zeit. Jeder einzelne Stein wurde genau platziert, um das beeindruckende Tor zu schaffen, das wir heute kennen. Diese Vorgehensweise lässt sich hervorragend auf die Kapitalanlage übertragen: Auch hier ist es die Summe vieler kleiner, kluger Entscheidungen, die über die Jahre hinweg zu einem beträchtlichen Vermögen führen kann.

Kapitalanlage: Dein persönliches Brandenburger Tor

Wenn es um Vermögensaufbau geht, denken manche vielleicht an große Summen und spektakuläre Investitionen. Doch die Wahrheit ist, dass langfristiger Erfolg im Sparen und Investieren meist das Ergebnis von beständigen, kleinen Schritten ist. Genau wie beim Bau des Brandenburger Tors braucht es einen Plan, Geduld und das Engagement, regelmäßig beizutragen. Dabei spielt es keine Rolle, ob du gerade erst anfängst oder bereits Erfahrung im Investieren hast – entscheidend ist die Kontinuität.

Sparen und Investieren: Was du von der Geschichte lernen kannst

Warum ist es so wichtig, einen langfristigen Ansatz bei der Kapitalanlage zu verfolgen? Ein Grund ist die Magie des Zinseszinseffekts. Indem du regelmäßig Geld investierst, profitieren deine Anlagen nicht nur von den Erträgen, sondern auch von den Erträgen der Erträge. Das führt zu einem exponentiellen Wachstum deines Vermögens. Eine gut durchdachte Anlagestrategie ist wie ein solider Bauplan: Sie berücksichtigt deine Ziele, deine Risikobereitschaft und den Zeitraum, den du zur Verfügung hast. Dabei ist es wichtig, nicht nur auf schnelle Gewinne zu setzen, sondern auch auf Stabilität und Sicherheit zu achten. Schließlich möchtest du, dass dein finanzieller Prachtbau auch den Stürmen der Zeit standhält.

Der Oktober bei bamboo finance: Dein Monat des Sparens und Investierens

Dieser Blogbeitrag ist der Auftakt zu einer Serie, die den gesamten Oktober über das Thema Sparen und Investieren beleuchten wird. Vom Tag der Deutschen Einheit, bis zum Weltspartag am 31. Oktober, möchten wir dir wertvolle Tipps und Informationen rund um den Vermögensaufbau bieten. Wir zeigen dir, wie du mit kleinen Schritten große Ziele erreichen kannst und welche Strategien dir dabei helfen.

Jetzt den Grundstein für dein Vermögen legen

Genau wie das Brandenburger Tor aus vielen kleinen Steinen besteht, so kann auch dein Vermögen durch regelmäßiges Sparen und kluge Investitionen aufgebaut werden. Der erste Schritt ist entscheidend – und wir von bamboo finance stehen dir dabei zur Seite. Mit unserer Expertise und den digitalen Tools, die dir den Prozess erleichtern, begleiten wir dich auf deinem Weg zum finanziellen Erfolg.

Nutze die Gelegenheit und lass uns gemeinsam den Grundstein für deine Zukunft legen! Buche hier ein kostenloses Erstgespräch und erfahre, wie du mit einer cleveren Anlagestrategie langfristig Vermögen aufbauen kannst.

Bis dahin, bleibe kritisch!
Dein Alex Kukovic

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Zum Semesterbeginn: Welche Versicherungen brauchen Studierende?

Tue, 01 Oct 2024 08:45:00 GMT

Versichert ins Studium – So machst du alles richtig!

Der Start ins Studium bringt viele Veränderungen mit sich – eine neue Wohnung, neue Lerninhalte und ein komplett neuer Lebensabschnitt. Dabei dürfen auch die Versicherungen nicht vergessen werden. Welche Absicherungen sind in dieser Phase wichtig, und worauf solltest du achten?

In diesem Beitrag erfährst du, welche Versicherungen für Studierende besonders relevant sind und wie du dich optimal absichern und dadurch eine Menge Geld sparen kannst.

Unsere Empfehlung: Mit diesen Versicherungen bist du rundum geschützt!

1. Krankenversicherung: Grundpfeiler deiner Absicherung

Eine der wichtigsten Absicherungen, die du während des Studiums brauchst, ist die Krankenversicherung. Viele Studierende sind, unter bestimmten Voraussetzungen, bis zum 25. Lebensjahr über ihre Eltern kostenlos familienversichert. Das gilt in der gesetzlichen Krankenversicherung und kann unter bestimmten Bedingungen, wie etwa einem Freiwilligendienst, auch darüber hinaus möglich sein.

Nach dem 25. Lebensjahr endet die Familienversicherung, und du wirst in der Regel in der studentischen Krankenversicherung versicherungspflichtig. Diese Pflichtversicherung gilt bis zum 30. Lebensjahr und bietet dir im Vergleich zur privaten Krankenversicherung eventuell günstigere Beiträge. Allerdings fällt das Leistungsspektrum deutlich geringer aus, weshalb du es durch Krankenzusatzversicherungen , wie eine Zahnzusatzversicherung , anheben kannst.

Bist du vor Studienbeginn privat krankenversichert, hast du die Wahl, entweder in der privaten Krankenversicherung zu bleiben oder zur gesetzlichen Krankenversicherung zu wechseln.

Hier ist jedoch Vorsicht geboten: Hast du dich einmal für die private Krankenversicherung entschieden, ist ein Wechsel zurück in die gesetzliche Krankenversicherung während des Studiums nicht mehr möglich.

Hast du dich gegen die Fortführung der privaten Krankenversicherung entschieden, solltest du den Versicherungsschutz sicherheitshalber auf eine Anwartschafts- plus Zusatzversicherungen umstellen und nicht einfach kündigen. Das kann dir später erhebliche Vorteile bringen.

2. Krankenversicherung im Ausland: Für den Fall, dass du die Welt entdeckst

Viele Studierende nutzen die Gelegenheit, ein oder zwei Semester im Ausland zu verbringen. Wie du in dieser Zeit krankenversichert bist, hängt vom Zielland ab:

Innerhalb Europas: Dank Sozialabkommen zwischen den EU-Ländern genießt du oft ähnliche Leistungen wie einheimische Studierende. Beachte jedoch, dass die Leistungen dort unter Umständen geringer ausfallen und bestimmte Kosten wie ein Krankenrücktransport nicht abgedeckt sind. Eine zusätzliche Auslandskrankenversicherung ist deshalb sinnvoll.
Außerhalb Europas: In Ländern wie den USA leistet die gesetzliche Krankenversicherung häufig nicht. Hier benötigst du zwingend eine private Auslandskrankenversicherung, die im Idealfall nicht nur medizinische Kosten, sondern auch einen Rücktransport ins Heimatland abdeckt.

Vergleiche vor Abschlus s einer Auslandskrankenversicherung unbedingt verschiedene Angebote, da die Preise stark variieren können. Achte dabei weniger auf die Prämienhöhe, sondern vielmehr auf die angebotenen Leistungen: Heilbehandlung und Rücktransport.

Gerne unterstützen wir dich dabei und du kannst dir hier persönlich informieren lassen.

Falls du deine hiesige Krankenversicherung aufgrund eines Auslandsaufenthalts vorerst nicht mehr benötigst, solltest du den Versicherungsschutz, auch den der gesetzlichen Krankenversicherung, einfrieren , in dem du auf eine Anwartschaftsversicherung umstellst.

3. Berufsunfähigkeitsversicherung: Für den Schutz deiner Zukunft

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist auch für Studierende eine wichtige Absicherung. Sollte dir durch Krankheit oder Unfall das Studieren oder gar die Ausübung deines künftigen Berufs unmöglich werden, bist du ohne BU existenziellen Risiken ausgesetzt.

Da du als Studierender meist n och keine gesetzliche Erwerbsminderungsrente erhältst , sichert die BU dein zukünftiges Einkommen und somit deinen Lebensunterhalt schon von Beginn ab.

Der Abschluss einer BU während des Studiums ist besonders günstig, da die Beiträge niedriger sind, je jünger und gesünder du bist. Achte auf eine Versicherung, die eine Nachversicherungsgarantie bietet, damit du später die Möglichkeit hast, die Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen.

4. Unfallversicherung: Schutz bei Freizeitunfällen

Während du als Studierender auf dem Weg zur Uni und auf dem Campus über die gesetzliche Unfallversicherung abgesichert bist, greift dieser Schutz nicht bei Unfällen, die in deiner Freizeit passieren – zum Beispiel beim Sport oder bei anderen Hobbys. Ebenso nicht im Urlaub und vielleicht auch nicht bei einem Auslandssemester in fernen Ländern.

Eine private Unfallversicherung bietet dir finanzielle Unterstützung, wenn ein Unfall zu dauerhaften gesundheitlichen Beeinträchtigungen führt. Sie zahlt eine Einmalzahlung oder eine Rente. Dies kann besonders wichtig sein, wenn du in Folge eines Unfalls spezielle Umbauten in deiner Wohnung benötigst, langfristige Therapien anfallen oder du dein Studium unterbrechen musst.

5. Privathaftpflichtversicherung: Schutz vor teuren Missgeschicken

Eine Privathaftpflichtversicherung ist für alle Menschen wichtig – und das gilt auch für Studierende. Sie schützt dich, wenn du unbeabsichtigt einen Sach- oder Personenschaden verursachst.

Viele Studierende sind noch über die Eltern haftpflichtversichert, solange sie sich in der ersten Berufsausbildung befinden und unverheiratet sind. Der Versicherungsschutz kann jedoch bei Pausen zwischen Schule und Studium oder bei längeren Auslandsaufenthalten entfallen. Es ist daher ratsam, den Versicherungsstatus zu prüfen und gegebenenfalls eine eigene Haftpflichtversicherung abzuschließen.

6. Kfz-Haftpflichtversicherung:

Wenn du ein Moped, Motorrad oder Auto besitzt, ist eine Kfz-Haftpflichtversicherung gesetzlich vorgeschrieben. Je nach Fahrzeugwert und persönlichem Sicherheitsbedürfnis kann auch eine Teil- oder Vollkaskoversicherung sinnvoll sein. Achte hierbei auf das Preis-Leistungs-Verhältnis der Tarife.

7. Hausratversicherung:

Solltest du in ein Studentenwohnheim oder eine eigene Wohnung ziehen, ist es ratsam zu prüfen, ob dein Hausrat durch die Versicherung deiner Eltern abgedeckt ist. Falls nicht, ist eine eigene Hausratversicherung sinnvoll. Insbesondere, wenn der Verlust deiner Haushaltsgegenstände einen finanzielles Risiko für dich darstellt.

Unsere Empfehlung: Baue dir einen Notgroschen auf und investiere langfristig!

8. Rücklagenkonto: Für finanzielle Sicherheit sorgen

Ein Rücklagenkonto ist eine wichtige Grundlage für deine finanzielle Stabilität. Gerade in der Anfangszeit des Studiums, wenn du möglicherweise noch keinen großen finanzielle Puffer hast, ist es entscheidend, für unerwartete Ausgaben gewappnet zu sein.

9. Fondssparplan: Langfristig Vermögen aufbauen

Ein Fondssparplan ist eine ausgezeichnete Möglichkeit, um regelmäßig Kapital anzulegen und von den Vorteilen der Kapitalmärkte zu profitieren. Hier sind einige Details, die dir helfen können, den besten Nutzen aus einem Fondssparplan zu ziehen:

Kleine Beträge, große Wirkung: Auch wenn du zu Beginn nur kleine Beträge wie zehn oder 25 Euro im Monat investierst, kann sich das über die Zeit erheblich summieren. Der Schlüssel liegt in der Kontinuität. Regelmäßiges Investieren sorgt dafür, dass dein Geld durch den sogenannten „Zinseszinseffekt“ wächst, weil deine Erträge wiederum neue Zinsen erzeugen.
Diversifikation: Investiere in verschiedene Fonds oder ETF, um dein Risiko zu streuen. Ein gut diversifizierter Fondssparplan minimiert das Risiko und erhöht die Chancen auf eine positive Rendite.
Langfristige Perspektive: Investiere mit einem langfristigen Horizont. Die Märkte können kurzfristig schwanken, aber über Jahre hinweg tendieren sie dazu, eine positive Rendite zu erzielen.

10. Private Altersvorsorge: Früh anfangen zahlt sich aus

Mit der privaten Altersvorsorge solltest du so früh wie möglich beginnen, um im Alter finanziell gut abgesichert zu sein. Hier sind einige wichtige Punkte, die du beachten solltest:

Zinseszinseffekt nutzen: Je früher du mit der Altersvorsorge beginnst, desto mehr profitierst du vom Zinseszinseffekt. Die Zinsen auf deine Ersparnisse und die Renditen deiner Investitionen wachsen über die Jahre und können einen erheblichen Unterschied machen, wenn du in den Ruhestand gehst.
Fondspolice als flexibles Einsteigerprodukt: Die Fondspolice kann für dich ein flexibles Einsteigerprodukt sein, bei dem du dich noch gar nicht festlegen brauchst, ob du dir das Guthaben auf einmal auszahlen lässt oder es doch für deine Altersvorsorge verwendest.
Kombination von Fondssparplan und Fondspolice: Ein Fondssparplan eignet sich gut, um regelmäßig zu investieren und von den Märkten zu profitieren. Die Fondspolice bietet zusätzliche Sicherheit durch eine Versicherungskomponente, weil sie dich z.B. auch bei einer Berufsunfähigkeit unterstützen kann. Kombiniere diese beiden Instrumente, um sowohl von der Flexibilität als auch von den Vorteilen des Versicherungsmantels zu profitieren.

Wir empfehlen

Ein solider Versicherungsschutz ist für Studierende unverzichtbar, um sich gegen die größten finanziellen Risiken abzusichern. Die Krankenversicherung ist Pflicht, aber auch eine Privathaftpflicht- und Berufsunfähigkeitsversicherung sollten auf deiner Liste stehen.

Ergänzende Versicherungen wie Hausrat- oder Auslandskrankenversicherungen können je nach Lebenssituation ebenfalls sinnvoll sein.

Lass dich jetzt über die passenden Versicherungen für deinen Studienstart beraten und buche hier ein kostenloses Erstgespräch mit einem unserer Experten. So bist du bestens vorbereitet und kannst dein Studium unbesorgt genießen.

Wir wünschen dir viel Erfolg dabei!

Dein Alex Kukovic

Über den Autor:

Tag der Zahngesundheit 2024: Warum Zahnpflege von Anfang an wichtig ist

Wed, 25 Sep 2024 12:00:04 GMT

Tag der Zahngesundheit 2024: Zahnpflege von Anfang an!

Am 25. September 2024 feiern wir in Deutschland den Tag der Zahngesundheit, einen Aktionstag, der seit 1991 auf die Bedeutung der Mundhygiene aufmerksam macht. Ins Leben gerufen von einem Zusammenschluss aus Zahnärzteschaft und Krankenkassen, wird dieser Tag genutzt, um das Bewusstsein für Zahngesundheit und Vorsorge zu stärken.

In diesem Jahr liegt der Fokus auf der Mundgesundheit von Schwangeren und Kleinkindern, da eine sorgfältige Pflege bereits in frühen Lebensphasen entscheidend ist.

Hier geht´s zur offiziellen Website des Tags der Zahngesundheit.

Zahngesundheit beginnt in der Schwangerschaft

Ein weit verbreiteter Mythos besagt, dass eine Schwangerschaft den Zähnen schadet. Dieser Irrglaube hält sich hartnäckig, ist aber schlichtweg falsch. Während der Schwangerschaft sind eine gesunde Ernährung, regelmäßige Zahnarztbesuche und eine gründliche Mundhygiene genauso wichtig wie sonst. Experten und Zahnärzte betonen deshalb die Wichtigkeit der Karies- und Parodontalprophylaxe in dieser Phase, um sowohl die Zahngesundheit der Mutter als auch die des ungeborenen Kindes zu schützen.

Lese auch: Welche Auswirkungen hormonelle Veränderungen während der Schwangerschaft auf die Zahngesundheit haben und wie werdende Mütter diesen vorbeugen können.

Zahnpflege bei Kleinkindern: Ein guter Start ins Leben

Nach der Geburt beginnt die Zahnpflege für die Kleinsten. Die ersten Zähne brechen in der Regel um den sechsten Lebensmonat durch, und ab diesem Zeitpunkt sollten Eltern mit einer Babyzahnbürste und einer winzigen Menge Zahnpasta die Zähne putzen. Diese Pflege legt den Grundstein für die zukünftige Zahngesundheit. Eltern sollten ihre Kinder dahingehend von Anfang an begleiten und unterstützen.

Warum eine Zahnzusatzversicherung sinnvoll ist

Obwohl eine gute Mundhygiene viele Probleme verhindern kann, sind bestimmte zahnärztliche Behandlungen, wie zum Beispiel Zahnersatz oder aufwendige Zahnreinigungen, mit erheblichen Kosten verbunden. Eine Zahnzusatzversicherung kann hier eine wertvolle Unterstützung sein, um finanziellen Belastungen vorzubeugen.

Was deckt eine Zahnzusatzversicherung ab?

Eine Zahnzusatzversicherung schließt die Lücken, die die gesetzliche Krankenversicherung offenlässt.

Dazu gehören unter anderem:

Zahnersatz: Kosten für Kronen, Brücken und Implantate werden oft nur teilweise von der gesetzlichen Krankenversicherung übernommen. Eine Zahnzusatzversicherung kann diese Kosten abdecken.
Prophylaxe: Professionelle Zahnreinigungen sind wichtig, aber teuer. Viele Zahnzusatzversicherungen übernehmen die Kosten hierfür vollständig oder anteilig – teilweise sogar mehrmals im Jahr.
Kieferorthopädie: Besonders für Kinder und Jugendliche ist dies ein bedeutender Punkt, denn eine Zahnzusatzversicherung kann die Kosten für Zahnspangen und andere kieferorthopädische Behandlungen abdecken, für die die Krankenkasse nicht leistet.

Worauf solltest du bei der Auswahl einer Zahnzusatzversicherung achten?

Nicht jede Zahnzusatzversicherung ist gleich. Hier sind drei wichtige Punkte, die du beachten solltest:

Leistungskatalog: Achte darauf, dass die Versicherung nicht nur den Standard-Zahnersatz abdeckt, sondern auch hochwertige Materialien und aufwendige Behandlungen.
Wartezeit & Zahnstaffel: Viele Versicherungen haben sehen eine Wartezeit, bevor du die Leistungen vollständig in Anspruch genommen nehmen kannst. Um sich vor einer plötzlich höhen Kostenbelastung zu schützen, begrenzen viele Tarife die monetäre Leistung in den ersten Versicherungsjahren. Prüfe deshalb, wie lange die Wartezeit und wie hoch die Kostenbegrenzung sind.
Kostenübernahme: Die Höhe der Kostenübernahme variiert. Einige Versicherungen übernehmen bis zu 100% der Kosten, andere nur einen Teil. Bei nicht jeder Versicherung können Zahnärzte bis zum 3,5-fachen Satz der Gebührenordnung für Zahnärzte (GOZ) oder gar darüber hinaus abrechnen. Deshalb lohnt es sich, hier genau hinzusehen.
Altersrückstellungen: Ob der Tarif Altersrückstellungen bildet oder nicht, hat sowohl kurzfristig als erst recht langfristig einen massiven Einfluss auf deinen Beitrag. Je länger du planst eine Zahnzusatzversicherung zu haben, desto eher solltest du einen Tarif mit Altersrückstellungen wählen.

Welche Möglichkeiten hast du, wenn schon Behandlungen angeraten sind?

Auch bei einer Zahnzusatzversicherung werden dir unter anderem diese beiden Gesundheitsfragen gestellt:

Gibt es fehlende bzw. nicht ersetze Zähne?
Bist du aktuell in einer Behandlung oder ist eine solche zahnärztlich angeraten?

Musst du eine Frage bejahen, so kann es schnell sein, dass dir ein Leistungsausschluss für den nicht ersetzten Zahn bzw. die angeratene Behandlung angeboten wird. Die Zahnzusatzversicherung kannst du für diese Themen dann erst gar nicht nutzen.

Solltest du dir unsicher sein, empfehlen wir zunächst eine anonyme Risikovoranfrage durchzuführen. Darüber hinaus gibt es vereinzelt Tarife, die auf eine Gesundheitsprüfung gänzlich verzichten. Ob du von solchen Angeboten auch wirklich Leistungen erwarten kannst, solltest du mit deinem Versicherungsmakler vorher genau prüfen.

Wir empfehlen

Die Zahngesundheit beginnt nicht erst im Erwachsenenalter, sondern bereits im Mutterleib und in den frühen Kindheitsjahren. Eine umfassende Vorsorge und fundierte Informationen können dabei helfen, Zahnprobleme frühzeitig zu verhindern.

Mit einer passenden Zahnzusatzversicherung sicherst du dich zudem finanziell ab und kannst teure Behandlungen ohne Sorge in Anspruch nehmen.

Nutze die Gelegenheit, um dich individuell beraten zu lassen. Buch hier dein kostenloses Erstgespräch und finde heraus, welche Zahnzusatzversicherung am besten zu dir und deiner Familie passt.

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Über den Autor:

Effektive Risikofrüherkennung: Deine Pflicht als Geschäftsleiter nach dem StaRUG

Fri, 20 Sep 2024 13:44:05 GMT

�� Effektive Risikofrüherkennung: Deine Pflicht als Geschäftsleiter nach StaRUG ��

Erfahre, wie das Gesetz über den Stabilisierungs- und Restrukturierungsrahmen für Unternehmen

(kurz: StaRUG) deine Rolle als Geschäftsleiter in der Risikofrüherkennung verändert und welche Maßnahmen du jetzt ergreifen musst, um dein Unternehmen zu schützen.

Was das StaRUG für Dich bedeutet

Mit dem StaRUG werden die Anforderungen an dich als Geschäftsleiter verschärft. Dein Ziel ist es, Risiken frühzeitig zu erkennen, um Unternehmenskrisen zu verhindern – und das ist gesetzlich vorgeschrieben. Du bist verpflichtet , ein Risikomanagementsystem einzurichten und kontinuierlich zu überwachen.

Was passiert, wenn Du die Risikofrüherkennung vernachlässigst?

Die rechtlichen Konsequenzen können gravierend sein. Von zivilrechtlichen Haftungsansprüchen bis hin zu strafrechtlichen Sanktionen bei Insolvenzverschleppung: Ignorierst du die gesetzlichen Vorgaben, stehst du vor erheblichen rechtlichen Problemen. Schütze dich davor, indem du jetzt die richtigen Maßnahmen ergreifst.

Welche Risiken Du im Auge haben musst

Es gibt viele Arten von Risiken, die dein Unternehmen bedrohen können. Dazu gehören:

Finanzielle Engpässe : Plötzliche Liquiditätsprobleme
Marktveränderungen : Neue Wettbewerber oder veränderte Kundennachfrage
Rechtliche Herausforderungen : Veränderungen in der Gesetzgebung
Technologische Risiken : Veraltete Systeme oder neue disruptive Technologien

Du brauchst eine Lösung, die diese Risiken systematisch erfasst und bewertet!

Beispiel aus der Praxis: Erfolg durch Risikomanagement

Ein mittelständisches Maschinenbauunternehmen stand durch Marktveränderungen vor erheblichen finanziellen Herausforderungen. Dank eines proaktiven Risikomanagements konnte es nicht nur die Krise abwenden, sondern gezielte Maßnahmen ergreifen, um seine Marktposition zu stärken.

Das zeigt: Frühzeitige Risikoerkennung schafft nicht nur Sicherheit, sondern bietet auch Wachstumschancen.

Negativbeispiel: Ignorierte Risiken können fatal sein

Die  Leoni AG  und die  Varta AG  sind mahnende Beispiele dafür, wie gefährlich es sein kann, Risiken zu ignorieren. Beide Unternehmen haben es versäumt, auf Marktveränderungen und technologische Risiken rechtzeitig zu reagieren.

Das Ergebnis: massive finanzielle Verluste und existenzielle Bedrohungen für die Unternehmen.

Diese Fälle verdeutlichen: Fehlende Risikofrüherkennung kann schnell zur Insolvenz führen.

Handle rechtzeitig , um dein Unternehmen vor solchen Szenarien zu bewahren!

Unsere Lösung für KMUs: Das RiskCheck-Verfahren

Damit du dein Unternehmen optimal absichern kannst, bieten wir dir unser RiskCheck-Verfahren an. Es hilft dir, alle gesetzlichen Anforderungen zu erfüllen und Risiken proaktiv zu managen. Unser System ermöglicht:

Erfassung unternehmensspezifischer Risiken: Du erhältst einen umfassenden Überblick über alle Gefahrenquellen.
Analyse von Einzelrisiken und deren Zusammenhängen: Wir zeigen dir, welche Risiken sich gegenseitig verstärken können.
Bewertung bestehender Gegenmaßnahmen: So weißt du genau, ob deine aktuellen Schutzmaßnahmen ausreichen.
Empfehlungen zur Risikoversicherung: Übertrage bestimmte Risiken auf Dritte und schütze dein Unternehmen langfristig.

Mit unserem Verfahren minimierst du den Verwaltungsaufwand und sicherst dein Unternehmen gegen potenzielle Krisen ab.

Wir empfehlen

Die Beispiele von Leoni und Varta zeigen, wie schnell fehlendes Risikomanagement zu einer Krise führen kann. Sichere jetzt dein Unternehmen ab und vermeide teure Fehler.

Kontaktiere uns noch heute über:  BVSV Gewerbezentrum Düsseldorf , um unser RiskCheck-Verfahren zu nutzen und dein Unternehmen fit für die Zukunft zu machen.

Mit uns bleibst du immer einen Schritt voraus!

Mit nachhaltigen Grüßen

Dein Kevin Schlieper

Nachhaltigkeit in der Finanzwelt: Was Bambus und unsere Beratung gemeinsam haben

Wed, 18 Sep 2024 20:48:23 GMT

Der Bambus als Vorbild für nachhaltige Finanzberatung!

Heute feiern wir den Weltbambustag und rücken eine der faszinierendsten Pflanzen der Natur in den Fokus: den Bambus.

Diese Pflanze ist nicht nur für ihr schnelles Wachstum und ihre Anpassungsfähigkeit bekannt, sondern auch ein Sinnbild für Nachhaltigkeit. Genau diese Prinzipien nehmen wir bei bamboo finance als Vorbild für unsere nachhaltige Finanzberatung.

In diesem Beitrag zeigen wir dir, wie wir eine Finanzstrategie entwickeln, die genau wie der Bambus auf langfristiges Wachstum und Stabilität ausgerichtet ist – und wie wir dabei ESG-konforme Produkte in den Mittelpunkt stellen.

Bambus: Ein Symbol für Nachhaltigkeit und Widerstandsfähigkeit

Bambus beeindruckt durch seine erstaunlichen Eigenschaften:

Er wächst bis zu 1,6 Meter pro Tag und ist damit eine der am schnellsten wachsenden Pflanzen der Welt.
Unerschöpfliche Ressource: Nach der Ernte wächst der Bambus einfach weiter, ohne dass eine erneute Pflanzung nötig ist.
Umweltfreundlich: Bambus benötigt kaum Pestizide, Düngemittel und wenig Wasser.
Er bindet mehr CO2 als viele andere Pflanzen und produziert 35 % mehr Sauerstoff als Bäume.

Diese Merkmale machen Bambus zum Vorbild für Nachhaltigkeit , das wir uns bei bamboo finance zu eigen machen. So wie der Bambus schnell wächst und dabei stabil bleibt, gestalten wir deine Finanzstrategie : wachstumsorientiert, aber stets anpassungsfähig und zukunftssicher.

Nachhaltigkeit in der Finanzwelt: Die ESG-Kriterien

Nachhaltigkeit spielt nicht nur in der Natur, sondern auch in der Finanzwelt eine zentrale Rolle. Im Mittelpunkt unserer Beratung stehen die ESG-Kriterien (Environmental, Social, Governance).

Diese drei Aspekte helfen uns, Finanz- und Versicherungsprodukte zu identifizieren, die sowohl für unsere Kunden als auch für die Umwelt und Gesellschaft vorteilhaft sind.

Environmental (Umwelt): Wir bevorzugen Produkte von Unternehmen, die selbst umweltfreundlich arbeiten. Sie setzen auf erneuerbare Energien, reduzieren CO2-Emissionen und optimieren ihre internen Abläufe, um die Umweltbelastung zu minimieren. Sie investieren in eigene Klimaschutzprojekte, wie die Aufforstung von Wäldern oder die Unterstützung von Windenergie.
Social (Soziales): Wir achten darauf, dass die Gesellschaften, mit denen wir zusammenarbeiten, soziale Verantwortung übernehmen, faire Arbeitsbedingungen bieten und in Diversität und Inklusion investieren.
Governance (Unternehmensführung): Wir legen Wert auf ethische und transparente Geschäftsführung. Unternehmen, die strenge Compliance-Richtlinien verfolgen und ihre Kapitalanlagen auf ESG-Kriterien ausrichten. Unsere bevorzugten Partner sind diejenigen, die bewusst umweltschädliche Branchen wie die Kohleindustrie meiden und stattdessen in nachhaltige und soziale Projekte investieren.

Unser Beratungsprozess: Was hat Bambus mit deinen Finanzen zu tun?

Unsere Finanzberatung ist eng mit den Eigenschaften des Bambus verknüpft. So wie Bambus schnell wächst und dabei widerstandsfähig bleibt, gestalten wir deine Finanzstrategie: flexibel, wachstumsorientiert und robust. Der Bambus entwickelt zuerst ein starkes Wurzelsystem, bevor er in die Höhe schießt – genauso legen wir den Fokus auf eine solide Basis für deine finanzielle Zukunft.

Stabile Grundlage schaffen: Zu Beginn nehmen wir uns ausreichend Zeit, um deine individuelle Situation, Wünsche und Bedürfnisse vollumfänglich zu erfassen. Ähnlich wie der Bambus sein Wurzelsystem ausbildet, schaffen wir eine stabile Grundlage für deine Finanzstrategie.
Nachhaltige Strategie entwickeln: Gemeinsam mit dir erstellen wir eine wirtschaftlich nachhaltige Finanzstrategie, die deine spezifischen Vorgaben berücksichtigt. Diese Phase entspricht dem langsamen, aber kontinuierlichen Wachstum des Bambus, der sich auf seine Stärken konzentriert, bevor er schnell wächst.
Passende Produkte auswählen: Wir suchen die passenden Versicherungs- und Finanzprodukte aus, die dir helfen, deine Ziele Wege zu erreichen. Dabei legen wir besonderen Wert auf die von dir vorgegebenen Nachhaltigkeitskriterien, damit sich dein Bambus unter optimalen Bedingungen entwickeln kann.
Wachstumsphase begleiten: Während deiner finanziellen Entwicklung bleiben wir an deiner Seite und passen die Strategie bei Bedarf an. Ähnlich wie der Bambus, der sich dem Wind anpasst und dabei nicht bricht, sorgen wir dafür, dass deine Strategie flexibel und anpassungsfähig bleibt.
Ernten und langfristigen Erfolg sichern: Schließlich zeigen wir dir, wie du die Früchte deiner nachhaltigen Finanzstrategie ernten kannst und unterstützen dich dabei, den langfristigen Erfolg zu sichern, so dass dein Bambus, auch nach der Ernte, einfach weiter wachsen kann.

Wie kannst du von einer nachhaltigen Finanzstrategie profitieren?

Eine nachhaltige Finanzstrategie bietet dir zahlreiche Vorteile, die nicht nur deine ethischen Überzeugungen unterstützen, sondern auch langfristige finanzielle Vorteile mit sich bringen können. Zum Beispiel:

Investitionen in ethische Fonds: Du kannst in Investmentfonds bzw. ETF investieren, die strenge Nachhaltigkeitskriterien erfüllen. Diese Fonds vermeiden Investitionen in umweltschädliche Branchen wie Rüstung, Tabak oder fossile Brennstoffe und konzentrieren sich stattdessen auf Unternehmen, die sich für erneuerbare Energien, nachhaltige Landwirtschaft oder soziale Verantwortung einsetzen.
Öko-Kfz-Versicherung: Wenn du ein Elektro- oder Hybridfahrzeug fährst, kannst du von speziellen Öko-Kfz-Versicherungen profitieren, die oft mit Rabatten oder besonderen Leistungen ausgestattet sind. Diese Versicherungen belohnen umweltfreundliches Verhalten und tragen so zu deiner finanziellen Entlastung bei.
Nachhaltige Wohngebäudeversicherung: Bei der Auswahl einer Wohngebäudeversicherung kannst du dich für Angebote entscheiden, die nachhaltige Renovierungen und energieeffiziente Maßnahmen fördern. Zum Beispiel belohnen manche Versicherungen Besitzer von umweltfreundlichen Gebäuden mit Rabatten auf die Versicherungsprämien.

Dein erster Schritt zu einer nachhaltigen Finanzstrategie

Als dein Finanzberater tragen wir eine besondere Verantwortung, auf deinen Wunsch hin, nachhaltige Finanzprodukte und Versicherungen auszuwählen, die deinen Werten entsprechen.

Wir verstehen uns als der in deinem Interesse handelnde Mittelsmann, der dir die Versicherungs- und Finanzwelt transparent übersetzen möchte.

Genau deshalb laden wir dich ein , deine eigene nachhaltige Finanzstrategie zu pflanzen. Wir möchten dich dabei unterstützen, die richtigen Entscheidungen zu treffen, damit deine Finanzen langfristig stabil und wachstumsorientiert bleiben.

Buche dir hier ein kostenloses Erstgespräch – per Videocall oder vor Ort – und lass uns gemeinsam deinen persönlichen Finanz-Bambus pflanzen.

Wir freuen uns auf dich!

FAQ Unfallversicherung: Die 20 häufigsten Fragen

Thu, 05 Sep 2024 12:00:04 GMT

Die private Unfallversicherung: Sicherheit für dich und deine Familie!

1. Warum sollte ich eine private Unfallversicherung abschließen?

Eine private Unfallversicherung bietet umfassenden Schutz, der über die gesetzliche Unfallversicherung hinausgeht. Die gesetzliche Unfallversicherung deckt nur Unfälle am Arbeitsplatz und auf dem Weg dorthin ab. Da etwa 70 Prozent aller Unfälle in der Freizeit passieren, sorgt eine private Unfallversicherung dafür, dass du rundum geschützt bist.

Insbesondere wenn du Kinder hast bzw. Hausfrau oder Rentnerin bist, weil diese Personengruppen gar nicht oder nur eingeschränkt gesetzlich versichert sind. Erst recht, wenn du regelmäßig Sport, wie Fahrradfahren, Klettern oder Tauchen, treibst. Sobald du Teilnehmer im Straßenverkehr bist, bist du zudem auf die Umsicht der anderen Verkehrsteilnehmer angewiesen.

2. Wie ist die Definition eines Unfalls?

Ein Unfall liegt vor, wenn du durch ein plötzlich von außen auf den Körper einwirkendes Ereignis unfreiwillig dauerhafte gesundheitliche Schädigungen erleidest. Dazu zählen auch Verrenkungen, Risse und Zerrungen durch erhöhte Kraftanstrengung .

3. Welche Vorerkrankungen können den Abschluss einer privaten Unfallversicherung beeinflussen?

Vorerkrankungen können den Abschluss einer privaten Unfallversicherung beeinflussen, da sie das Unfallrisiko erhöhen können. Einige Versicherungen können höhere Beiträge verlangen oder bestimmte Vorerkrankungen vom Versicherungsschutz ausschließen. Es ist wichtig, bei der Antragsstellung ehrlich über Vorerkrankungen zu informieren, um spätere Leistungsausschlüsse zu vermeiden.

4. Gibt es Unfallversicherungen, die ich ohne Gesundheitsprüfung abschließen kann?

Ja, es gibt vereinzelt Tarife, die ohne die Beantwortung von Gesundheitsfragen abgeschlossen werden können. Oftmals haben sie nicht den Leistungsumfang eines Tarifs mit Gesundheitsprüfung. Allerdings sind solche Unfallversicherungen immer noch deutlich besser als gar keinen Versicherungsschutz gegen die Folgen eines Unfalls zu haben.

5. Wann greift meine Unfallversicherung? Gilt sie auch weltweit?

Eine private Unfallversicherung gilt rund um die Uhr und weltweit. Du bist somit nicht nur zu Hause, sondern auch unterwegs im Beruf, in der Freizeit und im Urlaub abgesichert.

6. Gilt die private Unfallversicherung auch in meiner Freizeit?

Ja, die private Unfallversicherung gilt weltweit rund um die Uhr, also auch in deiner Freizeit. Ausnahmen können für bestimmte Extremsportarten und Berufsgruppen bestehen.

7. Warum ist eine Unfallversicherung besonders für Kinder relevant?

Kinder sind neugierig und unerfahren, daher besonders unfallgefährdet. Im Falle einer Invalidität nach einem Unfall kann eine Unfallrente vereinbart werden, die deinem Kind lebenslange finanzielle Unterstützung bietet. Informiere dich frühzeitig über die Unterschiede einer Kinderinvaliditätsversicherung und Kinderunfallversicherung .

8. Bin ich als Hausfrau gesetzlich versichert?

Nein, Hausfrauen sind nicht gesetzlich unfallversichert, da die gesetzliche Unfallversicherung nur bei Unfällen während der Arbeit und auf dem Weg zur Arbeitsstelle leistet. Eine private Unfallversicherung bietet hier umfassenden Schutz.

9. Welche Leistungen erhalte ich von meiner privaten Unfallversicherung?

Die Leistungen können individuell gestaltet werden und umfassen unter anderem:

Invaliditätsleistung: Einmalige Zahlung bei Invalidität, abhängig von der Schwere der Invalidität
Unfalltod: Zahlung an Hinterbliebene bei Unfalltod
Unfallrente: Regelmäßige Rentenzahlung bei mindestens 50-prozentiger Invalidität
Krankentagegeld: Ausgleich von Einkommenseinbußen nach einem Unfall
Krankenhaustagegeld: Finanzierung erhöhter Aufwendungen nach einem Unfall
Kosmetische Operationen: Kostenübernahme für kosmetische Operationen
Bergungskosten: Kostenübernahme für Such-, Rettungs- und Bergungseinsätz e

10. Wann erhalte ich eine Unfallrente?

Die Unfallrente steht dir zu, wenn du durch einen Unfall zu mindestens 50 Prozent beeinträchtigt bist. Oftmals ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoller, da sie sowohl bei Unfällen als auch bei körperlicher bzw. psychischer Krankheit greift. Eine Unfallrente ist besonders für Kinder wichtig, da sie keine Ansprüche aus der gesetzlichen Rentenversicherung haben.

11. Was ist eine Gliedertaxe?

Die Gliedertaxe legt den Invaliditätsgrad fest, der sich aus der Art der Verletzung ergibt. Je höher der Invaliditätsgrad, desto höher die Leistung, die du erhältst.

12. Was heißt Progression?

Progression bedeutet, dass bei steigender Invalidität auch die Leistungen überproportional ansteigen. So erhältst du bei schwerer Invalidität höhere Leistungen als bei leichten Beeinträchtigungen. Je höher die Progression, desto höher die Leistung bei einem hohen Invaliditätsgrad. Umgekehrt bedeutet das aber auch, dass die Leistung bei niedrigem Grad geringer ausfällt.

13. Wie hoch sollten Versicherungssumme und Progression sein?

Eine für jedermann gültige Faustregel zu definieren, ist nicht so einfach möglich. Du solltest einerseits deine Fixkostenbelastung (Miete, Einkauf, Auto usw.) kennen und darüber hinaus die noch zukünftig für dich und deine Familie geplanten (Ausbildung, Studium, Umzug usw.). Hinzu kommen die sich durch einen Unfall ergebenden, wie z.B. Umbau des Hauses, Anschaffung von Geräten, Anstellen einer Haushaltshilfe usw.).

14. Wie wird der Invaliditätsgrad ermittelt?

Der Invaliditätsgrad wird durch ein ärztliches Gutachten bestimmt. Die sogenannte Gliedertaxe ordnet den Körperteilen bestimmte Prozentzahlen zu, die den Invaliditätsgrad bestimmen. Zum Beispiel zahlt die Versicherung bei Verlust eines Daumens 20 Prozent, bei Verlust eines Auges 50 Prozent der versicherten Leistung.

15. Kann sich mein Berufswechsel auf meine Unfallversicherung auswirken?

Ja, ein Berufswechsel kann das Unfallrisiko ändern und somit die Beiträge beeinflussen. Informiere deine Versicherung rechtzeitig über Änderungen deines Berufs.

16. Was bedeutet der "erweiterte Unfallbegriff"?

Ein erweiterter Unfallbegriff schließt auch Unfälle ein, die nicht durch äußere Einwirkung entstehen, wie etwa durch Bewusstseinsstörungen oder Herz-Kreislauf-Störungen, Nahrungsmittelvergiftungen, Infektionen, tauchtypische Schäden und sogar durch Übermüdung und Erschrecken.

17. Habe ich auch beim Sport vollen Versicherungsschutz?

Ja, jedoch können Ausnahmen für besonders gefährliche Sportarten wie Freeclimbing oder Fallschirmspringen gelten. Informiere dich bei deiner Versicherung über eventuelle Ausschlüsse.

18. Was bedeutet Dynamik?

Dynamik sorgt dafür, dass der Versicherungsschutz jährlich an die steigenden Lebenshaltungskosten angepasst wird, ohne dass eine erneute Gesundheitsprüfung notwendig ist. Du kannst die dynamischen Erhöhungen jederzeit aussetzen oder beenden.

19. Was versteht man unter dem Begriff "Eigenbewegung"?

Eigenbewegungen sind Verletzungen, die ohne äußere Einwirkung entstehen, wie z.B. beim Sport (Fitness, Gewichtheben usw.). Viele Versicherungen schließen solche Verletzungen jedoch aus.

20. Was versteht man unter „Mitwirkung von Krankheiten und Gebrechen“?

Dieser Begriff beschreibt, dass bestehende Krankheiten oder Gebrechen die Folgen eines Unfalls verschlimmern können. In solchen Fällen wird die Leistung möglicherweise reduziert oder ausgeschlossen. Es ist wichtig, dass deine Versicherung diesbezüglich klare Regelungen hat, damit du im Leistungsfall Diskussionen vermeiden kannst.

Wir empfehlen

Die private Unfallversicherung ist ein wesentlicher Bestandteil einer ganzheitlichen Vorsorgeplanung . Sie sichert nicht nur finanzielle Unterstützung im Ernstfall, sondern auch ein Stück Unabhängigkeit und Lebensqualität. Deshalb ist es ratsam, sich eingehend beraten zu lassen und eine Police abzuschließen, die genau auf deine individuellen Bedürfnisse zugeschnitten ist.

Bist du interessiert an einem umfassenden Unfallschutz? Buche jetzt ein kostenloses Erstgespräch und lass dich von unseren Spezialisten beraten.

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

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FAQ Krankentagegeldversicherung: Die 20 häufigsten Fragen

Thu, 22 Aug 2024 12:00:06 GMT

Wie sicher ist dein Einkommen bei Krankheit?

1. Was ist eine Krankentagegeldversicherung?

Die Krankentagegeldversicherung sichert dein Einkommen ab, wenn du aufgrund einer Krankheit längerfristig arbeitsunfähig wirst. Sie zahlt dir ab dem vereinbarten Zeitpunkt einen täglichen Geldbetrag, um deinen Verdienstausfall auszugleichen.

Zum Beispiel endet die Lohnfortzahlung bei Angestellten, die gesetzlich krankenversichert sind, meist nach 42. Krankheitstagen, so dass die Krankentagegeldversicherung den Einkommensverlust ab dem 43. Tag ausgleichen würde.

2. Was ist der Unterschied zwischen der gesetzlichen und privaten Krankentagegeldversicherung?

Gesetzliche Krankenkassen bieten das sogenannte Krankengeld an, das in der Regel nach 6 Wochen Arbeitsunfähigkeit greift und auf 70% des Bruttoverdienstes (max. 90% des Nettoeinkommens) begrenzt ist. Es wird normalerweise nur für längstens 72 Wochen wegen derselben Erkrankung gezahlt.

Private Krankentagegeldversicherungen können hingegen individuell gestaltet werden, so dass du kürzere oder längere Karenzzeiten sowie auch höhere Tagessätze wählen kannst. Die Leistungsdauer ist bei vielen Tarifen unbegrenzt bzw. solange du krankgeschrieben (arbeitsunfähig) bist.

Das private Krankentagegeld kann das gesetzliche Krankengeld ergänzen, damit dir wieder die gewohnte Einkommenshöhe zur Verfügung steht.

3. Für wen ist die Krankentagegeldversicherung sinnvoll?

Besonders sinnvoll ist sie für Selbstständige, Freiberufler und Arbeitnehmer, die keine oder nur eine kurze Lohnfortzahlung im Krankheitsfall erhalten. Für Privatkrankenversicherte ist sie ein Muss, weil sonst gar keine Absicherung des Verdienstausfalls besteht. Für Familien und Immobilienfinanzierer ist sie eine wichtige Stütze, um das Immobiliendarlehen auch bei dauerhafter Krankheit weiter bedienen zu können.

Welcher Tarif genau für dich passend ist, hängt ferner von deinem Berufsbild ab. Ein niedergelassener Arzt sollte auf andere Bedingungspunkte Wert legen als z.B. ein angestellter Ingenieur.

4. Muss ich bei Abschluss einer Krankentagegeldversicherung Gesundheitsfragen beantworten?

In der Regel findet eine Gesundheitsprüfung, bei der du Fragen zu deinem Gesundheitszustand und zu Vorerkrankungen beantworten musst, statt. Bei schweren Vorerkrankungen kann es zu Leistungsausschlüssen oder höheren Beiträgen kommen.

Wenn bereits Vorerkrankungen bestehen, solltest du deshalb eine anonyme Risikovoranfrage durchführen.

Vereinzelt bieten Versicherer eine Krankentagegeldversicherung ohne jegliche Gesundheitsprüfung an. Der Tagessatz ist dann auf 20 Euro begrenzt. Für alle, die aufgrund Ihres Gesundheitszustands sonst gar keinen Versicherungsschutz erhalten würden, ist dies dennoch eine gute Möglichkeit, um ihre Versorgungslücke wenigstens etwas zu schließen.

5. Wie hoch sollte das Krankentagegeld sein?

Die Höhe des Krankentagegeldes sollte annähernd deinem Nettoverdienstausfall entsprechen. Es ist wichtig, die Höhe realistisch zu wählen, damit du im Krankheitsfall finanziell ausreichend abgesichert bist. Eine zu hohe Absicherung hingegen, kann als unwirtschaftlich betrachtet werden und den Versicherungsschutz gefährden.

Gerne berechnen wir zuerst deine tatsächliche Versorgungslücke und unterbreiten dir auf dieser Basis passende Angebote!

6. Warum sollte ich meine Krankentagegeldversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung aufeinander abstimmen?

Sobald du berufsunfähig im Sinne der Bedingungen deiner Krankentagegeldversicherung bist, wird die Versicherungsgesellschaft die Leistungen einstellen. Damit du ab diesem Zeitpunkt nicht in eine, meist erhebliche, Versorgungslücke gerätst, sollten beide Versicherungen eine möglichst identische Definition von Berufsunfähigkeit definieren. Erst dann ist ein nahtloser Übergang zwischen Krankentagegeld- und Berufsunfähigkeitsversicherung gewährleistet.

Oftmals fällt die monetäre Leistung aus einer Krankentagegeldversicherung höher als bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung aus. Überschneiden sich sozusagen die beiden Leistungen, so musst du das in dem Fall zu viel erhaltene Krankentagegeld zurückzahlen. Und zwar rückwirkend ab dem Zeitpunkt wo die Berufsunfähigkeit festgestellt worden ist.

7. Ab wann leistet die Krankentagegeldversicherung?

Die Leistung beginnt nach einer vereinbarten Karenzzeit (siehe Frage 11), die in der Regel zwischen 3 und 42 Tagen liegt. Die Karenzzeit sollte so gewählt werden, dass sie den Zeitraum abdeckt, in dem du noch eine Lohnfortzahlung oder ausreichend Krankengeld von der gesetzlichen Krankenkasse erhältst.

8. Wie lange zahlt die Krankentagegeldversicherung?

Die Versicherung zahlt, solange du arbeitsunfähig bist und die vertraglichen Bedingungen erfüllst. Bei längeren Krankheitszeiten kann das Krankentagegeld bis zur Wiederaufnahme der Arbeit oder bis zur möglichen Berufsunfähigkeit gezahlt werden.

Wichtig ist, dass du deine Krankentagegeld- auf deine Berufsunfähigkeitsversicherung aufeinander abstimmst, damit du keine Leistungslücke befürchten musst (siehe Frage 6).

9. Kann ich die Beiträge zu meiner Krankentagegeldversicherung steuerlich absetzen?

Ja, die Beiträge zur Krankentagegeldversicherung können in der Regel als Vorsorgeaufwendungen steuerlich geltend gemacht werden. Die genaue Absetzbarkeit hängt jedoch von deiner individuellen steuerlichen Situation ab.

10. Muss ich auf die Leistungen aus einer Krankentagegeldversicherung Steuern oder Sozialversicherungsbeiträge zahlen?

Leistungen aus einer Krankentagegeldversicherung gelten nicht als Einkommen und sind somit steuerfrei. Die Steuerfreiheit gilt unabhängig davon, ob du selbstständig oder angestellt bist.

Auf die Leistungen aus einer privaten Krankentagegeldversicherung fallen keine Sozialversicherungsbeiträge an. Dies umfasst die Beiträge zur Kranken-, Pflege-, Renten- und Arbeitslosenversicherung. Das Krankentagegeld ist für dich vollständig beitragsfrei.

11. Was bedeutet Karenzzeit?

Die Karenzzeit ist der Zeitraum, ab dem die Krankentagegeldversicherung beginnt zu zahlen. Diese Zeitspanne wird im Versicherungsvertrag festgelegt und kann flexibel gestaltet werden. Wenn du bspw. mit deinem Arbeitgeber eine längere Lohnfortzahlung als 42 Tage vereinbart hast, könntest du den Leistungszeitpunkt deiner Krankentagegeldversicherung um die entsprechende nach hinten setzen. Doch beachte, dass du vielleicht nicht durchgehend bei nur einem Arbeitgeber beschäftigt sein wirst und das Vorverlegen des Leistungszeitpunkts wieder das Bestehen einer Gesundheitsprüfung bedingen würde.

12. Kann ich die Höhe des Krankentagegeldes nachträglich anpassen?

Ja, du kannst die Höhe des Krankentagegeldes nachträglich anpassen. Bei einigen Tarifen ist das alle zwei bzw. drei Jahre, ohne erneute Gesundheitsprüfung, möglich. Viele Tarife bieten auch eine Nachversicherungsoption, ebenfalls ohne Gesundheitsprüfung, nach einer Gehaltserhöhung an.

13. Was passiert, wenn ich während der Krankentagegeldzahlung eine andere Erkrankung bekomme?

Die Krankentagegeldversicherung zahlt weiterhin, solange die Arbeitsunfähigkeit besteht. Jede neue Erkrankung wird dabei individuell geprüft, aber laufende Zahlungen werden nicht automatisch unterbrochen.

14. Muss ich das Krankentagegeld zurückzahlen, wenn ich schneller gesund werde als gedacht?

Nein, das Krankentagegeld muss nicht zurückgezahlt werden, wenn du schneller wieder gesund wirst und die Arbeit aufnimmst. Die Zahlungen enden mit dem Ende der Arbeitsunfähigkeit.

15. Was ist, wenn meine Arbeitsunfähigkeit über mehrere Jahre andauert?

Die Krankentagegeldversicherung zahlt grundsätzlich so lange, wie die Arbeitsunfähigkeit besteht und die Bedingungen des Vertrages erfüllt sind. Bei langanhaltender Arbeitsunfähigkeit kann eine Umstellung auf eine Berufsunfähigkeitsrente sinnvoll sein.

Deshalb sollten Krankentagegeld- und Berufsunfähigkeitsversicherung aufeinander abgestimmt sein

(s. Frage 6).

16. Gibt es Wartezeiten bei der Krankentagegeldversicherung?

Ja, einige Versicherer haben Wartezeiten von bis zu drei Monaten, bevor die Versicherung greift. Diese Wartezeiten gelten jedoch nicht bei Unfällen.

17. Kann ich die Krankentagegeldversicherung auch bei Arbeitslosigkeit nutzen?

Die Krankentagegeldversicherung ist an eine Berufstätigkeit gebunden. Bei Arbeitslosigkeit besteht in der Regel kein Anspruch auf Krankentagegeld, da kein Verdienstausfall vorliegt.

18. Was passiert, wenn ich meinen Beruf wechsle?

Je nach Tarif, solltest du einen Berufswechsel dem Versicherer melden, da der Beruf das Risiko und damit den Beitrag beeinflussen kann. In einigen Fällen kann ein Berufswechsel nämlich eine Anpassung der Prämie erforderlich machen.

19. Kann der Versicherer mich nach einem Leistungsfall kündigen?

Wie bei jeder Versicherung solltest du vorher genau auf die Versicherungsbedingungen achten und somit die Spreu vom Weizen trennen. Es gibt, auch bei einer Krankentagegeldversicherung, einige Bedingungspunkte, die wichtig sind, aber nicht von allen Tarifen erfüllt werden.

Dass die Versicherungsgesellschaft auf ihr Kündigungsrecht nach einem Leistungsfall verzichtet, ist einer der wichtigsten Punkte, damit du dir nach deiner Genesung nicht einen neuen Tarif suchen musst. Denn dann könnte es aufgrund der Vorerkrankung schwieriger werden überhaupt den passenden Schutz zu akzeptablen Konditionen zu finden. Zusätzlich bist du dann auch wieder älter und zahlst allein schon dadurch einen höheren Beitrag.

20. Wie finde ich die richtige Krankentagegeldversicherung?

Die richtige Krankentagegeldversicherung findest du am besten durch eine individuelle Beratung bei einem Versicherungsmakler , der für dich verschiedene Angebote vergleicht und auf deine persönliche Situation und Bedürfnisse abstimmt.

Nur ein Experte kann dir aufzeigen, auf welche Bedingungspunkte in deinem Fall zu achten ist. Zahlt deine Versicherung auf bei einer Arbeitsunfähigkeit aufgrund von Alkoholgenuss? Wird der vereinbarte Tagessatz auch bei einem Kuraufenthalt gezahlt? Oder wenn du im Ausland bist? Erhältst du sogar eine Entbindungspauschale von deiner Versicherung?

Wir empfehlen

Eine Krankentagegeldversicherung ist eine sinnvolle Ergänzung für alle, die ihr Einkommen bei längerer Krankheit absichern möchten. Durch die individuelle Anpassung der Leistungen und Beiträge lässt sich ein optimaler Schutz gewährleisten.

Nutze unsere Expertise und vereinbare ein kostenloses Erstgespräch, um die für dich passende Lösung zu finden.

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Über den Autor:

Vermögenswirksame Leistungen als Booster für deinen Vermögensaufbau!

Thu, 15 Aug 2024 12:00:38 GMT

Quelle: www.finanzportal24.de

Wer bekommt die Arbeitnehmersparzulage?

Die Arbeitnehmersparzulage fördert VL-Fondssparpläne, VL-Bausparpläne und die Baukredittilgung. Die Förderung hängt von deinem Einkommen ab:

VL-Fondssparpläne: Förderung von 20%, Einkommensgrenze: 40.000 Euro (Verheiratete: 80.000 Euro)
VL-Bausparverträge und Baukredittilgung: Förderung von 9%, Einkommensgrenze: 40.000 Euro (Verheiratete: 80.000 Euro)

Wer bekommt die Wohnungsbauprämie?

Die Wohnungsbauprämie fördert private Wohnungsbausparverträge mit 10% der prämienbegünstigten Aufwendungen. Die Einkommensgrenze liegt bei 35.000 Euro (Verheiratete: 70.000 Euro). Die maximale Prämienhöhe beträgt 70 Euro (Verheiratete: 140 Euro) pro Jahr.

Was hat sich seit dem 01.01.2024 geändert?

Seit dem 01.01.2024 wurden die Einkommensgrenzen der Arbeitnehmersparzulage auf mehr als das Doppelte angehoben: bei Alleinstehenden auf 40.000 € und bei Verheirateten und Personen in einer eingetragenen Lebenspartnerschaft auf 80.000 € zu versteuerndes Jahreseinkommen. Diese neue Regelung erhöht die Attraktivität der VL und bietet eine ausgezeichnete Möglichkeit, staatliche Unterstützung für den Vermögensaufbau zu nutzen.

Für wen lohnen sich Vermögenswirksame Leistungen?

Vermögenswirksame Leistungen lohnen sich für nahezu alle Arbeitnehmer, insbesondere für diejenigen mit mittleren und niedrigen Einkommen, da sie von der Arbeitnehmersparzulage profitieren können. Die VL sind besonders vorteilhaft für diejenigen, die langfristig sparen und dabei von staatlichen Zulagen profitieren möchten.

Wie werden Vermögenswirksame Leistungen besteuert?

VL gelten als Lohn aus nichtselbständiger Arbeit und sind somit nicht steuerfrei. Sie werden zu deinem Gehalt dazu addiert. Die Arbeitnehmersparzulage hingegen ist steuerfrei und muss jedes Jahr erneut in der Steuererklärung beantragt werden.

Wir empfehlen

Vermögenswirksame Leistungen bieten eine gute Möglichkeit, mit staatlicher Unterstützung Vermögen aufzubauen. Ob VL-Banksparplan, VL-Fondssparplan, VL-Bausparvertrag oder Baukredittilgung – jede Anlageform hat ihre eigenen Vorteile. Nutze die verdoppelten Fördergrenzen ab 2024 und maximieren deine Erträge durch die Arbeitnehmersparzulage und die Wohnungsbauprämie.

Buche hier dein kostenloses Erstgespräch mit einem unserer Spezialisten und finde die beste Anlagestrategie für deine Bedürfnisse.

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

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Gasbeitrag Versicherungsbote: Die Alterungsrückstellungen in der Privaten Krankenvollversicherung – Ein fundierter Beratungsansatz

Fri, 09 Aug 2024 06:33:18 GMT

Nachhaltige PKV-Beratung: Warum Alterungsrückstellungen entscheidend sind

Im Gastbeitrag für die Fachzeitschrift Versicherungsbote erklärt unser Berater Alexander Kukovic , warum Alterungsrückstellungen in der Privaten Krankenversicherung ein entscheidender Faktor sind.

Berater erfahren, wie diese Rückstellungen funktionieren, welche Tarifkennzahlen entscheidend sind und wie ihre Kunden davon profitieren können.

Hier geht´s zum Beitrag.

Weitere Veröffentlichungen

So organisieren Sie die Finanzen Ihrer Kunden: Ein Leitfaden zum Drei-Topf-Modell für Berater

Um die Finanzen seiner Kunden zu organisieren, setzt Versicherungsmakler Alexander Kukovic konsequent auf das Drei-Topf-Modell. Im Gastbeitrag erklärt er, wie das funktioniert und dass mit dieser Strategie eine Vielzahl von Gesprächsanlässen generiert werden.

#Versicherungsbote

Fondspolice UND Fondsdepot: Nicht gegeneinander, sondern miteinander!

Sollte in der Beratung zur Altersvorsorge eher auf eine Fondspolice oder ein Fondsdepot gesetzt werden? Versicherungsmakler Alexander Kukovic rät dazu, beide Finanz-Instrumente zu nutzen. Im Gastbeitrag erklärt er, wie er Kunden den Nutzen beider Produktklassen klarmacht.

#Versicherungsbote

So punkten Makler durch die Risikovoranfrage beim Kunden

Mit der anonymisierten Risikovoranfrage fragt der Makler bei Anbietern nach, zu welchen Konditionen sie den Kunden versichern würden. Damit bietet sich eine gute Gelegenheit für Makler, um im Beratungsgespräch zu punkten, meint Makler Alexander Kukovic von der bamboo finance GmbH. Wie gelingt die optimale Durchführung?

#AssCompact

Die Alterungsrückstellungen in der Privaten Krankenvollversicherung – Ein fundierter Beratungsansatz

In der privaten Krankenversicherung (PKV) spielen Alterungsrückstellungen (ARSt) eine zentrale Rolle, da sie für eine langfristige Beitragsstabilität sorgen. Diese Rückstellungen werden durch den Beitrag des Versicherten aufgebaut und verzinslich angelegt, um die steigenden Gesundheitskosten im Alter auszugleichen. Berater sollten Kunden umfassend über die Bedeutung der ARSt informieren, um deren Sorgen vor hohen Beiträgen im Alter zu entkräften. Dabei gilt es, auf solide Tarife zu setzen und Mechanismen wie den Beitragsentlastungstarif zu nutzen. Eine transparente Beratung stärkt das Vertrauen der Kunden und erleichtert fundierte Entscheidungen zur Vorsorge.

#Versicherungsbote

Wohnriester-Revival dank Heizungsgesetz?

Es mag sein, dass nicht jeder Vermittler auch Bestände an Riester-Verträgen führt. Aber einige sind es ganz sicher. Wie ausgerechnet das Heizungsgesetz für Bewegung sorgen kann, erklärt Alexander Kukovic, Versicherungsmakler beim Vermittler bamboo finance aus Düsseldorf in seinem Gastbeitrag.

#Pfefferminzia

FAQ Fondspolice: Die 20 häufigsten Fragen

Thu, 18 Jul 2024 12:00:04 GMT

Deine Zukunft in sicheren Händen: Alles, was du über Fondspolicen wissen musst!

In diesem Beitrag beantworten wir die 20 häufigsten Fragen zur Fondspolice und zeigen dir, was du bei diesem kombinierten Produkt aus Versicherung und Fondsanlage beachten solltest. Du erfährst, wie eine Fondspolice funktioniert, welche Vorteile sie bietet und welche steuerlichen Vorteile du nutzen kannst. Wir erklären auch, wie du flexibel zwischen verschiedenen Fonds wechseln und welche Auszahlungsoptionen du am Ende der Laufzeit wählen kannst. Außerdem beleuchten wir die potenziellen Kosten und Risiken, damit du eine fundierte Entscheidung treffen kannst. Egal ob du bereits in eine Fondspolice investiert hast oder gerade darüber nachdenkst – hier findest du alle wichtigen Informationen im Überblick.

1. Was ist eine Fondspolice?

Eine Fondspolice ist ein kombiniertes Finanzprodukt, das Elemente einer Lebens- und auch Rentenversicherung sowie einer Fondsanlage vereint. Es wird der dritten Schicht des Drei-Schichten-Systems der Altersvorsorge zugeordnet. Du zahlst regelmäßig Beiträge ein, die in Investmentfonds bzw. ETF investiert werden. So kannst du von den Renditen der Kapitalmärkte profitieren und gleichzeitig eine lebenslange Rent e sowie einen Todesfallschutz genießen, der deinen Angehörigen finanzielle Sicherheit bietet.

2. Wie funktioniert eine Fondspolice?

Du zahlst Beiträge ein, die in ausgewählte Investmentfonds bzw. ETF fließen. Die Wertentwicklung dieser Fonds beeinflusst den Wert deiner Police. Du hast die Möglichkeit, die Fondsauswahl anzupassen, um deine Anlagestrategie zu optimieren. Zusätzlich zur Kapitalanlage bietet die Police diverse Möglichkeiten einen Versicherungsschutz einzubauen. Beispielsweise wird dein Monatsbeitrag übernommen und sogar jedes Jahr erhöht, solange du berufsunfähig bist. Oder dass du die doppelte Rente erhältst, solltest du pflegebedürftig werden. Oder, solltest du versterben, deine Hinterbliebenen versorgt sind.

3. Welche Vorteile bietet eine Fondspolice?

Eine Fondspolice bietet Dir mehrere Vorteile:

Kapitalmarktrenditen: Du profitierst von den Renditechancen der Kapitalmärkte.
Steuervorteile: Kapitalgewinne sind während der Ansparphase steuerfrei, und bei Auszahlung nach einer bestimmten Laufzeit und Altersgrenze werden nur 50% der Erträge besteuert.
Versicherungsschutz: Im Todesfall wird eine garantierte Leistung an deine Begünstigten ausgezahlt. Das müssen auch nicht unbedingt deine näheren Verwandten sein.
Flexibilität: Du kannst Beiträge anpassen, Zuzahlungen leisten und Fonds wechseln.

4. Was sind die steuerlichen Vorteile einer Fondspolice?

Fondspolicen bieten dir attraktive steuerliche Vorteile. Während der Ansparphase sind die Erträge innerhalb der Police steuerfrei. Du kannst also Fonds austauschen bzw. Gewinne sichern, ohne dass du, aufgrund des Verkaufs, Steuern darauf zahlen musst. Wenn du die Police nach mindestens 12 Jahren und nach Vollendung des 62. Lebensjahres auszahlen lässt, wird nur die Hälfte der erzielten Erträge versteuert. Dies kann zu erheblichen Steuerersparnissen im Vergleich zu anderen Anlageformen, wie z.B. einem „nackten“ Fondsdepot führen.

5. Welche Fonds kann ich in meiner Fondspolice wählen?

Die Auswahl der verfügbaren Fonds hängt vom Anbieter ab. Typischerweise kannst du aus einer Vielzahl von Fonds wählen, darunter Aktienfonds, Rentenfonds, Mischfonds, Immobilienfonds und natürlich auch Exchange-Traded-Funds (ETF). Diese Vielfalt ermöglicht es dir, eine Anlagestrategie zu entwickeln, die zu deinen persönlichen Zielen und deiner Risikobereitschaft passt.

6. Wie flexibel ist eine Fondspolice?

Fondspolicen sind in der Regel sehr flexibel gestaltet. Du kannst die Höhe deiner Beiträge anpassen, Zuzahlungen leisten und bei Bedarf Entnahmen vornehmen. Zudem hast du die Möglichkeit, die Fonds innerhalb deiner Police zu wechseln, um auf Veränderungen in den Finanzmärkten oder deiner persönlichen Situation zu reagieren. Je näher du dem Rentenbeginn kommst oder gar schon in Rente bist, desto weniger Schwankungen möchtest du vielleicht ausgesetzt sein.

7. Was passiert, wenn die gewählten Fonds schlecht performen?

Das Risiko der Fondsperformance trägst du, wie auch bei einem Fondsdepot. Wenn die gewählten Fonds schlecht abschneiden, kann dies den Wert deiner Police negativ beeinflussen. Einige Anbieter bieten jedoch Mechanismen zur Absicherung gegen Verluste an, wie z.B. Garantiefonds oder dass ein Teil deiner Beiträge im Sicherungsvermögen der Versicherungsgesellschaft angelegt wird, die helfen können, das Risiko zu minimieren.

8. Welche Kosten sind mit einer Fondspolice verbunden?

Mit einer Fondspolice sind verschiedene Kosten verbunden, darunter:

Verwaltungskosten: Gebühren für die Verwaltung der Police.
Fondskosten: Kosten, die innerhalb der gewählten Fonds anfallen.
Abschlusskosten: Einmalige Kosten bei Abschluss der Police.
Kosten für Zusatzbausteine: Wenn du z.B. einen Berufsunfähigkeitsschutz integrierst.

Sämtliche Kosten solltest du sorgfältig prüfen und mit den potenziellen Vorteilen abwägen. Behalte dabei gerne im Hinterkopf, dass es bei einer Fondspolice meist nicht nur um die Geldvermehrung geht, sondern auch darum dein Vermögen gegen äußere Einflüsse und Lebensumstände abzusichern.

9. Was ist der Unterschied zwischen einer Fondspolice und einem Fondsdepot?

Ein Fondsdepot ist ein reines Anlageprodukt, bei dem du Fondsanteile direkt kaufst und verwaltest. Es bietet keine Versicherungselemente. Eine Fondspolice hingegen kombiniert die Anlage in Fonds mit dem Versicherungsschutz. Dadurch erhältst du nicht nur die Möglichkeit, von Kapitalmarktrenditen zu profitieren, sondern auch einen Todesfallschutz und steuerliche Vorteile.

10. Kann ich die Fonds innerhalb meiner Police wechseln?

Ja, die meisten Anbieter ermöglichen es dir, die Fonds innerhalb deiner Police zu wechseln. Dies kann kostenfrei oder gegen eine geringe Gebühr erfolgen, je nach den Bedingungen des Anbieters. Diese Flexibilität erlaubt es dir, deine Anlagestrategie anzupassen und auf Marktveränderungen oder persönliche Lebensumstände zu reagieren.

11. Wie wird die Auszahlung einer Fondspolice gestaltet?

Die Auszahlung einer Fondspolice kann auf verschiedene Weisen erfolgen:

Einmalige Kapitalauszahlung: Du erhältst das angesparte Kapital in einer Summe.
Lebenslange Rente: Du erhältst regelmäßige Rentenzahlungen bis zum Lebensende.
Ein neues Highlight ist, dass du bei immer mehr Anbietern eine fondsgebundene Verrentung wählen kannst und dadurch deine Rente höher ausfallen kann.
Teilkapitalisierung: Du lässt dir das Guthaben nach und nach auszahlen, wodurch die Auszahlungen anders besteuert werden als bei einer lebenslangen Verrentung.
Teilauszahlung: Eine Kombination aus den oberen Optionen.

Die Wahl der Auszahlungsform hängt von deinen individuellen Bedürfnissen und finanziellen Zielen ab.

12. Was passiert im Todesfall des Versicherungsnehmers?

Im Todesfall wird eine garantierte Todesfallsumme an die in der Police benannten Begünstigten ausgezahlt. Diese Summe kann entweder dem aktuellen Wert der Fondspolice oder einem im Vertrag festgelegten Mindestbetrag entsprechen. Dies sorgt dafür, dass deine Angehörigen finanziell abgesichert sind, unabhängig von der Wertentwicklung der Fonds. Möchtest du sie explizit mit einer Versicherung schützen, kann die Risikolebensversicherung eher das Mittel der Wahl für dich sein.

13. Kann ich eine Fondspolice beleihen?

Ja, viele Anbieter ermöglichen es, eine Fondspolice zu beleihen. Das bedeutet, dass du einen Kredit gegen den Wert deiner Police aufnehmen kannst. Dies kann eine nützliche Option sein, wenn du kurzfristig Liquidität benötigst, ohne deine Anlage auflösen zu müssen. Die Bedingungen und Zinssätze für solche Kredite variieren je nach Anbieter.

14. Gibt es eine Mindestlaufzeit für Fondspolicen?

Die Mindestlaufzeit einer Fondspolice variiert je nach Anbieter, liegt aber häufig bei mindestens 12 Jahren. Diese Mindestlaufzeit ist wichtig, um die vollen steuerlichen Vorteile zu nutzen. Eine frühzeitige Kündigung kann mit finanziellen Nachteilen verbunden sein, einschließlich Steuerbelastungen und Stornogebühren.

15. Was passiert, wenn ich die Beiträge nicht mehr zahlen kann?

Wenn Du die Beiträge nicht mehr zahlen kannst, gibt es mehrere Möglichkeiten:

Beitragsfreistellung: Die Police wird beitragsfrei gestellt, das bedeutet, dass keine weiteren Beiträge gezahlt werden müssen. Ein evtl. eingebauter Versicherungsschutz, wie z.B. eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung, kann gekürzt werden oder gar entfallen.
Reduzierung der Beiträge: Du kannst die Beiträge reduzieren, um deine finanzielle Belastung zu senken.
Kündigung: Du kannst die Police kündigen und den Rückkaufswert erhalten, wobei jedoch Stornokosten und mögliche Steuerbelastungen anfallen können.

Die genauen Optionen und ihre Auswirkungen hängen vom jeweiligen Vertrag ab. Grundsätzlich führt das Aussetzen oder verringern der Beiträge dazu, dass die ursprünglichen kalkulierten Ablaufwerte nicht mehr erreicht werden können.

16. Wie transparent sind die Kosten und Erträge einer Fondspolice?

Anbieter sind gesetzlich verpflichtet, regelmäßig über die Kosten und die Ertragsentwicklung der Fondspolice zu informieren. Diese Transparenz erfolgt meist durch jährliche Standmitteilungen, die Details zu den gezahlten Beiträgen, den aktuellen Wert der Fondsanteile, die angefallenen Kosten und die Wertentwicklung der Police enthalten. Diese Informationen helfen dir, den Überblick über deine Investition zu behalten und informierte Entscheidungen zu treffen.

17. Wie sicher ist mein investiertes Kapital in einer Fondspolice?

Die Sicherheit deines investierten Kapitals hängt von den gewählten Fonds und den Marktbedingungen ab. Während Fondspolicen attraktive Renditechancen bieten, sind sie auch den Risiken der Kapitalmärkte ausgesetzt. Einige Policen bieten jedoch Kapitalgarantien oder Sicherungsmechanismen , die einen bestimmten Mindestbetrag absichern. Es ist wichtig, deine Risikobereitschaft und Anlageziele sorgfältig abzuwägen.

18. Was sind die Nachteile einer Fondspolice?

Mögliche Nachteile einer Fondspolice sind:

Höhere Kosten: Im Vergleich zu einem „nackten“ Fondsdepot können die Kosten höher sein, da sie auch Versicherungskosten umfassen.
Kapitalmarktrisiken: Die Wertentwicklung hängt von der Performance der gewählten Fonds ab, und es besteht das Risiko von Verlusten.
Komplexität: Die Kombination aus Versicherung und Investment kann komplexer sein als eine einfache Anlage in Fonds.

Diese Nachteile solltest du im Kontext deiner individuellen finanziellen Ziele und Risikobereitschaft bewerten.

19. Wie wird die Höhe meiner Rente bei einer Fondspolice berechnet?

Die Höhe der Rente bei einer Fondspolice hängt von mehreren Faktoren ab:

Gesamtes angespartes Kapital: Der Wert deiner Fondsanteile zum Rentenbeginn.
Lebenserwartung: Versicherungsgesellschaften verwenden statistische Daten, um deine voraussichtliche Lebenserwartung zu berechnen.
Rentenfaktor: Ein vertraglich festgelegter Wert, der angibt, wie viel Rente pro 10.000 Euro Kapitalsumme ausgezahlt wird.
Gewählte Auszahlungsform: Ob du eine lebenslange oder temporäre Rente, eine Teilkapitalisierung oder eine Kombination aus einmaliger Auszahlung und Rente wählst.

Es ist sinnvoll, sich vor dem Rentenbeginn ausführlich beraten zu lassen, um die für dich beste Auszahlungsoption zu wählen und die Höhe Deiner zukünftigen Rente zu planen.

20. Für wen ist eine Fondspolice geeignet?

Eine Fondspolice eignet sich für Anleger, die:

Langfristig Kapital aufbauen möchten: Durch regelmäßige Beiträge und die Möglichkeit, von Kapitalmarktrenditen zu profitieren.
Steuervorteile nutzen wollen: Die steuerlichen Vorteile von Fondspolicen können erhebliche Ersparnisse bringen.
Versicherungsschutz suchen: Die Kombination aus Investment und Lebens- bzw. Rentenversicherung bietet zusätzlichen Schutz im Todesfall.
Flexibilität und Sicherheit schätzen: Die Möglichkeit, Fonds zu wechseln, Beiträge anzupassen und zusätzliche Versicherungsoptionen zu integrieren.

Eine Fondspolice kann eine gute Lösung sein, wenn du eine Kombination aus Anlagewachstum, steuerlichen Vorteilen und Versicherungsschutz anstrebst.

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Dein Alex Kukovic

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FAQ Schwere-Krankheiten-Versicherung (Dread Disease): Die 20 häufigsten Fragen

Thu, 11 Jul 2024 12:00:05 GMT

Kennst du die Schwere-Krankheiten-Versicherung?

Die Schwere-Krankheiten-Versicherung, auch Dread Disease genannt, ist eine wichtige Absicherung für den Ernstfall. Sie leistet eine einmalige Kapitalzahlung, sobald bei dir eine schwere Krankheit wie Krebs oder Herzinfarkt diagnostiziert wird. Damit kannst du finanzielle Belastungen wie Verdienstausfall oder Behandlungskosten abfedern. Doch bevor du dich für eine solche Versicherung entscheidest, gibt es viele Fragen zu klären. In diesem FAQ haben wir die 20 häufigsten und wichtigsten Fragen zusammengestellt, um dir einen umfassenden Überblick zu geben und dir bei der Entscheidung zu helfen.

1. Was ist eine Schwere-Krankheiten-Versicherung (Dread Disease)?

Eine Schwere-Krankheiten-Versicherung, auch Dread Disease genannt, leistet eine einmalige Kapitalzahlung, wenn bei dir eine der versicherten schweren Krankheiten (Krebs, Tumore, Schlaganfall, Multiple Sklerose, Kinderlähmung etc.) diagnostiziert wird. Diese Versicherung hilft dir, finanzielle Belastungen wie Behandlungskosten, Verdienstausfall oder Umbauten im Haushalt zu bewältigen. Sie ist eine Ergänzung zu anderen Versicherungen , da sie direkt bei Diagnose und nicht erst bei Arbeits- oder Berufsunfähigkeit zahlt.

2. Welche Krankheiten sind typischerweise in einer Schwere-Krankheiten-Versicherung abgedeckt?

Typischerweise sind schwere Krankheiten wie Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall, Multiple Sklerose, Nierenversagen und große Organtransplantationen abgedeckt. Die genaue Liste der versicherten Krankheiten kann je nach Versicherer variieren, daher ist es wichtig, die Vertragsbedingungen genau zu prüfen, um sicherzustellen, dass die für dich relevanten Krankheiten enthalten sind. Achte darauf, dass mindestens 40 Krankheiten versichert und diese möglichst präzise definiert sind, um im Leistungsfall hartnäckige Diskussionen mit dem Versicherer zu vermeiden.

3. Wie unterscheidet sich die Schwere-Krankheiten-Versicherung von einer Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Schwere-Krankheiten-Versicherung zahlt eine einmalige Summe bei Diagnose einer versicherten Krankheit, unabhängig davon, ob du noch arbeiten kannst oder nicht. Die Berufsunfähigkeitsversicherung hingegen zahlt eine monatliche Rente, wenn du aufgrund einer Krankheit oder Verletzung deine zuletzt ausgeübte Tätigkeit nicht mehr nachgehen kannst. Beide Versicherungen können sich gut ergänzen , bieten aber unterschiedliche Schutzmechanismen.

4. Wer sollte eine Schwere-Krankheiten-Versicherung abschließen?

Eine Schwere-Krankheiten-Versicherung ist besonders sinnvoll für Selbständige, Freiberufler oder Menschen ohne ausreichende Absicherung durch andere Versicherungen. Auch wenn du teuren oder risikoreichen Hobbys nachgehst oder finanzielle Verpflichtungen wie eine Immobilienfinanzierung hast, kann diese Versicherung ein existenzsichernde Schutz sein. Falls in deiner Familie bereits schwere Erkrankungen vorlagen, die evtl. vererbt worden sein können, solltest du dich ebenfalls mit der Schwere-Krankheiten-Versicherung beschäftigen. Für Selbständige und Menschen in betrieblichen Schlüsselpositionen wird sie auch als Keyman-Police bezeichnet, weil deren Arbeitskraft entscheidend ist, um den Geschäftsbetrieb aufrecht zu erhalten.

5. Wie hoch sollte die Versicherungssumme bei einer Schwere-Krankheiten-Versicherung sein?

Eine Faustregel ist, mindestens das Drei- bis Fünffache seines Jahresbruttoeinkommens zu wählen. Die Summe sollte ausreichen, um deine Lebenshaltungskosten, eventuelle Behandlungskosten und weitere finanzielle Verpflichtungen für einige Jahre abzudecken, ohne dass du sofort wieder arbeiten können musst.

6. Wie teuer ist eine Schwere-Krankheiten-Versicherung?

Die Kosten für eine Schwere-Krankheiten-Versicherung hängen von verschiedenen Faktoren ab, darunter dein Alter, Gesundheitszustand, die gewählte Versicherungssumme und der Qualität der Versicherungsbedingungen. Die Beiträge können deshalb stark variieren. Oftmals führen Vorerkrankungen zu erhöhten Beiträgen, weshalb du im Zweifelsfall zuerst eine anonyme Risikovoranfrage mit dem Versicherungsmakler deines Vertrauens durchführen solltest. Ein Vergleich verschiedener Anbieter ist empfehlenswert, um die für dich beste und günstigste Option zu finden. Wir stehen dir dafür gerne zur Verfügung!

7. Sind bereits bestehende Krankheiten versicherbar?

In der Regel sind bereits bestehende Krankheiten nicht versicherbar. Bei der Antragstellung musst du laufenden Behandlungen und Vorerkrankungen angeben. Versicherer führen eine Gesundheitsprüfung durch, um das Risiko einzuschätzen. Wenn du dir unsicher bist, empfehlen wir die anonyme Risikovoranfrage .

8. Was passiert, wenn ich eine schwere Krankheit habe, die nicht in der Schwere-Krankheiten-Versicherung abgedeckt ist?

Wenn du an einer schweren Krankheit erkrankst, die nicht in deinem Versicherungsvertrag aufgeführt ist, erhältst du keine Leistung. Es ist daher wichtig, die Liste der abgedeckten Krankheiten genau zu prüfen und gegebenenfalls mit deinem Versicherungsmakler zu besprechen , ob der Vertrag deinem Bedarf entspricht oder angepasst werden sollte.

9. Kann ich eine Schwere-Krankheiten-Versicherung auch für meine Kinder abschließen?

Ja, einige Versicherer bieten spezielle Policen für Kinder, die im Nachhinein sogar in eine Berufsunfähigkeitsversicherung umgewandelt werden können. Aber auch Kinder können schwer erkranken, so dass die passende Versicherung wichtige Unterstützung leisten kann.

10. Was sind typische Ausschlüsse in einer Schwere-Krankheiten-Versicherung?

Typische Ausschlüsse umfassen selbst verursachte Krankheiten, bestimmte psychische Erkrankungen und Krankheiten aufgrund von Alkohol- oder Drogenmissbrauch. Auch können bestimmte Krankheiten, die vor Vertragsabschluss diagnostiziert wurden oder familiär gehäuft auftreten, ausgeschlossen sein. Die genauen Ausschlüsse sind in den Versicherungsbedingungen detailliert aufgeführt und sollten vor Vertragsabschluss sorgfältig geprüft werden. Insbesondere wenn du schon Vorerkrankungen hast, solltest du zuerst eine anonyme Risikovoranfrage durchführen.

11. Wie lange dauert es, bis die Leistung nach der Diagnose ausgezahlt wird?

Nach Diagnose einer versicherten Krankheit und dem Einreichen aller erforderlichen Unterlagen, erfolgt die Auszahlung in der Regel innerhalb weniger Wochen. Der genaue Zeitraum kann je nach Fall und Versicherer variieren. Eine schnelle und vollständige Dokumentation kann den Prozess beschleunigen. Sammle deshalb von Beginn alle Arzt- und Untersuchungsberichte und schreibe dir die Chronik der Erkrankungen inklusive Beschwerden auf.

12. Kann ich eine Schwere-Krankheiten-Versicherung wieder kündigen?

Ja, du kannst Deinen Vertrag jederzeit kündigen, allerdings solltest du die Kündigungsfristen und etwaige finanzielle Folgen beachten. Es kann auch sinnvoll sein, die Möglichkeit einer Beitragsfreistellung oder Vertragsänderung zu prüfen, bevor du eine endgültige Entscheidung triffst.

13. Was passiert, wenn ich die Beiträge nicht mehr zahlen kann?

Wenn du die Beiträge nicht mehr zahlst, erlischt der Versicherungsschutz nach einer gewissen Frist. Viele Versicherer bieten Optionen wie Beitragsfreistellung, eine Prämienpause oder reduzierte Prämien an, um den Versicherungsschutz aufrechtzuerhalten. Es ist wichtig, dass du frühzeitig Kontakt mit deinem Versicherer aufnimmst, um mögliche Lösungen zu besprechen.

14. Wie wirkt sich mein Lebensstil auf die Beitragshöhe aus?

Dein Lebensstil hat einen direkten Einfluss auf die Beitragshöhe. Ein gesunder Lebensstil mit regelmäßiger Bewegung, gesunder Ernährung und ohne Rauchen kann die Beiträge senken. Hingegen führen Rauchen, Übergewicht oder gefährliche Hobbys wie Extremsportarten in der Regel zu höheren Beiträgen , da sie das Risiko für schwere Krankheiten unter Umständen erhöhen können. Andererseits kann die Schwere-Krankheiten-Versicherung vor allem dann für dich sehr wichtig werden. Je früher du den Vertrag abschließt, desto jünger und gesünder bist du.

15. Gibt es eine Wartezeit, bevor der Versicherungsschutz greift?

Ja, viele Schwere-Krankheiten-Versicherungen haben eine Wartezeit von einigen Monaten bis zu einem Jahr nach Vertragsabschluss. Während dieser Zeit besteht kein Anspruch auf Leistungen. Die Wartezeit soll verhindern, dass Personen sich kurz nach einer bereits bekannten oder sich anbahnenden Krankheit versichern. Die genaue Dauer der Wartezeit variiert je nach Versicherer.

16. Kann ich den Versicherungsumfang nachträglich anpassen?

Ja, du kannst den Versicherungsumfang oft nachträglich anpassen. Dies ist jedoch meist mit einer erneuten Gesundheitsprüfung verbunden. Viele Versicherer ermöglichen eine Nachversicherung, ähnlich wie bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung oder Risikolebensversicherung an. Du kannst deinen Vertrag, ohne erneute Gesundheitsprüfung, anpassen. Dazu muss ein definiertes Lebensereignis, wie Berufseinstieg, Heirat, Geburt oder Finanzierung, eingetreten sein.

17. Was ist der Unterschied zwischen einer Grundfähigkeitsversicherung und einer Schwere-Krankheiten-Versicherung?

Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt dir eine monatliche Rente, wenn du bestimmte grundlegende Fähigkeiten wie Sehen, Hören oder Gehen verlierst. Die Schwere-Krankheiten-Versicherung hingegen leistet bei Diagnose schwerer Krankheiten wie Krebs oder Herzinfarkt eine einmalige Summe. Beide Versicherungen haben unterschiedliche Schwerpunkte und können sich sinnvoll ergänzen, um dir einen umfassenden Schutz zu bieten.

18. Wie läuft die Gesundheitsprüfung bei Abschluss einer Schwere-Krankheiten-Versicherung ab?

Bei Abschluss einer Schwere-Krankheiten-Versicherung wirst du gebeten einen Gesundheitsfragebogen auszufüllen und unter anderem Angaben zu deinem Lebensstil und Vorerkrankungen zu machen. Je nach Alter und Versicherungssumme können außerdem ärztliche Untersuchungen erforderlich sein. Die Gesundheitsprüfung dient dazu, das individuelle Risiko einzuschätzen und die Beiträge entsprechend festzulegen. Bist du dir unsicher, empfehlen wir eine anonyme Risikovoranfrage .

19. Was passiert, wenn ich eine Krankheit verschweige oder falsche Angaben mache?

Wenn du bei der Antragstellung eine Krankheit verschweigst oder falsche Angaben machst, kann der Versicherer im Leistungsfall die Zahlung verweigern oder den Vertrag kündigen. Es ist wichtig, alle Fragen wahrheitsgemäß und vollständig zu beantworten. Andernfalls riskierst du, dass dein Versicherungsschutz im Ernstfall nicht greift.

20. Gibt es steuerliche Vorteile bei einer Schwere-Krankheiten-Versicherung?

Die Beiträge für eine Schwere-Krankheiten-Versicherung sind in der Regel als Vorsorgeaufwendungen steuerlich absetzbar. Die Leistung im Versicherungsfall ist jedoch steuerfrei. Du solltest dich bei einem Steuerberater erkundigen, um die genauen Auswirkungen für deine persönliche Situation zu klären.

Wir empfehlen

Die Schwere-Krankheiten-Versicherung (Dread Disease) bietet dir eine wertvolle finanzielle Absicherung bei der Diagnose schwerer Krankheiten. Sie hilft, finanzielle Belastungen wie Behandlungskosten und Verdienstausfall zu bewältigen, und sorgt dafür, dass du dich voll und ganz auf deine Genesung konzentrieren kannst. Versicherungsschutz und Kosten können sich je nach Anbieter und persönlichen Umständen deutlich unterscheiden.

Buche deshalb jetzt dein kostenloses Erstgespräch mit einem unserer Spezialisten, um die für dich passende Schwere-Krankheiten-Versicherung zu finden. Klicke auf den Button und vereinbare einen Termin – ganz einfach und bequem online. Warte nicht, bis es zu spät ist, sondern handle jetzt und schütze dich, deine Familie oder deine Geschäftspartner vor den finanziellen Folgen.

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Über den Autor:

FAQ Risikolebensversicherung: Die 20 häufigsten Fragen

Thu, 04 Jul 2024 12:00:02 GMT

Risikolebensversicherung erklärt:

So schützt du deine Liebsten vor finanziellen Belastungen!

Eine Risikolebensversicherung schützt deine Familie oder Geschäftspartner im Falle deines Ablebens. Sie verhindert, dass deine Hinterbliebenen in finanzielle Not geraten oder Schulden übernehmen müssen. Du schließt dabei einen Vertrag über eine bestimmte Laufzeit und Todesfallsumme ab, die im Ernstfall an die von dir benannten Personen ausgezahlt wird. Besonders wichtig ist diese Absicherung für Menschen mit finanziellen Verpflichtungen wie Immobilien- oder Praxisfinanzierer. Mit einer Risikolebensversicherung kannst du sicherstellen, dass deine Liebsten auch nach deinem Tod finanziell abgesichert sind.

1. Was ist eine Risikolebensversicherung?

Mit der Risikolebensversicherung schützt du deine Familie oder Geschäftspartner für den Fall, dass du verstirbst. Dadurch können sie entweder nicht deine Schulden erben oder sich, ohne finanzielle Sorgen, auf die neue Situation einstellen. Du schließt einen Vertrag mit einer Todesfallsumme X über eine Laufzeit Y ab. Verstirbst du innerhalb des Zeitraums Y, wird X an die von dir benannten Bezugsberechtigten ausgezahlt.

2. Wann brauche ich eine Risikolebensversicherung?

Welchen Einfluss hat es auf dein Umfeld, deine Familie und Verwandten, dein Unternehmen, deinen Verein, wenn du heute ableben würdest? Wenn sich dadurch ein Vermögensrisiko für deine Hinterbliebenen ergibt, solltest du für diesen Fall mit einer Risikolebensversicherung vorsorgen. Eltern, deren Kinder sozusagen noch nicht auf eigenen Beinen stehen können. Immobilien- und Praxisfinanzierer, Selbständige und Unternehmer hinterlassen oftmals eine Lücke, die durch die Einmalzahlung einer Risikolebensversicherung zumindest finanziell geschlossen werden kann.

3. Ab wann genau leistet eine Risikolebensversicherung?

Sobald die Versicherte Person innerhalb der Vertragslaufzeit verstirbt, wird die abgesicherte Todesfallsumme an die Bezugsberechtigte(n) Persone(n) bzw. Unternehmungen ausgezahlt.

In der Regel sieht ein solcher Vertrag nur zwei Ausschlüsse vor, bei welchen der Versicherer die Leistungen verweigern darf.

Die Verletzung deiner vorvertraglichen Anzeigepflicht – zum Beispiel, weil du bei Antragstellung eine relevante Vorerkrankung oder Hobbies vorsätzlich nicht angegeben hast.
Die Selbsttötung.

Bei einer Risikolebensversicherung sind insbesondere die Vorerkrankungen, Berufe, Hobbies, Rauchverhalten relevant, die deine Sterbewahrscheinlichkeit erhöhen. Falls du dir unsicher bist, solltest vor einer Antragstellung eine anonyme Risikovoranfrage durchführen.

4. Welche Alternativen zur Risikolebensversicherung gibt es?

Keine vergleichbar günstigen Alternativen. Die Risikolebensversicherung versichert explizit das Risiko deines Ablebens, ohne Sparvorgang. Wenn du nicht mindestens dein dreifaches Jahresbruttoeinkommen (Faustregel) auf der hohen Kante hast, dann solltest du über eine Risikolebensversicherung nachdenken.

Häufig liegt es an den Vorerkrankungen, die man bereits hat, dass man gar kein oder zumindest kein lukratives Angebot erhält. Deshalb warte mit dem Abschluss nicht zu lange. Mittlerweile bieten viele Versicherer eine vereinfachte Gesundheitsprüfung an, wenn man in den letzten sechs Monaten eine Immobilie zur Selbstnutzung oder seine eigene Praxis finanziert hat. Allerdings sind die Fragen nach den von den Versicherern "dramatisch" eingeschätzten Themen, Herz-Kreislauf, Übergewicht, Diabetes, Rauchen, risikoreiche Berufe und Hobbies immer noch enthalten.

5. Was muss ich beim Abschluss einer Risikolebensversicherung beachten?

An erster Stelle steht bei solchen Versicherungen immer die Gesundheitsprüfung. Deshalb solltest du zuerst die Notwendigkeit einer anonymen Risikovoranfrage klären. Bist du zu für dich akzeptablen Konditionen versicherbar, suchst du dir Versicherer und Tarif aus. Dabei solltest du unbedingt darauf achten, dass es ein finanzstabiler Versicherer und seine Kalkulation seriös ist. Ein Indikator dafür ist z.B. die Differenz zwischen dem Tarif- und dem Zahlbeitrag.

Auf meist unnötige Sonderbausteine, die lediglich den Beitrag steigern, aber in der Leistung oftmals nicht den gewünschten Leistungsumfang bringen, als wenn du eine dafür explizite Versicherung, abschließen würdest, solltest du eher verzichten. Auch bei einem augenscheinlich einfachen Versicherungsprodukt wie der Risikolebensversicherung, solltest du deshalb einen Experten zu Rate ziehen .

6. Welche Gesundheitsfragen werden bei einer Risikolebensversicherung gestellt?

In der Regel erfragen die Versicherer alle Unfälle, Krankheiten und Beschwerden (!) aufgrund derer du in den letzten zehn Jahren stationär und in den letzten fünf Jahren ambulant beraten oder behandelt worden bist.

Diese Zeiträume solltest du aufarbeiten, um zunächst die gesamte Auswahl an Versicherern für eine anonyme Risikovoranfrage in der Auswahl zu haben.

Gleichzeitig gibt es durchaus Versicherer, die kürzere Zeiträume abfragen oder ( bei bestimmten Berufen oder Lebensereignissen ) weniger Gesundheitsfragen stellen. Solche Angebote müssen von Versicherer Seite wiederum gegenfinanziert werden. Dem entsprechend sind sie häufig mit Restriktionen verbunden, wie dass du die Versicherungssumme, zum Beispiel aufgrund von Familienzuwachs, nicht einfach ohne erneute Gesundheitsprüfung, erhöhen kannst.

7. Ich bin Motorradfahrer. Was jetzt?

Es gibt durchaus Versicherungsgesellschaften, die dir deshalb nicht direkt einen empfindlichen Risikozuschlag anbieten. Das Gleiche gilt für risikoreiche Hobbies, z.B. in Form von Extremsportarten. Es ist daher ratsam sich an jemanden zu wenden, der den gesamten Versicherungsmarkt im Blick hat.

8. Ab welcher Versicherungssumme muss ich zusätzlich ein Ärztliches Zeugnis ablegen?

Das ist von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich. In der Regel aber ab einer Gesamt-Todesfallsumme - somit werden auch alle schon bestehenden Verträge mitgerechnet - von über 500.000€.

Ab diesem Wert sind n icht nur die Gesundheitsfragen zu beantworten, sondern du wirst gebeten dich von deinem Hausarzt durchchecken zu lassen. Der Umfang des gewünschten Gesundheitschecks differiert wiederum je nach Versicherer. Viele bieten mittlerweile auch den sogenannten Medical-Check an. Hierbei kommt ein Kooperationsarzt zu dir nach Hause oder auf die Arbeit, so dass du dir wenigstens den Anfahrtsweg ersparst. Die Kosten werden bei beiden Möglichkeiten vom Versicherer übernommen. Der ärztliche Fragebogen wird dir auch zur Verfügung gestellt. Erst nach Sichtung der Ergebnisse seitens der Risikoprüfung wird über die Annahme deines Antrags entschieden.

Hast du in den letzten sechs Monaten finanziert , kann die mögliche Versicherungssumme auch etwas höher sein, bevor du zum Gesundheitscheck gebeten wirst.

9. Wie hoch sollten Versicherungssumme und Laufzeit bei einer Risikolebensversicherung sein?

Das kommt ganz auf den Absicherungsgrund an. Faustregeln oder vielmehr Voraussagen für solche Fälle zu treffen, ohne deine individuelle Situation zu kennen, ist schwer. Die drei häufigsten Gründe, um Vorsorge für den Todesfall zu treffen, sind die Absicherung der Familie sowie die Finanzierung eines Eigenheims oder einer Praxis. Den Bedarf für die Finanzierung zu finden, ist relativ einfach, weil im Vergleich nur wenige und vor allem verlässliche Variablen zur Verfügung stehen. Darlehenssumme, Laufzeit, Tilgungssatz, Gegen-Sparquote & Sondertilgung.

Die Familie abzusichern hängt dann schon von weitaus mehr Fragen ab, weil mehr Menschen zu berücksichtigen sind. Häufig stellt sich die Frage, nachdem ein Elternteil plötzlich verstorben und die Kinder noch klein sind, wie viel Zeit der verbliebene Partner sich für Trauerbewältigung und Neuordnung des Familienlebens "erkaufen" kann. Oder muss Arbeitszeit und somit Einkommen verringert werden, weil die Kinder eben der vollen Aufmerksamkeit bedürfen.

Für die Laufzeit kannst du den Horizont bis deine Kinder voraussichtlich auf eigenen Beinen stehen können, veranschlagen. Die Todesfallsumme hängt unter anderem vom vorherigen Lebensstandard, der vorherigen Sparquote, den (liquiden) Vermögenswerten etc. ab. Andererseits kann es ja durchaus der glückliche Fall sein, dass Oma, Opa, Tante und Verwandte da sind und unterstützen können. Die Antwort kommt dem entsprechend sehr auf deine individuellen Umstände an. Als pauschale Mindestsumme bist du mit deinem dreifachen Jahresbruttoeinkommen, bei einem bis zwei Kindern, häufig auf der sicheren Seite.

10. Wann wähle ich eine konstante und wann eine (linear, annuitätisch) fallende Versicherungssumme?

Spätestens jetzt fangen die richtigen Rechenspiele an und ich empfehle dir - sofern nicht schon getan – alle hier aufgelisteten FAQ zu lesen. Grundsätzlich kann man sagen, dass eine konstante Todesfallsumme eher für die Familie und eine fallende eher für die Finanzierung gedacht ist. Wiederum weil der Bedarf für die Finanzierung präzise bestimmt und hinreichend geplant werden kann.

F ür (junge) Familien, die vielleicht auch noch gleichzeitig eine Immobilie finanzieren, sind die Möglichkeiten noch weiter gefächert. Denn sie haben zwei Vermögensrisiken abzusichern. So könntest du die insgesamt notwendige Versicherungssumme sogar auf vier Verträge (jeweils zwei konstante und jeweils zwei fallende) aufteilen, weil

der Bedarf für Familie und Finanzierung unterschiedlich und/ oder
das Einkommens- bzw. Finanzierungsverhältnis zwischen den (Ehe)Partnern unterschiedlich sind und
es deshalb auch sinnvoll ist, die Vertragslaufzeiten unterschiedlich anzusetzen.

11. Was ist eine Über-Kreuz-Versicherung?

Dieser "Trick" hat zunächst keinen Einfluss auf die Beitragskalkulation. Er ist nicht zu verwechseln mit der "Risikolebensversicherung auf Verbundene Leben" (siehe folgend).

Grundsätzlich werden bei einer Risikolebensversicherung vier an dem Vertrag beteiligte "Personen" bestimmt.

Der Versicherungsnehmer , welchem ganz allein alle Rechte und Pflichten an dem Vertrag inne sind.
Die Versicherte Person , auf deren Leben die Versicherung abgeschlossen wird.
Die Bezugsberechtigte(n) Person(en) , welche im Falle des Ablebens der Versicherten Person, die Auszahlung erhalten.
Der Beitragszahler , von dessen Konto die Beiträge entrichtet werden.

Wenn du nun Versicherungsnehmer, Versicherte Person und Beitragszahler bist und dein Partner die Bezugsberechtige Person, dann muss die Auszahlungssumme von der Bezugsberechtigten Person versteuern werden. Bist du aber „nur“ die Versicherte Person und dein Partner alle anderen Drei, dann gehört ihm der Vertrag und somit der "Vermögenswert" Versicherungssumme ja schon von Beginn an. Zur Sicherheit solltest du bei diesem Thema den Steuerberater deines Vertrauens zu Rate ziehen.

12. Was ist eine Versicherung auf Verbundene Leben?

Anders als bei der Über-Kreuz-Versicherung, bei der sich z.B. Ehepartner mit jeweils einem Vertrag "gegenseitig" absichern (s. vorher), werden beide Partner als Versicherte Person eingetragen. Die Todesfallsumme gilt somit für beide gleichzeitig und wird entsprechend auch nur einmal fällig . Ihr teilt euch also den Vertrag. Andererseits kannst du bei separaten Verträgen die notwendige Todesfallsumme aufteilen, um euren Gesamtbeitrag zu senken. Dann hast du zwei Verträge (in jungen Jahren gesund und günstig) abgeschlossen, die unabhängig voneinander laufen und die Summe deshalb, bspw. bei einem Verkehrsunfall, auch zweimal ausgezahlt werden würde.

13. Wie hoch sind bei einer Risikolebensversicherung die steuerlichen Freibeträge?

Für den konkreten Einzelfall in steuerlichen Angelegenheiten, wende dich bitte an deinen Steuerberater. Grundsätzlich gilt aktuell, dass Ehe- und eingetragenen Lebenspartnern ein Erbschaftssteuerfreibetrag von 500.000€ zu steht, leiblichen Stief- und Adoptivkindern 400.000€.

14. Welche Zusatzbausteine kann ich bei einer Risikolebensversicherung einschließen?

Es gibt durchaus Versicherer, die Zusatzbausteine zur Risikolebensversicherung anbieten. Zum Beispiel, wenn aufgrund einer definierten Erkrankung nur noch eine Lebensdauer von 12 Monaten diagnostiziert wurde, erfolgt die Auszahlung der Todesfallsumme bereits vorgezogen. Ob der Mehrbeitrag für den jeweiligen Zusatzbaustein gerechtfertigt ist, muss im Einzelfall betrachtet werden.

15. Was kostet eine Risikolebensversicherung?

Hast du dir schon die vorherigen Fragen durchgelesen, ist dir schnell klar geworden, dass eine Pauschalaussage unmöglich zu treffen ist. Die konstante Variante liegt im Beitrag immer höher, weil bei der fallenden der gewährte Versicherungsschutz ebenso mit fällt. Die jährliche Beitragszahlung ist bei den meisten Versicherern empfohlen, um keinen Zuschlag aufgrund unterjährlicher Zahlweise zu zahlen. Du solltest das Thema deshalb sicherheitshalber mit einem Experten durchsprechen .

16. Was ist eine Nachversicherungsoption?

Bei Eintritt von Lebensereignissen (Heirat, Geburt, Berufseinstieg, Gehaltsseigerung, Finanzierung usw.) innerhalb der vergangenen sechs Monate , kannst du die Leistung z.B. um 10% der Ursprungsversicherungssumme bis max. 50.000 Euro erhöhen – ohne erneute Gesundheitsprüfung. Jedoch gilt für den Beitrag der Nachversicherungssumme dein zukünftiges Lebensalter - also im Verhältnis (deutlich) teurer zu heute, weil die Sterbewahrscheinlichkeit dann halt auch irgendwann immer steiler ansteigt. Es ist deshalb ratsam, von Beginn an eine angemessen hohe Versicherungssumme zu wählen und diese im Verlauf – sollte sich dein Bedarf senken – sukzessive zu verringern (Teilkündigung).

17. Was ist eine Nachmeldepflicht?

Die meisten Versicherungsbedingungen sehen vor, dass du nicht nur einen Umzug oder eine geänderte Bankverbindung dem Versicherer unverzüglich melden musst, sondern auch, dass du (wieder) mit dem Rauchen angefangen hast. Vereinzelt bist du sogar zur Nachmeldung verpflichtet. wenn (wieder) regelmäßig Motorrad fährst oder regelmäßig Extremsportarten nach gehst. Der Versicherer wird daraufhin den laufenden Beitrag deines Vertrags anpassen. Ein erfahrener Versicherungsexperte kann dir die Anbieter aufzeigen, bei welchem du zumindest keine Hobbies nachmelden musst.

18. Kann ich eine Risikolebensversicherung auch wieder kündigen?

Die Kündigungsfrist ist meist an die Zahlweise gebunden. Zahlst du beispielsweise monatlich, kann du auch monatlich wieder kündigen. Zur Sicherheit hilft der vorherige Blick in die Versicherungsbedingungen.

19. Kann ich die Beiträge für eine Risikolebensversicherung von der Steuer absetzen?

Die Beiträge fallen unter die sogenannten Vorsorgeaufwendungen . Die Höchstbeträge dafür liegen aktuell bei 1.900€ für Arbeitnehmer und 2.800€ für Selbständige. Wobei ebenso die Beiträge zu allen weiteren Versicherungen, wie Kranken-, Haftpflicht- Hausratversicherung usw. berücksichtigt werden. Dein Steuerberater kann dir dazu eine belastbare Auskunft geben.

20. Wie lange dauert es, bis die Versicherungssumme ausgezahlt wird?

Die Auszahlung erfolgt in der Regel innerhalb weniger Wochen nach Vorlage aller erforderlichen Unterlagen wie Todesbescheinigung und Versicherungsdokumenten. Die genaue Dauer kann je nach Versicherer und Komplexität des Falls variieren.

Wir empfehlen

Die Risikolebensversicherung ist ein wichtiger Schutz für deine Familie und Geschäftspartner.

Sie bietet finanzielle Sicherheit im Todesfall und schließt Vermögenslücken. Durch die richtige Auswahl und Anpassung kannst du sicherstellen, dass die Versicherung deinen individuellen Bedürfnissen entspricht.

Hast du noch Fragen oder benötigst eine Beratung zur Risikolebensversicherung? Vereinbare jetzt ein kostenloses Erstgespräch mit unseren Spezialisten und sichere deine Familie oder dein Unternehmen ab!

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Über den Autor:

FAQ Private Krankenversicherung: Die 20 häufigsten Fragen

Thu, 27 Jun 2024 12:00:04 GMT

Private Krankenversicherung – 20 Fragen, die du dir schon immer gestellt hast!

Der Wechsel von der Gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) zur Privaten Krankenversicherung (PKV) ist eine weitreichende Entscheidung, die gut überlegt sein will. Bevor du diesen Schritt gehst, ist es wichtig, verschiedene Szenarien deines Erwerbslebens und der Rentenphase durchzurechnen, da der Wechsel nicht für jeden geeignet ist. Wenn du dich für die PKV entscheidest, folgt die Wahl der richtigen Versicherungsgesellschaft und des passenden Tarifs, wobei Aspekte wie Versicherungsbedingungen, Tarifkennzahlen und Unternehmensstabilität berücksichtigt werden sollten. Besonders die Altersrückstellungen spielen eine zentrale Rolle bei der Stabilisierung der Beiträge im Alter. Ein Wechsel zurück in die GKV ist unter bestimmten Umständen möglich, aber generell nicht ohne Weiteres machbar.

1. Ab wann kann ich in die Private Krankenversicherung wechseln?

Befindest du dich in einem sozialversicherungspflichtigen Angestelltenverhältnis, so bist du in der Regel zunächst in der Gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) pflichtversichert. Liegt dein Bruttojahreseinkommen über der sogenannten Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG), giltst du als freiwillig in der GKV versichert und kannst entsprechend mit einer Frist von zwei vollen Monaten in die Private Krankenversicherung (PKV) wechseln. Solltest du selbständig oder verbeamtet sein, so ist es dir gestattet dich von Beginn an privat kranken zu versichern, weil für dich keine Versicherungspflicht in der GKV besteht. Ob und wann (und dann auch noch wo) du deine Gesundheit privat krankenversicherst, hängt von verschiedenen Faktoren ab, die vorab exakt geprüft werden sollten. Denn ein Wechsel zurück in die GKV ist nur unter wenigen Voraussetzungen möglich.

2. Warum sollte ich in die Private Krankenversicherung wechseln?

Ob du in die PKV wechseln solltest, hängt von verschiedenen Umständen ab. Jung und gesund zu sein, sind schon einmal die beiden wichtigsten Voraussetzungen. Die PKV bzw. die in deinem PKV-Beitrag enthaltenen Altersrückstellungen sind ein einfaches Rechenexempel. Sie entsprechen nämlich dem Beitragsanteil, welcher maßgeblich für die Beitragsstabilität, insbesondere im Alter , zuständig ist. Dieser Anteil sollte möglichst lange und hoch verzinst werden. Natürlich ist die dahinter liegende Formel etwas komplexer. Allein dieses Verständnis reicht jedoch schon aus, um daraus ebenso zu folgern, dass du auf einen finanziell stabilen Versicherer setzen solltest, da die Unternehmenskennzahlen auch eine gewichtige Rolle bei der Auswahl spielen. Je finanzstärker, desto beitragsstabiler.

3. Wie kann ich in die Private Krankenversicherung wechseln?

Der Wechsel in die PKV ist ein erklärungsbedürftiges Thema. Am Ende steht jedoch eine umfangreichere Versorgung im Krankheitsfall für das höchste Gut, das du besitzt - deine Gesundheit.

Der Wechsel steht und fällt als mit der Gesundheitsprüfung. Hast du relevante Vorerkrankungen, solltest du immer mit einer anonymen Risikovoranfrage beginnen. Ist dein Gesundheitszustand geprüft und du würdest zu normalen bzw. akzeptablen Konditionen versichert werden, folgen die Analyse der Versicherungsgesellschaft selbst und der zur Auswahl stehenden Tarifkombination.

4. Was sollte ich vor dem Wechsel in die Private Krankenversicherung beachten?

Sehr viele Faktoren, weil es eben um die lebenslange Absicherung deiner Gesundheit geht. Die Gesundheitsprüfung ist der erste Schritt. Bei der Auswahl des Versicherers sollten nicht nur die Versicherungsbedingungen, die den tatsächlichen Leistungsumfang darstellen, beachtet werden, sondern auch die Unternehmenskennzahlen, die eine Indikation für eine langfristige Beitragsstabilität geben können. Tarif- und Gesellschaftsanalyse sind nur zwei Teilbereiche des Auswahlprozesses.

5. Was sind Altersrückstellungen?

Neben den eventuell notwendigen Beitragsanpassungen aufgrund der Medizininflation, kann eine Versicherungsgesellschaft deinen Beitrag, z.B. noch aufgrund ihres Wirtschaftsergebnis im Geschäftsbereich Private Krankenversicherung, zu hohen Bestandsabflüssen oder einer zu hohen Schadenquote, anpassen. Insbesondere um für die mit zunehmendem Lebensalter voraussichtlich ansteigenden Behandlungskosten vorzusorgen, bilden PKV-Tarife deshalb Altersrückstellungen. Sie entsprechenden einem prozentualen Anteil deines Gesamtbeitrags. Hieraus ergibt sich das für dich wichtige Zusammenspiel zwischen Gesamtbeitrag und Altersrückstellungen, welches erheblichen Einfluss auf eventuell notwendige Beitragsanpassungen hat.

6. Wie hoch sollte die Selbstbeteiligung sein?

Am beten Null (s. Nr. 5). Denn je geringer dein Gesamtbeitrag, desto weniger Altersrückstellungen werden aufgebaut. Je weniger Altersrückstellungen, desto instabiler dein Beitrag. Grundsätzlich solltest du immer im Hinterkopf behalten, dass die PKV so etwas wie eine Entscheidung für das ganze Leben ist – eben eine Lebenszeitentscheidung. Junge und gesunde Menschen benötigen oft keine dauerhafte und kostspielige Behandlung. Je älter wir werden, desto ungesünder werden wir und der Sinn einer Selbstbeteiligung verflüchtigt sich. Hast du dich für eine hohe Selbstbeteiligung entschieden, kannst du sie meist nur gegen eine erneute vollständige Gesundheitsprüfung wieder senken.

7. Was ist eine Beitragsrückerstattung?

Bei vielen Tarifen wird "Gesundsein" belohnt. Gehst du in einem Kalenderjahr nur zu Vorsorgeuntersuchungen und Prophylaxe, so dass du für den Versicherer wenig Kosten verursacht hast, erhältst du im folgenden Jahr eine teilweise Rückerstattung deiner im Vorjahr gezahlten Beiträge. Darüber hinaus bieten Versicherer einen Verhaltens- oder Gesundheitsbonus an, wenn du dich bspw. regelmäßig messen und wiegen lässt. Beachte, dass du den aus einer Beitragsrückerstattung erhaltenen Betrag bei der nächsten Steuererklärung angeben musst, da du zuvor deine gezahlten Beiträge steuermindernd geltend gemacht hast.

8. Kann ich meine Krankenversicherungsbeiträge von der Steuer absetzen?

Grundsätzlich kannst du deine Beiträge zur privaten Kranken- und Pflegeversicherung steuerlich geltend machen. Sie zählen, wie auch die Beiträge zur privaten Altersvorsorge , zu den sogenannten Vorsorgeaufwendungen. Während dein Beitrag zur Pflegeversicherung in Gänze im Rahmen der Höchstgrenzen steuermindernd angerechnet wird, werden bei der Krankenversicherung nur die Beiträge zur Basiskrankenversicherung berücksichtigt. Bei den Basisleitungen orientiert man sich an den Leistungen der Gesetzlichen Krankenversicherung (GKV), weshalb z.B. der Beitragsanteil für das PKV-typische Zweibettzimmer oder die Chefarztbehandlung nicht dazu zählen. Ebenso nicht wie die Krankentagegeldversicherung. Über die genaue Verteilung deiner Beiträge, kann dir dein Krankenversicherer Auskunft geben. Sollte dein Tarif eine Beitragsrückerstattung (s. Frage 7) vorsehen, ist dieser positive Kapitalzufluss zurück an dich, ebenso bei der Steuererklärung anzugeben.

9. Welche Zusatzbausteine kann ich noch versichern?

Es gibt eine breite Auswahl an Zusatzbausteinen. Bevor du dich für einen entscheidest, solltest du deinen Bedarf prüfen und klären, ob du das Risiko nicht bereits anderweitig abgedeckt hast.

Zusatzbausteine können sein:

Krankentagegeldversicherung , um den Verdienstausfall ab dem 43. Krankheitstag auszugleichen
Krankenhaustagegeldversicherung , um die Kosten für einen Krankenhausaufenthalt zu senken
Pflegezusatzversicherung , um die Leistungen der Pflegepflichtversicherung aufzustocken
Beitragsentlastungstarif , um den PKV-Beitrag im Alter zu senken

10. Was ist ein Beitragsentlastungstarif?

Zusätzlich zu den ohnehin einkalkulierten Altersrückstellungen kannst du einen Mehrbeitrag leisten - zum Beispiel, weil du den Arbeitgeberzuschuss noch nicht ausgeschöpft hast - und dieser Beitrag wird für dich auch angelegt und verzinst. Dadurch senkst du deinen PKV-Beitrag ab Rentenbeginn um einen, schon heute festgelegten, Betrag. Du stellst beim Vertragsabschluss z.B. ein, dass dein Monatsbeitrag ab dem 67. Lebensjahr um 200 Euro gesenkt werden soll. Dadurch erhöht sich dein Monatsbeitrag ab Vertragsbeginn um 50 Euro. J e nach Versicherer musst du die 50 Euro aber auch noch nach deinem Rentenbeginn – dann aber ohne zusätzlichen Arbeitgeberzuschuss – weiterbezahlen. Solltest du den Versicherer wechseln, verlierst du das im Beitragsentlastungstarif angehäufte Guthaben.

Eine flexiblere sowie renditeträchtigere Gegenkonstruktion kann eine fondsgebundene Basisrentenversicherung sein, weil man seine Beiträge dafür auch steuerlich geltend machen kann, jedoch frei in der Verwendung der ausgezahlten Rente ist.

11. Wo kann ich meine Kinder versichern, wenn ich privat krankenversichert bin?

Bei Verheirateten entscheidet beispielsweise das Einkommen und in welchem System (GKV oder PKV) der höherverdienende Part versichert ist. Zusätzlich spielt die genau Höhe des Einkommens eine Rolle. Weil diese Frage oft ohne weitere Informationen schwer zu beantworten ist, solltest du den Rat eines erfahrenen Experten einholen.

12. Was ist ein Starter-Tarif?

Wenn du dich schon etwas mit der Tarifwelt auseinandergesetzt hast, wird dir aufgefallen sein, dass du bei einer Gesellschaft zwischen mindestens drei unterschiedlichen Tarifvarianten auswählen kannst. Oftmals werden sie als Basis, Komfort und Premiumvariante bezeichnet. Die ersten beiden beinhalten eine Option, nach einer festgelegten Anzahl an Versicherungsjahren (z.B. drei, fünf sieben), ohne erneute Gesundheitsprüfung, in einen leistungsstärkeren Tarif zu wechseln. Möchtest du sozusagen auf Zeit spielen, weil du vielleicht denkst noch gut in Schuss zu sein, könntest du mit meiner stufenweisen Steigerung, etwas an Beitrag sparen, weil ein Basistarif deutlich günstiger ist als der Premiumtarif. Doch bedenke dabei, dass du mit einem geringeren Beitrag auch weniger Altersrückstellungen aufbaust.

13. Was ist eine Kindernachversicherung?

Diesen Joker kann jeder für sich nutzen, der Nachwuchs plant. Denn schon bei dessen Planung solltest du, auch wenn du dich gegen den Wechsel in die Private Krankenversicherung (PKV) entschieden hast, zumindest an eine stationäre Krankenzusatzversicherung denken. Sicher ist sicher. Wenn du nämlich vor der Geburt, mindestens drei Monate in der PKV oder durch eine (Stationäre) Zusatzversicherung versichert gewesen bist, hat dein Kind Anspruch auf die sogenannte Kindernachversicherung. Du stellst dafür einen Antrag und es erhält Versicherungsschutz, ohne dass ihr Gesundheitsfragen beantworten müsst. Der Versicherungsschutz gilt dann sogar rückwirkend ab dem ersten Tag.

Bitte beachte, dass du diesen Antrag spätestens zwei Monate nach der Geburt stellen musst, damit der Joker noch greift. I m Idealfall ist übrigens die Mutter sogar schon neun Monate vor der Schwangerschaft versichert gewesen, so dass sie selbst im Krankenhaus auch die gewünschte Behandlung (Zweitbettzimmer, Chefarztbehandlung etc.) erhalten kann.

14. Was ist eine Kinderalleinversicherung?

Anders als bei der Kindernachversicherung (s. Frage 13), musst du hier für dein Kind Gesundheitsfragen beantworten. Vorerkrankungen können somit zu einer Erschwernis (Beitragszuschlag, Leistungsausschluss) oder gar Antragsablehnung führen. Der Versicherungsschutz greift dann auch nicht rückwirkend ab dem Tag der Geburt, sondern erst in Zukunft. Dein Kind kann über diesen „vollständigen“ Antragsweg aber auch bei einer anderen Gesellschaft versichert werden, als du es selbst bist. J e nach Versicherer sind Altersgrenzen zu beachten. Viele bieten die Kinderalleinversicherung nämlich erst ab einem gewissen Lebensalter an. Die Kinderalleinversicherung ersetzt deshalb nicht die Vorteile der Kindernachversicherung.

15. Was ist eine Anwartschaftsversicherung?

Mit diesem "Trick" kannst du dir sozusagen deinen aktuellen Gesundheitszustand einfrieren lassen und den (Wieder)Eintritt in die Private Krankenversicherung (PKV) verschieben. Mit einer solchen kleinen Anwartschaftsversicherung beantwortest du heute die Gesundheitsfragen für den gewünschten Tarif und kannst den Versicherungsschutz erst später aktivieren.

I nsbesondere Studierende, die zum Berufsbeginn in der Gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) versicherungspflichtig werden, sollten zumindest die kleine Anwartschaftsversicherung wählen und den bestehenden Versicherungsschutz erstmal nicht aufkündigen. Neben der kleinen gibt es noch die große Anwartschaftsversicherung, mit der du zusätzlich noch dein kalkulatorisches Eintrittsalter einfrieren würdest.

Wechselst du beispielweise erst in fünf Jahren nach Abschluss der Anwartschaft in die PKV, bist du für die Beitragskalkulation nicht fünf Jahre älter geworden. Bei der großen Anwartschaft werden also bereits Altersrückstellungen aufgebaut, weshalb der Beitrag nicht bei vielleicht zehn Euro im Monat (wie bei der Kleinen) liegt, sondern eher bei 200 Euro. Dieser Mehrbeitrag hat sich i.d.R. schnell amortisiert, weil in der PKV ein Jahr jünger auch mal schnell fünf Euro an Beitrag im Monat weniger bedeuten kann.

Kommst du sozusagen von der anderen Seite, indem du von der PKV in die GKV wechselst, solltest du deinen Versicherungsschutz nicht einfach kündigen, sondern auf eine kleine/große Anwartschaft plus eventuell Zusatzversicherungen umstellen. Dieser Hinweis gilt insbesondere für alle privatversicherten Eltern, deren Kinder vor der Erstausbildung oder dem Berufseinstieg stehen.

16. Was ist eine Prüfoption?

Bei Vorerkrankungen möchten Versicherer eine Ausschlussklausel für die vorliegende Erkrankung vereinbaren, welche jedoch nachträglich überprüft werden kann. Denn ein Versicherer muss grundsätzlich alle Versicherten gleichbehandeln bzw. bepreisen. Durch diese Vorgabe wird das Kollektiv (vor Beitragssteigerungen) geschützt.

Kannst du nun aber fachärztlich bestätigt vorlegen, dass für die ursächliche(n) Vorerkrankung(en) gänzlich und dauerhafte Behandlungs- und Beschwerdefreiheit vorliegt, steht dir die Prüfoption zu. Führst du vor der Antragstellung eine anonymen Risikovoranfrage durch, solltest du eine dahingehend festgehaltene Vertragsvereinbarung erfragen.

17. Was ist eine Tarifwechseloption?

Innerhalb der Versicherungsgesellschaft ist es oft möglich, in einen gleichwertigen Tarif zu wechseln, ohne eine erneute Gesundheitsprüfung bestehen zu müssen. Einige Tarife sehen zudem eine, zu bestimmten Zeitpunkten festgelegte, Option vor, in einen leistungsstärkeren Tarif, wechseln zu können. Die Tarifwechseloption kann für junge Gründer eine Möglichkeit sein, die Beiträge in den ersten Jahren gering zu halten, um dann später, wenn das eigene Business läuft, in einen besseren Tarif zu wechseln.

18. Wie kann ich wieder zurück in die GKV wechseln?

Das ist nur in wenigen Ausnahmen möglich. Arbeitnehmer, die z.B. durch einen Jobwechsel wieder unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) verdienen, müssen sich sogar wieder in der GKV versichern. Ab dem 55. Lebensjahr heißt es dann so oder so rien va plus, nichts geht mehr. Übrigens kann der Vollversicherungsschutz der bisherigen PKV in der Regel in eine Zusatzversicherung (stationär, ambulant, Zahn) umgewandelt werden.

19. Was passiert mit meiner PKV, wenn ich arbeitslos werde?

Wenn du arbeitslos wirst und Arbeitslosengeld I beziehst, bist du in der Regel gesetzlich krankenversichert. Du kannst jedoch die PKV auf eine Anwartschaftsversicherung umstellen, um deinen bisherigen Gesundheitszustand und das Eintrittsalter für einen späteren Wiedereintritt zu sichern. Beziehst du Arbeitslosengeld II, kannst du dich entweder freiwillig gesetzlich versichern oder in der PKV bleiben, wenn du die Beiträge selbst zahlen kannst.

20. Wie funktioniert die Familienversicherung in der PKV?

In der PKV gibt es keine beitragsfreie Familienversicherung wie in der GKV. Jedes Familienmitglied benötigt einen eigenen Versicherungsvertrag, für den Beiträge zu zahlen sind. Allerdings bieten viele PKV-Anbieter Familientarife an, die günstiger sind als Einzelverträge.

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Dein Alex Kukovic

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Gastbeitrag Versicherungsbote: Ein Leitfaden zum Drei-Topf-Modell für Berater

Tue, 25 Jun 2024 06:49:54 GMT

Finanzen clever managen: Mit dem Drei-Topf-Modell zum Erfolg

Um die Finanzen unserer Kunden zu organisieren, setzen wir konsequent auf das Drei-Topf-Modell.

Im Gastbeitrag für die Fachzeitschrift Versicherungsbote erklärt unser Berater Alexander Kukovic , wie das funktioniert und dass mit dieser Strategie eine Vielzahl von Gesprächsanlässen generiert werden.

Hier geht`s zum Beitrag.

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FAQ Grundfähigkeitsversicherung: Die 20 häufigsten Fragen

Thu, 20 Jun 2024 12:03:01 GMT

Das solltest du über die Grundfähigkeitsversicherung wissen!

Die Grundfähigkeitsversicherung bietet dir eine wichtige finanzielle Absicherung, wenn du grundlegende Fähigkeiten wie Sehen, Hören oder Gehen verlierst. Sie zahlt dir eine monatliche Rente, unabhängig davon, ob du weiterhin arbeiten kannst, und hilft dir dabei, deinen Lebensstandard zu sichern. Besonders Menschen in körperlich anspruchsvollen Berufen oder mit risikoreichen Hobbys profitieren von diesem Schutz. Für viele stellt sie eine sinnvolle Ergänzung zur Berufsunfähigkeitsversicherung dar. Diese Versicherung ist vor allem gefragt, wenn der Abschluss einer BU aufgrund von Vorerkrankungen oder hohen Beiträgen schwierig ist.

1. Was ist eine Grundfähigkeitsversicherung?

Die Grundfähigkeitsversicherung ist eine spezielle Form der Absicherung, die eine monatliche Rente zahlt, wenn du bestimmte grundlegende körperliche oder geistige Fähigkeiten (Sehen, Hören, Sprechen, Schreiben, der Gebrauch einer Hand und der Orientierungssinn etc.) verlierst. Sie dient dazu, finanzielle Einbußen zu kompensieren, die durch den Verlust dieser Fähigkeiten entstehen, und hilft dir, deinen Lebensstandard aufrechtzuerhalten.

2. Welche Fähigkeiten sind durch eine Grundfähigkeitsversicherung abgedeckt?

Die Grundfähigkeitsversicherung deckt in der Regel eine Reihe von körperlichen Fähigkeiten ab, wie Sehen, Hören, Sprechen, Gehen, Treppensteigen, Heben, Tragen, Greifen und Autofahren. Einige Versicherer bieten auch Schutz für den Verlust psychischer Fähigkeiten, wie Gedächtnis, Planungsfähigkeit und Orientierung, an. Diese Fähigkeiten sind in den Versicherungsbedingungen genau definiert und du solltest dir die unterschiedlichen Anbieter mit einem Experten genau anschauen, weil das Spektrum sehr weit ist.

3. Für wen ist eine Grundfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Diese Versicherung ist besonders sinnvoll für Menschen in körperlich anspruchsvollen Tätigkeiten, wie Handwerker, Vielfahrer oder Pflegekräfte , die ein höheres Risiko haben, bestimmte Fähigkeiten zu verlieren. Oftmals hat nämlich eine Berufsunfähigkeitsversicherung für solche Berufe einen recht hohen Beitrag. Die Grundfähigkeitsversicherung kann hingegen günstiger sein und weil diese Berufe stärker auf ihren Körper angewiesen sind. Sie ist auch eine gute Option für Personen mit risikoreichen Hobbys wie Klettern, Tauchen, Skifahren oder Extremsportarten, um, neben einer Berufsunfähigkeitsversicherung, einen expliziten Schutz für ihre freizeitlichen Aktivitäten zu haben. Sogar für Kinder bzw. Schüler, in Form einer Schulunfähigkeitsversicherung , kann sie ein relevantes Einstiegsprodukt sein, weil man sie oftmals früher abschließen kann als eine Schüler-Berufsunfähigkeitsversicherung .

Für Menschen, die aufgrund von Vorerkrankungen oder anderen Gründen keine Berufsunfähigkeitsversicherung mehr abschließen können, kann die Grundfähigkeitsversicherung eine Option sein, weil die Gesundheitsprüfung nicht unbedingt so streng ist.

4. Wie unterscheidet sich die Grundfähigkeitsversicherung von der Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine Rente, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf aufgrund von Krankheit oder Unfall nicht mehr ausüben kannst. Die Grundfähigkeitsversicherung hingegen zahlt, wenn bestimmte grundlegende Fähigkeiten verloren gehen, unabhängig davon, ob du noch in der Lage bist, irgendeinen Beruf auszuüben. Damit bietet die Grundfähigkeitsversicherung eine „pragmatische“ Absicherung für bestimmte Beeinträchtigungen und kann, in bestimmten Fällen, eine gute Option sein.

5. Wie hoch ist die monatliche Rente, die gezahlt wird?

Die Höhe der monatlichen Rente kannst du bei Vertragsabschluss individuell festgelegen und hängt von deinen persönlichen Bedürfnissen sowie dem gewählten Tarif ab. Grundsätzlich solltest du schon mindestens 70% deines Einkommens , nach allen Abzügen, versichert wissen.

Gerne erstellen wir vorher mit dir eine individuelle Bedarfsanalyse und zeigen dir, unter Berücksichtigung deiner bestehenden (gesetzlichen) Absicherung(en) auf, wie hoch deine Versorgungslücke auch nach (steuerlichen) Abgaben ist.

6. Welche Voraussetzungen müssen erfüllt sein, um eine Leistung zu erhalten?

Um eine Leistung aus der Grundfähigkeitsversicherung zu erhalten, musst du den dauerhaften Verlust einer der versicherten Fähigkeiten erleiden. Dies muss durch ein ärztliches Gutachten bestätigt werden. Einige Versicherer verlangen, dass der Verlust über einen bestimmten Zeitraum , beispielsweise sechs Monate, andauert, bevor die Rente gezahlt wird.

7. Kann die Grundfähigkeitsversicherung auch bei psychischen Erkrankungen leisten?

Ja, einige Policen der Grundfähigkeitsversicherung decken auch den Verlust bestimmter psychischer Fähigkeiten ab. Dazu gehören Fähigkeiten wie das Gedächtnis zu benutzen, Handlungen zu planen oder sich zu orientieren. Diese Erweiterung des Leistungskatalogs variiert jedoch je nach Versicherer und Tarif, so dass du vorher genau vergleichen solltest.

8. Wie lange zahlt die Grundfähigkeitsversicherung?

Die Dauer der Rentenzahlungen hängt vom Vertrag ab. Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt die vereinbarte Rente bis zum Ende der Versicherungsdauer, die du bei Antragstellung auswählst. Wenn der Verlust der Fähigkeit dauerhaft ist, wird die Rente bis zu diesem Zeitpunkt gezahlt. Es gibt aber auch Anbieter, bei denen du eine lebenslange Rentenzahlung vereinbaren kannst.

9. Welche Kosten sind mit einer Grundfähigkeitsversicherung verbunden?

Die Prämienhöhe für eine Grundfähigkeitsversicherung hängt von verschiedenen Faktoren ab, darunter Alter, Beruf, Gesundheitszustand, Freizeitverhalten und die gewünschte Rentenhöhe. Wir empfehlen, die zahlreichen Anbieter und Einstellungsmöglichkeiten mit einem Experten zu besprechen. Er kann mit dir auch, falls es notwendig ist, erst eine anonyme Risikovoranfrage durchführen, um zu eruieren, ob und zu welchen Konditionen du versicherbar bist.

10. Gibt es eine Wartezeit, bevor die Grundfähigkeitsversicherung leistet?

Ja, viele Versicherungen haben eine Wartezeit, die oft zwischen drei und sechs Monaten liegt. Während dieser Zeit darf der Verlust der Fähigkeit nicht eintreten oder gar schon vorher bestanden haben, bevor du die Versicherungsleistungen in Anspruch nehmen darfst.

11. Wie wird der Verlust einer Fähigkeit nachgewiesen?

Der Verlust einer versicherten Fähigkeit muss durch ärztliche Gutachten und eventuell zusätzliche Untersuchungen bestätigt werden. Es werden in der Regel detaillierte medizinische Berichte angefordert, die den dauerhaften Verlust der Fähigkeit belegen. In einigen Fällen können auch weitere Tests oder Gutachten durch unabhängige Ärzte erforderlich sein.

12. Kann ich die Grundfähigkeitsversicherung auch abschließen, wenn ich bereits Vorerkrankungen habe?

Ja, es ist möglich, eine Grundfähigkeitsversicherung trotz Vorerkrankungen abzuschließen. Allerdings können diese Vorerkrankungen zu Leistungsausschlüssen , höheren Beiträgen oder speziellen Klauseln im Vertrag führen. Wir empfehlen deshalb, erst eine anonyme Risikovoranfrage zu stellen, um die Konditionen vor Vertragsabschluss zu klären.

13. Kann die Grundfähigkeitsversicherung auch im Ausland gelten?

Die Gültigkeit der Grundfähigkeitsversicherung im Ausland hängt vom jeweiligen Versicherungsvertrag ab. Einige Versicherer bieten eine weltweite Deckung an , während andere nur in bestimmten Ländern oder Regionen leisten.

14. Kann die Grundfähigkeitsversicherung auch bei vorübergehendem Verlust einer Fähigkeit zahlen?

Die meisten Policen der Grundfähigkeitsversicherung zahlen nur bei dauerhaftem Verlust einer Fähigkeit. Es gibt jedoch Tarife, die auch bei einem vorübergehenden Verlust, der eine bestimmte Zeitspanne überschreitet (z.B. sechs Monate), Leistungen erbringen.

15. Gibt es eine Möglichkeit, die Grundfähigkeitsversicherung zu kündigen?

Ja, du kannst die Grundfähigkeitsversicherung unter Einhaltung der vertraglich vereinbarten Kündigungsfristen kündigen. Diese Fristen sind im Vertrag festgelegt und betragen meist ein bis drei Monate.

16. Kann ich die Grundfähigkeitsversicherung an meine Bedürfnisse anpassen?

Viele Versicherer bieten flexible Tarife an, die an deine Bedürfnisse angepasst werden können. Durch die Auswahl von Bausteinen oder Zusatzversicherungen, kannst du zusätzliche Fähigkeiten absichern oder höhere Rentenzahlungen vereinbaren. Auch kannst du die Grundfähigkeitsversicherung mit einer Schweren-Krankheiten-Versicherung (Dread Disease) kombinieren.

17. Ist die Grundfähigkeitsversicherung steuerlich absetzbar?

Du kannst die Beiträge zur Grundfähigkeitsversicherung unter bestimmten Umständen als Vorsorgeaufwendungen in der Steuererklärung geltend machen. Es ist aber ratsam, einen Steuerberater zu konsultieren.

18. Was passiert, wenn ich die versicherte Fähigkeit nach einer gewissen Zeit wieder erlange?

Wenn du eine zuvor verlorene Fähigkeit wiedererlangst und dies durch ärztliche Gutachten bestätigt wird, kann die Auszahlung der monatlichen Rente eingestellt werden. Die genauen Regelungen für eine solche Situation sind in den Versicherungsbedingungen festgelegt. Einige Policen sehen eine erneute Überprüfung nach einer bestimmten Zeit vor, um festzustellen, ob die Fähigkeit dauerhaft zurückgekehrt ist.

19. Kann ich eine Grundfähigkeitsversicherung auch für meine Kinder abschließen?

Ja, einige Versicherer bieten spezielle Policen an, die für Kinder konzipiert sind. Diese Policen decken genauso den Verlust bestimmter Fähigkeiten ab und leisten wenn dein Kind aufgrund einer Erkrankung oder eines Unfalls bestimmte grundlegende Fähigkeiten ( in den Bus einsteigen, Fahrradfahren, Hausaufgaben machen etc.) verliert. Je früher du eine solche Versicherung abschließt, desto sicherer und günstiger.

20. Kann ich die Grundfähigkeitsversicherung mit anderen Versicherungen kombinieren?

Konzeptionell ist es möglich, die Grundfähigkeitsversicherung mit anderen Versicherungen zu kombinieren, um den Versicherungsschutz zu erweitern. Oft wird sie als Ergänzung zur Berufsunfähigkeitsversicherung , Unfallversicherung oder Schweren-Krankheiten-Versicherung (Dread Disease) abgeschlossen.

Wir empfehlen

Die Grundfähigkeitsversicherung ist eine wichtige Ergänzung zu anderen Absicherungsprodukten wie der Berufsunfähigkeitsversicherung. Bei der Auswahl sollten zu vor dein Bedarf und deine und Risiken berücksichtigt werden. Im nächsten Schritt folgt die Überprüfung der versicherten Fähigkeiten, der Versicherungssumme und der Bedingungen. Weitere Einstellungen, wie die Möglichkeit einer dynamischen Anpassung der Rente und die Gültigkeit im Ausland, sind ebenso relevante Faktoren.

Hast du noch Fragen oder möchtest eine Beratung zur Grundfähigkeitsversicherung? Vereinbare jetzt ein kostenloses Erstgespräch mit unseren Spezialisten, um die passende Versicherungslösung zu finden.

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

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FAQ Berufsunfähigkeitsversicherung: Die 20 häufigsten Fragen

Thu, 13 Jun 2024 12:00:04 GMT

Die Berufsunfähigkeitsversicherung: Deine Arbeitskraft Tag und Nacht versichert!

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sichert deine finanzielle Existenz, falls du aufgrund von Krankheit oder Unfall deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst. Sie ist für viele Menschen unverzichtbar, da die eigene Arbeitskraft das wichtigste Kapital darstellt. Doch was genau ist eine BU, ab wann bist du berufsunfähig und welche Alternativen gibt es?

In diesem Beitrag klären wir die wichtigsten Fragen rund um die BU, wie den besten Zeitpunkt für den Abschluss, die Beitragshöhe und worauf du bei der Auswahl achten solltest.

1. Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die meisten von uns müssen körperlich und geistig dazu im Stande sein, einen Beruf auszuüben, um Einkommen zu erwirtschaften.

Wir sind auf unsere Arbeitskraft angewiesen, damit wir uns einen gewissen Lebensstandard aufbauen können. Da sprechen wir noch nicht mal von den Dingen, die wir uns vielleicht mal kaufen oder gönnen möchten.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BUV) ist hierfür eine - wenn nicht die beste - Lösung, weil sie exakt die zuletzt ausgeübte Tätigkeit versichert.

Sobald du außerstande bist, deinen Job auszuüben, giltst du als berufsunfähig und erhältst die versicherte Rente jeden Monat auf dein Konto überwiesen.

2. Was ist die Kinder-Berufsunfähigkeitsversicherung?

Genau genommen ist das kein alleinstehendes Spezialprodukt für Kinder. Wir möchten vielmehr aufgrund unserer Erfahrungen ausdrücklich auf die Beitrags- und Sicherungsvorteile eines möglichst frühen Abschlusses hinweisen.

Je länger die Laufzeit ist, desto eher lohnt es sich die Überschüsse nicht sofortverrechnen zu lassen, sondern in einen Investmentfonds zu investieren.

Mit der sogenannten Investment-BU (IBU) baust du für deine Kinder gleichzeitig ein steuerfreies Fondsdepot auf, was du dir zum besseren Gefühl vielleicht auch als Geld-Zurück-Polster übersetzen kannst.

Weil die Eintrittswahrscheinlichkeit in jungen Jahren schul-, studier- oder berufsunfähig zu werden, gering ist, könntest du sogar erst nur mit einer geringeren Rente anfangen. Dein Ziel ist es dann vielmehr den Gesundheitszustand deiner Kinder einzufrieren, weil ihr die BU-Rente später ja durch diverse Optionen (sprunghaft) erhöhen könnt.

3. Ab wann genau bist du berufsunfähig?

Die allgemein gängige Definition von Berufsunfähigkeit lautet, dass du außerstande bist,

deine zuletzt ausgeübte Tätigkeit,
zu mindestens 50 Prozent,
auf ununterbrochen 6 Monate fortzuführen.

Ob durch körperliche oder geistige Krankheit, Körperverletzung/ Unfall oder (mehr als) altersentsprechendem Kräfteverfall hervorgerufen, ist dafür unerheblich. Aber Achtung! Diese Definition trifft nicht auf jeden Vertrag von jeder Versicherungsgesellschaft zu.

4. Warum brauchst du eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Es gibt unzählige Gründe dafür, wie du dauerhaft krank und in der Folge berufsunfähig werden kannst.

Sowohl dein Verhalten im Job aber auch in deiner Freizeit , können körperliche oder psychische Schäden hinterlassen. Äußere Einflüsse - zum Beispiel Unfälle im Straßenverkehr - sind ebenso häufig Ursache für eine Berufsunfähigkeit. Hinzukommen (langwierige) Berufskrankheiten , wie dauerhafter Stress im Job , falsches Sitzen am Schreibtisch oder ständige Zwangshaltungen etc.

Solltest du deshalb - wenn auch nur für einige Monate oder wenige Jahre - ausfallen, so kann das erhebliche finanzielle Einbußen nach sich ziehen. Erst recht, wenn du nicht nur dich, sondern auch noch eine Familie zu versorgen oder eine Immobilienfinanzierung zu bedienen hast.

5. Welche Alternativen zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es?

Wenn wir es genau nehmen - und das sollten wir mit Versicherungen immer - dann gibt es keine exakte

Alternative zu einer selbständigen Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU).

Weil eben nur die SBU deinen zuletzt ausgeübten Beruf absichert - und dass eben präzise als Risikoversicherung ohne Kombination mit einer Altersvorsorge oder abstrakte Zusatzbausteine.

Alle anderen "Alternativen" können dich entweder auf jeden anderen Beruf des allgemeinen Arbeitsmarktes verweisen (Erwerbsunfähigkeitsversicherung, Erwerbsminderungsrente); zahlen erst, wenn Du zu 100% berufsunfähig bist (Versorgungswerke); oder sichern nur bestimmte Grundfähigkeiten (Sehen, Gehen, Autofahren usw.) ab.

Für bestimmte Berufsbilder und Hobbys oder weil du schon Vorerkrankungen hast, kann es aber durchaus sinnvoll sein, eine der genannten Optionen ins Auge zu fassen. Wenn nicht als vollwertige Alternative, dann vielleicht als Ergänzung oder als Zusatzschutz.

6. Wann ist der beste Zeitpunkt, um eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen?

Am besten gestern! Denn es werden dir bei einer Antragstellung ausführliche (Gesundheits)Fragen, über einen langen Zeitraum zurück, gestellt.

Erhöhen Vorerkrankungen die Wahrscheinlichkeit berufsunfähig zu werden? Wird der übergewichtige Bürokaufmann aufgrund seines Bluthochdrucks eher berufsunfähig? Erhöhen Sportarten wie Reiten , Kitesurfen, Bergsteigen das Risiko von Unfällen mit erheblichen Folgeschäden, die wiederum die Arbeitskraft einschränken?

Deshalb gilt es eben, sich seinen Gesundheitszustand so früh wie möglich zu sichern. Mittlerweile gibt es Versicherungen, die man sogar schon ab dem sechsten Lebensmonat abschließen kann.

7. Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Das hängt von sehr vielen Faktoren ab. Letztendlich entscheiden Rentenhöhe und Laufzeit über den Beitrag.

Die Laufzeit , in welcher du Versicherungsschutz genießt, sollte gleich dem gesetzlichen Renteneintrittsalter sein.
Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente hängt wiederum von deinem (zukünftigem) Einkommen und deinen Plänen damit ab.

Du baust dir mit deinen finanziellen Möglichkeiten automatisch einen gewissen Lebensstandard, inklusive der damit einhergehenden Verbindlichkeiten, auf. Diesen möchtest normalerweise auch bei (dauerhafter) Krankheit, Berufsunfähigkeit, Pflegebedürftigkeit und im Alter behalten.

Die Monatsrente , die du dir in den Versicherungsschein reinschreiben lässt, erhältst du übrigens nicht netto . Deshalb sollten steuerliche Abzüge und auch evtl. Sozialabgaben berücksichtig werden.

Die BUV ist die zweite der drei Existenzversicherungen . Also geht es weniger darum was es kostet, sondern welches finanzielle Risiko es absichert.

8. Worauf musst du beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung achten?

Auf wirklich viele Dinge! Zunächst einmal hängt die Auswahl nicht nur von deinem Gesundheitszustand , sondern auch von deinem Berufsbild und deinen Hobbys ab.

Undurchsichtig wird die Auswahl zudem, weil jeder Versicherer und Tarif bei irgendwem " Der Testsieger " geworden ist. Dadurch sollst du denken, dass alle Anbieter schon gleich gut sind und dich deshalb über den Preis entscheiden. Mach das bloß nicht! Dann kaufst du meistens die Katze im Sack. Versicherungsbedingungen sind haarscharf formulierte Sätze, bei denen schon ein kleines Füllwort über Leistung oder Nicht-Leistung entscheiden kann.

Beispiel: Reicht es für einen Fliesenleger aufgrund des altersentsprechendem Kräfteverfall berufsunfähig zu werden? Oder muss es dann doch mehr als altersentsprechender Kräfteverfall gewesen sein?

Lass Dich deshalb unbedingt von einem Profi beraten. Idealerweise von einem Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO. Ob der von dir ausgewählte ein solcher ist, steht im Impressum .

9. Was ist eine Risikovoranfrage?

Wenn du direkt bei nur einem Versicherer einen Antrag stellst, weißt du vorher ja gar nicht, wie dieser deinen Gesundheitszustand, deinen Beruf und deine Hobbys bewerten wird. Jetzt hast du aber schon eine Datenschutzerklärung und sogar eine Schweigepflichtentbindung unterschrieben.

Sollte der Versicherer an die sogenannte Wagnisdatei melden, dann erhältst du dort einen Eintrag. Deshalb ist es immer besser, vorher anonym bei gleich mehreren Gesellschaften zuerst unverbindlich anzufragen.

10. Was ist die Prüfoption?

Die Möglichkeit deinen Vertrag im Nachhinein aufgrund eines Studienabschlusses, Jobwechsels oder Besserung des Gesundheitszustands, im besten Fall zu deinen Gunsten, zu verändern, hängt sowohl vom gewählten Tarif bzw. Versicherer ab, als auch von der Vertragsgestaltung.

In den meisten Fällen kannst du deinen Beitrag senken, sobald sich dein Tätigkeitsfeld soweit verändert hat, dass es einer günstigeren Berufsgruppe des Versicherers zugeordnet werden kann.

Du reichst dafür eine aktuelle Tätigkeitsbeschreibung und eine Kopie deines Arbeitsvertrags zur Bewertung ein. Sind die jeweiligen Voraussetzungen erfüllt, wird die neue Tätigkeit im Versicherungsschein festgehalten und dein Beitrag verringert sich.

Insbesondere Eltern sollten diese Optionen für ihre Kinder im Hinterkopf behalten. Bekanntlich kann eine Kinder-BU schon ab dem 10. Lebensjahr abgeschlossen werden.

Weil man in so jungen Jahren die zukünftige Entwicklung der Gesundheit, des Beruf und des Freizeitverhalten nur schwer voraussagen kann, solltest du die Berufsgruppe stetig verbessern lassen. Von Kind zu Grundschüler zu Gymnasialschüler SEK I und SEK II usw. Mit zunehmendem Ausbildungsgrad und letztendlich statistisch gesehen risikoärmerem Berufsbild, sinkt auch der Beitrag.

Anders herum ist der Beitrag für einen Schüler günstiger als für fast alle handwerklichen und körperlich anspruchsvollen Berufe. Die Verschlechterung der Berufsgruppe ist jedoch nicht möglich. Auch weil du s etwas erst gar nicht nachmelden musst. In solchen Fällen sind deine Kinder automatisch für den bspw. Handwerksberuf versichert, zahlen aber nur den Beitrag eines Schülers.

Die andere Variante der Prüfoption kann eine evtl. Ausschluss- oder Zuschlagsklausel betreffen. Eine Versicherungsgesellschaft muss grundsätzlich alle in ihrem Kollektiv versicherten Personen gleichbehandeln bzw. gleich bepreisen. Durch diese Vorgabe wird das Kollektiv (vor Beitragssteigerungen) geschützt.

Kannst du nun, fachärztlich bestätigt, nachweisen, dass für die ursächliche(n) Vorerkrankung(en) gänzlich und dauerhafte Behandlungs- und Beschwerdefreiheit vorliegt, kannst du den Versicherer um Prüfung des Risikozuschlags bzw. Leistungsauschlusses bitten.

Hast du vorab eine anonyme Risikovoranfrage durchgeführt, nach welcher dir eine Ausschlussklausel angeboten worden ist, kannst du dir Prüfoptionen häufig auch direkt in den Vertrag schreiben lassen. Das gibt dir zusätzliche Sicherheit.

11. Wie hoch sollte die Berufsunfähigkeitsrente sein?

Aktiv- und Passiv-Einkommen, Verbindlichkeiten, Fixkostenbelastung, Lebensstandard, Familien- und Karriereplanung sowie auf der anderen Seite Steuerklasse und Krankenversicherung sind mitunter bestimmende Faktoren.

Es ist daher ratsam zunächst eine Ist-Analyse durchzuführen und davon ausgehend mit unterschiedlichen Szenarien zu planen (Szenarienkalkulation). Denn Inflation zu Sparquote und Beruf , Freizeitverhalten zu Eintrittswahrscheinlichkeit einer Berufsunfähigkeit können Freund oder Feind sein.

Wichtig: Von der versicherten BU-Rente werden noch Steuern und ggf. auch Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge abgezogen.

12. Kannst du die Beiträge für eine Berufsunfähigkeitsversicherung steuerlich absetzen?

Die Beiträge einer Selbständigen Berufsunfähigkeitsversicherung der dritten Schicht des Altersvorsorgesystems (SBU) fallen unter die sonstigen Vorsorgeaufwendungen.

Die Höchstbeträge dafür liegen aktuell bei 1.900€ für Arbeitnehmer und 2.800€ für Selbständige. Wobei darunter auch die Beiträge zu allen weiteren Versicherungen, wie Kranken-, Haftpflicht-, Hausratversicherung usw. berücksichtigt werden.

Hast du den BU-Schutz mit einer Basis-Rente der ersten Schicht kombiniert, sind die absetzbaren Beträge deutlich höher. Auf der anderen Seite wird aber auch von deiner BU-Rente besteuert.

13. Kannst du eine Berufsunfähigkeitsversicherung auch wieder kündigen?

Die Kündigungsfrist ist in der Regel an die Zahlweise gebunden. Zahlst du beispielsweise monatlich, kann du auch monatlich wieder kündigen. Häufig setzen die Versicherer eine Mindestlaufzeit von 12 oder gar 24 Monaten an, damit du nicht sofort wieder kündigst.

14. Was sind Beitragsdynamik und Leistungsdynamik?

Beide vertraglichen Einstellungsmöglichkeiten haben grundlegend den Sinn Inflation und Gehaltssteigerungen auszugleichen, ohne dass du wieder eine Gesundheitsprüfung bestehen musst.

Auf diese Weise soll die Kaufkraft der versicherten Rente konstant erhalten bleiben. Durch die Beitragsdynamik wird der laufende Beitrag (jährlich) um X Prozent erhöht. Die Rentenhöhe steigt dabei in einem immer kleiner werdenden Verhältnis mit, weil du für die Erhöhung rechnerisch immer älter wirst. Dieser Dynamikform kannst du (jährlich und unbegrenzt hintereinander) widersprechen. Die Beitragsdynamik stoppt sozusagen mit Eintritt des Versicherungsfalls/ wenn du berufsunfähig wirst. Die bis dahin durch Beitragsdynamik und Nachversicherungsoption "angesammelte" Rente wird dir im ersten Leistungsjahr ausgezahlt.

Im zweiten Leistungsjahr wird die BU-Rente durch die nicht garantierte Überschussbeteiligung des Versicherers erhöht. Möchtest du für den Zeitraum, in welchem du berufsunfähig bist, einen garantierten Inflationsausgleich mitversichern, kannst du eine jährliche Leistungsdynamik von einem bis drei Prozent vereinbare. Die ausgezahlten Rente erhöht sich dann um diesen Prozentsatz plus der nicht garantierten Überschussbeteiligung. Dafür zahlst du ab Versicherungsbeginn einen entsprechenden Mehrbeitrag.

15. Was ist die Arbeitsunfähigkeitsklausel?

Bist du für ununterbrochen sechs Monate arbeitsunfähig - also "nur" krankgeschrieben und nicht "schon" berufsunfähig - wird dir die versicherte BU-Rente für längstens 24 Monate gezahlt. Tritt dann nicht spätestens nach Ablauf jener 24 Monate eine Berufsunfähigkeit ein, wird die Rentenzahlung eingestellt.

Für den Einschluss dieser Klausel erheben die meisten Versicherer einen Mehrbeitrag . Der wohl präzisere Ansatz ist die Krankentagegeldversicherung , weil der Leistungsbeginn unabhängig von der eventuellen Dauer der Arbeitsunfähigkeit ist. Du musst nicht erst s echs Monate am Stück krankgeschrieben sein.

16. Was ist die Infektionsklausel?

Alle Berufe und Tätigkeiten, die den strengen Vorgaben des Infektionsschutzgesetzes unterliegen, sollten auf den Einschluss dieser Klausel achten. Also alle Arzt- und Heilberufe.

Du schließt sie nicht explizit gegen einen Mehrbeitrag ein, sondern sie ist, je nach Versicherer, in unterschiedlicher Ausprägung tariflich bereits inkludiert. Eines der Unterscheidungsmerkmale ist , ob die Leistung erst bei einem behördlichen Tätigkeitsverbot oder schon bei einem Tätigkeitsverbot aufgrund eines Hygienegutachtens oder gar auf Individualprüfung hin, gezahlt wird.

17. Was sind Ausbau- und Nachversicherungsgarantie?

Häufig auch als Nachversicherungs- oder Erhöhungsoption bezeichnet. Bis zu einer gewissen Gesamtrente kannst du deine Rente sozusagen sprunghaft um z.B. 500 Euro monatlich erhöhen, ohne erneut eine Gesundheitsprüfung bestehen zu müssen.

Befindest du dich noch innerhalb der sogenannten Ausbaugarantie , kannst du ohne die Bedingung erhöhen, dass innerhalb der vergangenen sechs Monate ein Lebensereignis (Heirat, Geburt, Berufseinstieg, Gehaltsseigerung, Finanzierung usw.) eingetreten sein muss.

Die Nachversicherungsgarantie ist hingegen ereignisgebunden . Die zuvor genannten Lebensereignisse bieten so gut wie alle Versicherer an. Darüber hinaus können aber noch weitere/ unterschiedliche Lebensereignisse definiert sein.

18. Was ist die Verlängerungsoption?

Hast du deinen Vertrag von Beginn an bis zum seinerzeit gültigen persönlichen Renteneintrittsalter abgeschlossen, so kannst du die Laufzeit im Nachhinein noch verlängern, wenn das gesetzliche Renteneintrittsalter zwischenzeitlich angehoben worden ist.

Die finanzielle Attraktivität dieser Option hängt von der tariflichen Definition dahingehend ab, zu welchem Eintrittsalter der Beitrag für die Verlängerung berechnet wird. Damals (in jungen Jahren) zum Rentenbeginn oder ab dem Zeitpunkt der Verlängerung, hat einen signifikanten Beitragsunterschied zur Folge.

19. Was ist die Nachmeldepflicht?

Ist bei annähernd allen Tarifen ausgeschlossen. Sobald du den Versicherungsschein in den Händen hältst, musst du lediglich administrative Veränderungen, wie eine neue Adresse oder Bankverbindung, unverzüglich anzeigen. Ob du dann doch den Astronautenberuf für dich entdecken solltest oder jeden Tag einen Fallschirmsprung machst, du musst derartige Veränderungen nicht anzeigen und dein Beitrag kann sich deshalb nicht erhöhen.

20. Wo kann ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?

Fast alle Versicherungsgesellschaften bieten auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung an. Allerdings steckt der Teufel bekanntlich im Detail bzw. in den Versicherungsbedingungen.

Du solltest dir deshalb einen Profi, einen professionellen Versicherungsmakler , suchen, der für dich auf alle Tarife von allen Gesellschaften Zugriff hat.

Nur so kannst du für dich die Rosinen rauspicken lassen und, wenn nötig, vorher eine anonyme Risikovoranfrage stellen lassen.

Wir empfehlen

Die bamboo finance GmbH ist genau so ein Versicherungsmakler und wir helfen dir gerne dabei den passenden Versicherungsschutz für dich zu finden. Hier kannst du dir einen kostenlosen Beratungstermin buchen.

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

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Das Drei-Schichten-Modell der Altersvorsorge Teil 4/4: Private Vorsorge (Schicht 3) – Das flexible Bindeglied

Thu, 06 Jun 2024 12:00:04 GMT

Absicherung über Generationen: Die Privatvorsorge für maximale Flexibilität!

Nachdem wir uns die Basisversorgung und die Zusatzversorgung angeschaut haben, kommen wir nun zur dritten und letzten Schicht des Drei-Schichten-Models der Altersvorsorge : die private Vorsorge. Diese Schicht steht für Individualität und Flexibilität, bietet vielfältige Möglichkeiten der persönlichen Gestaltung und stellt eine optimale Ergänzung zu den ersten beiden Schichten dar.

Was ist die Privatvorsorge?

Die Privatvorsorge umfasst eine Vielzahl von Produkten, die speziell auf die individuellen Bedürfnisse und Lebenssituationen zugeschnitten sind. Dazu zählen unter anderem Rentenversicherungen, Bank- und Fondssparpläne sowie auch Immobilien .

Die Fondspolice:

Das wohl beliebteste Produkt mit einem Versicherungsmantel ist fondsgebundene Rentenversicherungen – auch Fondspolice genannt. Sie zeichnet sich durch eine durchweg hohe Flexibilität bei günstigen Vertragskosten aus.

Individuelle Vertragsgestaltung: Du kannst den Sparkern festverzinslich, aber auch mit aktiven und passiven Fonds ausgestalten. Je nachdem welche Schwankungen du bereit bist in Kauf zu nehmen bzw. welche Rendite du erzielen möchtest. Zusatzsicherheiten, wie die Beitragsübernahme im Falle einer Berufsunfähigkeit oder Pflegebedürftigkeit sowie eine Hinterbliebenenrente schützen das Vertragskapital vor Schicksalsschlägen.

Flexible Beiträge: Es empfiehlt sich, dass du stetig bzw. monatlich einzahlst, um den sogenannten Durchschnittskosteneffekt zu nutzen. Dabei sollte die Beitragshöhe für dich gemütlich sein, so dass es am Monatsende nicht zu Engpässen kommen kann. Denn es stetig dir frei, auch Einmalzahlungen zu tätigen, wenn mal Geld über ist, was du nicht anders verwenden möchtest. Du überweist dann einfach per Onlinebanking direkt in den Vertrag. Solltest du den laufenden Beitrag doch mal senken müssen oder anders ihn erhöhen wollen, so ist das jederzeit möglich.

Flexible Auszahlung: Ob du dir das Guthaben am Ende der Laufzeit verrenten, ganz oder teilweise auszahlen lässt oder die Entscheidung doch nochmal über das 67. Lebensjahr hinaus verschiebst, kannst du erst ganz am Ende entscheiden. Solltest du damit deine Rentenversorgung aufstocken wollen, kann der Expertentrick der Teilkapitalisierung für dich interessant werden, um zusätzlich Steuern zu sparen.

Warum ist die Privatvorsorge wichtig?

Die Privatvorsorge ist wichtig, weil sie die Lücken schließt, die durch die Basis- und Zusatzversorgung vielleicht noch nicht geschlossen worden sind. Sie bietet die Möglichkeit, individuell und flexibel für das Alter vorzusorgen und sich nicht ausschließlich auf staatliche oder betriebliche Vorsorge zu verlassen. Durch private Vorsorgeprodukte kannst du deinen Lebensstandard im Ruhestand aufrechterhalten und auf unvorhergesehene finanzielle Herausforderungen flexibel reagieren, weil du später entscheiden kannst, ob du dir das angesparte Guthaben verrenten oder auf einmal auszahlen lässt.

Möchtest oder vielleicht auch musst du deine Rentenversorgung aufstocken, wählst du die Verrentung. Bekommst du aus deinen anderen Altersvorsorgeprodukten schon genug Rente, um deinen Lebensstandard zu halten oder gar eine Pflegebedürftigkeit zu finanzieren, erfreust du dich einer schönen Summe auf einen Schlag. Weil man sich dahingehend, vor allem schon zu Vertragsbeginn, nicht festlegen braucht, ist die Privatvorsorge ein beliebtes Start-Produkt für junge Leute.

Welche Vo rteile bietet die Privatvorsorge?

Mit der Privatvorsorge hast du die Freiheit, deine Anlage nach deinen individuellen Investitionszielen anzupassen. Du profitierst von steuerlichen Vorteilen – egal, ob du dich für eine Einmalauszahlung oder eine lebenslange Rente entscheidest.

Flexibilität: Du kannst die Produkte und Tarife nach deinen persönlichen Bedürfnissen und Zielen auswählen und anpassen.
Vererbbarkeit: Das angesparte Guthaben kann frei vererbt werden, was besonders wichtig ist, um deine Familie abzusichern.
Kapitalisierbarkeit: Du hast die Möglichkeit, das angesparte Kapital einmalig auszahlen zu lassen oder in regelmäßigen Rentenzahlungen zu beziehen.
Günstigere Besteuerung: Bei der Fondspolice beispielsweise wird bei einer Auszahlung nach mindestens zwölf Jahren Vertragslaufzeit und nicht vor deinem 62. Lebensjahr nur die Hälfte der Erträge besteuert. Bei einer Verrentung ab dem 67. Lebensjahr werden lediglich 17% der Rente gemäß der Ertragsanteilsbesteuerung besteuert.

Wie wird die Privatvorsorge besteuert?

Die Besteuerung der Privatvorsorge ist vorteilhaft gestaltet. Zum Beispiel gilt bei der Fondspolice: Wenn du dir das angesparte Guthaben nach mindestens zwölf Jahren Vertragslaufzeit und nicht vor deinem 62. Lebensjahr auszahlen lässt, wird nur die Hälfte der Erträge zu deinem persönlichen Steuersatz besteuert (Halbeinkünfteverfahren). Bei einer Verrentung ab dem 67. Lebensjahr wird gemäß der Ertragsanteilsbesteuerung nur ein kleiner Prozentsatz (17%) der Rentenzahlungen zu deinem persönlichen Steuersatz besteuert. Diese Regelungen bieten steuerliche Anreize und erhöhen die Attraktivität der privaten Vorsorge. Dafür kannst du deine Beiträge – anders als bei der Basis- und Zusatzversorgung – in der Regel nicht steuerlich geltend machen. Dir stehen zwar 1.900€ Vorsorgeaufwendungen zur Verfügung. Diese werden jedoch meist schon von deinen Beiträgen zur Krankenversicherung mehr als ausgeschöpft.

Wir empfehlen

Mir der Privatvorsorge kannst du deine Altersvorsorge in jungen Jahren flexibel starten , ohne dich schon so früh festlegen zu müssen. Sie bildet das Bindeglied zwischen Altersvorsorge und Kapitalaufbau , weil du erst am Ende entscheiden kannst, wofür du das Guthaben nutzen möchtest. Deshalb wird sie häufig als der flexible Baustein des persönlichen Rentenkonzepts verwendet und passt somit optimal in den empfohlenen Produktmix . Zwar kannst du in der Ansparhase keine signifikanten Steuerersparnisse damit generieren. Dafür werden die Leistungen besonders günstig besteuert.

Die Privatvorsorge ermöglicht dir, deine Altersvorsorge nach deinen eigenen Vorstellungen zu gestalten und flexibel auf Veränderungen zu reagieren.

Wir zeigen dir gerne, welche Produkte zu dir passen können und wie du sie am besten einstellst, damit du möglichst viele Vorteile daraus ziehen kannst. Buche hier dein kostenloses Erstgespräch und erfahre mehr über die vielfältigen Möglichkeiten der Privatvorsorge!

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

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Das Drei-Schichten-Modell der Altersvorsorge Teil 3/4: Die Zusatzversorgung (Schicht 2) – Gezielte Ergänzung für mehr Sicherheit

Wed, 29 May 2024 11:52:30 GMT

Die Zusatzversorgung – Gezielte Ergänzung für mehr Sicherheit

Nachdem wir die Basisversorgung als Fundament betrachtet haben, widmen wir uns nun der zweiten Schicht der Alterssicherung: der Zusatzversorgun g. Diese Schicht umfasst die betriebliche Altersvorsorge, die staatlich geförderte private Zusatzvorsorge (Riester-Rente) sowie Zusatzversorgungen des öffentlichen Dienstes (z.B. VBL) bzw. Zusatzversorgungskassen der Gemeinden und Kirchen.

Was ist die betriebliche Altersvorsorge?

Die betriebliche Altersvorsorge (bAV) bietet Arbeitnehmern und Arbeitgebern durch die sogenannte Entgeltumwandlung Steuer- und Sozialversicherungsvorteile . Sofern du durch die Entgeltumwandlung Sozialversicherungsbeiträge einsparst, kannst du 15% als Zuschuss deines Arbeitgebers erhalten. Wenn du einen Teil deines Bruttoeinkommens / Arbeitsentgelts in einen der fünf Durchführungswege einzahlst/ umwandelst, werden auf der anderen Seite deine Sozialversicherungsbeiträge gemindert und deine Steuerlast gesenkt ( Entgeltumwandlung ).

Durch die Beitragsersparnis in der Sozialversicherung, entfallen dafür allerdings Ansprüche an Erwerbsminderungs- und Altersrente , was du vor dem Abschluss einer bAV berücksichtigen solltest. Je nach gewählten Durchführungsweg, kann das angesparte Guthaben einmalig oder nur teilweise ausgezahlt und/ oder lebenslang als Altersrente erhalten werden. Die bAV kann vor dem Hintergrund der Vorteile als Win-Win für alle Beteiligten bezeichnet werden.

Allerdings darf allein dein Arbeitgeber seinen Vertragspartner, z.B. in Form von Versicherungsgesellschaften, auswählen und somit auch die dir zur Verfügung stehende Tarifauswahl bestimmen. Das kann zur Folge haben, dass du z.B. nur auf nicht fondsgebundene Verträge oder solche mit zu hohen Kosten, zurückgreifen kannst. Ein schlechter Vertrag senkt deinen Effektivzins und die bAV wird für dich weniger lukrativ.

Förderung und Vorteile sind bei der bAV nur die eine Seite der Medaille. Auch der Tarif und die Gesellschaft müssen stimmen, damit du die maximalen Vorteile daraus schöpfen kannst.

Was ist die Riester-Rente?

Die Riester-Rente fördert insbesondere Familien mit Kindern. Investierst du bis zu 4% Prozent deines vorjährigen Bruttoeinkommens , erhältst du eine jährliche Grundzulage von 175 Euro . Für jedes vor bzw. nach 2008 geborene Kind, für das du sozusagen die Verantwortung trägst, fließen nochmals 185 Euro bzw. 300€ jährlich. Deine Beiträge können sich sogar steuermindernd auswirken.

Jene Zulagen kann man auch als „kostenlose“ Rendite ansehen, die ein anderes, nicht gefördertes Produkt, überhaupt erstmal erzielen muss. Von dem Guthaben deiner Riester-Rente kannst du dir zu deinem Rentenbeginn bis zu 30% einmalig auszahlen lassen. Der Rest wird dir lebenslang verrentet. Übrigens kannst du den sogenannten Wohn-Riester auch zum Bau, Kauf oder zur Modernisierung einer Immobilie verwenden.

Die Kritik an diesem Produkt resultiert häufig daher, dass es eine 100% Beitragsgarantie vorsieht, welches die Renditewahrscheinlichkeit deutlich mindert.

Denn es gilt die Grundregel: Garantie frisst Rendite!

Je höher die Beitragsgarantie ist, die die Gesellschaft dir schon zu Vertragsbeginn verspricht, desto sicherer bzw. defensiver wird sie dein Kapital anlegen, um ihr Garantieversprechen auch sicher halten zu können.
Je defensiver dein Kapital angelegt wird, desto geringer die Rendite und somit das Guthaben, das für die Verrentung zur Verfügung steht, am Ende.

Welche Vorteile bietet die Zusatzversorgung?

Die diversen Fördermöglichkeiten der Zusatz- und Basisversorgung sollen uns dazu bewegen, privat für das Alter vorzusorgen. Mit der gesetzlichen Rente allein können wir unseren Lebensstandard eben nicht halten.

Steuervorteile: Beiträge zur bAV und Riester-Rente sind steuerlich absetzbar, was die Steuerlast reduziert und die Nettorendite erhöht.
Arbeitgeberzuschuss: Bei der bAV ist es möglich einen Arbeitgeberzuschuss zu erhalten, was wiederum den Effektivzins erhöht.
Sozialversicherungsersparnis: Durch die Entgeltumwandlung bei der bAV sinken die Sozialversicherungsbeiträge, was das Nettogehalt kurzfristig erhöht.
Zusätzliche staatliche Förderung: Bei der Riester-Rente profitieren vor allem Familien von der Grund- und Kinderzulage, was einen Großteil der Rendite ausmacht.

Wir wird die Zusatzversorgung besteuert?

Die Besteuerung der Zusatzversorgung erfolgt nachgelagert , das heißt, die Rentenzahlungen im Alter sind steuerpflichtig. Bei der bAV hängt die Höhe der Besteuerung von dem gewählten Durchführungsweg und dem Zeitpunkt des Vertragsabschlusses ab. Bei der Riester-Rente wird die ausgezahlte Rente ebenfalls besteuert, wobei sich die Höhe der Steuerlast nach dem individuellen Steuersatz im Rentenalter richtet. Die nachgelagerte Besteuerung kann vorteilhaft sein, da viele Menschen im Ruhestand einen niedrigeren Steuersatz haben als während ihrer Erwerbszeit.

Wir empfehlen

Die Zusatzversorgung bildet eine gezielte Ergänzung zur Basisversorgung und somit zusätzliche Sicherheit für das Alter. Die betriebliche Altersversorgung gewährt Steuer- und Sozialversicherungsvorteile, während die Riester-Rente Familien fördert. Weil du bei der Produktauswahl nicht gänzlich freie Hand hast, ist des deshalb noch wichtiger auf das Vertragswerk, vor allem in Form der Vertrags- bzw. Effektivkosten sowie des Sparkerns zu achten.

Wir empfehlen allein schon deshalb, mit einem unabhängigen Experten

zuerst die mögliche Förderung und die daraus resultierende Senkung deiner Sozialversicherungsansprüche (bAV) zu berechnen und
die dir gebotene Tarifauswahl genau unter die Lupe zu nehmen (Kosten und Rendite).

Und weiterhin gilt, dass es nicht nur „Das Eine“ Produkt gibt mit dem du unbeschwert durchs Leben laufen wirst, sondern ein guter Mix dir den größten Erfolg bringt.

Buche gerne hier dein kostenloses Erstgespräch und erfahre mehr über die Möglichkeiten der betrieblichen Altersversorgung, der Riester-Rente und vor allem wie deine übergeordnete Strategie aussehen kann, um deine Möglichkeiten in Einklang zu bringen.

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

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Das Drei-Schichten-Modell der Altersvorsorge Teil 2/4: Die Basisversorgung (Schicht 1) – Das Fundament der Alterssicherung

Thu, 23 May 2024 12:00:04 GMT

Die Basisversorgung – Das Fundament der Alterssicherung

Die Altersvorsorge ist ein Thema, das uns alle betrifft, aber oft vernachlässigt wird. In Deutschland gibt es verschiedene Schichten der Alterssicherung, wobei die erste Schicht, des Drei-Schichten-Modell der Altersvorsorge , das Fundament bildet. Diese Schicht konzentriert sich auf die Basisversorgung, die darauf abzielt, eine Grundversorgung und Lebensstandardsicherung für alle in Deutschland lebenden Personen sicherzustellen. Wenn du dir über deine Altersvorsorge Gedanken machst, dann kann die Basisversorgung der zentrale Baustein sein, mit dem du für das Alter vorsorgst und gleichzeitig Steuern sparst.

Warum ist die Basisversorgung wichtig?

Die Basisversorgung umfasst Leistungen wie die gesetzliche Rentenversicherung, berufsständische Versorgungswerke und landwirtschaftliche Alterskassen.

Diese werden überwiegend durch das Umlageverfahren finanziert , was aufgrund der alternden Bevölkerung jedoch zunehmend unter Druck gerät.

Umlageverfahren bedeutet , dass das eingezahlte Kapital nicht, z.B. in Aktien oder Fonds, angelegt, sondern direkt an die Rentenempfänger als Altersrente ausgezahlt wird.

Gleichwohl sind die gesetzlichen Sicherungssysteme für viele Menschen eine wichtige Stütze , sowohl für das Alter als auch wenn sie ihre Arbeitskraft gänzlich verlieren (Erwerbsminderungsrente) oder einen Arbeitsunfall erleiden (Unfallversicherung).

Um dir etwas mehr Flexibilität hinsichtlich der Vertragsgestaltung zu ermöglichen, wurde die Basisrente , auch bekannt als Rürup-Rente, eingeführt.

Der signifikante Unterschied zu der eher starren gesetzlichen Rentenversicherung ist, dass du auf teure Garantien verzichten und in Investmentfonds bzw. ETF investieren kannst.

Was ist die Basisrente?

Die Basisrente kann also fondsgebunden sein und ermöglicht es, auf die Beitragsgarantie zu verzichten, was die Rendite steigern kann. Du wählst den Vertragspartner und Tarif frei aus und kannst darüber hinaus Zusatzleistungen , wie eine Hinterbliebenenrente und eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einbauen.

Weil auch dieses Produkt als einziges Ziel die Sicherung deines Lebensstandards im Rentenalter verfolgen soll, kannst du die Basisrente auch nicht kündigen oder uneingeschränkt vererben. Das angesparte Guthaben kann nicht auf einmal ausgezahlt werden, sondern wird dir lebenslang verrentet.

An diesem Punkt wird häufig die Kritik geäußert , dass man ja 120 Jahre alt werden muss, bevor man seine Beiträge wieder raushat. Allerdings vergessen die Kritiker hierbei wohl, dass

in der Tat keiner von uns weiß, wie alt er wird (mache hier gerne mal den Selbsttest) und
wir uns aufgrund des medizinischen Fortschritts aber tatsächlich immer mehr Lebensjahren erfreuen dürfen und
dass deine Beiträge zur Basisrente, ja zusätzlich noch dein zu versteuerndes Einkommen senken

Worauf muss ich bei der Basisrente achten?

Wenn du eine Basisrente abschließt, gibt es einige wichtige Merkmale, auf die du achten solltest, um das Beste aus deinem Vertrag herauszuholen:

Steuerliche Vorteile und Abzüge: Lasse dir schon im ersten Schritt nicht nur die steuerlichen Vorteile über die gesamte Laufzeit berechnen, sondern auch die möglichen Abzüge in der Rentenphase. Während du zunächst Steuern sparst, werden die Auszahlungen im Alter hingegen nachgelagert besteuert. Eventuell werden auch noch Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge abgezogen.
Kostenstruktur: Die Vertragskosten sind ein wesentlicher Faktor. Achte auf Abschluss-, Verwaltungs- und Fondskosten, da hohe Gebühren die Rendite deiner Anlage schmälern können. Wähle einen Tarif, der möglichst niedrige Kosten aufweist, um deine Renditechancen zu maximieren.
Zusatzversicherungen: Überlege, ob du eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder eine Hinterbliebenenrente in deinen Vertrag einbauen möchtest. Diese Bausteine erhöhen zwar den Versicherungsschutz, verändern allerdings auch den Beitrag.

Achte bei der Wahl einer Basisrente nicht nur auf die steuerlichen Vorteile, sondern auch auf die Abzüge in der Rentenphase sowie auf die Kostenstruktur des Vertrags, um deine Rendite zu maximieren. Zudem solltest du prüfen, ob du Zusatzversicherungen wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung benötigst, um den für dich optimalen Versicherungsschutz zu gewährleisten.

Übrigens: Wenn du dir die Möglichkeit erhalten möchtest, das Guthaben auf einmal auszahlen lassen zu können, dann ist eine Fondspolice vielleicht interessanter für dich. Dabei nimmst du aber auch in Kauf, dass die Beiträge dafür, sich nicht wirklich steuermindernd auswirken.

Welche Steuervorteile bietet die Basisversorgung?

Beiträge für die Basisversorgung sind besonders steuermindernd. Seit 2023 können 100% der Beiträge abgesetzt werden. Im Jahr 2024 liegt der Höchstbeitrag für Singles bei 27.566 Euro und für steuerlich zusammen Veranlagte bei 55.131 Euro. Die hohe Absetzbarkeit soll Anreize schaffen, in die erste Schicht der Alterssicherung zu investieren.

Sowohl deine Beiträge zur Gesetzlichen Rentenversicherung als auch zur Basisrente, mindern deine Steuerlast.

Die Steuervorteile der Basisversorgung - Ein Beispiel:

Max Muster ist 35 Jahre alt, wohnt in Düsseldorf, ist ledig und verdient als Arbeitnehmer 48.000 Euro Brutto im Jahr. Er ist gesetzlich krankenversichert, hat keine Kinder und zahlt keine Kirchensteuer.

Max investiert nun, neben seinen Pflichtbeiträgen zur Gesetzlichen Rentenversicherung, 500 Euro im Monat in eine fondsgebundene Basisrente ein – insgesamt also 6.000 Euro im Jahr.

Diese Beiträge setzt er in seiner Steuererklärung als Sonderausgaben ab. Sein zu versteuerndes Einkommen wird dadurch um 1.792 Euro gesenkt. Für seine Basisrente hat er demnach anstatt 6.000 Euro, nur 4.208 Euro aufgewendet.

Rechnen wir nun bis zu seinem 67. Lebensjahr hoch und behalten die 500 Euro Monatsbeitrag bei, dann hat Max insgesamt 192.000 Euro, vor Steuer, investiert. Nach Steuer senkt sich seine Belastung auf 103.000 Euro. Er hat mit der Basisrente zusätzlich 89.000 Euro Steuern gespart.

Entwickelt sich sein Vertrag im Durchschnitt mit 4% pro Jahr, so erhält Max eine monatliche Altersrente von ca. 975 Euro. Bei 6% wären es sogar schon 1.429 Euro. Und das sein Leben lang.

Wie werden die Leistungen aus einer Basisversorgung besteuert?

Die ausgezahlte Rente wird nachgelagert besteuert ( nachgelagerte Besteuerung ). Wenn du zum Beispiel 2024 in Rente gehst, werden 83% deiner Rente zu deinem persönlichen Steuersatz besteuert. Dieser Prozentsatz bleibt dann für die Dauer der Rente gleich und erhöht sich nicht weiter.

Für die Basisrente gilt: Je nachdem, ob du vorher freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert warst, würden diese noch von deiner Rente abgehen.

Hier zeigt sich wieder einmal, dass man bei der Rentenplanung immer beide Seiten der Medaille betrachten sollte: Die Anspar- und Rentenphase.

Wir empfehlen

Die Basisversorgung ist, allein schon durch die Gesetzliche Rentenversicherung bzw. berufsständigen Versorgungswerke, der zentrale Baustein deiner Altersvorsorge. Durch die flexibel gestaltbare Basisrente kannst du die Steuervorteile der Schicht 1 voll ausnutzen und einen großen Schritt zur Erhaltung deines Lebensstandards im Alter machen. Die erste Schicht ist deshalb besonders attraktiv für eine langfristige Investitionen in deine Zukunft.

Buche dir jetzt einfach kostenloses Erstgespräch , um mehr über die Basisversorgung und deine individuellen Möglichkeiten zur Alterssicherung zu erfahren!

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

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Fondspolice UND Fondsdepot: Wie du beide Produkte optimal nutzen kannst

Thu, 16 May 2024 12:00:06 GMT

Renditechancen und Sicherheit:

So nutzt du Fondspolice und Fondsdepot optimal für deinen Vermögensaufbau!

Den ersten Fehler , den du machen kannst, ist an der sogenannte Linksseititis zu leiden. Betrachtest du nur die Kostenseite eines Produkts und nicht den möglichen Output, verlierst du das wesentliche Ziel deiner Altersvorsorge aus den Augen – nämlich dein Langlebigkeitsrisiko abzusichern. Keiner weiß wie alt er wird. Durch den medizinischen Fortschritt dürfen wir uns allgemein eines stetig länger werdenden Lebens erfreuen.

Die meisten unterschätzen ihre Lebenserwartung , was zahlreiche Studien belegen. Mache hier gerne mal den Selbsttest . Du wirst überrascht sein! Deshalb solltest du für deine Altersvorsorge auf Produkte setzen, die dir dauerhaft eine Rente garantieren und damit deinen Lebensstandard absichern – unabhängig davon wie alt du wirst.

Was ist ein Fondsdepot?

In einem Fondsdepot investierst du regelmäßig in einen oder mehre Fonds, um sozusagen Geld im Schlaf zu verdienen. Dies können aktiv gemanagte Publikumsfonds oder passive Exchange-Traded-Funds ( ETF ) sein. Ein solcher Fondssparplan hat in der Vergangenheit eine jährliche Rendite von durchschnittlich 7% erwirtschaftet. Deshalb ist er, vor allem auf einen längeren Anlagehorizont gesehen, deutlich lukrativer als ein Sparbuch oder Tagesgeldkonto. Weil ein ETF einfach einen vorgegebenen Index, wie z.B. den deutschen Aktienindex (DAX) oder einen Weltindex, wie den MSCI World Index abbildet, muss niemand die dort enthaltenen Werte aktiv verwalten. Dadurch sind die Gebühren für einen ETF deutlich niedriger als für einen aktiv gemanagten Publikumsfonds. Insbesondere, wenn du erst beginnst zu investieren, sind ETF eine einfache und kostengünstige Möglichkeit , um dein Geld zu investieren.

Was ist eine Fondspolice?

Genau wie bei einem Fondsdepot kannst du in dieselben kostengünstigen ETF oder Publikumsfonds investieren. Der sogenannte Sparkern kann also identisch sein. Bei einer Fondspolice legt man zusätzlich noch einen „Versicherungsmantel“ drumherum, so dass man im Fachjargon von einer fondsgebundenen Rentenversicherung spricht. Aufgrund der Versicherung hat eine Fondspolice höhere Effektivkosten als ein Fondsdepot. Mit Effektivkosten bezeichnet man die Renditeminderung aufgrund der Vertragskosten. Wenn dein Sparkern z.B. in einem Jahr 6% erwirtschaftet hat und die Effektivkosten 1% betragen, kommt eine effektive Rendite von 5% bei dir an.

Was sind die Unterschiede zwischen Fondspolice und Fondsdepot?

Die Unterschiede zwischen einer Fondspolice und einem Fondsdepot liegen vor allem im Versicherungsmantel der Fondspolice, der dir zusätzliche Sicherheiten und Leistungen bietet.

Unterschied 1: Zusatzbausteine vs. Zusatzverträge

Du kannst sichernde Bausteine integrieren, die die Beitragszahlung, auch bei einschneidenden Lebensereignissen , garantieren sollen. Zum Beispiel:

Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit: Solltest du deinen Job, aufgrund einer dauerhaften Krankheit oder eines Unfalls, nicht mehr ausüben können, übernimmt der Versicherer die Beitragszahlung, so dass der sogenannte Zinseszinseffekt sich weiter voll entfalten kann. Bist du z.B. fünf Jahre lang berufsunfähig und unterbrichst deshalb deinen Sparplan, kann das am Ende mehrere Zehntausendeuro weniger für deinen Lebensabend bedeuten.
Rentenerhöhung bei Pflegebedürftigkeit: Wirst du pflegebedürftig, erhältst du die doppelte Rente, um die belastenden Pflegekosten tragen zu können.
Todesfallleistung: Wenn du verstirbst, erhalt en deine Lieben eine Kapitalzahlung oder eine lebenslange Rente, damit sie wiederum ihren Lebensstandard halten können.

Mit einem „nackten“ Fondssparplan kaufst du dir solche Absicherungen, zum Beispiel in Form einer Berufsunfähigkeits-, Risikolebens- oder Pflegebersicherung separat ein.

Unterschied 2: Gewinnsicherung vs. Besteuerung

Der zweite Unterschied macht sich bemerkbar, sobald du Gewinne sichern möchtest. Oder du hast dir vorher eine Investitionsstrategie zurechtgelegt, weshalb du bspw. in einen Fonds 250€ und in einen anderen 150€ monatlich investiert hast, weil sie unterschiedliche Themen, Branchen, Länder bedienen.

Nun hat der „kleinere“ von beiden sich deutlich besser entwickelt, und die Gewichtung der Fonds liegt nicht mehr bei den ursprünglichen 60:40. Um deiner Strategie aber treu zu bleiben, möchtest du den ursprünglichen Zustand durch Umschichtung (Rebalancing) wiederherstellen. Wie die Gewinnsicherung, findet bei einer Umschichtung steuerlich gesehen ein Zufluss statt , von dem die sogenannte Abgeltungssteuer plus Solidaritätszuschlag plus evtl. Kirchensteuer abgezogen werden. In der Spitze bis zu 28 Prozent . Dir steht zwar ein Freibetrag von 1.000€ zu, bis zu welchem deine Gewinne nicht von der Abgeltungssteuer betroffen sind. Je größer dein Depot wird, desto früher dürftest du diese Hürde reißen. Jenes abgeführte Kapital fehlt dann in deinem Depot und der Zinseszinseffekt kann damit nicht mehr arbeiten.

Wie wird die Fondspolice besteuert?

Bei einer Fondspolice bzw. einer fondsgebundenen Rentenversicherung sind deine Fonds ummantelt , weshalb du umschichten oder neue Fonds besparen kannst, ohne dass du darauf Steuern zahlen musst. Erst am Ende , wenn du dir das Kapital einmalig oder teilweise auszahlen oder lebenslang verrenten lässt, wird es besteuert. Bei einer einmaligen oder teilweisen Auszahlung werden die Hälfte der Erträge mit deinem dann gültigen Steuersatz besteuert. Bei einer Verrentung kommt es darauf an wie alt du zu dem Zeitpunkt bist. Gehst du z.B. mit 67 Jahren in Rente, müsstest du 17% der Rente zu deinem dann gültigen Steuersatz besteuern lassen.

Fondspolice und Fondsdepot im Einklang:

Die Kombination aus Fondspolice und Fondsdepot ermöglicht dir, sowohl flexibel Kapital aufzubauen als auch langfristig deinen Lebensstandard im Alter abzusichern. Während das Fondsdepot für mittelfristige Renditen sorgt, bietet die Fondspolice durch ihre steuerlichen Vorteile und lebenslange Rentenzahlungen eine solide Basis für die Altersvorsorge.

Mit einem Fondsdepot baust du mittelfristig und flexibel Kapital auf.
Mit einer Fondspolice sicherst du langfristig deinem Lebensstandard.
Je länger du investierst, desto größer kann der steuerliche Unterschied zwischen Fondspolice und Fondsdepot sein.

Wie kannst du Fondspolice und Fondsdepot für dich nutzen?

Ich halte es für sinnvoll, dass du dir Produkte aussuchst, die dir neben einer guten Rendite, zusätzlich den schönen „Nebeneffekt“ der (steuerlichen) Förderung bringen. Sei es dadurch, dass du deine Beiträge bei der Steuererklärung angeben kannst und sie dein zu versteuerndes Einkommen senken. Oder dass die erwirtschaftete Rendite, sowohl in der Anspar- als auch in anschließenden Auszahl- bzw. Rentenphase, möglichst wenig von den Steuern gemindert wird.

Den höchstmöglichen Nebeneffekt hast du, wenn du einen Mantel um deinen Sparkern legst. Entweder einen Versicherungs- oder den sogenannten Betonmantel . Mit letzterem ist bspw. eine Eigentumswohnung gemeint, die du vermietest. Bist du nicht von Haus aus mit einer solchen oder dem dafür notwendigen Eigenkapital gesegnet, finanzierst du die Wohnung mit Hilfe eines Immobiliendarlehens . Die dafür fällig werdenden Darlehenszinsen kannst du wiederum von der Steuer absetzen. Die Wohnung erhöht stetig dein Vermögen mit zunehmender Tilgung deines Darlehens und du kannst sie später mit Gewinn verkaufen oder die Mieteinnahmen als lebenslange Rente betrachten. Bis du zumindest die Kaufnebenkosten (Grunderwerbssteuer, Notar, Makler etc.) von ungefähr 16% des Kaufpreises selbst bezahlen kannst, sammelst du möglichst schnell, möglichst viel Kapital an, auf welches du möglichst viel Zinsen bekommen möchtest. Je höher deine Investition und/ oder der Zins, desto früher kannst du die Wohnung finanzieren.

Für diesen eher mittelfristigen Anlagehorizont eignet sich eben der Fondssparplan. Eine Wohnung, die du vermietest kann verwaltungs- und kapitalintensiv sein: Du wirst zu Eigentümerversammlungen eingeladen; du musst eine Nebenkostenabrechnung für deine Mieter erstellen; du musst dich evtl. um Reparaturen kümmern; deine Mieter ziehen aus und du musst neue finden, während dessen die Wohnung leer steht und du keine Mieteinnahmen erhältst usw. Irgendwann bzw. im Rentenalter möchtest du aber vielleicht deine Ruhe haben und lediglich jeden Monat Geld auf dein Konto bekommen . Du möchtest dir weder Sorgen um die vermietete Wohnung machen, noch darüber, ob dein Fondsdepot sich weiterhin gut entwickelt oder grad aufgrund einer Krise absackt.

Deine „sorgenfreie Lebenslinie“ kann deshalb eine Fondspolice sein. Sie ist auf dem Weg zu deiner Rente, einerseits durch Zusatzbausteine gegen Wind und Wetter geschützt . Und ab deinem Rentenbeginn zahlt sie dir eine monatliche Rente, die dir deinen zuvor mühevoll aufgebauten Lebensstandard sichert und dir obendrein gar keinen Verwaltungsaufwand macht.

Wie nachhaltig können Fondspolice und Fondsdepot sein?

Nachhaltige Kapitalanlagen werden stetig relevanter und darum auch immer häufiger nachgefragt. Um beurteilen zu können, ob Investmentfonds bzw. ETF in nachhaltig wirtschaftende Unternehmen oder Staaten investieren, wurden sogenannte ESG-Kriterien aufgestellt. ESG steht für Environment (Umwelt) , Social (Soziales) und Governance (Unternehmensführung) . Die darauf basierenden Ratings der Kapitalanlagen , sollen dir transparent veranschaulichen, inwieweit Nachhaltigkeitsaspekte, wie Wald- und Wasserschutz, Arbeitsbedingungen oder Menschenrechte , berücksichtigt werden. ESG-Fonds können dabei genauso krisenfest und chancenreich sein, wie herkömmliche Fonds.

Wir empfehlen

Grundsätzlich gilt, dass du nicht nur auf ein Pferd – nur die Fondspolice, nur die Immobilie oder ein anderes Produkt – setzen solltest, um für deinen Lebensabend vorzusorgen. Denn jedes Produkt hat seine (steuerlichen) Vor- und Nachteile.

Darüber hinaus dürfte sich deine Lebens- und Karrieresituation regelmäßig verändern. Du wechselst den Job, machst dich selbständig, gründest eine Familie, ziehst um… All das sind Lebensereignisse, die sich auf deine Rentenplanung auswirken können und dem entsprechend eine Neujustierung deiner Produkte und Beiträge zur Folge notwendig machen kann. Hast du mehrere Pferdchen im Rennen , so kannst du deine Beiträge immer flexibel auf die stärksten bzw. lukrativsten verteilen und kommt dadurch schneller ans Ziel.

Bevor du dich für Fondsdepot ODER Fondspolice entscheidest:

Lass deine aktuelle Versorgungsituation analysieren , indem die vielleicht schon bestehenden Produkte dahingehend geprüft werden, ob sie dir auch wirklich den höchsten Effektivzins bringen.
Lass dir, vor dem Hintergrund deiner aktuellen sowie auch zukünftigen Lebens- und Karrieresituation, die renditestärksten Möglichkeiten aufzeigen und erklären.
Wähle einen für dich passenden Mix aus, auf den du deine Beiträge jederzeit flexibel verteilen kannst.

Unsere Experten stehen dir dafür gerne zur Verfügung. Hast du Interesse deine Finanzen einmal richtig zu ordnen und aufzustellen?

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

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Der Bitcoin als Altersvorsorge? - Chancen und Risiken im Überblick

Thu, 09 May 2024 10:34:49 GMT

Kryptowährungen als Altersvorsorge: Revolutionäre Chance oder riskante Wette?

Kryptowährungen wie der Bitcoin haben in den letzten Jahren zunehmend Aufmerksamkeit als potenzielle Anlageklasse erhalten. Insbesondere angesichts der kürzlichen Zulassung von Bitcoin-ETF durch die amerikanische Steuerbehörde. Daher ist die Frage nach der Eignung von Kryptowährungen als Altersvorsorge nicht unüblich. Lass uns die Chancen und Risiken betrachten, um eine fundierte Entscheidung zu treffen.

Renditechancen von Kryptowährungen:

Wertsteigerungspotenzial: Bitcoin hat in der Vergangenheit erhebliche Wertsteigerungen verzeichnet. Für Investoren könnte dies bedeuten, dass sie über die Zeit eine beträchtliche Rendite erzielen.
Diversifizierung des Portfolios: Die Integration von Bitcoin in ein diversifiziertes Anlageportfolio kann dazu beitragen, das Gesamtrisiko zu streuen und mögliche Gewinne zu maximieren.
Dezentralisierung und Unabhängigkeit: Bitcoin ist dezentralisiert und unabhängig von traditionellen Finanzinstitutionen. Einige Investoren schätzen diese Eigenschaften als Absicherung gegen wirtschaftliche und politische Unsicherheiten.

Verlustrisiken von Kryptowährungen:

Volatilität: Die Preise von Bitcoin können extrem schwanken, was zu erheblichen Verlusten führen kann. Sogar ein Totalverlust kann eintreten. Dies macht es zu einer riskanten Anlageklasse, erst recht für diejenigen, die kurz vor dem Ruhestand stehen.
Regulatorische Unsicherheiten: Da die Regulierung von Kryptowährungen noch nicht vollständig festgelegt ist, besteht die Gefahr von Veränderungen in den rechtlichen Rahmenbedingungen, die sich negativ auf den Wert von Bitcoin auswirken könnten.
Technologisches Risiko: Neue Technologien und Entwicklungen können den Markt beeinflussen oder den Bitcoin bzw. die gewählte Kryptowährung sogar ganz ablösen. Es besteht zudem die Gefahr von Sicherheitsproblemen, Hacks oder anderen technologischen Herausforderungen.

Steuerliche Aspekte und Rentenphase:

Bisher ist es noch so, dass Auszahlungen nach einem Jahr Haltedauer steuerfrei sind, solange man nicht staked. Staking bedeutet, dass du z.B. deine Bitcoins anderen Nutzern nur zur Verfügung stellst und im Gegenzug dafür eine Belohnung erhältst. Allerdings ändert sich in der Rentenphase ja das Anlageziel weg von der reinen Wertsteigerung hin zum Kapitalerhalt, um das Langlebigkeitsrisiko abzudecken. Aufgrund der Volatilität des Bitcoins dürfte dies in den meisten Fällen als Gegenargument dienen.

Wie nachhaltig sind Kryptowährungen?

Ein Bitcoin muss zunächst erschaffen bzw. geschürft werden. Ohne hier zu tief in die Technik einsteigen zu wollen, müssen dafür kryptografisches Rätsel von Computern gelöst werden. Je mehr Bitcoins bisher geschürft worden sind, desto komplizierter werden die Rätsel und desto mehr Rechenleistung ist dafür notwendig. Ein einfacher Haushalts-PC benötigt zum Lösen natürlich deutlich länger als ein ganzes Rechenzentrum. Dem entsprechend ist eine Menge Strom von Nöten, um jene Zentren zu versorgen. Das Centre of Alternative Finance der britischen Universität Cambridge schätzet im Jahr 2021, dass das weltweit über 110 Terrawattstunden benötigt wurden. Das wäre mehr Strom als z.B. die gesamte Niederlande in einem ganzen Jahr verbraucht. Insbesondere der Bitcoin ist, hinsichtlich Hardware und Strom, die es für seine Erschaffung und Verwaltung benötigt, eine stark Ressourcen nutzende Anlageform.

Wir empfehlen:

Angesichts der sich zur Rentenphase ändernden Anlagestrategie , rückt die Volatilität des Bitcoins als Gegenargument entsprechend stark in den Fokus. In diesem Kontext dürfte eine sorgfältige Beratung durch Experten entscheidend sein, um deine individuellen Bedürfnisse und Risikotoleranzen zu berücksichtigen.

Ob Bitcoin zumindest als ein Puzzlestück deiner Altersvorsorge geeignet ist, ist eine komplexe Frage, die eine individuelle Herangehensweise erfordert. Das Drei-Schichten-System der Altersvorsorge bietet Dir zahlreiche Möglichkeiten, die du kennen solltest.

Unsere Experten stehen dir gerne zur Verfügung , um dich umfassend zu informieren und die bestmöglichen Lösungen für deine finanzielle Zukunft zu finden.

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Über den Autor:

Das Drei-Schichten-Modell der Altersvorsorge Teil 1/4: Die Mischung macht`s!

Thu, 02 May 2024 10:37:59 GMT

Maximiere deine Altersvorsorge – Entdecke das Drei-Schichten-Modell!

Durch das sogenannte Drei-Schichten-Modell der Altersvorsorge wurden die unterschiedlichen Altersvorsorgeprodukte klar strukturiert.

Sie werden nun unterteilt in:

Im ersten Beitrag unserer Reihe verschaffen wir uns zunächst einen schematischen Überblick über die verschiedenen Instrumente zur finanziellen Absicherung im Alter u nd zeigen dir auf, wie du die einzelnen Produkte strategisch miteinander nutzen kannst.

In den folgenden Beiträgen werden wir die jeweilige Altersvorsorgeschicht, sowie die dazu gehörenden Produkte, genau beleuchten.

Schicht 1: Basisversorgung – Das Fundament der Alterssicherung

Die erste Schicht bildet das Fundament mit Produkten der Basisversorgung. Sie zielt darauf ab, eine Grundversorgung und Lebensstandardsicherung für alle in Deutschland lebenden Personen sicherzustellen.

Hierzu gehören Leistungen (Altersrente, Arbeitskraftabsicherung usw.) aus der gesetzlichen Rentenversicherung , berufsständischen Versorgungswerken, und landwirtschaftlichen Alterskassen.

Die demografische Entwicklung steht dem hier zugrunde liegendem Finanzierungssystem (Umlageverfahren) diametral entgegen, so dass du zusätzlich eine Basisrente, auch bekannt als Rürup-Rente, abschließen kannst.

Der primäre Zweck von Produkten der Basisversorgung ist, einen wichtigen, im Idealfall erheblichen, Teil deiner Altersvorsorge auszumachen, so dass eine einmalige Kapitalauszahlung nicht möglich ist.

Das angesparte Guthaben soll explizit für den Erhalt deines Lebensstandards im Alter , zu Lasten der Flexibilität, dienen. Deswegen wirken sich deine Beiträge dafür auch besonders steuermindernd aus.

Schicht 2: Zusatzversorgung – Gezielte Ergänzung für mehr Sicherheit

Die zweite Schicht umfasst die betriebliche Altersversorgung (bAV), die staatlich geförderte private Zusatzvorsorge (Riester-Rente) und die Zusatzversorgung des öffentlichen Dienstes (z.B. VBL), sowie Zusatzversorgungskassen der Gemeinden und Kirchen.

Die bAV bietet , sowohl Arbeitnehmern als auch Arbeitgebern, durch die am häufigsten gewählte Entgeltumwandlung, bis zu gewissen Grenzen, einen Steuer- und sogar Sozialversicherungsvorteil.

Je nach gewählten Durchführungsweg, kann das angesparte Guthaben einmalig oder nur teilweise ausgezahlt und/ oder lebenslang als Altersrente erhalten werden.

Die Höhe der Besteuerung der Leistungen, hängt unter anderem vom gewählten Durchführungsweg ab und wann der Vertrag begonnen hat.

Die Riester-Rente soll insbesondere Familie mit Kindern fördern, weil du pro Kind eine jährliche Zulage erhältst.

Von dem Guthaben deiner Riester-Rente kannst du dir zu deinem Rentenbeginn bis zu 30% einmalig auszahlen lassen. Der Rest wird dann lebenslang verrentet.

Schicht 3: Private Vorsorge – Individualität trifft auf Flexibilität

Die hierzu zählenden Produkte stehen mehr im Zeichen von flexiblen Auszahlungsmöglichkeiten, so dass sich die Beiträge in der Regel steuerlich erst gar nicht bemerkbar machen. Dafür werden die Leistungen wiederum günstiger besteuert.

Der Fokus liegt hier auf der Flexibilität hinsichtlich Tarifauswahl und Tarifeinstellung sowie der Möglichkeit, das angesparte Guthaben zu kapitalisieren. Ferner darf es frei vererbt werden.

Das beliebteste Produkt, unter den Versicherungslösungen, ist die fondsgebundene Rentenversicherung , deren Guthaben du dir nach mindestens zwölf Jahren Vertragslaufzeit und ab deinem 62. Geburtstag einmalig auszahlen lassen kannst und dabei nur die Hälfte der Erträge zu deinem persönlichen Steuersatz besteuert werden.

Darüber hinaus fallen noch weitere Produkte, wie z.B. ein Wertpapierdepot oder eine Kapitalanlageimmobilie in die dritte Schicht, auf die wir in den folgenden Blogbeiträgen noch näher eingehen werden.

Das Spannungsverhältnis zwischen Förderung und Flexibilität

Die obere Produktvorstellung erhebt nicht den Anspruch auf Vollständigkeit. Dennoch wird deutlich, dass jede Schicht und sogar die zugeteilten Produkte unterschiedlich gefördert sowie besteuert wird.

Es kristallisiert sich ein Spannungsverhältnis zwischen den Fördermöglichkeiten und deren Höhe während der Ansparphase und den Gestaltungsmöglichkeiten in der Rentenphase heraus:

Möchtest du deine Beiträge möglichst hoch von der Steuer absetzen ; möglichst hohe Zulagen erhalten oder Sozialversicherungsbeiträge einsparen, beschränken sich deine Möglichkeiten unter anderem hinsichtlich Einmalauszahlung, Kündigung oder Vererbbarkeit des Guthabens.

Das Investitionsziel fokussiert sich , zu ersten Schicht hin, stärker auf eine Verrentung und die damit verbundene dauerhafte Erhaltung deines Lebensstandards.

Dem sozusagen gegenüber steht die dritte Schicht, mit einer hohen Flexibilität für die Verwendung des Guthabens und einer geringen steuerlichen Absetzbarkeit der Beiträge.

Die Mischung macht`s!

Weil sich nicht nur Förderung und Flexibilität entgegenstehen, sondern ebenso Absetzbarkeit der Beiträge und Besteuerung der Leistungen, ist es sinnvoll einen guten Mix der Schichten und Produkte anzustreben.

Auf diese Weise bleibst du nämlich dahingehend flexibel , dass sich in deinem Leben ja ständig etwas ändern kann, was die Neuverteilung deiner Beiträge notwendig macht.

Zum Beispiel, weil Nachwuchs bevorsteht, du eine Immobilie finanzieren möchtest, dich selbständig machst, eine Gehaltserhöhung bekommen hast usw.

Hast du nun sogar aus jeder Sicht ein Produkt für dich laufen , kann der Beitragsaufwand insgesamt so neu justiert werden, dass mit deinen Beiträgen der bestmögliche Zins erwirtschaftet wird.

Solltest du Sonderzahlungen oder bspw. Boni von deinem Arbeitgeber erhalten, kannst du diese flexibel auf deine Produkte verteilen.

Mit Strategie zum höchsten Effektivzins!

Insgesamt bietet das Drei-Schichten-System eine klare Struktur, in welcher jeder die für ihn passende Produktkombination finden kann.

Das ist unserer Meinung nach auch die wichtigste Erkenntnis, die du für dich mitnehmen kannst: Es gibt nicht das eine Produkt von Anfang bis Ende. Die strategische Kombination der Schichten, angepasst auf deine individuellen Bedürfnisse und Ziele, ist entscheidend für eine erfolgreiche finanzielle Zukunft.

Bei bamboo finance sind wir gerne bereit, dich durch diesen Prozess zu führen. Wir zeigen dir auf, welche Schicht für dich welche Vor- und Nachteile sowohl in der Anspar- als auch in der Rentenphase hat ( Effektivzinsberechnung ). Welche Produkte der jeweiligen Schicht für dich am besten geeignet sind und wie du sie vorteilhafter einstellen, um mit möglichst geringen Kosten möglichst effektiv deine finanziellen Ziele zu erreichen. Gestalte mit uns aktiv deine Altersvorsorge und erkaufe dir Lebenszeit!

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Über den Autor:

Gastbeitrag Versicherungsbote: Fondspolice UND Fondsdepot: Nicht gegeneinander, sondern miteinander!

Thu, 02 May 2024 08:35:50 GMT

Wie Fondspolice und Fondsdepot miteinander in einen strategischen Einklang gebracht werden können.

In seinem Gastbeitrag in der Fachzeitschrift Versicherungsbote zeigt Alexander Kukovic auf, wie Makler Fondspolice und Fondsdepot bei ihrer Altersvorsorgeberatung strategisch miteinander kombinieren können.

Erfahre, wie du den größten Nutzen aus beiden Produkten für dich generieren und deine Altersvorsorge mittel- und langfristig optimal aufstellen kannst.

Hier geht´s zum Beitrag.

Weitere Veröffentlichungen

So organisieren Sie die Finanzen Ihrer Kunden: Ein Leitfaden zum Drei-Topf-Modell für Berater

#Versicherungsbote

So punkten Makler durch die Risikovoranfrage beim Kunden

#AssCompact

Die Alterungsrückstellungen in der Privaten Krankenvollversicherung – Ein fundierter Beratungsansatz

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Wohnriester-Revival dank Heizungsgesetz?

#Pfefferminzia

Zum Welttag für Sicherheit und Gesundheit am Arbeitsplatz: Die betriebliche Krankenversicherung als wichtiger Baustein für mehr Gesundheit und Vorsorge

Sun, 28 Apr 2024 08:00:00 GMT

Vorsorge leicht gemacht: So profitierst du von der betrieblichen Krankenversicherung!

Die Historie

Am 28.04.2001 wurde der Welttag für Sicherheit und Gesundheit am Arbeitsplatz von der Internationalen Arbeitsorganisation (IAO), einer Sonderorganisation der Vereinten Nationen, ins Leben gerufen. Seine Ursprünge hat dieser Tag bereits im Jahr 1914 in Kanada, wo er initiiert worden ist, um allen Arbeitern zu gedenken, die aufgrund schlechter Arbeitsbedingungen getötet oder verletzt worden sind. 1984 wurde er dann zum Workers’ Memorial Day umbenannt und seitdem als solcher gefeiert.

Sowohl Welttag für Sicherheit und Gesundheit am Arbeitsplatz als auch der Workers’ Memorial Day sollen daran erinnern, dass Menschen noch heute, ihre Arbeit unter unwürdigen Bedingungen verrichten und dabei ihr Leben riskieren müssen. Die IAO schätzt, dass jeden Tag ungefähr 6.000 Menschen durch arbeitsbedingte Unfälle oder Erkrankungen ihr Leben lassen müssen.

Die COVID-19-Pandenmie hat auch hier in Deutschland, wo der Arbeitsschutz wohl deutlich besser als in Entwicklungsländern funktioniert, dass man auch in einem eher „ungefährlichen“ Bürojob nicht vollkommen sicher sein kann. Hierzulande müssen wir uns eher mit Belastungsthemen beschäftigen, die vielleicht nicht so gravierend, wie eine ungesicherte Hochhaus- oder Stadionbaustelle, erscheinen. Die aber dennoch langfristig einschneidende Auswirkungen auf unsere Gesundheit haben können.

Steigende Ausfallzeiten durch Erkrankungen!

So steigen die Ausfallzeiten aufgrund Muskel-Skelett und psychischen Erkrankungen (15,1%) von Jahr zu Jahr. Immer noch an der Spitze sind Atemwegserkrankungen mit fast 20% Anteil an den Arbeitsunfähigkeitstagen. Durch starken Personalmangel im eigenen Arbeitsbereich, sind 45% der Beschäftigten mit stetiger Überlastung konfrontiert ( DAK-Gesundheitsreport 2023 ).

Jene Top-3 zeigt, dass z.B. falsches Sitzen am Schreibtisch oder das Nichtverwenden einer Brille, Erfolgsdruck oder Personalmanngel, Feinstaub oder Asbest, regelmäßig zu (dauerhaften) Erkrankungen führen, die unsere Leistungsfähigkeit und Lebensqualität beeinträchtigen.

Vorsorge ist besser als Nachsorge!

Einige Erkrankungen können vorab vermieden oder zumindest gelindert werden, indem man bspw. seinen Arbeitsplatz ergonomisch einstellen lässt oder man sich Zeiträume für Ruhephasen schafft. Es gibt viele Stellschrauben , an denen man sozusagen drehen kann, um den Gesundheitsschutz am Arbeitsplatz zu erhöhen und somit für weniger Ausfallzeiten zu sorgen. Das Bundesministerium für Arbeit und Soziales (BMAS) definiert daher acht Bereiche für mehr Gesundheit am Arbeitsplatz:

Präventive Maßnahmen
Psychische Gesundheit
Betriebliche Gesundheitsförderung
Betriebliches Eingliederungsmanagement
Arbeitsmedizinische Vorsorge
Nationaler Asbestdialog
Nichtraucherschutz
Lastenhandhabung

Wie kann die betriebliche Krankenversicherung zu mehr Gesundheit am Arbeitsplatz beitragen?

Die betriebliche Krankenversicherung ( bKV ) trägt, als Teil des betrieblichen Gesundheitsmanagements , einen wichtigen Teil zur Gesundheitsförderung bei. Denn sie lohnt sich, sowohl für Arbeitgeber , die weniger Ausfallzeiten der Belegschaft kompensieren müssen, als auch für Arbeitnehmer , die auf ein weitreichendes Angebot an gesundheitsfördernden und heilenden Maßnahmen zugreifen können.

Im Rahmen der bKV werden bspw. Krankenzusatzversicherungen, wie eine Zahnzusatz-, eine stationäre Zusatz-, eine Vorsorgeversicherung usw. angeboten. Arbeitnehmer können sich, innerhalb der Budgetgrenze, ihren Versicherungsschutz selbst zusammenstellen und somit von der dadurch besseren Versorgung profitieren.

Was bringt die betriebliche Krankenversicherung Arbeitgebern?

Seit 2019 wird die bKV als Sachlohn bzw. Sachbezug anerkannt und kann somit als zusätzlicher Bonus zur Mitarbeitermotivation genutzt werden. Arbeitgeber können die bKV, so wie auch alle anderen Leistungen ihres Corporate Benefits Programms (Jobticket, Jobfahrrad, Essensgutscheine usw.), als Betriebsausgaben steuerlich geltend machen. Sie können dadurch ihr Angebot an gesundheitsfördernden Maßnahmen erweitern und sich gleichzeitig auch für Bewerber attraktiver machen.

Insbesondere Vorsorgeversicherungen, die zur Früherkennung von (schweren) Erkrankungen beitragen oder allseits beliebt sind, wie eine Zahnprophylaxe, halten die Belegschaft gesund sowie motiviert und produktiv.

Was bringt die betriebliche Krankenversicherung Arbeitnehmern?

Bis zu einer Freigrenze von 50 Euro pro Monat , ist die bKV steuer- und sozialversicherungsfrei. Arbeitnehmer haben durch einen solchen Sachlohn dem entsprechend keine zusätzlichen Belastungen, sondern profitieren vielmehr von Zusatzleistungen, für die ihre Krankenkasse nicht aufkommen würde. In der Regel werden Sonderkonditionen mit den Versicherungspartnern vereinbart, so dass weniger Gesundheitsfragen gestellt werden, als auf dem herkömmlichen Weg. Insbesondere Menschen mit Vorerkrankungen können auf diesem Weg doch noch den wichtigeren Versicherungsschutz (im Krankenhaus, beim Fach- oder Zahnarzt) erhalten.

Welche Zusatzversicherungen werden bei der betrieblichen Krankenversicherung angeboten?

Zahnzusatzversicherung: Die Kosten für Zahnbehandlung, Zahnersatz und Prophylaxe werden übernommen. Zahnärzte können über die Regelversorgung (Kassenleistung) hinaus abrechnen und daher privatärztliche Wahlleistungen anbieten.
Krankenhauszusatzversicherung: Ein stationärer Aufenthalt erfolgt im Ein-oder-Zweibettzimmer und man kann auch hier auf Wahlleistungen (z.B. Chefarztbehandlung) zugreifen. Dem Krankenhaus ist es möglich, über dem 3,5-fachen Satz der Gebührenordnung abzurechnen, was wiederum zu einer umfangreicheren Behandlung führt.
Vorsorgeversicherung: Es werden Vorsorgeuntersuchungen übernommen, die nicht Teil des Katalogs der gesetzlichen Krankenkassen sind – zum Beispiel für Urlaubs- und Geschäftsreisen.
Krankentagegeldversicherung: Ist man länger krank, so dass die Lohnfortzahlung des Arbeitgebers endet und sich Einkommenseinbußen einstellen, erhält man den versicherten Tagessatz ausgezahlt, um den Verlust wieder aufzufangen.
Pflegetagegeldversicherung: Das Risiko pflegebedürftig zu werden, steigt aufgrund der immer besser werdenden medizinischen Versorgung stetig an. Wir leben immer länger und müssen deshalb wahrscheinlicher gepflegt werden. Gleichzeitig steigen die Kosten für die ambulante und stationäre Pflege ebenso an, so dass die gesetzliche Pflegeversicherung immer weniger Kosten übernehmen kann. Eine private Pflegetagegeldversicherung füllt diese Lücken auf, so dass man sich eine bessere und häufigere Pflegeversorgung leisten kann.

Wie können Arbeitgeber die betriebliche Krankenversicherung für sich nutzen?

Für Arbeitgeber ist es wichtig darauf zu achten , dass sie einen Versicherungspartner auswählen, der ein breites Angebot an leistungsstarken Tarifen anbietet, damit die Belegschaft tatsächlich von höherwertigen Behandlungen profitieren kann. Deshalb sollten die ausgewählten Tarife z.B. für Leistungen zahlen, die über dem 3,5-fachen Satz der Gebührenordnung für Ärzte und Zahnärzte leisten.

Darüber hinaus sollte es ein wirtschaftlich stabil aufgestelltes und großes Versicherungsunternehmen sein, damit sich zukünftige Beitragssteigerungen möglichst im Rahmen halten. Um gleichsam allen Teilen der Belegschaft eine bessere Gesundheitsversorgung anbieten zu können, sollten möglichst wenige bis keine Gesundheitsfragen gestellt werden. So können auch noch Mitarbeiter mit Vorerkrankungen adäquat versichert werden.

Es ist für Arbeitgeber ratsam, mit einem unabhängigen Versicherungsmakler zusammen zu arbeiten , der auf eine breite Auswahl an Versicherungsgesellschaften zugreifen und entsprechend den passenden Partner anbieten kann.

Wie können Arbeitnehmer die betriebliche Krankenversicherung für sich nutzen?

Da bKV-Leistungen als Sachlohn gelten und die Freigrenze bei 50€ im Monat liegt, sollten Arbeitnehmer zuerst prüfen , welche anderweitigen Leistungen (Transportmittel, Einkaufs- und Essensgutscheine usw.) sie eventuell schon in Anspruch nehmen. Nachdem sie ihr noch vorhandenes Budget berechnet haben, gilt es zu priorisieren und dabei im Hinterkopf zu behalten, dass die gewählten Zusatzversicherungen, auch nach einem Arbeitgeberwechsel, privat fortgeführt werden können. Auf diese Weise profitiert man, spätestens im hohen Alter, nicht nur von einer besseren Versorgung, sondern auch von günstigeren Beiträgen.

Die angebotenen Tarife sollten dann mit dem Versicherungsmakler besprochen und bewertet werden. Denn nur der hauseigene Versicherungsmakler kennt alle schon bestehenden Versicherungen, so dass Doppelversicherungen vermieden werden können.

Wir empfehlen

Die bamboo finance GmbH steht, sowohl Arbeitgebern als auch Arbeitnehmern, gerne zur Verfügung, um eine leistungsstarke Tarifauswahl bei einem unkomplizierten Versicherungsunternehmen zusammenzustellen.

Wir finden, entsprechend ihrer Wünsche und Vorgaben, den richtigen Partner für Arbeitgeber und Arbeitnehmer. Kontaktiere uns deshalb am besten noch heute und buche Dir ein kostenloses Erstgespräch ! Vor Ort oder ganz bequem per Videocall .

Wir freuen uns auf Dich!

Dein Team von bamboo finance

Zum internationalen Tag des Baumes: Deine Finanzen sollen wie der Bambus sein!

Thu, 25 Apr 2024 12:00:00 GMT

Maximiere dein Vermögen mit der Bambusstrategie von bamboo finance!

Am internationalen Tag des Baumes, der die Bedeutung des Waldes für Mensch und Wirtschaft ins Bewusstsein ruft, möchten auch wir bei bamboo finance unsere Verbundenheit mit der Natur und unser Engagement für Nachhaltigkeit unterstreichen.

Doch was hat der Bambus, unser Namensgeber, mit deinen Finanzen zu tun?

Wie engagiert sich die bamboo finance für Nachhaltigkeit?

Als Unternehmen, dem die Biodiversität und der Kampf gegen die Klimakatastrophe am Herzen liegen, ist der Tag des Baumes für uns von großer Bedeutung. Wir bei bamboo finance achten deshalb möglichst darauf, dass wir dir n achhaltig wirtschaftende Gesellschaften anbieten und dein Kapital in nachhaltige Anlagen investieren. Darüber hinaus haben wir uns eine besondere Aktion überlegt, um einen direkten und stetigen Beitrag zum Klimaschutz zu leisten. Die Planungen sind so gut wie abgeschlossen, so dass wir schon bald mit der Umsetzung beginnen werden. Auch du wirst dich uns anschließen können, u m mit uns gemeinsam für mehr Nachhaltigkeit zu sorgen.

Bleib gespannt und verfolge unsere Kanäle auf LinkedIn , Facebook und Instagram , um von Beginn an mit dabei zu sein!

Was hat der Bambus mit deinen Finanzen zu tun?

Der Bambus ist nicht nur in unserem Namen und Logo präsent, sondern symbolisiert vielmehr die Prinzipien, nach denen wir deine Finanzen gestalten. Wie der Riesenbambus, sollen auch sie sich durch Robustheit und schnelles Wachstum auszeichnen.

Zu Beginn legen wir deshalb viel Wert darauf, deine Wünsche und Ziele im Detail zu erfahren und nehmen uns entsprechend viel Zeit dafür. Ähnlich, wie der Bambus sich in seinen ersten Jahren die Zeit nimmt, um sein Wurzelgeflecht zu bilden und zu stärken. Gemeinsam bauen wir eine individuelle Finanzstrategie, einen Wachstumsplan , auf, die deinen Finanz-Bambus mit starken und robusten Wurzeln ausstattet.

Der Bambus wächst bis zu 1,2 Meter pro Tag und ist somit die am schnellsten wachsende Pflanze der Welt . Deine Finanzen sollen genauso rasch wachsen und gedeihen, wobei wir sie langfristig beobachten und bei Bedarf anpassen, damit sie sich in die gewünschte Richtung bewegen.

Deine Finanzstrategie soll robust gegen Wind und Wetter sein. Sie soll höchst elastisch, kämpferisch hartnäckig und mühelos ausdauernd sein, genau wie die Fähigkeit des Bambus, sich im Wind zu biegen, ohne zu brechen. Selbst wenn deine Strategie durch widrige Umstände belastet wird, wird sie sich wieder aufrichten und erneut aus dem Boden treiben.

Wie kannst du deinen ersten Finanz-Bambus pflanzen?

Der internationale Tag des Baumes erinnert uns daran, wie wichtig die Natur für unser Leben ist. Auf den Seiten der Deutschen Schutzgemeinschaft des Waldes kannst Du Dich näher zur Wichtigkeit der Bäume für unser Ökosystem informieren. Bei bamboo finance verfolgen wir die Vision, deine Finanzen wie den Bambus zu gestalten: robust, schnell wachsend und widerstandsfähig gegenüber den Herausforderungen des Lebens.

Die Finanzberatung von bamboo finance - So gehen wir vor:

Wir starten mit der Aufnahme deiner persönlichen und finanziellen Situation sowie der Sichtung deiner bestehenden Versicherungs- und Finanzprodukte, um deine individuellen Lebensziele zu verstehen. Anschließend erstellen wir mithilfe einer genormten Finanzanalyse deine persönliche Finanzstrategie, die auf deine Bedürfnisse abgestimmt ist und für dein Vermögen langfristig Stabilität und Wachstum bedeutet.

Datenaufnahme: Zuerst erfolgt eine grundlegende Aufnahme Deiner Stammdaten sowie Deiner familiären und beruflichen Lebensverhältnisse. Als nächstes sichten wir deine bestehenden Versicherungs- und Finanzprodukte.
Deine Ziele: Für uns ist es wichtig zu verstehen, welche Lebens- und Karriereziele, aber auch Träume und Wünsche Du hast, damit wir eine Finanzstrategie entwickeln können, mit der Du Dich, auch noch langfristige, identifizieren kannst.
Finanzanalyse nach DIN-Norm 77230: Mit Hilfe dieser genormten Analysemethode stellen wir sicher, dass wir A. nichts vergessen und b. vor allem die Zusammenhänge von Situation und Perspektiven, Ziele und Möglichkeiten sowie Produkten und Optionen berücksichtigen. Denn alles hängt bekanntlich mit allem zusammen!
Präsentation: Wir bewerten Deine aktuellen Produkte und zweigen Dir Verbesserungsmöglichkeiten auf, wie Du z.B. mehr staatliche Förderung einstreichen, Deine Beiträge senken oder Versicherungslücken schließen kannst.
Finanzstrategie: Gemeinsam mit Dir entwickeln wir, auf Basis der bisherigen Erkenntnisse, eine zu Dir und Deinem Leben passende Finanzstrategie und pflanzen damit einen ganz persönlichen Finanz-Bambus.

Wir empfehlen

Kontaktiere uns deshalb am besten noch heute und buche Dir ein kostenloses Erstgespräch ! Vor Ort oder ganz bequem per Videocall .

Wir freuen uns auf Dich!

Dein Team von bamboo finance

Die Risikovoranfrage: Tipps und Tricks für einen wasserdichten Versicherungsschutz

Thu, 18 Apr 2024 05:44:55 GMT

Warum eine Risikovoranfrage sinnvoll ist und wie sie abläuft!

Wenn du dich für eine Berufsunfähigkeitsversicherung , eine Grundfähigkeitsversicherung , eine Krankenversicherung , eine Risikolebensversicherung , eine Schwere-Krankheiten-Versicherung usw. interessierst und dich schon etwas eingelesen hast, weißt du, dass die Versicherer eine ganze Menge an Gesundheitsfragen stellen. Du wirst gebeten ausführlich Auskunft über deine Behandlungen und Beschwerden , teilweise sogar in den letzten zehn Jahren, zu geben. Ganz verständlich ist es, dass du dir vielleicht Sorgen machst, etwas zu vergessen , weshalb der Versicherungsschutz dann auf wackeligen Beinen stehen könnte und du womöglich die versicherte Leistung nicht bekommen würdest.

In diesem Beitrag möchten wir dir eine, dahingehend beruhigende, Gebrauchsanleitung geben, damit du keine Sorgen mehr haben musst.

Was ist eine Risikovoranfrage?

Bevor du einen Antrag für z.B. eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder eine private Krankenversicherung stellst, kannst du eine anonyme Risikovoranfrage (RVA) von dem Versicherungsmakler deines Vertrauens durchführen lassen.

Hierbei forderst du zuerst die notwendigen Arztberichte sowie deine Patientenakte an und füllst auch die, deine Vorerkrankungen betreffenden, Fragebögen aus.
Alle Unterlagen werden von dir anonymisiert eingereicht und dein Versicherungsmakler s tellt damit, direkt bei mehreren Versicherern , die RVA. Nur ein Versicherungsmakler kann eine Vielzahl an Versicherungsgesellschaften für dich anfragen, was du auch nutzen solltest. Denn jede Gesellschaft hat ihre eigene Annahmepolitik , so dass es durchaus möglich ist, dass du unterschiedliche Ergebnisse erhältst.
Nachdem ihr alle Ergebnisse bzw. Voten zusammengetragen habt, erfolgt die Einschätzung und Bewertung dieser. So der Regelfall.
Es kann durchaus sein, dass dir erst noch weitere Nachfragen gestellt werden oder gar ein aktueller Untersuchungsbericht erbeten wird, um dir eine konkrete Einschätzung geben zu können.
Oder du bist mit einem Ergebnis nicht zufrieden , weil du bzw. dein Arzt es anders einschätzen. Dann kann dein Versicherungsmakler für dich „nachverhandeln“ bzw. erfragen, durch welchen Umstand ein besseres Votum resultieren könnte.

Wichtig zu beachten ist, dass das jeweilige Votum für den Versicherer nicht bindend ist, weil du ja auch keinen „hochoffiziellen“ Antrag gestellt hast. In der Regel halten die Versicherer sich aber bis zu vier Wochen an ihr Votum gebunden – vorausgesetzt du stellst in diesem Zeitraum einen Antrag und deine Angaben in diesem weichen nicht von denen der RVA ab. Zu viel Zeit solltest du dir also nicht lassen.

Welche Fragen werden bei einer Risikovoranfrage gestellt?

Eine Risikovoranfrage beinhaltet zunächst die Erfassung deines medizinischen Gesamtbildes (Anamnese) , wobei häufig ambulante Behandlungen der letzten fünf und stationäre Behandlungen der letzten zehn Jahre berücksichtigt werden. Dein Berufsbild spielt eine wichtige Rolle, da Versicherer dich auf Basis deiner Berufsbezeichnung in verschiedene Beitragsgruppen einordnen, was vor allem für körperlich anspruchsvolle oder risikoreiche Berufe relevant ist. Auch deine Hobbys , insbesondere solche mit erhöhtem Risiko, werden berücksichtigt, da sie ebenfalls zu Beitragszuschlägen führen können.

Wird bei einer Risikovoranfrage abgefragt: Medizinisches Gesamtbild (Anamnese)

In der Regel werden die ambulanten Behandlungen und Beschwerden der letzten fünf Jahre erfragt und stationär die letzten zehn Jahre . Hast du eine Erkrankung vor mehr als zehn Jahren gehabt, bist nun weitestgehend beschwerdefrei und wirst dagegen auch nicht behandelt, gehst aber trotzdem noch regelmäßig zu Kontrolluntersuchungen – Krebs ist hierfür ein Beispiel – dann musst du dieses Thema trotzdem angeben.

Wird bei einer Risikovoranfrage abgefragt: Berufsbild

(Gilt für Berufsunfähigkeitsversicherung , Grundfähigkeitsversicherung und Erwerbsunfähigkeitsversicherung)

Auf Basis deiner Berufsbezeichnung stufen Versicherer dich in eine ihrer vielen Berufsgruppen ein. Je höher die Berufsgruppe, desto höher der Beitrag, den du für die Versicherung einplanen musst. Körperlich anspruchsvolle und handwerkliche sowie gefährliche Berufe, werden höher eingestuft als ein Bürojob. Häufiges Reisen kann ebenso die Berufsgruppe erhöhen, wie die Besichtigung einer Baustelle, die Kontrolle von Anlagen oder der Umgang mit gefährlichen Stoffen. Hinzu kommt, dass Berufsbezeichnungen und die damit verbundenen Aufgaben heute nicht mehr so eindeutig wie früher sind. Insbesondere weil ständig neue, meist englische, Begriffe verwendet werden.

Unsere Empfehlung: Die Tätigkeitsbeschreibung

(Gilt für Berufsunfähigkeitsversicherung , Grundfähigkeitsversicherung und Erwerbsunfähigkeitsversicherung)
Die Einteilung deiner Tätigkeit in eine Berufsgruppe ist nicht bei allen Versicherern gleich. So kann es sein, dass du von Versicherer A in eine höhere Berufsgruppe eingestuft wirst, als von Versicherer B. Wir empfehlen deshalb immer eine sogenannte Tätigkeitsbeschreibung auszufüllen und dein Berufsbild damit von den Versicherern selbst einstufen zu lassen. In einem kurzen Fragebogen veranschaulichst du, was du den lieben langen Tag auf der Arbeit so machst. Wie lange du bspw. am Schreibtisch sitzt und E-Mails checkst; ob du an Meetings teilnimmst; ob du zu Kundenterminen reist und womit; ob du (schwere) Dinge von A nach B trägst; ob du länger knien musst, um deine Arbeit zu verrichten usw.

Das Einreichen einer Tätigkeitsbeschreibung hat den Vorteil, dass ein Versicherer hinterher nicht erkennen kann, du hättest die falsche Berufsgruppe hinterlegt und somit zu wenig an Beitrag gezahlt. Diesen würde er nämlich dann nachfordern. Noch interessanter kann es durchaus sein, dass der Versicherer dich in eine günstigere Berufsgruppe einstuft als du vorher gedacht hast und die Versicherer somit doch noch etwas günstiger wird.

Wird bei einer Risikovoranfrage abgefragt: Hobbys

(Gilt für Berufsunfähigkeitsversicherung , Grundfähigkeitsversicherung , Erwerbsunfähigkeitsversicherung und Risikolebensversicherung )

Vor allem bei deinen Hobbys weicht die Einschätzung der Versicherer häufig von deiner ab. Um dich fit zu halten, nimmst du einmal die Woche am Boxtraining teil bzw. machst Kampfsport, ohne an Wettkämpfen teilzunehmen. Du gehst abends mit Freunden in die Kletterhalle, um mit ihnen gemeinsam, natürlich gesichert, zu klettern. Du segelst gerne oder gehst regelmäßig Kitesurfen. Du fährst Motorrad und so weiter und sofort.

All diese Hobbys können von den Versicherern als gefahrenerhöhend eingestuft werden und einen, teils empfindlichen, Risikozuschlag zur Folge haben. Du würdest dann nicht den ursprünglich berechneten Beitrag zahlen, sondern 50% oder gar 100% mehr. Bei der Beurteilung deines Freizeitverhaltens ergeben sich regelmäßig die häufigsten Unterschiede zwischen den Versicherungsgesellschaften. Das Hobby Kitesurfen z.B. kann von den Versicherern A bis E als gefahrenerhöhend bewertet werden und dir werden unterschiedlich hohe Risikozuschläge angeboten. Und erst Versicherer F bietet dir „normale“ Konditionen an.

Worauf solltest du bei einer Risikovoranfrage achten?

Sei genau und ausführlich!

Weil du ja sozusagen anonym unter dem Radar fliegst, solltest du im Zweifel lieber mehr angeben als zu wenig. Natürlich auch nicht jeden lapidaren Schnupfen oder jede Vorsorgeuntersuchung ohne Befund. Aber wenn du dir unsicher bist, dann schreib es lieber auf. Je detaillierter die Informationen, die du im Rahmen der RVA einreichen kannst, desto weniger Rückfragen erhältst du und desto präziser die Ergebnisse.

Zapfe alle Quellen an!

Die meisten von uns haben nicht mal eben alle Behandlungen und Beschwerden der letzten fünf oder gar zehn Jahre abrufbereit.

Fordere deine Patientenakte an!

Du solltest deshalb deine Patientenakte sowie die Arztberichte von deinen Haus- und Fachärzten einholen. Ebenso den Krankenhausentlassungsbericht falls du mal im stationär versorgt wurdest und den Unfallbericht , sofern du mal einen Fahrradunfall gehabt hast. Je komplizierter bzw. langwieriger dein Krankheitsbild, desto wahrscheinlicher werden Gesellschaften jene Berichte, auch schon bei der Risikovoranfrage, einsehen wollen.

Wenn du deine Ärzte um deine Patientenakte bittest, gibt es drei, häufig vorkommende, Antwortmöglichkeiten , auf die du vorbereitet sein solltest.

„Die Versicherer sollen mich direkt anfragen.“ Du möchtest ja anonym, also mit geschwärzten Unterlagen, bei mehreren Versicherern anfragen. Eben ohne, dass du mit deinen Daten womöglich noch in der Wagnisdatei HIS landest. Deshalb erteilst du auch niemandem eine Schweigepflichtentbindung und darum kann und wird keine Gesellschaft bei deinen Ärzten anfragen und sie für ihren Aufwand bezahlen. Vielmehr hast du gemäß § 630g Bürgerliches Gesetzbuch (BGB) einen Rechtsanspruch auf Einsicht in deine Patientenakte.
„Dafür bekomme ich dann ein Honorar von Ihnen.“ Der Europäische Gerichtshof hat am 26.10.2023 geurteilt, dass die Erstkopie für Patienten kostenlos ist (Vgl. Rechtssache C‑307/22).
„ Eine Patientenakte führen wir nicht“ Gemäß § 630f BGB sind Ärzte zum Führen einer Patientenakte verpflichtet.

Fordere deine Patientenquittung an!

Wenn du gesetzlich krankenversichert bist, kannst du deine Patientenquittung, immer häufiger online, bei deiner Krankenkasse anfordern. Dort sind dann alle Abrechnungen deiner Arztbesuche verzeichnet und die zugrunde liegenden Diagnosen mit dem sogenannten ICD-Code verschlüsselt. ICD ist die internationale statistische Klassifikation von Krankheiten und verwandter Gesundheitsprobleme (ICD = International Statistical Classification of Diseases and Related Health Problems). Du kannst den jeweiligen I CD-Code dann googlen und kontrollieren, ob die Arztrechnung gegenüber der Krankenkasse mit der tatsächlichen Erkrankung und durchgeführten Behandlung übereinstimmt. Die Patientenquittung ist in den meisten Fällen zwar nicht relevant für die Risikovoranfrage. Vielmehr beugst du mit dieser Kontrolle, Problemen im Leistungsfall vor.

Risikovoranfrage: Ein Beispiel aus der Praxis

Du glaubst nämlich nicht, was ich schon alles erlebt habe! Zum Beispiel eine Mutter, die mit Ihrer Tochter eine Schüler-Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen wollte. Die behandelnde Ärztin war eine gute Freundin der Mutter und die beiden Töchter haben schon im Sandkasten zusammengespielt. Nun stellte sich heraus, dass die Ärztin über fast zehn Jahre Behandlungen zur Migräne (G.43.0) abgerechnet hat. Eine Diagnose, die für den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung nicht förderlich ist. Recht häufig kommen psychische Diagnosen , mit ICD-Code „F“ beginnend, vor. Bei einer solchen Diagnose schlagen dir die Versicherer meist direkt die Türe vor der Nase zu. Vorsorge ist eben auch bei der RVA besser als Nachsorge!

Es kommt vor, dass deine Krankenkasse nur die letzten 18 oder 24 Monate abgespeichert hat. Ist das der Fall, wäre die betreffende Kassenärztliche Vereinigung anzufragen.

Lasse Abrechnungsdiagnosen korrigieren!

Deshalb solltest du, nachdem du deine Patientenquittung kontrolliert und evtl. Unstimmigkeiten gefunden hast, bestimmt aber unbedingt freundlich auf deine Ärzte zugehen. Grundsätzlich führt der freundliche Weg eher zum Ziel, als wenn du wutentbrannt direkt auf Konfrontation gehst. Hast du eine Abrechnungsdiagnose ausgemacht, die nicht zur tatsächlichen Behandlung passt, solltest du deine Ärzte bitten, diese schriftlich korrigieren zu lassen , indem sie dir bestätigen, dass „sich die damalige Verdachtsdiagnose nicht bestätigt hat“. Dann bist du auf der sicheren Seite , wenn der Leistungsfall eintreten sollte und der Versicherer als erstes deine damaligen Antragsangaben auf Vollständigkeit und Richtigkeit prüft.

Warum ist eine Risikovoranfrage sinnvoll?

Wir haben bereits festgestellt, dass jede Versicherungsgesellschaft ihre ganz eigenen Annahmekriterien verfolgt und sich die Einschätzungen deines Gesundheitszustands, deines Berufsbilds und deiner Freizeitaktivitäten signifikant unterscheiden können. Stellst du direkt bei einem Versicherer einen Antrag und dieser möchte dich aber nicht zu normalen Konditionen, sondern nur mit einer Ausschlussklausel, bspw. für deinen Rücken, versichern. Oder dein Hobby wir als gefahrenerhöhend eingeschätzt, so dass man dir einen Risikoschlag von 25% anbietet. Dann hast du deine Karten zu früh offengelegt und erhältst – sollte der Versicherer noch dorthin melden – einen Eintrag in der Wagnisdatei.

Die Wagnisdatei (HIS)

Die Wagnisdatei oder das Hinweis- und Informationssystem der Versicherungswirtschaft (HIS) soll in erster Linie Versicherungsbetrug vorbeugen. Ferner bietet es den Gesellschaften eine zentrale Informationsplattform, um sich hinsichtlich bereits gestellter und nicht zu normalen Konditionen angenommener Anträge, schnell und einfach auszutauschen.

Eine Risikovoranfrage läuft immer anonym ab und du kannst direkt bei fünf, zehn Gesellschaften um Einschätzung bitten, ohne dass du Rechte und Pflichten eingehst bzw. deinen Namen offenlegst und deine Ärzte von der Schweigepflicht entbindest.

So gehst du bei einer Risikovoranfrage vor:

Wenn du sicherstellen möchtest, dass dein Versicherungsantrag auf Anhieb die besten Chancen hat, ist eine gründliche Vorbereitung entscheidend. Mit der richtigen Vorgehensweise bei einer Risikovoranfrage kannst du nicht nur böse Überraschungen vermeiden, sondern auch die passende Versicherungslösung finden.

Such dir einen Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 S. 2 Nr. 2 GewO , der sich ausgiebig Zeit für dich nimmt – sowohl für die Risikovoranfrage selbst, als auch für die sich anschließende Auswertung der Ergebnisse.
Fordere alle relevanten Arzt- und Krankenhausentlassungs- bzw. Operationsberichte sowie deine Patientenakten der letzten zehn Jahre an.
Fordere deine Patientenquittung bei deiner Krankenkasse an. Privat Krankenversicherte erhalten die Rechnungen zu ihren Behandlungen direkt zugestellt und kontrollieren diese.
Nimm dir ausgiebig Zeit, um alle Informationen und Unterlagen zusammenzutragen und fülle alle Fragebögen so ausführlich wie möglich aus. Vergiss dabei bitte nicht die Tätigkeitsbeschreibung und deine Hobbys!
Lasse deinen Versicherungsmakler bei mehreren Gesellschaften eine Risikovoranfrage stellen , damit du einen weitreichenden Überblick bekommst.
Möchtest du deine Arbeitskraft absichern, solltest du direkt für eine Berufsunfähigkeitsversicherung , Grundfähigkeitsversicherung , Erwerbsunfähigkeitsversicherung und auch Schwere-Krankheiten-Versicherung (Dread Disease) anfragen lassen. Denn dir stehen unterschiedliche Produkte zur Auswahl, deren Ergebnisse wiederum anders ausfallen kann.

Wir empfehlen

Die bamboo finance GmbH ist ein Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 S. 2 Nr. 2 GewO . Unsere Experten nehmen sich daher gerne ausreichend Zeit für dich , um dich durch den Prozess der Risikovoranfrage zu lotsen. Wir fragen für dich für alle die Arbeitskraft absichernden Produkte an. Genauso auch für eine Private Krankenversicherung , eine Pflegeversicherung oder eine Risikolebensversicherung usw.

Melde dich also gerne bei uns und wir gehen es gemeinsam an.

Bis dahin, bleibe kritisch!

Dein Alex Kukovic

Über den Autor:

Nachhaltige Finanzstrategien mit bamboo finance

Mach nicht dieselben Fehler wie viele andere - Wie du die gesetzliche und private Krankenversicherung richtig miteinander vergleichst

Wie unterscheiden sich GKV und PKV wirklich?

Gesetzliche Krankenversicherung (GKV) vs. Private Krankenversicherung (PKV) – Wie vergleichst du richtig?

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Gesetzliche Krankenversicherung (GKV) vs. Private Krankenversicherung (PKV) – Der Leistungsvergleich

Gesetzliche Krankenversicherung (GKV) vs. Private Krankenversicherung (PKV) – Der Beitragsvergleich

Gesetzliche Krankenversicherung (GKV) vs. Private Krankenversicherung (PKV) – Der Langzeitvergleich

Berechnungsgrundlagen

Ergebnisfazit

Gesetzliche Krankenversicherung (GKV) vs. Private Krankenversicherung (PKV) – Das Fazit

Gesetzliche Krankenversicherung (GKV) vs. Private Krankenversicherung (PKV) – So geht es los

Die Top 5 Vorurteile über die private Krankenversicherung: Ein Faktencheck

Wahrheit oder Mythos:

Was du wirklich über die private Krankenversicherung (PKV) wissen musst!

1. Vorurteil: „Die PKV wird im Alter unbezahlbar“

2. Vorurteil: „Die Beiträge in der PKV steigen stärker als in der GKV“

3. Vorurteil: „Eine PKV ist während der Familienplanung und Elternzeit nicht lohnenswert“

4. Vorurteil: „Junge Erwachsene benötigen keine PKV“

5. Vorurteil: „Es gibt keinen Weg zurück in die gesetzliche Versicherung“

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Diese fünf Bausteine sollte deine Private Krankenversicherung mindestens haben:

Die PKV – Jung, gesund, gut versichert

Berechnung - Was kostet dich deine Krankenversicherung bis zur Rente?

Beispielrechnung 1: GKV, Single, keine Kinder

Beispielrechnung 2: PKV, Single, keine Kinder

Beispielrechnung 3: GKV, verheiratet, zwei Kinder

Beispielrechnung 4: PKV, verheiratet, zwei Kinder

Die PKV kann auch mit zwei Kindern günstig sein

Die PKV lohnt sich doppelt – Für deine Gesundheit und für die Zukunft der Medizin

Doch PKV ist nicht gleich PKV und Versicherer ist nicht gleich Versicherer!

Die PKV – Eine Systementscheidung für dich und andere

Wie die Krankenversicherung für Ärzte im Ruhestand funktioniert – Ein Rechenbeispiel mit Folgen

Warum Du als Arzt schon heute über deine Beiträge

﻿ im Ruhestand nachdenken solltest

Warum Du als Arzt schon heute über deine Beiträge im Ruhestand nachdenken solltest

Rechtlicher Rahmen: Welche Zuschüsse gibt es im Ruhestand?

Rechenbeispiel – Ein Systemvergleich

Berechnung 1: Freiwillig gesetzlich krankenversichert (GKV)

Berechnung 2: Privat krankenversichert (PKV)

Berechnung 3: Freiwillig gesetzlich krankenversichert (GKV) mit weiteren Einkünften

Berechnung 4: Privat krankenversichert (PKV) mit weiteren Einkünften

Warum die GKV für Ärzte im Alter sehr teuer werden kann:

﻿ Dass Ärzte eine hohe Rente haben und im Ruhestand auch noch weitere Einkünfte, wie Mieteinnahmen, erzielen, ist durchaus wahrscheinlich. Je höher das Einkommen, desto höher auch die Beitragsbelastung als freiwillig gesetzlich Versicherter.

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Fazit: Die Wahl der Krankenversicherung ist eine Lebenszeitentscheidung!

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Nachhaltige Finanzierung in der Privaten Krankenversicherung

Warum sind Altersrückstellungen wichtig?

Wie funktioniert die Beitragskalkulation in der PKV?

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Gesetzliche Krankenkassen in der Krise - Warum sich Ärzte 2025 mit der Privaten Krankenversicherung befassen sollten

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Die Fakten zur Krise der Gesetzlichen Krankenversicherung: Milliardenloch und politische Ideenlosigkeit

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Das Pflegerisiko steigt – und trifft zunehmend auch Kinder: Pflegeversicherung & Pflegevorsorge

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FAQ – Die 20 häufigsten Fragen zur Pflegeversicherung

1. Was bedeutet Pflegebedürftigkeit?

Beispiele für Pflegebedürftigkeit:

2. Wer stellt die Pflegebedürftigkeit fest und wie erfolgt die Begutachtung?

Bewertet wird in sechs Modulen:

3. Gibt es Unterschiede bei der Pflegebegutachtung von Kindern?

4. Kann ein Pflegegrad auch bei psychischen Erkrankungen gewährt werden?

5. Wie viele Pflegegrade gibt es und was sagen sie aus?

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im Ruhestand nachdenken solltest

Dass Ärzte eine hohe Rente haben und im Ruhestand auch noch weitere Einkünfte, wie Mieteinnahmen, erzielen, ist durchaus wahrscheinlich. Je höher das Einkommen, desto höher auch die Beitragsbelastung als freiwillig gesetzlich Versicherter.